保险学期末考试总结

期望损益准则：以期望值为基础的风险决策准则。进行风险决策时，选择期望损失最小火期望收益最大的行动方案作为最有方案。期望效用准则；决策者选择期望效用最大的行动方案为最优方案，更关注期望效用值而非期望损益值

伯努利定理：通常情况下，若保险是按照精算纯费率提供的，那么投保后的期望下用总是大于不投保的期望效用。

逆向选择：保险购买者运用齐优势信息以获得更低价格上的保险产品的倾向。

道德风险：道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。

缴清保险:是指投保人将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人根据次数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变，改保后，投保人不再缴纳保险费。

展期保险是指将现金价值作为一次性缴清的保险费，保险人据此数额改变原保单的保险期限，原保单的保险金额和保险责任不变。改保后，投保人不在缴付保险费。

代位求偿权：《保险法》第六十三条，因第三者对保险标的无的损害造成的保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对第三者求求赔偿的权利。

物上求偿权：当保险标的无因受白线事故全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金后，即可取得对该保险标的物的孙有权，即代位取得该标的物的权利和义务。

共同海损：指载货的船舶在海上遭遇灾害事故，威胁船舶和货物各方的共同安全，为解除威胁，维护船、货的共同安全，由船方有意识、合理的采取措施，造成某些特殊损失或支付额外特殊费用的行为。

仓至仓条款：保险责任子被保险货物远离保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所开始生效，包括正常运输过程中的海上，陆上，内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人的仓库为止，但最长不超过被保险货物卸离海轮６０天。

近因原则：指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因，而不是时间，空间上最接近的原因。

委付：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将标的物的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

重复保险：投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故与两个或者两个以上的保险人钱都给你保险合同的保险。

保险学模拟试题一

二、单项选择（每题1分，共10分）

1、既有损失机会又有获利可能的风险是（）

A 自然风险

B 投机风险

C 纯粹风险

D 财产风险

2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（）

A 风险识别

B 风险衡量

C 风险评价

D 风险自留

3、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归（）所有。

A 保险人

B 被保险人

C 投保人

D 保险代理人

4、下面各方中（）有资格直接指定受益人。

A 投保人

B 保险人

C 被保险人

D 受益人自己

5、正式保险单签发之前由保险人出立给投保人或被保险人的一种临时凭证是（）

A 保险费收据

B 投保单

C 保险凭证

D 暂保单

6、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生全损，事故发生地货物的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（）A 90万元 B 110万元 C 100万元D 保

险公司不承担赔偿责任

7、某业主将自有的一套价值120万元的住宅

投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，

后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。

按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔

偿金是（）。

A 120万元

B 90万元

C 40万元

D 30万

元

8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为

1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事

故发生后总计造成的损失为50万元，若按相

对免赔额保险公司应赔偿

（）。

A 1000元

B 499000元

C 500000元

D 不予赔偿

9、各国普遍采用的保险组织形式是

（）

A 相互保险公司

B 国有独资保险公司 C

互助保险组织

D 股份有限公司

10、在大多数国家，汽车保险中的

（）属于法定保险。

A 车辆损失险

B 无过错责任险

C 玻璃

破碎险D第三者责任险

三、多项选择（每题2分，共20分）

1、风险转移包括（）。

A 建立自保公司

B 建立损失储备基金

C 非保险转移

D 保险转移

2、按照经营目的的不同可以将保险分为

（）

A 财产保险

B 社会保险

C 人身保

险 D 商业保险

3、保险的基本职能是（）

A 分散危险

B 补偿损失

C 防灾防

损 D 投资

4、取得投保人资格必须具备的要件有

（）

A 必须具有权利能力

B 必须具有行为能力

C 必须具有可保利益

D 必须承担缴纳保险费的义务

5、违法最大诚信原则的情形主要有

（）

A 未申报

B 误告

C 隐瞒

D 欺

诈

6、可保利益的构成条件包括

（）

A 必须是确定的利益

B 必须是可以实现

的利益

C 必须具有经济价值

D 必须是合法的

7、损失补偿原则中保险人对赔偿金额有一定

限度，即（）

A 以实际损失为限

B 以保险金

额为限

C 以可保利益为限

D 上述三者

之中，以低者为限

8、从保险人承担的责任看，保险合同的类型

可以分为（）

A 补偿性合同

B 财产保险合同C给付

性合同

D 人身保险合同

E 汽车保险合同

9、保险合同发生争议后的解决方式主要有

（）

A 协商

B 仲裁

C 诉讼

D 支付违

约金 E 支付赔偿金

10、保险合同中规定投保人有

（）义务

A 支付保险费

B 风险增加通知

C 保险

事故发生通知

D 施救

E 维护保险标的安全

六、案例分析（每题10分，共20分）

1、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003

年11月7日在保险公司投保“99鸿福保险”，

保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险

10000元。第二年10月因“双眼视力下降”

入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用

共计7920元。被保险人出院后即向保险公司

提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在

投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险

公司认定不承担其保险责任，同时解除合同，

并不退还保险费，保险合同终止。被保险人

不服，诉至法院。

请问保险公司的做法是否合理？为什

么？

2、2001年12月，投保人王某将私有的一辆

夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三

者责任险，保险金额分别为8万元和10万元，

应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向

王某收取保费时，王称钱未带够，先付2000

元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意

后，王某将保险单带走。

当天下午王某未履约前来补交保险费。

经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至

次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故，

造成损失10000元。王某遂向保险公司提出

索赔申请。

请问保险公司应如何处理？为什么？

保险学模拟试题一答案

二、1、B 2、A 3、B 4、C 5、D 6、

B 7、C

8、C 9、D 10、D

三、1、CD 2、BD 3、AB 4、ABCD 5、

ABCD 6、ABCD

7、ABCD 8、AC 9、ABC 10、ABCDE

六、1、保险公司拒赔正确。分析：此案中投

保人带病投保，并且没有履行相应的告知义

务，属重要事实。

2、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险

人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出

立保险单，且没有作出其它约定，因此，合

同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中

扣除未交的保险费。

保险学模拟试题二

二、单项选择（每题1分，共10分）

1、只有损失机会而无获利可能的风险是

（）

A 自然风险

B 投机风险

C 纯粹风

险 D 财产风险

2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是

（）

A 风险识别

B 风险衡量

C 风险评

价 D 风险自留

3、受益人在被保险人死亡后领取的保险金，

应（）

A 在继承人中均分

B 用来清偿死者生前

所欠的债务

C 作为遗产处理

D 无条件的归受益人

所有

4、投保时确定的保险金额低于保险的标的价

值的保险是（）。

A 足额保险

B 不足额保险

C 超额保险 D

重复保险

5、某栋房屋实际价值是80万元，投保时保

险金额为100万元，后房屋发生全损，则保

险公司应赔偿（）

A 100万元

B 90万元

C 80万元

D 70

万元

6、某企业投保了企业财产保险，保险金额为

1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事

故发生后总计造成的损失为50万元，若按绝

对免赔额保险公司应赔偿

（）。

A 1000元

B 499000元

C 500000万元

D 不予赔偿

7、承保家庭生活资料的保险是

（）

A家庭财产保险 B 盗窃险 C 企业财产保

险

D 运输保险

E 农业保险

8、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造

成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保

险是（）

A 船舶保险

B 海上货物运输保险

C 海上保险

D 运费保险

9、海上货物运输保险的索赔期限从被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮算起，在（）年内索赔均为有效。

A 1

B 2

C 3

D 4

10、具有统筹共济性和强制性特点的险种是（）

A 第三者责任险

B 团体保险

C 商业医疗保险

D 社会保险

三、多项选择（每题2分，共20分）

1、按照风险的潜在损失形态可以将风险分为（）

A 财产风险

B 责任风险

C 信用风险

D 人身风险

2、社会后备基金的主要形式有（）

A 集中形式的后备基金

B 自保基金

C 保险基金

D 消费基金

3、保险的派生职能是（）

A 分散危险

B 补偿损失

C 防灾防损

D 投资

4、保险市场模式主要有（）

A 完全垄断模式

B 完全竞争模式

C 混合模式

D 专业垄断模式

5、规定可保利益的意义在于（）

A 防止将保险变为赌博

B 防止道德风险的发生

C 限制赔偿的最高额度

D 限制投保人投保

6、保险合同的特点有（）

A 保障性

B 诚信性

C 双务性

D 附和性

E 射幸性

7、保险合同的当事人有（）

A 投保人

B 被保险人

C 受益人

D 保险代理人

E 保险人

8、保险合同条款的解释方式有（）。

A 文义解释

B 意图解释

C 有利于被保险人的解释

D 有利于保险人的解释E有利于保险中介人的解释

9、保险经营的特殊风险主要有（）

A 道德风险

B 中介人的风险

C 分保风险

D 偿还能力风险

E 投资风险

10、企业财产保险中固定资产保险金额的确定方法主要有（）

A 按原始价值

B 重置价值

C 折余价值

D 按原始价值的一定百分比

六、案例分析（每题10分，共20分）

1、某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”

