中小企业循环贷

中小企业循环贷
中小企业循环贷

中国民生银行中小企业“循环贷”业务操作规程(试行)

第一章总则

第一条为加强中小企业不动产抵押授信业务的市场细分工作,规范“循环贷”业务操作,明确业务流程和风险控制要点,特制定本规程。

第二条本规程所称“循环贷”业务,是指民生银行对以不动产抵押担保的授信客户提供授信额度不超过为2000万元、授信额度期限不超过为三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务,在核定额度和期限内,客户可以循环周转使用。

第三条本规程未尽事宜,中小企业金融事业部有规定的,按其相关规章制度执行,其余参照总行相关规章制度执行。

第二章准入条件

第四条授信申请人须具备以下条件:

1.注册成立三年(含)以上,合法经营且无不良记录;

2.我行续授信客户或拟长期合作的优质企业;

3.主营业务清晰,前二个会计年度营业收入稳定增长;

4.我行为主要结算行或唯一融资行,我行结算占比原则上应不低于50%且至少在我行办理网络银行、代发工资、代缴税费、代缴水电费等业务中的一项;

5.企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录。

第五条提供抵押的不动产应为授信申请人及其股东或企业实际控制人个人支付合理对价合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记,并符合以下条件:

民生银行中小企业业务经营机构所在地行政区域内县级以上(含)城区的住宅、商铺、写字楼,且房龄原则上不超过15年;或民生银行中小企业业务经营机构所在地行政区域内县级以上(含)城区、特色产业集群经济区域、地市级以上(含)政府设立的经济开发区或工业园区的厂房(含相应土地使用权),厂房房龄原则上不超过10年。

第六条以下不动产不得办理抵押:

1.所有权、使用权不明或者有争议的;

2.违法、违章的;

3.依法被查封、扣押、监管的;

4.列入城市房屋拆迁范围的;

5.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体

的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

6.列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物;

7.抵押人唯一自住的住宅商品房的;

8.抵押物所有人含未成年人的;

9.法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

第三章授信要素

第七条授信用途:限于日常经营周转。

第八条授信额度:单户授信额度不超过2000万元(含),其中抵押物价值按照我行相关规定进行评估。

第九条还款方式:到期一次还本,或按季/月等额还本;按月/季付息。

第十条抵押率的规定:

1.住宅、商铺、写字楼抵押的,抵押率原则上不超过抵押物评估值的70%;

2.厂房抵押的,抵押率原则上不超过抵押物评估值的60%。

第十一条授信期限的规定:

1.额度期限最长不超过三年;

2.单笔业务期限最长不超过一年。

第十二条授信定价:

1.原则上每年应按授信敞口额度的一定比例收取额度占用费;

2.贷款利率原则上不得低于同期基准利率,表外融资业务应按

敞口额度加收一定比例的额度占用费。具体按照中小企业金

融事业部最新授信定价指导意见执行。

第十三条授信担保:我行为抵押物第一抵押权人;受信人为民营企业的,其实际控制人原则上应提供连带责任担保。

第四章操作流程

第十四条业务操作流程(流程图详见附件一):

1.客户经理和风险经理双人贷前调查并实地察看抵押物,收集授信资料(资料清单参见《中国民生银行中小企业授信调查操作规程(试行)》相关规定);

2.分行指定的房产评估机构对抵押物市值进行评估;

3.客户经理撰写授信调查报告,风险经理出具风险评价意见,明确个人授信建议;

4.业务部负责人对授信资料进行复查,明确授信意见;

5.评审经理出具评审报告,有权审批人在授权范围内出具审批意见;

6.受信人开立结算账户、签订综合授信合同、最高额抵押合同和个人保证合同,其中在综合授信合同文本上必须补记“本授信协议的执行仍须通过民生银行的年度授信审查,对不能通过民生银行年度授信审查的,民生银行有权宣布提前终止授信”的非格式条款;

7.办理抵押登记、落实审批条件,提交放款;

8.客户经理、风险经理按规定开展授信后管理;

9.中小企业风险管理部门定期或不定期组织检查和抽查;

10.每年进行额度复审;

11.授信到期还款。

第十五条首年授信项下的业务操作:

1.客户经理在授信风险管理工作系统中发起综合授信申请;

2.授信审批通过后,有权审批人在系统中出具终审同意意见,并在《授信审批通知书》注明以下条款:

1)允许与客户签订最长期限不超过三年的综合授信合同;

2)本综合授信额度内具体授信业务品种期限不超过一年,且到

期日不得超过本《授信审批通知书》终审日后一年零六个月。

3.受信人的放款操作

1)与受信人签订综合授信合同、最高额抵押合同(抵押合同期

限应至少超过综合授信额度到期日六个月);

2)办理抵押登记;

3)授信额度项下办理单笔期限不超过一年的授信业务放款,到

期日不超过《授信审批通知书》终审日后一年零六个月;

4)距本《授信审批通知书》终审日一年后(不含)的额度内放

款,仍需经原审批机构或更高级别审批机构另行审批。

第十六条次年及第三年授信项下的业务操作:

1.分行指定的房产评估机构对抵押物市值进行年度复评估;

2.业务经办部门原则上应在上一授信期间届满前二个月提出复审申请(复审资料清单详见附件二),填制《“循环贷”业务复审送审表》(详见附件三);

3.有权审批人原则上应在上一授信期间届满前15天内完成额度复审工作;

4.如授信被否决,则原《授信审批通知书》项下终止放款,已发放授信到期自然终止;如授信通过,则有权审批人在系统中出具终审同意意见,终审意见需注明以下条款:

1)本综合授信额度内具体授信业务品种期限不超过一年,且到

期日不得超过本《授信审批通知书》终审日后一年零六个月;

2)距本《授信审批通知书》终审日一年后(不含)的额度内放

款,仍需经原审批机构或更高级别审批机构另行审批。

5.若因抵押物评估值上升的,经有权审批人终审同意可放大授信额度的,应签署新的综合授信额度,并重新办理抵押登记手续;若抵押物评估值下降的,经有权审批人终审要求降低额度的,可与受信人就原综合授信额度签署补充协议,明确相关的额度调整事项;

6.受信人的放款操作

1)受信人应结清已到期的单笔授信业务本息;

2)办理额度项下单笔期限不超过一年的授信业务放款,到期日

不超过《授信审批通知书》终审日后一年零六个月;

