个人住房抵押贷款主要流程及法律问题!

个人住房抵押贷款主要流程及法律问题!
个人住房抵押贷款主要流程及法律问题!

遇到房地产法问题?赢了网律师为你免费解惑!访问>>

https://www.360docs.net/doc/743906942.html,

个人住房抵押贷款主要流程及法律问题

随着深圳断供案风波见诸各大报端,房价爆跌引发的开发商资金链危机、购房业主负资产等一系列房贷金融风险也开始显山露水。尽管深圳银监局认为,深圳银行业个人房贷业务目前尚处于正常状态,风险可以得到有效控制。但银行房贷除了面临房价等市场面因素的风险影响,还有诸如法律法规、政策变化以及程序漏洞上的风险,本文就个人住房抵押贷款从签约到办理抵押登记直至银行放款整体流程

中可能涉及的部分法律及程序问题进行简要介绍,以飨读者。

一、目前本市各银行关于个人住房抵押贷款流程简述

本人服务过的银行包括有中国银行、星展银行、华侨银行等国有及外资银行,其中办理个人住房抵押贷款的流程各有优劣。银行的个人住房抵押贷款业务主要分为三类:一手现(期)房抵押贷款、二手房抵押贷款、持证抵押贷款业务。前两类是个人购买出售(预售)商品房、存量二手房向银行申请的住房抵押贷款即按揭抵押贷款,后一类是个人综合消费类住房抵押贷款。目前,中国银行等国有商业银行对二手

房交易通过律师见证业务进行风险控制,外资银行对个人住房抵押贷款的风险控制则通过律师提供相关法律服务完成。

律师参于的大致流程如下:

(一)准备签约阶段:

1、制作《一、二手房(地)产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》等签约文件。

2、通过银行事先提供的当事人申请贷款的各类材料,预核实房地产权利人即二手房买卖中的出卖人、借款人和抵押人(境内人)的身份真实性,了解上述人等的户籍信息(也即各种亲属或身份关系),抵押房地产之上海市房地产登记册(即登记资料)查阅,同时对经公证之委托书、认证书、《房屋买卖合同》(二手房、一手房、期房)等参看。

(二) 签约阶段:

1、核对并复印借款人/抵押人的身份证(或护照、台胞证、回乡证等)、出生证明、户口簿(或户籍证明、户籍藤本、户口名簿)、结/离婚证(或离婚判决书、离婚调解书、结婚证明)等表示身份、户籍、婚姻关系的各类证明文件的原件,对个人身份信息、户籍关系等进行

形式甄别。

2、解释并要求借款人/抵押人签署《一、二手房(地)产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》,其他签约文件包括《上海市房地产登记申请书》(抵押)、《单身承诺函》、《配偶同意书》、《自住承诺函》、租赁《通知》、《授权委托书》等,这一环节较为重要,通过参阅客户资料,对于发现可能影响今后办理房地产抵押登记的法律或其他实质性问题,需要及时提示客户及银行。在介绍银行合同的同时,可就客户感兴趣的法律话题进行交谈,不仅包括合同某具体条款的立意分析,还可涉及到关于房地产市场、抵押登记、债权债务等其他法律问题,以维护律师的专业形象和职业操守。

3、对于受委托签署《一、二手房(地)产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》及办理抵押登记的,还需仔细查看经公证或认证之《委托书》原件,核对抵押房地产坐落、委托事项、有无转委托权限等信息,根据办理抵押登记的经验对受托人进行善意提醒;同时需委托本所或第三人办理抵押登记的,须提前预约公证机构办理公证手续或告知事后自行去公证处办理。

4、境外个人(持有外国护照)、中国香港、澳门、台湾同胞、无国内身份证者,签署《房屋买卖合同》、《房地产抵押贷款合同》及

《委托书》等文件均需办理公证手续。同时,境外人士提供的材料如婚姻证明、委托书、同意书等必须经下列境内外机构公证、认证后方为有效:a)香港地区:经国家司法部授权的香港律师公证须加盖转递章确认;b)澳门地区:中国法律服务(澳门)公司;c)台湾地区:经台湾地方法院公证后由海基会将副本寄送上海市公证员协会,当事人凭正本前往上海市公证员协会核对盖章;d)外国:经当地公证机构公证并经中国驻外使(领)馆认证。上述材料如为英文版本的,应附上外翻译总公司或其他翻译公司出具的中文翻译件。

5、告知律师费及其他代收代付费(贷款合同印花税、房地产查阅费、房地产抵押登记费等),对于房地产按揭贷款的借款人,还需提示应缴纳的交易过户费用,包括过户手续费、产权登记费、配图费、契税、买卖合同印花税等。目前,本市各区县房地产交易中心受理房地产交易及购税等业务。主要收费及提示交易过户费用标准大致如下:1)律师费:每笔抵押贷款为650元至2000元不等,根据律师事务所与银行之间的合作协议确定。2)合同印花税:包括房屋买卖合同印花税和贷款合同印花税,买卖合同按成交价 *0.05%收费,贷款合同印花税按贷款金额*0.01%收费。3)契税:非普通住宅按成交价*3%,普通住宅按成交价*1.5%(详见上海四部门联合印发《加强房地产税收管理补充通知》(2017年6月1日))。4)登记费:包括产权登记费和抵押登记费,住房或车位80元/套、非住房550元/登记单元。其他收费标准和事项亦可前往上海各区县房地产交易中心咨询或索要资

料。

(三) 办理抵押登记阶段:

1、抵押登记前的准备工作。通常在签约后,律师会将《房产抵押贷款合同》、《银行委托书》(银行委托抵押人或律师事务所办理抵押登记并领取上海市房地产抵押登记证明)、《上海市房地产登记申请书》(抵押)快递至银行盖章并由有权签署人签字或盖章;之后,银行会将盖完章的上述材料连同办理抵押登记材料,包括加盖公章的银行营业执照(正/副本)、金融许可证、法定代表人身份证明复印件等快递至律师事务所。

