我国第二轮农村信用社改革进展和经验

国务院发展研究中心金融研究所“深化农村信用社改革”课题组（执笔：郑醒尘） 2012-12-27 15:04:49 来源：国研视点 2012年9月6日

内容摘要：本报告根据专题调研组对7省考察情况，回顾总结了第二轮农村信用社改革进展和经验，指出改革取得重要进展，达到了改善农村金融、促进“三农”发展的目的。与改革前相比，农村信用社各项指标发生根本改观，地方政府积极履行管理职责并建立了有效的风险防控机制，各地农村信用社建立了基于市场规则的经营机制，为服务“三农”发挥了主力军作用。报告同时总结了改革经验，主要有：一是实现中央和地方优势互补、行为协同，发挥地方政府积极性；二是适应我国国情和地区差异，因时、因地制宜，分步稳健推进；三是建立适应市场规律的管理平台；等等。

关键词：农村信用社，改革，进展，经验

根据中央文件精神，国务院于2003年6月出台了《深化农村信用社改革试点方案》，针对我国农村信用社普遍存在的历史包袱重、产权不明晰、体制机制不顺、潜在风险大等问题，围绕改善农村金融服务、促进“三农”发展这一目的，明确了“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”要求，全面推行第二轮农村信用社改革。

为认真回顾总结改革进程，更好应对当前所面临的新形势及新任务、新挑战，推动我国农村金融更好更快发展，国务院发展研究中心金融研究所组织专题调研，根据我国各地特点，对辽宁、江苏、福建、河北、江西、四川、山东7省进行调研，广泛接触各地农村信用社及相关部门，与四川、山东省农村信用联社进

行专题座谈研讨。在此基础上，形成本报告。

一、我国第二轮农村信用社改革取得重要进展

从改革前的2002年末情况看，受制于建国以来长期积累的历史包袱和传统体制，我国农村信用社已处于非常困难的境地，资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45%，资本净额为-1217亿元，不良贷款5147亿元，不良贷款占比高达36.93%。1994年至2003年，全国农村信用社连续10年亏损，2002年当年亏损58亿元，历史亏损挂账近1500亿元，近3.5万家全国农信社法人机构有55%处于亏损境地。在自身生存面临威胁的情况下，农村信用社很难有效履行服务“三农”的宗旨。

针对制约农村信用社发展的多头干预、权责失衡、缺乏活力等体制机制问题，第二轮农村信用社改革从改善外部环境、优化股权结构入手完善农村信用社发展机制，使我国农村信用社情况发生根本改观，取得重要进展，达到了改革目的。改革进展主要表现为：

（一）各项指标根本改观，农村信用社成为服务“三农”的主渠道

资产质量和综合实力发生了根本改观。改革推动农村信用社迅速摆脱困境，转入良性发展渠道，达到了花钱买机制的预期目的。全国农村信用社在改革全面推进的第二年即实现盈利104亿元，在第三年实现净资产总额、平均资本充足率、盈利总额三项指标全部由负转正，不良贷款率下降到17.54%，资本净额达1037.18亿元，资本充足率达5.89%。此后，全国农村信用社系统连续保持利润大幅增长，资本充足率、不良贷款率等主要监管指标持续改善。截止到2011年

底，全国农村信用社系统总资产12.8万亿元，是改革前的5.8倍；吸收存款10.17万亿元，是改革前的5.17倍；发放贷款6.68万亿元，是改革前的4.55倍；资本充足率提高到10.7%，不良贷款率降到5.5%，整体拨备覆盖率达88.9%；总资产及存贷规模仅次于建设银行、工商银行，超过农业银行、中国银行。同时，各地农村信用社的干部队伍、员工素质也发生了很大变化，大批高素质、专业化人才成为业务骨干。

产权制度改革稳步推进。银监会2011年年报显示，全国共有农村商业银行212家，农村合作银行190家，农村信用社2265家，农村信用社系统机构数量占银行业机构的70%。近1400家农村信用社已达到或基本达到农村商业银行组建条件，农村信用社的资格股占比已降到30%以下。

成为服务“三农”的主渠道。全国农村信用社系统发放了全国32.9%的涉农贷款、60%的农户联保贷款、77.4%的农户贷款、97%的农户小额信贷，拥有7.7万个基层网点，承担了服务“三农”的大部分任务，发挥了农村金融主力军作用。