3)综合授信合同到期且所有单笔授信本息结清后,我行与受信

人办理抵押登记撤销手续。

第五章授信调查、审查和审批

第十七条授信调查按《中国民生银行中小企业授信调查操作规程(试行)》相关规定执行,并应关注如下要点:

1.是否以我行为主要结算行,是否已在我行办理网络银行、代发工资、代缴水电费、代缴税费等业务;

2.生产经营是否正常;

3.授信用途及还款来源;

4.银行信用记录;

5.实际控制人资信状况,有无恶性不良嗜好;

6.抵押物建筑手续是否合法、合规;

7.抵押物权属是否清晰、确定;

8.抵押物状况,包括是否为我行可接受的抵押物、是否已抵押或已出租、地理位置、变现能力、价值与保值增值情况等。

第十八条授信审查审批按《中国民生银行中小企业授信审查审批操作规程(试行)》相关规定执行,并应关注如下要点:

1.是否为我行优质客户或可长期合作客户,结算往来是否密切;

2.授信申请人及其实际控制人信用状况;

3.抵押物评估值的真实性;

4.抵押物变现能力。

第六章授信后管理

第十九条授信后管理按《中国民生银行中小企业授信后管理操作规程(试行)》相关规定执行,授信后实地检查原则上不少于每季度一次。

第二十条受信人检查重点包括:

1.银行信用状况是否良好;

2.生产经营情况是否发生变化;

3.在我行结算往来是否正常;

4.财务状况、资产负债情况是否发生重大变化等。

第二十一条抵押物检查重点包括:

1.抵押物价格变动状况;

2.抵押物完好状况,是否毁损、灭失等;

3.抵押物权属状况是否发生改变或争议;

4.抵押物是否被再设立抵押,或被出租、转让、馈赠;

5.抵押物是否被有关机关依法查封、扣押;

6.抵押权是否受到来自任何第三方的侵害等。

第二十二条授信每届满一年应开展额度复审,若受信人发生重大变化或抵押物价值大幅波动以致影响我行授信安全的,应及时停止、取消相关授信额度。

第二十三条问题授信按《中国民生银行中小企业有问题及不良资产处置管理办法(试行)》执行。

第七章附则

第二十四条本规程由中国民生银行中小企业金融事业部负责制订、解释、修订。

第二十五条本规程自下发之日起执行。我行原有内部制度规定与本规程有冲突的,以本规程为准。

附件清单:

附件一:“循环贷”业务操作流程图

附件二:“循环贷”业务额度复审资料清单

附件三:“循环贷”业务复审送审表

附件一:“循环贷”业务操作流程图

附件二:“循环贷”业务额度复审资料清单

1、上年度贷后检查报告

2、受信人最新基础性资料(如无变动,可不提交)

3、上年度年末及最新的财务报表

4、我行及其他主要结算行的最近3个月对账单

5、贷款卡最新查询信息

6、抵押物最新评估报告

附件三:“循环贷”业务复审送审表

中国民生银行中小企业“循环贷”业务复审送审表

企业信用贷款风险简略

企业信用贷款风险: 商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为不良贷款。 正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。 可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。 中小企业贷款信用风险的控制与防范: 面对中小企业贷款信用风险,我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合,全方位运作对其进行控制与防范。 中小企业应加强自身经济与素质建设 (1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。在金融危机蔓延的情况下.发挥“船小好调头”的优势,结合创新优势,及时调整产品结构.利用决策管理效率优势,提高经营管理水平和经营效益。 (2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应加强资金使用、周转的内部控制.有效地保护企业资产完整;财务制度完善,真实完整地反映企业经济活动状况。 (3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。企业应全面熟悉金融信贷政策,有意识地争取银行信任,提高自身的信誉。在日常经营活动中向银行汇报,甚至

可以请银行进入董事会.参与决策。 2.商业银行应加强贷款风险控制 (1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行面向中小企业发放贷款时.可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例,使风险分散化。具体比例依据违约率、损失率、挽回率的历史数据来确定。 (2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先.应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次,应透过企业的财务报表分析其信用风险。结合静态与动态分析达到控制风险的目的。 (3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠账户、亏损户和逃欠户,商业银行可以行使的法律手段有:不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。 3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境 (1)强调实行差异化监管政策,落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策:利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。 (2)建立健全信用担保体系。依靠政府的力量.尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体,以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度.设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构,建立和完善信用担保体系。 (3)建立中小企业贷款风险补偿基金。2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时,鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急,应尽快出台相应细则,从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范

中小企业网络安全解决方案

中小企业网络安全解决 方案 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】

瑞华中小企业网络安全解决方案 2009-10-26

网络现状分析 伴随网络的普及,安全日益成为影响网络效能的重要问题,而Internet 所具有的开放 性、国际性和自由性在增加应用自由度的同时,对安全提出了更高的要求。如何使信息网络 系统不受病毒和黑客的入侵,已成为所有用户信息化健康发展所要考虑的重要事情之一。尤 其是证券行业、企业单位所涉及的信息可以说都带有机密性,所以,其信息安全问题,如敏 感信息的泄露、黑客的侵扰、网络资源的非法使用以及计算机病毒等,都将对用户机构信息 安全构成威胁。为保证网络系统的安全,有必要对其网络进行专门安全防护设计。 网络的发展加剧了病毒的快速传播 企业网络分析 企业网络面临的安全 问题 系统漏洞、安全隐患多 可利用资源丰富 病毒扩散速度快 企业用户对网络依赖性强 网络使用人员安全意识薄弱

网络管理漏洞较多 内部网络无法管控 信息保密性难以保证 基础网络应用成为黑客和病毒制造者的攻击目标 黑客和病毒制造者将攻击重点由以前的广域网转移到企业内网可能带来的损失 网络安全/病毒事故导致信息外泄和数据破坏,导致巨大财产损失 网络安全/病毒事故导致内部网络瘫痪,无法正常工作 网络带宽的不断加大,员工的行为无法约束,使工作效率大大下降。 系统漏洞的不断增加,攻击方式多样化发展,通过漏洞辐射全网快速传播,导致网络堵塞,业务无法正常运行。 病毒侵入导致黑客攻击使用户业务系统计算机受远程控制并实现自动与 境外服务器连接,将会使用户信息网面临失、窃密和遭受境外敌对势力黑客破坏的严重威胁。 网络行为无法进行严格规划和审计,致使网络安全处于不可预知和控制的状态。 瑞华中小网络安全解决方案 面对以上的问题,瑞华公司根据对典型中小网络的分析,制定整体的网络安全防护体系, 对网络边界和网络内部进行了合理化的方案制定,做到最大限度的保障用户网络安全和内部 业务的正常运行。对所有通过的数据进行检测,包括HTTP、FTP、SMTP、POP3 等协议传输的 数据,内部网络的规范应用进行管控,而且还提供了对外服务器的保护、防止黑客对这些网 络的攻击等等。下面是部署典型中小网络结构拓扑图:

