车辆保险毕业论文大纲
毕业论文
论如何优化车辆保险经营管理模式
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论如何优化车辆保险经营管理模式
【摘要】本文紧扣题目详细介绍了车辆保险的现状，认真深入地分析了目前车辆保险经营管理中存在的弊端，对不同保险公司的管理模式进行了对比，通过真实的案例分析在实际情况的基础之上提出解决优化的对策。
【关键词】车辆保险管理经营
一、引言
随着汽车行业的快速发展，市场的汽车保有量也在呈井喷式增长。伴随于此的便是车辆保险行业的蓬勃发展。车辆保险作为我国财险业最大的龙头险种,在各公司经营中占有举足轻重的地位。随着人们生活条件的提高以及安全意识的提高，汽车保险也逐渐变成人们投保意识最强、社会影响极大的险种。其业务管理的好坏与否事关保险公司的未来生存和发展。但事与愿违，人们所期待的场面并没有出现，汽车保险市场却很难令人满意,各保险公司在管理方面也面临诸多问题。自从我国入世以来，中国车险行业也面对市场全面开放的新挑战,亟待更新经营观念,优化管理模式。针对这些问题车险行业的从业者也需采取积极有效措施,不断升级完善管理制度,不断地努力提高汽车保险管理水平和经营效益,确保车辆保险行业平稳顺利地发展。
二、车辆保险的定义及发展历程
1、车辆保险的定义
车辆保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的车辆是指汽车、电车、摩托车、等车辆。汽车保险是财产保险的一种，是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种交通工具保险。车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。
2、车辆保险的发展历程
国外的汽车保险起源于19世纪中后期，20世纪初期汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。自20世纪50年代以来，随着欧美等国汽车行业的迅猛发展，机动车辆保险也得到了飞速的发展，并逐步发展成为财产保险中的重要组成部分。到20世纪70年代，汽车保险已占整个财产险的50％以上。
我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。真正得到良好发展是在1980年以后，随着改革开放的进行，机动车辆业务也得到了迅速发展。在此后的一段时间直至到目前为止，车辆保险在我国保险行业中发挥了重要的作用。由此开始，我国的汽车保险业务进入了高速发展阶段。
同时，车辆保险的制度和管理也日渐完善，尤其是中国保监会的成立更是为中
国车辆保险行业的良性发展打了一剂强心针。中国保监会进一步完善了保险的条款，加大了对保险经营的监管力度，完善了市场秩序，对全面规范市场，促进车辆保险业务的发展起到了积极的作用。
三、车辆保险行业经营管理模式的现状
车辆保险行业目前正处于高速稳定发展阶段，各保险公司的保险产品也呈现多样化的趋势。目前我国车辆保险一般包括基本险和附加险。基本险包括车辆损失险和第三者责任事故险两个险种。附加险主要包括：全车盗抢险、玻璃单独破损险、财产损害险、车上货物责任险等9个险种。
车辆损失，险顾名思义是针对由于灾害事故造成车辆本身损失的保险。对于车辆损失的赔偿，需要有一个由被保险人与保险公司共同商订的最高赔偿限额，这就是保险金额。保险金额越高，保险公司承担的赔偿责任就越大，因而相应的保险费也就越多。
第三者责任险是针对由保险车辆所致并须由被保险人承担的对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿责任的保险。同车辆损失险类似，第三者责任险也有一个一次事故最高赔偿限额的问题，各地保险公司一般都设定几个限额档次和一个无限额档次，供被保险人选择。与车辆损失险不同的是，无论保险公司的一次赔款是否达到最高赔偿限额，保险责生都继续有效，直至保险期满。
汽车附加险是各地保险公司结合本地区的具体情况开办的用以弥补车辆损失险、第三者责任险不足而附加的保险，以进一步保障被保险人的经济利益。附加险的保险责任一般类似于车辆损失险或第三者责任险，而保险对象则以保险车辆上的人员相货物为多。对于这些保险对象在保险汽车发生保险责任范围内灾害事故而出现的人员伤亡及财产损毁，保险公司工事先由双方商订的保险金额内负责赔偿。
我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。
随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险