从这次调查的7省情况看，农村信用社的资产质量、作用地位均发生了根本变化：一是资产质量、综合实力得到大幅提升。例如江西省农村信用社不良贷款率由70%下降到4.8%，资本充足率由-15%提高到10.4%，福建省农村信用社资本充足率达16.7%。二是均已成为当地联系农民的金融纽带和支持农村经济结构调整、促进城乡经济协调发展的关键力量。在一些省份，农信社已经超越工农中建成为第一大银行业金融机构。江西省农村信用社的县级存贷业务规模列当地金融机构首位，四川农村信用社发放了占全省89%的农业贷款、98%的农户贷款、55%的县域中小企业贷款。此外，农信社还承担了大量涉农专项政策性业务。如四川省农村信用社发放了全省55%的下岗再就业贷款、71%的生源地助学贷款；福建

省农村信用社代发种粮直补9.63亿元、农村低保及其他财政专项补贴20.5亿元，开立种粮农户个人账户440万户等。

（二）省级政府在建立和完善农村信用社管理机制方面发挥了积极作用

在第二轮改革中，中央监管部门将农村信用社管理和风险处置责任交由省级人民政府承担。各地依托省农村信用联社，加强风险监测和业务整合，处置了大量长期积累的不良资产，理顺了管理机制。

形成了业务整合的规模经济效应。县级农村信用社如同国外中小银行，天然具有单体规模小、抗风险能力差的特点。同时，我国农村信用社还存在人员素质低、内控不规范问题，彼此差距也很大。如何避免发达国家常见的小银行倒闭现象，涉及社会稳定大局。调研表明，各地普遍以省级农村信用联社为核心建立研发、电子化、融资、结算、培训等业务整合平台，通过加强管理深度整合省内农村信用社业务，形成显著的规模经济效应，增强了市场竞争力。业务规模比整合之前大上百倍，与大型银行的省级分行相当，有效解决了小银行独立参与市场竞争的高风险通病，赢得农户充分信赖。如福建省农村信用联社投放ATM等设备3058台，居全省第2位，跨行交易笔数和交易额居全省第1位，电子交易量占46.1%；江西省农村信用联社投入大量资金，在2005年建立“汇通天下、即时到账”的清算体系，水准接近大型商业银行。其他省也采取类似做法。大部分地区的县级农村信用社在调查时呼吁保留省农村信用联社及其整合功能，避免县级农村信用社独自应对市场竞争。

建立了严格有效的风险防控机制。省级政府以省农村信用联社为管理平台，建立监控县级农村信用社操作风险、信用风险的有效机制。省农村信用联社通过

稽核审计、联网监测等措施加强对县农村信用社的金融风险防控。山东省农村信用联社通过风险监测制度及时发现并化解了某县农村信用社的重大风险隐患。福建省农村信用联社通过完善规章制度，严格实行责任追究，自2005年以来共稽核检查9845次，行政处分1807人，开除114人，撤职17人，降级27人，移交司法机关43人，追究27名市、县农村信用联社领导责任；江苏省农村信用联社联网监控县农村信用社和农村商业银行。其他省级农村信用联社的情况基本相似。

总体而言，9年的改革实践表明，省级政府以省级信用联社为平台的管理机制对于保持我国农村金融的稳定和发展是行之有效的。

（三）各地农村信用社积极探索，形成了基于市场规则的经营机制

各地农村信用社结合实际情况，基于市场机制，积极推出新产品。在得到农民认可的情况下，也强化了自我发展机制。福建省实施“金融服务不出村工程”，布设小额支付便民点10328家。江西省发放农户小额信贷1320亿元，发放农户“信用共同体贷款”150亿元，发放“农业产业化贷款”246亿元。河北省于2010年7月启动“农信进万家”活动，向156万农户及农业基地授信3517亿元。辽宁省辽阳农村信用社组建农户信用联合体，推出星级道德信贷产品、设施农业物权加土地流转收益权抵押贷款等服务。

二、第二轮农村信用社改革的重要经验

调研情况说明，第二轮农村信用社改革之所以能得到广泛响应和支持，并迅速扭转困难局面，促进了农村金融发展，其根本原因在于改革方案设计立足于我

国国情，充分发挥地方政府积极性，采取务实、稳健的分步实施方案。

（一）中央部委和地方政府联手化解历史包袱

第二轮农村信用社改革通过下放管理权限，调动了地方政府推动改革的积极性和责任意识。改革得到地方党委、政府主要领导的高度重视，实现了中央和地方优势整合和行为协同。

在中央层面，由银监会牵头，人民银行、财政、税务等部门通力合作，大力支持减轻农村信用社的历史包袱，并通过座谈会、交流会、培训班、研讨会全程指导各地改革，有效调动了各方积极性。其中，人民银行以专项票据形式提供的1679亿元资金发挥了关键作用。

