次级贷款

次级贷款
次级贷款

次级贷款

次级贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。由于信用不良或不足,这些人往往没有资格获得要求借款人有优良信用记录的优惠贷款。放贷机构之所以愿意为这些人发放贷款,是因为次贷利率通常远高于优惠贷款利率,回报较高。这种贷款通常不需要首付,只是利息会不断提高。

美国抵押贷款市场的"次级"(Subprime)及"优惠级"(Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低,放贷机构对借款人区别对待,从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款,只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者,但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%~3%。

次级抵押贷款具有良好的市场前景。由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭服务,所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。

次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务,但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低,借款者信用记录较差,因此次级贷款机构面临的风险也天然地更大。

次级抵押贷款词汇表

——与信用危机相关的关键术语。

Adjustable-rate Mortgage

可调利率抵押贷款

抵押贷款的利率可定期重新设定,在最初的“优惠”低利率到期之后,通常每12个月会重新设定一次。新的利率是在根据市场情况上下变动的指数利率上,增加一个固定的百分比,或称“收益率”。典型的指数利率就是美国一年期国债所支付的利率。传统的“优质”可调利率抵押贷款的收益率通常约为2.75%。次级贷款的收益率一般都超过5%。

Appraiser

房地产估价师

房地产估价师在房屋出售前会进行检查以确定其价值,通常是将房屋与周边最新已被出售的房产进行比较。贷款人需要估价书来担保房产价值足够作为贷款抵押。许多评论家认为正是由于草率或者不诚实的估价书才造成了现在的房价泡沫,将市场哄抬至高位然后下跌。评论家指出数个利益冲突之处:虽然是由房屋的买主雇佣评估师

并支付费用,但是通常是由为房屋出售者服务的中介向买主推荐评估师。只有当交易顺利进行,中介才能从中获利,而房屋的所有者是否有能力偿还贷款或者以足够的金额出售房产以清偿贷款,与中介的收入无关。评论家还指出出借人也不用关心借款人未来的偿还能力,因此也无视虚高的房屋估价书。出借人通常是收取最初的费用,然后将这些抵押贷款出售给投资人。

Auction-rate Security

拍卖标价证券

一种债券,例如公司或者地方政府债券,采取浮动利率,其利率通过拍卖而进行重设。利率重设的频率可能是每天一次,但是间隔很少会超过35天。这些证券通常被认为是安全的流行性投资,回报高于其他“现金”等价物,例如货币市场基金。但是由于次贷危机所引发的信用危机使得这一市场也在萎缩,即使只有极少数的证券发行者真的存在拖欠债款,现在投资者也很难或是几乎不可能出售这些债券。因此,拍卖标价证券市场的问题也被视作是信用市场恐慌程度大小的一种衡量。

Automated Underwriting

自动授信

使用计算机程序来评估借款者是否能够偿还贷款。20世纪80年代和90年代所开发的系统,主要关注下列指标:申请人的信用记录、财产和贷款信息,以及同一申请人以往如何处理相同情况的数据等。这一系统加快了贷款审查进程,并且规避了人为偏见,但是由于次级抵押贷款和其他新型抵押贷款的数据极少,当利率上调房价下跌时,很难准确预测贷款偿还情况。

Collateralized Debt Obligation

债务抵押债券

一种由贷款、债券或者其他债务等组合作为标的债券。通常,CDO以打包或者“部分”(tranches)的形式出现,风险越高收益越大。

Commercial Bank

商业银行

虽然区别日益模糊,商业银行的主要业务是吸存放贷。这与投资银行不同,投资银行主要从事新股和债券的承销发行以及证券市场的其他业务。大萧条时期所制定的法案《格拉斯-斯蒂格尔法案》(Glass-Steagall Act)旨在禁止商业银行从事投资银行的业务,反之亦然。而这部法律的废除使得两者之间的业务分隔越来越模糊。

Credit Crunch

信用危机

银行和其他金融机构停止贷款或者将利率提升到一个很高的水平,造成在此利率下个人、企业和机构减低他们的借款额,这种情况就是信用危机。在次贷危机中,由于担心借款人违约所带来的普遍性恐慌引发了信用危机。这是从因为贷款抵押证券的价值不明,因此拥有大量此类证券的市场参与者财务状况也受到怀疑而开始的。

Discount Rate and Discount Window

贴现率和贴现窗口

贴现窗口是美联储所采用的一种机制,即向合格银行发放短期贷款以维持其现金流动性。贴现率是指此类短期贷款的利率。历史上,贴现窗口仅限于提供隔夜贷款,应对临时情况。而次贷危机所引发的信用危机使得银行难以借款,联邦当局放松了贴现窗口的限制。在2007年9月,条款改为银行借款可长达30天,并且将贴现率由5.75%降为5.25%。2008年4月30日进一步降低利率,仅为2.25%。在2008年3月16日,贴息贷款时限延长至90天。

Equity

资产净值

房屋价值与抵押贷款所剩债务之间的差额。在抵押贷款期间,房屋所有者的月供将逐步减少剩余的本金或者债务。在这期间,房屋价值逐步升高。这两大因素导致净值增加,使得房屋所有者确信出售房产所获资金足以偿清贷款。然而,在过去的1~2年内,全美的房屋价格平均下降了13%,在前几年获利颇丰的某些市场上,价格下跌幅度更大。由于最近贷款买房的借款人尚未偿还足够的贷款以大幅降低其债务,他们目前属于“负资产”——即房屋的价值低于所借贷款。

Fed Funds Rate

联邦基金利率

这是由美联储公开市场委员会所设定的利率,是美联储的存托银行向另一家存托银行借出短期贷款的利率。美联储通过提高利率来抑制借款,减缓经济并且降低通胀风险。通过降低利率来鼓励借款,使得货币充裕来刺激经济发展。

Foreclosure

止赎权

指的是一旦借款人违约或者停止交纳月供,贷款人将获得房产所有权的这一过程。房屋作为担保物以减少贷款人的损失。这就是为什么按揭的利率低于信用卡利率,因为后者没有担保物。通常,因为各种法律费用、诉讼期间数个月的月供损失,以及出售维护不当的房产的难度,贷款人诉诸于止赎权仅能偿付其所贷款项的一半。

Glass-Steagall Act

《格拉斯-斯蒂格尔法案》

对应1929年的股市崩盘,美国国会于1933年通过的法案,由此联邦法律禁止商业银行从事投资银行的业务,反之亦然。这一法律于1999年因鼓励创新而被废除,允许商业银行和投资银行开展另一方的业务。许多专家认为这一法律的废除为政府部门留下了诸多监管空白。

Investment Bank

投资银行

一种金融机构,主要参与承销新股、债券和其他有价证券的发行,对公司的收购和兼并提出建议,以及进行其他与金融市场相关的业务。直到1999年《格拉斯-斯蒂格尔法案》废除之前,投资银行禁止从事商业银行的业务,例如吸存放贷。近年来,两种银行之间的差别逐渐模糊。

