中国银行从业资格考试试题-《个人贷款》6
2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释
2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》已于2009年9月18日由中信出版社出版发行，由于时间关系书中只附有答案，未及对每道题的解题思路及依据进行详细说明。为使考生在完成练习题的同时，能够对知识点的掌握更加扎实，我们编写了“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”，供大家做习题时对照参考。请尚未在诚迅金融培训网站https://www.360docs.net/doc/e217497705.html,注册“获赠习题集答案解释注册申请表”的考生尽快注册，以便及时收到各科答案解释，并请大家互相转告。
为便于考生参考复习，我们编写了“《个人贷款》公式、模型与方法汇总”，附在“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第2~5页。同时我们也对教材中的各类个人贷款产品的要素进行了总结，并对部分相似产品的申请材料进行了对比，分别附在“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第6页和第7~8页。
对于基础稍弱的考生：
.. 第一遍通读中国银行业从业人员资格认证办公室编写的银行业从业人员资格认证考试辅导教材《个人贷款》（以下简称“教材”）时，要首先阅读一下教材的编写说明、目录和第352页的考试大纲，了解整本教材的结构。阅读教材正文时要注意抓住重点，并把握知识点之间的结构关系。可以结合习题集每章前的知识要点提示（也称“大括号”），对大括号里每一个知识要点对照教材进行学习，遇到较难的概念或者定量较多的部分，可暂时“知难而跳”，跳过障碍继续学习，并在障碍处留下记号。阅读教材过程中，对重点的概念、公式及模型建议用画圈及划线等方式标出。每章阅读后，回顾一遍大括号的框架和内容。这一遍要“把书读薄”。
.. 第二遍读书时，可以结合习题来学习。看一章书，做一章习题。做完题后，无论对错，结合答案解释重新理解相关的知识点。第一遍看书时遇到的障碍在这次看书做题时要结合相应习题进行理解。对于做题时不确定的习题和做错的习题做个记号。做完每章习题后，可以有重点地再看一遍该章教材，重点细读前期做记号的部分和做题时出错的知识点。
.. 习题集后配有一套模拟试题，需在两小时内安静地测试一下，一是模拟考试情景，二是对知识点进行综合理解练习。
完成以上三部曲后，要针对有关知识要点及自己不熟悉或容易做错的内容反复阅读教材，强化巩固。
对于基础较好的考生：
.. 要争取得高分，在全面复习的基础上融会贯通。在阅读教材时，注意从大框架上理解整本教材的结构。对重点和难点部分做相应的标记。
.. 看完一遍书后开始做每章的习题，对于做错的习题，要仔细阅读教材和答案解释，弄清错误的原因。速度较快的考生，可以每道题至少做三遍，加深对知识点的理解和记忆。然后结合一套模拟试题，对全书的内容综合复习。
诚迅金融培训研发部
银行业考试研究组
2009年9月
1. 贷款利率（第12页）
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。
利率＝利息额/本金（1）
2. 还款方式（第13~16页）
模型概要
到期一次还本付息法
.. 又称期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清
等额本息还款法
.. 是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息 111×+=+.还款期数
还款期数
月利率（月利率）
每月还款额贷款本金（月利率）
（2）
.. 遇利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期对公式进行调整，并计算每期还款额
.. 每月归还的本金和利息的配给比例逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递增
等额本金还款法
.. 是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减 .. =+.×贷款本金
每月还款额（贷款本金已归还贷款本金累计额）月利率还款期数
（3）
.. 贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及贷款余额也定额减少
等比累进还款法
借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。
.. 比例通常控制在0至（＋/－100）%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零
.. 等比递增还款法：适用于预期未来收入呈递增趋势时，减少提前还款的麻烦
.. 等比递减还款法：适用于预期未来收入呈递减趋势时，减少利息支出
等额累进还款法
借款人在每个时间段以固定额度累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。
.. 客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度
.. 银行可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化
.. 对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法
.. 对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累计间隔期等办法组合还款法
.. 将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息
.. 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限
.. 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额
.. 例：“随心还”、“气球贷”
说明：在每道练习题答案解释之后的括号内，标有中国银行业从业人员资格认证办公室编写、2009年3月出版的银行业从业人员资格认证考试辅导材料《个人贷款》中对应内容所在页码，以下各章同。从以往的考试经验来看，考题范围以考试大纲为准，不完全拘泥于教材内容，所以本习题集中也有少部分内容在教材中没有直接的解释。
（一）单选题
1. 答案A
改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。故A选项符合题意。（第1页）
2. 答案B
商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，故A、C、D选项不符合题意。信用发放是国家（而非商业）助学贷款实行的原则，故B选项符合题意。（第7~8页）3. 答案D
专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。故A、B、C选项不符合题意。中国建设银行的个人助业贷款属于流动资金贷款，故D选项符合题意。（第9页）
4. 答案C
目前，我国个人住房贷款的期限最长可达30年。故C选项符合题意。（第12页）
5. 答案B
等额累进还款法的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。故B选项符合题意。（第16页）
6. 答案C
个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。故A、B、D选项不符合题意。根据《担保法》规定，政府不能担任个人贷款的保证人，故C选项符合题意。（第16~17页）
7. 答案D
保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。故D选项符合题意。（第17页）
（二）多选题
1. 答案ACD
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。故A选项说法正确。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款（也称商业性个人住房贷款）、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。故B选项说法不正确。公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。故C、D选项说法正确。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。故E选项说法不正确。（第6页）2. 答案ABDE
国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故A、B、
D、E选项符合题意。有效担保属于商业助学贷款的原则，故C选项不符合题意。（第7~8页）
3. 答案BCDE
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第8页）4. 答案ABDE
根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。故A、B、D、E选项符合题意。（第10页）。根据产品用途不同，个人贷款产品分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。故C选项不符合题意。（第6页）
5. 答案BCDE
《物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权；（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、产品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。故B、C、D、E选项符合题意。抵押人所有的房屋可以抵押，租赁的房屋不可以抵押，故A选项不符合题意。
6. 答案ABCDE
根据《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第10页）
7. 答案ABC
个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方。故A、B、C选项符合题意，D、E选项不符合题意。（第11页）
8. 答案ABCDE
各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。故A、
B、C、D、E选项均符合题意。（第13页）
9. 答案ADE
等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月增加。故A、D选项符合题意，B、C选项不符合题意。遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数重新计算每期还款额。故E选项符合题意。（第14页）
10. 答案ABCDE
权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第17页）
11. 答案CDE
等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。故B选项说法不正确。（第14页）。个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确定。故C选项说法正确。（第17页）。对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。
对购买首套自住房的，中国人民银行决定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故D、E选项说法正确。（第64页）。不同借款人对借款期限的要求不同，没有绝对的好与不好。故A选项说法不正确。
（三）判断题
1. 答案F
各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营性贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。（第3页）
2. 答案F
个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车，按注册登记情况可以划分为新车和二手车。（第7页）
3. 答案F
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的。（第7页）
4. 答案T
个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。（第8页）
5. 答案F
个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。（第8页）
6. 答案T
个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理。（第8页）
7. 答案F
个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。（第9页）
8. 答案F
贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明某一笔具体贷款的利率，该利率称为合同利率。（第12页）
9. 答案T
一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的个人贷款实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。（第12页）
10. 答案T
到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。（第13~14页）