省级政府在维护农村信用社合法权益、创建金融生态环境、打击逃废债等方面发挥了中央部门难以替代的作用。如福建省的地方税收返还、绿色通道、风险基金、取消歧视等政策，河北省的打击逃废债、推动政府国企开户、发放股金补贴、税费优惠等政策，江西省的存放涉农资金、置换不良资产、减免税收政策等，都收到积极成效。全国在2003、2004两年清收不良资产1300多亿元，增资扩股2300亿元。

（二）因时、因地制宜，采取务实稳妥的科学方案

改革方案充分考虑我国国情，因时、因地制宜，提供多种产权模式、组织形式作为选择，使各地能找到符合自身实际需求的可操作模式，并允许各地分步实施到位。实践证明，农村信用社改革只有适应各地差异和实际需求，才能避免实

际执行环节出现目标分化和利益博弈，才能避免政策传导过程出现人为扭曲，才能避免出现事与愿违结果。

（三）建立适应市场规律的管理平台

农村信用社管理权限下放至省级政府，意味着省级政府要承担起对农村信用社的行业管理和风险防范处置职责，发挥牵头作用，切实维护本地农村的金融稳定，避免影响社会和谐稳定大局。

这对各地省政府而言，具有一定挑战性，因为地方政府之前并无相应的管理防控机制。为此，各地政府自发推出以省级农村信用联社为平台的工作机制，为整合单体竞争力弱的县级农村信用社共同应对市场风险，为防控化解农村信用社的操作风险、信用风险，均发挥了关键作用。

需要指出的是，当前我国农村金融的平稳发展格局在很大程度上是省级政府大力投入、悉心扶持的结果。如何继续调动地方政府积极性、责任心和履职能力，协调好中央监管部门和地方政府的责、权、利关系，应成为下一步农信社改革中重点关注的问题。

国务院发展研究中心金融研究所“深化农村信用社改革”课题组

课题组负责人：张承惠

课题组成员：巴曙松陈道富雷薇吴庆田辉陈宁郑醒尘

执笔：郑醒尘

农村信用社发展前景

农村信用社发展前景深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。一、深化农村信用社改革存在的问题（一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。（二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。（三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。

论文农信用社改革中面临的问题对策及建议杨艳峰

论文农信用社改革中面临的问题对策及建议杨艳峰文档编制序号：[KK8UY-LL9IO69-TTO6M3-MTOL89-FTT688]

农村信用社经营中面临的问题及对策建议 ----------巴林左旗农村信用合作联社杨艳峰随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强。截止2010年6月末，我左旗信用联社资产总额为146130万元，比年初增加18663万元。各项收入5338万元，同比增长902万元。各项存款余额为113142万元，比年初增加12843万元。各项贷款余额119953万元，比年初增加49953万元。股本金余额4644万元。从现状来看，我信用社在国家和政策的支持下这两年越走越好，经营的越来越好。在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的问题。这就要求我们切实转变观念，转换经营机制，完善法人治理结构，提高科技手段，增强服务功能，提高核心竞争力。一、自有资金难以满足贷款需求。随着农业银行在农村机构的收缩，农村信用社成了支持农村经济建设的主力军，截至2010年6月末，全旗各项储蓄存款余额为113142万元，全旗各项贷款余额119953万元，借入支农再贷款余额15000万元，自有资金缺口很大。主要原因：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三农”金融领域。尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。

农村信用社怎样才能改制到农村商业银行

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。一、组建工作及申报程序（一）申请筹建的各项工作 1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作； 2.加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组； 3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议； 4.开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策； 5.验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责； 6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见； 7.确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利； 8.在各项筹备工作完成，符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见（内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等）、《组建工作验收报告》和《申请材料》上报银监会审批。（二）申请开业的各项工作 1.增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股； 2.筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；

农信社改革发展方向

农信社改革发展方向目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。问题：一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。发展：（一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。（二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。（三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。（四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的