2、本市各区县房地产交易中心根据抵押房地产坐落受理房地产抵押登记。这一阶段,由于各房地产交易中心有自身的操作流程,对于抵押登记的要求只是在细节上略有不同。对于一手现房或二手房,房地产之抵押登记必须与所有权转移登记同时办理;对于期房,预售商品房之预告抵押登记可在办理出预告登记证后,也可与预告登记一起办理。办理抵押登记手续时,借款人/抵押人需带好《上海市房地产权证》、身份证件(部分权利人为未成年子女的,父母需携带出生证或户口簿,超过16周岁的带好身份证)、委托书原件(若有)。

3、关于房地产权证密码的问题。2017年9月1日以后办理的

房地产权证,房地产交易中心自动给每本房地产权证加载一个初始密码的凭证;2017年9月1日以前办理的房地产权证,房屋所有权人可前往房屋所在地的房地产交易中心申请房地产权证加密。因此,房屋所有权人(二手房)/借款人/抵押人因遗忘密码等原因导致抵押登记当天无法办理的情形也存在。此等情形下必须等找到密码或补办密码(期限15日)后方能办理该手续。虽然此等情形不多,需要律师事先提醒当事人。

?一幢楼为什么会存在多个公共面积分摊系数https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947504.html

?发展商延期交房,监管银行是否承担连带责任https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947503.html

?1月份福州二手房交易下降30%中介忙扩张https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947502.html

?二手房“意转定”前中介有义务告知房屋实情https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947501.html

?借住人对其所居住的房屋是否享有优先购买权https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947500.html

?在建工程和房屋期权能否进行典当https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947499.html

?承租人的优先购买权与共有人的优先购买权发生竟合时哪个优先 https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947498.html

?吉林银行个人二手房按揭贷款https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947497.html

?避免中介公司暗箱操作全面攻防二手房交易风险https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947496.html

?承租人是否可以擅自改变房屋结构https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947495.html

?我能否因房客拖欠租金而扣留其财产https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947494.html

?城中村农民房可以买卖么https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947493.html

?新政下必须了解的二手房贷款知识https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947492.html

?市民购买二手房如何申请贷款https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947491.html

?乡政府有无权力处理土地纠纷https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947490.html

?集体所有土地是否可以未经审批出租https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947489.html

?面对开发商的失信行为我应当怎么办https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947488.html

?“阴阳合同”无效买方不知何时能拿回4万中介费https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947487.html

?二手房交易低价代购是最大陷阱https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947486.html

?商品房买卖中什么情况下可以退一赔一https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947485.html

?利用村委会的名义在我家自留地上强行造房,请问该如何处理https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947484.html

?法院对房地产公司已经预售的商品房可以进行财产保全吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947483.html

?最新个人二手住房贷款https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947482.html

?如何搞定二手房按揭贷款https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947481.html

?银行的抵押权可以对抗购房人吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947480.html

?购置房屋产权证上是否可以是未成年人的名字https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947479.html

?假业主出租房屋,中介公司应该承担责任吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947478.html

?银行房贷难二手房贷款更难https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947477.html

?北京市朝阳区二手房交易流程详解https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947476.html

?购买二手楼可以办理按揭吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947475.html

?房屋借给亲戚暂住现要卖房却拒不倒房屋该如何https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947474.html

?房屋拆迁后,原来的租赁合同还有效吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947473.html

?买房后拒付中介费买家被判支付佣金三万余元https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947472.html

?什么是二手房"转按揭"贷款https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947471.html

?出租房屋时我可以检查承租人的证件吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947470.html

?租赁期满,租约能‘自动续约’吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947469.html

?银行贷款未清,能再抵押吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947468.html

?二手房买卖按揭贷款的风险提示https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947467.html

?成都二手房按揭贷款流程https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947466.html

?赠与以前所签订的房屋租赁合同是否继续有效https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947465.html

?消费者购房需注意那‘五证’https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947464.html

?适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947463.html

?四大妙法减少二手房买卖纠纷https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947462.html

?二手房交易五关熟悉流程放心购房https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947461.html

?界墙纠纷应如何认定https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947460.html

?预售商品房按揭具有哪些法律特征https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947459.html

?租赁期满,租约能‘自动续约’吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947458.html

?二手房合同签订需要注意的问题https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947457.html

?二手房买卖流程及解释https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947456.html

?签订写字楼租赁合同要注意哪些问题https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947455.html

?我能否以开发商预期违约为由而要求双倍返还定金https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947454.html

?交钥匙等于交房吗 https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947453.html ?二手房交易流程需要注意的方面和相关知识https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947452.html

?签订规范合同是防止二手房买卖纠纷的关键https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947451.html

?贷款买房月供付不起可能出现的情况https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947450.html

?买房人逾期付款开发商行使解除权应注意的法律问题https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947449.html

?租房合同的解除条件是否双方当事人同等https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947448.html

?购买二手房实用操作详细介绍https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947447.html

?出售和购买 https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947446.html

?‘农转非’户的承包地,自留地怎么办https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947445.html

?购买房屋不办房屋所有权证的风险https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947444.html

?房屋借给亲戚暂住现要卖房却拒不倒房屋该如何https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947443.html

?如何可避免交房纠纷教你二手房交房实战技巧https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947442.html

?深圳二手房买卖程序https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947441.html

?出租房屋须缴纳哪些税费https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947440.html

?未经行政部门登记备案的租赁协议是否无效https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947439.html

?在与人订立房屋租赁合同时,一般应注意哪些问题https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947438.html

?二手房交易中常见的纠纷处置https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947437.html

?二手房买卖合同房屋产权和手续是否齐全https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947436.html

?未办理过户手续的房屋买卖合同是否有效https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947435.html

?承租房屋要拆迁则承租人享有哪些权利https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947434.html

?购房者受开发商欺骗将经济适用房误当商品房购买该怎么办https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947433.html

?二手房纠纷如何避免https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947432.html

?买卖二手房正规交易流程https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947431.html

?男方承租的公房,离婚后是否可由女方承租https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947430.html

?楼花是否可以转让 https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947429.html ?是不是在银行办理按揭的房子就不存在抵押的风险https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947428.html

?买二手房别被“免税”忽悠了https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947427.html

?二手房交易流程和所需资料https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947426.html