11. 答案F
等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法，前者每期还款额呈递增趋势，后者每期还款额呈递减趋势。（第15页）
12. 答案F
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。（第16页）
13. 答案T
在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银
行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。（第16页）
14. 答案F
抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。（第16页）15. 答案F
质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。（第16页）
第2章个人贷款营销
（一）单选题
1. 答案B
社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。（第21页）。存款利率上升，人们的存款意愿会增强。物价水平上升时，消费者的存款意愿降低。收入水平上升时，消费者的存款能力相应提升。股票市场不景气时，投资者倾向于投资更为稳健的金融产品，也会相应提高存款比例。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。
2. 答案A
银行进行市场定位的目的之一是提升优势，所以定位时应坚持优势原则。例如，当某项业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离，及时退出。故A选项符合题意。银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。故B选项不符合题意。银行在进行市场定位时，一方面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行不同城市的分行甚至同一城市中的不同支行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构。故C、D选项不符合题意。（第30~31页）
3. 答案A
按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三种：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。故B、C、D选项不符合题意。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。故A选项符合题意。（第32~33页）
4. 答案A
对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。故A选项说法正确。资信度高、规模大的经纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起固定的合作关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴。故B、C 选项说法不正确。在放贷过程中，经纪公司（即代理人）起到阶段性担保（而不是全程担保）的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。故D选项说法不正确。（第35页）
5. 答案D
从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第38页）
6. 答案B
对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商（而非银行）提供阶段性或全程担保。故A选项说法正确，B选项说法不正确。（第38页）。对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。
故C选项说法正确。商业银行要加强与经销商之间的合作，在这方面的典型做法是与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。故D选项说法正确。（第40页）
7. 答案B
交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足点是把功夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。故B选项符合题意。大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。专业化战略旨在专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。产品差异策略力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。故A、C、D选项不符合题意。（第54~55页）
（二）多选题
1. 答案ADE
银行宏观环境分析的内容包括：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。故A、D、E选项符合题意。银行微观环境分析的内容包括：信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。故B、C选项不符合题意。（第21~22页）
2. 答案ABCDE
银行内部资源分析涉及以下内容：（1）人力资源；（2）资讯资源；（3）市场营销部门的能力；（4）经营绩效；（5）研究开发。在分析经营绩效时，要了解银行业务自动化和电子化的程度。故A、B、
C、D、E选项均符合题意。（第22~23页）
3. 答案ABCDE
银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容主要包括以下几项：（1）经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；（2）税务登记证明；（3）会计报表；（4）企业资信等级；（5）开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；（6）企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第35~36页）
4. 答案ABCDE
银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）~65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实的使用用途等。故A、B、
C、D、E选项均符合题意。（第37页）
5. 答案ABE
通过审查营业执照，可了解开发商或经纪公司的经营是否合法，掌握企业的经营期限和经营范围，了解企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在企业的经营范围内。故A、B、E选项符合题意。通过税务登记证明，了解企业按期纳税的情况，会同企业的会计报表，可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。故C、D选项不符合题意。（第35页）
6. 答案ABCDE
银行在与开发商签订协议之前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第38~39页）
7. 答案ABDE
经过有关审批后银行按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。购房者名单不属于需明确的合作事项。故A、B、
D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第39页）
8. 答案ABCD
网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。故A、B、C、D选项符合题意。（第40~41页）
9. 答案ABCDE
营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。品质特征一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等；销售技能主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等；除具备良好品质和销售技能外，营销人员还需要掌握一定的专业知识，具体地说，营销人员应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第45页）
10. 答案ABCE
银行营销组织模式有职能型营销组织、产品型营销组织、市场型营销组织和区域型营销组织。故
A、B、C、E选项符合题意。（第48页）
11. 答案ABDE
从策略理论来讲，银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略（Product）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）和促销策略（Promotion），即4Ps理论。故A、B、D、E选项符合题意。（第49页）
12. 答案ABCDE
根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：（1）低成本策略；（2）产品差异策略；（3）专业化策略；（4）大众营销策略；（5）单一营销策略；（6）情感营销策略；（7）分层营销策略；（8）交叉营销策略。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第54~55页）
13. 答案CDE
在与客户交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。前两点很容易做到，通常作为大众式营销的基本手段，以广告形式最为常见，以建立品牌效应为主要目的。那么，后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第56页）
（三）判断题
1. 答案T
银行市场细分的策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。（第27页）
2. 答案T
在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，要符合银行的目标和能力。某些细分市场虽然有较大吸引力，但不能推动银行实现发展目标，甚至分散银行的精力，使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。（第29页）
3. 答案F
根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉及银行经营的不同方面，但它们之间并不矛盾，可以同时并存。（第33页）
4. 答案F
银行采用利益定位策略进行市场定位时，要兼顾两个方面的利益。一方面，银行强调产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产品；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益，这是一种真正“双赢”的定位。（第33页）
5. 答案F
不同的贷款产品对客户定位的要求是不一样的，有的贷款产品要求客户能够提供银行认可的抵（质）押物或保证人作为担保，而个人信用贷款则不需要。（第37~38页）。个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。（第11页）
6. 答案T
当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用市场型营销组织结构。（第48页）
7. 答案T
根据迈克尔·波特的竞争战略理论，单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。这种营销方式的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。（第54~55页）
8. 答案F
大众式营销以建立品牌效应为主要目的，一对一的精确定向营销以销售为最终目的。（第56页）第3章个人住房贷款
（一）单选题
1. 答案D
个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。故D选项符合题意。（第61页）
2. 答案C
中国人民银行规定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故C选项符合题意。（第64页）
3. 答案A
保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。故B、C、D 选项不符合题意。（第74页）。与借款人有关联的法人可能具备保证人资格和代偿能力，故A选项符合题意。
4. 答案D
借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第81页）
5. 答案B
贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类，故A选项说法正确。贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。故B选项说法不正确。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。故C选项说法正确。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，故D选项说法正确。（第85~86页）
6. 答案A
在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。故A选项符合题意。（第95~96页）