某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。

2、1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，

曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费

收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公

司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单

亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关

系。

保险学模拟试题二答案

二、1、C 2、A 3、D 4、B 5、C 6、

B 7、A 8、C

9、B 10、D

三、1、ABCD 2、ABC 3、CD 4、ABC

5、ABC

6、ABCDE

7、AB

8、ABC

9、ABCDE

10、ABCD

六、1、本案涉及到保险合同的变更问题。关

键在于投保的汽车是否发生了转让。

（1）财产保险保险标的的所有权、经营权发

生转移或保险标的的用益权发生变动，或者

债务关系发生变化的时候，投保人可能发生

变更。此案中涉及债务关系发生变化的问题。

贸易公司将该车转给工业公司，以清理债权

债务。

（2）《保险法》第34条规定：“保险标的转

让应当通知保险人，经保险人同意继续承保

后，依法变更合同。”此案中的保险合同变更

附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工

业公司签订了转让该车的协议。但按照《民

法通则》“民事法律行为可以附条件，附条

件的民事法律行为在符合所附条件时生效”

之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的

指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，

该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。

（3）事实上，贸易公司也没有办理该车

的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在

贸易公司手中。

综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。

2、（1）保险关系的有效建立以投保人与保险

人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序

上应该是要约——承诺——核保——缴费—

—出具保单。保险合同的生效是指保险合同

对当事人双方发生约束力，通常是在合同成

立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也

可以由双方约定合同一经成立即告生效。

（2）《保险法》第57条规定：“合同规定分

期支付保险费的，投保人应当于合同成立时

支付首期保险费，并应当按期支付其余各期

的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险

合同成立后，投保人按照约定交付保险费；

保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，

视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因

为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双

方的权利义务关系成立。保险公司应该履行

赔付责任。

（3）保险公司有违规操作的行为。本案例中

保险公司采取先收保费，再核保，然后签发

保单的方式开展保险业务，不符合正常的承

保手续这种不规范的展业方式，其后果理应

由保险公司自行承担。

（4）此案中，被保险人曾某是因意外伤害事

故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保

险事故的发生不产生严重影响。

综合上述分析，保险公司应按约承担给付保

险金的责任。

保险学模拟试题三

二、单项选择（每题1分，共10分）

1、保险人对权利人因义务人不履行义务而蒙

受的经济损失负经济赔偿责任的保险是

（）

A 责任保险

B 信用保证保险

C 履约保证

保险 D 忠诚保证保险

2、采用个人承保经营方式的保险市场是

（）

A 美国保险市场

B 欧盟保险市场

C 日

本保险市场

D 劳合社保险市场

3、保险基金的主要来源是（）

A 资本金

B 公积金

C 盈余

D 保险

费收入

4、不发达国家普遍采用的市场模式是

（）

A 自由竞争模式

B 混合模式

C 垄断竞

争模式D 完全垄断模式

5、近代中国出现的第一家民族保险公司是

（）

A 永福人寿保险公司

B 华安合群人寿保险

公司

C 仁济和保险公司

D 谏当保安行

6、某投保人为自有的价值10万元的房屋投

保火灾保险，甲公司保额为4万元，乙公司

保额为8万元，损失为3万元，按比例责任

分摊方式甲公司应赔偿

（）

A 4000元

B 10000元

C 30000元

D 乙公司全赔

7、（）是保险合同成立的一种书面

证明，也成小保单。

A 保险费收据

B 投保单

C 保险凭证

D 暂保单

8、流动资产一般按（）来确定保险金额

A 账面余额

B 最近一个月的账面余额 C

净值D估价

9、某企业的厂房实际价值是80万元，投保

时保险金额为40万元，后房屋发生30万元

的损失，则保险公司应赔偿（）

A 80万元

B 40万元

C 30万元

D 15万元

10、某业主将自有的一套价值120万元的住

宅投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，

后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。

按第一危险赔偿方式保险人应承担的赔偿金

为（）。

A 120万元

B 90万元

C 40万元

D 30万元

三、多项选择（每题2分，共20分）

1、风险的特征主要有（）

A 客观性

B 永恒性

C 偶然性 D

必然性

2、保险产生和发展的社会经济基础是

（）

A 剩余产品的增多

B 第三次社会大分工的

完成

C商品经济的发展 D 科学技术的进步 E

国际贸易的扩大

3、人身保险可以分为（）

A 人寿保险

B 死亡保险

C 意外伤

害保险 D 健康保险

4、常见的兼业代理主要有

（）

A 个人代理

B 银行代理

C 行业代理

D 单位代理

5、损失补偿原则中规定保险人可以选择的赔

偿方式有（）

A 货币赔偿

B 恢复原状

C 换置

D 购

买

6、唯一的受益人先于被保险人死亡，紧接着

被保险人死亡，则保险金应（）

A 在受益人的继承人中均分

B 用来清偿

死者生前所欠的债务

C 作为遗产处理

D 无条件的归受益人

所有

E 在被保险人的继承人中均分

7、保险期限的计算方法有（）

A 按时间计算

B 按航程计算

C 按

工期计算

D 双方可以约定

E 按航线计算

8、保险合同的关系人主要有

（）

A 投保人

B 被保险人

C 受益人 D

保险代理人

E 保险人

9、保险合同中规定保险人有

（）的义务

A 承担保险责任

B 条款说明

C 及时

签发保险单

D 为投保人、被保险人保密

E 为再保险分出人保密

10、保险商品是一种特殊的服务形态的商品，其特殊性表现在（）

A 保险商品的无形性

B 保险商品需求的潜在性

C 保险商品的可替代性

D 保险商品交易的长期性

E 保险商品的欺骗性

六、案例分析（每题10分，共20分）

1、1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元。

9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了

杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。

2、1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。

保险学模拟试题三答案

二、1、B 2、D 3、D 4、B 5、C 6、

A 7、C 8、

B 9、D 10、C

三、1、ABCD 2、AC 3、ACD 4、BCD

5、ABC

6、BC

7、ABC

8、BC

9、ABCDE 10、ABCD

六、1、合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）——保险人核保——保险人承诺。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合