?房屋要拍卖租赁协议还有效吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947425.html

?买二手房需要注意户口问题https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947424.html

?只有房地产才能办理抵押贷款https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947423.html

?二手房买卖避免几种典型纠纷https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947422.html

?已购经济适用房上市买卖https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947421.html

?民宅之间因改建产生的纠纷怎么解决https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947420.html

?奶奶卖房须经孙子同意吗https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947419.html

?城市房屋拆迁中拆迁租赁房屋如何进行补偿安置https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947418.html

?二手房买卖纠纷法律咨询https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947417.html

?师详解二手房买卖的“三大程序”、“八项注意”

https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947416.html

?城市房屋拆迁中拆迁租赁房屋如何进行补偿安置https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947415.html

?在拍卖会上买回早已被法院查封的房子该怎么办https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947414.html

?承租人在租赁期间内是否可以换租https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947413.html

?二手房买卖纠纷之补充协议交易又一重保护伞https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947412.html

?中介未如实告知二手房周边情况购房人解约是否须支付中介费https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947411.html

?承租的公房能不能作为遗产分割https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947410.html

?商品房预售条件 https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947409.html

?交房时发现房屋面积不符该怎么办https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947408.html

?二手房交易费用如何计算https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947407.html

?房山法院窦店法庭调研二手房买卖合同纠纷案件特点https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947406.html

?不慎丢失房款发票和购房合同应该怎么办https://www.360docs.net/doc/743906942.html,/y/fc/947405.html

出师表

两汉:诸葛亮

先帝创业未半而中道崩殂,今天下三分,益州疲弊,此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内,忠志之士忘身于外者,盖追先帝之殊遇,欲报之于陛下也。诚宜开张圣听,以光先帝遗德,恢弘志士之气,不宜妄自菲薄,引喻失义,以塞忠谏之路也。

宫中府中,俱为一体;陟罚臧否,不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者,宜付有司论其刑赏,以昭陛下平明之理;不宜偏私,使内外异法也。

侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等,此皆良实,志虑忠纯,是以先帝简拔以遗陛下:愚以为宫中之事,事无大小,悉以咨之,然后施行,必能裨补阙漏,有所广益。

将军向宠,性行淑均,晓畅军事,试用于昔日,先帝称之曰“能”,是以众议举宠为督:愚以为营中之事,悉以咨之,必能使行阵和睦,优劣得所。

亲贤臣,远小人,此先汉所以兴隆也;亲小人,远贤臣,此后汉所以倾颓也。先帝在时,每与臣论此事,未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军,此悉贞良死节之臣,愿陛下亲之、信之,则汉室之隆,可计日而待也。

臣本布衣,躬耕于南阳,苟全性命于乱世,不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙,猥自枉屈,三顾臣于草庐之中,咨臣以当世之事,由是感激,遂许先帝以驱驰。后值倾覆,受任于败军之际,奉命于危难之间,尔来二十有一年矣。

先帝知臣谨慎,故临崩寄臣以大事也。受命以来,夙夜忧叹,恐托付不效,以伤先帝之明;故五月渡泸,深入不毛。今南方已定,兵甲已足,当奖率三军,北定中原,庶竭驽钝,攘除奸凶,兴复汉室,还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益,进尽忠言,则攸之、祎、允之任也。

愿陛下托臣以讨贼兴复之效,不效,则治臣之罪,以告先帝之灵。若无兴德之言,则责攸之、祎、允等之慢,以彰其咎;陛下亦宜自谋,以咨诹善道,察纳雅言,深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。

今当远离,临表涕零,不知所言。

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number:WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷 款风险分析 Prepared on 22 November 2020

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

住房抵押贷款申请流程

一、住房抵押贷款申请流程 “(1)借款人提出申请,递交相关资料。(2)进行房产评估、贷前调查、审批。(3)审批通过,办理抵押登记手续。(4)发放贷款,借款人按合同定期归还贷款本息。(5)贷款本息结清,办理抵押房屋的解押手续。” 二、住房抵押贷款本质 抵押房屋贷款实际上是指用客户已经拥有可以上市流通的商品房屋用以抵押给银行贷款的品种。区别于二手楼置业贷款和一手楼贷款,在于客户已经拥有房产的所有权,而不是即将拥有。抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途,不能用于法律法规明令禁止的用途,比如:炒房,炒股是不允许的,要求抵押房屋贷款的用途专款专用,并接受贷款发放方以及监管机构的监管,发现违规,银行有权追回贷款。 三、抵押按揭 1、在生效条件上 按揭的生效条件是,如果按揭物是现房的,那必须将房屋的产权证交付给按揭权人执管;若按揭物是期房的,则必须将《商品房预售合同》交付给按揭权人执管。但是不管现房还是期房,都必须向法定登记机构办理登记后方可生效。而抵押的抵押物除了法律规定必须经法定登记机关登记才可生效外其他抵押物是否要登记后才生效,则由抵押人和抵押权商定。 2、在权利依据上 按揭的权利既属于担保物权,又属于一般债权,因为按揭物如是现房,按揭人只要将按揭物的产权证交付给按揭人即可,它是一种权利的质押,与债权并无直接关系;若按揭物是一种期房的,它实际上还并不存在,因此根本不会发生转移期房的占有权问题,只是要求把《商品预售合同》交付给按揭权人即可。《商品房预售合同》中反映的仅是合同上的债权债务关系,也说明按揭人在商品预售的合同关系中是处于债权人的地位,这种权利只具有一种债权的性质,尚未具有直接体现财产权的性质。而抵押权属于物权,因为它是抵押人以自己的财产作为履行债务的保证。

银行对个人住房抵押贷款的风险管理

毕业设计(论文) 题目银行对个人住房抵押贷款的风险管理系(部)经济管理系 专业国际金融 班级 姓名 学号 指导老师

系主任 摘要 我国房地产市场经历了飞速发展的过程,商业银行提供的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房购买力等方面,起到了积极的作用。在近几年的经济形势下,我国经济发展和房地产市场周期性波动的风险也明显显示,个人住房贷款面临着一些新情况和新问题。随着个人住房第一贷款在银行的贷款业务中的重要地位日益得到提升,银行已经已经把个人住房抵押贷款业务作为向零售业务转型过程中需要重点发展的业务之一。 关键词:商业银行、个人住房抵押贷款、风险管理

