保险基础知识个人总结

一、风险与风险管理

1.风险分类：

1)原因：自然，社会，政治，经济，技术风险

2)标的：财产，人身，责任，信用风险

3)性质：纯粹，投机风险

4)社会环境：静态，动态风险

5)行为：基本，特殊风险

2.风险特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性

3.风险管理：

1)对象——风险

2)主体——任何组织、个人

3)过程——风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评价风险管理效果

4)目标——最小成本获得最大安全保障（损失前目标、损失后目标）

4.20世纪70年代中期，风险管理进入“国际化（全球化）阶段”

90年代，购保险与其他风险管理组织行为相融合

5.风险管理方法：

1)控制型：避免，预防，抑制

2)财务型：自留风险（主动自留、被动自留），转移风险

二、保险概述

1.保险定义：

1)法律角度——合同行为

2)风险管理角度——风险管理方法

3)经济角度——分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。

2.保险要素：

1)可报风险的存在（风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致

重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性）

2)大量同质风险的集合与分散

3)保险费率的厘定（公平、合理、适度、稳定、弹性原则）

4)保险准备金的建立（未到期责任、寿险责任、未决、总准备金）

5)保险合同的订立（保险关系存在形式、权利义务的依据）

3.保险特征（互助性、法律性、经济性、商品性、科学性）

4.保险分类：

1)实施方式：强制保险；自愿保险

2)标的：财产保险（财产损失、责任、信用保险）；人身保险（人寿、健康、意外伤

害保险）

3)风险转移层次：原保险；再保险“二纵”

4)承保方式：共同保险“一横”；复合保险，重复保险“一横”

5.保险的功能：

1)保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付

2)资金融通功能

3)社会管理功能：社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理

6.产生发展：

1)最早——海上保险。14世纪中叶，意大利。

2)“黑瑞甫”制度——火灾损失互相负责赔偿的制度，巴蓬“现代保险之父”

3)基尔特制度、公典制度、年金制度——人寿保险，埃德蒙哈雷

4)保险密度：全国人口计算的人均保费收入，反应保险普及程度鹤保险业发展水平

5)保险深度：保费收入占GDP比例

6)中华人民共和国保险法——2009.10.1正式实施

三、保险合同

1.定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

2.特征：

1)有偿合同

2)保障合同

3)有条件的双务合同

4)附合合同“事先拟定”

5)射幸合同“不必然履行”

