商业银行论文

毕业论文

学院金融学院

班级12国际金融2班

学号20121808

姓名丁瑞

题目我国商行业务创新的现状、问题和

对策

指导教师

（姓名及职称）梅媛

[总评成绩： ]

我国商行业务创新的现状、问题和对策

金融学院国际金融专业12级2班丁瑞 20121808

内容摘要：随着经济全球化的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。本文从商业银行业务创新研究背景出发，同时通过中外商行业务创新对比，对我国商业银行业务创新的概况以及存在的问题及制约因素进行分析，并结合我国商业银行业务创新的实际情况，借鉴国内外商业银行业务创新的方法与经验，提出了改建与完善我国商业银行业务创新的途径和发展方向。从而提高中国商业银行业务创新的能力，实现经济的可持续的发展。

关键字：商业银行，业务创新，启示

前言： (4)

一、业务创新是我国商业银行发展的必然选择 (4)

（一）提高银行业盈利水平的需要。 (4)

（二）实行资产负债比例管理的需要。 (5)

（三）增强商业银行的竞争能力的需要。 (6)

（四）资源合理配置和经济均衡发展的必然要求。 (6)

二、中国商业银行业务创新概况 (7)

（一）业务品种较少，业务范围狭窄。 (7)

（二）业务收入方面 (7)

（三）产品创新方面 (8)

（四）业务发展具有不均衡性 (8)

三、我国商业银行业务创新的制约因素 (9)

（一）中国金融监管限制较多 (9)

（二）金融业务创新动力不足 (10)

（三）金融体制改革滞后制约了商行业务发展的动力 (10)

（四）外部环境的制约 (10)

四、我国商业银行业务创新的途径和发展方向 (11)

（一）建立人才培养机制，加大科技投入 (11)

（二）适当放松金融管制，扩大中间业务范围 (12)

（三）加强商行业务创新, 扩大业务的种类 (12)

（四）建立业务创新制度保障体系 (12)

（五）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境 (13)

五、结论 (13)

六、参考文献 (14)

商业银行业务创新起源于20世纪60年代，经过70年代到90年代的发展，进入21世纪后发展到实务阶段。商业银行初期的金融创新，其主要目的还只是为了逃避金融管制和转嫁金融风险，创新的内容主要围绕金融新品种、新工具以及增加服务项目上，出现了大额可转让定期存单、欧洲债券、银团贷款、可转换债券以及期货交易品种等等；进入21世纪以后，金融创新发展到融资方式和金融衍生工具的创新，它使国际金融市场的融资更为灵活、方便，并对整个国际金融业产生了前所未有的巨大影响，我国银行业也伴随着证券市场的逐步完善以及国际金融市场的一体化发展，进入业务创新的高涨阶段。我们从现代银行发展史可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。中国三十多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在惜贷和慎贷现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展商行业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。

一、业务创新是我国商业银行发展的必然选择

中间业务创新是商行业务创新的重要组成部分，中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张"中间业务的开展不仅对银行本身至关重要，而且也满足了社会经济发展对银行业务的内在要求。

（一）、提高银行业盈利水平的需要。中间业务的发展可以为银行带

来稳定的收入，提高银行资产的赢利性。就当前而言，社会经济的发展已使银行的经营环境发生很大变化，随着金融自由化程度的提高和各银行之间竞争的日趋激烈，一方面使存贷差和银行传统业务的收入逐渐缩小，另一方面也为银行提供了无数新的赢利机会。涵盖面十分广泛的中间业务就是银行应积极开发的新的盈利领域，它可以为银行提供可靠的收入来源。因此，谁抢先占据这一制高点，谁就会拥有更多的市场和财富，这也是西方商业银行在中间业务领域不断开拓创新的重要原因之一。随着近期央行多次加息、提高存款准备金率以紧缩流动性，以及“十二五规划”将 GDP 增速放缓，使得商业银行的经营状况和未来业绩增速面临较大压力，像过去那样靠国家投资带来需求，靠大企业、大项目的贷款，已不是长久之计，以后必须更多关注服务业、中小企业。这是一种理念的调整，既有外在环境倒逼的需要，更是银行业内在发展的需要。另一方面，近年来，非银行金融机构大量介入商业银行原有的业务领域，商业票据、企业债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，银行不再是经济活动中唯一的融资中介。在上述因素的影响下，商业银行的盈利能力受到影响，利润增速放缓。因此，在加强风险控制的基础上将拓展中间业务及其创新摆到战略位置上是解决之道。中间业务以其风险小、空间大、收益高的特点，已成为西方国家银行收入和利润的主要来源。我国商业银行在竞争日趋激烈、传统业务利润越来越少的压力之下，唯有在抓好传统业务的同时，将积极发展中间业务、促进中间业务创新作为扩大盈利空间的重要途径。