第一章绪论. (1) 1.1、选题的背景 (1) 1.2、选题目的 (1) 第二章银行信贷风险管理研究的理论基础 (2) 2.1、银行信贷风险的基本内涵 (2) 2.2信贷风险管理的策略 (2) 第三章住房抵押贷款的风险管理 (4) 3.1、加强银行的风险管理 (4) 3.2、个人住房抵押贷款的风险防范和对策 (5) 第四章东亚银行的住房抵押贷款 (6) 4.1、东亚银行的简介 (6) 4.2、东亚银行的住房抵押贷款业务 (7) 第五章我国个人住房贷款风险管理框架的构建 (7) 5.1、商业银行内部风险控制 (7) 5.2银行外围配套基础环境建设 (8) 参考文献. (9) 致谢 (10)

第一章绪论 1.1选题意义及背景 1.1.1选题的背景 2007年4月,美国第二次抵押贷款机构( Sub-Prime Mortgage )—新世纪金融公司(NewCemtury Finan cial Crop),因受大量的业主贷款违约的影响,向法院申请破产保护,并宣布将裁减一半以上的员工和出售公司大部分资产。这一美国房地产业最大的抵押贷款机构破产案,掀开了“次级贷”风波的序幕。在危机发生前, 由于美国次级房贷市场在整个贷款市场占有率较低(约7%),有些专家预测此次危机 不会引起全面危机。但是,次级贷及其衍生品涉及的主体种类繁多,包括借款人、贷款机构、基金、银行和保险公司等主体,因此全球股票市场、外汇市场和债券市场都受到了严重的负面的影响。当前金融危机的影响已越来越大,它的蔓延对经济发展和社会进步都有巨大的危害。它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失, 而且还破坏一个国家和地区的经济稳定,引起社会动荡。 房地产业在我国国民经济的发展中也日益占据举足轻重的地位。自 20世纪 90 年代以来,我国房地产市场逐步发展并迅速壮大,已逐渐成为推动各地区乃至整个国民经济增长的重要力量。从 1998 年国家停止福利分房以来,个人住房抵押贷款业务成为了我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中的一中金融产品,在不 断发展的过程中已成为我国居民购买住房的主要融资模式。近年来个人住房抵押贷 款规模在银行资产中的比重也呈现上升的趋势,在房价不断攀升的背景下, 个人住 房抵押贷款一直是银行的核心业务,个人住房抵押贷款一直以来也是优质贷款,违 约率较其他贷款低的多。但是,我国房价持续单边上涨已经成为了历史,在经历了2008年房价做“俯卧撑”到 2009 年初房价开始小幅下跌,同时又经历了美国次贷危机引起的全球经济和金融的危机,我们不得不重新审视我过个人住房抵押贷款的 核心问题——风险控制。 1.1.2选题目的 住房贷款,是指住房金融机构向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房贷款。住房贷款一般以中长期贷款为主,是借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。住房抵押贷款主要是指住房按揭贷款,即购房者以所购住房做抵押并由其所购买的房地产企业提供。 个人住房贷款业务是近年新兴发展起来的业务品种,短期内以其低坏账率迎合了商业银行做实资本充足率的需求,引发行业内的营销扩张热潮,商业银行在对风 险未做深入剖析的情况下就盲目跟进,缺乏成熟的风险管理技术相配合,这种思想 上的麻痹大意为日后风险的爆发埋下了隐患。风险管理是银行经营活动中永恒的主题,本文要解决的主要问题就是在采用实证分析指出实际风险程度和不利后果的 基础上,提醒商业银行对此引起重视,同时借鉴西方先进的风险管理技术, 初步探

中国建设银行个人住房贷款抵押合同(标准版)

中国建设银行个人住房贷款抵押合同 合同编号: 中国建设银行个人住房 贷款抵押合同 (标准版) 甲方: 乙方: 签订日期: 签订地点:

抵押人(甲方):______________________________ 住所:________________________________________ 电话:________________________________________ 邮政编码:____________________________________ 开户金融机构及帐号:__________________________ 抵押权人(乙方):____________________________ 住所:________________________________________ 法定代表人(或授权代理人):__________________ 电话:________________________________________ 邮政编码:____________________________________ 为确保乙方与_____________ 签订的_____________号借款合同(以下简称借款合同)的履行,甲方愿意以其有权处分的财产作抵押,乙方经审查,同意接受甲方的财产抵押,甲、乙双方根据有关法律规定,经协商一致,约定如下条款: 第一条甲方以“抵押物清单”所列之财产设定抵押。 第二条以房地产设定抵押的产权情况 1.房地产坐落:__________________________________ 2.地号:________________________________________ 3.土地面积:____________________________________ 4.土地使用年限:________________________________ 5.土地来源:____________________________________ 6.土地出让(转让、划拨)合同号:________________ 7.国有土地使用证号:____________________________ 8.房屋建筑面积:________________________________ 9.共有权份额:__________________________________ 10.房屋所有权证号:_____________________________ 11.房屋预售、买卖契约号:_______________________ 第三条以房地产设定抵押的抵押情况 1.抵押土地四至:________________________________________ 2.抵押土地面积:________________________________________ 3.抵押土地评估价值:____________________________________ 4.抵押房屋部位:________________________________________ 5.抵押房屋建筑面积:____________________________________ 6.抵押房屋评估总价值:__________________________________ 7.房地产评估总价值:____________________________________ 第四条甲方抵押担保的贷款金额(大写)_____________元,贷款期限自_______年_____月_____日至_______年_____月_____日,贷款用途为。 第五条甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权。 第六条甲方在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方,抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。 甲方以所购期房作抵押,在借款合同生效之日将购房合同、抵押登记证明交乙方执管。取得房屋所有权证后,将房屋所有权证一并交乙方执管。 第七条抵押担保的范围:贷款金额(大写)元及利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。 第八条本合同的效力独立于被担保的借款合同,借款合同无效不影响本合同的效力。