6)最大诚信合同

3.种类：

1)补偿性、给付性保险合同

2)定值、不定值保险合同

3)单一风险、综合风险、一切险合同

4)足额、不足额、超额保险合同

5)财产、人身保险合同

6)原保险、再保险合同

4.要素

1)主体：当事人（保险人、投保人），关系人（被保险人、受益人）

2)客体：保险利益是客体，保险标的是载体

3)内容：

①保险条款：

a.性质：基本条款、附加条款

b.约束程度：法定条款、任意条款

②基本事项：

a.保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住所，保险标的

b.保险责任和责任免除，保险起见和保险责任开始时间

c.保险价值

d.保险金额

e.保险费以及支付方式

f.保险金赔偿和给付办法

g.违约责任和争议处理

h.订立合同的年月日

5.订立与效力

①合同订立——要约，承诺

②合同的形式——书面形式（保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式）

③合同的构成——投保单，批单

④合同的生效——自成立时生效，附条件/期限（我国“零时起保制”）

⑤合同有效条件——主体资格，主体合意，客体合法，内容合法

⑥合同无效原因：

a.主体资格不符合法律规定

b.内容不合法

c.当事人意思表示不真实

d.违法国家/公共利益

⑦投保人义务：

a.如实告知义务

b.缴纳保险费义务

c.防灾防损义务

d.危险增加通知义务

e.保险事故发生后及时通知义务

f.损失施救义务

g.提供单证义务

h.协助追偿义务

⑧保险人义务：

a.承担赔偿或给付保险金义务

b.说明合同内容

c.及时签单义务

d.为投保人或被保险人保密义务

6.合同变更、中止、终止

①变更（书面形式）——主体变更（投保人、被保人、受益人变更）；内容变更

②中止——宽限期60天，2年内申请复效

③终止：

a.自然终止——期限届满终止

b.因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止

c.因合同主体行使合同终止权而终止

d.因保险标的的全部灭失而终止

e.因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）

7.合同解释：

①文义解释原则

②意图解释原则

③有利于被保险人和受益人的原则

④批注优于正文，后批优于前批的解释原则

⑤补充解释原则

8.合同解释效力：有权解释（立法、司法、行政、仲裁解释）；无权解释（学理）

9.争议处理方式——协商，仲裁，诉讼

四、保险基本原则

1.最大诚信原则

①原因：保险经营中的信息的不对称性，保险合同的附合性与射幸性

②内容：

a.告知（披露、陈述）——采用询问回答形式；

b.保证

义务履行主体：投保人、被保险人

明示保证——确认保证、承诺保证

默示保证——法律、惯例、行业习惯

明示默示同等法律效力

c.弃权与禁止发言

③违反的表现形式

a.告知不实即误告

b.不予告知即漏报

c.有意不报即隐瞒

d.虚假告知即欺骗

④违反法律后果

a.投保人（包括投保人、被保险人、受益人）违反告知的法律后果

?故意不履行告知义务——保险人有权解除合同，解解约前发生事故造成保险标

的损失、保险人可以不承担赔偿或给付责任，也可不退还保险费

?重大过失不履行如实告知义务——解合同，不承担，可以退保费

?编造虚假事故原因或扩大损失程度——虚假部分不承担赔偿或给付责任

?未就保险标的危险程度显著增加的情况通知保险人——显著增加而发生保险

事故不承担赔偿保险金的责任

b.保险人未尽告知义务的法律后果

?未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果——责任免除条款无效

?隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果——由保险监督管理机构责令改

正，处5~30的罚款；情急严重的，限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊

销业务许可证

2.保险利益原则

①保险利益定义——投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

② 确定条件——必须是合法利益、经济利益、确定的利益

③ 保险法第四十八条，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

3. 损失补偿原则

① 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。

② 意义——有利于实现保险的基本基本职能，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。、

③ 补偿因素：

a. 实际损失

b. 保险金额（保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额）

c. 保险利益

d. 赔偿方法：限额责任赔偿方法，免赔额/率赔偿方法（赔偿接=保险金额*（损失率-免赔率））

④ 保险代位原则

a. 含义——保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿（追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。

b. 意义——防止被保险人因同意损失获取不当利益；维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害；有利于被保险人及时获得经济补偿。

