保险科技现状

将人工智能、大数据、物联网、云计算等新兴技术与保险业结合,发展保险科技以服务于保险行业,是近年来保险创新的重要推动力。经过一段时间的探索和试验,我国的保险科技发展亦取得了一定的成就,而我国保险科技发展现状则可以从以下四个方面进行概括:

一、相关企业积极拥抱InsurTech

保险科技融合了区块链技术、大数据、情景化营销、共享经济、物联网等热门话题和发展趋势,改良了保险生态、扩展了保险市场,在应用中具有巨大前景。在这个过程中,不断有优秀企业加入其中,拥抱保险科技。

(一)传统保险公司

据有关统计,45%的传统保险公司已与保险科技公司建立合作关系,以保险科技驱动创新将成为保险业“新常态”。传统的大型保险公司,如国寿、人保、泰康等保险巨头纷纷整合了原有的科技资源,大力发展保险科技。

具体来说,中国人寿提出了“数字化转型”,即客户体验数字化、运营管理数字化、商业模式数字化和全面夯实数字化基础平台,并且已取得阶段性成果。比如国寿开发的“国寿i系列”移动互联应用群,聚焦“衣、食、住、行、玩”等多场景,除了保险外,让客户享受到更多来自中国人寿的增值服务,与客户建立更高频的互动,为客户带来更多维度的服务。

中国人保则在2016年就启动了科技化战略转型,并在今年初与其他企业合资成立了子公司爱保科技,旨在利用人工智能等技术对保险流程重新梳理与再造,目前主要聚焦于车房等财险,未来会向健康险与寿险拓展。其开发的智能定损等人工智能科技以及精准营销、大数据精算等技术的深度应用,将降低险企16%-22%的综合成本率,在养殖险领域应用生物识别技术,有效识别保险标的、防范保险欺诈,准确率达94%。

泰康人寿成立了大数据部,从互联网、大数据角度展开了保险科技的应用。在互联网方面,率先推出了店投、微投,推出微信投保、将保险服务全环节6大类39项功能搬至网络平台,推出各种管理APP,建立互联网化政策。在数据化方面,2013年开始泰康在业内率先推进大数据应用实践,在语音大数据、网核大数据、营销大数据各方面的应用,将人工智能广泛应用于保险运营服务各领域,以及医疗行业的老年人的医疗诊断业务场景,成效显著。在体验方面,泰康基于smartbi推出了大数据核保、理赔服务,下定决心解决销售误导、理赔难、体验差的行业痛点。通过技术变革和创新,不断提升客户体验,塑造服务好的品牌。

除了列举的几家公司以外,其他传统保险公司如平安、太保等也都以保险创新为核心,从不同角度推进保险科技发展,提升了保险服务水平。

(二)新型互联网保险公司

保险科技的发展解开了未来巨大保险市场的一角,除了大型的保险公司外,其他小型保险公司也结合自身优势,在细分领域精耕细作,发展保险科技,同时一系列新型互联网保险公司也应运而生。

以2016年刚开业的易安保险为例,作为定位为互联网保险的新兴公司,易安保险以保险科技作为战略定位,坚持“IT信息技术+DT数据技术”双核驱动,布局大数据分析平台、AI实验室、区块链实验室等创新科技项目,以“产品工厂+数据工厂”为桥梁无缝连接业务的前中后三端以及外部合作接口,实现IT技术与保险业务的深度融合。

还有目前走在行业前列的众安在线,通过大数据技术的应用,致力于服务新生代人群,为其提供生态导向型保险,立足“小额、高频、海量”的产品形态得以短时间内覆盖大量用户。中报数据显示,在众安的3亿保险用户中,18~39岁的青年人群占比达到57.8%。公开数据显示,2014~2017年间,众安保费收入一路走高,复合增长率达95.7%,显示其产品在一定程度上符合了市场需求。此外,在应用的基础上,众安已经开始进行科技输出,目前众安旗下子公司众安科技已经形成囊括保险科技、商保开放平台、中小银行场景、人工智能大数据开发以及区块链等五大商业产品线,致力于为其他保险、金融企业提供科技服务。

(三)BAT等互联网企业

保险科技的巨大前景同样也吸引了BATJ等互联网公司的眼球,阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头结合自身的用户流量数据优势,通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。