中国农业银行个人住房抵押贷款流程

中国农业银行个人住房抵押贷款流程【实施时刻】20020401 一、个人住房抵押贷款概念 是指借款人(或第三者)以其所有的房产作抵押而发放的一种贷款 方式。 二、差不多条件 18周岁至60周岁,躯体健康,具有完全民事行为能力,并持有效身份证件的自然人; 有正当的职业和稳固的经济收入或易于变现的财产,能按期偿还 贷款本息,信用良好,无赌博、吸毒等违法行为; 能提供市区评估价值10万元以上的商品房; 同意在贷款银行办理银行卡(或折),每期贷款本息托付贷款银行扣收。 三、须提供以下资料 借款人有关身份证件及复印件; 与借款用途相符的合同、协议或其他证明文件; 抵押人、财产共有人有效身份证件与复印件、婚姻状况证明; 抵押物权益证书; 贷款行认为必须提交的其它资料。 四、业务一样规定 贷款金额按照借款人的品行、职业、教育程度、还款能力、所购 住房变现能力等情形确定。最高不得超过房产评估值的70%。 贷款期限一样在五年以内,购营业房最长不超过15年,且贷款到期日原则上不能超过借款人65岁的年龄。 贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整,期限为1年以内的,执行合同利率,不分段计息;期限为1年以上的,则于次年初执行新的利率。

借款人应按合同约定的还款方式、还款打算归还贷款本息。贷款 期限在1年以内(含1年)的,实行按季付息,到期结清本息;贷款期限 在1年以上的,按月等额分期偿还贷款本息 五、个人房产抵押贷款流程 ⑴借款人向我行提出贷款申请。 ⑵经调查、审查和审批同意后,在我行开立存款账户或银行卡, 并到房管部门办理房产评估。经营性贷款金额5万元以上还应办理贷款卡。 ⑶借款人、抵押人的夫妻双方持已评估的产权证书、身份证明、 婚姻证明、有关贷款用途证明到我行签订最高额抵押合同和借款合同,并 办理抵押合同登记和保险等手续。 ⑷贷款行办妥上述手续后,当日发放贷款,将款项转入借款人在 我行开立的存款账户或银行卡上。 ⑸借款人每月(季)末20日往常在其理财卡账户存入足够金额缴纳每期还款金额,并在到期日结清全部本息。 贷款归还后,贷款行注销抵押物,并退还给客户。

个人住房抵押贷款操作流程

5.方茴说:“那时候我们不说爱,爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢,就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说:“我觉得之所以说相见不如怀念,是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛,而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木,直径十几米,此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光,变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动,即便吃饭时也都不太老实,不少人抱着陶碗从自家出来,凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂,猛兽众多,可守着大山,村人的食物相对来说却算不上丰盛,只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 个人住房抵押贷款操作流程 一、客户咨询由前台接待,前台登记客户基本信息(姓名、联系方式、贷款初步意向),交综合管理部经理。 二、综合管理部经理指派专人同客户洽谈具体业务,收集业务所需材料,并对贷款额度,贷款期限,贷款利息,贷款用途,还款来源,抵押物具体信息等逐一询问记录。 三、业务部专人将资料及贷款的可行性意见一并上报综合管理部经理,贷款申请经综合部研究通过后,业务人员应对客户信息进行核对,需核对内容:客户及其配偶身份证,夫妻双方户口本,结婚证(离婚证)房产证原件。 四、业务部和风控部指派人员各一名与客户实地核查抵押房产信息。对小区名称、楼号、单元号、门牌号及抵押物内部进行影像资料拍摄,并与房主合影存档。 五、业务部、风控部指派人员各一名与客户签订贷款合同,抵押合同,并对客户签约过程进行拍照存档。(借款人及配偶须面签合同) 六、业务部人员陪客户去房管局办理房产抵押手续,并取得他项权证。他项权证应交由综合管理部管理。 七、放款,取得放款凭证或让客户写收据。 八、业务经办人员在贷款发放的三个工作日内对该笔业务 1.“噢,居然有土龙肉,给我一块!” 2.老人们都笑了,自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂,数落着自己的孩子,拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。

商业银行个人住房抵押贷款实际操作流程及其改进

商业银行个人住房抵押贷款操作流程及其改进 石玉瑕指导老师:尚文秀 内容摘要:个人住房抵押贷款是指借款人以本人名下的房产作为抵押,向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款,其最根本的目的是为购房人提供一笔抵押贷款,以使购房人有足够的资金购置所需要的房屋等等。我国商业银行个人住房抵押贷款业务近年来迅速发展,此项业务在开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品。然而从目前国内商业银行个人住房抵押贷款的实际操作流程来看,此项业务还存在许多的不足之处,尤以贷款办理时间长,效率低而给客户带来的不满和流程重复审查较多为主。本文就从个人住房抵押贷款的实际操作流程出发,分析此项贷款业务操作流程中存在的缺陷,然后分析如何改进操作以提高流程处理能力、提高个人住房抵押贷款的效率,从而提高客户满意度。 关键词:商业银行个人住房抵押贷款操作流程对策 个人住房抵押贷款是借款申请人用自己或他人的房产(包括住宅与公建)进行押,办理贷款手续,从事生产经营活动或综合消费的业务。目前,我国国内商业银行个人住房抵押贷款业务的组织框架主要采取层级管理模式。一般而言,总行的个人贷款部门不直接经营个人贷款业务,只是负责产品的研发、制度的制定、业务的规划与指导等工作。个人贷款业务主要依靠省分行(一级分行)、市分行(二级分行)及支行的个人贷款中心(或个人贷款人员)进行经营,各级个人住房抵押贷款中心针对不同的区域开展个人贷款业务。按照城市个人住房抵押贷款中心设置数量情况划分,个人住房抵押贷款中心设置可分为单一中心模式、多个人住房抵押贷款中心模式。单一中心型是指在一个城市仅设置一个个人住房抵押贷款中心,进行统一的商业银行个人贷款业务统一经营;多个人住房抵押贷款中心模式指在一个城市设置多个个人住房抵押贷款中心,同时进行商业银行

