保险学

1.风险的特征表现在哪些方面？

⑴客观性，风险是客观存在的，如，自然灾害，意外事故，疏忽大意等

⑵普遍性，人力的历史就是各种风险相伴的历史

⑶不确定性，①风险是否发生的不确定性②发生时间的不确定性③产生结果的不确定性

⑷可测性，个别风险的发生是偶然的，但是风险往往呈现出明显的规律性

⑸发展性，表现，第一，一些风险消失了。第二，一些风险减少了。第三，新的风险出现了

2.保险合同的特征有哪些？

①保险合同是有偿合同。是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同

②保险合同是双务合同。是指合同双方当事人相互享有权利，承担义务的合同

③保险合同是最大诚信合同。任何合同的订立和履行都应当遵循守诚是信的原则

④保险合同是射幸合同。是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件中具备合同约定的事件发生时才履行,而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。

⑤保险合同是附和合同。是指其内容不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是做出是否同意的意思表达的一种合同。

3.保险合同的形式

①投保单,也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。

②保险单,也称保单，是指保险合同成立后保险人投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。

③保险凭证,也称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证。

④暂保单,也称临时保单，是指由保险人在签发正式保单之前出具的临时保险凭证。有效期一般为30天。

⑤批单,是合同双方当事人就已签定的保险合同进行修改、补充或者增删内容时使用的。是变更保险合同内容的一种书面形式。批单的法律效力优于保险单。

4.为什么规定保险利益原则（意义）

保险利益原则的确定是为了通过法律防止保险活动成为一些人获取不正当利益的手段从而确保保险活动可以发挥分散风险，减小损失的作用因此保险利益原则很重要

①保险利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的产生。

②保险利益原则的适用是防止道德危险的必要条件。

③限制赔偿或给付保险金的最高额度。

保险利益体现了投保人和保险标的的利害关系，投保人因保险标的发生保险事故而受经济损失，如果没有这种关系，则谁都能以毫无关系的人或财产去投保，并以自己作为受益人，这会产生极大的道德风险，为了规避风险，保险就必须建立在保险利益原则之上

5.简述损失补偿的限制条件

①以实际损失为限。指保险事故发生所致保险标的损失的实际现金价值。

②以保险金额为限。是保险合同双方共同约定的保险人承担的最大损失风险。

③以可保利益额度为限。可保利益是保险赔偿的前提条件，保险赔偿要以损失发生时被保险人对所保财产具有的可保利益金额作为最高限度。

损失补偿原则的例外，1定值保险；重置价格保险；人身保险

6.简述代位追偿原则及包括的主要内容

定义：代位追偿原则是指在财产保险中保险标的发生保险事故造成的推定全损，或者保、险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。

内容：权利代位、物上代位。

7.财产保险特征

①财产物质需具有确定的使用价值。

②当事人简约化。投保人与被保险人通常为一个人

③经营技术复杂。种类包括企业财产，家庭财产，机动车辆，飞机，建筑工程等，十分复杂

8.工程保险具有哪些特征

①承保风险的综合性。即包括财产损失风险，又包括责任损害赔偿、费用赔偿

②被保人的多方性。凡与工程有厉害关系的各方均可以成为被保险人

③保险期限的工期性。按照预定的工程施工工期天数来确定

④损失价值递增性。随工程的进展而不断增加，完成时达到最大

9.简述责任保险的特征

①以无形的民事责任为保险标的。责任保险的承保标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任，是无形的