（二）、实行资产负债比例管理的需要。就性质而言，中间业务是银行以中介人的身份为客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务，虽然中间业务的开展一般不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。这种联动效应主要表现在：1.某些中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加；2.中间业务的开拓能力为客户提供多样化的服务；3.银行办理中间业务实际上是在服务社会，体现银行的社会责任，因此，中间业务的开拓可以塑造银行良好的市场形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造有利的社会环境。多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资本金，不列入资产负债表之内，银行不必为此类活动提取风险准备金，大大降

低了银行的经营成本和风险。当前以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于 8%，其中核心资本充足率不得低于 4%，附属资本不得超过核心资本的100%。按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会加剧盈利瓶颈。为了达到资本比率要求，又不减少盈利，在商业银行“分子政策”与“分母政策”的两难抉择中，中间业务以其收入来源稳定可靠且无资本要求的优势，必然成为银行业务发展的选择方向。因此将中间业务创新提上日程，是商业银行锁定资产负债比例、倡导低风险业务经营策略的关键议题。

（三）、增强商业银行的竞争能力的需要。在金融领域中，竞争是银行无法摆脱的永恒主题，任何银行都必须着力培育自身的竞争能力，争取市场竞争优势。其途径之一就是不断开发新的业务领域，以便增加对客户的吸引力。中间业务正因其覆盖面极其广泛为商业银行提供了新的广阔的业务竞争空间。因此，中间业务对商业银行的竞争可谓举足轻重，尤其是在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，中间业务的开拓对商业银行的生存更具有生死攸关的意义。一方面，随着我国加入 WTO 的承诺不断兑现，金融市场的开放逐步深入，对外资金融机构业务经营的限制将逐步取消，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各方面将对外资银行全面开放。中外银行竞争将更加激烈，而竞争的焦点将集中在风险小、收益高的中间业务上。面对国内、国际银行业激烈的竞争，尤其是面对产品众多、

服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强竞争力。另一方面，随着我国金融市场不断开放，越来越多的涉外经济活动迫切需要我国的商业银行能像西方商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。所以，中间业务的创新发展既是压力也是契机，不仅是我国银行业应对国际金融激烈竞争的需要，也必将在推动我国银行业内部改革和提高其金融服务的现代化水平的过程中，加快我国商业银行与国际接轨的步伐。

（四）、资源合理配置和经济均衡发展的必然要求。在市场经济条件下，资源的配置主要通过市场机制来实现。然而，由于单个企业所能获取的市场信息具有很大的局限性，因此，各个单个经济主体依据有限的信息进行的投资

往往难以具有完全的理性，由此难免出现资源的错误配置作为中间业务重要构成部分的信息咨询的开展则为这一问题的解决提供了极大的便利。由于银行同社会各界保持有密切的业务往来关系，掌握着极其丰富的市场信息，因此，通过银行的信息咨询业务就可克服企业投资决策所遇到的信息不充分，提高企业的决策水平，促进社会资源的优化配置和经济的均衡运行。

二、中国商业银行业务创新概况

商业银行的资产业务、负债业务和中间业务是商业银行的三大支柱性业务，而且近些年来,中间业务在商业银行中的地位是变的越来越重要,甚至在西方的一些大型的商业银行中,中间业务已经成为了其最重要的业务。中国商业银行中间业务经营起步较晚，尽管经过近年来的开拓有了一定的发展，但整体水平仍十分落后，纵观中国商业银行业务的现状，不难看出其所具有的如下特征：（一）、业务品种较少，业务范围狭窄。受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，当前商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、代理发行、兑付证券等传统的附加值较低的劳动密集型产品上，一些笔数多、金额小、收益低、存款留存时间短的代收代付项目占比高，占用了大量资源，增加了经营管理成本，而在利用银行信誉、金融信息、技术人才等自身优势为客户提供高质量、高层次服务，与金融现代化相适应的产品较少，未能形成服务价值高、市场影响力大的品牌产品和特色业务。这与西方商业银行中间业务的多样化形成鲜明对照，品种单调范围狭窄不仅使客户难以从银行获得更广泛的服务，也使商业银行自身的业务经营受到很大限制。

（二）、从业务收入来看：中间业务的收入占比低，是我国商业银行中间业务中一个最明显的特点。银行的主要收入来源依然是存贷款利差。我国工、农、中、建四大行的中间业务收入占比约在 20% ～ 30%，城市商业银行的中间业务收入占比一般不到10%，欠发达地区城市商业银行占比一般在 5% 左右。而国外商业银行中间业务收入占总收入的 40% 以上，汇丰、花旗中间业务收入占比达到 70%。再从分类收入占比来看，支付结算业务、银行卡业务、代理业务、