Liquidity

流动性

说明了购买和出售有价物的难易程度。流动性投资,例如购买知名公司的股票,可以在短期内买卖,而非流动性投资则做不到。房屋通常被视作非流动性投资,因为房屋出售通常需要数月时间。市场情况恶化时,流动性投资可以变成非流动性投资。例如,发行公司债券的公司遇到财务困境,这使得投资人担心这家公司可能无法偿还所承诺的本金和利息,那么其债券流动性将会降低。

Loan-to-Value Ratio

贷款与价值比率

指的是按揭贷款规模与房产价值的比率。在20世纪80年代,贷款人通常要求首付款为总房价的10%-20%,而按揭额度为成本的80%-90%。在90年代和2000年以后,贷款人的按揭达到了购买价格的95%-100%,有些时候甚至更多,屋主用其多余部分来支付房产买卖手续费或者修缮房屋。没有交纳大额首付款的屋主并没有以自己的财产承担风险,当他们出现财务问题的时候非常有可能停止支付按揭款。

Monoline Insurance

单一险种保险

这是一项保险政策,保证债券或者其他类型债务发行人可支付所承诺的本金和利息。通过购买这种保险,发行人可以提高债务安全评级,降低必须支付的利率,从而吸引投资者。单一险种保险最初用于地方政府债券。保险人逐步扩大他们可承保的债务类型,当次级抵押贷款的发行人未能按期支付债务时,保险公司必须强制支付赔款,不少公司因此损失惨重。

Mora Hazard

道德风险

最早是一个保险行业术语,指的是提供安全保护网反而会刺激危险行为增加的情况。有些人认为旨在帮助在次贷危机中受损的屋主和贷款人的措施将会导致风险更大的贷款行为,反之,让这些人面对承担损失的冲击将会抑制高风险行为。

Mortgage-backed Security

抵押担保证券

抵押担保证券是由投资银行等证券公司将大量房屋贷款进行捆绑作为抵押的一

种证券形式,类似于债券。持有抵押担保证券的投资人将根据他们所购买的本金和利息份额,定期收到屋主所支付款项。通常,大量的抵押贷款被打包或者分为几个“部分”,每一部分的风险和收益均不相同。持有最安全部分的所有者收取的利率最低,但是有权作为第一顺位获得屋主的付款。而持有风险最大部门的持有人收取最高利率,但是如果屋主不能支付月供,那么他们则是第一个受损的人。

Off-Balance-Sheet Entities

资产负债表外实体

由母公司设立的一种子公司类型,用于融资或者开展某一特殊业务。因为子公司是独立的法律实体,它的资产和负债不会显示在母公司的资产负债表或者会计报告中。资产负债表外实体确实拥有合法用途,但他们可被用于向母公司股东隐藏负债状

况。在次贷危机中,金融公司运用这些实体从事高风险业务,例如出售以次级贷款为抵押的抵押担保证券。当实体受损时,母公司根据法律无须提供帮助,但有些母公司为了保护与那些投资于此类实体而受损的客户关系而被迫伸出援手。因此,母公司也遭受了其股东所没有预见到的损失。

Prepayment Penalty

提前还款罚金

许多次级抵押贷款包含如下条款:在还款期的头几年就清偿全部贷款的屋主必须交纳额外的费用。这为那些希望以更优惠的条件重新贷款以偿还次级贷款的借款人创造了新的障碍,因为次级贷款由于利率增加而需交纳更高的月供。

Rating Agencies

评级机构

信用评级机构为公司债券等证券打分或者评级。他们的主要工作就是评估风险,从而决定债券发行人是否能向投资人偿付所承诺的本金和利息。考虑因素包括发行人的财务健康状况、金融市场的一般情况,以及发行人与之有业务往来的其他公司的财务情况等等。被评为最佳质量的债券或者其他证券,例如AAA级,通常支付的利息低于风险更大、品质更低的债券。因此,当所发行的证券获得高评级,那么发行人就节约了成本。在次贷危机中,许多抵押担保证券的风险远远高于它们各自的评级,导致众多评级机构备受批判。一些专家认为评级机构已经尽其最大努力来评估那些缺少历史数据的新型证券。而批评者则指出:评级机构有财务上的动力来满足为那些为其评级付款的发行人,而且评级机构经常与这些公司之间还有其他有利可图的业务往来。

Reset

利率重设

重设就是改变某一可调利率抵押贷款(例如ARM,即拍卖标价证券)利率的过程。大多数的ARM一开始只收取“优惠”利率,在头1-3年间保持不变。此后,随着市场利率的升降,利率通常12个月变化一次。

Risk Premium

风险溢价

风险溢价指的是投资人要求较高的收益以抵消更大的风险。财务动荡的公司所发行的“垃圾”债券通常支付的利息高于特别安全的美国国债利息,因为投资人担心公司将无法支付所承诺的款项。

Securitization

证券化

像屋主每月交纳月供这样的收入流可以进行捆绑形成一种债券,出售给投资人。这就是证券化。证券化允许原始贷款人将所持有的长期价值(例如30年期的按揭)转化为即时收入,为其他贷款提供现金。因此,证券化也使得更多的抵押贷款有钱可用,将抵押贷款的风险分散到全世界的投资人身上。投资人对于高收益投资的渴求可能会促使抵押贷款的出借人提供超过合理水平的次级贷款,这就导致了次贷危机。

Structured Investment Vehicle

结构化投资工具

结构化投资工具是指一种通过出售短期低利率的证券、购买长期高利率的证券、并从中获利的基金。2007年,许多结构化投资工具都遇到了麻烦,因为短期利率上调而抵押担保证券变得难以交易。虽然设立结构化投资工具的金融公司通常无法律责任去支持这些独立实体,许多公司仍然觉得他们必须这么做,以保护与投资人之间的关系。

Subprime Mortgage

次级贷款

次级贷款就是一种提供给那些信用评级较低或者具有可能加大其违约或者无法

支付月供等其他风险特征的借款人的抵押贷款。为了抵消风险,次级贷款的利率高于通常的“优质”贷款利率。大部分次级贷款开始的1-3年间收取较低的优惠利率。此后,通过在基础利率(即某一债券的市场利率)上增加一定百分比来重新设定利率。从2005年起,重设利率使得不少次级贷款的借款人每月月供增加50%以上,造成了拖欠付款和房屋止赎等现象不断增多。

Systemic Risk

系统风险

指的是危害整个金融系统的风险,就像传染病或者多米诺效应一样。例如,一家机构的破产可以危及对其资产可主张权利的其他机构。这种对其他机构的损害可以会以同样的方式伤及更多机构,创造出多米诺效应。美联储担心出现系统风险,因此采取了多个措施防止贝尔斯登(Bear Stearns)股票崩盘。