市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析。
四、车辆保险行业的问题分析
汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。外资公司的进入，必然会使国内保险市场的竞争更加激烈，但是无论是资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平，外资公司都远远高于国内保险公司。
为了能够形象地说明并深入分析当前车辆保险管理中存在的问题，我准备了以下两个案例进行分析研究。
案例一
2013年某日，阳光保险接到客户报案称：承保的东南轿车，转弯时与正常直行的三者小货车相撞，造成两车受损。现场照片如下：
查勘员到达现场时，交警已经处理，开具了东南轿车全责的简易事故认定书。查勘员询查勘现场，发现三者车损失较大，本车基本无损。询问驾驶员得知，这是一个急转弯，由于东南轿车速度较快，刮碰货车后，货车司机紧急避让，车辆失控，碰
撞山体。
查勘员本能感觉这个案件不正常，但是没有发现有价值的线索。待施救车辆将三者货车拖离事故现场时，查勘员“蓦然回首”，瞥了一眼三者车的前风挡。上面有一串红色的数字，引起了查勘员的注意，“好熟悉的号码呀，好像在哪里见过？。。。恩。。这个不就是刚才我联系东南轿车驾驶员时的那个报案电话号码吗？”查勘员经过核对，前风挡上的“159***24765”，真是东南轿车驾驶员报案用的电话。
驾驶员的报案电话号码怎么会出现在三车上呢？有两种可能，第一，三者货车和东南轿车的车辆所有者为同一人，那么这次事故就有骗保的重大嫌疑。另一外可能性就是出险后，驾驶员借用货车司机的手机进行报案。那么，这就解释了报案电话为什么出现在三者车上面。
这个问题，两个不同的答案，将直接影响到案件的性质和发展方向。机谨的查勘员，不懂声色的对驾驶员进了“例行公事”的笔录调查。当问到是否认识三者车驾驶员时，驾驶员表示不认识，以前没有见过。查勘员心中窃喜，这个案子有门了。
当查勘员完成了最终的调查笔录，等驾驶员签字，按完手印。查勘员将调查笔录认真收好，然后对客户严肃的说明，该案件涉及金额巨大，已经达到保险诈骗罪的立案标准，以及严重的犯罪后果。驾驶员听后，当即表示放弃索赔！
原来，李某驾驶其购买的无牌江淮货车因车辆刹车失灵撞到路南边的山体上，因该车辆无保险，为挽回损失，事故发生后，李某找人将其名下的东南轿车开到现场，用东南轿车右前方刮蹭已发生事故的江淮车的左后轮胎，后又用石块敲打轿车右前方，伪造好现场后向保险公司报案索赔。
案例二
一起无证驾驶，冒名顶替造假案件查处始末
2014年1月9日早上8时许，接到专线调度现场，鲁***49躲车时掉沟里，本车前风挡玻璃、前保险杠等受损，无三者损失，本车2人伤，有现场。经查阅平板信息显示本车出险时间为前一日的23时左右，距离报案时间达8个多小时。经电话联系客户，车辆还在现场。查勘人员立即驾车赶往现场查勘。
赶到现场后发现车损严重，交警部门正在测量现场和准备施救，该车前大灯，轮胎，排气管等车辆零部件上已经结了一层霜，显示事故发生了很长时间。
现场施救后，交警部门开始清理现场。该车辆被扣留于郑姚县交警队停车场。查勘人员于9日中午前往停车场仔细查验车辆。发现本车前部，右侧损坏严重，前风挡玻璃破碎后向内部凹陷。碰撞痕迹显示该车在碰撞后产生过多次翻滚后四轮朝天掉入沟内，一般情况驾驶人员和乘客应当不同程度的受伤。和本次案件的驾驶员祝某未受伤与常理不相符。
为了尽快的固定证据和了解详细情况，2014年1月9日报案当天下午17时至18:30现场查勘人员协同外部调查人员，同时分别详细的询问了两人案件的发生经过，但两人坚持称驾驶员为祝某。结束问询后，两组问询人员经比对问询中的谈话内容和两人填写的书面记录。发现在一些细节方面两人的叙述不相同，有的还相互矛盾。综合上述疑点，本次事故有非常严重的更换驾驶员嫌疑。询问结束后，告知两人国家相应法律和法规，并按照一般案件的流程告知后续的定损事宜，并让其提供伤者抢救的的医疗机构地址和费用发票或检查报告单。
在过后的几天里，查勘人员会同外部调查人员查访了事故发生地马家镇，两人住地的中兴镇主要的医疗机构，没有查询到两人的检查和治疗记录。再次问询驾驶员祝某就诊地点时，两人改称为当天治疗地点位于其家中村庄的卫生室里。结合几天的外部调查和对两人的问询，发现本次案件存在诸多疑点。
1、2014年1月8日晚上两人所说的就餐地址不相同，相互矛盾。
2、2014年1月8日两人见面的联系方式和祝某上车地点不对，一人称电话联系后在村头等的，另一人称直接去家门口接的。
