小微企业“信用贷”创新研究

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小微企业“信用贷”创新研究

作者:武继源

来源:《时代金融》2014年第02期

近年来,国务院及有关部委出台了一系列大力扶持小微企业发展的政策,但小微企业融资存在信息不对称、担保难、收益覆盖风险难三大难题,尤其是担保难,使小微企业迫切的融资需求一直没有得到有效满足。为有效解决小微企业融资“担保难”的现实难题,进一步丰富小企业信贷产品体系,满足小微企业客户融资需求,不断提升小微企业金融服务能力,2012年初

总行推出了新型小微企业融资产品——“信用贷”,该产品是在综合评价企业及企业主信用的基础上对资信好的小微企业发放的信用贷款,真正解决小微企业担保难的问题。

一、产品创新点

(一)“信用贷”产品简介

小微企业“信用贷”业务,是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上,对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。改变银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法,注重对小型微型企业及企业主的信用累积,采用评分卡对企业及企业主信用、还款能力和交易行为三方面内容进行评价,在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放用于短期生产经营周转的纯信用贷款。

根据目标客户所属群体的不同,分为以下四大类目标客户:一是企业主或其配偶为建设银行私人银行客户;企业主为建设银行钻石信用卡、白金信用卡的持卡人;二是建设银行认可的专业市场(综合市场)、核心大企业上下游、工业园区中信誉良好的小微企业;三是在建设银行有2年(含)以上持续稳定结算业务,且前12个月结算业务总量在500万元(含)以上的小微企业;四是能够获得政府鼓励扶持或贷款贴息、有发展潜力的初创期小微企业。其中,总行针对第三类目标客户研究开发了“信用贷”的子产品——“善融贷”,是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度,对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的可循环的人民币信用贷款业务。这四类目标客户群体可以概括为:私人银行客户,专业市场、核心大企业上下游、工业园区中的小微企业,政府支持的小微企业及建设银行结算无贷户。

(二)产品创新点

1.目标客户群体范围广。与其他银行信用贷款类产品只针对某一类特定客户不同,“信用贷”产品明确了四大类目标客户,涵盖了大部分小微企业目标客户群体,为更多的小企业客户解决融资难及担保难的问题,同时实现批量化营销的目的。

2.关注现金流分析。通过企业订单、银行流水、纳税记录及第三方渠道获取信息交叉验证企业现金流,强化企业现金流的测算和分析,重点分析企业现金流的真实性、稳定性和可靠

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