Term Auction Facility

短期标售工具

由美联储于2007年12月所设立,旨在提高金融市场的流动性。短期标售工具向银行提供可长达28天的贷款。美联储已经逐步增加通过短期标售工具可运用的资金额度,目前已增至1500亿美元。

Term Securities Lending Facility

定期证券借贷工具

由美联储于2008年3月所设定,向主要的交易人(即主要银行和投资银行)提供长达28天的贷款。贷款额度可高达2000亿美金。除了现金,定期证券借贷工具还提供美国国债,以风险更高的证券作为担保。这包括了抵押担保证券、学生贷款担保证券、信用卡借款、家电贷款和汽车贷款等。

Tranche

部分

较大事物中的一部分。抵押贷款被捆绑在一起,转化为债券出售给投资人。虽然整体来看这种债券不太可能获得AAA级投资评级,但是这些证券可以被分割为风险不同的各个部分。如果屋主停止支付月供,那么高风险部分首先受损,但是这部分债券也会带来最高的收益。其他部分可能有权第一顺位获得借款人的月供,更安全但是

收益也较低。虽然这些抵押贷款整体上无法获得较高的评级,但是通过将风险集中在评级较低的那一个部分上,投资银行可以从中提炼打包出AAA级评级的证券。

Transparency

透明度

指的是外界看清内部运行的难易程度。美国证券市场被认为是很透明的,因为财务报表要求提供各类详细信息,例如利润、损失、资产、负债、高管薪酬、诉讼以及其他可能影响股票价格的因素。正是由于缺乏透明度或者不透明才导致了次贷危机,因为投资者、监管人员和公众很难看清那些决定次级贷款证券价格的因素。当危机蔓延开来,投资人担心系统中可能存在着比看起来更重大的风险。

次级贷款

次级贷款 次级贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。由于信用不良或不足,这些人往往没有资格获得要求借款人有优良信用记录的优惠贷款。放贷机构之所以愿意为这些人发放贷款,是因为次贷利率通常远高于优惠贷款利率,回报较高。这种贷款通常不需要首付,只是利息会不断提高。 美国抵押贷款市场的"次级"(Subprime)及"优惠级"(Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低,放贷机构对借款人区别对待,从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款,只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者,但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%~3%。 次级抵押贷款具有良好的市场前景。由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭服务,所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。 次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务,但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低,借款者信用记录较差,因此次级贷款机构面临的风险也天然地更大。 次级抵押贷款词汇表 ——与信用危机相关的关键术语。 Adjustable-rate Mortgage 可调利率抵押贷款 抵押贷款的利率可定期重新设定,在最初的“优惠”低利率到期之后,通常每12个月会重新设定一次。新的利率是在根据市场情况上下变动的指数利率上,增加一个固定的百分比,或称“收益率”。典型的指数利率就是美国一年期国债所支付的利率。传统的“优质”可调利率抵押贷款的收益率通常约为2.75%。次级贷款的收益率一般都超过5%。 Appraiser 房地产估价师 房地产估价师在房屋出售前会进行检查以确定其价值,通常是将房屋与周边最新已被出售的房产进行比较。贷款人需要估价书来担保房产价值足够作为贷款抵押。许多评论家认为正是由于草率或者不诚实的估价书才造成了现在的房价泡沫,将市场哄抬至高位然后下跌。评论家指出数个利益冲突之处:虽然是由房屋的买主雇佣评估师

贷款名词解释以及贷款产品大全介绍

一、贷款银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。 二、贷款利息利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。 三、贷款利率一定期限内利息与贷款资金总额的比率,是贷款价格的表达形式。即:利率=利息额/贷款本金利率分为日利率、月利率、年度利率。 四、房产抵押贷款又称住房抵押贷款和按揭,是指银行向贷款者提供大部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。 五、无抵押贷款无抵押贷款,又称无担保贷款,或者是信用贷款。不需要任何抵押物,只需身份证明,收入证明,住址证明等材料(具体证明材料要看是什么银行)向银行申请的贷款,银行根据的是个人的信用情况来发放贷款,利率一般稍高于有抵押贷款,客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限,然后跟银行签订合同,有保障。 六、汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。 七、企业贷款是指企业为了生产经营的需要,向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。 现在很多贷款公司又推出了新的贷款产品(以上门贷为例) 1、二次抵押贷款指借款人正在还按揭款或还未结清抵押贷款的情况下,对房产进行二次抵押,还能继续享受之前按揭贷款的优惠利率。 2、个人经营性抵押贷款指有经营实体的借款人(私营企业主/个体工商户)为购买固定资产、原材料、流动资金周转、店面装修等,用自己、家人亲属等取得所有权的房产作为抵押物向银行申请的一种贷款。

2019年整理小贷公司贷款五级分类标准资料

贷款五级分类标准 根据中国人民银行制定的《贷款分类指导原则》,******小额贷款有限公司(以下简称公司)依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。 一、正常贷款 借款人能够履行合同,一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,公司对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。 详细标准: (一)借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,本公司对借款人最终偿还贷款有充分把握; (二)借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 正常类参考特征: 1、借款人生产经营正常,主要经营指标合理,现金流量充足,一直能够正常足额偿还贷款本息。 2、贷款未到期。 3、本笔贷款能按期支付利息。 二、关注贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%。

详细标准: (一)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆,一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平; (二)借款人或有负债(如对外担保等)过大或与上期相比有较大幅度上升; (三)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素(如基建项目工期延长、预算调增过大); (四)借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款; (五)借款人或担保人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款可能产生不利影响; (六)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化; (七)借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化; (八)违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款; (九)借款人在其他金融机构贷款被划为次级类; (十)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响,并可能影响借款人的偿债能力; (十一)借款人处于停产或半停产,但抵(质)押率充足,抵质押物远远大于实现贷款本息的价值和实现债权的费用,对最终收回贷款有充足的把握; (十二)借新还旧贷款,企业运转正常且能按约还本付息的;

