大学生征信

大学生征信体系的建设与国家助学贷款运行效率的关系

我国从1999年正式开办国家助学贷款，政策经过多次调整，体现出逐步放松条件、逐步扩大范围的思路，属于面向广大贫困大中专学生，由商业银行出资，政府财政提供财政补贴，高等学校进行贷款的宣传与申请，商业银行负责贷款发放和回收的一种带有较强政策性目标的商业性贷款。数据显示，国家近两年逐步加大了贷款金额的投放力度，但还款率保持在一个较低水平。从近几年的发展看，由于各地业务发展不平衡，导致局部地区出现助学贷款工作开展不畅等问题，而这其中最突出的问题就是大学生违约率较高，还贷率较低。

一、何为征信

征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。

“征信”一词溯源，最早见之《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。“征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit inf ormation services”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。

二、我国国家助学贷款投放所存在的问题

（一）收益与成本不对称

贷款银行风险加大。据调查分析,目前商业银行每发放100 元助学贷款的成本大约为15 元,比同期贷款利率约高出10 个百分点, 原因是助学贷款发放笔数多, 单笔金额小, 形成不了贷款规模, 助学贷款不健全的配套环境及零售业务的强劳动量, 使商业银行经营成本增加,商业银行无利可图。此外, 学生毕业后流动性大,跟踪检查和催收成本更大, 有时为催收一笔贷款花费的电话费就达数百元。助学贷款是以大学生未来收入为还款保证的, 一名学生从借款到还款之间还存在着能否毕业、能否就业和能否得到稳定收入等诸多不确定因素, 助学贷款作为无担保贷款, 学生个人信用就成为惟一的约束力, 商业银行开办国家助学贷款的经济收

益与成本存在明显不对称。

（二）助学贷款共同管理体制还未广泛有效地建立

部分高校和学生存在认识上的偏差。一是高校参与助学贷款的积极性不高, 部分高校至

今仍存在认识上的偏差。学校担心毕业生不能按时还贷, 影响新生办理助学贷款, 加上毕业生不还贷款引来社会非议,损害学校形象。因此不愿在贷款管理, 特别是贷后管理、风险控制上承担更多的工作和责任, 以致贷前初审不认真, 出现少数学生利用助学贷款进行高档消费的

不正常现象。二是部分学生对助学贷款缺乏正确认识, 认为助学贷款是一种政策性扶贫手段, 视为“免费午餐”, 形成助学贷款“不贷白不贷”、想方设法多取得贷款的现象, 个别学生在办理助学贷款过程中所表现出的个人信用危机令人吃惊, 银行在审查申请贷款学生提供的证明材料中, 竟然发现一“见证人”签名的不同资料笔迹各异。学生的诚信导致了助学贷款违约率不断攀升, 学生个人信用将直接影响助学贷款工作的成败。

（三）信用制度建设不完善

违约惩罚欠缺。我国助学贷款尚未形成有机体系, 贷款业务运作时间短, 操作环节不周密, 参与助学贷款的各方缺乏信息沟通和相互配合, 银行和学校间结构极不合理。一个标准的助学贷款体系, 应由各级政府、财政、税收、司法、商业银行、学校、企事业、征信部门等组成。目前, 我国全国性的信用监督系统尚未完全建立, 助学贷款缺乏重要的信用制度支撑, 法律保护也远远不够, 对借款人毕业后恶意拖欠贷款缺乏必要的惩罚机制, 使借款人在主观上

缺乏还款压力。这种无约束机制的贷款, 很容易引发道德风险和违约效仿, 从而导致助学贷款综合还贷率低。

（四）信用信息的跟踪困难银校合作不通畅

国家助学贷款作为一种具有特殊意义的贷款业务，对政府、商业银行、高校和贷款学生本人都有较高要求。而作为影响贷款回收的核心问题———大学生个人征信，又在这项工程中占有重要地位。在和国际教育先进国家相比较以及结合自身的国情和经验发现，现阶段的奖、贷、助、补、减资助体系虽然有其有利的方面，但复杂的结构给控制也带来了强劲的考验。尤其是征信体系相对薄弱，加之学生基数巨大，导致贷款回收率偏低，这其中产生的差距是明显的。对学生本人的资信跟踪不力，征信标准化程度低。扩招的力度不断加大，使每年涌向社会的毕业大学生数量呈直线上升的趋势。我国的大学生毕业后的流向复杂，银行无法准确无误地对每一个贷款的学生信息进行有效跟踪，目前单凭学校在审批贷款时采集的信息是远远不够的。银行也没有充足的人力物力对这个庞大人群的资信进行维护。在数据采集标准、数据发布标准和数据查询标准等方面缺乏统一管理，无法实现信息的互联互通、共享和安全保护，是导致学生资信跟踪不力的针对国家助学贷款不断加大投放量与学生还贷水平不高之间的矛盾。对银校合作能够有效拓展银行业务的生存空间等动因的认识不足和风险控制手段不力，直接导致了这一现象的出现。信用信息不对称容易产生逆向选择，学生自身信

