金融机构办理应收债权催收作业委外处理要点第三、四点修正

金融機構債權催收作業委外最低標準化範例部分內容修正案(941027)壹、金融機構遴選受委託機構

一、受委託機構之資格條件

二、受委託機構作業流程控管

三、受委託機構辦公處所硬體設備

四、受委託機構內部稽核控管

貳、金融機構債權催收委外作業流程

一、訂定委任契約

二、設立申訴窗口及作業流程

三、派案作業流程

四、退件作業流程

五、核帳作業流程

六、稽核作業流程

七、考評

參、受委託機構作業流程

一、催收人員教育訓練

二、催收作業流程

三、申訴案件處理作業流程

四、檔案管理作業流程

五、內部稽核作業

壹、金融機構遴選受委託機構

金融機構委外作業應慎選受委託機構,並應由總行單一部門選擇並簽訂委外契約。債務人積欠同一金融機構多項債務時,應委由同一受委託機構處理。且須確認委外事項係受委託機構合法得辦理之營業項目,以確保金融機構及客戶之權益。金融機構可依資格條件、作業流程控管、硬體設備及內部稽核控管四方面評估受委託機構是否符合委託條件。說明如下:

一、受委託機構之資格條件

(一)受委託機構應為下列其中之一:

1.取得經濟部核發公司設立登記表或公司變更登記表載有「辦理金融機構金錢債權管理

服務業務」及地方主管機關核發之營利事業登記證之公司。

2.依法設立之律師事務所。

3.依法設立之會計師事務所。

(二)受委託機構應聘僱具有實際催收經驗,並依行政院金融監督管理委員會94年5月9日金管銀(五)字第0945000294號函規定,完成銀行公會或其認可之機構舉辦有關催收專業訓練課程或測驗,而領有合格證書,且無下列情事之一之人員:

1.曾犯刑法、組織犯罪防制條例、檢肅流氓條例、槍砲彈藥刀械管制條例等相關暴力犯罪,經判刑

確定或通緝有案尚未結案者。

2.受破產之宣告尚未復權者。

3.使用票據經拒絕往來或有其他債信不良紀錄尚未了結者。

4.無行為能力或限制行為能力者。

5.違反本要點而離職,並經金融機構報送財團法人金融聯合徵信中心登錄者。

(三)受委託機構之負責人應無「銀行負責人應具備資格條件準則」第三條第一項除第十三款外之各款所述情形,並出具相關之聲明書。

二、受委託機構作業流程控管

受委託機構應具備1.催收人員教育訓練2.催收作業流程3.申訴案件處理作業流程4.檔案管理作業流程

5.內部稽核作業等五項作業流程並確實執行,且其作業流程須對金融機構經營、管理及客戶權益無不

利之影響。

三、受委託機構辦公處所硬體設備

受委託機構須具有完備之硬體設備,以承接金融機構委託之業務。

(一)硬體設備及環境:

庫房、機房之門禁及錄影設備:存放客戶資料文件檔案室及錄音機房應設有可記錄進出登記之門禁,確保客戶資料安全。受委託機構應接受金融機構定期勘查其實地環境,以確認有營業事實。

(二)保密裝置:

受委託機構相關作業人員電腦需設密碼控管,使用之電腦應採非開放式區域網路之主機系統,且不可提供外露儲存裝置。

(三)電腦系統:

受委託機構為承辦受託事務之需,須具有完備之電腦作業處理設備,且應備有功能完善之催收系統輔助催收作業進行。

(四)錄音系統:

受委託機構相關作業人員之電話需裝設錄音系統,且電話錄音應製作備份,並至少保存六個月以上。

錄音系統需與電腦系統配合可即時調閱錄音,以供稽核或遇爭議時查證之用。

四、受委託機構內部稽核控管

(一)內部稽核機制:受委託機構對內部作業流程應建立內部控管機制,定期與不定期進行內

部稽核,稽核內容須存檔備查。

(二)保密措施:受委託機構對金融機構及客戶之資料須有嚴密保護措施,且其任用之相關

作業人員須填寫保密承諾書,以確保接觸資料者不外洩金融機構及客戶之資料,且不

得為其他不當利用。

(三)緊急應變計劃:受委託機構應成立危機應變處理小組,並訂定危機處理流程及辦法。

貳、金融機構債權催收委外作業流程

一、訂定委任契約

金融機構與受委託機構須簽訂委任契約,契約至少應明訂下列事項:

(一)委託事項、範圍及程序。

(二)金融機構與受委託機構間之責任歸屬、受委託機構應注意義務、受委託機構及其員工之保密義務。

(三)金融機構對受委託機構進行檢查與稽核之執行標準。

(四)訂定受委託機構之工作準則:

1.受委託機構之催收人員進行外訪催收時,應對債務人或相關第三人表明係接受某特定金融機

構之委託身分,並出示授權書。

2.受委託機構不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞債務人或相關第三人或造成

債務人隱私受侵害之其他不當之收債行為。

3.受委託機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收。

4.受委託機構及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用。

5.受委託機構應明定解聘或懲罰不適任員工之標準。

(五)受委託機構違反工作準則或其他規定之相關懲罰標準,內容至少包括金融機構應終止與受委託機構契約之重大事由。

(六)禁止複委任他人代為處理債權催收。

(七)受委託機構應定期或隨時向金融機構回報債權催收處理情形。

(八)受委託機構於聘僱人員時,應取得該聘僱人員書面同意金融機構及財團法人金融聯合徵信中心得蒐集、處理及利用其個人資料。

受委託機構應將違反本要點而離職之人員資料提供金融機構報送財團法人金融聯合徵信中心予以登錄,登錄資料應包括:

1.基本資料。

2.離職日期。

3.離職原因。

(九)受委託機構如有違反本要點而終止契約時,同意由金融機構報送財團法人金融聯合徵信中心予以登錄,登錄資料應包括:

1.受委託機構基本資料。

2.簽訂契約及終止契約日期。

3.違反本要點事由。

二、設立申訴窗口及作業流程

(一)金融機構催收作業委外,應設置客戶申訴窗口及申訴專線電話,並指定專人負責。

(二)金融機構受理客戶申訴時,應親自處理,不得請客戶逕向受委託機構申訴。處理完畢,亦應將處理結果親自告知客戶,不得委由受委託機構告知。上開處理時間以不超過三個營業日為原則。

(三)客戶與催收人員對催收金額認定有爭議,而向金融機構詢問時,金融機構應明確告知客戶應償還之債權金額。

(四)客戶向金融機構確認委外催收受託機構名稱時,金融機構應明確告知客戶。

(五)受委託機構因有不符合本要點之催收行為發生時,致客戶無法接受受委託機構對其債務之催收,而直接向金融機構洽商債務之清償事宜時,金融機構應受理並積極處理。

(六)金融機構應隨時注意受催收債務人或第三人申訴情形,如有達依委外契約規定受委託機構應解聘不適任員工標準,及金融機構應終止與受委託機構契約之重大事由時,應立即要求依本處理

要點及委外契約規定,儘速處理。

(七)金融機構如發現受委託機構或其聘僱人員,於所委託之業務涉有暴力、脅迫、恐嚇討債等情事時,應儘速報請治安單位處理。

三、派案作業流程

(一)金融機構於提供客戶資料與受委託機構時,應注意下列事項:

1.金融機構對提供資訊與受委託機構需有嚴謹作業程序及監督管理措施。

2.金融機構應要求並監督受委託機構及其員工不得外洩客戶資訊或作不當之使用。

3.金融機構不得提供對債務履行無法律上義務者之資料與受委託機構。

(二)金融機構將當月委託案件明細電子檔案傳送至受委託機構,受委託機構派員(二名以上人員)至金融機構取件,並於規定期限內將案件資料歸還金融機構。若受委託機構不須使用委託案件之卷宗檔案,則受委託機構確認電子檔無誤後,須簽收委案明細寄還金融機構。