XX市中小企业融资服务平台建设方案

XX市中小企业融资服务平台建设实施方 案 为贯彻落实国务院、省政府关于促进中小企业发展的有关政策,加强和改善中小企业金融服务,切实缓解中小企业融资难问题,现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。 一、建设目的 近年来,为促进中小企业发展壮大,我市在加强政银企对接、促进企业直接融资、建立各项融资保障机制等方面做出了大量工作,取得了一定成绩。推进我市中小企业持续快速发展,必须高度重视中小企业融资工作,加快建设中小企业融资服务平台。以促进银政企信息沟通为前提,以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险为目的,通过开发统一融资服务信息网络,畅通信息收集和发布渠道,促进融资业务流程和理化,提高融资服务的时效性和透明度。以平台为抓手,着力满足中小企业融资需求,为提高发展质量、增强市场竞争力、实现创新发展服务。 二、主要任务和具体内容 中小企业融资服务平台建设的主要任务是,按照“政府引导、公益服务,网络交流、资源共享,面向企业、服务融资”的原则,整合政府有关部门和各类银行业金融服务网。

通过信息采集、处理,实现金融信息快速集中和交换,提高中小企业融资服务水平。 具体内容:一是采集形成8个数据库。即金融机构信息和金融产品数据库、中小企业基本情况数据库、中小企业基本情况数据库、项目信息数据库、担保机构担保信息数据库、企业信用信息数据库、咨询服务机构信息数据库、拟上市企业基本信息数据库、产权和知识产权转让数据库。二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业(或产业)投资基金子平台。 (一)政银企互动子平台。组织发改、工信、招商、中小企业、财政等政府相关部门和各金融机构、中小企业积极参与网站建设,加强信息发布。实现政府门户网站、各金融机构、个中小企业间信息网上实时沟通交流。 整合各类金融资源和金融市场要素,采集形成金融机构信息和金融产品数据库,建设网上金融超市,集中介绍金融机构服务内容、服务条款、业务流程、贷款发放条件、信贷政策与信贷投向调整变化有关情况,重点为企业提供切实可行、操作性强的融资新产品。 采集形成中小企业基本情况数据库和项目数据库,主要采集企业简况、生产经营情况、发展规划有关情况,发布项

北京市中小企业公共服务示范平台

北京市中小企业公共服务示范平台 管理办法 第一章总则 第一条为进一步落实《北京市促进中小企业发展条例》的有关规定,加快我市中小企业公共服务体系建设,充分发挥公共服务示范平台对高精尖产业的服务支撑作用,切实推动大众创业、万众创新,培育一批空间布局合理、产业特色鲜明、服务功能完善、运营管理规范、带动效应突出的中小企业公共服务示范平台,促进中小企业健康发展,根据《国家中小企业公共服务示范平台认定的管理办法》(工信部企业〔20XX〕197号),以及北京市有关文件规定,结合我市实际情况,制定本办法。 第二条北京市中小企业公共服务示范平台(以下简称示范平台)是指由法人单位建设和运营,经北京市经济和信息化委员会(以下简称“市经济信息化委”)认定,为中小企业提供信息、投融资、创业、技术创新、培训、管理咨询、市场开拓、法律等公共服务,业绩突出、公信度高、服务面广,具有示范带动作用的服务平台。 第三条示范平台应具有公益性、公共性和开放性,要按照“政府引导、市场化运作,面向产业、服务企业,资源共享、注重实效”

的原则运作,努力创新服务模式,提高服务质量,带动社会服务资源。 第四条市经济信息化委负责示范平台的认定、组织和管理工作。各区中小企业工作主管部门负责示范平台的推荐工作,并协助市经济信息化委实施管理。 第五条示范平台认定工作遵循公平、公开、公正的原则,原则上每年认定一次。 第二章申报条件 第六条申报示范平台必须同时符合以下条件: (一)具有独立法人资格,注册地在本市且成立时间两年以上,资产总额不低于人民币200万元;经营和信用状况良好,具有良好的发展前景和可持续发展能力。 (二)服务业绩突出。年服务中小企业不少于100家,用户满意度在90%以上;近两年服务企业数量增长10%以上,在专业服务领域或区域内有一定的声誉和品牌影响力。 (三)有固定的经营服务场所和必要的服务设施、仪器设备等;有组织带动社会服务资源的能力,集聚社会化专业服务机构5家以上。 (四)搭建信息化服务系统,具有信息展示、查询功能;及时发布、更新服务信息、产品信息、技术信息、活动信息等,实现信