浅析农村信用社体制改革

浅析农村信用社体制改革摘要：本文试图从农村信用社的民主管理制度本身进行探讨，研究民主管理制度与当前农村金融的相容性问题。本文的基本判断是：正如自由竞争可能导致垄断一样，合作制所体现的民主管理是一种一厢情愿的制度构想，其所导致的内部人控制（或农村信用社主任的“土皇帝”特征）是民主制的悖论；因此，如果我们继续坚持农村信用社继续为三农服务的基本方向，必须在现实上放弃空想式的民主制度，实行农村信用社的国有或准国有化，在整体金融领域搞“反向剪刀差”。一、引言：农信社体制的内在冲突农村信用社的工作走不出困局，不能从根本上改观的重要因素是体制不顺。笔者就农村信用社体制的现状与改革思路谈一点初浅的认识。合作制在政策上反复强调农信社是“农民自己的银行”，不断要求落实农信社的理事会、监事会、社员代表大会（以下简称“三会”）制度，可“三会”仍是形式主义。某市38家基层农信社，1999年、2000年没有一家的“理事会”作过重大事项的决定、决议，“社代会”只是为了迎合上面的要求，完成上面的任务，应付检查、考核而敷衍为之，“监事会”更是形同虚设。最近对该市38家农信社的监事会工作情况的全面调查表明，基层农村信用社“三会”的职责已让位于联社无所不包的行业行政管理。众所周知，联社一级真正的最高领导、决策机构是联社党委。“党委领导和决策+强力行业行政管理+国家负担经营风险”构成了农村信用社在运作中的国有制特征。因此，实际运行中的国有制管理，与名义上的合作制的形式，构成了农村信用社在体制上的一个基本悖论，造成了严重的认识上的混乱和实际工作中的无所适从，甚至导致部分缺乏实事求是精神的基层干部将工作往死胡同里做。问题还不仅在此，考虑到农村金融管理人才匮乏的现状和农民的基本信贷需求，我们发现，民主管理无力改变基层信用社的控制权结构——农村信用社必然控制在少数略有金融知识的人手中，而这些人就成为农村金融领域的土皇帝。换句话说，民主制的前提是“参与投票人员的偏好和可供选择的侯选人的多样化”，问题恰恰在于金融知识现实地掌握在少数人手中，农民根本无从选择。因此，“三会”制度除了造成形式主义，耗费了巨大的人力、财力、物力，降低了

探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议_调研报告完整篇.doc

探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议_调研报告自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省××县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。一、农村信用社目前改革的现状、作法 ××县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前××县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损××年月日，××县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。截止××年月日，全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比××年净增万元。专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的

突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，××县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。（二）改进服务，兑现政策。对原已入股的股金，已提取的股息和分红我们将及时兑给社员，按照为“三农”服务的宗旨，进一步端正经营方向，改革服务方式，转变工作作风，强化服务功能，扩大服务领域，提高服务水平，及时解决农户生产生活中的实际问题；保证入股社员在同等条件下享有的贷款优先权和利率优惠权，以吸引更多社员入股，年初我们就专门下发了根据社员入股的实际情况，在利率政策规定的范围内进行贷款利率优惠的通知。（三）周密部署，扩大范围。增资扩股是农村信用社提高资本充足率最直接、最有效的方式。第一是针对我县还有一部分农民没有入股农村信用社的现状，我们积极动员，使我县农民入股面××年月底达到；第二是将入股面扩大到能独立承担责任的所有自然人，打破传统的一户一股的格局，如三都镇个体户李梦初等户一次性入股万元；第三是利用我县民营经济快速发展和商业

关于农村信用社改制农商银行工作的几点浅见

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/6015310445.html, 关于农村信用社改制农商银行工作的几点浅见作者：姚亮来源：《西部论丛》2017年第05期农村信用社改制为农商银行，是农村信用社构建完善的公司法人治理机制，全面提升经营管理水平，不断增强市场竞争力，实现可持续健康发展，加快建立现代金融企业的关键步骤，是壮大增强服务支持地方经济发展有效实力的必然要求，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的必然趋势。改制工作是一项系统性、全局性工作，标准高、要求严，单靠农信社远远不够，必须寻求当地政府、监管部门的大力支持，同心合力推进改革，才能在规定时限内完成改制工作目标。扎实充分的前期工作是做好改制工作的基础。一是在启动改制工作前，改制机构应根据当地的实际经济情况与未来发展趋势，综合考虑、统筹兼顾，研究谋划改制组建农商行的可行性方案及筹建方案，明确改制的总体方向和思路；二是应充分提前考虑到工作开展中可能遇到的各类问题，并形成具有预见性的筹建方案和预案，比如：筹建工作的步骤开展与阶段任务；改制过程中资本充足率、拨备覆盖率、贷款损失专项准备充足率等指标调控，要充分考虑到清产核资后的不良贷款和风险资产影响情况；部门设置要充分考虑到未来农商行的长远业务发展需求，保证科学合理；总股本设定要预先考虑到风险资产情况和满足开业后三年资本充足率持续达标等因素。地方政府的大力支持是做好改制工作的根本。改制社一定要向当地党政一把手汇报，争取地方政府高位推动，地方政府帮助改制社清收不良，用优质土地置换不良贷款等。一是要组织到位。地方党委、政府要重视，要专门成立筹建工作组，并根据情况抽调业务骨干成立专班，在各个阶段成立不同性质的工作小组，将任务安排至各对口部门单位。如在清收之初，成立清收不良工作办公室，设在农信社，由一名政府领导坐镇指挥，争取在一个月时间内，抓机遇抢时间，多措并举取得清收效果，在申报批筹工作中，又相应成立材料报送组，业务组，资产审查组，接待组，对外联络等多个专门班组；二是要细化目标。地方政府要经常召开专题工作会议，研究部署各阶段工作，在清收不良贷款方面要大张旗鼓，在主要街道张贴清收公告，发放宣传单，在电视台和广播大造声势，以各乡镇、纪委、公检法、各相关部门为小组，分配清收不良贷款任务，分片包干，每周甚至每天开调度会和排名，并在电视台公布清收成绩，把清收工作当成政府一个中心工作来抓；三是要减免费用。当地政府要协调解决农信社相关产权转让手续，补办固定资产产权证明，对相关费用给予优惠和减免。争取银监部门的支持是做好改制工作的重要环节。在整个改制过程中，一是应加强与银监部门的联系沟通，取得监管部门的有效指导；二是要邀请银监部门全程参与，提前介入各种工作方案制定、清产核资、资产评估等相关工作，为改制工作提供及时的现场工作指导和政策指