担保业务的收入近乎占据了中间业务收入的90%，交易类、托管类和咨询顾问类业务发展明显滞后。中国商业银行中间业务收入占营业收入的比重远远低于西方商业银行,但是增长速度则快于西方商业银行；在中间业务飞速发展时期,西方大型商业银行中间业务收入的增长速度要明显快于中小型商业银行,而中国则正好相反；中国商业银行的中间业务品种单一，且传统的渠道服务型、资源密集型的中间业务收入占的比重远远高于西方商业银行；西方商业银行中间业务收入各部分占比相对稳定,而我国则波动剧烈；西方大型商业银行的投资银行业务收入占比要明显的高于中小型商业银行,而我国则正好相反。

（三）、从产品创新来看：国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。在产品创新方面，对市场变动的反应不快，个性化创新能力不强，导致许多创新产品技术含量低、易被模仿，中间业务产品存在同质化竞争；缺乏对市场需求的合理估计，中间业务产品创新具有一定的盲目性，使创新产品缺乏吸引力和竞争力。由于创新能力不足，银行无法设计出跨领域、综合性产品，很多创新仅仅局限于原有产品的整合与重组，或者“换汤不换药”，使中间业务长远发展的动力不足。

（四）、业务发展具有不均衡性。中国商业银行在发展过程中呈现出明显的不均衡性，这种不均衡性主要表现在：国内业务和国际业务发展的不均衡性，在国际领域中，中间业务所受限制较小，发展国际业务没有违反商业银行法的规定。1995年中国建设银行与摩根斯坦利等五家金融机构共同投资组建中国第一家经营投资银行业务的中外合资金融机构：中国国际金融有限公司。1997年 3月中国银行在英国成立了首家商业银行投资银行集团中银国际控股有限公司暨中银国际英国有限公司。中国工商银行在香港收购了西敏证券公司的部分股份与香港东亚银行联合组建工商银行东亚金融投资有限公司。开始涉足投资银行业务，但在本币业务领域，中国商业银行中间业务的开发显得相对薄弱，目前竞

争的重点仍然是依靠网点优势推行的各种代收代付业务。地区间中间业务发展的不均衡性：在经济较为发达的沿海地区由于居民金融意识较强，中间业务发展较快，而在内地银行中间业务发展则较慢。从地区分布看，沿海及发达地区的商业银行分支机构的中间业务开展情况明显优于内陆及经济欠发达地区的商业银行的分支机构。如中国工商银行深圳分行以储蓄所代理证券公司股票交易资金为起点，参与证券级市场的承销及代销各种债券，获得了良好的经济效益并促进了存贷业务的发展尤其是在国际性的中间业务方面沿海地区的商业银行更具有优势。

三、我国商业银行业务创新的制约因素

我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但与发达国家的商业银行相比，还存在着很大的差距，中间存在着许多亟待解决的问题与制约因素。主要表现在以下几个方面：

（一）、中国金融监管限制较多。金融本身的脆弱性与高风险性使得各国都极为重视金融的监管,但由于各国不同的历史、政治、经济条件,金融业的监管模式也各有不同。国际上通行的金融监管模式主要可以分为以下五类:双线多头管理、一线多头管理、高度集中的单一管理、跨国的一线多头或多线多头和统一的金融监管。美国金融监管模式的特点是双层、多头,而我国金融监管模式是一线、多头。不同的监管模式会形成不同的监管权力集中度。这主要表现为在美国“双线多头”监管模式下,监管的权力集中度较低,而在我国“一线多头”监管模式下,监管的权力集中度较高，对商业银行设有严格的监管制度,以防范金融市场风险,具体在商业银行的市场准入、业务范围以及业务自由度等方面都有着较多的限制。而美国对商业银行的监管相对宽松,在监管实践中鼓励金融业务自由化,并且以减少对金融业务的限制为原则,为商业银行营造了一个自由的金融创新环境。

（二）、金融业务创新动力不足。首先，创新人才不足，我国实行“人才强国战略”，人才是创新的基础，起着关键性作用。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。创新动力不足,造成金融创新产品在我国诞生的诱因缺失，从而导致我国商业银行的金融创新产品在短期大多模仿美国商业银行的金融创新产品；创新管制严格，造成金融创新产品在我国流通的环境缺失，从而导致我国商业银行的金融创新产品在短期难以超越美国商业银行的金融创新产品:创新科技支持不足,造成金融创新产品在我国发展的条件缺失,从而导致我国商业银行的金融创新产品在短期发展落后美国商业银行的金融产品。这为美国商业银行金融创新向我国商业银行溢出提供了现实可能性。