同的成立日为生效日。在本案例中，投保人

于1997年8月30日签署投保书后，向保险

人实施投保要约行为，保险人在审核了被保

险人的体检结果和投保书后，于9月13日对

投保人的要约提出反要约，即要求被保险人

以次标准体加费承保，同时，业务员代表被

保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了

承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一

般说来，合同就会就此生效，对双方具有约

束力。

但是，保险合同应具有其主体和客体，保险

合同的主体包括当事人和关系人，其中关系

人包括被保险人、受益人、保险代理人和经

纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人

对保险标的所具有的可保利益。保险合同的

订立需要有明确的保险标的。此案中，作为

保险标的的被保险人在合同签订时已经死

亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合

同无效。

综上，本案中的保险合同不成立，保险公司

无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合

同而取得的财产即保险费应该退还给投保

人。

2、此案涉及受益人的变更问题

被保险人对受益人的变更不需要征得保险人

的同意，但是必须及时向保险人作出通知。

《保险法》第63条规定：“被保险人或者投

保人可以变更受益人并书面通知保险人。保

险人收到变更受益人的书面通知后，应当在

保险单上批注。”此案中，王某最初指定的受

益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某

结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，

但是并未将变更受益人一事通知保险公司，

因此在这个保险合同中受益人没有发生改

变，依然为先前指定的李某。因此保险公司

可以付给李某保险金。

保险学模拟试题四

二、单项选择（每题1分，共10分）

1、财产风险中（）一般被列为不

保责任。

A 火灾风险

B 爆炸风险

C 碰撞风险

D 地震风险

2、风险管理的基本目标是（）

A 以最大的成本获得最大的安全保障

B以最小的成本获得最小的安全保障

C 持续经营

D 生存目标

3、下面险种中属于强制保险的是

（）。

A 学生团体平安保险

B 旅客责任保

险

C 航空人身意外伤害保险

D 生育保险

4、最能体现中国古代保险思想的制度是

（）制度。

A 互助会

B 长青会

C 长生会 D

仓储

5、由国家财政或地方财政统一建立的后备基

金是（）

A 集中形式的后备基金

B 自保基金

C 保险基金

D 消费基金

6、下面各方中（）有资格直接

变更受益人。

A 投保人

B 保险人

C 被保险人 D

受益人自己

7、某批货物以定值保险方式投保，保额为110

万元，后该批货物发生部分损失，损失程度

为40%，事故发生地货物完好时的市场价值

是90万元，则保险公司应赔偿

（）（1）

A 32 万元

B 44万元

C 90万元

D 110

万元

8、投保时确定的保险金额高于保险的标的价

值的保险是（）。

A 足额保险

B 不足额保险

C 超额保险 D

重复保险

9、某投保人为自有的价值10万元的房屋投

保火灾保险，甲公司保额为4万元，乙公司

保额为8万元，损失为3万元，按比例责任

分摊方式乙公司应赔偿（）

A 4000元

B 10000元

C 16000元

D 乙公司全赔

10、海上货物运输保险条款中规定的保险责

任范围由小到大的次序是（）

A 平安险、一切险、水渍险

B 水渍险、

平安险、一切险

C 一切险、平安险、水渍险

D 平安险、

水渍险、一切险

三、多项选择（每题2分，共20分）

1、按照职权范围可以将保险代理人分为

（）

A 专用代理人

B 承保代理人

C 理赔代理

人

D 追偿代理人

E 独立代理人

2、保险费率一般由（）组成。

A 纯保险费率

B 保额损失率

C 保险赔

款总额 D 附加费率

3、保险投资工具主要有（）

A 银行存款B债券 C 股票 D 不动产

E 贷款

4、保险监管的手段主要有（）

A 行政监管手段

B 经济管理手段

C 税收

手段

D 价格手段

E 法律监管手段

5、企业财产保险中规定，下列财产中属于不

保财产的是（）。

A 土地

B 机器设备

C 房屋

D 运输

过程中的物资

E 矿藏

6、汽车保险中的保险责任主要有

（）。

A 碰撞

B 战争

C 酒后开车

D 爆炸

E 全车失窃1个月

7、农业保险的特点主要有（）。

A 地域性B季节性 C 连续性D 低赔付率

E 低风险

8、投资保险承保的风险主要有

（）。

A 汇兑风险

B 征用风险 C

战争风险

D 革命风险

E 暴乱风险

9、海上货物运输保险中，部分损失按照其性

质不同分为（）。

A 实际全损

B 推定全损

C 单独海损 D

共同海损

E 部分海损

10、人身保险区别于财产保险的特点是

（）。

A 定额保险

B 具有给付性

C 风险的变动

性 D 承保的困难性

E 保险期限较长

六、案例分析（每题10分，共20分）

1、2002年2月20日，张某被王某驾驶的运

货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定王某

负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗

费、营养费、护理费、误工费、交通费等损

失共计18000元。在事故发生前，张先生已

向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗

保险。为此，张某咨询，他获得了王某的赔

偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万

元的保险金。

2、某单位于1996年4月为其全体职工投保

了3年期定期人身保险，后又在1998年1月

办理了集体退保手续。1998年6月，该单位

一名职工家属向保险公司提出身故保险金的

给付申请。原来，该职工已于1997年10月

因患白血病不治身亡。

围绕能否给付，在保险公司内部有两种观点：

一种观点认为，投保人单方解除保险合同，

是受保险法保护的民事法律行为，该保险合

同应自解除之时(即退保之时)起终止效力。但

是，保险事故(指该职工因疾病死亡这一事件)

发生在合同终止日期前，保险公司仍应履行

合同存续期间的义务，保险公司应给付该笔

死亡保险金。另一种观点认为，由于保险合

同已被解除，任何当事人或关系人向保险公

司索赔已无法提供保险合同凭证，故保险公

司无需履行保险金给付义务。

围绕怎样给付，在保险公司内部也有两种观

点：一种观点认为，投保人在知道被保险人

死亡这一事实后，仍就全体被保险人的保单办理了退保手续（该险种条款中明确规定当被保险人发生保险责任范围的事故后，应及时通知保险公司），由于退保金所得是投保人，而死亡保险金的所得是被保险人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的权益，受益人应向投保人而不是向保险公司主张其所应得的那部分保险利益。另一种观点认为：退保是投保人的权利，而死亡保险金的受领是受益人的权益，既然我国相关法律并未就两者效力大小或先后问题有过规定，那就应以事实发生的时间的先后来确定哪种权益可以优先主张。本案中被保险人死亡时间先于退保时间，受益人有向保险公司主张保险金给付的请求权，保险公司也应当履行给付义务，同时根据该保单条款规定，给付死亡保险金后保险合同责任即止，故保险公司在向受益人给付保险金的同时，应向投保人追回其不应得的那部分退保利益。

保险学模拟试题四答案

一、1、被保险人如果将同一保险标的下两个或两个以上保险人同时投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。

2、投保单又成为要保书，即投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

3、未决赔款准备金是指在会计年度决算时，已经发生的赔案，但还未处理、赔付，需提存的准备金。

4、期内发生式是保险人对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的损失负责，而不管受害人是否在保险有效期内提出索赔。

5、年金保险是指在被保险人生存期间，保险人依据合同的规定每年或每月给付一定金额的生存保险金。

二、1、D 2、A 3、D 4、D 5、A 6、

C 7、B 8、C

9、B 10、D

三、1、AE 2、AD 3、ABCDE 4、ABE 5、ADE

6、AD

7、ABC

8、ABCDE

9、CD 10、ABE

六、1、如果损失确是保险事故所致，但事故是第三者的责任引起，根据法律应由第三者负责损失赔偿。保险人应按保险合同规定，先赔偿保险人损失，然后从保险人那里获得对第三者的追偿权。《保险法》第45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

本案中，张某由于被第三者王某撞伤住院治疗，由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利。同时，张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险，他因被撞伤而入院，有向保险公司申请住院治疗保险金的权利。这就产生了一个问题：张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗？

根据损失赔偿原则，被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险而取得额外的利益。但一般来说，损失赔偿原则只用于财产保险，因为财产保险的标的可用价值衡量，能客观地确定保险金额和损失金额，要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的。而人的生命和健康是难以用价值来衡量的，因此，损失赔偿原则不适用于人身保险。

