车险费改

简析车险费改

楼嘉毅

我国汽车保险的发展经历了一个极其曲折的历程。汽车保险正式进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于长期外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。解放初期，人民政府接管各地的官僚资本保险公司，同时整顿改造私营保险公司，为新中国保险事业的诞生和发展创造了条件。1949年10月1日中华人民共和国正式成立，同月20日，经过新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司在北京成立，标志着中国保险事业掀开了新的一页。政府为了推动保险行业的飞速发展，发布了多条关于保险的法律法规，例如：《关于实行国家机关、国营企业、合作社财产强制保险及旅客强制保险的决定》，正是因为政府的积极的推动，中国保险事业开始茁壮成长。1949年到1953年，中国政府通过各种手段刺激经济的复苏，给保险行业土壤施肥，同时也进一步确立了社会主义国营经济的领导地位。当时中国人民保险公司各地机构在执行政策和具体做法上出现很多问题，主要表现为依靠行政命令开展业务，内部管理比较混乱。保险在试办经验很不成熟的情况下全面推广，一些基层干部开展业务时搞强迫命令，在群众中造成不良影响。保险机构发展太快，许多干部

不懂业务，只求保费数量不求保险合同质量，不少县级公司入不敷出。自1953年起，我国进入第一个五年计划经济时期，它是第一次由国家组织有计划的大规模经济建设。当时的社会主义改造者认为中国经济大部分已经成为社会主义经济人民生老病死、财产（国家财产）的损失都由国家财政承担不再需要保险的保障，因此大部分的保险业务都因此停办。1956年人民公社成立，当时大部分人认为我国能依靠生产资料所有制的社会主义改造快速进入“共产主义”这一阶段。我国政府认为“保险工作的作用已经消失”，1956年12月中国人民保险公司的国内保险业务全面停办，人员解散。

成也萧何，败也萧何，当时的保险行业由于过于依赖政府的调控而背离了市场价值规律，其最终的结果必定是走上消亡。在市场经济中，任何经济现象都离不开有形的手（政府对市场的调控）和无形的手（市场价值规律），要巩固和完善基本经济制度，健全现代市场体系，完善宏观调控体系，加快改革财税体制、金融体制，使市场这只“看不见的手”和政府这只“看得见的手”能够扬长避短、有机结合，都得到有效发挥，促进社会主义市场经济体制不断完善。

1978年12月中国共产党十一届三中全会认为社会主义经济是商品经济。金融是现代经济的核心，保险是金融体系的重要组成部分，它对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有重要的作用。保险事业在我国还刚刚起步，必须大

力普及保险知识和提高全面的保险意识----江泽民。为了进一步发展保险行业发展以及规范保险行业，中华人民共和国保险监督管理委员会保监会正式成立。前车之鉴，后事之师。为了规范保险行业有序的发展，保监会厘定汽车保险费率，加强保险公司的内部管理，使我国保险行业步入正轨。

机动车辆保险基本险费率表（非营业）

A类指进口车，B类指国产车

机动车辆保险附加险费率表（非营业）

例如：假定某5座国产家庭自用汽车投保车损险（新车购置

价格10万），投保三者险50万以及不计免赔险。在费率表上查得对应的基础保费240元，费率为1.2%，三者50万的固定保费为1730元。则该车辆的保费=（240+100000*1.2%+1730）*（1+20%）=3804元

由此可知，当时的车险保费价格仅与汽车新车购置价格相关。这种车险保费算法简单粗暴，虽然极大的便利了保险公司对于保费价格计算，但是却忽略了很多影响保费的因素，例如：汽车零整比。举例来说，丰田卡罗拉零整比为625.22%，2013款 1.6L GL 自动至酷版，2014年4月整车价格为14.08万元，如果零散购买该车所有配件，将花费625.22%×14.08万元=88.03万元。或者说，买一辆卡罗拉所有的配件价格，相当于购买6辆完整的卡罗拉。很明显，一样的保费金额，对于零整比高的汽车而言，保险公司需要承担更高的赔偿金额，这明显不符合保险公平公正的原则。

2012年—2016年私人小型载客汽车数据

数据来源：公安部交管局

据公安部交管局统计，截至2016年底，全国机动车保有量达2.9亿辆，其中汽车1.94亿辆；机动车驾驶人3.6亿人，其中汽车驾驶人超过3.1亿人。机动车及驾驶人数量迅速增长，给人们生产生活带来便捷的同时，也带来不容忽视的安全隐患。汽车数量的指数型增长对车险行业的发展造成了猛烈的冲击。旧的车险费率已不在适应当今社会的发展需求，因此在保监会的积极推动下，保险公司逐步对汽车保险进行费改。

车险费改的核心

车险费改主要体现在保险责任、费率浮动机制、代位求偿、零整比等方面进行了整改。

1.自然灾害（除了地震及其次生灾害）、未上牌照新车、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形均可以获得保险公司的赔偿。