2021年追忆农村信用社发展历程

追忆农村信用社发展历程风雨六十载，今朝竞风流。中华人民共和国成立六十近年来，农村信用社走过了一条布满“坚持”与“执着”发展道路。以来，省联社招聘了众多大学生员工，当咱们跨入农信社大门时，当咱们为农村合伙金融事业奋斗时，咱们有必要理解农村信用社发展历程。（一）1949年新中华人民共和国成立，中华人民共和国历史赢来了崭新一页。在旧时代混乱政治时局下艰难生存信用合伙社，在1949年赢来了一种崭新发展时期。从在党七届二中全会上被提上议事日程，到被第一届政治协商会议共同大纲列入国家战略；从1954年拥有了统一名称，到最后确立了发展章程，农村信用社在新政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中华人民共和国赢来了第一次大规模发展，不久成为新中华人民共和国打击高利贷、发展农村经历有力武器。 1951年5月，中华人民共和国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，明确了农村信用社在组织性质、功能定位以及业务范畴等一系列困惑，为信用社发展指明了方向。 1955年中华人民共和国人民银行颁发了《农村信用合伙社章程》，对农村信用社性质和任务从规章制度上进行了更

加明确地规定。至此，在中华人民共和国已经诞生近年农村信用合伙社，终于明确了自己身份，一场农村信用社发展热潮在中华人民共和国大地上迅速蔓延开来。（二）从1951年全国农村工作会议开始到1958年，农村信用社均由人民银行领导，从发呈现实效果来看，这段时间管理是成功。但是从这之后到1978年这20近年里，对农信社而言，称得上是一段恶梦般经历。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公仆化形势改进农村财政贸易管理体制决定》，实行“两放、三统、一包”。此后，国务院专门下发文献，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。“所社合一”和“政社合一”浮现，严重影响了信用社发展。1959年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社银行营业所，下放给生产大队，变为“信用分部”，这样安排使信用社完全丧失了自主权，开始沦为生产大队平调社员财物工具，严重损害了信用分部在社员中信誉。1962年，中央政府在总结经验教训基本上，将农信社领导权从生产大队收回，由人民银行进行全面、垂直领导，恢复信用社性质和任务，使农信社得到恢复和发展，重新走上了健康发展道路。 1966年，刚刚走上健康发展道路农信社又被“文化大革命”卷入了动荡漩涡。1968年8月，毛泽东刊登了关于教诲革命“最新批示”，在农村，应由贫下中农管理学校。这一

论文农信用社改革中面临的问题对策及建议杨艳峰

农村信用社经营中面临的问题及对策建议----------巴林左旗农村信用合作联社杨艳峰随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强。截止2010年6月末，我左旗信用联社资产总额为146130万元，比年初增加18663万元。各项收入5338万元，同比增长902万元。各项存款余额为113142万元，比年初增加12843万元。各项贷款余额119953万元，比年初增加49953万元。股本金余额4644万元。从现状来看，我信用社在国家和政策的支持下这两年越走越好，经营的越来越好。在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的问题。这就要求我们切实转变观念，转换经营机制，完善法人治理结构，提高科技手段，增强服务功能，提高核心竞争力。一、自有资金难以满足贷款需求。随着农业银行在农村机构的收缩，农村信用社成了支持农村经济建设的主力军，截至2010年6月末，全旗各项储蓄存款余额为113142万元，全旗各项贷款余额119953万元，借入支农再贷款余额15000万元，自有资金缺口很大。主要原因：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三