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示范区科技型中小企业信用贷款扶持资金管理办法 第一章总则 第一条为促进中关村国家自主创新示范区重点企业进行贷款融资,完善和规范有关扶持资金管理,根据《国务院关于同意支持中关村科技园区建设国家自主创新示范区的批复》(国函〔2009〕28号)、《中共北京市委北京市人民政府关于建设中关村国家自主创新示范区的若干意见》(京发〔2009〕11号)和《关于扩大中关村信用贷款试点的意见》(中示区组发〔2009〕4号)和《关于加快推进中关村国家自主创新示范区知识产权质押贷款工作的意见》(中示区组发(2010)19号),制定本办法。 第二条中关村信用贷款扶持资金从中关村科技园区发展专项资金中列支,并按照年度预算进行安排。 第三条本办法所指的信用贷款包括:合作银行对信用企业提供的无抵押、无担保的信用贷款;企业通过将合法拥有的专利权、商标权、著作权等知识产权作为主要质押物,从合作银行获取的知识产权质押贷款;企业通过信用保证和知识产权质押组合获取的贷款。 第四条本办法所指的企业的信用贷款服务业务,应当由与中关村管委会合作的银行和在中关村管委会备案的信用评级机构共同实施。 第二章信用贷款支持对象及条件 第五条符合以下条件之一的北京中关村企业信用促进会会员可以参与信用贷款: (一)中关村百家创新型企业; (二)“瞪羚计划”重点培育企业; (三)年收入在2亿元(含)以下,且最近一个年度的信用等级在BB级别以上(含BB-)的中关村高新技术企业; (四)获得经中关村管委会认可的创业投资机构投资并推荐,且最近一个年度的信用等级在BB级别以上(含BB-)中关村高新技术企业。 第三章信用贷款支持措施 第六条信用贷款的额度和贷款期限,由合作银行根据申请企业的实际情况确定。 第七条合作银行可根据自身的风险控制与承受能力,在银行贷款基准利率的基础上,各自制定上浮标准,但上浮幅度不得超过基准利率的30%。 第八条中关村管委会为实际贷款期限在3个月以上,并按期还本付息的企业,按照银行贷款基准利率的一定比例提供贷款贴息,贴息比例与企业的“星级”对应关系如下: 一星级企业贴息比例为20%(初次申请贷款的企业,按照一星级企业贴息标准执行);二星级企业贴息比例为25%;三星级企业贴息比例为30%;四星级企业贴息比例为35%;五星级企业和百家创新型试点企业贴息比例为40%。企业“星

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中小企业整体网络安全解决方案 信息科技的发展使得计算机的应用范围已经遍及世界各个角落。众多的企业都纷纷依靠IT技术构建企业自身的信息系统和业务运营平台。IT网络的使用极大地提升了企业的核心竞争力,使企业能在信息资讯时代脱颖而出。 企业利用通信网络把孤立的单机系统连接起来,相互通信和共享资源。但由于计算机信息的共享及互联网的特有的开放性,使得企业的信息安全问题日益严重。 外部安全 随着互联网的发展,网络安全事件层出不穷。近年来,计算机病毒传播、蠕虫攻击、垃圾邮件泛滥、敏感信息泄露等已成为影响最为广泛的安全威胁。对于企业级用户,每当遭遇这些威胁时,往往会造成数据破坏、系统异常、网络瘫痪、信息失窃,工作效率下降, 直接或间接的经济损失也很大。 内部安全 最新调查显示,在受调查的企业中60%以上的员工利用网络处理私人事务。对网络的不正当使用,降低了生产率、阻碍电脑网络、消耗企业网络资源、并引入病毒和间谍,或者使得不法员工可以通过网络泄漏企业机密,从而导致企业数千万美金的损失。 内部网络之间、内外网络之间的连接安全 随着企业的发展壮大及移动办公的普及,逐渐形成了企业总部、各地分支机构、移动办公人员这样的新型互动运营模式。怎么处理总部与分支机构、移动办公人员的信息共享安全,既要保证信息的及时共享,又要防止机密的泄漏已经成为企业成长过程中不得不考虑的问题。各地机构与总部之间的网络连接安全直接影响企业的高效运作。 1. 中小企业的网络情况分析 中小企业由于规模大小、行业差异、工作方式及管理方式的不同有着不同的网络拓扑 机构。网络情况有以下几种。 集中型: 中小企业网络一般只在总部设立完善的网络布局。采取专线接入接入或多条线路接入等网络接入方式,一般网络中的终端总数在几十到几百台不等。网络中有的划分了子网,并部署了与核心业务相关的服务器,如数据库邮件服务器、文档资料库、甚至ERP服务 器等。 分散型: 采取多分支机构办公及移动办公方式,各分支机构均有网络部署,数量不多。大的分支采取专线接入,一般分支采取ADSL接入方式。主要是通过VPN访问公司主机设备及资料库,通过邮件或内部网进行业务沟通交流。

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“互联网+”时代下中小企业的融资新途径 伴随着“互联网 +”战略的提出,互联网金融发展更为迅速,将互联网与企业融资相结合,已经成为了解决中小企业融资难题的新途径。 本文通过分析传统融资模式和企业自身存在的不足,来揭示中小企业的融资现状,再结合 “互联网 +”时代下中小企业互联网融资的机遇,并在此基础上找出适合中小企业互联网融资的新途径,帮助中小企业走出融资困境。 一、引言 中小企业在扩大就业,活跃市场,增加收入,稳定社会以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用[1]。根据最新的调查报告显示,我国中小企业的数量十分庞大,总计已经达到了 4200 万家。可是大部分的中小企业由于自身信用不高,规模较小,融资渠道相对单一,往往要承受比大型企业更大的资金借贷压力,导致融资状况不容乐观,不利于企业进一步的发展。然而“互联网 + ”的出现打破了我国中小企业融资难的僵局,将互联网与融资合二为一,利用互联网来拓宽中小企业的融资渠道。 二、我国中小企业融资现状 (一)融资渠道单一就我国目前而言,中小企业普遍存在的问题就是融资渠道单一,企业主不善于寻找多样化的融资渠道。根据最新的调查显示,银行贷款和私人借贷是我国中小企业最主要的两大融资渠道,可是过度依赖于银行贷款和私人借贷的局面是不利于中小企业健康发展的。商业银行基于对自身利益的考量,往往不轻易向中小企业提供长期性的贷款服务。由于没有长期性的贷款,中小企业营运的资金链极易断裂,这就导致中小企业只能通过多次贷款的方式来弥补,从而进一步加重了企业的融资负担。私人借贷看似对借款人的信用要求很低,而且融资过程普遍比较简单,但这其中往往存在着很大的弊端。很多的私人借贷手续不正规、缺乏有效的监管和法律法规的约束,并且私人借贷的利息往往高的离谱,这些因素都极易引起借贷双方的债务纠纷,从而不利于中小企业的良性发展。 (二)成本费用过高 融资成本费用过高这个问题一直困扰着我国中小企业。众所周知,我国中小企业一直存在经营能力不强,风险意识薄弱的通病,导致企业无法稳定的发展。正是基于这种情况,资金融出方在向中小企业提供贷款时,容易发生无法收回借款的局面,因此很多银行不愿

浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策

浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策 发表时间:2009-08-25T23:30:39.750Z 来源:魅力中国作者:关喆 [导读] 将信用管理的重点转向事前和事中阶段,形成信用管理工作的全覆盖,实现信用管理与企业经营发展的良性互动,提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。 (郑州经贸职业学院会计系,河南郑州 450006 ) 中图分类号:F270 F832.42 文献标识码:A 文章编号:1673-0992(2009)09-087-02 摘要:中小企业融资难的问题一直以来都是社会关注的焦点,中小企业融资难主要表现为贷款难。影响中小企业贷款的因素很多,其中银行在经营管理上缺乏有效的信用风险管理是重要原因之一。目前,银行普遍存在流动性过剩问题,资金运用的压力加大,开拓中小企业贷款业务已成为现实的选择。本文从理论上就中小企业贷款信用风险评估方法问题进行了探讨,对建立完善有效的信用评价制度和风险控制制度提出了建议。 关键词:零售贷款;信用评估 一、中小企业信用风险的特殊性 中小企业贷款相对大企业具有额度小、时效性要求高、期限短、频率高、对贷款价格敏感度低等特点,这在信用风险的管理技术和管理机制上提出了与大型企业不同的要求。按照《新巴塞尔资本协议》的有关规定,贷款总金额较小的中小企业贷款可以作为零售贷款管理,中小企业贷款的信用风险因此也具有零售贷款信用风险的特点。巴塞尔银行监管委员会于2001年1月发布的《内部评级方法》把零售贷款定义为:“由大量小额贷款所构成的同质组合,这些贷款的借款人是消费者或者小企业,任何单笔贷款所增加的风险较小。”两年后,巴塞尔银行监管委员会于2003年7月发布了《新巴塞尔资本协议》(征求意见稿) 给出零售贷款更详细的界定。归入零售贷款的资产需满足下列标准:(1)对个人的贷款,包括循环信贷和信用额度,个人定期贷款和租赁,不管金额大小,均作为零售贷款对待;(2)住房抵押贷款,不管其金额大小或是以共同拥有的住房作抵押物,只要借款人是拥有住房的个人均作为零售贷款;(3)对小企业的贷款,如果银行包括其控股的金融机构作为一个整体对单个小企业的总贷款金额在100万欧元以下,则将其作为零售贷款。个人担保的小企业贷款作相同处理。此外,银行需对零售贷款进行打包,组成资产池并在此基础上进行管理。 该协议要求银行必须利用至少五年的数据来估计零售贷款的信用风险特征,包括违约风险暴露(EAD)、预期损失(EL)、违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、有效期限(M)、意外损失(UL)等。 零售贷款的信用风险有其特殊性。首先,零售贷款的借款人通常是个人或小企业,缺乏评级资料可供利用;其次,单笔贷款的金额相对较小。第三,借款人是否违约在很大程度上取决于社会因素。如违约的社会成本、信息成本和法律成本,这些因素很难量化。第四,零售贷款缺乏二级市场。无法根据二级市场的价格来建立价格预期或进行价值评估。尽管资产证券化技术实现了抵押贷款、信用卡或汽车贷款组合的流动,但是人们对单笔零售贷款的信用风险主要变量如LGD、PD等依然知之甚少。因此,中小企业信用风险的特殊性使得我们不能简单地套用公司贷款业务或批发业务的风险管理模式,应针对中小企业特点和贷款风险特征制定切实可行的风险防范措施并提出相应的解决途径。 二、中小企业信用评估体系建设 (一)信用评分模型是中小企业信用风险评估的发展趋势 传统方法中,专家制度属于单变量测定法,它的缺陷在于不能对不同的财务比率的重要性进行排序,评级结果主要凭借专家的主观判断,标准不一致、随意性大。综合评估方法是目前国内银行普遍采用的方法,简便易行,比较适合规模较大的公司,但用该方法评估中小企业成本高、效率低、评级的标准不科学,导致中小企业准入门槛过高,无法获得银行贷款。信用评分模型的优点是可以降低人工成本、决策更有效率等。信用评分模型的应用可以提高贷款申请过程的速度,以及实现借款过程的自动化。凭借信用评分的帮助,银行能够在很短时间内量化与特别申请者信用关联的风险。这种方法比较适合数量众多、数额较小的中小企业。[1] 目前信用评分模型的开发和应用在国内还比较落后,但随着金融非中介化趋势加强,中小企业通过金融市场融资程度也加强,因此,借鉴国外信用风险定量度量和管理的经验、成果,构建新型的信用风险识别模型,对中小企业信用风险进行识别和衡量,显得十分迫切和必要。近年来中小企业贷款违约已经积累了一定量样本,为开展中小企业贷款信用风险的研究创造了有利条件。 (二)加快企业和个人征信系统建设,为每个中小企业建立信用档案。 银行能够通过征信系统低成本获取企业和企业主各类信息,将有助于其建立完善、有效的中小企业信用评分系统。企业和个人征信系统在全国范围内实现信息资源共享,也将有助于建立失信惩戒机制,对企业和企业主形成强有力的约束力,促进整个社会信用环境的改善。建立信用体系对控制信用风险、提高贷款质量、提高银行对中小企业信贷服务和积极性都具有重要意义。 三、中小企业贷款信用风险管理对策建议 (一)银行对中小企业贷款信用风险管理对策建议 从银行的角度看,加强中小企业信用风险管理应从以下几方面入手: 1.产品设计与客户分类相结合。利用信用风险模型对中小企业客户进行细分,在此基础上针对细分的客户群,开发出适合该客户群收益、风险与流动性特征的创新产品,在通用评分模型的基础上进一步细分,开发针对特定行业、贷款项目的更实用的、精准度更高的各类专用评分模型。既能够提高银行的产品营销能力和竞争力,又能够运用利率杠杆来管理风险。 2.注重提高银行信用风险分析技术。一是要注重财务指标的分析,尤其是现金流分析。地方性银行尤其要改变以往只看有无抵押、担保的传统做法,应充分利用企业财务指标建立信用风险分析模型。二是要注重对非财务指标的考察,加强对企业家个人信用状况、企业特征等非财务指标的分析,建立包含这些关键指标的信用评分模型,使得对中小企业信用风险的评价更全面、客观。[2] 3.注重积累中小企业信贷历史数据。优秀模型的建立需要多年的历史数据支持,目前中小企业历史数据资料非常欠缺,央行建立的中小企业信用信息数据库刚刚起步。应加快建设,搜集、积累更详细的数据,并建立数据及时更新的长效机制,使银行能够通过数据库低成本获取中小企业各类信息,为信用风险评估模型的研发提供数据平台。同时也有助于建立失信惩戒机制,对企业和企业家形成强有力的约束力,促进整个社会信用环境的改善。 4.采取有效措施消除中小企业信息不对称问题。模型预测的准确性是建立在真实、公允的财务报表信息的基础上,信息不对称是制约

