学习保险 认识保险 1

学习保险认识保险

——用保险解决经济社会民生中的问题(一)

开篇

国学大师胡适先生谈起保险时曾说过：“保险的意义只是今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作现代人。”

现代保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是经济社会的重要组成部分。近年，我国保险业发展迅速，但与行业的快速发展相比，目前社会公众所具备的保险基本知识和技能还明显滞后。同时，随着保险产品日趋多样化和复杂化，也在一定程度上增加了社会公众理解保险、使用保险和风险识别的难度。真正懂得保险的含义和作用并且利用保险知识抵御风险、维护自身权益的社会大众比例不太高。

调查显示，目前，在中国只有6%的消费者对投保的好处有一定的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍然有40%的人表示对保险知识知之甚少。特别是有部分领导干部认识保险、了解保险还不够深入，使用保险解决风险保障和社会民生问题还不够到位，对保险存在“用到保险时很重要，用不到保险时认为保险不重要”等思想认识。

今年，安阳市保险行业协会将在《安阳日报》陆续刊登“普及保险知识”系列专版，目的是让广大干部群众更便捷地学习保险、认识保险，用保险解决经济社会民生中的问题。

1保险起源

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰。在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

我国春秋时期孔子“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。镖局就是我国特有的一种货物运输保险的形态。

国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规，基尔特制就是一种原始的合作保险形式，在此基础上又产生了相互合作保险组织。

1.海上保险

现代保险的最早形式——海上保险，发源于14世纪中叶的意大利。现代海上保险形成于英国15世纪以后，海上保险随着海上贸易中心的转移而从地中海区域转移至大西洋彼岸。17世纪开始，英国成为世界海上贸易中心的同时，海上保险的中心也开始转移到英国。第一家皇家交易所的开设，为海上保险提供了交易场所；保险商会在伦敦皇家交易所内的设立，又大大促进了海上保险的发展；《海上保险法》的颁布更使英国真正成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位。“劳合社”最初就是专营海上保险，其演变史也是英国海

上保险发展的一个缩影。

2.火灾保险

火灾保险的起源可追溯至1118年，但真正意义上的火灾保险却是在1666年的伦敦大火之后才发展起来的。伦敦大火也成为英国火灾保险发展的动力。转年，牙科医生尼古拉·巴蓬首先独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司的先例。1680年，他又会同他人共集资40000英镑，成立了合伙性质的火灾保险所。在收费标准上，巴蓬采用了按房屋危险情况实行差别费率的方法。这是现代火灾保险差别费率的起源，从而使巴蓬享有了“现代保险之父”之誉。伦敦大火之后，保险思想深入人心，现代形式的火灾保险也从此逐渐发展起来。

3.人寿保险

大航海时代后，大规模贩卖黑人奴隶的罪恶活动大肆盛行。但由于运输条件恶劣，有近1/3的黑奴不幸死在船上。为了减少利益受损，当时很多奴隶贩子，都把黑奴当作货物进行投保，从而产生了以人的生命或身体为保障标的的保险。后来船上的船员纷纷表示不满，同样面临着海难和传染病的威胁，凭什么奴隶能投保，他们却不能？经过发展，不但黑奴能投保，船员和船长也能投保，这是人身保险的雏形。

生命表的编制，在人寿保险发展史上是一个里程碑。1693年，埃蒙德·哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687年～1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表，精确标示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率，为现代人寿保险奠定了数理基础。

4.责任保险

责任保险始于19世纪的欧美国家，发达于20世纪70年代以后。1855年英国开办了铁路承运人责任保险，但直到20世纪初责任保险才有了迅速发展，成为现代经济不可缺少的一部分，成为保险人的支柱业务之一。

5.信用保险

信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。1702年，英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。1842年英国保证保险公司成立。1876年美国在纽约开办了诚实保证业务， 1893年又成立了专营信用保险的美国信用保险公司。第一次世界大战以后，信用危机使各国的信用保险业务大受打击。1934年，各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，标志着国际信用保险的成熟和完善。

2风险是什么

风险通常是指损失发生的不确定性。风险的三要素为风险因素、风险事故和风险损失。风险的特征主要包括不确定性、客观性、普遍性、可预测性。

人生各种风险概率

受伤：概率是1/3

难产：概率是1/6

车祸：概率是1/12

心脏病突然发作（如果年龄已超过35岁）：概率是1/77

在家中受伤：概率是1/80

受到致命武器的攻击：概率是1/260

死于心脏病：概率是1/340

死于车祸：概率是1/500

死于突发事件：概率是1/2900

溺水而死：概率是1/5000

被动吸烟死于肺癌：概率是1/60000

3风险的管理

风险管理，是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以尽可能小的成本取得尽可能大的安全保障的管理方法。风险管理的基本程序有风险识别、风险估测、风险应对、风险管理的效果评价。风险管理的方法主要有：

