浅谈互联网金融模式对传统商业银行的影响

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浅谈互联网金融模式对传统商业银行的影响作者：杜忠博

来源：《商场现代化》2014年第22期

摘要：网络时代下，互联网金融优势明显，网络支付、P2P网贷、众筹等互联网金融模式的发展给传统银行的支付、小微信贷、中间业务等带来了冲击和挑战。

关键字：互联网金融；银行；金融业

互联网金融是通过或依托第三方支付、云计算、网络社交等互联网技术和移动通信技术，进行的金融活动和交易，作为一种新兴的金融模式，其对传统银行业务产生了极大的影响和冲击。

一、互联网金融概述

互联网金融是随着互联网经济的出现而产生的，进入21世纪后，随着电脑、手机的普及，传统金融业的电子化进程加快，同时第三方支付业务、P2P、众筹等互联网金融业务也有着良好的发展趋势，但在这一时期，互联网金融并未引起人们的重视，2013年阿里巴巴推出

余额宝业务后，互联网金融成为引领时代的新概念。作为现代信息技术下的产物，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖面广等优点，但存在着信用风险大、安全风险大的缺点，同时管理较弱。

二、互联网金融模式

1.网络支付。网络支付是电子支付的一种形式，如网银、手机银行移动支付及第三方支付等。与传统支付方式相比，其具有数字化、方便快捷、高效经济的优势，给人们的生活带来极大的便利。如上海“付费通”，普通家庭或个人接入付费通核心业务平台EBPP系统，即可通过电脑、手机等信息化工具付费通，实时接收即时支付公用、政事等费用账单的明细信息。

2.P2P互联网借贷。从形式上看，P2P其属于间接融资，但从事P2P业务的公司只提供平台、信息及客户信用等级，与客户不存在借贷关系，其实质是直接融资。我国的最早的P2P平台成立于2007年，早期发展较慢，2011年进入快速发展时期，至2014年，纳入中国P2P网

贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数的有80家。我国的P2P业务目前处于初级阶段，有观点认为其提供了一种新的融资模式，为个人直接参与借贷业务提供了机会，另一种观点则认为P2P从事着金融业务，但不受金融监管，可能演变成为一种恶性的庞氏骗局，最终的结果将是倒闭。

3.众筹。众筹是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式，与传统的融资方式相比，众筹更加开放，具有低门槛、多样性、依靠大众力量和注重创意的特点。由于金融体制的不同，我国金融体系对众筹的接纳体系不同，导致其在内涵、模式、发展速度等方面与其他国