7. 答案D
贷款审批环节主要业务风险控制点为：（1）未按独立公正原则审批；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。故A、B、C选项不符合题意。与借款人签订的合同无效是贷款签约中的风险，故D选项符合题意。（第101~102页）
8. 答案D
贷款合同签订环节的主要风险点有：（1）未签订合同或是签订无效合同；（2）合同文本中的不规范行为；（3）未对合同签署人及签字（签章）进行核实。故A、B、C选项不符合题意。未按贷款合同的规定发放贷款属于贷款发放环节的风险，故D选项符合题意。（第102页）
9. 答案D
公积金个人住房贷款特点的是：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第113页）
10. 答案C
公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。故A、B、D选项不符合题意，C选项符合题意。（第114页）
11. 答案C
除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款发放必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第120页）
（二）多选题
1. 答案ABE
个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，绝大多数采取分期付款的方式。故A选项说法正确。个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。故C选项说法不正确。从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系。故B选项说法正确。由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低。故D选项说法不正确。个人住房贷款的风险因素类似，风险具有系统性特点。故E选项说法正确。（第59页）2. 答案ABCDE
个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如：（1）合法有效的身份或居留证明；（2）有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（4）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（5）贷款银行规定的其他条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第61页）
3. 答案ABCDE
贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第67页）
4. 答案ABCDE
项目审查内容具体包括：（1）项目资料的完整性、真实性和有效性审查；（2）项目的合法性审查；（3）项目工程进度审查；（4）项目资金到位情况审查。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第68~69页）
5. 答案ABCDE
项目调查报告应包括以下内容：（1）开发商的企业概况、资信状况；（2）开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；（3）通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析；（4）项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第70页）
6. 答案ABCDE
对借款人的贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、电话调查、实地调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第71页）
7. 答案ABCDE
个人住房贷款业务中，贷前调查人在调查借款申请人基本情况、贷款基本情况、借款所购（建）房屋情况、贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：（1）材料一致性；（2）审核借款申请人（包括代理人）身份证明；（3）贷前调查人应对借款申请人的信用情况进行调查；（4）……；（5）审核首付款证明；（6）审核购房合同或协议；（7）……；（8）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第72~74页）
8. 答案ABCDE
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审批表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。故A、E选项符合题意。个人住房贷款业务部门负责报批材料的组织。报批材料具体包括“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个人住房借款申请书”，以及个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等。故B、C、D选项符合题意。（第75页）
9. 答案ABCDE
贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款人资格和条件是否具备；（2）借款用途是否符合银行规定；（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）……；（6）对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第76页）
10. 答案ABCDE
贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件，主要包括：（1）确认借款人首付款已全额支付到位；（2）借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关贷款条件；（3）需要办理保险、公证等手续的，确认有关手续已经办理完毕；（4）对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款；（5）对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；（6）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第78~79页）11. 答案BCDE
个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。故B、
C、D、E选项符合题意。合同签约不属于贷后与档案管理工作，故A选项不符合题意。（第80页）
12. 答案ABCDE
贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象。故A、B、C、
D、E选项均符合题意。（第83页）
13. 答案ABCD
对开发商和项目以及合作机构检查的要点有：（1）开发商的经营状况及财务状况；（2）项目资金到位及使用情况；（3）项目工程形象进度；（4）项目销售情况及资金回笼情况；……。故A、B、C、D选项符合题意。（第85页）。土地使用及建设工程规划的许可属于贷前调查内容，故E选项不符合题意。
14. 答案ABCDE
合作机构分析的要点有合作机构领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、企业经营成果（可以看企业的利润表和现金流量表）及偿债能力（重点看企业的资产负债表）。故A、B、
C、D、E选项均符合题意。（第91~92页）
15. 答案ABCDE
“假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼
盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；……；借款人集体中断还款。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第94~95页）
16. 答案ABCDE
防控“假个贷”应该加强一线人员建设，严把贷款准入关。在具体的操作上，要注意检查以下四个方面的内容：（1）借款人身份的真实性；（2）借款人信用情况；（3）各类证件的真实性；（4）申报价格的合理性。故A、C、D、E选项符合题意。借款人的收入水平属于借款人的信用情况，故B选项符合题意。（第96~97页）
17. 答案ABCDE
一般来说，银行对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑以下几个方面：（1）注册资金是否达到一定规模；（2）是否具有一定的信贷担保经验；（3）资信状况是否达到银行规定的要求；（4）是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；（5）公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第99页）
18. 答案ABCDE
对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。对已经准入的合作机构，银行应进行实时关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略。存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：（1）经营出现明显问题的；（2）有违法违规经营行为的；（3）与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；（4）所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；（5）出现其他对银行业务发展不利的因素。故A、B、C、D选项符合题意。管理层集体辞职是担保机构经营有问题或将出现巨大变更的信号，对银行业务发展很不利，故E选项符合题意。（第99页）
19. 答案ABCD
贷款受理中的风险点主要有：（1）借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定；（2）借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求；所有原件和复印件之间是否一致。贷前调查中的风险来自对项目的调查和对借款人的调查两个方面。故A、B、C、D选项符合题意。不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放是属于贷款审查和审批中的风险，不属于贷款受理和调查中的风险点。故E选项不符合题意。（第100~101页）
20. 答案ABCDE
对借款申请人的调查主要有以下方面：（1）借款申请人所提交资料是否真实、合法；（2）借款申请人第一还款来源是否稳定、充足；（3）借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物是否容易变现等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第101页）
21. 答案ABCDE
个人住房贷款贷后管理的风险主要有：（1）未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查；（2）房屋他项权证办理不及时；（3）逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失；（4）未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案
资料，造成合同毁损，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失；（5）只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103页）
22. 答案ABCDE
从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在以下几个方面：（1）借款人主体资格；（2）合同有效性风险；（3）担保风险；（4）诉讼时效风险；（5）政策风险。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103~107页）
23. 答案BCDE
合同有效性风险包括：（1）格式条款无效的风险；（2）未履行法定提示义务的风险；（3）格式条
款解释风险；（4）格式条款与非格式条款不一致的风险。故B、C、D、E选项符合题意。合同有效性风险是涉及合同及协议相关条款或具体内容的法律风险，未签订合同不属于合同有效性风险。故A选项不符合题意。（第104~105页）
24. 答案BCDE
质押担保的主要风险在于：（1）质押物的合法性；（2）对于无处分权的权利进行质押；（3）非为被监护人利益以其所有权利进行质押；（4）以非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。故B、C、D、E选项符合题意。质押股票的价值波动风险不属于法律风险，故A选项不符合题意。（第106页）
25. 答案ABCDE
保证担保的法律风险主要表现在：（1）未明确连带责任保证，追索的难度大；（2）未明确保证期间或保证期间不明；（3）保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；（4）借款人互相提供保证无异于发放信用贷款；（5）公司、企业的分支机构为个人提供保证；（6）公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第106页）