关于中小企业信贷政策调研报告(20201120232058)

关于中小企业信贷政策调研报告 一、中小企业发展概况 根据国家发改委最新通报的今年前三季度中小企业与 非公有制经济的运行情况表明,1 -9月份,在实现工业增加值方面,我国规模以上非公有制工业创造产值21399. 44亿元,同比增长24. 6%;小型工业企业实现产值13379. 39亿元,同比增长27 . 5%。与全部规模以上工业相比,在增速上分别高出了7. 76个百分点和11. 2个百分点。此外,在进出口方面私营企业也增势强劲。前三季度,个体私营经济进出口总额1624. 1亿美元,增幅达到41. 9 %,高于全国商品进出口增幅18. 2个百分点。 截止今年9月底,全国注册私营企业和个体工商户近 2900万户,从业人员超过1亿人。从大概念来看,中小企业 和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总 量的75%以上,gdp总量占到全国gdp总量50%以上,中小 企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。 二、中小企业风险分析 从上述情况分析,作为银行发展转变与中小企业经营合作思想,加快合作步伐显得迫在眉睫。那么,中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢:

一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业,因此家长制作风在企业管理中盛行,缺乏现代管理制度,并且企业主素质往往不高,造成了企业运行中决策不科学,管理不**,带有很大的随意性,造成了先天性的管理缺陷,难以保证企业正确的发展策略。 二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域,技术装备水平低,技术改造能力差,缺乏可持续发展的核心竞争力,在市场竞争日益激烈的环境下,赊销现象严重。并且由于企业规模小,抵抗市场风险能力较弱,所以企业的存活期比较短。 三是信息风险。中小企业运行很不规范,银行很难掌握企业运行的各种真实信息,特别是财务信息,不少企业未能依法建帐,财务报表不实,各种交易大多通过现金结算,给银行的资金控制带来相当的难度。 四是信用风险。长期以来,我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中,相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还,有的甚至恶意逃债、赖债、废债,损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难,降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品,所以给贷款风险控制带来相当大的困难,这样在银行稳健经营,审慎放贷,严控风险的政策下,就形成了所谓中小企业贷款难的局面。

北京中小型企业划分

本办法所称中小企业(含中型、小型、微型企业,下同)应当同时符合以下条件: (一)符合中小企业划分标准; (二)提供本企业制造的货物、承担的工程或者服务,或者提供其他中小企业制造的货物。本项所称货物不包括使用大型企业注册商标的货物。 本办法所称中小企业划分标准,是指国务院有关部门根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标制定的中小企业划型标准。 小型、微型企业提供中型企业制造的货物的,视同为中型企业。 中小企业划型标准规定 一、根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36号),制定本规定。 二、中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定。 三、本规定适用的行业包括:农、林、牧、渔业,工业(包括采矿业,制造业,电力、热力、燃气及水生产和供应业),建筑业,批发业,零售业,交通运输业(不含铁路运输业),仓储业,邮政业,住宿业,餐饮业,信息传输业(包括电信、互联网和相关服务),软件和信息技术服务业,房地产开发经营,物业管理,租赁和商务服务业,其他未列明行业(包括科学研究和技术服务业,水利、环境和公共设施管理业,居民服务、修理和其他服务业,社会工作,文化、体育和娱乐业等)。 四、各行业划型标准为: (一)农、林、牧、渔业。营业收入20000万元以下的为中小微型企业。其中,营业收入500万元及以上的为中型企业,营业收入50万元及以上的为小型企业,营业收入50万元以下的为微型企业。 (二)工业。从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中,从业人员300人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入300万元及以上的为小型企业;从业

关于印发嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法试行的通知

嘉银发〔2010〕25号 关于印发《嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法 (试行)》的通知 各支行、总行营业部: 为配合嘉兴市区中小企业专项信用贷款的实施,规范我行中小企业专项信用贷款操作,总行制定了《嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法(试行)》,现印发给你们,并提出以下意见,请遵照执行: 一、本办法仅适用于嘉兴市区,并指定秀水支行作为专项信用贷款的经办行; 二、县支行如需开办专项信用贷款,应参照本办法制订相关实施细则,并向总行报备。 附件:一、嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款管理办法(试行) 二、嘉兴市区中小企业专项信用贷款申请表 二○一○年一月二十八日

附件一: 嘉兴银行市区中小企业专项信用贷款 管理办法 (试行) 第一章总则 第一条为配合嘉兴市财政局、嘉兴市经济贸易委员会、中国人民银行嘉兴市中心支行推出的嘉兴市区中小企业专项信用贷款,规范我行中小企业专项信用贷款操作,根据《嘉兴市商业银行贷款管理办法》(嘉商银发[200]57号)、《嘉兴市区中小企业专项信用贷款管理办法(试行)》及相关法律、法规制定本办法。 第二条本办法所称市区是指嘉兴本级主城区范围,含南湖区、秀洲区、经济开发区及下辖10个乡镇。 第三条本办法所指的中小企业专项信用贷款(以下简称“专项信用贷款”),是指市财政局调度财政间隙资金专储于我行,由我行按1:1比例配套对市区中小企业发放的信用贷款。专项信用贷款实行专户核算、专项管理、专款专用,并根据《嘉兴市区中小企业专项信用贷款管理办法》,享受政策支持。 第四条专项信用贷款是以符合国家产业政策和我市中小企业结构调整优化、产业升级为前提,以择优扶持中小企业为服务方向,以政府投向引导、配套政策扶持、市场化运作为管理模式,由我行自主决策、自行控制风险的创新型金融产品。 第五条我行指定小企业专营支行秀水支行为专项信用贷款的经办行。 第二章贷款对象和基本条件 第六条贷款对象 专项信用贷款面向市区各类中小企业,主要用于解决企业小额、短期的流动资金贷款,重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易,以及商贸旅游、信息技术、中介服务等具有较强市场竞争力的企业。 第七条贷款企业基本条件 (一)有固定的经营场所并已在市区办理工商注册登记并通过年检;