c. 内容——代位求偿权（向第三人追偿）、物上代位权（获得标的所有权）。

⑤ 损失分摊原则

a. 含义——重复保险下，各保险人采用适当方式分摊赔偿金。总额不超过实际损失。

b. 意义——有利于确保保险补偿原则的顺利实现。有利于维护社会公开、公平和公正原则。

c. 方法

? 比例责任制——损失金额之和

所有保险人的保险金额某保险人的保险金额某保险人责任?=

? 限额责任制——损失金额额之和所有保险人独立责任限某保险人独立责任限额某保险人责任?= ? 顺序责任制

⑥ 例外情况——定值保险、重置成本保险、人身保险

4. 近因原则

① 含义——造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因。

② 认定方法——最初时间出发，下一事件是什么；为什么时间会发生。

③ 认定与保险责任确定：

a. 单一原因——近因属于保险风险的，保险人因对损失赔付责任

b. 多种原因同时并存发生的——原因都数以保险风险的赔付，无法确认的不予赔付

c. 多种原因连续发生——原因中无除外风险的应赔付；前因是保险风险的，应承担赔付责任。

d. 多种原因间断发生——新原因即为损失的近因

五、保险公司业务经营环节

1. 保险销售

① 概念

a. 保险营销：以保险产品为载体，以消费者为向导

b. 保险销售：是保险营销的一个环节，即卖出产品的行为

c. 保险方案设计时：尊徐首要原则——高额损失优先原则（平率不高，损失严重） ② 环节

a. 准保护开拓

?准保护鉴定——有保险需求、缴费能力、符合核保标准、容易接近

?开拓途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接右键、电话联络

b.调查确认准保户的保险需求

?分析准保户所棉铃的风险

?分析准保户的经济情况

?确认准保护盾保险需求

c.设计保险方案包括：保险标的的情况、投保风险责任范围、保险金额的大小、

保险费率的高低、保险期限的长短

d.解答疑问并促成签约

?有针对性的解答准保户的疑问

?促成签约

?指导准保户填写投保单保险承保

③销售渠道

a.直接销售渠道：直销人员销售，直接邮寄XS，电话XS，网络XS

b.间接销售渠道：保险代理人销售，保险经纪人XS

2.保险承保

①含义：保险人队员已购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。

②程序

a.核保——承保环节的核心。目的在于辨别保险标的的危险程度

b.作出承保决策——正常承保，优惠承保，有条件地承保，拒保

c.缮制单证

d.复核签章——确保承保质量的关键环节

e.收取保费

③核保要素

a.保险标的物所处的环境

b.保险财产的占用性质

c.投保标的物的主要风险隐患鹤关键防护部位及防护措施状况。

?认证检查投保财产可能发生风险损失的风险因素

?对投保财产的关键部位要重点检查

?严格检查投保财产的风险防范情况

d.有无处于危险状态中的财产

e.检查各种安全管理制度的制定和实施情况

f.查验被保险人以往的事故记录

g.调查被保险人对道德情况

④划分风险单位：次风险事故可能造成保险遍地损失的范围

a.按地段划分风险单位

b.按标的划分风险单位

c.按投保单位划分风险单位

⑤人寿保险的核保要素“和人有关”“和保险有关”