人身保险可以重复投保，也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者索赔的权利。

因此，即使张某已获得王某的赔偿，除非保险合同中有相反的规定，不影响他向保险公司行使赔偿请示权。

2、保险公司应承担赔付责任。因为投保人是1998年1月办理退保手续，而被保险人的保险事故发生在1997年10月，在退保之前发

生的保险事故都属保险公司承担的责任范

围。

虽然被保险人到1998年6月才申请给付身故

保险金，违背了及时通知保险人保险事故的

原则，但《保险法》第27条规定“人寿保险

的被保险人或受益人对保险人请求给付保险

金的权利，自其知道保险事故发生之日起5

年不行使而消灭”。

保险公司应该实施给付，并追回支付给投保

人的退保金中针对原应承担的已死亡被保险

人1996年4月至1998年1月的保险责任的

保险费。只要在保险期间保险合同有效，投

保人履行及时交费等义务，且发生了保险责

任范围内的保险事故，被保险人及其受益人

就有权向保险公司申请给付保险金。

保险学模拟试题五

二、单项选择（每题1分，共10分）

1、既有损失机会又有获利可能的风险是

（）

A 自然风险

B 投机风险

C 纯粹风

险 D 财产风险

2、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于

赔偿给被保险人的金额，超出部分应归

（）所有。

A 保险人

B 被保险人

C 投保人 D

保险代理人

3、某业主将自有的一套价值120万元的住宅

投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，

后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。

按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔

偿金是（）。

A 120万元

B 90万元

C 40万元

D 30万

元

4、投保时确定的保险金额低于保险的标的价

值的保险是（）。

A 足额保险

B 不足额保险

C 超额保险 D

重复保险

5、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造

成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保

险是（）

A 船舶保险

B 海上货物运输保险

C 海

上保险 D 运费保险

6、保险人对权利人因义务人不履行义务而蒙

受的经济损失负经济赔偿责任的保险是

（）

A 责任保险

B 信用保证保险

C 履约保证

保险 D 忠诚保证保险

7、保险基金的主要来源是（）

A 资本金

B 公积金

C 盈余

D 保险

费收入

8、近代中国出现的第一家民族保险公司是

（）

A 永福人寿保险公司

B 华安合群人寿保险

公司

C 仁济和保险公司

D 谏当保安行

9、由国家财政或地方财政统一建立的后备基

金是（）

A 集中形式的后备基金

B 自保基金

C 保险基金

D 消费基金

10、某投保人为自有的价值10万元的房屋投

保火灾保险，甲公司保额为4万元，乙公司

保额为8万元，损失为3万元，按比例责任

分摊方式乙公司应赔偿（）

A 4000元

B 10000元

C 30000元

D 乙公司全赔

三、多项选择（每题2分，共20分）

1、取得投保人资格必须具备的要件有

（）。

A 必须具有权利能力

B 必须具有行为能力

C 必须具有可保利益

D 必须承担缴纳保险费的义务

2、保险合同中一般被列为除外责任的有

（）

A 战争

B 核辐射

C 保险

标的正常损耗

D 间接损失

E 为了社会公共利益，国家颁

布禁令所造成的损失

3、保险经营的特点有

（）

A 经营资产的负债性

B 保险基金的返还性

C 保险业务的分散性

D 保险经营的技术性

E 利润核算的特殊性

4、计算保险费时应考虑的几个主要因素是指

（）

A 保险责任

B 保险期限

C 保险费率 D

保险条款 E 投保人

5、可用来进行保险投资的资金主要有

（）

A 资本金

B 责任准备金

C 总准备金 D

储金 E 其他资金

6、不同的国家对保险费率的监管分为

（）等模式。

A 国家直接监管型B费率组织直接协调

型

C费率组织间接协调型 D 自主确定费率型

E 其他类型

7、有形财产保险以对有形财产的物权关系为

可保利益，具体包括下述利益

（）

A 所有利益

B 使用利益

C 收益利

益

D 抵押利益

E 其他物权利益

8、家庭财产保险中对下列原因造成的损失不

负赔偿责任（）。

A 龙卷风

B 冰雹

C 虫蛀

D 变质 E

家禽走失

9、按照保险期限可以将海上保险分为

（）。

A 定期保险

B 航程保险

C 混合保险 D

定值保险

E 不定值保险

10、建立再保险关系的方式有

（）

A 临时再保险

B 乘数再保险

C 合同再保

险

D 预约再保险

E 溢额再保险

六、案例分析（每题10分，共20分）

1、张某2000年12月18向某保险公司投保

了保险期限为1年的家庭财产保险，其保险

金额为40万元，2001年2月28日张某家因

意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财

产实际价值为50万元，问：

（1）财产损失10万元，保险人赔偿多少？

为什么?

(2) 如果财产损失45万元，则保险人赔偿多

少？为什么？

2、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞

昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一

份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每

位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。

事后，王某承担民事赔偿责任10万元。问题

是：

（1）因没有指定受益人，李某的家人能领取

多少保险金？说明理由。

（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说

明理由。

保险学模拟试题五答案

二、1、A 2、B 3、C 4、B 5、C 6、

B 7、D 8、C

9、A 10、B

三、1、ABCD 2、ABCDE 3、ABCDE 4、

ABC 5、ABCDE

6、ACD

7、ABCDE

8、CDE

9、ABC 10、

ACD

六、1、（1）如果财产损失10万，则赔偿10

万。

分析：家庭财产保险实行第一损失赔偿方式，

保险金额以内的损失全额赔付，此案中损失

10万，但保额为40万，故赔偿10万元。

（2）如果损失45万，则赔偿40万。

分析：因为家庭财产保险实行第一损失赔偿方式，超过保险金额的以保额为限。虽然财产价值50万，但只赔偿40万。

2、（1）李某的家人能领取2万元保险金。因本案中被保险人死于意外，而不是死于疾病，所以仅能获得2万元的意外伤害死亡保险金。（2）王某的10元赔偿金应归李某家人所有。因人身保险属给付性质，不存在额外获益的问题，所以李某的家人可同时获得保险金和致害方赔偿金。