(三)受委託機構取件時,取件人員必須確實清點件數,清點無誤後簽收,並由金融機構及受委託機構

各執一份取件明細存檔備查。

四、退件作業流程

(一)受委託機構於案件委託期限到期日,除催收紀錄及錄音檔案外,須將客戶相關資料文件及檔案退還金融機構,不得留存退件客戶任何相關資料文件。

(二)受委託機構將客戶相關資料及檔案退還金融機構後,金融機構應將必要留存資料存檔備查,並訂定適當保存期限。

五、核帳作業流程

金融機構至少每月應與受委託機構核對客戶入帳明細,以確認客戶入帳資料無誤,如發現有超收客戶金額之情形,金融機構應立即將超收金額歸還客戶。

六、稽核作業流程

(一)定期稽核:金融機構至少每半年定期對受委託機構進行稽核,稽核重點1.催收作業流程控管2.檔

案管理3.錄音系統4.申訴案件處理流程5.受委託機構內部稽核作業。

(二)不定期稽核:金融機構除定期稽核受委託機構外,尚須執行不定期專案稽核,以查核催理行為是

否符合規範。

七、考評

金融機構至少每季應評估受委託機構是否符合委託條件,若經考評為不符合機構,則須汰換受委託機構。評估內容以下列五點為主:1.受委託機構之資格條件2.受委託機構之作業流程控管3.客戶申訴處理作業流程4.受委託機構之辦公處所硬體設備5.受委託機構之內部稽核控管。

參、受委託機構作業流程

金融機構須監督管理委外催收作業,受委託機構對於委託事項如有履行不能或履行困難之虞者,對委託機構負有立即通知之義務。

受委託機構應建立下列作業流程,金融機構將定期與不定期查核是否確實執行。

一、催收人員教育訓練

受委託機構須針對新進催收人員及在職催收人員舉辦催收相關作業教育訓練,以提昇催收人員專業素質,降低申訴案件發生率。訓練相關資料須存檔以供查核,檔案保存期限至少一年。

二、催收作業流程

受委託機構應建立催收作業流程,包含電催作業流程及外訪作業流程。催收人員應依據所訂定之催收流程催理案件且催理過程須全程錄音記錄,以避免受委託機構催收人員有不當催討行為。

(一)受委託機構催收人員行為規範

受委託機構作業人員須符合下列之規範:

1.催收人員不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞債務人或相關第三人或造成債

務人隱私權受侵害之催收行為,亦不得使用任何不正當、不法或與金融機構業務政策不符之催收手段。

2.催收人員不得自稱銀行行員或法院人員,須表明是受金融機構委託處理逾期帳款催收業務之

獨立受委託機構。

3.催收人員除金融機構委託之債權金額外,不得額外向客戶催討其他費用。

4.催收作業時間原則上於07:00~22:00一般人正常作息時間為之,若有特殊原因須於特定時

間始能聯絡債務人者,不在此限。

5.外訪人員需外觀端正,不得有奇裝異服及不良嗜好的情形發生。

6.外訪人員須配帶員工識別證及金融機構授權書,並應將外訪過程中與客戶或其相關人之談話

內容全程錄音。

7.外訪過程嚴禁使用暴力、肢體碰觸、張貼大字報、噴漆塗鴉等方式進行催討帳款;未經客戶

同意,不可擅自以任何形式進入屋內,且不可拿取客戶或相關人所有之任何物品。

8.催收人員不得向債務人或第三人收取債款或任何費用。

(二)受委託機構之保密機制

1.受委託機構之受僱人員須簽訂員工服務規約暨保密承諾書。

2.受委託機構之受僱人員處理所有委託機構及其客戶資料,均應遵守”電腦處理個人資料保護

法”之規定。

3.受委託機構對於金融機構及客戶資料須有嚴密保護措施,確保接觸資料者不外洩金融機構及

客戶資料,且不得為其他不當利用。

4.金融機構傳送至受委託機構之電子資料檔案,須存放於密碼/認證控管之電腦中,非經金融

機構同意者,不得任意取得相關資料。

三、申訴案件處理作業流程

(一)受委託機構應設置申訴案件專責處理單位及專線電話,並指定專人負責處理客戶申訴案件。

(二)受委託機構接獲申訴案件時,應立即調閱催收記錄及錄音檔案,以確認催收人員是否有不當催

理行為,並對申訴案件處理作業流程確實記錄存檔備查。

(三)受委託機構對申訴案件,應儘速處理。處理完畢後,除將處理結果告知客戶外,並同時以書面

副知金融機構。上開處理時間以不超過三個營業日為原則。

(四)金融機構因處理客戶申訴案件,要求受委託機構提供催收記錄、錄音檔案等相關資料時,受委

託機構應儘速提供。

四、檔案管理作業流程

受委託機構應妥善保管金融機構所委託催理案件之檔案,非經金融機構同意不得複製相關資料。檔案管理作業流程包含案件進件及退件作業流程。檔案管理須符合下列規則:

(一)受委託機構應建立委託案件進件處理流程。明訂有權責讀取案件資料之人員及保管相關資料之

機制,以避免客戶相關資料外洩,確保客戶權益。

(二)受委託機構至金融機構收取委託業務相關文件之人員須經由受委託機構主管授權之人員。

(三)受委託機構收取金融機構委託案件相關資料時應採密閉式封箱或封袋,以預防客戶相關資料外

洩。

(四)非經金融機構同意,受委託機構之催收人員不得列印、下載或抄錄任何客戶相關資料。

(五)受委託機構領取案件資料與歸還案件資料時,取件人員必須確實清點件數,清點無誤後簽收,

並由金融機構及受託機構各執一份取件明細存檔備查。

(六)所有檔案卷宗置於設有安控密碼之獨立檔案室內,卷宗之調閱須經權責人員審核過後並詳實紀

錄調閱歸還情形。進出檔案室人員須經負責主管授權之人員始能進入,並設立進出登記控管表。

(七)受委託機構應建立退件作業流程。受委託機構應於案件委託期間屆滿時,將委託案

件相關資料及檔案退還金融機構。

五、內部稽核作業

受委託機構應建立內部稽核制度。受委託機構除配合金融機構定期與不定期稽核外,亦應建立內部控管機制,定期與不定期進行內部稽核,以查核催收行為是否符合各項作業流程,並留存稽核記錄以供查核。

受委託機構之內部稽核項目包含以上所載之作業流程。

債權催收受託機構之評鑑標準及評比項目部分內容修正案(940526)

主旨:建立公正客觀之評鑑標準及評比項目,以確保金融機構催收作業委外最低標準化作業能有效執行,並保障金融機構及客戶之權益,減少客戶申訴及提升委外催收之服務品質。

說明:以下即針對金融機構如何從眾多良莠不齊之委外催收機構評選出優良的合作對象,以及就目前已合作的委外催收機構訂定出公正客觀之評比項目及評鑑標準。

壹、新進委外催收機構之遴選標準

一、法令規章

(一)被遴選機構應取得主管機關核發載有「辦理金融機構金錢債權管理服務業務」之公司設立登記表或公司變更登記表及地方主管機關核發之營利事業登記證或被遴選機構為律師事務所或會

計師事務所。

(二)被遴選機構應聘僱具有實際催收經驗,並依行政院金融監督管理委員會94年5月9日金管銀(五)字第0945000294號函規定,完成銀行公會或其認可之機構舉辦有關催收專業訓練課程或測驗,

而領有合格證書,且無下列情事之一之人員::