百度早在2015年,宣布与安联保险、高领资本发起成立百安保险,随后2016年,百度与太平洋产险签署战略合作协议,共同发起设立新的互联网保险公司,聚焦于汽车保险及相关服务,致力于成为国内首家真正基于大数据的科技型互联网汽车保险公司,依托百度公司的大数据、地图、人工智能等技术,实现科技与保险业务的有机融合。

阿里主要以电商场景为优势、以蚂蚁金服为媒介切入保险产品,阿里巴巴旗下的蚂蚁金服公司在成立第二年便正式进军保险行业。在内部搭建保险部门的同时,对外投资多家保险机构。2015年,蚂蚁金服成立了保险亊业部,整合原淘宝、支付宝等多家电商平台的保险业务,并在此基础上,建立起了系统的“云联网保险平台”。

腾讯则以流量为优势切入保险业。腾讯与英杰华集团、高瓴资本达成协议,共同投资入股香港英杰华人寿。2017年10月,腾讯联合台资企业富邦财险成立的“微民保险代理公司”获保监会批准,腾讯占股57.8%成为“微民保代”的控股股东,腾讯因此成功斩获第一张自有保险牌照。此后,腾讯更是加紧在保险领域的步伐,依托微信、QQ等平台开展保险业务,2017年11月,腾讯开发的保险平台-微保WeSure在微信app正式上线,此外,在微信端的“腾讯理财通”中保险产品也位列其中。

(四)其他第三方平台

各保险公司、互联网公司大力发展保险科技,对保险科技的研发需求还吸引了一些第三方科技公司参与其中。比如,2018年7月,大数据技术公司数池科技宣布成立阿礼保保互联网保险第三方平台,并与某保险行业巨头达成合作,致力于用更加智能的方式进行保险产品定价,同时为客户提供更有效率的保险服务。阿礼保保将不仅仅是保险消费的入口,更会将场景数据、营销数据、理赔数据进行打通,从而指导保险产品智能定价,为保险公司提供产品设计、流程再造和商业模式融合等方面的合理化建议,从而使平台自身价值得到极大提升。

二、InsurTech助力保险业务创新升级

微观层面,保险科技的应用对保险业的影响是全方位的,从产品设计、营销、承保到核保、理赔等售后服务,保险科技都发挥着巨大的作用。

(一)优化产品设计

保险科技通过技术创新,可以实现客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡。大数据技术通过对客户数据的深入挖掘,深入发现客户风险本质,从保险公司定价不精准、风险识别不到位等方面进行改良优化,从而开发出适合特定客户群体的保险产品,提升整体经营效率并扩大利润空间。此外,保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识,并为客户设计和寻找匹配场景风险的产品,提升用户黏性。此外,新技术的应用还带来了一些新的、传统精算技术难以实现的新型保险产品,比如防癌险、熬夜险、中秋赏月险等,丰富了保险产品的品种,同时也提高了人们的保险意识。

(二)开辟销售渠道

利用保险科技,通过充分整合保险行业内外部数据信息,特别是社会化和第三方数据,精确勾勒客户画像,在客户分群细化的基础上,开展服务流程完善和再造,制定全渠道可触达的精确营销规则和策略,提供差异化的保险服务和保险产品,同时建立精确营销效果评估及持续优化机制,形成从分析、策划,到执行、评估的精准营销闭环管理系统,不断改善客户体验,打造良好的营销口碑和品牌美誉度。截至2017年底,超过80%的保险公司通过自建官网、移动APP、与第三方平台合作等方式,开展产品展示、比价销售、精准营销、O2O

模式,开辟了新的保险销售渠道。2012—2016年,互联网保险保费收入从106亿元增长到2299亿元,增长20.7倍,占总保费比重增长到7.43%。

(三)提升后续服务水平

除了在产品开发、营销方面的改善,保险科技还提升了保险产品的后续服务水平。目前,包括中国平安、蚂蚁保险等公司,将AI算法、云计算等技术纳入保险理赔环节中,极大的改善了传统理赔环节程序冗杂、过程慢、纠纷多的问题。比如去年平安推出的“智能保险云”产品融合了人脸识别、语音语义识别、声纹识别、微表情等17项核心技术,从保单制跨越实名制直接到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”。平安智能认证投入使用后,新契约投保退保率降至1.4%,远低于行业的4%。投保时间可缩短30倍,双录时间缩短3/4,质检成功率提升65%。而“理赔难”的问题则通过实人认证技术结合线上智能化,处理时效由三天提速至30分钟,由此带来的客户满意度提升使保单加保率提高了一倍。同时,智能认证技术可覆盖保险公司90%以上客服环节,公司的服务效率得到质的飞跃。