住房抵押贷款办理须知及流程

住房抵押贷款办理须知及流程 导读:本文介绍在房屋卖房,商业贷款的一些知识事项,如果觉得很不错,欢迎点评和分享。 住房抵押贷款办理时需要提前了解清楚对抵押房屋的要求以及对贷款人的要求,还需要了解清楚贷款流程。下面小编为大家一一讲解。 办理须知: 一、房屋要求 (一)房屋的产权要明晰,符合国家规定的上市交易的条件,可进入房地产市场流通,未做任何其他抵押; (二)房龄(从房屋竣工日起计算)与贷款年限相加不能超过40年; (三)所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划,并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证; 二、贷款人要求 在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力,并且符合下列条件的中国公民均可申请个人综合款。 1、有正当职业和稳定的收入来源,具有按期偿还贷款本息的能力; 2、没有违法行为和不良信用记录;

3、能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证; 4、开立中国工商银行个人结算账户,并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息; 5、银行规定的其他条件。 贷款流程: 1.借款人贷前填写居民住房抵押申请书,并提交银行下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。 2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。 3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。 4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 5.贷款合同签订并经公证后,银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。 6.贷款结清,贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

中国建设银行个人住房贷款抵押合同完整版

中国建设银行个人住房贷款抵押合同完整版 In the case of disputes between the two parties, the legitimate rights and interests of the partners should be protected. In the process of performing the contract, disputes should be submitted to arbitration. This paper is the main basis for restoring the cooperation scene. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方:________________________ 乙方:________________________ 签订时间:________________________ 签订地点:________________________

中国建设银行个人住房贷款抵押合 同完整版 下载说明:本协议资料适合用于需解决双方争议的场景下,维护合作方各自的合法权 益,并在履行合同的过程中,双方当事人一旦发生争议,将争议提交仲裁或者诉讼,本 文书即成为复原合作场景的主要依据。可直接应用日常文档制作,也可以根据实际需要 对其进行修改。 合同编号:_____年_____字第_____号 抵押人(甲方):______ 住所:________ 电话:________ 邮政编码:______ 开户金融机构及帐号:____ 抵押权人(乙方):______ 住所:________ 法定代表人(或授权代理人):____

【实用版】中国建设银行个人住房贷款质押合同

合同编号:________年________字第________号 出质人(甲方):_______________________________ 住所:_________________________________________ 法定代表人:___________________________________ 电话:_________________________________________ 邮政编码:_____________________________________ 开户金融机构及帐号:___________________________ 质权人(乙方):_______________________________ 住所:_________________________________________ 法定代表人(或授权代理人):___________________ 电话:_________________________________________ 邮政编码:_____________________________________ 为确保乙方与______________签订的______________号借款合同(以下简称借款合同)的履行,甲方愿意以其有权处分的权利作质押,乙方经审查,同意接受甲方的权利质押,甲、乙双方根据有关法律规定,经协商一致,约定如下条款: 第一条甲方以“质押权利清单”所列之权利设定质押。 第二条甲方质押担保的贷款金额(大写)_______________元,贷款期限自_____年_____月_____日至______年_____月______日 第三条甲方保证对质押的权利依法享有所有权。 第四条甲方应于年月日将质押的权利凭证交付乙方占有并同时向乙方支付保管费元。 第五条质押担保的范围:贷款金额(大写)_______________元及利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)和赔偿金、质物保管费用__________________及实现贷款债权和质权的费用__________________(包括诉讼费、律师费等)。 第六条本合同的效力独立于被担保的借款合同,借款合同无效不影响本合同的效力。 第七条本合同项下有关的评估、鉴定、保管等费用均由甲方承担。 第八条质押期间,乙方有妥善保管质押的权利凭证的义务,因乙方的过错导致质押的权利价值减少的,应当 (1)在借款人全部履行借款合同债务后,乙方向甲方赔偿; (2)如借款人未能全部履行借款合同债务,乙方的赔偿责任可因未得到履行的借款合同债务而部分或全部抵消。

银行个人住房贷款抵押合同通用版

合同编号:YTO-FS-PD264 银行个人住房贷款抵押合同通用版 In Order T o Protect Their Own Legal Rights, The Cooperative Parties Negotiate And Reach An Agreement, And Sign Into Documents, So As To Solve Disputes And Achieve The Effect Of Common Interests. 标准/ 权威/ 规范/ 实用 Authoritative And Practical Standards

银行个人住房贷款抵押合同通用版 使用提示:本合同文件可用于合作多方为了保障各自的合法权利,经共同商议并达成协议,签署成为文件资料,实现纠纷解决和达到共同利益效果。文件下载后可定制修改,请根据实际需要进行调整和使用。 合同编号:_______年_______字第_______号 抵押人(甲方):_________ 住所:____________ 电话:____________ 邮政编码:_______________ 开户金融机构及帐号:____________ 抵押权人(乙方):______________ 住所:____________ 法定代表人(或授权代理人):___________ 电话:____________ 邮政编码:_______________ 为确保乙方与_____________ 签订的_____________号借款合同(以下简称借款合同)的履行,甲方愿意以其有权处分的财产作抵押,乙方经审查,同意接受甲方的财产抵押,甲、乙双方根据有关法律规定,经协商一致,约定如下条款: 第一条甲方以“抵押物清单”所列之财产设定抵押。

工商银行住房抵押贷款业务

【工商银行住房抵押贷款业务】 银行个人住房抵押贷款该如何办理?首先来看借贷人条件: (一)具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)-65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的,应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业,贷款用于购房的,还须满足我国境外人士购房有关政策; (二)具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明); (三)具有良好的信用记录和还款意愿; (四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力,借款人每月的总负债(借款人名下全部贷款的合计还本付息额)最高不得超过其月均收入的50%,还款方式为非分期还款的,借款人贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的50%,或具有足以覆盖到期还款本息的个人金融资产; (五)有明确的贷款用途;贷款用途符合国家法律、法规及有关规定,承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发,不用于借贷牟取非法收入,以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目; (六)能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的房屋抵押; (七)在我行开立个人结算账户; (八)贷款人规定的其他条件。 加息后各大银行抵押贷款利率年限 住房抵押贷款合同(范文) 如有任何贷款、抵押贷款需求请填写右侧个人\企业贷款申请 其次,要被抵押的住房能否符合下面抵押条件:

