我国P2P网贷发展现状研究

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我国P2P网贷发展现状研究

作者：周子仪

来源：《中国经贸》2016年第22期

【摘要】P2P网贷作为互联网金融时代的一种典型模式，得到了广泛关注，其高收益及个人对个人的金融模式使得P2P平台激增，但近年来，随着一些问题平台的出现，其发展也饱受争议，本文将深入分析我国P2P网贷的发展现状，并提出相应的建议。

【关键词】互联网网贷；发展现状；运作模式

一、互联网时代的背景

以互联网为代表的现代科技的出现，诸如移动支付、社交网络和搜索引擎给人类生活带来翻天覆地的变化，这些互联网产物加快了人们生活的节奏，使人类生活更加方便。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融主要分为：众筹模式的网络投资平台，P2P网贷，以及第三方支付平台。其中P2P网贷平台打破了传统的借款人和债权人面对面借款的模式，它的出现解决大量个人和中小微企业的资金需求。

二、我国P2P网贷的发展现状

1.P2P网贷的定义及发展历史

“P2P 网贷”中的P2P是“peer to peer”直译为中文是“个人对个人”，“个人对个人”体现了P2P 网贷对等参与和去中心化的特点。P2P网络借款平台它区别于传统的以商业银行为中介借贷模式，一般来说就是由互联网平台将投资人和借款人根据资料数据进行匹配，然后通过网上银行、电子支付转账等方式在线完成借贷。这种模式相对于传统商业银行来说简化了借款繁琐的手续。P2P面向的是社会大众并不像很多传统借贷只面向大企业。P2P小额贷款的理念起源于1976年，由于当时还没有互联网技术，到了2005年3月，由萨拉·马休斯、詹姆斯·亚历山大、理查德·杜瓦和大卫·尼克尔森4位英国人共同创造了世界上第一家P2P贷款平台ZOPA，次年Prosper在美国成立，P2P贷款才被广泛传播。

2.P2P网贷的运作模式

P2P贷款主要有四种模式：传统模式、债权转让、平台模式和担保模式。传统模式为搭建平台，在线上撮合筹资人和投资人。这种模式有利于积累数据借款双方无地域限制不触碰红线，是P2P贷款中最正规的模式，但是这种平台在如果没有累积好客户资源，盈利就会收到限制。债权转让为由P2P平台去向借款人放款，再将债权转让给筹资人，专取其中的利差。此模式交易量发展速度较快，比较适合线下，但是有一些政策危险，例如《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中提到的是P2P“未经批准不得从事资产管理、债权转让、股权转让、股市