商业银行信贷风险管理研究

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商业银行信贷风险管理研究

作者：苏立志

来源：《智富时代》2015年第12期

【摘要】信贷业务作为我国商业银行经营的主要资产和收入来源的同时，也给我国商业

银行带来了巨大的信贷风险。本文在阐述了我国商业银行信贷风险管理中存在的问题，并对其成因进行分析分析了，最后，提出了提升我国商业银行信贷风险管理相应的对策。以期能降低商业银行信贷风险。

【关键词】商业银行；信贷风险管理

一、我国商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）不良贷款呈现增长趋势

根据银监会的数据调查显示，2013主要的商业银行在第一季度不良贷款结余为5265亿元，不良贷款比例为0.96%；第二季度不良贷款结余为5395亿元，不良贷款比例为0.96%；第三季度不良贷款结余为5636亿元，不良贷款比率为0.91%，可以得出，我国商业银行的不良

贷款总体呈现增加趋势，这将给商业银行的经营管理带来巨大的风险。

（二）重视贷款轻于管理、贷后管理环节相对薄弱

商业银行在贷款收益和贷款损失的结算中存在时间差，商业银行的贷款收益在发放贷款时认定，但是信贷损失则是在实际发生之后才能得到确认，这样使管理商业银行的人员产生了重货轻管的现象。商业银行管理信贷的人员重视贷款之前的调查，忽视了贷款之后的管理贷款的环节，在这种前提下和容易造成风险的被动。

（三）商业银行与客户的信息严重不对称

商业银行内部的信息缺乏共享性，中央银行虽然有可以查询的信贷体系，但是对于他的监管不是很好，商业银行在信息录入的过程中存在不及时和不明确的现象。另外，由于各个银行中存在不正当的竞争手段，造成了相互的信息封锁以及有些虚假的信息，增加了信息的不对称性。与此同时，由于政府部门信息不完全公开，也增加了信息查询和搜索的难度，从而制约了社会信用体系的构建和发展。

（四）信用贷款在审核中缺乏独立性与专业性

据调查研究表明，当前我国商业银行贷款的主要决策的机构是贷款审查委员会，其中大部分成员都来自业务部和风险管理部，这样造成了决策与业务和风险管理部门上的联系，使得只能选一种合适的折中办法，从而产生了风险推迟到以后的部门，增加了贷款后来的隐患。