a.年龄和性别

b.体格及身体情况

c.个人病史和家族病史

d.职业、习惯嗜好及生存环境

⑥风险类别划分——标准、优质、弱体、不可保风险

3.保险理赔

①含义：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。

②基本原则

a.重合同、守信用

b.主动、迅速、准确、合理（请求、核定30日，请求证明材料、金额不确定60

日先予赔付）

c.实事求是

③寿险理赔流程：

a.接案：报案，索赔申请（被保人、受益人、诉讼时效5年，资料不完整及时一

次性通知投保人、被保险人、受益人）

b.立案：索赔资料袋提交，索赔资料受理，立案条件（已发生、合同有效期、索

赔申请、资料齐备）

c.初审

?审核处消失保险合同是否有效

?审核出现事故性质

?审核申请人搜提供证明材料是否完整、有效

?审核出现事故是否需要理赔调查

d.调查：迅速、准确、及时、全面

e.核定：对索赔案件作出给付、拒付、和面处理核对给付保险金额进行计算的过

程《理赔计算书》《理赔案件处理呈批表》

f.复核、审批

g.结案、归档

④非寿险理赔流程

a.损失通知（诉讼时效2年）

b.审核保险责任

?保险单是否仍有效力

?损失是否有所承保风险所引起

?损失的财产是否为保险财产

?损失是否发生在保单所载明的地点

?损失是否发生在保险单的有效期内

?请求赔偿的人是否有权提出索赔

?索赔是否有欺诈

c.进行索赔调查

?分析损失原因

?确定损失程度

?认定求偿权利

d.赔偿保险金

e.损余处理

f.代位求偿

4.保险客户服务

①客户服务内容

a.提供咨询服务

b.风险规划与管理服务

c.接报案、查侦与定损服务

d.核赔服务

e.客户投诉处理服务

②财产保险特别内容

a.制定方案

b.重点落实

c.特殊服务

③寿险特别内容

a.寿险契约保全服务（客户满意最大化）

?合同内容变更

?行使合同权益

?续期收费

?保险关系转移

?生存给付

b.“孤儿”保单服务

?保全服务

?保单收展服务

?全面收展服务

六、财产保险

1.概述

①种类：

a.财产损失保险

?企业财产保险

?利润损失保险

?家庭财产保险

?运输工具保险

?货物运输保险

?工程保险

?特殊风险保险

?农业保险

b.责任保险

?公共责任保险

?产品责任保险

?雇主责任保险

?职业责任保险

c.信用保险、保证保险

②特征：

a.财产风险的特殊性

b.保险标的的特殊性（可以用货币衡量价制度财产或利益）

c.保险利益的特殊性

d.保险金额确定的特殊性（确定保险金额的一句即为保险价值）

e.保险期限的特殊性（普通1年）

f.保险合同的特殊性（补偿合同）

2.企业财产保险——存放在固定地点的财产和物资作为保险标的

①标的范围

a.可保财产——资产即会计，非资产即项目

b.特约可保财产

?不提高费率：市场价格变化大（贵金属，古玩，及公用设施铁路、水闸等）

?提高费率或附加保险特约条款：矿井及矿坑地下建筑物、设备和矿下物资）

c.不可保财产

②责任范围

a.保险责任

?基本险——火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成保险标的的损失

?综合险——暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、

崖崩、突发性滑坡、地面忽然塌陷

?基本综合均可承担（P159略2点）

b.责任免除

c.附加责任：责任免除中不保的责任经双方协商同意后保险人可予以承担的保险

责任。特约责任（附加特约条款/附加险方式承包）

③保险金额与保险价值

a.固定资产保险金额：账面原值，账面原值加成，重置、重建价值确定保险金额

b.固定资产保险价值：出险时的重置价值

c.流动资产保险金额：按最近12个月人一月份的账面余额确定，被保险人自行

确定

d.流动资产保险价值：保险财产出险时的账面余额

e.帐外财产和代保管财产保险金额：投保人自行估价或按照重置价值确定

f.帐外财产和代保管财产保险价值：出险时的重置价值祸账面余额

④保险费率与保险期限

a.保险费率=基本险费率+附加险费率

b.期限——通常为1年

⑤赔偿处理

a.赔偿金额计算：

?全部损失——保金高于保价，不超保价为限；低于，按保金

?部分损失——保金高于保价，按实际损失；低于，按金价比例计算

b.施救费用的赔偿：标的按比例的按比例，不超过受损标的的保金

c.残值处理：按照协议价折归被保险人

d.代位求偿权的行使

e.对原保单的批改

f.重复保险的分摊：按保金比例承担赔偿责任

3.家庭财产保险——城乡居民感到有形财产为标的

①分类

a.普通家庭财产保险

b.家庭财产两全保险：经济补偿、到期还本，交保险储金、利息作为保费

c.投资保障型家庭财产保险：保障、投资功能。交付保险投资金

d.个人贷款抵押房屋保险：保险金额不得小于相应的抵押借款本金。

②保险标的范围：一般可保财产，特约可保财产，不可保财产

③责任范围：P168-169略

④保险金额和价值

a.保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定

b.保险价值：未出险时的重置价值

⑤保险责任期限：起保日零时起至期满日24时止；个人房贷最长20年

⑥赔偿处理

a.房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿

?全部损失——保金高于保价，不超保价为限；低于，按保金

?部分损失——保金高于保价，按实际损失；低于，按金价比例计算

b.室内财产的赔偿：损失在保险金额之内，全赔

c.施救费用的赔偿：标的按比例的按比例，不超过受损标的的保金

d.残值处理：按照协议价折归被保险人

e.代位追偿权的行使

f.对原保单的批改

g.重复保险的分摊：按保金比例承担赔偿责任

4.机动车辆保险——机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的

①机动车辆损失险

a.机动车辆损失险的赔偿处理

?保险金额

按投保时保险车辆的新车购置价确定

按投保时保险车辆的实际价值确定：最高折旧不超过过购置价的80%

按机动车辆的新车购置价协商确定

?全部损失赔偿

保金高于出险时实际价值，按实际价值计算

绝对免赔额绝对免赔率）

（

事故责任免赔率）（

事故责任比例

残值）

（实际价值

赔款

-

-1-1

-?

??

