论金融机构自律的基础

第15卷　第5期 北京商学院学报(社会科学版) VO I.15 N o.5 2000年9月 JOU RNAL　O F　BE I J I N G　I N ST ITU T E　O F　BU S I N ESS　(SOC I AL SC IEN CE) Sep.2000

论金融机构自律的基础

刘　毅

(北京工商大学,北京　100037)

摘　要:金融业的稳健发展影响到国家的安危,因此,必须对金融业实施有效的监管。金融机构的自律是构筑完善的金融监管体系必不可少的部分。人的素质是金融机构自律的基础,也从根本上决定了金融监管水准的高低。

关键词:金融机构;自律;素质;金融监管

中图分类号:　F830　文献标识码:　A 文章编号:　1002-4018(2000)04-19-03

哈耶克认为,市场经济最重要的道德基础就是“责任感”,这种责任感源于每个人对自己行为的一切后果负责的道德感。没有基于道德感基础上的责任感,任何职业都将失去它的社会价值:对于社会,它不能有效地实现职业职能、创造效益、组织社会结构、稳定社会的价值;对于个人,它不能实现长期谋生,进行个人技能的积累,为社会创造服务或做出贡献。总之,完全丧失了责任感的人,已不能被视为现代文明社会的一员,而由无数多个这种丧失责任感的个人所组成的社会,无疑是可怕而又难以维系的。

伴随着金融自由化、金融创新的发展,各种新型的金融机构星罗棋布,多样化的金融工具衍生更新、金融业日益走向现代化、市场化、国际化,国际间的竞争、行业之间的竞争也愈演愈烈,这些一方面刺激了金融的发展,提高了效率;另一方面也加剧了金融业的风险、淡化了金融道德、给社会经济健康发展造成许多不良影响。我们不无忧虑地看到:尽管各国政府的金融监管机构、中央银行不断采用各种积极的措施来努力实施监管职能,但却难以使这种混乱的秩序从根本上得到改善。为此,我们不能不反思,除了这种来自于外部监管的“他律”行为之外,我们有必要将这种外在的规范行为转化为内在的信念、意志,并付诸于行动,也就是寻找建立在道德感基础上的自律,只有将“他律”与“自律”有机地结合在一起,才可能从根本上规范我们的金融监管,才能使人类社会真正步入文明、健康的发展境界。

所谓自律是指人们对自己的行为进行自我约束,亦即人们自动地遵守非正式规则与正式规则。最理想的社会是人人自律的社会,人人自律的社会必是一个人人守范、秩序井然的社会。

收稿日期:2000-06-08

作者简介:刘毅(1964-),女,湖北武汉人,北京工商大学经济学院讲师、经济学博士。

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在这样的社会中,既不需要民间力量,也不需要司法机构等公共权力机构纠正人们的行为,经济资源因而可以得到最有效率的利用。然而,这种人人自律的社会在现实中是不存在的,因此,我们需要制定法律、法规及各种行政管理措施来规范人们的行为。金融监管正是对金融机构进行的一种规范行为。但是,这种外在规范行为,其作用亦是有限度的,甚至还会有负面影响和消极作用。

于是,我们需要建立自律的机制,呼唤着道德感与责任感的回归。经济的发展必须要有一种人文精神作为支柱和动力,才能实现长治久安与持续发展。

从金融发展的角度来看,金融机构的自律,是金融监管必不可少的一个组成部分。金融监管水平的提高,金融风险的降低,金融机构自身的健康营运,乃至整个国家的金融与经济安全,都有待于金融机构自律水平的提高。因为从某种角度讲,作为市场竞争的实际参与者,金融机构自身更容易敏感地发现其出现问题的症结所在,更有可能迅速地将危机消灭在萌芽状态。

谈到金融机构的自律,我们应该从两个方面入手,一个是构成这个整体的个体素质,另一个则是这个整体的自我规范行为。这种整体的自我规范行为,亦即指金融机构的内部控制。在这里,我们着重研究构成这个整体的个体素质,即金融机构自律的基础——金融机构从业人员的素质。

金融业的竞争和社会上其他企业的竞争一样,其实质是员工素质的竞争。金融监管水平的提高,金融风险的降低,最根本的也在于金融业的基础——人员素质的提高。金融企业员工的素质。国内有学者将其概括为六个方面,即:道德素质、知识素质、技能素质、心理素质、身体素质和审美素质。我们认为,这六项之中,前三项是尤为重要的,其中道德素质可谓重中之重。