农”金融服务领域。尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。二、思想观念陈旧，缺乏进取精神。一是对目前农村金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老经验去开展工作。二是得过且过思想严重。许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。三是传统的经营观念尚未根除，部分职工缺乏市场营销意识，皇帝女儿不愁嫁，视贷款为权力，等客上门，坐阵经营，人求于我的思想观念根深蒂固。虽然现在邮政小额信用贷款已经投放，小额贷款公司也已经成立，农行贷款也开始下乡，但部分职工只是在喊“狼来了”，却没真正意识到“狼来了”的后果，因此从思想上制约了农村信用社的发展。三、柜员素质偏低承老龄化。由于农村信用社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时期招收的“子弟兵”，一般初中、高中毕业就进入信用社工作，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。加之，部分信用社职工入社后疏于学习，不思进取，已经跟不上科技发展的形势需要。其主要表现为“两高两低”：即学历高水平低、职称高技能低。由于现行农村信用社工资制度中增设学历、职称津贴，加之成人高等教育逐步向社会开放，致使部分员工片面追求高学历、高职称，而忽视了高学识、高技能，由此形成学历、职称“满天飞”，而实际业务

探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议

探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省××县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。（一）当地政府扶持力度还不够到位改革期间，县政府成立了农村信用社改革领导小组，并下发了县政府号文件，可以说对农村信用社的改革是高度重视的，但由于我县目前是两级法人产权模式，税收的上缴仍分县级财政和乡（镇）级财政两块核算，加之，由于县乡（镇）两级财政都十分困难和脆弱，虽经多次向政府及财政部门请示、汇报，至目前为止，关于农村信用社在改革中享受的税收返还问题仍未得到解决，影响了全县农村信用社去年（万元）的营业税返还和今年上半年（万元）营业税等额补贴的政策兑现。

（二）筹资工作整体环境不是很好一是组织存款难度较大。从今年月份起，存款有所回落，特别是城区的网点一直处下降趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。由于当地存在不正当竞争（特别是邮政储蓄）和信用社硬件设施跟不上国有商业银行和邮政储蓄，加上政府的帮扶措施得不到见效的落实，对农村信用社歧视性做法在一些部门还仍然存在，涉农部门的开户还不能得以到位，加之全县经济不景气的不乐观因素，同时群众对存款利率不能接受特别是还要加收的所得税农民更是反对，致使我社组织资金的难度进一步加大，存款极不稳定；二是农民对增资扩股反应冷淡股金筹集存在隐患。信用社在农民中的信誉度不高总认为信用社归省政府接管后，没有国家银行那么有保障，加上目前信用社经营效益不明显，入股分红难于实现，有很多股民借各种机会要求退回自己的股金，对入股持观望态度。（三）全县整体资本充足率还较低我县是个山区小县，经济发展不很景气，农社历史包袱沉重历年亏损挂帐万元，至六月底止，资本充足率仍是经过央

信用社(银行)向县政府汇报改革情况材料

信用社（银行）向县政府汇报改革情况材料＃＃年8月，国务院决定进一步深化农村信用社改革试点工作，这是直接关系到我县农业、农民和农村经济发展以及全面建设小康社会全局的一件大事。此次农村信用社改革工作政策性强，涉及面广，情况复杂，面临的矛盾和问题多，改革的难度较大，需要得到各级政府和有关部门的高度重视和支持。现按上级部门工作要求，就我县农村信用社改革总体情况做如下汇报：一、深化农村信用社改革的重大意义深化农村信用社改革是继农村费税改革、粮食流通体制改革之后中央出台的又一项重大改革措施。＃＃年，国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[＃＃]15号），吉林等8个省（市）率先进行了改革的探索。＃＃年8月，国务院办公厅下发了《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国办发[＃＃]66号），确定包括我省在内的21个省（市、区）为第二批深化改革试点省份。河北省政府及时召开了全省深化农村信用社改革工作会议，就农村信用社改革工作做了部署。会议指出，农村信用社在农村经济社会发展中具有举足轻重的地位，在做好"三农"工作中发挥着不可替代的作用。河北是农业大省，搞好农村信用社改革工作尤为重要，要抓住国家把我省确定为农村信用社改革试点省的难得历史机遇，切实做好农村信用社改革工作。深化农村信用社改革是党中央、国务院做出的重大决策，它不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收和