各种贷款专业名词解释

金融名词一、名词解释 1. 期初:年报报表中的期初是指年初,比如2011年年报中的期初是指2011年1月1日。 2. 期末:年报报表中的期末是指年末,比如2011年年报中的期末是指2011年12月31日。 3. 代偿回收额:填写本期实际回收的担保代偿金额。 4. 担保代偿额:指担保机构发生代偿的金额,报表中担保代偿额的“本期增加值”指本年新增的担保代偿额,不扣除追偿额。 5. 担保损失额:担保损失额指有诉讼判决书或仲裁书和强制执行书,或者其他足以证明损失已形成的证据,证明担保代偿已无法收 回的部分。 6. 委贷:委贷是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由金融机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回,从中只收取手续费,不承担任何形式的贷款风险。 7. 存入保证金:指担保机构按照担保合同约定向受保企业收取的一定数量的保证金,构成担保机构的一项流动负债。 8. 贷款担保:担保机构与银行业金融机构(含小额贷款公司或信托公司)约定,当被担保人不履行对银行业金融机构的贷款债务时, 由担保机构依法承担合同约定的担保责任。主要包括企业融资类贷款担保及个人消费类贷款担保等。 9. 票据承兑担保:指债务人以外的第三人对票据承兑所发生的债务予以保证的行为,包括银行承兑汇票担保、商业汇票担保及其他 票据担保等。 10. 信用证担保是指客户向银行申请开立信用证时,融资性担保机构就客户依约偿债能力向银行提供的担保 11. 信托计划担保:为保证购买信托计划的投资人利益,为信托计划的发行人,对投资人投资本金的安全以及约定的收益而担保的一 种担保。 12. 短期融资券担保:为短期融资券的发行人提供担保,以保证债券到期本金、利息的及时偿还。 13. 融资租赁担保:融资租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时,委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按租赁合同规定 的期限给付租金时,由担保人代为给付。 14. 非融资性担保:包括诉讼保全担保及履约担保,如投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等。 15. 履约担保:受保企业履行了其所应履行的合同义务之后,保证人将保证购销合同中有关货款支付、货物供应等结算条款或违约金 支付条款得到执行的业务。 二、指标含义 1、担保责任余额:指担保余额扣除未承担责任额后的余额。其中未承担责任额包括但不限于客户保证金、银行分担金额、分保金额等。 2、期初担保责任余额:本年初或季初在保的担保责任余额。 3、期末担保责任余额:本年末或季末在保的担保责任余额。 4、本期新增担保额:本期初至本期末新增担保发生额。 5、本期担保笔数:本期初至本期末新增担保笔数。

次级抵押贷款专题

次级抵押贷款 次级抵押贷款 什么是次级抵押贷款 次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。在前几年美国住房市场高度繁荣时,次级抵押贷款市场迅速发展。但随着美国住房市场大幅降温,加上利率上升,很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款,导致一些放贷机构遭受严重损失甚至破产。美国次级抵押贷款危机引发了投资者对美国整个金融市场健康状况和经济增长前景的担忧,导致近来股市出现剧烈震荡。 美国抵押贷款市场的“次级”(Subprime)及“优惠级”(Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低,放贷机构对借款人区别对待,从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款,只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者,但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%~3%。 次级抵押贷款具有良好的市场前景。由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭服务,所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。 次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务,但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低,借款者信用记录较差,因此次级房贷机构面临的风险也天然地更大:瑞银国际(UBS)的研究数据表明,截至2006年底,美国次级抵押贷款市场的还款违约率高达10.5%,是优惠级贷款市场的7倍。 对借款者个人而言,违约会使其再融资难度加大,丧失抵押品的赎回权,无法享有房价上涨的利益。而且,任何一个借款人的违约对借款者所居住地区也有不良影响。据芝加哥的一项调研,一个街区如果出现一起违约止赎,则该街区独立式单一家庭住房平均价值将下跌10%,而一个地区如出现较为集中的违约现象,将会严重降低该地区的信用度。 美国次级按揭客户的偿付保障不是建立在客户本身的还款能力基础上,而是建立在房价不断上涨的假设之上。在房市火爆的时候,银行可以借此获得高额利息收入而

贷款五级分类标准

贷款五级分类标准 一、指导原则 根据中国人民银行制定的《贷款分类指导原则》,依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。 正常贷款:借款人能够履行合同,一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%。 次级贷款:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素,损失金额的多少还不能确定,贷款损失的概率在50%-75%之间。 损失贷款:指借款人已无偿还本息的可能,无论采取什么措施和履行什么程序,贷款都注定要损失了,或者虽然能收回极少部分,但其价值也是微乎其微,从银行的角度看,也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来,对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销,其贷款损失的概率在75%-100%。。 二、贷款的详细标准: 1 正常贷款的详细标准: (1)借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,本公司对借款人最终偿还贷款有充分把握; (2)借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按

美国次级抵押贷款问题发展前景和影响

美国次级抵押贷款问题发展前景和影响 摘要:2006年以来,随着利率大幅提高和房价开始持续走低,美国放贷机构向次级客户发放的次级住房抵押贷款拖欠率快速上升,次级抵押贷款的风险迅速暴露出来。但整体而言,次级抵押贷款问题所形成的基本损失仍在一定限度,问题在于基于次级住房抵押贷款的一系列金融创新可能导致基本损失数倍的派生损失,并使损失的承受者扩展到几乎所有的金融机构。由于金融衍生产品的不透明性,市场难以确定特定机构所承受的具体风险或损失,机构间资金融通将异常谨慎,整个市场因而可能陷入信用危机。尽管此次美国次级抵押贷款危机最终很可能能够在全球金融市场成功化解,但仍将在2007年以后的两年内不断给金融市场制造麻烦,对世界经济造成一定的不利影响。 2007年以来,美国次级抵押贷款问题已经对金融市场发生过两次冲击,第二次冲击范围波及全球,对全球金融市场造成了重大震荡。但是,这仅仅是麻烦的开始,随着次级抵押贷款拖欠率的持续上升,次级抵押贷款问题将是今后两年内始终困扰全球金融市场的严重问题。一问题的根源:激进的贷款行为 在美国,根据个人客户信用评级等标准,按揭贷款市场大致可以分为三个层次:优质贷款市场、“ALT A”贷款市场和次级贷款市场。优质贷款市场面向信用等级高(信用分数在660分以上)、收入稳定可靠、债务负担合理的优良客户,其主要选择传统的30年或15年固定利率按揭贷款。次级市场主要面向信用分数低于620分、收入证明缺失、

负债较重的客户。“ALT A”贷款市场则是介于二者之间的庞大灰色地带,既包括信用分数在620~660分之间的阶层,又包括高于660分的高信用度客户中的相当一部分人(一般不能提供收入证明)。 一般而言,“ALT A”贷款市场和次级贷款市场客户获得住房抵押贷款的难度较大,且利率较优质客户要高1~3个百分点。历史上,“ALT A”贷款和次级贷款占住房抵押贷款市场的份额相当小。 但是,2001年以来,美联储持续降息至近50年来最低利率,低利率环境刺激的美国房地产景气从根本上改变了这种状况。持续上涨的房价使房地产市场内的投机气氛被强烈激发,而风险意识则大大减弱。在房价将持续上涨的乐观预期下,为了追求盈利,美国房贷机构不断放宽放贷标准,并进行了一系列贷款品种创新(如无本金贷款、可调整利率贷款等),用以开始几年尽量少偿付本息为主的优惠方法(有的甚至是零首付)吸引不具有持续稳定的第一还款来源的美国人进入按揭市场购买房产。 同时,这些创新信贷产品深受“ALT A”贷款市场和次级市场客户追捧:首先,他们认为房地产会永远上涨,至少在他们认为的“合理”的时间段内会如此,只要他们能及时将房子出手,风险是“可控”的;其次,想当然地认为房地产上涨的速度会快于利息负担的增加,特别适合于短炒——在利率没有提高前出手。 出于对房地产价格将持续快速上涨的美好憧憬,供需两方共同推动了美国“ALT A”贷款市场和次级抵押贷款市场规模的飞速膨胀。据统计,2006年,美国房地产按揭贷款总额中,40%以上的贷款属于“ALT A”