1.曾犯刑法、組織犯罪防制條例、檢肅流氓條例、槍砲彈藥刀械管制條例等相關暴力犯罪,經

判刑確定或通緝有案尚未結案者。

2.受破產之宣告尚未復權者。

3.使用票據經拒絕往來或有其他債信不良紀錄尚未了結者。

4.無行為能力或限制行為能力者。

5.違反本要點而離職,並經金融機構報送財團法人金融聯合徵信中心登錄者。

(三)被遴選機構負責人應無「銀行負責人應具備條件資格準則」第三條第一項除第十三款外之各款所述情形,並出具相關之聲明書。

(四)被遴選機構須承諾不得違反法令強制或禁止規定、公共秩序及善良風俗,對經營、管理及客戶

權益,不得有不利之影響,並應確保遵循銀行法、洗錢防制法、電腦處理個人資料保護法及其他法令之規定。

(五)被遴選機構須確認行政院金融監督管理委員會及中央銀行等得取得相關資料或報告,及進行金融檢查。

(六)被遴選機構對涉及客戶資訊者,須有嚴密保護措施,確保接觸資料者不外洩客戶資料,且不得為其他不當利用行為。

(七)就委外事項之範圍,被遴選機構須同意主管機關得依銀行法第45條規定辦理。

(八)被遴選機構須承諾對外不得以金融機構名義辦理受託處理事項。

(九)被遴選機構須承諾無複委任他人處理債權催收之情事。

(十)被遴選機構須承諾本身其及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用。

(十一)被遴選機構須承諾於聘僱人員時,取得聘僱人員書面同意金融機構及財團法人金融聯合徵信中心得蒐集、處理及利用其個人資料。

(十二)被遴選機構須承諾將違反「金融機構辦理應收債權催作業委外處理要點」而離職之聘僱人員資料提供金融機構報送財團法人金融聯合徵信中心予以登錄。

(十三)被遴選機構須承諾如違反規定而解除契約時,同意由金融機構報送財團法人金融聯合徵信中心予以登錄。

二、被遴選機構及其負責人、內部主要成員管理

被遴選機構及其負責人、經理人、法律顧問等,應無任何信用不良之紀錄。

三、被遴選機構應依相關規定訂定標準化作業流程,並能確實執行。

四、被遴選機構現行運作情況

(一)以該機構目前配合之金融機構為評量參考。

(二)參考該機構目前處理之總案件量、金額及總回收款作為評量參考。

五、被遴選機構軟硬體設施暨催收系統

(一)軟硬體設施:

1.系統容量需足夠容納所委託處理之客戶資料。

2.總分支機構資料之連動。

3.配合度、速度、正確性:是否能在規定的時間內提供本行所需之正確資料。

4.PC一人一台.電話至少一人一線。

5.被遴選機構為承辦受託事務之需,須具有完備之電腦作業處理設備,且應備有功能完善之催收系

統輔助催收作業進行。

6.被遴選機構相關作業人員之電話須裝設錄音系統,錄音系統須與電腦系統配合可即時調閱錄音,

以供稽核或遇爭議時查證之用,需所有電話均予以錄音並製作備份且至少保存半年以上。

7.被遴選機構相關作業人員電腦須設密碼控管,使用之電腦應採非開放式區域網路之主機系統,且

不可提供外露儲存裝置。

8.庫房、機房之門禁及錄影設備:存放客戶資料文件檔案室及錄音機房應設有可紀錄進出登記之門

禁,確保客戶資料安全。

(二)催收系統:

1.資料庫之建立具完整性及備份。

2.作業流程自動化。

3.對客戶所有資料安全有安全控管機制。

4.可提供金融機構所需之相關報表。

六、被遴選機構專業程度及組織架構

(一)專業分工:內部建制單位依功能相互分工且互相制衡,建立完善的作業流程並避免弊端產生。

(二)教育訓練:新進員工基礎的教育培訓及在職員工之專業教育訓練。

(三)員工解聘及懲罰:應明定解聘或懲罰不適任員工之標準。

(三)申訴案件處理作業流程:應訂定客戶糾紛處理及預防程序,明訂糾紛處理時效及補救措施等規範;

設置專責人員,處理客戶之申訴及可能申訴案件之處理,並立即通知銀行相關權責單位。(四)檔案管理作業流程:對金融機構委託之案件涉及客戶資訊者,是否有嚴密保護措施,確保接觸資

料者不外洩金融機構及客戶之資料,且不得為其他不當利用行為之安控機制。

(五)保密措施:被遴選機構任用之相關作業人員須填寫保密承諾書,以確保金融機構之機密及客戶權

益。

(六)內部稽核機制:被遴選機構對於內部作業流程應建立內部控管機制,定期與不定期進行內部稽核,

稽核內容須存檔備查。受託事項如有履行不能、履行困難或履行困難之虞者,對金融機構負有立即通知之義務。

(七)緊急應變計劃:被遴選機構須成立危機應變處理小組,並訂定危機處理流程及辦法,至少應包含

下列事項:

1.電腦系統:須確保系統穩定及系統重建作業規範及每日異地備份作業。

2.電力供應:須有不斷電系統,以確保資料之完整性。

3.其他可能導致被遴選機構因服務品質下降、臨時終止契約或停止營運等因素,影響金融機構之

經營或金融機構客戶之權益之應變計劃。

貳、金融機構遴選委外催收機構之評比項目

互联网金融及其风险控制

互联网金融及其风险控制 一、互联网金融 随着互联网行业的不断发展,许多基于互联网的金融服务模式应运而生,并对传统金融产生了深刻的影响和巨大的冲击:余额宝的横空出世,P2P的迅猛发展等,给传统金融业带来了挑战,也带来了机遇。 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。从互联网发展历程上看,互联网金融是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系,是伴随着电子商务而迅速发展起来的,其核心资源是大数据,核心技术是云计算。 互联网金融具有很多的区别于传统金融机构的特征,包括资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等。这些特点是传统金融所不具备的,也是互联网金融独特的优势,但是作为一个新生事物,其在发展过程中也暴露出一些问题,具体表现在以下几个方面:管理弱,行业内部自律松散,外部监管及法律规范的缺失.信用体系尚不完善、信用信息交换有困难、风险高。今年7月,十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)针对所暴露出的一些问题给出了指导意见。但是对于风险的研究还有待进一步深入。 二、互联网金融的风险 互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业,其发展仍处于探索阶段,由于行业本身所存在的高风险特征,两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险可能更大。具体来看,国内互联网金融发展主要面临的风险包括: 1.市场风险;由于便捷性和优惠性,互联网金融可以吸收更多的存款,发放更多的贷款,与更多的客户进行交易,面临着更大的利率风险以及价格波动风险; 2.操作风险;目前互联网公司在没有法律法规规范、监管政策监管等外部监控环境下,互联网企业仅是通过自律来经营金融业务,容易出现以下问题:为赢取不正当收入,一方面,

委外催收管理制度

外包催收管理制度 第一章总则 第一条为建立完善、强大、反应迅速的汽车消费贷款催收管理体系,提高我公司汽车消费贷款外包催收管理水平,规范我公司汽车消费贷款外包催收工作,维护我公司资金安全及公司利益,特制定本制度。 第二条外包催收是指我公司将符合规定条件的汽车消费贷款委托给 我公司认可的外包催收机构,在约定的期限内进行催收,并根据实际收回金额或车辆由我公司按一定比例支付费用的催收方式。 第三条我公司外包催收采取非诉讼方式,逾期贷款诉讼前和诉讼完毕且执行终止(或执行中止)后的催收均可采用此类非诉讼催收方式。本办法所称的“外包催收机构”,是指根据国家法定程序批准成立并有效存续的、具备合法个人逾期贷款提醒催告通知服务等相关经营范围的、符合本办法相关要求并与我公司建立个人逾期贷款提醒催告通知服务委托代理 关系的公司。 第四条本办法对外包催收的职责分工、机构管理、外包流程和工作要求等方面在制度上进行规定,资产管理部须严格遵照本办法执行。 第二章基本规定 第五条每个省份供应商的准入应根据该省份的收车合同量以及其他 正在合作供应商的多少来决定;若该省份的委案合同数/该省份收车供应商维持在60左右,则不需要增加供应商,若大于60则需要增加供应商。 外包催收机构根据我公司授权进行催收,我公司原则上不允许外包催收机构将外包催收案件转委托给第三方处理。外包催收采取根据实际催收效果计付外包费用的风险代理方式进行,我公司按实际收回金额的一定比例向其支付费用,未实际收回的外包催收案件我公司不支付费用。