农村稳定的大局。深化农村信用社改革是加强其在农村金融体系中的基础地位，改革农村金融体系，促进农村金融健康发展的需要；是改善其经营管理水平，增强自我发展能力，明确为"三农"服务方向和提高服务功能的需要；是解决好"三农"问题，统筹城乡经济和社会发展，全面建设小康社会的需要，具有十分重要的现实意义和深远的历史意义。二、我县深化农村信用社改革试点工作的总体安排我县深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和"三个代表"重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责"的总体要求，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系逐民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。我县深化农村信用社改革的主要内容包括以下几个方面： 1、改革产权制度，完善法人治理结构。我县农村信用社产权制度仍实行合作制，组织形式继续实行县乡两级法人，待条件成熟后，再改革产权组织形式。在改革产权制度、完善法人治理结构方面主要做好三项工作：一是搞好清产核资，明晰现有产权。这是整个农村信用社改革的一项基础性工作。清产核资的目的，在于实事求是地反映农村信用社的真实情况，摸清家底，为产权制度改革奠定基础。二是

浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议

浅谈基层农村信用社机制改革的背景、现状与建议一、基层农村信用社改革的历史背景基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。80 年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。农村经济的发展和农村信用社的发展都面临

着艰难的选择。农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。新时期农村信用社改革从2003年到现在已经四年头了，我们看到了农村信用社规模在增大、不良贷款在下降、效益在提高、风险在降低，抗风险能力在提高、管理机制在健全。但我们是不是正面和负面的都看到了？对改革中暴露的一些问题我们需要不需要反思？我想我们应该正视这些问题，面对改革的现状应该全面地分析一下当前改革现状是否与我们改革的目的相统一，是否在按着我们预想的方向发展。我想从基层改革的角度，结合农村经济欠发达地区的实际，谈谈自己的看法。二、基层农村信用社改革的现状及存在的问题（一）改革现状分析。第一，存贷款规模迅速扩大，整体的竞争力不强。农村信用社虽然通过增资扩股、优质服务等形式，扩大了存贷规模，但因农村信用社的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有

农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研通用范本

内部编号：AN-QP-HT183 版本/ 修改状态：01 / 00 In Order T o Standardize The Management, Let All Personnel Enhance The Executive Power, Avoid Self- Development And Collective Work Planning Violation, According To The Fixed Mode To Form Daily Report To Hand In, Finally Realize The Effect Of Timely Update Progress, Quickly Grasp The Required Situation. 编辑：__________________ 审核：__________________ 单位：__________________ 农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研通用范本

农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议调研通用范本使用指引：本报告文件可用于为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。资料下载后可以进行自定义修改，可按照所需进行删减和使用。自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。以法人为单

基层员工谈农信社改革面临的困难

基层员工谈农信社改革面临的困难首先是股金分红有关政策执行难。第一是当年亏损的联社股金不能分红的政策难以执行。银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》（银监发200423号）规定，当年亏损的农村合作金融机构不得对社员（股东）分配红利，但是可以通过财政补贴资金解决分红问题。如湖北省农村信用社预计2005年底还有40个联社亏损，其股金42亿元，按3%的分红率计算，需分红资金12600万元，但省政府拨付的分红补贴仅6000万元，缺口有6600万元，占分红资金总额的52.4%。二是当年盈利但历年亏损大的农村信用社股金分红政策难以执行。银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》（银监发200423号）规定，当年盈利的农村信

用社，在未全部弥补历年亏损挂账或资本充足率未达到规定要求前，其红利分配原则上应采用转增股金方式，不得分配现金红利。截止2004年末，湖北省84家县级联社中，无历年亏损的仅4家，占4.7%，其余均为亏损。股民要求现金分红的愿望强烈，若采取转增股金方式，股民将会有很大的抵触情绪。票据按期兑付难。人总行和银监会联合下发的《中国人民银行、中国银监会会进一步加强农村信用社改革试点专项中央银行票据发行兑付考核工作的通知》（银发2005112号），就票据的发行和兑付标准，除了对资本充足率和不良贷款降比有指标要求-,.,外，还对成本费用支出、盈利能力、法人治理结构等有具体的规定。相对先期试点的8个省市而言，票据的发行和兑付门槛抬高了很多。同时，人总行对分支行关于票据发行和兑付的申报材料的质量将进行严格考核，导致人民银行分支行要求县联社分批次申请发行和兑