中小企业网络规划与设计的方案-中小企业网络规划与设计论文

一个中小企业网络规划与设计的方案 网络工程设计方案需要一个中小企业网络规划与设计的方案 (1) 公司有1000 台PC (2) 公司共有多个部门,不同部门的相互访问要求有限制,公司有若干个跨省的分公司 (3) 公司有自己的内部网页与外部网站 (4) 公司有自己的OA 系统 (5) 公司中的每台机能上互联网 (6)核心技术采用VPN 根据以上6 个方面的要求说明提出一个网络设计方案 目录 前言 一、项目概述 二、需求概述 三、网络需求 1.布线结构需求 2.网络设备需求 3.IP地址规划 四、系统需求 1.系统要求 2.网络和应用服务 五、存储备份系统需求 1.总体要求 2.存储备份系统建设目标

3.存储系统需求 4.备份系统需求 六、网络安全需求 1.网络安全体系要求 2.网络安全设计模型 前言 根据项目招标书的招标要求来细化为可执行的详细需求分析说明书,主要为针对项目需求进行深入的分析,确定详细的需求状况以及需求模型,作为制定技术设计方案、技术实施方案、技术测试方案、技术验收方案的技术指导和依据 一、项目概述 1. 网络部分的总体要求: 满足集团信息化的要求,为各类应用系统提供方便、快捷的信息通路。 能够可靠的运行,较低的故障率和维护要求。 提供安全机制,满足保护集团信息安全的要求。 未来升级扩 2. 系统部分的总体要求: 易于配置:所有的客户端和服务器系统应该是易于配置和管理的,并保障客户端的方便使用; 更广泛的设备支持:所有操作系统及选择的服务应尽量广泛的支持各种硬件设备; 稳定性及可靠性:系统的运行应具有高稳定性,保障7*24 可管理性:系统中应提供尽量多的管理方式和管理工具,便于系统管理员在任何位置方便的对整个系统进行管理;

互联网金融环境下的中小企业融资机遇及模式.doc

互联网金融环境下的中小企业融资机遇及 模式- 摘要:近年来,我国对中小企业融资的政策扶持力度虽然较大,但中小企业的融资困境仍然存在。随着我国互联网金融的不断发展,以及社交支持、移动支付和在线服务等技术的创新应用,为解决中小企业融资带来了新的机遇。因此,中小企业要抓住金融“互联网+”的契机,充分利用好众筹、P2P、电商平台小额贷款、互联网金融门户等新模式,从根本上突破自身发展过程中存在的融资瓶颈,从而获得稳定持续的发展。 关键词:互联网金融;中小企业融资;融资机遇;融资模式 中图分类号:F275;F276.3 文献标识码:A 文章编号:1671-9255(2017)02-0032-05 一、近几年中小企业融资困境分析 (一)我国中小企业融资难的现状 我国中小企业融资难的问题目前仍相当严峻,八成以上中小企业对资金流动性的需求都没有得到满足,没有对中小企业的贷款赋予长期承诺的约占60%,而大多数中小企业都有强大的资金需求,但因为金融服务体系不相互适应,这些中小企业已转向更高的借贷成本,适用于各种私人信贷。由于我国金融体制存在的某些缺陷,致使中小企业很难从金融机构获得融资,虽说中小企业对于资金的需要量是极大的,但是由于自身实力较弱,信用水平低下,因此金融机构通常不愿与之合作。而金融机构受风险标准及要求的影响,手中存在大量的资金,往往又找不到放贷对象,民间资本也同样面对这样的问题。因此,在金融机构与中小企业

间缺少一个重要的环节,即具有一定信用担保能力的平台,为金融体系与企业“牵线搭桥”,从根本上解决中小企业融资难的问题。 (二)中小企业传统融资途径作用有限 银行、证券、金融租赁、资本融资等共同构成了市场经济状态下的金融融资体系,其对于一国经济的发展发挥着重要作用。除了具备良好信用的群体外,大部分中小企业仍然只能依靠银行以外的其 他渠道去解决融资问题,包括民间借贷、信托租赁机构融资等,民间借贷和信托租赁成本较高,这极大地限制了中小企业的规模和发展。从政府政策支持来看,国家针对中小企业出台大量与融资相关的制度机制,积极鼓励金融机构及民间资本进入投融资领域,但由于中小企业自身抵押物不足,按照金融机构评估标准,资信水平较低,导致其很难从商业银行获得支持,加之融资担保体系不完善,较低信用评级等不利的主观和客观因素的影响,商业银行和其他金融机构仍对中小企业融资的项目“不感冒”,只有中型企业才会实际享受到国家支持的优惠政策和措施,小微企业并不享受实实在在的好处,正如表1所示,我国中小企业通过商业银行这种传统融资途径融资占比虽有提高,但金额仍然较小,很难满足发展需求,尤其是小微企业;同时,商行授信中小企业的贷款增速在逐渐放缓,充分说明中小企业融资的途径应该有更多的选择,而不是局限于向商业银行申请授信。[1] (三)现阶段制约中小企业融资难的原因 自党的“十八大”和“十八届六中全会”以来,中小企业融资变得相对便利,但制约中小企业融资难的原因还是存在的,主要包括:1.中小企业自身因素

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状 经验表明,通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法,可以有针对性地缓解中小企业融资困境 中国人民银行调查统计司司长张涛 较高的信贷成本及信息不对称是中小企业信贷融资难的普遍原因。笔者通过国际比较,分析了中外中小企业信贷的基本特点和我国中小企业的融资现状,并提出了缓解我国中小企业融资困境的设想。 我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平 中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告(以下简称“世界银行报告”),在45个受调查的国家中,由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称,中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0,即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍,是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看,大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4,中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言,大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%,中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。 中国人民银行统计结果表明,当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%,比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点,中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%,表明我国企业风险低于国际水平,但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。尽管如此,我国中、小企业的贷款份额均优于国际水平,大、中、小企业贷款在各类企业贷款中的相对分布达到2.1∶1.5∶1.0。因此,相对国际平均水平而言,我国对中小企业信贷支持力度较大。 中小企业信贷困难的基本因素 相对于大企业,中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本,从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。 中小企业信息缺失 由于中小企业生存时间短、经营不稳定,而且较少与银行发生业务往来,商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款,这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示,设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款;持有这种观点的发展中国家银行比例为67%,高于发达国家银行23个百分点。2001年、2002年和2008年中国人民银行调查也表明,中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。