贷款名词解释

一、基础篇 1、借款人 也叫做贷款人,指即将或已经贷款的客户,可以是个人,也可以是企业。 2、放款 指在该借款需求满足放款条件后,贷款方将该笔款项打入借款人账户的操作。 3、日息 也叫作日利率。若日息为万分之五,那么月息=30X(5/10000)=1.5%,年息=360X(5/10000)=18%。 4、月息 也叫作月利率。若月息为1分,则月利率=1%,年利率=12X1%=12%。 5、年息 即年利率。凡年利率超过36%的,法律均视作高利贷。 6、月管理费率 根据本金计算利息。 7、一次性手续费率 指办理此次贷款业务,只收取一次手续费,日后不再重复收费。 8、逾期 指借款人在约定时间未能足额还款的行为。 9、提前还款 指借款人在约定时间之前足额或超额还款的行为。 10、征信报告 指由中国人民银行征信中心记载的个人或企业的信用记录报告,其中包含个人或企业信息、信用交易信息及其他信息。 11、白户 在征信报告中,没有任何记录的人 12、黑户 在征信报告中有多次不良记录,从而被认为信用不良的人。 13、老赖 也称失信被执行人。凡未履行生效法律文件确定义务的人,法院会将其纳入失信被执行人名单,依法对其进行信用惩戒。 二、提升篇 1、连三累六 两年内,连续三次或累计六次逾期的行为。 2、等额本息还款 分期还款的一种方式,贷款本金及利息总额等分到每个月,借款人每月应偿还等额的本金和利息。 3、等额本金还款 分期还款的一种方式,贷款本金总额等分到每个月,借款人每月应偿还等额的本金和该月所产生利息,其中每月本金额度不变,利息逐月递减。 4、期末清偿还款 借款人在借款到期日,还清贷款本息。 5、月还息后期到本还款 借款人每月偿还等额利息,到期还清本金。 6、月管理费 月管理费=本金X月管理费率X月数。一般来讲,通过月管理费的还款方式不划算。 7、循环授信 客户在获得银行的循环授信额度后,可以分次提款、循环使用,单笔支取款项不超过可用额度时,只需要填写申请表即可,无需再次审批,非常方便快捷。 循环授信额度会根据贷款人支取额度而变化,取出的越多,循环授信额度越少。 8、多头贷款 指借款人同时向多家机构或平台申请贷款。

贷款风险分类指引管理办法正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类合称为不良资产。

贷款风险分类指引 第一条为促进商业银行完善信贷管理,科学评估信贷资产质量,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规,制定本指引。 第二条本指引所指的贷款分类,是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程,其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。 第三条通过贷款分类应达到以下目标: (一)揭示贷款的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映贷款质量。 (二)及时发现信贷管理过程中存在的问题,加强贷款管理。 (三)为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 第四条贷款分类应遵循以下原则: (一)真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况。 (二)及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。 (三)重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素,要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。 (四)审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款,应适度下调其分类等级。 第五条商业银行应按照本指引,至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为不良贷款。 正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。 可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。 损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。 第六条商业银行对贷款进行分类,应注意考虑以下因素: (一)借款人的还款能力。 (二)借款人的还款记录。 (三)借款人的还款意愿。 (四)贷款项目的盈利能力。 (五)贷款的担保。 (六)贷款偿还的法律责任。 (七)银行的信贷管理状况。 第七条对贷款进行分类时,要以评估借款人的还款能力为核心,把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源,贷款的担保作为次要还款来源。 借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。 不能用客户的信用评级代替对贷款的分类,信用评级只能作为贷款分类的参考因素。

美国次级抵押贷款问题发展前景和影响

美国次贷危机的发展前景和影响 摘要:在2006年之前的5年里,由于美国住房市场持续繁荣,加上前几年美国利率水平较低,美国的次级抵押贷款市场迅速发展。随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高,次级抵押贷款的还款利率也大幅上升,这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款,进而引发“次贷危机”。但整体而言,次贷危机所形成的基本损失仍在一定限度,问题在于基于次级住房抵押贷款的一系列金融创新可能导致基本损失数倍的派生损失,并使损失的承受者扩展到几乎所有的金融机构。由于金融衍生产品的不透明性,市场难以确定特定机构所承受的具体风险或损失,机构间资金融通将异常谨慎,整个市场因而可能陷入信用危机。 关键词:次贷危机发展前景影响 2007 年以来,美国次贷危机已经对金融市场发生过两次冲击,第二次冲击范围波及全球,对全球金融市场造成了重大震荡[3]。但是,这仅仅是麻烦的开始,随着次级抵押贷款拖欠率的持续上升,次贷危机将是今后两年内始终困扰全球金融市场的严重问题。 一问题的根源:激进的贷款行为 在美国,根据个人客户信用评级等标准,按揭贷款市场大致可以分为三个层次:优质贷款市场、“ALT A”贷款市场和次级贷款市场。优质贷款市场面向信用等级高(信用分数在660分以上)、收入稳定可靠、债务负担合理的优良客户,其主要选择传统的30年或15年固定利率按揭贷款。次级市场主要面向信用分数低于620分、收入证明缺失、负债较重的客户。“ALT A”贷款市场则是介于二者之间的庞大灰色地带,既包括信用分数在620~660分之间的阶层,又包括高于660分的高信用度客户中的相当一部分人。历史上,“ALT A”贷款和次级贷款占住房抵押贷款市场的份额相当小。但是,2001年以来,美联储持续降息至近50年来最低利率,低利率环境刺激的美国房地产景气从根本上改变了这种状况。持续上涨的房价使房地产市场内的投机气氛被强烈激发,而风险意识则大大减弱。

你需要知道的借钱中常用名词解释

你需要知道的借钱中常用名词解释 好有钱哆哆最近经常受到粉丝的留言,问一些贷款的术语,比如什么是等额本息,什么是几分利息之类的。 这次博学的好有钱哆哆为大家盘点了一些贷款圈内或是日常生活中关于借贷的术语,希望对大家能有帮助~ 借款人 也称贷款人,是指已经或准备在线上或是线上进行贷款活动的用户。 理财人 也称投资人,是指已经或准备在线上或是线下进行出借活动的用户。 x分利息 X分利息,民间贷款惯用的术语,这里的“分”指做百分之几的意思。比如说,若是月息3分,意思就是说每月利息为借款金额的3%,假使贷款10万,用资一个月,利息就是3000,两个月的话就是6000。