避免预防抑制自留转移保险

并不是所有的风险都是可以保险的，一般来讲，可保风险应具备的条件包括：风险应当是纯粹的风险、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性、风险应当有导致重大损失的可能性、风险不能使大多数保险标的同时遭受损失、风险必须具有现实的可测性。

4保险是什么

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险是人们认识风险、分散风险、转嫁风险的财务手段。

保险一般是指人们通过交纳保险费，建立共同的保障基金，当风险事故发生时，人们可以从中获得经济保障的一种机制。

保险的特征包括：

互助性科学性

经济性法律性

5保险的功能

经济补偿功能，保险进行经济补偿可以分散风险，为人们提供保障。经济补偿是保险最基本的功能，是保险业区别于其他行业的最根本特征。

资金融通功能，现代保险机构通过汇聚社会资金，既为经济发展提供经济来源，又是资本市场重要的机构投资者。

社会管理功能，保险可以有效减少社会发展中的不安定因素，促进经济社会的协调和社会各领域的正常运转、有序发展。

6保险的分类

保险通常分为社会保险和商业保险两大类。

社会保险，是国家通过立法，对劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或退休或失业时，提供的基本经济保障。

商业保险，由保险公司提供，主要包括人身保险和财产保险，靠市场机制运行，可以为人们提供多方面保障。

7保险原则

●可保利益原则，又称保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益。

可保利益必须是合法的、确定的、经济上的利益，只有财产所有人、经营管理者、财产保管人、承租人才具有保险利益。

●最大诚信原则，保险双方当事人在订立和履行保险合同时，应以最大诚意履行自己的应尽义务，向对方充分且准确地告知有关保险的重要事实。

最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、说明、弃权与禁止反言。

●近因原则，保险人对保险事故为近因造成的损失承担保险责任的原则。近因，不是在

时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因。

●损失补偿原则，指在发生保险事故导致保险标的损失时，按照保险合同约定的条件，依保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿的原则。它确保被保险人通过保险可以获得经济保障，同时又要防止被保险人利用保险从中牟利。

〖保险原则经典案例〗

第一次世界大战期间，英国Leyland公司的一艘货船在海上被德国潜艇的鱼雷击中，致使船体严重受损而进水，该船在拖轮的协助下停靠在港口防波堤外，但随后刮起大风，形成巨浪，最终沉没。在该案中，货轮投保的是“海上一切险”，“敌对行为和类似战争行为的一切后果”属于该险的除外责任。对此。Leyland公司认为。船舶由于停靠在防波堤外受风浪侵袭而沉没，属于“海上一切险”的承保范围，向保险公司提出索赔，遭到保险公司拒赔后随之向法院提起诉讼。

案例解析：为什么保险公司和Leyland公司对是否理赔产生了截然相反的意见呢？原因是其对造成货船沉没的近因判断不同。审理此案的英国上议院认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和风浪冲击，货船在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，鱼雷击中是造成船舶沉没的决定性、直接性原因即近因，而鱼雷击中符合“海上一切险”除外责任项下“敌对行为和类似战争行为的一切后果”的条款，因此保险公司不应该赔偿。

8社会保险与商业保险区别

1.社会保险

基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

基本医疗保险，是当人们生病或受到伤害后，国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保险制度。

工伤保险，是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保险制度。

失业保险，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供经济帮助的一种社会保险制度。

生育保险，是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动能力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。

2.商业保险

财产保险，是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

①财产损失保险，是以各类有形财产为保险标的的保险。其主要包括的业务种类有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等。

②责任保险，是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。其主要业务种类有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

③信用保险，是以各种信用行为为保险标的的保险。其主要业务种类有：一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。

人身保险，是以人的生命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险，健康保险和意外伤害保险。

①人寿保险，是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险。其主要业务种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。

②健康保险，是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要业务种类有：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。

③意外伤害保险，是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

〖商业保险经典案例〗

“泰坦尼克”号海难

1912年4月14日，20世纪初世界上最大的客轮——被称为“永不沉没的船”的“泰坦尼克 (Titanic)”号在加拿大纽芬兰岛附近海域与冰山相撞，船上1500多人遇难，仅有约700人幸免于难。此次海难是20世纪初最严重的一次航海事故。海难发生后，所有的承保人都在较短的时间内支付了赔款。

“泰坦尼克”号海难启示：

风险无处不在、不可预测，即使是号称“永不沉没”的巨型客轮也会在首航中遭遇海难。

在海难发生后，所有承保人向曾投保的遇难人员家属及时支付了赔偿金，一定程度上帮助遇难人员的家属维持正常生活，显示出投保的作用。