第六条对符合以下条件之一的风险案件,可外包符合要求的催收公司进行催收。 1,客户逾期30天以上,且剩余未还本金小于10万元的合同; 2,客户逾期10天以上,且剩余为还本金大于10万元以上的合同; 3,客户恶意破坏GPS的,存在恶意逾期可能的案件; 4,客户存在欺诈、涉诉、保险问题、重大变故等我公司认为有必要收回车辆的案件。 5,确认客户因其他原因将车辆质押给第三方并且了解第三方情况的合同; 6,经我公司管理部门研究讨论确认需要委外的其他合同; 7,无法与借款人取得联系,或在我公司催收过程中明确表示拒不还款等催收难度较大的案件。 8,对于已进入诉讼等法律追索程序的案件,我公司认为同时进行外包催收将更有利于把握催收时机,保障逾期贷款及时收回,可以在诉讼的同时采用外包方式进行催收。 第八条符合以下条件的不可外包收车: 1,因涉案或违法而车辆被司法或行政机关扣押,不可外包收车; 2,车辆已灭失或报废的合同,不可外包收车; 3,未偿本金小于等于8000元的合同,不可外包收车; 第三章职责 第九条资产管理部负责制定汽车消费贷款外包催收管理制度,主导开展外包催收工作,并对各外包催收公司的外包催收工作进行检查、评价和督导,同时负责全行的外包催收效果监测。 第十条资产管理部承担本公司外包催收的管理职能,并负责对外包催收机构及外包催收案件进行管理。

金融法试题及答案

东财11春学期《金融法》在线作业一(随机) 一,单选题 1. 下列不属于国际收支的资本项目是() 资A 券证.投. B私人长期投资 贷府借间长. C政期支方面D收单移转.D 答正确:案 2. 以下叙述不正确的是() 度种经障一济 A. 保保险是制度济经性补律一具种制有偿.B的质保是险法同一的有种. 合偿是双系关C 务 具强制性保. 险D有 :D 正答案确 3. 我国货币政策的目标是() 价稳物.A 定业充就分. B支衡收平际国. C长稳定促此经并持值币,以进济增保.D D :答正确案 )人民币或等值的自由兑换货币申请人成立财务公司的企业集团的所有者权益不低于(4. 元亿5 .A. B. 10亿元 元2C亿.O 元3亿 D 0.D 案答:确正 5. 下列行为中,不须金融监管部门批准即可进行的是() A. 设立保险公司 构机设内在B. 保境险公外司代立表 金 C.司增减注保险册资公本部干.司招募D公中保层险 正D :确答案 )的银行于属列下.6 不中国(民人是职能A.行发行的银银银的B行.行 银企.的行业C .行政的D 府银答C 正确:案 托信为作的7用可中产财使财产列下. (是)麻品. A醉品放B.物射 物国.级C文家 D权件.版软D 确正答:案 构机融金行银非的管监法依)(是司公赁租融金.8. A. 中国人民银行 部政 B.财监会C中. 银国 院务D .国C :正确答案 9. 证券登记结算机构的注册资本应当不低于( )人民币 A. 4000万 万500B0. 元亿C .1 元 D 2.亿正C :答确案 ()息整遇如利率调,其计方式是存蓄10.定期储存款在期内利息,时段计利高率调.A 利时分调率低按原率时存率按利款B. 率按款取利C时. 平.利按率D均确B 答:案正 为股票发行出具审计报告、资产评估报告、法律意见书等文件的有关专业人员,在该股票11. 该持者或购得不后满期内销承期和(内),买有票股个.1月A 月. 个B3 6.个月C .年1D C :案答确正.

互联网金融风险及风险管理

互联网金融风险及风险管理 互联网金融是信息技术高速发展的产物,是在传统金融机构上的一种重大创新,它结合了互联网技术,通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下,我国金融行业迎来了巨大的转变,有助于金融机构的改革。但是,在互联网金融环境下,机遇与风险是并存的,风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛,如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作,不仅会威胁到互联网金融的健康发展,同时也会给社会经济造成影响,故此,必须对互联网金融风险进行全面的认识。 网络安全风险 在网络环境下,网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中,很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息,如用户密码等,一旦密码泄露,就容易造成利益损失,不利于互联网金融的发展。 资金风险 在现代社会里,依托网络进行经济活动的行为越来越频繁,而网络具有虚拟性的特点,在依托网络进行金融业务的时候,网络上的信息都可能是虚假的,使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时,企业

可以利用网络来制造一些虚假的信息,如果银行不能做好相关工作,一旦企业破产,就难以偿还贷款,从而造成银行资金损失。 信誉风险 信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场,同时也带来互联网金融信誉风险。例如,企业为了自身发展需求,向银行申请贷款,并签订在规定期限规范的合同,然而作为市场主体之一,其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响,使得企业蒙受损失,如果企业亏损,企业就难以在规定时间内偿还贷款,从而造成信誉风险。 竞争风险 互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈,互联网有着不可比拟的优越性,越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源,获得效益,从而加剧了互联网金融竞争。另外,在互联网金融环境下,互联网的出现也会恶化金融市场环境,一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场,从而不利于互联网金融竞争,带来竞争风险。 对于互联网金融而言,它融合了互联网技术,而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言,风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展,同时也会给我国社会经济造成影响。当下,

国际金融期末试题试卷及答案

国际金融期末试题试卷 及答案 Document serial number【KKGB-LBS98YT-BS8CB-BSUT-BST108】

(本科)模拟试卷(第一套)及答案 《国际金融》试卷 一、名词解释(共 15 分,每题 3分) 1 汇率制度 2 普通提款权 3 套汇业务 4外汇风险 5 欧洲货币市场 1、汇率制度:是指一国货币当局对本国汇率真变动的基本规定。 2、普通提款权:是指国际货币基金组织的会员国需要弥补国际收支赤字, 按规定向基金组织申请贷款的权利。 3、套汇业务:是指利用同理时刻在不同外汇市场上的外汇差异,贱买贵卖,从中套取差价利 润的行为。 4、外汇风险:是指在国际贸易中心的外向计划或定值的债权债务、资产和负债,由于有关汇 率发生变动,使交易双方中的任何一方遭受经济损失的一种可能性。 5、欧洲货币市场:是指经营欧洲货币的市场。 二、填空题(共 10 分每题 1 分) 1、外汇是以外币表示的用于国际清偿的支付手段。 2、现货交易是期货交易的,期货交易能活跃交易市场。 3、按出票人的不同,汇票可分为和。 4、国际资本流动按投资期限长短分为和两种类型。 5、第一次世界大战前后,和是各国的储备资产。 三、判断题(共 10 分每题 1 分) 1、出口信贷的利率高于国际金融市场的利率。()。 2、短期证券市场属于资本市场。() 3、国际储备的规模越大越好。() 4、国际借贷和国际收支是没有任何联系的概念。() 5、信用证的开证人一般是出口商。() 6、参与期货交易就等于参与赌博。(X ) 7、调整价格法不可以完全消灭外汇风险。() 8、银行收兑现钞的汇率要高于外汇汇率。( X )