保险学模拟试题六

二、单项选择题：（10分）

1、意外事故是指（）

（1）一定发生的事故（2）不可能发生的事故

（3）可能发生的事故（4）必然事故

2、保险的基本职能是（）

（1）组织经济补偿（2）投资（3）防灾防损（4）融通资金

3、劳合社的创始人是（）

（1）尼古莱.巴蓬（2）詹姆斯.多得森

（3）哈雷（4）爱得华.劳埃得

4、保险关系的客体是（）

（1）保险利益（2）保险标的

（3）保险金额（4）保险费

5、当保额大于可保财产价值时称为（）

（1）不足额投保（2）足额投保

（3）超额投保（4）限额投保

6、损失补偿原则适用于（）

（1）一切保险合同（2）一切保险标的

（3）补偿性保险合同（4）给付性保险合同

7、保证保险的被保险人是（）

（1）保险人（2）债务人

（3）债权人（4）保证人

8、人身保险中，某些人从事危险较大的职业，更愿意投死亡保险，这种现象可称为（）

（1）正常（2）逆选择

（3）职业需要（4）保险意识强

9、保险人代位求偿所得（）其向被保险人的赔偿额。

（1）应该大于（2）应该小于

（3）不得大于（4）等于

10、保险经纪人为被保险人服务，一般付其佣金的是（）

（1）投保人（2）被保险人

（3）经纪人公司（4）保险公司

三、多项选择题：（20分）

1、根据风险产生的环境，可分为（）

（1）海上风险（2）陆地风险（3）静态风险

（4）空中风险（5）动态风险

2、保险的派生职能是（）

（1）经济补偿（2）经济给付（3）资金运用

（4）社会保障（5）防灾防损

3、定值保险合同适用于（）等保险标的。

（1）运输货物（2）家庭

财产（3）某些珍贵财产

（4）企业财产（5）远洋

船舶

4、保险合同的主体是保险合同的参加者，

包括（）

（1）法人（2）自然

人（3）当事人

（4）关系人（5）债权

人

5、保险费的多少与（）成正比例

关系。

（1）保险价值（2）保险

金额（3）保险费率

（4）保险期限（5）赔款

6、诚信原则适用于（）

（1）保险方（2）被保

险方（3）各类保险

（4）第三者（5）保证

7、重复保险在赔偿时通常采取各家保险公

司分摊损失的办法，其分摊方式有

（）

（1）比例责任（2）非比例

责任（3）限额责任

（4）顺序责任（5）第一损

失赔偿责任

8、社会保险与商业保险的区别是

（）

（1）保障水平不同（2）实施方

式不同（3）经营目的和性质不

同

（4）建立保险关系的依据不同

（5）权利与义务的对等关系不同

9、制定保险费率的原则是（）

（1）公平合理（2）实事求

是（3）收支相等

（4）相对稳定（5）适时调

节

10、未决赔款准备金的估算方法有

（）

（1）平均估算法（2）赔付率

法（3）逐案估算法

（4）日平均估算法（5）年平

均估算法

六、案例分析：（20分）

1、2000年8月5日，某市居民刘某家失盗，

盗窃分子盗走了其摩托车一辆，价值5000元，

案发后三个月，刘某得到了保险公司的全额

赔款，到2001年5月8日，在该市公安局举

办的被盗财物认领会上，刘某意外发现了自

己失盗的摩托车，经邻居及所在派出所出具

证明后，他又领回了这辆摩托车。但花费修

理费300元，保险公司得知后，要求刘某归

还摩托车。保险公司这一要求合理吗？为什

么？

2、1998年3月，冷某未婚，其母亲在太平洋

保险公司某支公司为冷某投保5份“老来福

终身寿险”，投保人和被保险人均未指定受益

人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了

法定人三个字。次年冷某与张女士结婚，1999

年生养一男孩。2000年6月，冷某因意外事

故身故，保险金10万元，但在领取保险金时，

冷母与张女士围绕谁有权领取保险金发生了

争议。那么，你认为保险金应由谁来领取，

为什么？

保险学模拟试题六答案

二、单项选择题：（10分）3，1，1，1，3，3，

4，2，3，4

三、多项选择题：（20分）3，5；3，4，5；3，

5；1，2，3，4，5；1，2，3，4；1，2，3，

4，5；1，3，4；1，2，3，4，5；1，2，3，

4，5；2，3，5。

六、案例分析：（20分）

1、合理，但应付修理费，根据损失补偿

原则

2、冷母，妻，子三人共领，根据人身保

险受益人的规定

保险学模拟试题七

二、单项选择题：（10分）

1、劳合社的创始人是（）

（1）尼古莱.巴蓬（2）詹姆

斯.多得森

（3）哈雷（4）

爱得华.劳埃得

2、受益人一般出现在（）中

（1）财产保险（2）

人身保险

（3）责任保险（4）各种

保险

3、保险关系的客体是（）

（1）保险利益（2）保

险标的

（3）保险金额（4）

保险费

4、当保额大于可保财产价值时称为

（）

（1）不足额投保（2）足

额投保

（3）超额投保（4）

限额投保

5、在信用保证保险中，保险人充当了

（）角色。

（1）权利人（2）被

保证人

（3）保证人（4）债

权人

6、人身保险中，某些人从事危险较大的职

业，更愿意投死亡保险，这种现象可称为

（）

（1）正常（2）

逆选择

（3）职业需要（4）

保险意识强

7、（）是保险合同终止的基本的普

遍的原因。

（1）自然制止（2）协

议注销

（3）违约失效（4）原

始失效

8、保险经纪人为被保险人服务，一般付其

佣金的是（）

（1）投保人（2）被

保险人

（3）经纪人公司（4）

保险公司

9、（）是被保险人对过去、现在或

将来的某些事项作为或不作为的担保。

（1）禁止抗辩（2）弃

权

（3）告知（4）保

证

10、保险人必然要给付保险金的险种是

（）

（1）定期死亡保险（2）定

期年金保险

（3）普通意外伤害保险（4）

两全保险

三、多项选择题：（20分）

1、风险管理的具体措施包括（）

（1）避免风险（2）自担风

险（3）转移风险

（4）损失管理（5）保险

2、保险的派生职能是（）

（1）经济补偿（2）经济

给付（3）资金运用

（4）社会保障（5）防灾

防损

3、保险合同的当事人与保险合同发生直接

关系，包括（）

（1）保险人（2）投保

人（3）代理人

（4）被保险人（5）受益

人

4、投保人与保险人签定保险合同时应具备以下条件（）

（1）独立换算（2）具有权利能力和行为能力

（3）对保险标的具有可保利益（4）具有索赔能力

（5）负有交纳保险费的义务

5、保险费的多少与（）成正比例关系。

（1）保险价值（2）保险金额（3）保险费率

（4）保险期限（5）赔款6、保险合同的基本凭证包括（）（1）投保单（2）保险单（3）暂保单

（4）保险凭证（5）批单

7、以他人为对象投保人身保险，下列关系具有可保利益。

（1）血缘关系（2）婚姻关系（3）债权债务关系

（4）代理关系（5）业务关系

8、社会保险与商业保险的区别是（）（1）保障水平不同（2）实施方式不同（3）经营目的和性质不同

（4）建立保险关系的依据不同（5）权利与义务的对等关系不同

9、保险人的代位求偿权适用于（）。

（1）任何保险（2）财产保险（3）人身保险

（4）责任保险（5）信用保证保险

10、团体保险的优点在（）

（1）保险费率优待（2）保险业务成本高（3）避免逆选择

（4）节约宣传费用（5）简化实务程序

六、案例分析：（20分）

某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日到1999年10月1日。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作房，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险人的房屋进行安全检查，得知房屋已做他用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改位制作烟花，风险明显增加，而被保险人未向保险公司申报又未增加保险费，没有履行告知义务，保险公司不应负赔偿责任。请问这种观点是否正确，为什么？