(这里要注意如果你打算借钱的话,一定要清楚他说的几分利是指年利率,还是月利率。不然出了纠纷的话,友谊的小船说翻就翻啊) 循环授信 循环授信是指银行或是某授信机构在完成对客户资质的审核后,向其批复一定的授信额度。当你再次提出借款申请时,就无需再次提交贷款申请,可以随借随还,目前大多数银行或是机构都已经有这种功能了。 月管理费用 贷款市场已经涌现出名目繁多的各类收费,月管理费率便是当中的主角,很多时候,它已经取缔了月利率的角色,和贷款利息的关系走得尤为密切。另外,除了二者称呼不同之外,计算方式上也存在很大差别。所谓月管理费,是以最初借款金额为依据计算利息,而月利率则是以每月的剩余本金为依据计息收费。 (值得注意的是此类计息通常要比按月利率计息要高一些) 连带责任

指当事人约定,两个或者两个以上当事人对其共同债务全部承担或部分承担,并能因此引起其内部债务关系的一种民事责任。简单的讲就是说如果你是借款人,如果到期你无法偿还本息,跟你签订连带责任的人有义务帮你偿还。常见的连带责任比如说夫妻连带责任、父母连带责任。 等额本息 等额本息还款法被广泛采用的还款方式,是说在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。常见于银行,小贷公司的还款方式。 先息后本 先息后本还款法是指在借款期内,借款人每月偿还借款的利息,到期后归还本金及未结清利息的还款方式。 一次性手续费率 一次性手续费率,指办理本次贷款业务,只收取一次手续费,以后不再重复收费。 (如果看到了一次性手续费率,如再有需要收费的程序,一定要记得质问他)

贷款名词解释

流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求,保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款;按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款,其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式;按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款,和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段,具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点,因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。 BT(building—transfer)模式:即建设—转让,是政府利用非政府资金来进行基础非经营性设施建设项目的一种融资模式。项目工程由投资人负责进行投融资,具体落实项目投资、建设、管理。工程项目建成后,经政府组织竣工验收合格后,资产交付政府;政府根据回购协议向投资人分期支付资金或者以土地抵资,投资人确保在质保期内的工程质量。编辑本段BT的几种实施方式1、完全BT方式完全BT方式是指通过招标确定项目建设方,建设方组建项目公司,由项目公司负责项目的融资、投资和建设,项目建成后由业主回购的形式。此种方式的特点为:(1)对建设方无特殊资质要求,只要其具有较强的投融资能力即可。(2)按照项目融资的方式进行融资。建设方采取成立项目公司的方式,以项目公司为主体筹措建设资金,项目建设方为项目公司的银行贷款提供担保,为便于项目公司融资,一般需业主出具回购承诺函及第三者回购担保。(3)在建设过程中,业主对工程的参与程度较小。在项目建设期间,项目公司履行业主职能,负责项目的建设管理,不直接参与项目施工。项目施工单位、设计单位以及监理单位由项目公司通过招标确定。业主的主要职责是确定项目建设标准、验收标准和支付回购款项。完全BT方式适用于工程技术成熟、技术标准明确、投资规模较大,且业主无工程建设管理经验或能力的工程项目。此方式的主要优点为:一是有利于扩大投资者的选择范围;二是由BT项目公司作为主体进行融资,可降低投资者的投资风险,拓宽融资渠道;三是项目结构清晰,建设协调、管理的各个环节衔接紧密,业主进行工程管理的难度较小;四是建设风险全部转移给项目建设方承担,业主的建设风险较小,同时,建设方具有较大的自主权和利润空间。2,BT工程总承包方式BT工程总承包方式是指通过招标确定项目建设方,建设方按照合同约定对工程项目的勘察、设计、采购、施工、竣工验收等实行全过程的承包,并承担项目的全部投资,由业主委托指派工程监理,项目建成后由业主回购的形式。此种方式的特点为:(1)工程施工直接由建设方承担,无须进行二次招标,项目建设方必须为同时具备投融资能力和相应建设资质的工程总承包企业或联合体。(2)业主直接和建设方签署BT投资建设合同及工程总承包合同,一般不组建项目公司。(3)业主通过聘请工程监理公司或设立工程监管机构等方式对建设方进行履约管理。BT工程总承包方式适用于工程技术较为复杂、投资规模较大,且业主具有一定的工程建设管理经验或能力的工程项目。BT 工程总承包方式的优点与完全BT方式基本相同,主要区别在于项目建设方必须同时具备投融资能力和施工总承包资质,且一般不成立项目公司。编辑本段BT业务相关收入的确认建造期间,项目公司对于所提供的建造服务应当按照“建造合同”准则确认相关的收入和费用。基础设施建成后,项目公司应当按照“收入”准则确认与后续经营服务相关的收入和费用。(1)合同规定基础设施建成后的一定期间内,项目公司可以无条件地自合同授予方收取确定金额的货币资金或其他金融资产,应当在确认收入的同时,确认金融资产,并按照《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》的规定处理。(2)项目公司未提供实际建造服务,将基础设施建造发包给其他方的,不应确认建造服务收入,应当按照建造过程中支付的工程价款等考虑合同规定确认为金融资产。(3)所建造基础设施不应作为项目公司的固定资产。(4)授予方可能向项目公司提供除基础设施以外的其他

次级贷款和次级债券

次级贷款和次级债券 次级贷款简称次贷,是指金融机构为信用评级较差、无法从正常渠道借贷的人所提供的贷款。次级贷款的利息一般较正常贷款高,而且是常常以时间推移而大幅上调的浮动利率,因而对借款人有较大风险。由于次级贷款的违约率较高,因而发放贷款的机构也要较正常贷款更高的信用风险。 在美国,按照贷款的对象的不同,根据消费者信用评分(美国的信用评级公司对个人信用的评级)、月供与收入比以及首付三个指标,大致可将住房抵押贷款市场分下3个层次: ①优级贷款:对象为信用评分最高的个人(信用分数在660分以上),其月供收入比例不高于40%及首付超过20%以上。 ②ALT-A贷款:对象信用评分在620-660但信用记录较弱的个人,如自雇以及无法提供收入证明的个人(“ALT-A”贷款的全称是“alternativeA”贷款,泛指那些信用记录不错或很好的人,但却缺少或完全没有固定收入、存款、资产等合法证明文件。2003年以来,“ALT-A”贷款机构在火热的房地产泡沫中,为追逐高额利润,丧失了起码的理性,许多贷款人根本没有正常的收入证明,只要自己报上一个数就行,这些数字往往被夸大,因此“A TL-A”贷款被很多人成为“骗子贷款”) ③次级贷款:对象为信用分数较差的个人,尤其是消费者信用评分分数低于620分、月供占收入比例较高或记录欠佳、首付低于20%的个人。 在通常情况下,信用分数较差的个人或月供占收入比例较高和首付低于20%的人是很难获得住房抵押贷款的。然而2000年以来特定的条件下,次级贷款在美国迅速增长。 为了使次级按揭更具有吸引力,次级按揭贷款公司普遍采用2|28(前两年是固定的低利率,后28年是浮动利率)或者3|27(前三年是固定利率,后27年是浮动利率)的优惠固定期|浮动期利息结构。由于申请者有权随时提前还款条件,因此很多对房价上涨或者自身收入、信用等级提高有良好预