金融法案例分析

一、据查,中国人民银行甲分行在2011年主要从事了以下几项业务。 (1)2011年3月,甲分行向该市人民政府工业局发放贷款250万元人民币,期限3年;并为该市某国有企业提供担保,担保额100万元人民币,期限2年。 (2)2011年4月,甲分行向该市农业银行分行发放贷款350万元人民币,期限2年。 (3)2011年6月,甲分行要求甲市工商银行分行、农业银行分行、中国银行分行报送资产负债表、利润表及其他财务会计、统计报表和资料,还要报送存款和贷款方面的经营管理材料,以实现甲分行对上述商业银行存贷业务上的监管。 (4)2011年7月,甲分行向其行开立账户的农业银行再贴现100万元人民币。 (5)2011年9月,甲分行发现该市某印刷厂在所印制的挂历中采用了以扩大的新版100万元人民币的图案作为背景,色彩尺寸与100万元人民币的票面相同甚至号码也一样,便对该印刷厂做出了:责令立即停止印刷销售印有人民币图案的挂历;销毁已经印刷的印有人民币图案的挂历成品;没收违法所得并处以10万元罚款的处罚规定。 请问:中国人民银行甲分行的上述业务中,哪些是合法的,哪些是违法的并说明理由。 答案要点:(1)违法。因为根据《人民银行法》第30条规定,中国人民银行不得向地方政府、各级政府部门提供贷款;中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。(2)违法。因为根据《人民银行法》第28条规定,中国人民银行根据执行货币政策的需要,可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式,但贷款的期限不得超过1年。(3)违法,因为根据《人民银行法》第35条规定,中国人民银行根据履行职责的需要,有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料,但无权要求报送存款和贷款方面的经营管理资料,因为银监会对商业银行存贷款业务上享有法定监管责权,只有银监会才有权力要求银行业金融机构报送经营管理资料。(4)合法。因为根据《人民银行法》规定,中国人民银行可以为在其开立账户的银行业金融机构办理再贴现。(5)违法。因为根据《人民银行法》第44条规定,在宣传品、出版物或其他商品上非法使用人民币图样的,人民银行应当责令改正,并销毁非法使用的人民币图样,没收违法所得,并处以5万元以下罚款,所以本案中当地人民银行对甲印刷厂做出10万元的罚款是违法的。 二、某市商业银行决定在该市甲区设立甲区分行,在研究甲区分行的办公分行、主要管理人员及营运资金后,依法向国务院银行业监督管理机构报送了申请书等材料。国务院银行业监督管理机构批准后,颁发了经营许可证,该商业银行凭该许可证向工商行政管理部门办理登记并领取了营业执照。然而领取营业执照后,甲区分行一直没有开业经营,主要原因是甲区分行行长李某携该分行巨额营运资金潜逃。经查,李某一年前个人就已欠下巨额债务,于是挪用甲区分行银行营运资金抵债。后来,国务院银行业监督管理机构以甲区分行设立过程中存在严重违法事项,且超过6个月未开业为由吊销了甲区分行的营业许可证。 请问:(1)依《商业银行法》规定,设立商业银行分支机构需提供那些材料 (2)甲区分行的设立过程中是否存在违法行为,为什么 (3)国务院银行业监督管理机构吊销甲区分行营业许可证是否符合法律规定,为什么 答案要点:(1)根据《商业银行法》规定,设立商业银行分支机构,申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件:申请书(申请书载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等),申请人最近二年的财务会计报告,拟任职的高级管理人员的资格证明,经营方针和计划,营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料及国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。 (2)甲区分行设立过程存在违法事项,即市商行没有依法审慎审查甲区分行行长李某的任职资格。根据《商业银行法》规定,个人所负数额较大的债务到期未清偿的,不得担任商业银行的董事、高级管理人员。而李某背负巨额债务,显然不能担任商业银行的高级管理人员。(3)国务院银行业监督管理机构吊销甲区分行营业许可证是正确合法的。依《商业银行法》规定,商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过六个月未开业的,或者开业后自行停业连续六个月以上的,由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证,并予以公告。 三、某股份有限公司拟向社会公开发行股票,为取得发行资格,该公司伪造相关文件使其无形资产虚增1000万元。同时将其以前的股本总数由8250万股改为7643万股,但未将这一事实向社会公众披露。后该公司经董事会同意,改变了招股说明书列明的所募集资金用途。请问:(1)该公司是否符合公开发行新股的条件 (2)该公司能否再公开发行新股 答案要点:(1)根据《证券法》第13条规定,公司公开发行新股的条件之一是公司最近三年财务会计文件无虚假记载,无其他重大违法行为。而本案中公司伪造相关文件使其无形资产虚增1000万元,同时将其以前的股本总数由8250万股改为7643万股,显然不符合《证券法》规定的公开发行新股的条件。 (2)根据《证券法》第15条规定,公司对公开发行股票所募集资金,必须按照招股说明书所列资金用途使用。改变招股说明书所列资金用途,必须经股东大会作出决议。擅自改变用途而未作纠正的,或者未经股东大会认可的,不得公开发行新股。案例中公司经董事会同意就改变了招股说明书列明的所募集资金用途,显然是违法的,若该公司未作纠正或者未经股东大会认可,则不得公开发行新股

互联网金融风险控制研究

互联网金融风险控制研究—以P2P为例 1314403002 钟杨笛曦 摘要 P2P是互联网金融的表现形式之一,它是由网络借贷平台为中介借款人在平台上发放借款信息,投资者自主选择向借款人放贷的行为。我国2007年引进该种模式,第一家P2P信贷公司拍拍贷成立,在十二月到年底,国家信用贷款的总量已经超过工业贸易总额约200 亿元,其中排名前15 名的P2P 类网站的交易已经占据整个行业的45%左右,接近70 亿元交易额,然而在2012年国内P2P网络借贷行业迎来了喷井式的增长。在2013年末借贷服务平台达到523家,可统计的平台线上累计交易额超过亿元,投资人达数十万,其中还有部分平台线下业务未被统计,若将该项计入统计,借贷规模还将急剧增大。在现今的P2P借贷行业也面临着风险控制的问题,本文对P2P模式的金融风险控制进行了研究。 关键词:P2P 互联网金融金融风险 一、P2P借贷行业存在的风险 P2P借贷行业存在很多风险,其中存在最大的问题就是参与主体分散,机制尚未发展健全,逾期和坏账风险比较大,也难以控制。P2P模式的高收益会吸引很多普通群体,他们存在数量多、风险意识差、风险承受能力差等特点。由此可以发现P2P平台还存在着投资人为了逃避风险引发的一系列的风险。那么P2P存在的主要风险是什么呢?下面我们就分析一下。 (一)技术风险 P2P平台所存在的技术风险从本质上来讲就是小额信贷技术风险。在国内,信用体系还不够成熟,信用系统数据不具有开放性。P2P借贷平台还只能凭借网上的信息来源做为运作机制,使得借贷双方信息不对称。而P2P借贷平台想自身提供可靠的信息依据又需要很高的成本,所以现在P2P平台很难给出可靠的信息依据,导致借贷双方发生风险。 (二)中介风险 P2P做为中介平台,在监管上有很多不足。从技术层面来讲,交易过程中 双方所使用的中间资金账户完全受到P2P平台的控制,在交易过程中没有第三方监管参与,尽管从职能上看,第三方机构可以承担转账结算业务,由于平台的业务属性所限,其业务内容往往单笔金融较小、数目众多、且风险较大,故而第三方支付平台从经济利

委外催收管理制度(总20页)

委外催收管理制度(总20页) -CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1 -CAL-本页仅作为文档封面,使用请直接删除

第一章总则 第一条为建立完善、强大、反应迅速的汽车消费贷款催收管理体系,提高我公司汽车消费贷款外包催收管理水平,规范我公司汽车消费贷款外包催收工作,维护我公司资金安全及公司利益,特制定本制度。 第二条外包催收是指我公司将符合规定条件的汽车消费贷款委托给我公司认可的外包催收机构,在约定的期限内进行催收,并根据实际收回金额或车辆由我公司按一定比例支付费用的催收方式。 第三条我公司外包催收采取非诉讼方式,逾期贷款诉讼前和诉讼完毕且执行终止(或执行中止)后的催收均可采用此类非诉讼催收方式。本办法所称的“外包催收机构”,是指根据国家法定程序批准成立并有效存续的、具备合法个人逾期贷款提醒催告通知服务等相关经营范围的、符合本办法相关要求并与我公司建立个人逾期贷款提醒催告通知服务委托代理关系的公司。 第四条本办法对外包催收的职责分工、机构管理、外包流程和工作要求等方面在制度上进行规定,资产管理部须严格遵照本办法执行。 第二章基本规定 第五条每个省份供应商的准入应根据该省份的收车合同量以及其他正在合作供应商的多少来决定;若该省份的委案合同数/该省

份收车供应商维持在60左右,则不需要增加供应商,若大于60则需要增加供应商。 外包催收机构根据我公司授权进行催收,我公司原则上不允许外包催收机构将外包催收案件转委托给第三方处理。外包催收采取根据实际催收效果计付外包费用的风险代理方式进行,我公司按实际收回金额的一定比例向其支付费用,未实际收回的外包催收案件我公司不支付费用。 第六条对符合以下条件之一的风险案件,可外包符合要求的催收公司进行催收。 1,客户逾期30天以上,且剩余未还本金小于10万元的合同; 2,客户逾期10天以上,且剩余为还本金大于10万元以上的合同; 3,客户恶意破坏GPS的,存在恶意逾期可能的案件; 4,客户存在欺诈、涉诉、保险问题、重大变故等我公司认为有必要收回车辆的案件。 5,确认客户因其他原因将车辆质押给第三方并且了解第三方情况的合同; 6,经我公司管理部门研究讨论确认需要委外的其他合同; 7,无法与借款人取得联系,或在我公司催收过程中明确表示拒不还款等催收难度较大的案件。 8,对于已进入诉讼等法律追索程序的案件,我公司认为同时进行外包催收将更有利于把握催收时机,保障逾期贷款及时收回,可以在诉讼的同时采用外包方式进行催收。 第八条符合以下条件的不可外包收车:

国际金融期末考试复习重点

国际金融期末考试复习重点

第一章国际收支 第一节国际收支平衡表 1、国际收支:是一国在一定时期内本国居民与非本国居民之间产生的全部国际经济交易价值的系统记录。 第一、国际收支记录的是一国的国际经济交易。 第二、国际收支是以经济交易为统计基础的。 第三、国际收支记录是一个流量。 2、国际收支平衡表 第一、对经常项目而言、凡是形成外汇收入的、记录在贷方;凡是形成外汇支出的记在借方。 第二、对资本金融项目、资产的增加和负债的减少、贷方反应资产的减少和负债的增加。 第二节国际收支分析 一、国际收支平衡的判断 国际经济交易反映到国际收支平衡表上有若干项目、各个项目都有各自的特点和内容。按其交易的性质可分为自发性交易和调节性交易。 二、国际收支不平衡的类型 (一)结构性的不平衡 (二)周期性的不平衡 (三)收入性的不平衡 (四)货币性的不平衡 (五)临时性的不平衡 三、国际收支不平衡的影响

(一)国际收支逆差的影响具体表现在: 本国向外大举借债、加重本国对外债务负担;黄金外汇储备大量外流、消弱本国对外金融实力;本币对外贬值、引起进口商品价格和国内物价上涨;资本外逃、影响国内投资建设和金融市场的稳定;压缩必需的进口、影响国内经济建设和消费利益。 (二)国际收支顺差的影响具体表现在: 外汇储备大量增加、使该国面临通货膨胀的压力和资产泡沫隐患;本国货币汇率上升、会使出口处于不利的竞争地位、打击本国的就业;本国汇率上升、会使外汇储备资产的实际价值受到外币贬值的损失而减少;本国汇率上升、本币成为硬货币、易受外汇市场抢购的冲击、破坏外汇市场的稳定;加剧国际间摩擦。 第三节国际收支调节 一、国际收支调节的一般原则 1、按照国际收支不平衡的类型选择调节方式。 2、选择调节方式时应结合国内平衡进行。 3、注意减少国际收支调节措施给国际社会带来的刺激。 二、国际收支的自动调节机制 1、物件-现金流动机制 2、储备调节机制 3、汇率调节机制 4、市场调节机制发挥作用的条件 ①发达、完善的市场经济、充足的价格、收入弹性。

(完整word版)互联网金融》系统性风险仿真模拟试题及答案.,推荐文档

基础知识——系统性风险仿真 一、单选(1-15) 1.有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、()的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面,尚无详细明确的法律规范。 A.从业者 B.管理者 C.开发者 D.交易者 2. 信用风险是指互联网金融交易者在合约到期日()其义务的风险。 A.不履行 B.不完整履行 C.不完全履行 D.选择性履行 3.有关信用风险,以下说法错误的是() A.目前我国征信体系已经比较完善 B.借款人的资料和信息很容易造假 C.p2p平台能够获取的信息非常有限 D.可以通过大数据等方式获取信用数据 4.关于互联网金融的法律与制度风险,说法正确的是() A.主体地位和经营范围尚不明确 B.监管体系尚不健全 C,交易主体权益保护机制缺失 D.以上都是 5.可能涉嫌非法吸收公众存款行为的主要模式是() A.p2p平台 B.p2p的债权转让模式 C.p2p的纯中介模式 D.p2p引入担保公司模式 6.法律规定,当互联网金融平台因为破产、兼并等情况退出时,消费者的资金怎么办?() A.全额退回 B.暂无相关具体规定 C.清算后看情况退回 D.不退回 7.通过扫描未知来源的二维码而丢失银行卡内资金的风险,属于() A.信息数据风险 B.技术风险 C.支付的风险 D.系统性风险 8.非法集资有非法性、公开性、()、社会性的四个基本特征。 A.隐蔽性 B.利诱性 C.集资性 D.传播性 9.以下不属于互联网金融市场风险的是() A.流动性风险 B.利率风险 C.法律风险 D.信用风险 10.以下不属于防范信息安全风险的方法的是() A.数据加密 B.加强投资人教育 C.数据备份 D.完善网络完全体系建设 11.导致互联网金融模式风险的原因有() A.模式创新过度 B.盈利模式模糊不定 C.模式扭曲 D.以上都是 12.以下不属于非法集资的特征的是() A.私密性 B.非法性 C.利诱性 D.社会性 13.流动性风险是指互联网金融机构在某个时点没有足够的资金满足客户()需求的风险。 A.投资 B.提现 C.存款 D.贷款 14.以下属于互联网金融市场风险的是()

国际金融学期末试卷

国际金融学 一.选择题 1.国际收支反映了哪些关系(ABC ) A.货币收支的综合状况 B.一定时期的流量 C .居民与非居民间的交易 D.其他 2.经常项目账户包括哪些(ABCD) A.货物 B. 服务 C. 收入 D. 经常转移 3.金融账户包括哪些(ABCD ) A.直接投资 B. 证券投资 C. 其他投资 D. 储备资产 4.国际收支储备资产项目数据记录差额1000亿表示(A )A.国际收支储备增加1000亿B.国际收支储备减少1000亿C.外汇储备增加1000亿D.外汇储备减少1000亿 5.下列哪些交易活动在国际收支平衡表中可记入借方(ABCDE)A从外国获得商品与劳务B向外国私人或政府提供捐赠或援助C从国外获得长期资产(长期外国负债的减少) D国内私人获得短期外国资产(外国私人短期负债的减少) E国内官方货币当局获得短期外国资产(外国官方货币当局短期负债减少) 6. 下列哪些交易活动在国际收支平衡表中可记入贷方(ABCDE)A.向外国提供商品与劳务B.接受外国人的捐赠与援助C.放弃长期外国资产(引起长期外国负债增加) D.国内私人放弃短期外国资产(引起对外国私人的国内短期负债

增加) E.国内官方货币当局放弃短期外国资产(引起对外国官方货币当局的国内短期负债增加) 7.国际收支平衡表平衡意味着(D) A.CA=0B.KA=0 C.CA+KA=0D.CA+KA+EQO=0 8.美国财政部部长说。。。。。。CA与GDP之比不应超过(4%)9.新版外汇管理条例规定外汇包括(ABCD) A.外币现钞B.外汇支付凭证C外汇有价证券D.SDR10.现钞买入价与现汇买入价的关系(银行的现钞买入价要低于现汇买入价) 11.远期差价用什么来表示(ABC) A.升水B.贴水C.平价 12.直接标价法(远期汇率=即期汇率+升水 远期汇率=即期汇率-贴水) 13.多点套汇不成立的条件是(不等于1) 14.成立的前提条件是(两地利差须大于掉期成本,即利率差大于高利率货币的远期贴水率,利率差大于低利率货币的远期升水率。) 15.外汇风险种类(ABC) A.交易风险 B.会计风险 C.经济风险 16.金本位制包括哪些形式(ABC) A.金铸币本位制 B.金块(砖)本位制 C.金汇兑(虚金)本位制