王某新购进一辆捷达轿车，价值13万元，分别向太平洋保险公司和人保公司投保10万元和8万元车辆保险，年内车辆因碰撞损失5万元，问两家公司各赔多少？

保险学模拟试题七答案

二、单项选择题：（10分）

1，2，1，3，3，2，1，4，4，1

三、多项选择题：（20分）

1，2，3，4，5；3，5；1，2，3，5；2，3，5；1，2，3，4；1，2，3，4，5；1，2，3，5；1，2，3；1，2，5；1，2，4，5

六、案例分析：（20分）

1、错，根据不可抗辩条款

2、（1）顺序责任，太平洋赔5万

（2）限额责任，太平洋：2.5万，人保2.5万（3）比例责任，太平洋：2.22万；人保，2.78万

保险学模拟试题八

二、单项选择题（10分）

1、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（）A.财产风险 B.人身风险

C.责任风险

D.信用风险

2、对于损失概率低、损失程度大的风险应该

采用（）的风险管理方法。

A.保险

B.自留风险

C.避免风险

D.减少风险

3、两个或两个以上的保险人共同承担同一保

险责任，同一保险利益，同一保险事故，且

保险金额之和大于保险价值的保险为（）

A.重复保险

B.再保险

C.共同保险

D.综合保险

4、现代保险起源于（）

A.海上保险

B.火灾保险

C.人寿保险

D.人身意外伤害

保险

5、保费收入总额占国内生产总值的比重是指

（）

A.保险密度

B.保险深度

C.保险金额

D.保险价值

6、保险合同特有的原则是（）

A.最大诚信原则

B.保险利益原则

C.公平互利原则

D.守法原则

7、保险人在支付了5000元的保险赔款后向

有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则

（）

A.6000元全部退还给被保险人

B.将1000元

退还给被保险人

C.6000元全归保险人

D.多余的

1000元在保险双方之间分摊

8、人身保险的被保险人（）。

A.可以是法人

B.可以是法

人和自然人

C.只能是具有生命的自然人

D.也包括已

死亡的人

9、保险市场的买方是（）。

A.保险代理人

B.被保险人

C.投保人

D.保险人

10、投保人指定或变更受益人须经过（）

同意

保险人

被保险人

原先指定的受益人

变更的受益人

三、多项选择题（10分）

1、控制型风险管理技术主要有（）

保险 B.避免

C. 预防

D.控制

D. 分散

2、下列各项中，属于自愿保险方式的是

（）

企业财产保险

机动车辆保险的第三者责任险

货物运输保险

社会养老保险

航空意外伤害保险

3、下列有关保险的陈述的正确的是（）

保险是风险处理的有效的措施

保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

保险体现的是一种民事法律关系

保险不具有商品属性

保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损

4、属于保险中介人的是（）

A. 保险监理人

B.保险理赔人

C. 保险代理人

D.保险公估人

E. 保险经纪人

5、下列原则中不适用于人身保险合同的有

（）

保险利益原则

经济补偿原则

最大诚信原则

代位求偿原则

E. 近因原则

6、损失补偿原则的实施要点有（）

以实际损失为限

以保险金额为限

以保险标的净值为限

以可保利益为限

以保险期限为限

7、保险赔偿的主要方式有（）

现金赔付

置换

修复

提存

留置

8、下列有关保险合同订立叙述正确的是

（）

一般由投保人向保险人提出投保要求

一般由保险人向投保人提出投保要求

一般由保险代理人代投保人向保险人提出投

保要求

一般由保险人予以承诺

一般由保险代理人向投保人做出承诺

9、受益人遇到下列情形，失去受益权

（）

受益人先于被保险人死亡

受益人故意杀害被保险人未遂的

受益人放弃受益权的

受益人被指定变更的

被保险人先于受益人死亡的

10、按风险的性质进行分类，风险可分为

（）

A.纯粹风险

B.自然风险

C.人为风险

D.投机风险

E.道德风险

四、判断改错题（10分）

1、在人身保险中，保险利益是人的身体和生

命（）Ｔ

2、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应

以实际损失为准（）Ｔ

3、在保险人向投保人签发保单或其它保险凭

证后，保险合同即告成立并生效（）Ｆ

4、保险合同是被保险人与保险人之间有关权

利和义务关系的协议（）Ｔ

5、变更受益人必须通知保险公司（）

Ｔ

五、简答题（25分）

1、什么是保险？保险的职能？

2、简述健康保险的若干的特别规定？

3、风险的组成因素有哪些？它们之间的关系

如何？

4、简述保险合同条款的解释原则？

5、保险展业的渠道有哪些？

六、案例分析题（18分）

1、某企业投保企业财产保险，保险金额为30

万，后保险财产遭受火灾，出险时保险财产

的市价为25万元。问：

（1）如果保险财产全损，保险人如何赔偿？

赔偿为多少？为什么？

（2）如果货物部分损失，损失程度为80%，

则保险人如何赔偿？其赔偿为多少？

2、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞

昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一

份住院医疗保险，保额5万元，而游泳馆也

为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2

万元。事后，王某承担民事赔偿责任10万元。

问题是：

（1）因没有指定受益人，李某的家人能领取

多少保险金？说明理由。

（2）对王某的10万元民事赔偿应如何处理？

说明理由。

二、单项选择题（10分）

d;a;a;a;b;a;b;c;c;b

三、多项选择题（10分）

ade;ace;abc;cde;bd;abd;abc;acd;abcd;ad

五、简答题（25分）

1、保险是为了应付特定的灾害事故，通过订

立保险合同，建立保险基金，实现对财产损

失的经济补偿或人身保险的经济给付的一种

经济形式。保险的职能是经济补偿，防灾防

损，融通资金。

2、免赔额，等待期或观望期，比例给付，给

付限额

3、风险条件，风险事故，风险损失，它们之

间相互依存。

4、文义解释，意图解释，有利于非起草人

5、直接展业，间接展业

六、案例分析题（18分）

1、25万，根据损失补偿原则；20万，

2、2万，10万元由李某的家人领取

保险学模拟试题九

二、单项选择题（10分）

1、对第三者的损害承担民事赔偿责任的风险是（）

A.财产风险

B.人身风险

C.责任风险

D.信用风险

2、股市的波动属于（）性质的风险。

A.自然风险

B.投机风险

C.社会风险 C.纯粹风险

3、两个或两个以上的保险人共同承担同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为（）

A.重复保险

B.再保险

C.共同保险

D.综合保险

4、现代保险起源于（）

A.海上保险

B.火灾保险

C.人寿保险

D.人身意外伤害保险

5、人均保费数量是（）

A.保险密度

B.保险深度

C.保险金额

D.保险价值

6、保险合同特有的原则是（）

A.最大诚信原则

B.保险利益原则

C.公平互利原则

D.守法原则

7、保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则（）

A.6000元全部退还给被保险人

B.将1000元退还给被保险人

C.6000元全归保险人

D.多余的1000元在保险双方之间分摊

8、人身保险的被保险人（）。

A.可以是法人

B.可以是法人和自然人

C.只能是具有生命的自然人

D.也包括已死亡的人

9、保险市场的卖方是（）。

A.保险代理人

B.被保险人

C.投保人

D.保险人

10、人身保险属于（）

A.定值保险

B.足额保险

C.不足额保险

D.定额保险

三、多项选择题（20分）

1、下列事件中，属于投机风险的是（）车祸 B.疾病

C. 赌博

D.股票买卖

E. 试制新产品

2、下列各项中，属于自愿保险方式的是（）

A.企业财产保险

B.机动车辆保险的第三者责任险

C.货物运输保险

D.社会养老保险

E.航空意外伤害保险

3、下列有关保险的陈述的正确的是（）

A.保险是风险处理的有效的措施

B.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

C.保险体现的是一种民事法律关系

D.保险不具有商品属性

E.保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损

4、属于保险中介人的是（）

A.保险监理人

B.保险理赔人

C.保险代理人

D.保险公估人

E.保险经纪人

5、人身保险合同没有（）概念

A.保险金额

B.保险利益

C.保险价值

D.保险期限

E.重复保险

6、损失补偿原则的实施要点有（）

A.以实际损失为限

B.以保险金额为限

C.以保险标的净值为限

D.以可保利益为限

E.以保险期限为限7、关于近因原则的表述正确的是（）

A、近因是造成保险标的损失的最直接、最有

效、起决定作用的原因。

B、近因是空间上离损失最接近的原因

C、近因是时间上离损失最接近的原因

D、近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的

原则

E、只有当被保险人的损失由近因造成的，保

险人才给予赔偿

8、保险合同的书面形式包括（）

A、保险单

B、暂保单

C、保险凭证

D、经保险人签章的投保单

E、批单

9、关于受益权的表述正确的是（）

A、受益人取得受益权的一般方式是被保险人

或投保人通过合同指定

B、只有在被保险人死亡的情况下，受益人才

有受益权

C、受益人享有的受益权是一种期待利益

D、受益权只能由受益人独享

E、受益人领取的保险金不用抵偿被保险人生

前的债务

10、按风险的性质进行分类，风险可分为

（）

A.纯粹风险

B.自然风险

C.人为风险

D.投机风险

E.道德风险

六、案例分析题（20分）

1、某企业于2000年12月18日向某保险公

司投保了保险期限为1年的企业财产保险，

其保险金额为40万元，2001年2月28日因

意外发生火灾，火灾发生时，财产实际价值

为50万元。问：

（1）财产损失10万元，保险人赔偿多少？

为什么？

（2）如果财产发生全损时，则保险人赔偿为

多少？为什么？

2、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞

昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一

份住院医疗保险，保额5万元，而游泳馆也

为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2

万元。事后，王某承担民事赔偿责任10万元。

问题是：

（1）因没有指定受益人，李某的家人能领取

多少保险金？说明理由。

（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说

明理由。

二、单项选择题（10分）

c;b;c;a;a;a;b;c;d;d

三、多项选择题（20分）

c,d,e;a,c,e;a,bc;bcde;ce;abd;ade;abcde;abcde;ad

六、案例分析题（20分）

1、8万，不足额保险，40万，不超过保险金

额

2、2万，由李某的法定继承人继承

保险学模拟试题十

二、单项选择题（10分）

1、对于损失程度低、损失概率低的风险应该

采用（）的风险管理办法。

A.保险

B.自留风险

C.避免风险

D.减少风险

2、股市的波动属于（）

A.自然风险

B.投机风险

C.社会风险

D.纯粹风险

3、两个或两个以上的保险人共同承担同一保

险责任，同一保险利益，同一保险事故的保

险为（）

A.重复保险

B.再保险

C.共同保险

D.综合保险

4、保险利益从本质上说是某种（）

A.经济利益

B.物质利益

C.精神利益

D.财产利益

5、人均保费数量是（）

A.保险密度

B.保险深度

C.保险金额

D.保险价值

6、保险利益为确定的经济利益，即指（）

A.现有利益

B.期待利益

C.现有利益和期待利益

D.任何经济利益

7、保险人在行使代位求偿权时，如果依代位

求偿权取得向有责任的第三方追偿款超过保

险人的赔偿金额，则其超过部分应该归（）

所有。

A. 被保险人

B.保险人

C. 第三者

D.国家

8、人身保险的被保险人（）。

A.可以是法人

B.可以是法人和

自然人

C.只能是具有生命的自然人

D.也包括已死亡

的人

9、在保险合同的订立程序中，一般（）为

要约人。

A.保险代理人

B.被保险人

C.投保人

D.保险人

10、保险合同终止最普遍的原因是（）

A.保险合同届满终止

B.保险标的灭失而终止

C.履约终止

D.因法定情况的出现而终止

三、多项选择题（20分）

1、风险的基本要素包括（）

A.风险因素

B.风险事故

C.风险处理

D.风险估测

E.损失

2、属于保险合同条款的解释方法有（）

文义解释

意图解释

有利于保险人的解释原则

补充解释

自由解释

3、下列有关保险的陈述正确的是（）

A.保险是风险处理的有效措施

B.保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

C.保险体现的是一种民事法律关系

D.保险不具有商品属性

E.保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损

4、属于保险中介人的是（）

A.保险监理人

B.保险理赔人

C.保险代理人

D.保险公估人

E.保险经纪人

5、财产保险业务包括（）

A.财产损失保险

B.责任保险

C.信用保险

D.养老保险

E.年金保险

6、损失补偿原则的实施要点有（）

A.以实际损失为限

B.以保险金额为限

C.以保险标的净值为限

D.以可保利益为限

E.以保险期限为限

7、关于近因原则的表述正确的是（）

近因是造成保险标的损失的最直接、最有效、

起决定作用的原因。

近因是空间上离损失最接近的原因

近因是时间上离损失最接近的原因

近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原

则

只有当被保险人的损失由近因造成的，保险

人才给予赔偿

8、财产保险合同主要履行以下原则（）

损失补偿原则

代位原则

分摊原则

可保利益原则

实际损失原则

9、损失补偿原则的派生原则有（）

近因原则

代位求偿原则

分摊原则

可保利益原则

实际损失原则

10、按风险的性质进行分类，风险可分为

（）

A.纯粹风险

B.自然风险

C.人为风险

D.投机风险

E.道德风险

1、某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，

（1）绝对免赔额为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（3分）（2）绝对免赔额为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（3分）（3）相对免赔额为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（3分）

2、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份住院医疗保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事赔偿责任10万元。问题是：

（1）因没有指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？说明理由。（4分）

（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。（5分）

保险学模拟试题十答案

二、单项选择题（10分）

a;b;c;a;a;c;a;c;c;a

三、多项选择题（20分）

abe;ab;abce;cde;abc;abd;ade;abcd;bc;ad

五、简答题（25分）

1、保障性，双务性，附和性，有偿性，诚信性

2、供给着，需求者，中介人，各类保险商品

3、对保险人和第三者同时存在赔偿请求权，保险人先行赔付

4、经济补偿，防灾防损，融通资金。

5、风险的存在，剩余产品的出现，商品经济的发展

六、案例分析题（20）

1、1.9万元，7.6万元。

2、2万元，李某的法定继承人

重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。

1．某投保人就自己的财产（价值150000元）先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了财产保险合同。保额为50000元、100000元、150000元，后在共同的保险期间内，发生保险损失100000元。求各保险公司的赔偿金额。答：通常来说，重复保险的分摊方式有三种：比例责任制，限额责任制和顺序责任制。大多数国家都是采取比例分摊，考试题目（除特殊说明）也一般就这样来计算分摊额的，所以我就用比例分摊来给你解这个题吧。