银行业务名词解释

名词解释(商业性贷款部分) 1、商业性贷款:农发行商业性业务是相对于政策性业务而言的。商业性贷款是指农发行在国务院和银监会批准的业务范围内,自主经营、自担风险、财政对贷款损失不予弥补的贷款业务。 2、信贷基本制度:是指定各类信贷营运与管理制度、办法流程、指引、意见等的基本依据,是对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定。 3、粮食流转贷款:是指农发行向粮食购销企业发放的用于其自主经营收购和调入粮食所需资金的贷款。 4、粮食仓储设施贷款:粮食仓储设施贷款是指农发行为解决企业在仓储设施建设过程中自有资金不足而发放的中、长期贷款。 5、农业产业化龙头企业贷款:指农发行依据国家政策规定,对农业产业化龙头企业发放的用于解决借款人从事粮棉油生产、流通、加工、转化的合理资金需要的贷款。 6、棉花调销贷款:是指农发行为解决涉棉企业调入棉花直接供应给用棉企业或进行深加工,棉花出口、配合国家实施宏观调控和储备需要的棉花进口的合理资金需求而发放的短期贷款。 7、棉花预购贷款:是指农发行为解决涉棉企业履行棉花收购订单预付给棉花生产者进行生产性资金需求而发放的短期流动资金贷款。 8、棉花良种繁育贷款:是指农发行为解决具有从事棉花良种生产、经营资质的企业在棉花良种通过国家级或省级审定后,棉花良种生产繁育过程中的合理资金需要而发放的短期流动资金贷款。 9、棉花良种经营贷款:是指农发行为解决具有从事棉花良种生产、经营资质的企业收购、调销、加工等经营良种的合理资金需要而发放的短期流动资金贷款。 10、棉花企业技术设备改造贷款:是指农发行为推进棉花质量检验体制改革,支持棉花企业技术升级、技术设备改造项目设备投资所发放的中长期贷款。 11、农业产业化龙头企业贷款:是指农发行依据国家政策规定,对农业产业化龙头企业发放的用于解决借款人从事粮棉油生产、流通、加工、转化的合理资金需要的贷款。 12、农村流通体系建设贷款:是指我行对符合条件的借款人在强化农村流通基础设施建设,发展现代流通方式和新型流通业态等方面发放的贷款。 13、商业储备贷款:是指中国农业发展银行(以下简称农发行)对符合贷款条件的企业(以下简称借款人)从事商业储备业务发放的贷款。商业储备包括国家和地方化肥储备、地方糖储备、国家和地方肉储备、国家羊毛储存. 14、农业生产资料贷款:是指农发行对符合贷款条件的企事业法人、其他经济组织从事化肥、农药、农膜、农机局、农用燃料等农业生产资料流通和销售而发放的贷款。 15、经营性项目:是指通过投资实现所有者权益的市场最大化为目标,以投资牟利为行为趋向的项目. 16、非经营性项目:是指不以追求营利为目标,投资一般由政府安排,营运资金也由政府支出. 17、统一授信:是通过核定客户的最高综合授信额度,统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的信贷管理制度。 18、公开授信:是指在内部授信的基础上,根据客户申请,对符合条件的客户,承诺在一定期限内和一定条件下可向客户提供的融资额度。 19、资金的时间价值:主要是指等额货币在不同的时间具有不等的价值,其差别为货币的时间价值,其表现形式就是利息。 20、宽限期:贷款宽限期是指第一笔贷款发放到第一笔贷款本金收回的间隔期,宽限期内只付利息不还本金。 21、“有无对比”:是指“有项目”相对于“无项目”的对比分析,是在项目评估中对改扩建项目财务分析评价中经常采用的分析方法。 22、生产经营期:是指项目从建成投产年份起至项目报废为止所经历的时间。 23、项目计算期:是指从投资建设开始到最终清理结束整个过程的全部时间。等于建设期加上生产经营期。 24、不确定性分析:是以计算和分析各种不确定因素的变化对项目经济效益的影响程度为目标的一种经济分析方法。 25、盈亏平衡点:亦称保本点、盈亏分离点。它是指企业销售收入扣除销售税金及附加后等于其总成本费用,是项目不赢不亏的生产经营临界水平。盈亏平衡点越低,表明项目适应市场变化的能力越大,抗风险能力越强. 26、贷款审查:是指信贷审查人员依据国家有关政策和农发行信贷政策制度,按照规定的程序和方法,对客户部门提交的贷款申报材料的完整性、贷款业务的和规定以及贷款风险进行审查并提出审查意见的一项信贷管理制度。 27、贷款报备:是指审批行对审批权限内的贷款进行审批后,按规定在贷款发放前报上级行审查备案的过程。 28、特别授权:是指上级机构在法定经营范围内,给与所属分支机构从事特殊业务以及其他超过基本授权范围内的业务经营管理活动的授权。 29、基本授权:是指上级机构在法定经营范围内,给与所属分支机构从事常规业务经营管理活动的授权。 30、转授权:指根据总行或上级行的授权并在总行或上级行授权权限内,一级分行对所属二级分行和县级支行的授权,以及二级分行对所属县级支行的授权。 31、信用风险:是指农发行根据借款人自身经营需要发放的各类商业性贷款,借款人因经营管理、市场变化、道德、自然灾害等因素的影响,不能按照事先达成的协议履行其义务,无法按期归还贷款本息而出现的风险。 32、操作风险:是指由于银行治理机制缺失、信贷管理和内部控制缺陷,以及信息技术系统失效等内部原因造成的贷款风险。 33、市场风险:是指因市场价格如利率、汇率、股票和商品价格变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险,一般仅存在于银行的交易和非交易业务中。 34、流动性风险:是指银行不能到期支付债务或满足临时提取存款的需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失甚至被挤兑倒闭的可能性。 第八章:35、关注贷款:是指借款人目前有偿还贷款本息能力,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 36、次级贷款:是指借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能造成一定损失。

贷款五级分类测试题(含答案)

涡阳联社农贷会计学习 《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》测试 社名:姓名:分数: 一、填空题(每空1分,共40分) 1、信贷资产风险分类的原则为风险原则、真实原则、 审慎原则、灵活原则、动态管理原则。 2、信贷资产风险分类四大分析工具是借款人财务分析、现金流量分析、担保分析、非财务分析。 3、农村合作金融机构依据安全履行合同、及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失。 4、进行贷款担保分析,主要从担保法律上的有效性,价值上的充足性,担保存续期间的安全性和执行上的可变现性进行评估。 5、在五级分类条件下,不良信贷资产包括次级、可疑、损失三类贷款。 6、自然人一般农户贷款指农户小额信用贷款、联保贷款、助学贷款,这三类贷款可先按照矩阵分类方法进行初步分类,再根据每笔贷款的实际情况对分类结果进行调整。 7、农村合作金融机构应根据借款对象不同,将贷款分为企事业单位和自然人贷款。 8、违反国家有关法律法规和贷款管理的有关制度规定、未经正常贷款审批程序而形成的信贷资产,分类结果要下调一级。 9、为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款至少划为次级类。