金融法规案例分析 答案

1、案例分析题 2000年8月,甲厂向A银行借款20万元,期限一年,以本厂所有的一辆价值40万元的轿车作抵押,并到车辆管理部门办理了抵押登记;同年9月,甲厂又以该轿车作抵押物,向B银行借款15万元,期限为半年,双方也到车辆管理部门办理了抵押登记手续。2001年2月,甲厂用来抵押的轿车因火灾被烧毁,获保险公司赔偿金40万元,2001年3月甲厂向B 银行的借款到期,B银行向甲厂追讨15万元借款,否则便要拍卖被抵押的轿车。A银行获悉后,认为甲厂未经其同意便将抵押给该厂的轿车抵押给B银行,侵犯了其抵押权。甲厂答复说汽车已被烧毁,抵押权没了标的物,自然也没了抵押权。 问题:(1)甲厂用已作抵押的汽车再次抵押是否有效? (2)汽车被毁,抵押权人如何实现其抵押权? 答案要点: (1)再次抵押有效。因为《担保法》第35条规定:“抵押人所担保的债权不能超出抵押物的价值;财产抵押后,该财产的价值大于所担保债权的余额部分,可以再次抵押,但不得超出其余额部分。” (2)根《担保法》第54条规定,同一财产向两个以上债权人抵押的,如果抵押合同已登记生效的,拍卖、变卖抵押物所得价款按照抵押物登记先后顺序清偿。第五十八条规定,抵押权因抵押物灭失而消灭,因灭失所得的赔偿金,应当作为抵押财产。由此可知,甲厂因被抵押轿车的毁损所获得的40万元赔偿金,应作为抵押财产,由A银行、B银行先后受偿20万元、15万元。

2、案例分析题 A向B购买了一批价值1万元的货物,并签发了一张1万元票据支付给B,C以赝品冒充真品从B 手中骗得该票据,而后C以该票据偿还欠D的8千元借款并告之D实情,D因多得到2千元就接受了。后来D将该票据赠与E,E用该票据支付欠F的1万元装修款,F过世由H继承了这张1万元的票据。 请问:上述哪些人无票据权利,为什么? 答案要点: 答案要点:C、D、E三人无票据权利。因为根据票据权利取得的一般理论及《票据法》的规定,持票人取得票据权利需具备三个必备条件:(1)持票人取得票据必须给付对价,但因税收、继承、赠与可以依法无偿取得票据的,则不受给付对价的限制,但该持票人所享有的票据权利不得优于其前手。(2)持票人取得票据的手段必须合法。以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的,不得享有票据权利。(3)持票人取得票据时主观上应当具备善意。本案中,C以欺诈这种不合法手段取得票据,因而不享有票据权利;D明知C 无票据权利而受让该票据,主观上属于恶意,因而也不享有票据权利;E是无偿方式获得票据,但因其直接前手D无票据权利,所以E也无票据权利。 3、2002年,甲股份有限公司为获得“省优秀企业”荣誉称号,就在其财 会文件中作了一些不真实记载,之后就一直如实制作财务报表。2004年,甲公司总资产达到1亿元人民币,总负债4000万元人民币,2002年至2004年三年共获利900万元。2005年初,甲公司决定向不特定对象公开发行新股和公司债券,其中拟发行新股为6000万元,拟发行公司债券额

互联网金融的风险管理.doc

互联网金融的风险管理- 摘要:传统金融中一直存在的风险,一样出现在互联网金融范畴内了,虽然仅仅只有部分差异存在于表现形式和特点中,但同时互联网金融自身也拥有一些特有的风险种类。有相当程度的传染性风险出现在互联网金融内,并且这种风险也许会加快不同种类风险间的转变。另一方面,依靠互联网技术,互联网金融可以对操作风险、信用风险等风险进行越来越好的控制。所以,互联网金融的特点必须被互联网金融企业与监管部门着重关注,这类企业与部门还需对匹配的风险控制机制建设进行完善,在监管时,应当对监管与风险特点、金融更新之间的关系进行有用地衡量,建立在互联网金融企业运营符合规定的基础上,减少监管力度,支持并对金融更新给予奖励,让互联网金融能够提供极大程度上的服务给社会。本文的探究主体是互联网金融的风险管理。 关键词:互联网;金融;风险管理 21世纪后,信息时期人类社会成长的战略性根本设施慢慢变成了互联网以及移动通信新技术,人类社会的运转方法与消费者活动也因此发生了改变,这个变化也促进全部社会经济的蓬勃发展与深入改革。传统金融的经营方法因为金融与互联网之间的交融出现了变化,并且让其成长为一类从未有过的金融业态。经过探析互联网金融风险控制,来实现增强互联网金融风险的控制实力的目标,健全互联网监控、管理政策,推动互联网金融产业不断茁壮成长。 一、互联网金融风险类型识别 即使互联网技术在不断地发展,但是在互联网金融体系方面,它的核心内容还是固定的,依旧是便于对资源的合理利用,以及为一些实体的社会经济服务。

从宏观上来看,互联网金融的风险管理与传统意义上的金融管理没有什么区别,并且有极大的相似性。互联网金融存在的风险主要有法律法规的风险,信用等级的风险,市场营销的风险以及资金的流动性等风险。但是随着互联网技术的不断深入发展,如今互联网的精神是开放的平等与自由的,这些都是金融创新的特点,在一定程度上决定了互联网金融所存在的特定的风险。 二、与传统金融相同的风险成因 (一)金融脆弱性 金融行业的显著特点就是高负债经营,在整个周期内,都可以称得上是高风险的,由于这种高风险的特征的存在,所以整个体系在某种程度上来说是脆弱的,而正是这种致命的缺点,所以导致金融体系会出现一定的风险。 (二)金融顺周期性 对于金融体系来说,与实体经济之间的联系是必然存在的,而且二者相互作用,这对于国家的经济发展来说,提高了国家经济的发展水平,促进了我国经济的繁荣,同时也体现了经济发展与萧条的规律,具有一定的周期性,另一方面,可能会使得经济的波动性增强,这样必然会导致金融体系变得混乱,严重的会出现一些不可逆转的金融危机。 (三)金融市场中的信息不对称 根据经济学的知识我们可以知道,在实体的市场经济的发展过程中,信息会出现不对称的情况,在互联网金融体系中同样会存在这样的问题,这种问题的出

国际金融期末考试题

名词解释: 国际收支:指一定时期内一个经济体(通常是指一国或者地区)与世界其他经济体之间的各项交易,是伴随着国际经济交往的产生和发展而出现的。 基准货币:人们将各种标价法下数量固定不变的货币叫做基准货币。 标价货币:人们将各种标价法下数量变化的货币叫做标价货币。 直接标价法:以一定的外国货币为标准,折算为一定数额的本国货币来表示的汇率,或者说,以一定单位的外币为基准计算应付多少本币,所以又称应付标价法。间接标价法:以一定单位的本国货币为标准,折算为一定数额的外国货币来表示其汇率。或者说,以本国货币为标准来计算应收多少外国货币,所以,它又称应收标价法。 中间汇率:也称中间价,是买入价和卖出价的算术平均数,即中间价=(买入价+卖出价)/2。 升水:当某种外汇的远期汇率高于即期汇率时,我们称为该外汇的远期汇率升水。贴水:当某种外汇的远期汇率低于即期汇率时,我们称为该外汇的远期汇率贴水。基本汇率:在众多外国货币中选择一种货币作为关键货币,根据本国货币与这种关键货币的实际价值对比,制定出对它的汇率,称为基本汇率。 套算汇率:又称交叉汇率。各国在制定出基本汇率后,再根据外汇市场上其他货币对关键货币的汇率,套算出本国货币对其他货币的汇率,这样得出的汇率就称为套算汇率。 铸币平价:指在金本位制下,两国金铸币的含金量之比。 黄金输送点:指汇率的上涨和下跌超过一定的界限,将引起黄金的输入或输出,从而起到自动调节汇率的作用。 购买力平价:两种货币实际购买能力的对比。 钉住汇率制:指一国使本币同某外国货币或一篮子货币保持固定比价的汇率制度货币局制度:是一种关于货币发行和兑换的制度安排,而不仅仅是一种汇率制度。外汇管制:是一国政府对外汇的收支、结算、买卖和使用所采用的的限制性措施,又称外汇管理。 国际储备:也称“官方储备”,是指一国政府所持有的,用于弥补国际收支逆差,保持本国货币汇率稳定以及应付各种紧急支付的世界各国可以普遍接受的一切