（三）、金融体制改革滞后制约了商行业务发展的动力。我国现有的工、农、中、建四大国有商业银行在国内金融界基本居于垄断地位，四大国有控股银行虽然已经实现上市融资，实现市场化经营，但传统的经营模式的影响不可能会在短期内彻底消除，这会就会在本质上影响业务创新的发展。另外。由于我国商业银行缺乏有效的激励机制，刚开始实行的客户经理制也面临着名存实亡的尴尬局面，这类银行的业务创新必然还需要一个漫长的改进与完善的过程。利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。

（四）、外部环境的制约。一方面，法律法规的完善跟不上中间业务创新的步伐，导致中间业务隐含潜在风险。相关金融法规对商业银行中间业务的新领域、新情况、新发展未有详细规定，在某些领域存在空白点，缺乏稳定性和预见性；加之我国社会经济生活中信用机制不健全，给银行发展中间业务带来后顾之忧。另一方面，虽然银监会对于银行业积极创新业务模式给予充分肯定和支持，但在特定环境之下，监管层对中间业务的监管力度依然严厉。公开资料显示，银监会要求银信合作理财产品在 2011 年底前从表外转至表内，这一条款使此前发行量巨大、为银行中间业务贡献较大的银信理财产品迅速消亡。作为中间业务的

重要组成部分的信用卡业务，也由于各银行以量取胜的发卡策略使监管层担心不良率增加而设定了较为严格的监管措施。商业银行开展中间业务的政策空间有限，在一定程度上挫伤了银行中间业务创新的积极性。另外，社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，对我国商业银行的业务创新提出了挑战。因此，加强创新意识是促进我国商业银行业务创新的重要因素。

四、我国商业银行业务创新的途径和发展方向

针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。加强与完善我国商业银行业务的业务创新应主要从以下几方面入手：（一）、建立人才培养机制，加大科技投入。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。另外，不仅要重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度，建立全国性的银行间信息共

享，形成上下畅通的信息网络；还要加强中间业务应用软件的开发研究，实现中间业务的产品研发与业务操作有机结合。

(二)、适当放松金融管制，扩大中间业务范围。中国目前严格的分化经营限制了商业银行中间业务的开拓。面对当今商业银行日益国际化和国际银行竞争日益激烈的现实，为了使中国商业银行更好的迎接国际竞争的挑战，必须着力培育中国银行的竞争能力。其重要途径之一就是广泛发展各种中间业务，最大限度地完善银行的各项服务功能。这就要求中国金融管理适当放松管制，允许中国商业银行在更广阔的范围内进行中间业务的开拓，在西方国家已大力推进金融自由化的今天，如果我们仍然矜持实行刚性的分业管理，限制商业银行经营管理领域的扩充，将使中国银行难以同外国银行在同一起跑线上进行平等的竞争。

（三）、加强商行业务创新, 扩大业务的种类。国外商业银行的中间业务发展完善,技术先进，种类齐全,因而，充分借鉴国外中间业务品种发展的经验,可以尽快发展我国新的中间业务产品。同时,我国商业银行应当结合国内实际和客户需求对产品进行创新。国内经济和金融环境、公众的消费偏好等与西方国家有很大的差别,因此中间业务产品创新要根据客户需要的多样性、层次性和差异性的特点,强化对市场、客户及其需求的反映能力,寻找客户的特殊性,适时把握目标市场，不断开发新品种。根据不同的需求和不同的收入阶层,采取差别营销战略,提供具有针对性的服务,开发层次不同的产品，扩大中间业务的种类,促进中间业务发展的同时,提高银行的经营利润和效益。

（四）、建立业务创新制度保障体系。通过建立部门内有关人员的岗位职责制度，明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的；通过明确部门责权划分，明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题；通过建立业务创新后勤保障制度，在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求；并通过建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出

更大贡献。

（五）、为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境。从制度经济学的角度讲，商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新，它的推进不仅取决于商业银行（制度创新主体）自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康发展。要强化对商业银行业务创新的管理与引导，中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制；要注重培育和引导社会公众的金融意识。通过分配制度改革的进一步深化，社会公众的金融意识已开始从储蓄保值向投资增值方向转移；要建立个人信用体系，以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体等。通过以上几方面的建设，逐步完善商业银行的业务创新环境。

五、结论

总之，我国商业银行在业务创新时，可遵循四条基本原则，即“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。，业务创新是应对激烈的银行业竞争和适应金融市场发展形势的客观要求,同时也是商业银行自身生存和发展壮大的动力。各商业银行应在防范风险的前提下促进业务创新。

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参考文献

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