26. 答案ABCDE
个人住房贷款的经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入作出评价和判断。调查和检查的工作重点如下：（1）确保客户信息真实性；（2）与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议；（3）贷款发放前，落实贷款有效担保；（4）贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵（质）物的变动情况进行有效的监控；（5）加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第108~109页）
27. 答案BC
个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。故B、C选项符合题意。（第109页）
28. 答案ABCD
在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。具体措施实施上，主要是要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入。故A、B、
C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第110页）
29. 答案ABDE
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。故A、B选项说法正确。相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。故C选项说法不正确。公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法。故D、E选项说法正确。（第112~114页）
30. 答案ABCE
公积金个人住房贷款的特点有：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C、E选项符合题意。公积金个人住房贷款是一种专项住房消费贷款，故D选项不符合题意。（第112~113页）
31. 答案ABCDE
公积金个人住房贷款的申请者应具备的基本条件包括：（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；（2）按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（5）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能
力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第113~114页）
32. 答案ACD
公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。故A、C、D选项符合题意。（第114页）
33. 答案BCD
公积金管理中心的基金职责包括：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。故B、C、D选项符合题意。公积金借款合同签约、公积金贷款发放属于承办银行的基本职责，故
A、E选项不符合题意。（第115页）
34. 答案BDE
公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责为：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。承办银行的可委托代理职责为：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。故B、D、E选项符合题意。制定公积金信贷政策和承担公积金信贷风险是公积金管理中心的基本职责，故A、C选项不符合题意。（第115页）
35. 答案ABCDE
除基本条件外，申请商品房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明）；（3）合法的商品房购买合同或协议；（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；（5）借款人已交付不低于20%购房款的有效凭据；（6）有效的担保证明；（7）办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受托银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。故A、B、
C、D、E选项均符合题意。（第117页）
36. 答案ABCDE
除基本条件外，申请二手房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）卖方身份证、户口簿复印件；（2）房产证原件和复印件；（3）由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；（5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第117~118页）
37. 答案ABCDE
公积金管理中心收到银行提供的申请人材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。审核的内容主要有：（1）借款人缴存住房公积金情况；（2）借款用途；（3）借款内容（借款人提出的贷款额度、期限等）；（4）贷款资信审查（借款人信用状况及偿还能力等）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（118页）
（三）判断题
1. 答案F
个人住房转让贷款是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。个人再交易住房贷款是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。（第58~59页）
2. 答案T
个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。（第60页）
3. 答案F
个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。（第61页）
4. 答案F
个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。（第61页）
5. 答案T
个人住房贷款可采取多种方式进行还款。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。（第62页）6. 答案T
个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。（第62页）
7. 答案F
对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。（第64页）
8. 答案F
银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查。（第69页）
9. 答案T
提请复议的业务，对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。（第76页）
10. 答案F
银行可根据实际情况决定是否办理合同公证。（第78页）
11. 答案T
个人住房贷款原则上采用专项提款方式，即将贷款转入售房人在银行开立的存款账户内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内。（第80页）
12. 答案F
贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。（第80页）
13. 答案T
发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：……；
（6）抵押物被重复抵押。（第84~85页）
14. 答案T
对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。（第84页）
15. 答案F
个人住房贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。（第87页）
16. 答案F
保证金制度可以促进合作机构履行其职责，它的存在有利于银企之间的合作。（第99页）
17. 答案F
操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。（第100页）
18. 答案F
根据我国现行法律规定，未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。（第103页）
19. 答案F
中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第四条规定，贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。按照上述规定，16岁以下未成年人作为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，不能以贷款方式购买房屋。（第104页）
20. 答案T
目前，个人住房贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款。（第104页）
21. 答案T
依据《合同法》第三十九条第一款的规定，商业银行作为格式条款的提供方，应当采取合理的方式提请借款人注意免除或限制其责任的条款，并按照对方提出的要求，对该条款予以说明。（第105页）
22. 答案F
《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。（第105页）
23. 答案T
政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。（第107页）
24. 答案F
根据最高人民法院颁布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中的司法解释，对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。（第107页）
25. 答案T
从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。（第109页）
26. 答案F
我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。（第110页）
27. 答案T
还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。（第110页）
28. 答案T
防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。（第110页）
29. 答案T
目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）。（第113页）
30. 答案F
公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。（第114页）
31. 答案T
公积金个人住房贷款期限在1年以下（含1年）的实行到期一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。（第114页）
32. 答案T
公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度讲，商业银行本身不承担贷款风险。（第115~116页）
33. 答案F
公积金个人住房贷款的利率比商业银行自营性个人住房贷款利率低。（第116页）
第4章个人汽车贷款
（一）单选题
1. 答案C
个人汽车贷款的特征有：（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地。（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。（3）风险管理难度相对较大。故A、B、D选项不符合题意。（第124~125页）。银行最常见的个人贷款营销渠道有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销等，营销渠道并不单一。故C选项符合题意。（第38页）
2. 答案C
银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。故C选项符合题意。（第125页）
3. 答案B
所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%。故B选项符合题意。（第131页）4. 答案D
所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。故D选项符合题意。（第131页）
5. 答案D
个人汽车贷款客户办理流程为：（1）客户选车，签订合同；（2）客户提出申请并提供相关证明资料；（3）银行同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续；（4）经销商代办购车、车辆抵押登记手续；（5）银行以转账方式发放贷款；（6）客户持证提车。故D选项符合题意。（第132页）
6. 答案B
贷款审批人根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。故A、C、D选项说法正确，B选项说法不正确。（第139页）
7. 答案C
贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。故A选项说法正确。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式。故D选项说法正确。业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。故B选项说法正确。当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。故C选项说法不正确。（第142页）
8. 答案D
贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。故A 选项说法正确。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。故B选项说法正确。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。故C选项说法正确。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。故D选项说法不正确。（第143页）
9. 答案D
借款合同的变更与解除应当遵循：（1）借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；（2）如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；（3）当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；（4）借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。故A、B、C选项说法不正确，D选项说法正确。（第144页）
10. 答案D
个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：（1）业务不合规，业务风险与效益不匹配；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。故A、B、C选项不符合题意。（第152~153页）。逾期贷款催收不力属于贷后和档案管理中的风险，故D选项符合题意。
11. 答案C
为了防控信用风险，借款人提交申请材料后，银行应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。认为有必要的，应当到借款人单位或经营场所，了解其收入水平及个人信誉。故A选项不符合题意。银行应坚持与借款人面谈的原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。故C选项符合题意。经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作，贷前调查人应对客户信息资料的真实性负责。故D选项不符合题意。银行应详细调查客户的还款能力，了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款。故B选项不符合题意。（第156~157页）
（二）多选题
1. 答案ABCE
借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）个人信用良好；（5）能够支付贷款银行规定的首期付款；（6）贷款银行要求的其他条件。故A、B、C、E选项符合题意。（第129页）。借款人只需要有稳定的合法收入且有足够的偿还能力即可，具体收入要求应视贷款金额和年限而定。故D选项不符合题意。
2. 答案ABCDE
个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定执行。故A、B、C、D选项符合题意。（第130页）。对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式。故E选项符合题意。（第157页）3. 答案ABCE
个人汽车贷款的贷款流程具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。故A、B、C、E选项符合题意。（第132页）。签订购车合同是客户和经销商之间的行为，不属于银行内部操作流程。故D选项不符合题意。
4. 答案ABCDE
银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第133页）
5. 答案ABCDE
个人汽车贷款贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第134页）
6. 答案ABDE
贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：（1）材料一致性的调查；（2）借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；（3）担保情况的调查。故A、B、D、E选项符合题意。（第135～136页）。贷款的审批是在贷前调查之后再经审查后才进行的，故C选项不符合题意。
7. 答案ABCDE
个人汽车贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力；（2）贷款用途是否合规；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；（4）申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；（6）报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）其他需要审查的事项。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第139页）8. 答案ADE
贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。故A选项说法正确。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。故D选项说法正确。合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改。故E选项说法正确。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人、保证人）签订合同。故B、C选项说法不正确。（第140~141页）
9. 答案ABCE
以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件（而非原件）、保险单等交予贷款银行进行保管。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第141页）
10. 答案ABCDE
个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第142页）
11. 答案ABCD
对于提前还款银行一般有以下基本约定：（1）借款人应向银行提交提前还款申请书；（2）借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；（3）提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；（4）借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第143页）
12. 答案ABCDE
贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。对借款人进行贷后检查的主要内容包括：（1）借款人是否按期足额归还贷款；（2）借款人工作单位、收入水平是否发生变化；（3）借款人的住所、联系电话有无变动；（4）有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；（5）对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容包括：（1）保证人的经营状况和财务状况；（2）抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；（3）质押权利凭证的时效性和价值变化情况；（4）经销商及其他担保机构的保证金情况；（5）对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；（6）其他可能影响担保有效性的因素。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第144~145页）
13. 答案ACDE
汽车经销商的欺诈行为主要包括：（1）一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。（2）甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。（3）虚报车价。经销商和借款人相互勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。（4）冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。（5）全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。（6）虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的
空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷骗保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向银行申请贷款不属于汽车经销商的欺诈行为。故A、C、D、E选项符合题意。（第149页）。借款人在有能力一次付清的情况下向银行申请贷款属于正常的贷款行为，故B选项不符合题意。
14. 答案ABCE
银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：（1）保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；（2）免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；（3）保证保险的责任限制造成风险缺口；（4）银保合作协议的效力有待确认。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，所以保证担保不存在责任限制。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第149~150页）
15. 答案BCE
合作机构的担保主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。故B、C、E选项符合题意。（第149页）
16. 答案CDE
合作机构管理的风险防控措施包括：（1）加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。对新近进入汽车市场的经销商要慎重考察，不能对只有办公场所而没有车场的经销商办理贷款合作业务；（2）按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度（而非固定担保额度）；（3）由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。在担保的借款客户出现欠款时，督促担保方及时向客户进行催收，按合同约定从担保方保证金中扣收欠款，并通知担保方补充保证金；（4）与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第151页）
17. 答案ABCDE
操作风险的防控措施包括：（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度；（2）规范业务操作；（3）熟悉关于操作风险的管理政策；（4）把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；（5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第154页）
18. 答案ABCDE
目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施。首先，银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收入水平、资产负债情况、偿还债务能力，一般仅依靠借款人的自我证明。其次，当前个人贷款违约成本很低，既没有高的罚息和违约金，也没有有效的黑名单制裁制度。最后，还有很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，大量不良资产的出现更使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的想法。这些都容易导致个人还款意愿的变化。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第155~156页）
（三）判断题
1. 答案T
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。（第124页）
2. 答案F
银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合。（第125页）
3. 答案T
中国银行个人商业用房贷款保证合同精装版
中国银行个人商业用房贷款保 证合同精装版 What the parties to the contract ultimately expect to get or achieve through the conclusion and performance of the contract ( 合同范本 ) 甲方：______________________ 乙方：______________________ 日期：_______年_____月_____日 编号：MZ-HT-020115