(金融保险)东财考试批次金融法复习题及答案

(金融保险)东财考试批次金融法复习题及答 案

《金融法》综合练习 一、单项选择题(下列每小题的备选答案中,只有一个符合题意的正确答案,多选、错选、不选均不得分。本题共20个小题,每小题1分) 1.贴现银行持未到期的已贴现汇票向人民银行贴现,通过转让汇票取得人民银行再贷款的行为称为() A.转贴现 B.再贴现 C.重贴现 D.二次贴现 【答案】B 2.利用涂改、粘贴、拼接等手段无中生有或者以小变大的非法改变货币的外形或面额的犯罪行为定为() A.变造票据罪 B.伪造票据罪 C.变造货币罪 D.伪造货币罪 【答案】C 3.依据我国《商业银行法》的规定,设立商业银行的最低注册资本数额是人民币() A.1亿元 B.5亿元 C.10亿元 D.20亿元 【答案】C 4.我国的财务公司的服务对象是() A.全体社会成员 B.特定社区成员 C.企业集团成员 D.企业工会成员 【答案】C 5.汽车金融公司资本充足率不得低于() A.4% B.7% C.8% D.10% 【答案】D 6.根据《贷款通则》的规定,有权批准贷款人豁免贷款的机构是()

A.中国人民银行 B.财政部 C.国务院 D.审计署 【答案】C 7.依票据法原理,票据被称为无因证券,其含义指的是() A.取得票据无需合法原因 B.转让票据须以向受让方交付票据为先决条件 C.占有票据即能行使票据权利,不问占有原因和资金关系 D.当事人发行、转让、背书等票据行为须依法定形式进行 【答案】C 8.关于票据权利取得的说法,正确的是() A.只有按照票据法规定的方式取得票据,才能取得票据权利 B.票据是完全有价证券,持有票据者即享有票据权利 C.只有支付对价者才能取得票据权利 D.以偷盗手段取得票据的,不享有票据权利 【答案】D 9.甲向乙签发支票,因合同总价未确定,故支票金额未填写。甲与乙商定,金额由乙根据实际发货数量补充填写。后来实际发生的货款为21万元,但乙将金额填为24万元,并将支票转让给丙。对此,正确的说法是() A.乙违反诚信原则填写票据,票据无效 B.乙违反甲之授权,填写无效,应按实际发生的货款确定票据金额 C.甲可以以乙滥用填充权为由对丙提出抗辩 D.乙补充填写的支票有效 【答案】D 10.证券登记结算机构的注册资本应当不低于()人民币 A.4000万 B.5000万 C.1亿元 D.2亿元 【答案】D 11.下列选项中,不属于我国证券法禁止的欺骗客户行为有() A.在自己实际控制的帐户之间进行证券交易,影响证券交易价格或证券交易量 B.不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件 C.挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金 D.未经客户委托,擅自为客户买卖证券,或者假借客户的名义买卖证券

互联网金融中的特征、功能以及风险特征与管理路Word版

互联网金融中的特征、功能以及风险特征与管理路 【摘要】互联网金融的不断发展,使得人们对其的认识和了解愈发深刻。互联网金融具有高效、成本低等特征,在一定程度上推动了国民经济的发展,但是,其本身具有的风险也同样不容忽视。在这种情况下,针对其风险特征,采取有效的监管策略显得格外重要。本文对互联网金融的特征、功能以及风险特征进行了详细分析,并尝试提出了管理策略,以供参考。 【关键词】互联网金融,特征,功能,风险特征,管理路径 1前言 互联网金融的发展以网络技术为基础,当前已经取得了一定的成就,对金融领域的影响力与日俱增。一般认为,互联网金融指的是借助互联网进行资金融通或支付的金融新形式,其不仅包括了金融业务与网络技术的有机融合,还能够在一定程度上体现互联网精神。 2互联网金融的特征 2.1高效。当前,随着人们物质条件的改善,平板电脑和手机越来越常见,基本实现了普及。手机与平板电脑的共同点在于二者都具有上网功能,且体积不大,随身携带非常

方便。在这样的情况下,客户享受金融服务就可以通过手机或平板电脑,利用网络实现,这也是互联网金融的表现形式之一。互联网金融使得资金交易双方能够利用互联网实现分析和结算、转账等操作,提高了金融服务的效率,为客户提供了巨大方便。阿里小贷在2013年的客户数量已经超过了490000家,其贷款余额大于120亿人民币,户均小于40000,不良贷款率小于1%。

2.2范围广。互联网金融形式打破了地域限制和时间约束。互联网金融模式中利用了互联网技术,因此,客户能够通过网络满足自身的金融服务要求,此种服务模式更为直观,客户群体更大。传统模式下,小企业贷款难度相当大,但是现在,得益于互联网金融的发展,类似融360的门户网站开始大量涌现,为小企业的融资创造了有利条件,推动了小微企业的发展。 2.3成本低。互联网金融依托于计算机,这就意味着其业务的开展更为便捷。与传统金融相比,互联网金融无论是在操作难易度方面,还是在信息方面,均有着更为显著的优势。此种计算机代替人工完成交易处理、电子渠道代替网点进行产品销售的模式,能够明显降低成本。 2.4发展势头强劲。得益于电子商务以及大数据的发展,互联网金融的发展速度非常快。比如余额宝,其属于公募基金,上线第18天时转入资金累计66亿元人民币,用户数量2500000。余额宝的成功引起了各个行业的关注,互联网金融领域的发展出现了新的趋势,不少行业都在借鉴余额宝的成功经验,纷纷开始效仿。在这样的大背景下,银行等传统金融机构也在积极寻求适合自身发展的路径,将借助互联网推出衍生业务作为发展的重点方向之一,旨在创新服务形式,适应互联网金融的发展趋势。

浅谈委外催收现状和发展前景

浅谈委外催收现状和发展前景 一市场概况 随着国内信贷市场急速的扩张和竞争激烈程度的加剧,大量的信用卡、消费金融、P2P、小额贷款、车贷等逾期账款开始涌现,给金融机构带来了很大的风险和苦恼。据有关数据统计,自2003-2013年期间的坏账率每年保持1000亿级别的速度快速增长,未来更是不可预知。 委外催收行业正是由此急速进入,目前国内较大的委外催收机构已经达到上千人的规模,作业网点遍布全国区域。但是笔者认为委外行业的市场局面尚处于群雄争霸,积极布局阶段,发展较早和规模较大的机构目前也尚未形成自己真正的核心竞争力,更多新秀机构加入,不仅为市场注入了新生力量更是对现有机构的巨大挑战和市场争夺。未来几年间也是一场大戏,值得各位看官拭目以待! 二行业定位 因为行业的敏感性和电影题材以及社会风俗的原因,导致大众对委外催收行业的认识还停于一个很不客观和公正的阶段,所以身边经常会有类似的玩笑:你们泼人家油漆吗?你们写大字报吗?你们怎么收债的,是不是人都很彪悍啊?听到这些,总会让我们有些无奈,只能告诉对方“我们干的和你们想的不一样”!笔者认为委外催收行业实质属于金融机构风险环节末端的一个外包服务产业,委外机构利用自己的作业系统、团队优势、渠道资源为金融机构提供低成本,高效率的电话、信函、实地走访、法诉代理、信息核实等相关业务。委外催收服务不仅能在成本上为委托方节约巨大开支和降低管理费用,更能从业务本身更加专注于后期催缴的效率提升,结合众多委外机构业务共性,更能全部了解坏账和逾期客户产生的真实原因,从而能全面制定催收流程和作业策略,而这些往往是独立的委托方依靠自己的团队和资源办不到的。现阶段委外催收已经成为金融机构的主流选择,甚至一些大型银行机构已经考虑将前期业务整体外包,未来市场不可限量,相信未来的委外催收业务将会得到更多人的支持和认同。 三机构类型 自2000年左右,委外催收行业已经开始在国内快速发展,目前虽无明确的监管机构和市场准入细则,但是根据金融机构(委托方)的要求和行业自律,目前已经形成了较为成熟的行业规范,各委外机构都能很好的执行委托方的要求保证业务合规开展。目前开展业务的公司类型大概可以分为以下几种:律师事务所类、资产管理类、信用咨询类、金融科技类、投资管理类、企业顾问类、综合类。上述类型各有利弊,在此笔者就不再一一赘述,以免被拍砖。笔者所在公司属于综合类,在此稍作介绍:综合类公司整合以上公司优势,成立自己的律师事务所和资产管理公司以及金融科技类公司,以集团化的角度从身份资质,业务核心,技术

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