用素质有待提高。

三、提高助学贷款运行效率的策略

（一）建立较完善的动态数据库并形成计算机网络系统

面向银行、学校、用人单位、学生本人等，提供跟踪调查和资源共享，实现个人资信记录在各个信用使用者之间的传输，创造一个使个人资信公平使用的监管环境。根据其信用水平决定是否录用或提供相应政策支持及服务，也便于原有授信单位的跟踪考察。这样，信用监管就变得相对系统化，只要某一个行为人在某一个信用环节违约，下一个环节的准入’ 譬如留学) 就会自动关闭，直到其主动弥补上一个环节的过失。因此，建立一个全国性高效率的传输网络十分必要。我国将建立学生还款约束机制，包括由国家金融管理部门建立的全国个人资信系统和由经办银行建立的还贷监测系统，以及高校建立的借款学生信息查询管理系统。这些系统不能是相互独立的，需要能够通过数据接口互联、互查，充分发挥各系统的协同效用。建立全国联网的个人信用信息系统的主要步骤有：(1) 数据采集：建立大学生信用档案，各高校利用现有的条件，在学生中进行信用档案数据征集，主要包括个人基本资料、健康状况、家庭背景和经济状况、信用记录、专业前景、成绩及排名、奖学金、竞赛获奖、处分、各项的权重和相关度以及同学评价等。（2）学校核查：学校通过自身的数据库以及各地民政部门，核实申请学生的信用档案的真实性，将其作为学生最初的信用档案记录。这一步可以在学生入学时就展开。当学生申请贷款时，银行可以查询该档案记录来对学生是否具备申请贷款的资格及还款能力进行考查；（3）信用报告查询服务：主要工作为信用信息的收集、加工和整理、专业化信用信息数据库的构建。

（二）选取有用信息，建立个人信用评估指标体系

借鉴对银行、企业的信用评级，类似地，我们也可将学生个人信用进行等级划分。国家助学贷款是面向在校贫困大学生及研究生的政策性贷款，所以，只要确实贫困需要贷款的学生都可以申请办理助学贷款。但在涉及到具体贷款数额时，还是应该根据贫困程度予以必要的区分。在发放国家助学贷款前，只需要评价学生的贫困状况、健康状况、品德表现等基础信息。发放贷款后的信用评价则要根据个人信用信息的变动随时做出新的评价。通过完善的信用评级体系，银行甚至可以根据大学生的信用评估情况就可做出继续发放贷款，终止发放或提前收回的决定。在收集学生个人信用信息之前，需要对学生开展必要的诚信教育。不能让诚信成为社会的稀缺资源。但教育只是起引导和辅助的作用，而在关键的信用评级体系中，个人信用评估的考虑因素主要包括：自然因素、家庭因素、校园因素、就业因素和信用因素。在众多信贷研究指标体系中都包括自然因素和家庭因素，它们大体都是一样的。为了评价大

学生的未来收入状况，要考虑校园因素和就业因素，其中在校园因素中担任一定的社会职务可以锻炼学生的社会工作能力，对其工作有一定的影响。另外在就业因素中需要引入第二专业、兼职状况以及获得证书等指标，许多调查显示，它们在大学生就业中将发挥很大的作用。同时，有必要在信用因素中增加一个二级指标，即校园信用，很显然大学生在校园内的一些信用状况也是值得考虑的。

（三）完备的个人信用法律体系的建立刻不容缓

业未起步，法律先行。开展个人信用业务需要一整套个人信用法律体系来支撑。与信用制度发达国家相比，我国适用于个人信用业务的法律体系还相当不完备，完善的个人系统制度法律体系涵盖了个人信用的各个方面，从事前个人信贷的授信到事中监管以及事后还款方面都应涉及到，从而为开展国家助学贷款肃清法律上的障碍。同时，法律体系也为个人征信业的健康持续发展提供了有力的保障。这样才能够真正实现保护个人隐私和满足信用交易对数据储存和使用的需要之间的平衡。立法的内容应包括：获得个人信用报告的条件、原则和程序；如何规范授信、平等授信和保护个人隐私权。要将征信产品的加工、生产、销售、使用的全过程都纳入法律的范畴，保证整个征信行业的正常运行。这将在本质上改变我国目前学生贷款还款率不高的局面，为构建社会主义和谐社会增添一个有力的砝码。

国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。当代大学生应该大力支持国家助学贷款的可持续发展，努力做好还款工作。我们要清晰的认识到个人征信系统的重要性。中国银行客户黄某上大学期间在该行贷了一笔金额为8800元的国家助学贷款，至今未还。近日，该客户收到贷款行发出的催收函，函中明确告知其违约情况已被记录到个人征信系统，将对其今后的借贷活动和经济生活产生一定影响。得知此消息后，黄某意识到按约还款的重要性，立即联系贷款行补齐了欠款，并表示保证今后将按约还贷。个人征信系统在我们的经济生活中发挥着重要的作用，我们每一位大学生都应该努力维护自己的征信系统。