中国银行个人商业用房贷款保证合同精装 版 合同编号：_______年_______字第_______号 保证人（甲方）：_________________ 地址：___________________________ 法定代表人：_____________________ 电话：___________________________ 开户金融机构及账号：_____________ 贷款人（乙方）：_________________ 法定地址：_______________________ 法定代表人或负责人：_____________ 电话：___________________________ 为确保________年________字第________号借款合同（以下简称借
款合同）的履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。乙方经审查，同意接受甲方的保证。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。 第一条甲方担保的主债权为乙方依据_______年______字 ______号借款合同向____________发放的贷款，本金金额为 __________（币别）____佰____拾____万____仟元整，贷款期限自________年________月________日至________年________月 ________日。 第二条本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。如借款人没有按借款合同约定履行或者没有全部偿清其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任。甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起____个工作日内履行清偿义务。 第三条保证担保的范围：借款合同项下的贷款本金__________（币别）____佰____拾____万____仟元整及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金及实现贷款债权的费用（包括诉讼费、
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关于中国银行个人外汇储蓄账户 中国银行个人外汇储蓄账户 产品名称 个人外汇储蓄账户 产品说明 1.存款币种 中国银行外币储蓄存款的币种包括：美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。 2.外币储蓄存款品种 中国银行可为您提供的个人外汇存款分为：活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款。定期存款按期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年五个档次。 以上存款分为现汇账户和现钞账户。您可以选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。 3.取款交易 请您持存折单在储蓄柜台支取存款，需凭密码支取。 从外汇储蓄账户中提取现钞，当日累计等值1万美元以下(含)的，您可以在银行直接办理；超过上述金额，请您凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外
币现钞备案表》为您办理提取外币现钞手续。 等值1万美元及以上的外币现金取款，请您至少提前一天通知银行，以便银行进行备付现金的准备。 4.存款交易 您可以在储蓄柜台存入现钞，或是从个人外币结算账户、汇入汇款等转入存款。 个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下(含)的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。 适用对象 根据《中华人民共和国外汇管理条例》、《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》等相关法规，境内个人和境外个人，持本人有效身份证件，圴可在中国银行办理外币储蓄存款业务。 办理流程 携相关证件到中行网点柜台办理。 提交证件 1.境内个人:持有中华人民共和国居民身份证、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。 2.境外个人:持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来
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D、合规 标准答案：D 3、解决交易成本问题的办法是靠() A、规模经济 B、加强管理 C、控制支出 D 、降低交易额 标准答案：A 4、治理通货膨胀首先要()。 A、刺激需求 B 、控制需求 C、增加供给 D 、减少供给 标准答案：B 5、我国衡量收益合理性的指标包括()
A、资本利润率 B、资产利润率 C、贷款损失准备提取比例 D、收入增长率和支出增长率 标准答案：A,B,C,D 6、可在签约时采用的汇率风险管理方法有()。 A、即期外汇交易 B、贷款和投资 C 、保险 D、选择有利的合同货币 E、加列合同条款 标准答案：D,E 7、下列属于银行市场运营监管的主要内容是() A、资本充足性
C、流动适度性 D、收益合理性 E、运营效率性 标准答案：A,B,C,D 8、我国商业银行全面实行资产负债比例管理是在()年。 A、1997 年 B、1998 年 C、1999 年 D 、2000 年 标准答案：B 9、金融相关比率是指某一时点上() A、金融资产存量与国民财富之比 B、金融资产增量与国民财富之比 C、金融资产存量与对外净资产之比 D、金融资产增量与政府财政之比
中国银行个人理财产品详细介绍
中银理财产品架构图 中银理财产品 中银理财产品简介 滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财 七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元 月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点： 由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益 期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回 投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序； 在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化； 认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。 销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款 中银货币之日积月累-概况 主要特点： 中银货币之日积月累-产品特点（一） 亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。 亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。 亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售
中银货币之日积月累-产品特点（二） 亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用 收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。 投资收益支付方式：现金分红和红利再投资 大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。 中银货币之日积月累-产品特点（三） 存续期：无固定期限 投资者类型：机构投资者、个人投资者 投资币种：投资本金和收益币种均为人民币 投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息 申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元 起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额 中银货币之日积月累-产品费用 固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。 若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的
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规定采取客户身份识别措施，核对客户的有效证件，登记客户身份基本信息，留存完整的有效证件的复印件或者影印件，不得为存款人开立匿名和假名账户。 （三）代理他人开立个人账户的，除应按照第（二）款规定对被代理人进行客户身份识别措施外，还应核对代理人的有效证件，登记代理人的姓名、联系方式、有效证件的种类和号码。 （四）单位集中代员工申请开立工资账户、养老金账户时，应采取核对客户有效证件，登记客户身份基本信息、留存有效证件复印件或影印件等措施，同时要求在相关协议中明确：单位在为员工代理开户前征得员工同意，不得妨碍员工行使可以选择任一银行营业网点开立个人银行账户的权利，不得变相为员工指定开户银行等条款。 （五）各级机构对客户实施准入审批，根据客户的行业或职业、所使用的银行产品或服务、客户来自或业务往来的国家或地区、客户是否外国政要以及客户身份基本信息等因素，将个人客户划分为三个风险等级：低风险、中风险、高风险。 1、以下客户应列入高风险客户： （1）客户的股东、董事或实际控制人为外国政要的。
中国银行笔试题计算机类
[笔试] 2010年中国人民银行笔试--计算机类 第一部分题型介绍 第 1 大题判断题 20道 第 2 大题单项选择题 40道 第 3 大题简答题 2道 第（1）小道是死锁产生的必要条件，如何检测和解除死锁 ? 第（2）小道是画出网络中的星型结构、总线结构、环型结构和树型拓扑结构，并说明星型和总线型拓扑结构。 第 4 大题综合题 5道 第（1）读程序，说出该程序实现了什么功能？我答的是随机输入5个整数，然后按从小到大排序，最后将这5个按从小到大的循序输出。 第（2）道读程序，写出程序的结果.我的答案是 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 第（3）道把中缀表达式转化成后缀表达式 第（4）道这个忘记了。 第（5）道 A-H 8个字符出现的频率依次为 { 0.16 0.10 0.01 0.29 0.10 0.05 0.09 0.26 } （注明：这几个数我记不清，反正就是这么几个数）构造最优二叉树，并将 A-H 8个字符用二进制码表示及计算平均码长。 第二部分体会 考的知识面挺广，如操作系统、数据结构、计算机网络、编译原理等，相当难度不是很大。 就我而言，一是复习的不充分、不到位；二是本身基础比较差。总之，本次考试失败了，和本年度中国人民银行招聘无缘了。 在此留点记录，希望对有志于中国人民银行的朋友们起点作用 参加过本次考试的朋友可以继续完善本次试题，以便帮助以后的学弟学妹们！！ 给出一段c语言代码，要求写出结果（看懂代码核心算法才能快速解题，否则你一步一步来循环很浪费时间的） #define nMax 10 int a[nMax], r[nMax]; func1（int nData） { int i = j = .. = 0; do{ //记不清楚了 if（ k == 0）{ 这里有if(**&&**)。。。} else{...a[nMax]--; r[nMax]++;} }
中国银行面试整理版(奉献史上最详细的版本)
总结往年面试经验，资料共48页，认真看完相信你会有所收获，祝面试成功！ 1.自我介绍 2.对中国银行的印象、了解，对现在银行业的看法 3．专业与你报考职位的关系问题 4. 介绍一个能体现自己问题解决能力的例子 5. 上大学期间最受挫折、最遗憾、最光荣的一件事 6. 你有什么兴趣爱好？ 7. 为什么选择XX支行 8.介绍一下自己的家庭 9. 中国银行卖的是哪些金融产品 10.特长 中国银行面试问题 时间：1个小时 内容：针对金融危机，银行业提出了12条应对策略（具体内容记不清了），请根据自己的相关知识将12条策略划分为四部分， 分别是：重要又紧急，重要而不紧急，紧急而不重要，不紧急又不重要。 每个人先独立完成，交给考官， 然后小组讨论，得出一个统一的答案。 心得：首先，要明确自己在小组中扮演的角色，或者说自己愿意扮演什么角色。角色一般分为：领导者，时间把握者，总结发言者，追随者等。 要根据自己的能力选择其中一个角色扮演，比较容易加分。但要量力而行，如果没有能力扮演领导者，还是不要勉强，原因大家都知道。 一个小组八个人，能力不同，表现力也不同，要根据自己的能力展现自己。 其次，要坚持自己的观点，说服别人，毕竟小组讨论没有一个标准的答案，所以，