=

保金等、低于出险时实际价值，安保金计算

绝对免赔额绝对免赔率）（事故责任免赔率）

（事故责任比例残值）（保险金额赔款--1-1-???=

? 部分损失赔偿

保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，按实际修复费用赔偿

绝对免配额

绝对免赔率）（事故责任免赔率）

（事故责任比例残值）（实际修复费用赔款--1-1-???= 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，按保金与投保时新车购置价比例计算赔偿

绝对免配额绝对免赔率）（事故责任免赔率）（责任比例事故新车购置价）（保险金额残值）（实际修复费用赔款-?-???=-11/-

? 保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限

b. 施救费用分摊

? 保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的

? 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价

? 残值处理：保险人与被报人协商处理

? 代位求偿权的行使

② 机动车交通事故责任强制保险——实行连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。

③ 机动车商业第三者责任保险

a. 赔偿金额总和以主车的责任限额为限

b. 赔偿处理

事故责任免赔率）。（事故责任比例赔偿限额赔款-1??=

c. 与交通事故责任强制保险的区别

? 是否购买取决于消费者的意志

? 采取过错责任制

? 对定了责任免除事项和免赔率（额）

? 各保险公司费率存在差异

④ 附加险（略P185-189）

⑤ 无赔款优待

a. 条件——保险期限办一年，期限内无赔款，按期续保

b. 标准：

? 10%递增不超过30%，

? %10-

?=数上一保险年发生赔款次比例上一保险年保险费有待续保时保险费优待比例

5. 国内货物运输保险

① 特征：

a. 货物运输保险的保障对象具有多变性

b. 货物运输保险的承保标的具有流动性

c. 货物运输保险的承保风险具有综合性

d. 货物运输保险的保险合同具有自由性

e. 货物运输保险的保险期限具有空间性

f. 货物运输保险的国际性

② 保险金额——采用定值保险方法，多按照到岸价确定

③ 保险期限——收货人接到“收货通知单”后15天为限（邮戳日期为准）

④ 影响费率因素——运输方式，运输工具，货物性质

⑤ 赔偿处理：保险凭证，运单（货票），提货单，发货票，承运部门签发货运记录、

普通记录、交接验收记录、鉴定书，收货单位的入库记录、检验报告、

损失清单及救护货物所支付的直接费用单据。180填补向保险人申请

赔偿、不提供必要单证、不领取应得赔款的视为自愿放弃权益。

6.责任保险——被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的

①种类：

?期内发生式——公共责任保险

?期内索赔式——产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险

②赔偿对象：被保险人（直接赔偿对象），第三者/受害人（间接赔偿对象）

③赔偿：被保险人未向第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金

7.信用保险和保证保险

①信用保险特征——承保风险具有特殊性，强制损失共担，风险调查困难

②信用保险种类：

a.一般商业信用保险：赊销信用，贷款信用，个人贷款信用保险

b.出口信用保险：短期出口信用保险（180天内），中长期（2年以上）

③保证保险种类：

a.合同保证保险——供应、投标、履约、预付、维修保证保险

b.忠诚保证保险

c.产品质量保证保证保险

8.农业保险（两业保险：种植业、养殖业）

①特点：地域性，季节性，连续性，政策性

②种类：

a.种植业保险——农作物保险（生长期、收获期农作物保险）；林木保险（林木、

果树保险）

b.养殖业保险——畜禽养殖保险（牲畜、家禽保险）；水产养殖保险（淡水、海

水养殖保险）

七、人身保险——一人的寿命和身体作为保险标的

1.特征

①人身风险的特殊性——对于再保险手段的运用是相对较少的

②保险标的的特殊性——标准体（健体）；非标准体（次健体、弱体）

③保险利益的特殊性——债务人的保险利益以债权金额为限

④保险金额确定的特殊性——人身保险需要程度，缴纳保费的能力

⑤保险合同性质的特殊性——定额给付型合同

⑥保险合同的储蓄性——采用均衡费率

⑦保险期限的特殊性——长期合同

2.人寿保险

①种类

a.普通人寿保险

?死亡保险：定期寿险，终身寿险（普通、限期缴费、趸交终身寿险）

?生存保险：以被保险人生存为给付条件

?两全保险：储蓄性强，纯保费=危险保费+储蓄保费

b.年金保险（养老保险）

?缴费方式分：趸交、期交年金

?保险人数分：个人、联合、最后生存者、联合及生存者年金

?给付额是否变动分：定额、变额年金（按资金账户的投资收益水平进行调整）

?给付开始日期分：即期年金、延期年金

?给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金

c.简易人寿保险：免提键、低保额、适应低收入。费率偏高

d.团体人寿保险：投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员

?风险选择对象是团体，而不是个人：保费双方承担75%人参加；保费雇主承担

全参加。团体保单，个人保险证。

?使用团体保险单

?成本低：减少逆选择因素的消极影响，使死亡率、疾病率相对稳定。

?保险计划灵活

?采用经验费率的方法：上年度团体的理赔记录

e.新型人寿保险

?分红保险：

定义：保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

特点：采用固定死亡率，想赢得死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。客户承担一定的投资风险，盈余70%分配给客户。定价的精度假设比