某保险人分摊的赔偿责任=（某保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总额）×损失金额

所以甲、乙、丙个公司的赔偿金额如下：

甲=（5万/30万）×10万=1.67万；乙=（10万/30万）×10万=3.33万；丙=（15万/30万）×10万=5万。某人得到的赔偿总额为10万，不能因为保险而获得额外的收益。

2．某人就自己的财产（价值100万元）与甲、乙两家保险公司签订了财产保险合同，两家保险公司承保保额分别为40万元、50万元。保险期间内，发生保险损失60万元。求两家保险公司各自承担的的赔偿金额。

答：这就不是一个重复保险了。因此，可以看成是某人与甲乙两公司订立的都是不足额保险合同。赔偿金额=损失金额×保险保障程度（保险保障程度=保险金额/保险价值），因此

甲=（40/100）×60=24万；乙=（50/100）×60=30万。某人得到的赔偿总额为54万，而不是60万，因为他并没有购买了足额的保险。3．某人就自己的财产向甲保险公司投保了火灾保险，保额为90万元、保险期间内，由

于第三者原因发生火灾，造成损失60万元。

出险时，该财产估价总值为100万。保险人

应如何赔偿？若保险人赔偿后，向第三者追

偿，追回赔偿50万，应如何处理？若追回赔

偿60万，应如何处理？

答：事故发生时保险价值为100万，而保险

金额为90万，因此也是一个不足额保险。

保险公司赔偿=(90/100)×60=54万。

因为事故发生的是由于第三者造成的，那么

保险公司在理赔之后取得代为求偿权，有权

向第三者进行追偿，若追回50万，则这50

万全归保险公司所有，若追回60万，那么保

险公司得到54万，剩余6万归某人所有。

4．刘某于2003年5月9日向甲财产保险公

司投保家庭财产保险，保额10万元，同年7

月5日，其单位向乙财产保险公司投保团体

家庭财产保险，保额5万。2004年1月10日，

刘某家发生火灾，损失清单列明：家电损失6

万，家具损失4万，金银首饰1万，现金6000

元，问如何赔偿？

答：这道题首先要明确的是家庭财产保险的

可保财产有哪些（这些你可以自己去看）。在

本题中，金银首饰和现金不能作为家庭财产

保险的可保财产，因此能获得保险赔偿的只

有家电损失6万，家具损失4万，总计10万。

其次，判断是否为重复保险。这里面并没有

提到刘某的财产的保险价值，因此我不能判

断他是不是一个重复保险。暂且将它作为一

个重复保险来看（算法同题1），则

甲=（10/15）×10=6.67万；乙=（5/15）×

10=3.33万。刘某获得的赔偿总额为10万。

5．某面粉厂于2006年3月11日与保险公

司签订了保险合同，为刘某等36个工人投了

团体意外伤害保险，保险金额为每人50000

元，保险期限1年，保险费已于3月11日一

次交清。2006年10月4日，刘某在上班途中

被公共汽车撞倒，经抢救无效，于2006年10

月6日死亡，共用去抢救费用8000元。事故

经交警勘查、鉴定，车祸事故的责任在于公

共汽车司机违章驾车。公共汽车公司全额支

付了刘某的抢救费用，并给付10000元。事

后，面粉厂向刘某家人支付丧葬费、抚恤金

20000元，并持保单向保险公司索赔。保险公

司经调查核实，认为刘某因车祸死亡属于保

险责任范围内的保险事故，保险公司本应付

刘某保险金50000元，但因车辆的责任在于

公共汽车公司，既然公共汽车公司已经赔偿

18 000元，那么保险公司应只赔偿保险金与

公共汽车公司赔偿数额的差额。遂向面粉厂

支付保险金32000元。就此案有何看法？

答：1.保险公司的观点是错误的。人的身体是

无价的，人身保险合同不是补偿性保险合同，

也不存在代位求偿，公交公司赔付了18000

元，这与保险公司赔付多少没有关系，保险

公司需要按照保险合同的约定给付5万元保

险金。

2．这里保险金也不应该给付给面粉厂。

面粉厂作为投保人，但是并不是受益人，受

益人应该是刘某的家属，因此面粉厂没有资

格向保险公司索赔，保险公司也不应该把保

险金给付给面粉厂。

6、某企业将其价值100万元的财产分别在A、

B、C三家保险公司投保，保险金额分别为80

万元、70万元、50万元。保险标的在保险期

限内发生保险责任范围内的损失，损失金额

为90万元。按照比例责任方式，三家保险公

司各应分摊的赔款是多少？

答：A {80/(80+70+50)} *90

B {70/(80+70+50)} *90

C {50/(80+70+50)} *90

7、某企业将其固定资产按照账面原值400万

元向保险公司投保企业财产保险，在保险期

内发生保险事故。经查勘，受损财产按照市

价计算的恢复原状的修复费用为80万元，该

项固定资产受损当时的保险价值为500万元。

问：保险公司应如何赔付?

答：400万以保险最高金额来赔

8、某生产企业于2000年1月1日向某保险

公司投保企业财产保险，保险期限从2000年

1月1日到2000年12月30日，保险金额为

100万元，2000年8月19日遭受火灾，在以

下情况下该如何赔偿？（1）如果出险时保险

财产的保险价值为120万元，实际勘察损失

为30万元，保险人赔偿多少？（2）若出险

时保险价值是100万元，实际遭受的损失是

30万元，保险人赔偿多少？（3）如果出险时

保险价值是80万元，实际遭受的损失是30

万元，保险人赔偿实际遭受损失80万元，保

险多少?人赔多少？

答：（1）100/120*30=25万元，保险人赔

偿25万元。

（2）100/100*30=30万元，保险人赔偿30万

元

（3）如果出险时保险价值是80万元，实际

遭受的损失是30万元，赔偿30万元。保险

人赔偿实际遭受损失80万元，赔偿80万元。

9、某公司于2000年1月20日将一批精密光

学仪器出口产品向保险公司国际业务部投保

货物运输险，起运港为纽约，保险金额为5000

万元，1月20日在太平洋附近沉没后被打捞，

试问（1）如果货物全部损失，即损失程度为

100%，而且货物在出事地市场价为4000万美

元，保险人赔多少？如果货物在出事地方市

场价为6000万元，保险赔偿多少？（2）如

果货物部分损失，即损失程度80%，而且货

物在出事地市场价为4500万元，保险人陪多

少？如果货物在出事地市场价为5800万美

元，保险人赔多少？

答：（1）保险人4000万，如果货物在出

事地方市场价为6000万元，保险赔偿5000

万。

（2）如果而且货物在出事地市场价为

5000*0.8=4000万元，保险人陪4000万元，

如果货物在出事地市场价为5800万美元，保

险人赔5000万元。

10、李某拥有家庭财产120万元，向保险公

司投保家庭财产险，保险金额为100万元，

在保险期间李某家中失火，家庭财产遭受不

同程度损失，试问（1）当约定绝对免赔偿率

为5%，实际损失为20万元时，保险公司赔

多少？（2）当约定相对免税率为5%，实际

赔多少？

答：（1）当约定绝对免赔偿率为5%，实

际损失为20万元时，保险公司赔

100/120*20*(1-5%)=15.83万元。

（2）当约定相对免税率为5%，

100/120*20>5%,则100/120*20=16.67。

11、在人寿保险中，保费的利息通常按复利

计算，假如某投保人交纳保费1000元，年利

率为4%，请计算两年后保费与利息之和(须列

出公式)。

答：.〔1000元×(1+4%)〕×(1+4%)=1040

元×104%=1081.6元

风险转移：风险转移是指一些单位或个人有

意识地将损失或与损失有关的财务后果转移

给另一些单位或个人承担的方式。风险转移

分为直接转移和间接转移。前者是指风险管

理人将可能遭受损失的财产及可能产生风险

的活动直接转移给他人；后者是指风险管理

人将风险发生引起损失的财务后果转移给他

人。

总准备金：总准备金是从每年利润中提存，

为应付巨大自然灾害和意外事故的发生或大

量损失集中出现所需的巨额赔付所设立的资

金。它只有在巨损赔案或巨灾发生，各种责

任准备金不足以抵补时，才能动用，在一般

情况下不能随便挪用。

诚实保证保险：诚实保证保险是保证雇主(权

利人)因所雇员工(被保证人)，发生不诚实行为所遭受的损失，由保险人负责赔偿，通常承保盗窃、侵占、伪造、私用、非法挪用、故意误用等所造成的经济损失。

预约保险合同：预约保险合同是投保人以将来确定的标的为条件，与保险人预先订立的保险合同。在预约保险合同的有效期内，将预约范围内的每笔业务向保险人进行申报，此种申报即作为保险人承保该项业务风险的依据。

简述社会保险的内涵。

答：社会保险是国家通过立法，采取强制性手段对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者永久或暂时丧失劳动力能和失业时的基本生活需要，提供物质帮助的一种经济形式和制度。社会保险的对象是正在劳动或已经劳动过的劳动者；其资金来自劳动者创造的价值的扣除。

简述保险合同的一般法律特征。

答：.(1)保险合同是双方或多方的法律行为；

(2)保险合同是当事人之间确定权利，义务关系的法律行为；

(3)保险合同各方当事人的法律地位平等；

(4)保险合同各方当事人必须有行为能力。什么是成数和溢额混合分保合同?有何优缺点?