3、两人对当天晚饭后前往武庄时的车辆由谁驾驶的，回答矛盾。均称由对方驾驶，夜间返回时车辆是由祝某驾驶。
4、当事人称未现场报案的重要原因是受伤后担心自身伤情严重，先去看病了。但没有采取拨打120急救电话抢救，也没有前往距离事发地最近的马家镇医院检查和治疗。而是让其在10多公里外的中兴镇家中的亲属在村里租了一辆面包车后，由中兴镇赶往现场接上2名伤者后再返回中兴镇家中治疗，这段路程中车辆路过马家镇卫生院和中兴镇卫生院都不去检查，最后到自己村上的小卫生室内治疗，非常不符合常理。
5、报案称的本次事故驾驶人员祝某距离前风挡玻璃最近，前风挡玻璃因撞击向内凹陷，但其头部未受伤，然而处于后排座位的刘某头部受伤。
结合以上疑点，经调查小组共同商议决定，将调查人员分为两个小组。一组人员再次约谈祝某和刘某，将以上疑点一一抛出，让他们自行回答和解释。并详细告知车辆保险单也是经济合同的一种，在保险索赔时，如虚构事故原因或伪造证明材料的，一经查实的，所有参与人员均需要承担法律责任。另一组人员继续外部调查和走访相关涉及到的人员，落实当天两人的行走轨迹。
2014年1月18日，经过多天的外部调查和两次问询，面对强大的法律压力和相关人员所说的案件经过相互不对应的情况。被保险人刘某主动前往理赔分部了解调查进度情况和后续如何处理。理赔工作人员对其经行了单独的沟通，工作人员深入浅出的对其讲法律，讲道理，讲感情。以朋友的角度告知其，如若违法将面临严重的刑事处罚。所有参与人员也将连带受到法律的制裁。刘某在了解到若现在其自行放弃本次案件的索赔要求，保险公司将不再继续调查案件情况，并协调公安机关不再追究其法律责任。2014年1月20日被保险人刘某主动前来理赔分部表示放弃索赔要求，并签署拒赔通知书和声明书。至此，一起无证驾驶，找人顶替造假的案件成功造破，为公司挽回经济损失十五万元。
这些都是非常典型的案例，现在社会当中这些现象时有发生。究竟是什么原因导致这类现象会如此频繁的发生呢？也许有一部分原因是因为当今社会人们侥幸心
里在作祟，但在我看来主要原因还是车辆保险管理模式存在的缺陷。
保险公司的具体问题：
（1）工作效率低，在保险办理的过程当中始终存在一些不必要的或是可以用其他方式代替甚至是可以省略的程序。例如在保险办理的过程中每位消费者都要填写索赔申请书和补交发票承诺书，但在后期工作中这两份材料是没什么用处的。
（2）在保险合同签署及执行的过程当中，消费者始终是作为势弱的一方在与保险公司进行博弈。
（3）保险公司自身的支出成本过高，这就导致保险公司的利益受到损害。据统计各保险公司在车险这一方面都是处在一个亏损的状态。以人保为例，在2013年人保的理赔率为65％，赔偿金额占保费的比例高达85％。另外仅南京市而言，就有超过200名定损员，他们每月每人最低工资在400元，这又是一笔庞大的支出。
（4）保险公司与消费者的沟通交流滞后。这是一个信息传播迅速地信息时代，保险也应该紧跟时代的脚步。具体而言，目前我国几大保险公司都没有开通官方微信，据了解目前只有安邦保险开通了官方微信。
五、针对相关问题的解决对策
针对以上的问题我通过详细深入的分析提出了以下的解决方法：
（1）简化保险办理的流程；
（2）利用微信等信息手段进行远程定损，简单事故简单处理以提高事故处理效率；
(3)授权给诚信的有资质的汽车修理厂进行定损工作，并且定期不定期对其进行检查，实行奖惩制度诚信等级制度，若检查不合格则取消其代理资格。这样不仅可以节约自身的支出成本，而且可以极大地调动社会资源提高工作效率；
（4）加强监管。加强对保险公司的监管，努力提高服务水平满足消费者需求；加强对被保险人的监督，努力挖掘优质客户；
（5）建立客户俱乐部。通过建立微信群等做到与每一个客户进行交流，让每一个客户都体验到服务水平的提高。
六、车辆保险经营管理模式优化的积极影响
在我看来，只要保险能采取上述的相关措施提高管理水平，就能实现自身与消费者两者之间的双赢。
参考文献
1、论中国机动车辆保险市场的发展趋向_张恒国
2、我国汽车保险经营中的问题与对策研究_解彤
3、我国汽车保险市场模式研究
4、提升保险业服务能力的思考_周红雨
5、中国汽车消费市场现状分析_刘清云
6、汽车保险制度改革及其影响_陈云光
7、汽车保险制度的国际比较研究_陈力华
8、汽车保险业务现状与需求_黄银龙
9、汽车保险的起源和发展_黄东杰
10、入世后中国保险业竞争力评价与对策科学出版社薛伟贤著
11、汽车保险创新和发展复旦大学出版社龙玉国龙卫洋胡波涌著
12、日本汽车保险市场变革概览_张建军
13、太平财产保险公司车险内部渠道管理体系设计_佘亚明
14、浅析我国汽车保险市场发展战略_周玉荣