最后，强调一点，既不要过于强势，咄咄逼人，也不能太低调，让大家注意不到你。 第二部分：个人面试 时间：20分钟 题目：1、自我介绍（1分钟） 2、简单说说自己的学习经历 3、谈谈你在学习中遇到的一件最令你遗憾的事 4、谈谈你在大学中组织过的一次活动，活动成果如何，自己在活动中担任什么样的角色 5、谈谈你在学校中经历过的别人都不愿意做而你却主动承担下来的事 6、谈谈你在学校时主动刻意锻炼过你哪一方面的能力 7、谈谈你在学校时见到过的同学矛盾，你是怎样调解这场矛盾与争端的 8、如果你被录取，你希望在哪个岗位工作，为什么？ 9、如果有一个项目需要你与另一部门的同事合作，而对方部门拒绝与你合作，你怎么办？ 10、如果你想在销售部门做，而领导把你分到了综合岗位做，你会怎么办？ 另外，还有几个材料题，记不起来了，能记起来的就这几个。 心得：一个人面对两个考官，不断的发问，没有什么考虑时间，压力是相当大的，而且每个问题，都会不断的往深处挖， 比如说，怎么做的，结果如何，为什么要这么做，别人对此的评价等等。 所以，大家平时要多积累案例，同时，多加练习，表达的真实、自然才行。 转载请注明出自应届生求职招聘论坛https://www.360docs.net/doc/e217497705.html,/,本贴地址:https://www.360docs.net/doc/e217497705.html,/thread-341227-1-1.html 你是学外语的，为什么想来应聘中国银行？ 你对中国银行的内部结构有什么了解？ 请你在30秒用英语介绍重庆、江津 中国银行业务覆盖传统商业银行、投资银行和保险业务领域，并在全球范围内为个人客户和公司客户提供全面和优质的金融服务。在近百年的岁月里，中国银行以其稳健的经营、雄厚
中国银行个人网银客户操作手册
中国银行个人网银客户操作手册 中国银行股份有限公司山东省分行
中国银行个人网银客户操作手册 感谢您选择了中国银行个人网上银行服务。中国银行新版网上银行是基于全新的系统平台开发的网上银行产品，它采用了领先的网络技术、设计理念和系统架构，并在全国首次大范围采用国际流行的动态口令认证工具，相信中行网银将会为您带来安全、方便、快捷、全面、体贴的电子化金融服务。 建议您在使用中国银行个人网上银行服务前阅读本使用手册。 第一部分：使用篇 第二部分：安全使用习惯 第三部分：收费篇 第四部分：优惠篇 第五部分：常见问题解决 新版个人网银功能列表
第一部分使用篇 尊贵的客户，为了保证您的网上银行安全，请您在开通网上银行后立即按照如下步骤登录网上银行并修改用户名和密码。 第一步：登录中国银行网站https://www.360docs.net/doc/e217497705.html,，点击屏幕右侧的“新版网上银行”按钮，出现下图所示登录页面；如果您是普通版客户请点击“普通登录”，如果您是理财版客户请点击“动态口令登录”。 选择登录版本 第二步：点击密码栏右侧的“安全控件下载”链接，出现安全控件下载界面，点击“保存”按钮，下载安全控件安装包到本地电脑，下载后安全控件图标如下图所示，双击图标进行安装。
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中国银行招聘考试模拟试题行测部分
中国银行招聘考试模拟试题行测部分 一、选词填空：要求你从所给的四个选项中选出一个填空，使句子的意思表达得最准确。 请开始答题： 1.羡慕嫉妒似乎是人类最没用的一种情感，不会给人带来任何短期或长期的好处。然而，最新心理学研究表明，羡慕嫉妒心理不再________，它能显著增强记忆力。 填入划横线部分最恰当的一项是： A.碌碌无为 B.一成不变 C.一无是处 D.原封不动 2.不受________的行政________极易产生腐败。政府________不仅有党的监督和司法监督，还有社会监督。 依次填入划横线部分最恰当的一项是： A.制约权利行为 B.制约权力行政 C.约束权利行政 D.约束权力行为 3.热爱生活的方式有很多种，最简单直接的就是：过小日子。只要把场景切换到小地方，你就能见到________的生活本质：有山有水有人情。钱不多，________；事不多，________。 依次填入划横线部分最恰当的一项是： A.久未谋面欣然自得悠然自得 B.暌违已久心满意足怡然自乐 C.久未谋面心满意足有滋有味 D.暌违已久欣然自得从容淡定 4.五四运动后，许多追求真理、追求进步的人们开始用新的眼光看中国、看世界，从对各种社会思潮、政治主张和政治力量的________中认真思考，逐步看到西方的种种社会________，开始怀疑资产阶级共和国的救国方案。 依次填入划横线部分最恰当的一项是： A.鉴别弊端 B.甄别矛盾 C.识别通病 D.辨别现象 5.傅雷的家教如此之严，望子成龙的心情如此之热烈。他要把自己的儿子塑造成符合他的理想的人物，这种家庭教育是相当________的，没有几个人能成功，________傅雷成功了。 依次填入划横线部分最恰当的一项是： A.恐怖但是 B.可怕竟然 C.危险然而 D.冒险尽管 6.美元贬值可以有效提高美国企业的国际竞争力，同时打击其他国家对美出口能力，而促使美元贬值的有效手段就是推高市场的原油价格，使人们对经济前景持________态度，________美元下跌。 依次填入划横线部分最恰当的一项是： A.悲观带动 B.观望遏制 C.怀疑阻止 D.乐观导致 7.怀特海说：科学研究的概率是999个想法会没有任何结果，可是，第1000个想法也许会改变世界。可见，好想法的产生不是________的。 填入划横线部分最恰当的一项是： A.随心所欲 B.轻而易举 C.一蹴而就 D.信手拈来
个人金融部简介
个人金融部简介 1、银行个人金融业务定义： 是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。 个人银行业务主要包括以下内容： （1.）个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。 （2.）个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。 （3.）个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。 4.代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。 5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。 6.个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。 2、个人金融部具体以支行为例： 个人金融部的工作，总的来说应该有以下几块： 个人金融：储蓄存款、个人贷款（如住房按揭等）、代理基金、销售黄金、中间业务等 电子银行：个人电子银行（包括个人网银、手机银行、电话银行、短消息）、转账电话、企业电子银行、ATM机管理等机构业务：代理保险、三方存管等
中国银行各部门职能
一、职能部门设置 （一）前台市场营销部门：营业部、个私业务部、公司业务部、电子银行部。（二）中台风险控制部门：风险管理部、审计稽核部、监察保卫部。（三）后台综合管理部门：综合管理部、人力资源部、财务会计部。 二、部门主要职责 （一）营业部1、负责办理总行对外经营的各项业务；2、负责办理本行内现金余缺调剂；3、负责全国及全省特约电子汇兑业务的数据收发、资金结算、大额支付系统业务及同城清算；4、会同相关部门，开办新产品、新业务试点，协助做好新产品推广培训。5、拟订资金营运相关制度和操作规程，负责全行资金营运管理，保持适度的备付金比例；6、负责内部资金利率调整；7、负责办理资金拆借、再贷款、贴现、再贴现、转贴现等业务；8、负责同业存放、存放同业管理；9、负责债券市场分析，制定债券市场业务开发规划，并组织实施；10、负责建立和完善资金交易业务台账，定期与财务会计部做好债券余额对账工作； 11、负责开发银行、保险公司、证券公司、基金公司等同业间的资金融通业务。（二）个私业务部1、负责全行个人类业务信息的收集、整理和分析，制定全行个人类业务发展规划和营销策略；2、负责组织开展个人客户营销，协调支行个人客户联合营销；3、负责个人类业务产品的整合和创新，产品品牌的策划和宣传；4、负责个人征信系统的运用和管理；5、会同有关部门，组织个人客户经理培训；6、制定代客理财业务规划，并组织实施；7、负责代收代付和保险代理等中间业务；8、拟订个人类业务相关制度和操作规程，会同有关部门，对个人类业务相关制度执行情况进行检查。 （三）公司业务部1、负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析，制定全行公司类业务发展规划和营销策略；2、负责组织开展公司客户营销，协调支行公司客户联合营销； 3. 负责公司类业务产品的整合和创新，产品品牌的策划和宣传；4、会同有关部门，组织公司客户经理培训；5、负责制定公司类客户代客理财和财务业务规划，并组织实施；6、开展公司类客户信用等级评定，会同电子银行部开发客户关系管理信息系统，并据此建立公司类客户评价体系和营销服务体系；7、拟订公司类业务相关制度和操作规程，会同有关部门，对公司类业务相关制度执行情况进行检查。 （四）电子银行部1、拟订全行信息管理系统、电子银行和银行卡业务开发、应用、安全相关制度和操作规程，会同有关部门，对电子银行相关制度执行情况进行检查；2、负责电子化建设、应用软件系统的规划、开发、培训和维护工作，做好自行开发软件的产权管理；3、负责全行计算机网络建设规划的实施和网络的运行、维护和管理；4、拟订全行科技电子设备购置计划，负责科技设备的安装、维护和管理工作；5、负责组织开展电子银行和银行卡等产品的发售、宣传，协助分支机构开展市场营销；6、负责电子银行和银行卡新产品的测试、投产和应用推广，制定网络银行业务发展规划，并组织实施；7、负责银行卡消费积分、商户积分的统计等日常管理工作，联系沟通特约商户；8、负责处理电子银行和银行卡的业务投诉及相关问题；9、负责全行统计数据的调查、汇总、分析、报告工作；10、负责全行科技、电子银行系统其他事务管理。 （五）风险管理部1、负责建立健全风险管理体系，会同有关部门，对风险管理业务相关制度执行情况进行检查；2、负责制定、调整本外币信贷计划，并对计划执行情况进行监测考评；3、负责全行客户的统一授信管理、或有资产的管理；4、负责全行信贷资产质量监测和贷款质量五级分类管理，识别、分析、预警和控制各类风险；5、负责全行利率管理；6、会同有关部门，组织有关风险管理的培训；7、负责风险管理信息管理系统的研发、推广应用和监控；8、负责抵贷资产的接收、出让、出租工作；9、负责可疑、损失资产的清收保全工作；10、负责办理由贷审委审批的信贷业务批复；11、负责银行承兑汇票的签发、管理； 12、负责全行反洗钱工作；13、负责全行信贷审批责任认定工作；14、负责全行合同文本的管理审核，负责办理全行经济诉讼案件相关事务，切实维护本行正当权益；15、负责对法院已判决的法律文书，在法律规定期限内及时向法院申请执行。 （六）审计稽核部1、负责审计、稽核工作规章制度的制定、实施、检查，指导和管理全行的审计、稽核工作，安排审计、稽核工作任务；2、负责制定内部控制制度，牵头组织各业务主管部门对全行的内部控制情况开展检查，并对发现的问题及时向高级管理层提出改进和处理意见，必要时及时报告董事会；3、负责对全行经营活动进行审计、稽核，实施审计处罚和审计复议；4、组织实施支行行长任期责任和离任审计；
中国银行个人住房贷款合同
个人购房贷款合同编号：年字第号 中国银行股份有限公司
借款人： 身份证件号码： 住址： 邮政编码： 联系电话： 贷款人：中国银行股份有限公司重庆 负责人： 住所地： 邮政编码： 联系电话： 传真: 保证人（开发商）： 营业执照号码： 法定代表人： 住所地： 邮政编码： 联系电话： 传真: 第一条贷款金额及期限 1、本合同项下贷款金额为：人民币（大写）元，（小写）元。 2、本合同项下贷款期限为个月，贷款起止时间预计自年月日起至年月日止，贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。 第二条贷款用途 本合同项下的贷款用途为：借款人支付其购买坐落于的 ·1·
房屋的购房款，并该所购房屋为借款人利用贷款购买的第套房产。购房合同号为：。所购房屋总价款：人民币（小写）元。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。 第三条贷款利率与计结息 1、本合同项下贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮 %计息。 每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮 %作为下一个浮动周期的适用利率。 中国人民银行调整法定贷款利率的，以人民银行公告为准，贷款人不另行通知借款人。 2、计息 按贷款人适用的计息方式计算利息。 3、结息和付息 按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。 若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。 4、罚息 （1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。 逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。 （2）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按3计收利息，直至清偿本息为止。 挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100% （3）同一笔贷款既逾期又挪用的，按照贷款挪用罚息利率计收利息。 （4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 第四条贷款发放的条件 贷款人向借款人发放贷款以满足下列第项条件为前提： 1、本合同已生效； ·2·
中国银行分类_各银行区别