(一)抵押房产与贷款行位于同一城市,且同一抵押房产只能为一个借款人(含共同借款人)提供担保; (二)抵押房产已取得完整产权,未设定抵押(在我行已设定最高额抵押担保除外),无产权争议,易于变现; (三)抵押房产具有共有人的,须提供房屋共有人同意抵押的书面证明; (四)以出租房产抵押的,承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺; (五)不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押; (六)不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店(指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋)及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押; (七)不得接受地市级以下城市(全国经济百强县除外)办公用房(写字楼)用于抵押。 房贷等额本息还款方式(公式计算) 等额本金还款方式(公式计算) 如有任何贷款、抵押贷款需求请填写右侧个人\企业贷款申请 第九条抵押房产应由一级(直属)分行确定的个人信贷合作机构准入名单内的评估公司进行评估定价,也可由符合《中国工商银行抵(质)押物(权)价值评估管理办法》(工银发[2005]133号)及《中国工商银行抵(质)押物(权)价值评估细则》(工银发[2005]133号)规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产进行价值评估。抵押房产价值的确定应按照客观、公正、公平的原则进行,并充分考虑抵押房产变现能力及变现难易程度。 对抵押房产最近一次交易或评估不超过二年的,可在最近一次交易价格或评估价格的基

银行个人住房借款抵押合同通用版

银行个人住房借款抵押合同通 用版 Effectively restrain the parties’ actions and ensure that the legitimate rights and interests of the state, collectives and individuals are not harmed ( 合同范本 ) 甲方:______________________ 乙方:______________________ 日期:_______年_____月_____日 编号:MZ-HT-031481

银行个人住房借款抵押合同通用版 编号:________年()字____号 抵押权人(甲方):______________________ 抵押人(乙方):________________________ 第一条为确保甲方与________________(以下称借款人)签订的________年____号借款合同(以下称借款合同)的履行,乙方愿意以其有权处分的位于________市(县)________区(镇)________路(街)________号____________房间之房产(地产)的全部权益(以下称该抵押物,具体财产情况见抵押物清单)抵押给甲方,以作为偿还借款合同项下之借款的担保。 第二条本抵押合同担保范围为借款合同项下之借款本金、利息(包括因借款人违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息)、借款人应支付的违约金和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包

括律师费和诉讼费)。 第三条本合同的效力独立于被担保的借款合同,被担保的借款合同无效不影响本抵押合同的效力。 第四条本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由乙方承担。 第五条乙方不可撤销地授权甲方在本合同签订后执行本合同、借款合同、购房合同及全套有关该抵押物的证明文件到有关的房地产管理机关办理抵押的登记备案手续。 第六条乙方不可撤销地授权甲方在获得该抵押物的正式产权证明后,依有关法律法规的规定,到有关的房地产管理机关办理该抵押物的正式抵押登记手续,并将该抵押物的他项权利证书及抵押登记证明交存于甲方。 第七条乙方须保证该抵押物的合理使用,不得把抵押物用于保险条款禁止或排除的任何方式或任何目的。 第八条未经甲方同意,乙方不得对该抵押物作出任何实质性结构改变。因乙方违反本合同所作的改变而使该抵押物产生的任何增

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析_美国次贷危机对我国的启示

财贸研究 2008.1 我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析 美国次贷危机对我国的启示 杨 红 (同济大学经济与管理学院,上海200070) 摘 要:当中国的个人贷款发展如火如荼的时候,美国的次级债市场却危机四伏,并蔓延开来。 观察美国次级贷款危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,有很多值得吸取的教训和值得借鉴的经验,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。当前的主要任务是积累和完善数据资源,建立和提高个人住房抵押贷款风险管理的定量化分析技术水平,以便定量评估具有中国持征的个人住房抵押贷款的风险度。此外,还要强化对个人住房抵押贷款风险管理的政策支持,并将住房从完全市场化回归民生本质。 关键词:次级贷;商业银行;住房抵押贷款;风险 中图分类号:F830.572 文献标识码:A 文章编号:1001-6260(2008)01-0109-05 根据央行最新发布的中国货币政策执行报告!,2007年上半年,我国商业银行贷款继续快速增长。其中,居民消费性贷款比年初增加3800亿元,同比多增3699亿元。主要用于购房需要的居民中长期消费性贷款同比多增3206亿元。与此同时,国家发改委和统计局公布的数据显示,全国70个大中城市房屋销售价格6月同比上涨7.1%。当我国个人贷款发展如火如荼的时候,美国的次级债市场却危机四伏,并蔓延开来。一场由美国次级抵押贷款市场危机引发的风暴正在席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。观察美国次级贷款危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,有很多值得吸取的教训和值得借鉴的经验。 一、美国次贷危机的启示 美国次级抵押贷款危机产生的最根本原因是资产价格泡沫增加了市场投资者的风险偏好,贷款机构在利益驱动下放松了信用风险的管理,信用风险最终借助金融衍生产品的渠道进行放大和扩散。次级抵押贷款是一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款,出发点应该是好的,在最初10年里也取得了显著的效果:1994 2006年,美国的房屋拥有率持续上升。在利用次级房贷获得房屋的人群里,有一半以上是少数族裔,其中大部分是低收入者,这些人由于信用记录较差或付不起首付而无法取得普通抵押贷款。次级抵押贷款为低收入者提供了选择权,而不是直接拒绝为他们提供房贷。从2001年到2004年,美联储的低利率政策刺激了房地产业的发展,美国人的买房热情不断升温,贷款机构判断房价还将不断上涨,一些在通常情况下被认为不具备偿还能力的借款人也被给予了购房贷款。放贷机构间竞争的加剧催生了多种多样的高风险次级抵押贷款产品如只付利息的抵押贷款,它与传统的固定利率抵押贷款不同,允许借款人在借款的前几年只付利息不付本金,借款人的还贷负担远低于固 收稿日期:20071117 作者简介:杨红(1966),女,北京人,就职于招商银行上海分行,同济大学经济与管理学院博士生,主要研究方向为技术经济与管理。