同时保险科技的应用还能有效降低人为因素导致的逆选择、恶意投保等风险。基于以往保险理赔案件处理情况,同时对接央行征信数据、公安数据、芝麻信用等行业外相关有效参考数据,利用保险科技,保险业可以建立适合行业实际的反欺诈模型,将保险欺诈案件中的相关特征以及要素,通过系统化的方法,以一种定量方式来评估案件欺诈风险的高低,进行理赔欺诈分析,并在实践中根据案件欺诈情况,自动对模型进行反馈,在模型的实际运行过程中训练形成新的规则,对反欺诈模型进行再调整与再完善,不断提升反欺诈模型的有效性,提升骗保欺诈案件识别的准确性和识别率,逐步打造自动化、智能化的保险反欺诈新生态。比如中国人寿通过建立只能反欺诈平台,调查人员的工作量降低了30%左右,通过调查的命中率提高了30%,而对欺诈行为的拒赔额提高了60%,而平安产险基于大数据和人工智能技术的应用,于2017年减损超过19亿元,同比提升74%。可见,保险科技的应用大大减少了保险公司的不必要损失。

三、InsurTech促进保险业新生态形成

宏观层面,保险科技的发展和应用在某种意义上重新定义了保险服务的方式,促进了保险业新生态的形成。目前来说,主要有以下两种新模式:

(一)通过保险服务连接其他基础服务

得益于保险科技的应用,越来越多的保险公司可以以自身提供的保险产品为纽带,为客户提供一系列相关基础服务,在提升用户体验的同时,有效降低风险,实现双赢。比如上文提到的由中国人寿开发的“国寿i系列”移动互联应用群,聚焦“衣、食、住、行、玩”等多场景,除了保险外,为客户带来更多维度的服务。还有平安车险,为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息,涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。

(二)整合保险上下游产业链

另一种新的保险生态模式是以保险产品为核心,提供比较全面的与承保风险相关联的服务,建设成完整的保障框架,提升保险服务水平。比如泰康通过“养老与寿险、医疗与健康险、资产管理与退休金”三个闭环将对客户的服务进行深度整合,提供养老、医疗、投资等一揽子服务,泰康帮助投保人实现更健康、更长寿、更富足的退休生活。在泰康养老社区的实践中离不开大数据、人工智能等技术的应用,如结合老年人多维数据分析,有针对性地提供医、养等多方面的个性化、智能化服务,打造养老信息化生态。

四、InsurTech完善监管体系

保险科技的核心理念是科技服务于保险,保险科技的发展和应用不仅给保险业发展提供了动力,同时也暗藏着诸多风险,而与之配套的监管科技,则能有效地对保险业特别是新型保险公司进行监管。

(一)整合数据,提高监管效率

基于以互联网为核心的新技术,整合多维数据,实现高效监管。2017年保监会提出将加强监管基础设施建设,加强信息数据协同互通和共享应用,运用大数据提升监管效能。在区块链方面,2018年10月18日,众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》标准协议,在业内率先实现保险资产的通证化。保险通证的应用使得保险资产可以在区块链世界自由流通、配置,并从技术层面协助保险监管机构提升对保险业务的有效监管能力,促进保险行业更加稳健、透明化发展。

与保险科技齐头并进的保险监管,还对保险公司的各个业务环节加强了监管。比如对产品设计环节使用数据是否合法、保险条款设计是否合理、营销手段是否合规、智能理赔是否公正等进行监管,可以保证保险公司在运用保险科技提供服务的同时不会侵犯他人合法利益,保证投保人的合法权益。

(二)技术创新推动监管方式变革

保险监管可以借鉴金融科技的发展成果,加强对互联网保险业务的实时流程监管,构建现代化的风险监测预警体系。同时主动采集、实时抓取相关风险,加强行业风险监测的时效性,逐步实施动态监管。比如借助人工智能解决监管不足问题,用计算机替代人力,通过人工智能技术扩大监管的广度和深度,最大化地提升监管能力,以及通过大数据解决监管过程中的信息不对称问题等。

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