10、信贷资产类别由上级调入下级的,由发放单位的贷款分类小组进行最终认定。由下级调至上级的,由贷款发放单位提出调整建议并上报县联社或银行风险管理部门后,按指引规定的权限确定分类结果。 11、同时满足下列四个条件的借新还旧贷款原则上划为关注类:借款人生产经营活动正常,能按时支付利息;重新办理了贷款手续;贷款担保有效;属于周转性贷款。 12、农村合作金融机构必须建立和完善信贷档案管理制度,为每一个借款人建立起完整的档案。 13、农村合作金融机构向符合《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人所发放的贷款最高划为关注类。 14、需要重组的贷款至少划为次级类。 15、《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》所指的信贷资产包括表内各类信贷资产和表外各类信贷资产。 16、自然人一般农户贷款主要依据核心定义,结合借款人的农户信用评定等级、担保因素和逾期时间进行分类。 17、100万元以上自然人其他贷款和100万元以上企事业单位贷款无论结果是否发生变化,必须按季重新撰写分类工作底稿和分类认定表。 二、单选题(在以下各小题所给出的选项中,只有1个选项符合题目要求,请将正确选项的代码填入括号内,每题1.5分,共30分) 1、使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类,实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的(C)。 A.时间性 B.意愿性 C.可能性 D.可行性

次贷是次级按揭贷款

次贷是次级按揭贷款,是给信用状况较差,没有收入证明和还款能力证明,其他负债较重的个人的住房按揭贷款。相比于给信用好的人放出的最优利率按揭贷款,次级按揭贷款的利率更高,这个可以理解吧?你还钱的可能性不太高,那我借钱给你利息就要高一些咯。风险大,收益也大嘛。放出这些贷款的机构呢,为了资金尽早回笼,于是就把这些贷款打包,发行债券,类似地,次贷的债券利率当然也肯定比优贷的债券利率要高咯。这样呢,这些债券就得到了很多投资机构,包括投资银行,对冲基金,还有其他基金的青睐,因为回报高嘛。 但是这个回报高有一个很大的前提,就是美国房价不断上涨。怎么说呢?房价不断上涨,楼市大热,虽然这些次级按揭贷款违约率是比较高的(这个也容易理解吧,因为那些人信用状况本来就差,收入证明也没有,其他负债也重,还不起房贷也是容易发生的事情),但放贷的机构即使收不回贷款,它也可以把抵押的房子收回来,再卖出去不就也赚了嘛,因为楼市大热,房价不断涨嘛。 好了,危机如何发生呢?就是06年开始,美国楼市开始掉头,房价开始跌,购房者难以将房屋出售或通过抵押获得融资。那即便放贷的机构钱收不回来,把抵押的房子收了,再卖出去(难说卖不卖得出去,因为房地产市场萎缩,有价也没市)也肯定弥补不了这个放贷出去的损失了。那么,由此发行的债券,也是不值钱了,因为和它关联着的贷款收不回来。之前买了这些债券的机构,不就跟着亏了吗?很多投资银行,对冲基金都买了这些债券或者是由这些债券组成的投资组合,所以就亏了很多。举例,一系列事件包括: ——2007年2月13日美国新世纪金融公司(New Century Finance)发出2006年第四季度盈利预警 ——汇丰控股为在美次级房贷业务增加18亿美元坏账拨备 ——面对来自华尔街174亿美元逼债,作为美国第二大次级抵押贷款公司——新世纪金融(New Century Financial Corp)在4月2日宣布申请破产保护、裁减54%的员工 ——8月2日,德国工业银行宣布盈利预警,后来更估计出现了82亿欧元的亏损(这个数字真的是巨额),因为旗下的一个规模为127亿欧元为“莱茵兰基金”(Rhineland Funding)以及银行本身少量的参与了美国房地产次级抵押贷款市场业务而遭到巨大损失。德国央行召集全国银行同业商讨拯救德国工业银行的篮子计划。 ——美国第十大抵押贷款机构——美国住房抵押贷款投资公司8月6日正式向法院申请破产保护,成为继新世纪金融公司之后美国又一家申请破产的大型抵押贷款机构。 ——8月8日,美国第五大投行贝尔斯登宣布旗下两支基金倒闭,原因同样是由于次贷风暴——8月9日,法国第一大银行巴黎银行宣布冻结旗下三支基金,同样是因为投资了美国次贷债券而蒙受巨大损失。此举导致欧洲股市重挫。 ——8月13日,日本第二大银行瑞穗银行的母公司瑞穗集团宣布与美国次贷相关损失为6亿日元。日、韩银行已因美国次级房贷风暴产生损失。据瑞银证券日本公司的估计,日本九大银行持有美国次级房贷担保证券已超过一万亿日元。此外,包括Woori在内的五家韩国银行总计投资5.65亿美元的担保债权凭证(CDO)。投资者担心美国次贷问题会对全球金融市场带来强大冲击。不过日本分析师深信日本各银行投资的担保债权凭证绝大多数为最高信用评等,次贷危机影响有限。 ——其后花期集团也宣布,7月份有次贷引起的损失达7亿美元,不过对于一个年盈利200亿美元的金融集团,这个也只是小数目。 但次贷风暴引起的危机,已经严重影响各国资金流动性。简单的说,在当前次贷问题前景不明的情况下,各银行自然收紧信贷,避免放贷,这就导致银行间短期同业拆解利率大涨,换句话说,大家都不想把钱放出去,因为也搞不清楚其他银行因为次贷的损失会多大,财务状况如何,所以就把同业拆解利率调高了。那反过来,同业拆借利率很高,导致资金筹集的成本大增,所以连银行自己都不愿意从其他银行借钱。所以资金的流动性就大大降低,这个是

金考网:银行从业资格考试《个人贷款》专业名词解释

银行从业资格考试《个人贷款》专业名词解释 个人贷款 :是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 个人住房贷款:是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。 自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款,:是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的个人发放的贷款。 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款,:是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。 个人住房组合贷款:是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合,简称个人住房组合贷款。 新建房个人住房贷款俗称个人一手房贷款,:是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。 个人再交易住房贷款俗称个人二手房住房贷款,:是指银行向符合条件的个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。 个人住房转让贷款:是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时,银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。 个人消费贷款:是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 个人汽车贷款:是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。 自用车:是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。 商用车:是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。 二手车:是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

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