首先,从经济学的角度来看,伦理是经济学的灵魂,而道德素质则是伦理观的具体表现形式。经济问题归根到底是价值观问题,而价值观的核心则是伦理问题。我们经常忘记经济的根本含义是“照管家务”,即当我们谈论经济的时候,我们应当谈论照管我们的家,我们的社会和我们的世界。而我们如果忘却了伦理,脱离伦理的经济学将变成靠金钱文化推动的物质文明的理论基础,经济学也就成为了“贪得无厌”的经济学。按照通俗的经济定义,这样的经济学将会导致经济越“发达”,精神和伦理意识的损失就越大。这不仅不能让我们照管好世界,甚至我们的“家务”也会陷入混乱不堪的状态。一个道德沦丧的社会,谈不上经济的发展。

因此,我们讲经济的发展,必须强调伦理观念,强调人的道德素质提高,否则,我们的社会就会失去生存和发展的基础。

其次,一个国家综合国力的提高关键在于人的素质的提高。战后日本在经济极为困难的情况下,大力投资了教育“百年树人”的长远大计,正是有了这种人的素质提高,才从根本上奠定了日本经济腾飞基础。

目前,我国金融企业员工队伍不论个人素质还是整体素质与金融业的发展水平相比还存在很大的差距。特别是少数人违法乱纪,违规经营,以贷谋私,贪污受贿,严重败坏了金融业的形象,给国家和人民的财产都造成了巨大的损失。据报载,从1993年下半年至1998年6月,我国中央银行先后对500多名金融企业法定代表人及分支机构负责人给予取消任职资格处分,处理有关事故责任人员上万人。这一现象说明了什么?是无法可依吗?不。从共和国成立至今,我国中央银行共颁布各种规章300余件,几乎囊括了金融业的所有领域。我们认为,这种现?

02?北京商学院学报(社会科学版) 2000年第5期

第15卷第5期 刘　毅:论金融机构自律的基础

象说明了提高金融业从业人员素质已到了时不我待的时刻,我们应当高度重视这个问题,并使之得到根本改善。我们认为,应从以下几个方面入手:

首先,严格从业人员的资格。我国《商业银行法》中具体提到了银行法定代表人、主要负责人及高级管理人员的任职条件,但对整个金融业基层从业人员资格却没有严格而清晰的法规或制度要求。我们认为,从业人员资格之重要性如同金融业市场准入资格审核一般,稍有不慎,就可能从此埋下一粒危险的种子。金融业稳健之重要性完全不同于其他许多行业,因为金融业本身即是一个极具风险的行为。这种职业本身对其员工的素质就提出了极为苛刻的要求,容不得他们有不正当的私欲和企图。因为,这种职业本身实在是“失之毫厘,差之千里”,又可谓“牵一发而动全身”。所以,我们必须从制度上严格每一位从业人员的任职资格,从源头上遏制风险。

其次,培养金融从业人员崇高的职业荣誉感。对于一个行业性的群体而言,其伦理道德水准的状况虽在一定程度上取决于来自外部的监督与管理机制,但关键的因素还是在于这个群体本身能否建立严格的自律机制,而荣誉感则是自律机制中最重要的因素。寡廉鲜耻常常是导致一个人对道德戒律无所顾忌的直接原因。

人们处于什么样的状况下最珍惜荣誉呢?笔者认为,下述要素必不可少:该行业本身长期树立有良好的公众形象;只有受到较高层次教育并经过严格遴选的人士才可获得其从业资格;共同体成员之间相互熟知所产生的来自同行者的关注与信任;与一般社会流俗之间适当的距离;对社会需求能够较好地加以回应从而导致更殷切的外部期望;较为优裕的经济收入等等。

考察西方国家的法官制度,我们可以从中得到一种借鉴。在美国这个号称三权分离的国家,其法官几乎是终身任职而又不受任命者和选民控制的,这种基本上无管束的状况不仅没有导致司法的严重腐败,两百多年来正是这个外部管束和监督宽松的群体反而成为美国社会各种不同行业中最令人敬重、最少腐败的一个。不仅美国,在英国,自1830年以来,法官几乎没有因为严重的行为不当而受到解职处分者,在日本,京都大学历年来的社会调查表明,法官是社会公信度最高的群体。解释这种现象的原因之一,就是这个群体自身的高素质和从业者所追求的强烈的职业荣誉感。如果人们都能象“爱护自己的眼睛一样”去珍惜自身的荣誉,那么,自律机制无疑将发挥更完善的作用。