中国农村信用社的改革发展

前言农村信用合作社作为农村金融的重要组成部分，在我国金融体系中的位置和作用是无可替代的，是农村金融体制改革的客观要求，是新农村建设重要的金融动力，是农村经济可持续发展的客观需求，为“三农”和农村经济、社会的全面发展进步有效地提供金融支持和服务，对我国农村经济的发展和社会的稳定具有重要作用。国有商业银行退出农村金融市场后，为农村信用社成为农村金融市场的主力军提供机会，支持和促进农村经济发展的重任落到了农村信用社肩上；进一步拓展了农村信用筹资空间，增强了农村信用社资金实力。截至2011年末，全国共组建农村银行机构432家，全国农村合作金融系统有2,609家法人机构，其中农村商业银行259家,75,840个分支机构和网点，总资产为132,466.85亿元，同比增长24.46%，其中贷款余额为67,107.08亿元，同比增长16.70%；总负债为124,969.07亿元，同比增长24.18%，其中存款余额为102,076.20亿元，同比增长20.03%。全年中间业务收入为153.51亿元，同比增长20.88%。年末不良贷款率同比下降1.90个百分点，全国农村合作金融机构农户贷款余额为2万亿元，占全部银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%，农村合作金融机构支农服务主力军地位不断稳固。在我国农村金融改革的过程中，农村信用社作为我国农村金融的主力军，在支持农村经济发展方面发挥了重要作用。2010年末，全国农村信用社各项贷款余额达到 5.7万亿元，占全部银行业贷款总额的11.1%，农村信用社涉农贷款达到3.9万亿元，占全部银行业涉农贷款总额的33.3%，农户贷款2.1万亿元，占银行业农户贷款余额的79.3%。农村信用社在农村金融服务中的作用越来越突出，为保证农村经济又好又快的发展，农村合作金融势必要进行改革，农村信用社改革已经成为我国农村金融改革中最重要的内容。一、我国农村信用社的改革历程中国的农村信用社是经中国人民银行批准设立，有社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，它的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务，合作制是农村信用社的基本制度，以农为本，为农服务是农村信用社的办社宗旨。作为农村金融服务主要力量的农信社，发展60多年以来，几起几落，体制几经更迭：第1页（共11页）

浅谈河北省农村信用社改革发展

浅谈河北省农村信用社改革发展摘要：农村信用社是农村金融体系中的关键部分, 对农民、农业和农村的经济发展有着不可忽视的作用。地处河北的农村信用社又有着与其他省份相区别的优势因素和不足之处。就目前的发展状态来看，河北省农村信用社发展势头良好，但仍存在一些制约河北省农村信用社发展的因素。本文描述了河北省农村信用社的发展现状及优势，分析了其中需要解决的问题，并针对这些问题提出相应的对策和建议。关键词：现状；优势；需要解决问题；对策和建议一引言农村信用社是农村金融体系中的关键部分, 对农民、农业和农村的经济发展有着不可忽视的作用。地处河北的农村信用社又有着与其他省份相区别的优势因素和不足之处。河北省农村信用社是由河北省人民政府主管的地方性农村合作金融机构，以服务“三农”和支持县域经济发展为宗旨，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量，是河北省农村金融的主力军。河北省是一个农业大省，农村经济的发展是实现河北省经济健康发展的重要保障。近几年，河北省农村信用社改革试点效果明显，“支农服务主力军”作用进一步发挥，对改善和提升农村金融服务能力和水平、促进解决“三农”问题发挥重要作用。由于河北省农村信用社在农村经济中的特殊性，最大化的发挥河北省农村信用合作社的作用对促进社会主义新农村建设有着重要意义。二河北省农村信用社发展现状及优势（一）股份制改革迅速河北省农村金融改革以农村信用社改革为主，2003年中央政府正式颁布了《深化农村信用社改革试点方案》，提出“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”，在这样的总体改革要求下，2004年河北省成为农村信用社改革的第二批试点单位，拉开河北省农村信用社改革的序幕。河北省农村信用社改革主要体现在两方面：省级联社的建立和农村商业银行的组建。2005年全省157家市、县级农村信用社联合社自愿入股成立了具有独立法人资格的地方性金融机构——河北省农村信用社联合社。首批农村商业银行在沧州、廊坊等地组建。2011年底，河北省共有26家县级联社全面启动股份制改革工作，鼓励符合条件的县级联社改制为农村商业银行。截止2013年3月，河北省共有11家农村信用社改成功，其中成立农村信用社股份有限公司的有：博野、抚宁、武安，组建农村商业银行股份有限公司有：井陉、宣泰、滦平、围场、大厂、宽城、清河、邢台。（二）机构网点和从业人员有很大上升《2010年中国农村金融服务报告》中显示：2009年底我国农村金融机构网点和从业人员情况（如表1），

农村信用社的发展前景分析

论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨

道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的