较保守

分别配方式：现金红利，增额红利

?投资连结保险——寿险和投资相结合

将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位

死亡保险金额设计有两种方式：给付保险金额和投资账户价值两者较大者；给付保险金额和投资账户价值之和

费用收取相当透明

特点：

1)必须包含一项或多项保险责任，

2)该产品至少连接到一个投资账户上，

3)保险保障风险和费用风险有保险公司承担，

4)投资账户的资产单独管理，

5)保单价值应当根据该保单在每一个投资账户中占有的单位数及其单位价

值确定，

6)投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失）都应当划

归该保单，

7)每年至少应当确定一次保单的保险保障，

8)每月至少应当确定一次保单价值

?万能保险——交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险

②常用条款

a.不可抗辩条款

?订立起2年后保险人不得以违反告知义务主张合同无效

?同样适用效力中止而复效的保单

?保险人有权解除合同30日后权利消灭

b.年龄误告条款

?不符合合同约定的年龄限制——解除合同，退还保单现金价值

?符合合同约定的年龄限制误告——对保险费或保险金进行调整

c.宽限期条款——通常60天或2个月；催告30日或逾期60日未交保费，合同

效力中止。

d.复效条款——中止之日2年内未达成协议的，保险人有权解除合同，退货保险

单的现金价值

e.自杀条款——2年

f.不丧失价值条款——投保人处理保单方式：申请退保，把原保单改为交清保险

单，把原保单改为展期保单。

g.保单贷款条款——质押时，投保人必须将保险单移交给保险人

h.自动垫交保费条款

③定价方法（详见P247-249）

a.营业保费法

b.营业保费等加工事发

c.累计公式法

d.根据利润指标进行定价

④人寿保险的责任准备金

?

某年龄自然保费+

=1

/

此年龄死亡率

保额

利率）

（

3.人身意外伤害保险

①定义：

a. 伤害：被保险人的身体时候到侵害的客观事实（致害物、侵害对象、侵害事实）

b. 意外：事先未预见，违背被保险人主观意愿

② 特征：

a. 保险期限——较短，一般不超过一年

b. 责任期限——通常为90天，180天，1年

c. 保险金的给付——定额给付保险。

残疾程度百分率

保险金额残疾保险金?= d. 准备金的计算——非寿险责任准备金的计提原理（40%、50%）百分比计算

4. 健康保险——被保险人的身体为保险标的

① 特征：

a. 经营风险的特殊性——逆选择和道德风险严重

b. 精算技术——疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间

c. 保险期限——1年期短期合同

d. 保险金给付——列为第三领域，允许财产保险公司承保

e. 成本分摊——责任制定了很多限制和制约性条款

f. 合同条款的特殊性

g. 除外责任

② 种类：（详见P266-276）

a. 医疗保险

b. 疾病保险

c. 失能收入损失保险

d. 护理保险

八、保险代理人

1. 定义——向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个

人

2. 法律特征：

① 保险代理人的代理行为是由保险法鹤民法调整的行为

② 保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理

③ 保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为

④ 保险代理人的权利既包括明示权力，又包括默示权力

3. 权利——获取劳务报酬的权利，独立开办业务的权利

4. 义务——诚实和告知义务，如实转交保险费的义务，维护保险人权益的义务

5. 保险代理人与经纪人的区别——委托人不同，代理权限不同，收入来源不同，法律地位

不同

九、职业道德（行为守则）

1. 特征——鲜明的职业特点、明显的时代特点、实践化的道德

2. 道德原则——守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守

秘密

十、法律法规