2018年度北京市支持中小企业发展资金项目申报指南

2018年度北京市支持中小企业发展资金 项目申报指南 为了进一步支持我市中小企业发展,根据《北京市支持中小企业发展资金管理暂行办法》(京财经一〔2017〕1926号)相关要求,指导相关单位申报北京市支持中小企业发展专项资金,特制订此申报指南。具体如下: 一、支持方向 (一)改善中小企业融资环境项目 1. 2018年重点支持融资租赁机构为中小微企业提供融资租赁服务项目。 2. 2018年重点支持担保机构、再担保机构为小微企业提供融资担保服务的项目。 (二)中小企业服务体系建设项目 1. 2018年重点支持符合认定标准的中小企业公共服务平台、小型微型企业创业创新基地建设项目,已支持过的项目不再重复支持。 2. 2018年重点支持北京市中小企业公共服务平台网络联网窗口平台服务奖励项目。 二、支持标准和方式 (一)改善中小企业融资环境项目 1.中小企业融资租赁 对开展中小微企业融资租赁服务的融资租赁机构,单户融资金额在5000万元以下且收费标准不高于市场收费标准的融资租赁业务给予适当奖励。单个融资租赁机构获得的奖励资金每年最高不超过500万。 2.小微企业融资担保 对开展小型、微型企业融资担保业务的担保、再担保机构,单户在500万元(含)-800万元(不含)的融资担保业务,按照担保额的0.5%给予奖励;单户在500万元以下的融资担保业务,按照担保额的1%给予奖励。再担保业务奖励比例按照担保业务的奖励比例减半执行。单个担保、再担保机构获得的奖励资金每年最高不超过1000万元。 (二)中小企业服务体系建设项目 1.建设补助项目 中小企业公共服务平台、小型微型企业创业创新基地按照建设项目投资额予以一定比例的资金补助。其中,场地、基础设施部分补助金额不超过项目相应

中小企业网络安全解决方案完整版

中小企业网络安全解决 方案

HEN system office room [HEN 16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1 瑞华中小企业网络安全解决方案 2009-10-26

网%幽忍安全日益成为影响网络效能的重要问题,而Internet所轟前腳潛山性在增加应用自山度的同时,对安全提出了更烏的要求。如何ISgSi毒和黑客的入侵,已成为所有用户信息化健康发展所要考虑的重要事B離旖业、企业单位所涉及的信息可以说都带有机密性,所以,其信息安全露、黑客的侵扰、网络资源的非法使用以及讣算机病毒等’都将对用切喪爛炭威胁。为保证网络系统的安全,有必要对其网络进行专门安全防护设计。 企咖繃 网络的发展加剧r炳褂的快速传播 ...... 临的安全 问题 系统漏洞、安全隐患多可利 用资源丰S 病毒扩散速度快 企业用户对网络依赖性强网络 使用人员安全意识薄弱

网络管理漏洞较多 内部网络无法管控 伫自/£昭:机fcM住 H/S iiK S侖网络应用成为黑客和病毒制造者的攻击U标 黑客和病毒制造者将攻击?点山以前的广域网转移到企业内网可能带来的损失 网络安全/病毒事故导致信息外泄和数据破坏,导致巨大财产损失 网络安全/病毒事故导致内部网络瘫痪,无法正常工作 网络带宽的不断加大,员工的行为无法约束,使工作效率大大下降。 系统漏洞的不断增加,攻击方式多样化发展,通过漏洞辐射全网快速传 播,导致网络堵塞,业务无法正常运行。 病毒侵入导致黑客攻击使用户业务系统计算机受远程控制并实现自动与 境外服务器连接,将会使用户信息网面临失、窃密和遭受境外敌对势力黑客破坏的严重威胁。 网络行为无法进行严格规划和审计,致使网络安全处于不可预知和控制的状态。瑞华中小网络安全解决方案 隸的问题,瑞华公司根据对典型中小网络的分析,制定整体的网络安全 W网络内部进行了合理化的方案制定,做到最大限度的保障用户网络安 鱷网络的规范应用进行管控,而且还提供了对外服务器的保护、防止黑客等等。下面是部署典型中小网络结构拓扑图: 运行。对所有通过的数据进行检测,包括HTTP、FTP、SMTP、POP3等

我国中小企业网络融资发展对策研究(doc 9页)

我国中小企业网络融资发展对策研究(doc 9页)

网络融资论文中小企业网络融资论文:我国中小企业网络融资发展对 策探析 摘要:中小企业的发展对国民经济有着至关重要的作用,融资难是制约中小企业发展的一个世界性难题,网络融资的出现或将改变这种现状。分析了网络融资的优势,对我国目前网络融资发展中存在的问题进行探讨,并提出相应的发展对策,以期通过网络融资的发展为中小企业提供更好的融资服务,改善中小企业的融资困境。 关键词: 中小企业;网络融资;对策 0 引言 中小企业的发展对于推动各国经济增长、解决劳动力就业有着至关重要的作用。然而中小企业在成长中却面临着众多困难,其中最关键的即为融资约束。在2009年的“十二五”规划调研数据中,我国企

业发展面临的“很困难”问题中,“融资”问题占到了67.2%。在企业融资难的原因调查中,“缺乏融资渠道”位居榜首。怎样破解“中小企业融资难”这一世界性难题,就成了一项重要的课题。 网络融资是时下银行界与电子商务圈颇为时髦的词汇,原因在于网络融资或将解决中小企业融资难的问题,缓解融资约束程度。网络融资既是银行业务的创新,又是电子商务的创新,对金融产业、网络经济具有双重创新意义。对中小企业金融需求而言,则是一件大好事,拓宽了融资渠道,丰富了融资手段。 1 网络融资的定义 网络融资是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料,借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请,再经金融机构审核批准后发放贷款,是一种数字化的新型融资方式。 目前比较典型的网络融资服务模式主要有两种,一种是银行自提供的网络融资服务,是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务,主体仍然是银行,如中国工商银行提供的中小企业网络信贷业务;另一种是第三方平台与银行合作,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务,如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保”服务。 2 网络融资的优势 中小企业自身存在的问题决定了其很难获得大规模的资金支持。而网络融资却恰恰能够帮助中小企业解决这些问题。随着互联网应用

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