再次,必须建立完善的激励和制约机制,做到真正的奖罚分明。因为,从某种意义上讲,自律与不自律行为的选择取决于行为选择的获利性的比较。在很多情况下,仅仅依靠自律并不可能形成人人守法的社会状态。因为在社会中总会存在机会主义者,只要不自律能获利,就会有人选择不自律。如果不自律总是有利可图,就总会有人选择不自律,这样,社会就成为一个失范的无序的混乱社会。如果一部分人自律,而另一部分人不自律,却又未遭受任何的惩罚,这样的社会就是一个很不公正的社会,因为在这样的社会中不自律者的所得必是自律者的所失。那么如何能够建立和维持一个守范的有序的社会呢?既然仅靠自律不行,那就必须要有一种人所不能控制的力量,即外部强制力量。这种外部强制力量的功能就是增加不自律者的成本,减少不自律者的收益,使不自律行为由有利可图变为无利可图,以此消除或减少行为主体的不自律行为。1998年5月29日中国人民银行颁布的《关于对金融机构违法违规经营责任人的行政处分

(下转第29页)

第15卷第5期 唐华茂:未来产业政策实践中应注意的问题

展仍然是建立在土地、自然资源等枯竭性资源的大量消耗基础之上,产业结构仍处于低级阶段,产业技术水平低,粗放型、外延扩张的生产方式仍占主导地位,企业规模普遍偏小,生产的环境成本高,导致环境污染与经济增长同步。在环境政策执行过程中,更多地强调环境污染的治理而忽视了对环境的有效保护。因此,我国未来产业政策的制定应该要从我国国情出发,以可持续发展为基本指导思想,强调产业发展和环境保护并重,产业政策应该通过调整和优化产业结构,推动产业技术进步,对产业组织进行必要的干预引导,以提高资源的利用效率和环境保护综合能力,减少排污量,鼓励实现清洁生产,从而促进产业的经济效益与环境、社会效益和谐统一。

参考文献:

1.中国社会科学院工业经济研究所.中国工业发展报告(1999)[M].北京:经济管理出版社.1999。

2.刘鹤等.中国的产业政策理念与实践[M]北京:中国经济出版社.1999。

3.江小涓.经济转轨时期的产业政策[M].上海:上海三联书店,上海人民出版社.1996。

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5.郭克莎等.中国产业结构变动趋势及政策研究[M].北京:经济管理出版社.1999。

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7.陆百甫等.大调整[M].北京:中国发展出版社.1998。

8.王述英.现代产业经济理论与政策[M].太原:山西经济出版社.1999。

(上接第21页)

决定》严格规定了对金融机构从业人员违法违规经营的处理条件;而在同年的10月21日,中共中央金融工作委员会又做出了《中共中央金融工作委员会关于向饶才富同志学习的决定》,介绍了饶才富同志自1981年担任营业所主任以来,经手发放3000多笔贷款,金额2.2亿元,没有一笔呆、坏帐,他所领导的营业所也没有发生一件违纪行为。所以,只有从制度上做到奖优罚劣,才能逐步培养起行业的自律机制,才能将自律作为金融文化的一个重要部分植入金融企业的生命中。只有对不自律行为进行足够的处罚,才能够有效地抑制或消除不自律行为;同时对不自律行为的严厉处罚,会反过来促进和激励自律行为。

金融监管水准的提高,从根本上来讲,有待于整个从业人员素质的提高。因为,再完备的制度,也需要有人来履行,来付诸实践,否则“罚不责众”,面对一个基本素质极其低下的群体,任何制度与规章,其真正的约束力或者效力都是极其有限的。同时,金融机构从业人员素质的高低,也自然地决定了金融机构自律水平的高低。我国金融机构内部控制的薄弱状况,究其实质,乃由于从业人员素质低下所致。这也是我们某些金融企业内部“有法不依、违法不究”的根源。因此,我们必须从国家金融安全的角度重视这一问题,全面提高我国金融机构从业人员的素质。

参考文献

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[2]依法加强金融从业人员管理的重大举措[N].金融时报,1998-06-09。

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