安徽银行招聘网：https://www.360docs.net/doc/e217497705.html,/ (1)银行业金融机构包括3家政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)，5家大型商业银行(中、农、工、建、交)，12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、深发、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商)，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司。4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。我国银行业金融机构共有法人机构3800家，从业人员319.8万人。 (2)中公金融人就几家规模比较大的银行详细讲述一下它们的不同点： 国有四大银行是中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。这四个银行总体功能上有很多的相似之处。例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。它们各自负责的区域还是有所不同的。 中国银行，其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。 中国建设银行，其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。 中国工商银行，其网络银行具有账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、网上支付等功能，提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外还划分出了电话银行、企业银行、手机银行。 中国农业银行，其网站功能相对较简单。其网络银行具有账户查询、账户密码修改、网上临时挂失、转账、网上缴费、网上支付等功能。网上支付分为B2B、B2C。 工商银行职能比较键全,因为它不仅包含了三大银行的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安装补丁和了解安全迷钥，而且工商银行另外划分出了电话银行、企业银行、手机银行!中国银行的网上银行提供的功能也不错，其提供的功能主要是为企业服务的，像代发工资、银企对接等功能;中国建设银行的网上银行提供的功能在个人和企业方面比较平衡，不像中国银行那样偏重其中一方;而中国农业银行的网上银行的功能最少，只开设了一些基本功能，对其它一些功能，如银证转账、网上汇款、网上质押贷款、国债买卖等，尚未开设。
中国银行个人住房贷款规定合同
实用文案 个人购房贷款合同编号：年字第号 中国银行股份有限公司 标准文档
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借款人： 身份证件号码： 住址： 邮政编码： 联系电话： 贷款人：中国银行股份有限公司重庆 负责人： 住所地： 邮政编码： 联系电话： 传真: 保证人（开发商）： 营业执照号码： 法定代表人： 住所地： 邮政编码： 联系电话： 传真: 第一条贷款金额及期限 1、本合同项下贷款金额为：人民币（大写）元，（小写）元。 2、本合同项下贷款期限为个月，贷款起止时间预计自年月日起至年月日止，贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。 第二条贷款用途 本合同项下的贷款用途为：借款人支付其购买坐落于的 ·2·
房屋的购房款，并该所购房屋为借款人利用贷款购买的第套房产。购房合同号为：。所购房屋总价款：人民币（小写）元。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。 第三条贷款利率与计结息 1、本合同项下贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮 %计息。 每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率浮%作为下一个浮动周期的适用利率。 中国人民银行调整法定贷款利率的，以人民银行公告为准，贷款人不另行通知借款人。 2、计息 按贷款人适用的计息方式计算利息。 3、结息和付息 按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。 若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。 4、罚息 （1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。 逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。 （2）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按3计收利息，直至清偿本息为止。 挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100% （3）同一笔贷款既逾期又挪用的，按照贷款挪用罚息利率计收利息。 （4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。 第四条贷款发放的条件 贷款人向借款人发放贷款以满足下列第项条件为前提： 1、本合同已生效； ·3·
中国银行工资证明
中国银行工资证明 目录 第一篇：中国银行工资证明 第二篇：中国银行工资收入证明 第三篇：农业银行工资证明 第四篇：银行代发工资证明 第五篇：银行贷款工资证明 正文 第一篇：中国银行工资证明 中国银行工资证明 如果向中国银行申请房屋贷款、申请信用卡等业务需要提供个人收入证明，其格式范本如下： 中国银行股份有限公司合肥市支行： 兹有我单位职员(姓名)________________，身份证件号码： ________________________，向贵行申请贷款。特此证明该职员在本单位职务为_______________，已连续工作________年，税后收人情况如下： 基木工资：___________________元/月 奖金：_____________________元/月 分红：_____________________元/月 总计：_____________________元/月 上年总收入：___________________元 我单位将承担该证明与实际情况不符所引起的法律责任。
电话： 联系人： 日期：XX年8月8日 附注：l、本证明落款处需加盖单位有效公章或人事部门章，井必须留有固定联系电话。 2、联系人需是清楚借款人收入惜况的人力部门或财务部门人员或等同职务的其他人员，但不可是借款人本人或其直系亲属。 该证明已通过__________方式进行核实。核实人(章)： _________，日期：___年__月__日。 收入证明 中国银行湘潭城东支行: 兹有我单位职工(借款人)身份证件号: 向贵行申请个人投资经营贷款，我单位保证以下证明资料情况真实，有效。如有虚假，愿承担法律责任。 一、该同志系我单位部门(车间、分厂)正式(聘用)职工、职务：职称：军衔： 二、该同志月收入元(实发部分)，详情如下： 应发部分应扣部分实发合计 职务工资责任津补贴补贴奖金效益工资其他小计公积金失业保险医疗保险所得税其他小计 证明单位(公章)： 经办人(签名)： 联系电话：
中国银行贷款个人收入证明
中国银行贷款个人收入证明 中国银行股份有限公司滨州分行： 兹证明 同志系 我单位正式员工， 该员工具体情况如下： 1、 现任职务：2、 职称：3、 部门：4、 最高学历：5、 在我单位工作年限为 年；6、 已 与我单位签订了 年劳动合同，期限自 年 月 日起至 年 月 日止；7、 该员工在我单位月均 收入总计为人民币 元，其中工资收入为 元，其他收入为人民币 元。 以上证明仅供向贵行申请 使用，我单位保证上述填写内容是真实的。 单位公章 （或人事劳资部门印章）：人事劳资部门联系电话：人事劳资部门联系人：2015 年 8 月 6 号银行贷款收入证明 2017-06-24 19:58 | #2 楼中国银行**市***支行：兹证明先生 (女士)是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年限年，职务为，岗位为，职称为。 其身份证号码为：。 其平均月收入为人民币(大写)元。 此证明仅供该职工申请贷款或该职工为其他个人申请贷款作第三方保证时使用。 单位(盖章)：年月日中国银行收入证明 2017-06-24 10:29 | #3 楼中国银行：兹有我单位正 式职工，在本单位工作时间，学历，职务或职称职，现任职时间，因需要向贵行申请（提供） 金额元、种类贷款（担保），现将该职工月收入情况证明如下：1、基本工资元；2、资金及福 利元；3 合计元。 填表人： 负责人： 电话： 单位公章： 日期： 2015 年中国银行收入证明样本 2017-06-24 15:27 | #4 楼中国银行 xx 分行：兹证明 先生（女士） 是我单位职工（正式、聘用、临时），工作 年限 年，在我单位工作年限 年，职务是 ，岗位为 ，职称是 。 其身份证号码为: 。 其平均月收入为人民币（大写）_ 。 此证明仅供该职工申请 贷款或者其他个人申请 贷款使用。 以上信息属实，否则，我单位愿意承担由此引起的法律责任。 单位地址：联系电话：单位（盖章）年 月 日中国银行收入证明模板 2017-06-24 11:12 | #5 楼中国银行股份有限公司：兹有我单位职员（姓名）__________________，身份证件号码： _____________________________，向贵行申请贷款。 特此证明该职员在本单位职务为__________________，已连续工作________年，税后收入 情况如下：基本工资：__________________ 元/月奖 金：____________________元/月总 计： ____________________元/月上年总收入：___________________元我单位将承担该证明与实际 情况不符所引起的法律责任。 单 位 ( 章 ) ： 电 话 ： _____________________________ 联 系 人 ： _____________________________ 日 期 ： _____________________________ 单 位 地 址 ： _____________________________
中国银行个人客户经理考核办法
中国银行个人客户经理考核办法 第一章总则 第一条为进一步推进我行个人客户经理队伍建设，加强对个人客户经理的组织、管理的考核，保障我行零售业务持续、快速、健康地发展，根据《中国银行个人客户经理管理规定》、《中国银行个人客户经理管理实施细则（试行）》等相关文件，制定本办法。 第二条考核内容要结合客户维护拓展情况、业务指标完成情况、日常工作管理质量等进行。按季考核，考核结果应运用于薪酬分配、职级晋升等方面。考核结果不达相应标准的个人客户经理实行降职或退出机制。 第二章个人客户经理考核 第三条对分层维护实施名单制管理的客户经理通过百分制管理进行考核,个人客户经理考核具体细化分为日常工作质量指标（40分）、营销业绩指标（60分）、个人成长指标（附加分）。个人客户经理考核得分（季度）＝日常工作质量指标得分+营销业绩指标得分+个人成长指标得分。 第四条考核数据采集 考核数据采集与统计主要借助PES（员工业绩考核系统）、PCRM、CFE 系统进行。 第五条日常工作质量指标（40） 日常工作质量指标,标准分40分。
考核内容主要参照《中国银行个人客户经理客户关系营销管理工作指引》中个人客户经理每日七件事（具体见附件）。已经进行网点软转的支行可结合对个人客户经理记分牌得分进行考核。 1、参加晨会（5） （1）财经要闻及市场热点播报，计1分，缺一次扣0.1分，扣完为止。 （2）新产品或热销产品培训（可重复训练），计1分，缺一次扣0.1分，扣完为止。 （3）汇报昨日业绩和其他岗位推荐客户情况。计3分，缺一次扣0.1分，扣完为止。 2、制订工作计划（6） （1）登录CFE系统系统查看工作提醒、商机管理及新指派的客户，制定当日维护及邀约计划。计3分，缺一次扣0.1分，扣完为止。 （2）查看工作记录，制定当日客户约见、约访计划。计3分，缺一次扣0.1分，扣完为止。 计划标准：每日营业后在20分钟内完成日志中相应内容，且计划可行。 3、营销客户（12） （1）向新达标/已达标未发卡客户邀约发放贵宾卡。计4分，缺一次扣0.2分，扣完为止。
中国银行申请贷款条件
遇到房地产法问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.360docs.net/doc/e217497705.html, 中国银行申请贷款条件 中国银行申请贷款条件中国银行申请贷款条件 中国银行个人住房贷款是指我行向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款分为自营性住房贷款、委托住房贷款和组合贷款。 自营性住房贷款 自营性住房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的用于购买住房的贷款。 贷款对象 具有完全民事行为能力的自然人。 贷款期限
人民币贷款最长不超过30年，外汇贷款最长不超过 5年。 贷款利率 自营性住房贷款利率执行人民银行规定的贷款利率。用外币发放的个人住房贷款，执行中国银行公布的相应档次贷款利率。 贷款币种 自营性住房贷款可以使用人民币和外币，使用外币贷款的对象应是具有较高经济收入及有还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等，且有可靠的担保。 贷款金额 单笔贷款额度不超过所购住房评估价值的80%，同时不得超过贷款行规定的最高贷款限额。 担保方式 贷款行要根据具体情况选择个人住房贷款的担保方式。包括：
1、以借款人或第三者（包括法人和自然人）的财产作质押； 2、以借款人或第三者（包括法人和自然人）的财产作抵押，包括用本贷款购买的住房作抵押； 3、第三方连带责任保证； 4、保证结合物。借款人提供的抵押物或质押物价值不足贷款金额部分可以另加第三方连带责任保证； 5、借款人购买综合信用保险。 贷款申请 申请个人住房贷款需提供的材料： 1、身份证（指居民身份证、户口簿或其它有效居留证件) 2、有关借款人家庭稳定经济收入的证明； 3、符合规定的购买住房合同、意向书、协议或其它批准文件；