商业银行与第三方支付机构业务合作的法律思考

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作者：王艳萍

来源：《湖北工业职业技术学院学报》2016年第03期

摘要：第三方支付业务离不开银行的支持，该业务涉及银行、支付机构、客户三方，法律关系较为复杂。由于立法和监管的缺失，第三方支付存在许多法律问题尚未解决，商业银行与第三方支付机构的业务合作在合作主体选择、客户信息保护、不法行为监控、客户身份认证、消费者权益保护等方面存在诸多法律风险。商业银行要健全与第三方支付机构的业务合作机制、加强与第三方支付机构业务合作的操作风险管理，以有效防范与第三方支付机构业务合作的法律风险。

关键词：第三方支付；业务合作；法律风险

中图分类号： D922.28 文献标识码： A 文章编号： 2095-8153（2016）03-0059-05

电子商务的蓬勃发展使得网络交易得以普及，网络支付应运而生。网络支付式主要是网络银行支付和第三方支付。网络交易难以实现商品和货款的同步交换，为保障交易诚信、支付安全，促成交易成功，第三方支付行业由此产生且规模不断扩大。从第三方支付业务操作流程来看，第三方支付平台主要是为客户提供支付指令信息交换服务，交易双方和第三方支付机构最终的资金清算、交割、支付是通过银行实现的。由于立法和监管的缺失，第三方支付存在许多法律问题尚未解决，商业银行与第三方支付机构的业务合作面临诸多法律风险，商业银行有必要建立与第三方支付机构业务合作风险的法律防范机制，有效维护金融安全。

一、第三方支付业务的界定

（一）第三方支付定义

2005年，在瑞士达沃斯世界经济论坛上马云第一次提出了“第三方支付”一词，随着信息技术的发展，这一概念为公众所熟知，尚未形成关于第三方支付统一的定义。依2010年中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》第2条规定，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务等部分或全部货币资金转移服务。这是现有法律文件中关于第三方支付较为明确的规定，但第三方支付业务范围不断拓展（如网络理财产品的相继出现），其内涵也随之变化。第三方支付是以互联网技术创新为依托，充分运用自己掌握的资金流、信息流、物流等资源，通过不断融合线上和线下支付手段，向中小客户以及个人客户端提供的综合化支付解决方案。