银行个人住房按揭贷款合同

个人购房贷款合同编号:年字第号 中国银行股份有限公司 可修改编辑

借款人: 身份证件号码: 住址: 邮政编码: 联系电话: 贷款人:中国银行股份有限公司重庆 负责人: 住所地: 邮政编码: 联系电话: 传真: 保证人(开发商): 营业执照号码: 法定代表人: 住所地: 邮政编码: 联系电话: 传真: 第一条贷款金额及期限 1、本合同项下贷款金额为:人民币(大写)元,(小写)元。 2、本合同项下贷款期限为个月,贷款起止时间预计自年月日起至年月日止,贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算;若为分期放款,则自第一个实际放款日起算。 本合同项下的贷款用途为:借款人支付其购买坐落于 可修改编辑

的 房屋的购房款,并该所购房屋为借款人利用贷款购买的第套房产。购房合同号为:。所购房屋总价款:人民币(小写)元。 未经贷款人书面同意,借款人不得改变贷款用途。 第三条贷款利率与计结息 1、本合同项下贷款利率为浮动利率方式,浮动周期为个月。即从贷款人实际放款日(若为分笔放款,则从第一个实际放款日)起个月内,按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮 %计息。 每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮%作为下一个浮动周期的适用利率。 中国人民银行调整法定贷款利率的,以人民银行公告为准,贷款人不另行通知借款人。 2、计息 按贷款人适用的计息方式计算利息。 3、结息和付息 按月结息和付息,每月的约定还款日为结息日和付息日。 若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日,则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。 4、罚息 (1)若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止。 逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。 (2)若借款人未按约定用途使用贷款,就挪用部分,从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按3计收利息,直至清偿本息为止。 可修改编辑

中国工商银行个人住房借款抵押合同

编号:______年()字____号 抵押权人(甲方):______________________ 抵押人(乙方):________________________ 第一条为确保甲方与________________(以下称借款人)签订的________年____ 号借款合同(以下称借款合同)的履行,乙方愿意以其有权处分的位于________ 市(县)________区(镇)________路(街)________号 ____________房间之房产(地产)的全部权益(以下称该抵押物,具体财产情况见抵押物清单)抵押给甲方,以作为偿还借款合同项下之借款的担保。 第二条本抵押合同担保范围为借款合同项下之借款本金、利息(包括因借款人违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息)、借款人应支付的违约金和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费和诉讼费)。 第三条本合同的效力独立于被担保的借款合同,被担保的借款合同无效不影响本抵押合同的效力。 第四条本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由乙方承担。 第五条乙方不可撤销地授权甲方在本合同签订后执行本合同、借款合同、购房合同及全套有关该抵押物的证明文件到有关的房地产管理机关办理抵押的登记备案手续。 第六条乙方不可撤销地授权甲方在获得该抵押物的正式产权证明后,依有关法律法规的规定,到有关的房地产管理机关办理该抵押物的正式抵押登记手续,并将该抵押物的他项权利证书及抵押登记证明交存于甲方。 第七条乙方须保证该抵押物的合理使用,不得把抵押物用于保险条款禁止或排除的任何方式或任何目的。 第八条未经甲方同意,乙方不得对该抵押物作出任何实质性结构改变。因乙方违反本合同所作的改变而使该抵押物产生的任何增加物,自动转为本合同的抵押物。 第九条抵押期间,未经甲方同意,乙方不得将该抵押物转让、出租、变卖、再抵押、抵偿债务、馈赠或以任何形式处置。由此引起甲方的任何损失,由乙方承担责任。 第十条乙方对该抵押物必须妥善保管,负有维修、保养、保证完好无损的责任,并随时接受甲方的监督检查。对该抵押物造成的任何损坏,由乙方承担责任。 第十一条乙方负责缴付涉及该抵押物的一切税费。乙方因不履行该项义务而对甲方造成的一切损失,乙方应负责赔偿。 抵押物的保险

中国建设银行个人住房抵押额度.docx

中国建设银行个人住房抵押额度 第一条为增强我行个人信贷业务市场竞争力,满足客户融资需求,根据国家有关法律法规和中国建设银行信贷业务规章制度,制定本办法 . 第二条本办法所称 " 个人住房抵押额度贷款" (以下简称"抵押额度贷款 " ),是建设银行用信贷资金向自然人发放的,以其自有住房作最高额抵押,用于其明确用途的人民币贷款,在不超过贷款额度有效期间和可用贷款额度的条件下,借款人可多次申请支用贷款. "最高额抵押 " 是指经抵押人与抵押权人签订合同,在最高债 权额限度内,以抵押物对一定期间内连续发生的债权提供担保 . "自有住房 " 是指借款人依法拥有所有权的住房,包括借款人 新购住房,借款人原个人住房贷款的抵押住房以及借款人未设定

抵押的已有住房 . 第三条抵押额度贷款项下贷款用于购房,购车,装修住房,购买家庭大宗消费品,旅游,教育等明确用途,不得用于证券投资以及其他股本权益性投资或国家有关法律, 法规和规章禁止的其他消费与投资行为 . 第四条本办法适用于中国境内建设银行所属各级分支机构开展的个人住房抵押额度贷款. 第二章贷款对象及条件 第五条贷款对象 . 具有完全民事行为能力,年满十八周岁的自

然人 . 第六条贷款申请人条件 一,申请人具有合法有效的身份证明; 二,申请人有按期偿还所有贷款本息的能力; 三,申请人无不良信用记录和不良行为记录; 四,申请人及其财产共有人以其自有住房设定最高额抵押;五,自有住房房龄在15 年以内; 六,以新购住房作最高额抵押的,必须具有合法有效的 购房合同或房屋权属证书,且符合个人住房贷款办理条件;七,以未设定抵押的已有住房作最高额抵押的,已有住 房须已取得房屋权属证书; 八,以原个人住房贷款(包括我行个人住房贷款和他行个人住房贷款,下同)抵押住房作最高额抵押的,原个人住房贷款必须

相关文档
最新文档