2.风险与费率挂钩：费改前人的因素对保费的影响并不明显，但费改后出险次数将直接与保费挂钩。当年保险年度内，

车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。

3.代位求偿：费改后，遇到对方全责的保险事故，如果对方保额不足或没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

4.零整比与保费挂钩：旧的规定中，总价相同的车辆保费基本一致，但豪华品牌与普通品牌车型的零配件售价不同，也就是零整比不同，在之后的赔付中需要花费的费用也是不同的。新规针对这一问题进行了调整，零整比较高的豪华品牌车型，将可能支付更高的保费。

5.“高保低赔”情况消失。简单来说，原来10万元的新车，车损按照行业协会提供的标准定价进行折旧，月折旧率0.6%，两年后该车车损价格为8.56万元，如果该车全损，保险公司按照8.56万元赔偿。

6.新增“无法找到第三方特约险”。在原有条款中，机动车发生“应由第三方赔付但无法找到第三方”的事故（例如停放期间受损），保险公司只赔偿损失的70%，另外30%只能由机动车一方自行承担。而新增此附加险种后，保险公司将赔偿100%的损失。

7.车险计算方式进行变更。车险费率=（纯风险保费/（1-附加费用率））*NCD（行业协会平台返回系数）*自主核保系数*渠道系数*交通违法因子（部分与交管平台对接的地区可以

使用）

车险费改对保险公司的影响以及解决办法

1.车险竞争加剧

在车险竞争加剧的这个背景下，保险公司更应该大力加强党对保险工作的领导，党的领导是做好新形势下保险工作的坚强政治保障；保险公司应该坚决守住不发生系统性保险风险底线，减少存量风险，控制增量风险，把防控风险放在最重要的位置；将全面深化改革进行到底（坚持保险市场市场化、专业化、信息化、国际化）。首都经贸大学保险系教授庹国柱也表示，如果监管完全放开，那些缺乏抗力的公司就会被淘汰出局，这样的好处是可以使资本雄厚、经营有道的好公司占领市场。

2、树立保险品牌意识

在现代经济中，品牌是一种战略性资产和核心竞争力的重要源泉。对任何企业来说，树立品牌意识打造强势品牌，成为保持战略领先性的关键。品牌意识导引品牌定位。企业必须培育品牌意识,并将品牌意识导向品牌定位。在品牌运营的竞争经济中, 建立品牌意识与品牌定位的良性互动机制是企业实现可持续发展的重要保证。

品牌对消费者的作用，第一，有助于保险产品的销售和占领保险市场，品牌一旦形成并达到一定知名度后，企业可以利用品牌效应扩大市场；第二，有助于稳定保险价格，减少价格弹性，增强对动态市场的适应性；第三，有助于新保险种类的开发，保险公司利用其一定的品牌知名度，可以使新的保险产品能在初期就取得不错的成果；第四，有助于企业抵御竞争者的攻击，保持竞争优势。

3.提高服务质量

“服务质量”是消费者对服务的期望和自我感觉之间存在差异的方面以及差异的程度，这种差距越小，说明服务质

量越好，客人就越满意。

保险行业核心价值理念是“守信用、担风险、重服务、合规范”，服务质量的重要性不言而喻。因此保险公司的工作人员对待客户应该热情服务，善解人意，从客户的角度出发思考问题，对客户的诉求及时处理，并一一做回访；相关信息及时出通知或温馨提示告知客户。

4.利用大数据科学定价

经过一年半的反复实验，2017年5月25日，拥有62项技术专利的蚂蚁金服数据实验室团队，对外发布了一项帮助保险公司科学定价的新技术－－车险分，这项技术将会通过保险公司影响全中国拥有私家车的近2亿家庭。

马云在演讲中就提到，“未来的时代将不是IT时代，而是DT的时代，DT就是数据科技。”有人把数据比喻为蕴藏能量的煤矿。煤炭按照性质有焦煤、无烟煤、肥煤、贫煤等分类，而露天煤矿、深山煤矿的挖掘成本又不一样。与此类似，大数据并不在“大”，而在于“有用”。价值含量、挖掘成本比数量更为重要。对于很多行业而言，如何利用这些大规模数据是赢得竞争的关键。越注重安全、风险低的车主，可以获得越便宜的车险报价；而越便宜的保费，可以激励车主更关注风险，促进整个社会变得更安全。这是金融与好的社会良性互动的目标，但在之前，保险行业只有与“车”相关的数据，缺少与“人”相关的数据样本和技术分析，较难

精准的实现“千人千面”的定价。互联网时代下，越来越多纬度数据可积累、可分析，这让保险业的风控体系更严密。虽然这些大数据分析可能在中国还算是天方夜谭，但是在美国等发达国家早已拥有相对成熟的技术，中国车险的进一步改革还有很长的一条路要走。