②具有双重的补偿对象。直接保障了被保险人利益，间接保障受害人利益

③以赔偿限额取代保险金额。

10.简述责任保险的种类

①产品责任保险。是指以产品生产者和销售者等的产品责任为承保风险的责任保险。

②雇主责任保险。是指以雇主的雇主责任为承保对象的责任保险。

③职业责任保险。是承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任的保险。

④公众责任保险。又称普通责任保险或综合责任保险，指以损害公众利益的民事赔偿责任保险。

11.人身保险的基本特征有哪些

①保险标的具有不可估价性。标的是人的生命和身体

②保险金额的定额给付性。只能按照保险合同规定的保险金额支付保险金，不能随意增加

③人身保险的储蓄性。人寿保险期间较长，保费随年龄增加，保费可充分利用，并取得收益

④保险期限的长期性。时间较长，通常5年以上，长达几十年至一生。

⑤生命风险的相对稳定性。

⑥人身保险的保险利益具有特殊性。人的生命是无价的，人身保险设有金额限制。

12.保险理赔的原则

①重合同、守信用。②坚持实事求是。③主动、迅速、准确、合理。

13.保险资金运用的原则①安全性（首要原则）。

②流动性。要求保险公司投资的资产或项目具有很好的变现能力

③收益性。要求保险投资应该保证保险资产的保值增值

14.保险监管的主要内容

①偿付能力监管。②市场行为监管。③治理结构监管。

15.双十原则

是指应有的保险金额一般为家庭年支出的十倍，合理的保费一般为家庭年收入10%，前者可以解释为一单保险事故发生能够给家人提供十年的生活保障。十年的时间应该能够让一个经历重大变故的家庭回到正常的生活轨道，后者可以被解释为，家庭收入扣除70%的生活费用、20%的储蓄之后，剩下的10%应用于购买保险，以构筑家庭的财务安全网。

1.1998年8月5日，投保人熊某某以自己为被保险人与某保险公司订立了一份A终身保险合同，选择分20年缴纳保险费，年缴保费为12150元，保险金额为15万元。

分析：综合A终身保险条款第六条“每年在生效对应日按保险单所列明保险金额5%增加保险金额”，第七条“自保险合同生效之日起，被保险人生存至每三周年生效对应日，保险人按保险单所列明保险金额的10%给付保险金”，原告并未出现疾病造成死亡或身体高度残疾，或因遭受意外伤害造成死亡或身体残疾的情形，故其尚不能按保险条款的第六条“保险金额”来领取保险金，而只能依照保险条款第七条第一项来领取生存金。原告要求判令增加保险金额，返还生存金27573元的诉求，证据不足，其理由不能成立，因而应该驳回原告的诉讼请求。

2.2005年5月，陈先生投保了生死两全人寿保险，投保时，考虑自己大儿子家庭生活困难变指定其为受益人。2009年初，

分析：保险金应当归属大儿子，根据保险合同的规定，被保险人可以变更受益人，但需通知保险人，并办理变更手续，陈先生虽然希望保险金归属小儿子，但并未及时通知保险人，并办理变更手续，这违反了保险合同相关规定。

1.2010年8月，刘某为自己投保了医疗费用报销保险，2011年4月，刘某由于生病住院，花去医疗费用5000元

分析：在本案例中，被保险人已在社会医疗保险和其他报销机构报销2600元，若保险公司赔偿刘某5000元，那么刘某就重复获利2600元，并因保险而“赚钱”了，这样就违背保险的损失补偿原则，因此保险公司只需赔付2400元就足以弥补刘某的损失。

2.光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公司的唯一股东，

分析：部具有保险利益，按中国现行法律保险公司不应赔偿。结合案例具体分析，光华建筑有限责任公司以自己的名义投保，在该财产上也没有设置抵押权或留置权，因此不能得到赔偿。

3.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司

分析：保险公司不承担赔偿责任。结合最大诚信原则里关于保证的内容，违反保证条款，保险人不承担赔偿责任。结合案例具体分析。

1.2006年10月，李某因患肺气肿病不能正常工作办理提前病退手续，同年12月，某保险公司业务员到李某住宅小区推销保险，

分析：新保险法规定：人身保险合同不可抗辩条款规定“自合同成立之日起超两年的，保险人不得切除合同。因此即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知业务解除合同。因此，根据现代法律规定，保险公司应当赔偿。

2.张某，男，8岁，某小学二年级学生，1997年9月，投保了学生平安意外伤害保险，保险金额1万元，年交保费20元，保险期限一年

分析：保险公司应该赔偿。10岁以下未成年人是不受自杀条款限制的，由于认知能力的限制，10岁以下的未成年人即使实施了自杀行为一般也不被认定为自杀而认定为意外。结合案例具体分析。

3.某一个制药厂在1998年投保了产品责任险保险期限为一年，以“期内发生制”为基础承保。患者在2001年发现并提出索赔，法院判定只要产要承担相应的经济赔偿

分析：应该承担责任，因为患者的损害是发生在保险期内发生的

期内发生制以责任事故发生的时间为承包基础。具体地说，就是保险人只对在保险有效期内发生的责任事故引起的索赔负责赔偿，而不管受害人是什么时候向被保险人提出索赔。它强调的是，只要责任事故发生在保险有效期内，受害人是在保险有效期内提出索赔也好，是在保险有效期已经结束以后索赔也好，保险人均给予赔偿