答：.(1)成数和溢额混合分保合同是将成数分保和溢额分保合二而一，以合同方式予以安排的再保险。其中成数部分视作溢额分保的自留额，然后再以成数分保合同限额的若干倍数，即线数组成溢额分保合同的最高限额。

(2)优点：成数和溢额混合分保合同实际上是保险人在溢额分保合同自留额的基础上，又以成数分保方式安排了再保险，这样就弥补了成数分保合同和溢额分保合同各自的不足之处；这样可将一部分质量好的业务分给再保险人，使双方的经营结果更趋一致。

(3)缺点：这种分保方式计算程序过多，帐务复杂。

试述保险监管的内容。

答：1.对保险业组织方面的管理。包括：

(1)实施设立许可证。一般经营保险业申请人须符合一定的条件才可获得主管机构授予的营业执照。

(2)限制组织形态。

(3)规定营业范围。

(4)解散清算的监督。监管部门依法认为保险机构偿付能力不足或因故无法履行义务时，可责令其停业、转让或申请破产。

2.对保险业财务方面的管理。包括：

(1)规定保险企业开业资本的最低限额。因开业实收资本既要用于支付开业费用，又要用于支付开业初期保险赔款，各国一般都通过立法规定开业资本数额。

(2)保证金的规定。为保证偿付能力，保护被保险人的利益，各国保险法多规定保险业在初创时按资本和基金额的一定百分比率，缴存保证金。

(3)提存各种准备金的规定。一个有偿付能力的保险企业，其资产数值须大于负债数值，因此为健全保险财务，由政府规定各项准备金的估价准备。

(4)投资。保险资金运用有助于增强保险企业的偿付能力，提高竞争能力。但由于保险资金大多具有负债性质，因此为了保障被保险人的利益，国家势必会对保险投资予以监督管理。

3.对业务方面的管理。包括：

(1)对保单的核定。保单的基本格式、内

容、条款等应经保险监督管理部门审核，以

保证保险合同的公正性，保护投保人的利益。

(2)对保险费率的核定。这是保证偿付能

力和保证费率合理的必要措施，目的是使费

率适当、公正与无差别。

(3)检查经营状况，禁止不正当竞争。政

府可在年终或随时、定时、实地检查各保险

业者的业务经营及财务状况，并予以纠正和

指导，禁止不正当竞争。

(4)禁止兼营、兼业。鉴于保险的社会公

益性，各国对兼营、兼业问题均通过法律加

以明确规定。兼营问题是指同一保险业者是

否可以同时经营财产保险与人身保险；兼业

问题是指保险业者可否兼营保险以外的其他

业务、非保险业者可否兼营保险或类似保险

的业务。保险学案例

1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。

租房合同中写明，承租人在租借期内应对房

屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投

保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。

退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人

以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是

否承担赔偿责任？为什么？

如果承租人在退房时，将保单转让给房东，

房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔

赔？为什么？

解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租

人对该房屋已经没有保险利益。

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。

因为保单转让没有经过保险人办理批单手

续，房东与保险人没有保险关系。

2. 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保

单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以

承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，

经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。

问保险公司是否承担赔偿责任？

解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银

行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原

则），而保证是保险合同的一部分，违反了保

证，就意味着违约，保险人可以解除保险合

同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故

事不承担赔偿保险金责任。

3. 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单

上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予

以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某

日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由

离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一

种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为

什么？

解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保

险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明

示保证，而保证是保险合同的一部分，违反

了保证，就意味着违约，保险人可以据此而

解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发

生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

4. 有一批货物出口，货主以定值保险保险

的方式投保了货物运输保险，按投保时实际

价值与保险人约定保险价值100万元，保险

金额也为100万元，后货物在运输途中发生

保险事故，出险时当地完好市价为80万元。

问：

(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为

多少？

(2）如果部分损失，损失程度为60％，则保

险人如何赔偿？其赔款为多少？

解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事

故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，

保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为

100万元。

（2）保险人赔偿金额＝保险金额×损失程

度＝100×60％＝60万元

5. 李某2001年12月23日向某保险公司投

保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保

险金额为20万元，2002年2月26日李某家

因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭

财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿

方式。则：

(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多

少？为什么？

（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又

应赔偿多少？为什么

解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金

额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险

金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，

所以保险公司应当赔偿15万元。

（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险

金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。

6. 某企业投保企业财产保险综合险，保险

金额100万元，保险有效期间从2001年1月

1日至12月31日。

(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损

失金额为80万元，保险事故发生时的实际价

值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为

什么？

（2）2001年4月23日因发生地震而造成财

产损失60万元，保险事故发生时的实际价值

为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什

么？

解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保

险保障程度＝80×100/200＝40万元。因为

该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方

式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险

的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

7.某企业财产在投保时按市价确定保险金额

40万元，后因发生保险事故，损失32万元，

被保险人支出施救费用10万元。这批财产在

发生保险事故时的市价为80万元，问保险公

司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）

解：由于该保险为不足额保险，所以采用比

例赔偿方式。

保险公司赔偿金额＝

（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价

值（或保险保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21万元

8．1998年上海郊县赵某因患高血压休息在

家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20

万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了

病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不

幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求

保险公司给付保险金。按照我国现行《保险

法》的规定，问保险公司是否承担给付保险

金责任？为什么？

解：保险公司应当拒付。

因为赵某未履行如实告知义务，投保时对

保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要

事实。

因此按照我国现行《保险法》的规定，由

于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险

公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公

司可以不退还保险费。

9. 某A车主将其所有的车辆向甲保险公司

投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向

乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者

责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导

致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，

A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交

通管理部门裁定，A车主负次要责任，为

40％；B车主负主要责任，为60％，按照保

险公司免赔规定（负次要责任免赔5％），则：

(1)甲保险公司应赔偿多少？（2）乙保险公

司应赔偿多少？

解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝A车车辆

损失×A车的责任比例×（1－免赔率）＝10

×40％×（1－5％）＝3.8万元

（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失

和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率)

＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08万元

10. 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司

投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙

车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔

偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期

间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万

元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和

货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲

车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责

任，为40％，按照保险公司免赔规定：负主

要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则：

(1)A保险公司应赔偿多少？

（2）B保险公司应赔偿多少？

解：（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆

损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝18×60％×（1－15％）

＝9.18万元

（2）B保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失和货物损失×乙车的责任比例×（1－免赔率) ＝（18＋2）×40％×（1－5％）

＝7.6万元

11. 某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）

解：按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：

A保险公司的赔偿责任

＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额

＝5×6÷（6＋4）＝3万元

B保险公司的赔偿责任

＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额

＝5×4÷（6＋4）＝2万元

12. 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。

解：甲保险公司的赔偿责任

＝损失金额×甲保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和

＝4×4÷（4＋3.2）＝2.2万元

乙保险公司的赔偿责任

＝损失金额×乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和＝4×3.2÷（4＋3.2）＝1.77万元

13. 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：

(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？

（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。

解：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。

（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则

14. 一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？

解：此企业处理错误。

因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。

在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。

15. 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：

(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为？

（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？

解：（1）此该说法错误。

因为受益人是在人身保险合同中由被保

险人或投保人指定的享有保险金请求权的

人。

在指定受益人的情况下，只有受益人才有保

险金请求权；在指定受益人的情况下，保险

金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此该

说法错误。

因为一则在人身保险合同中只要求投保

人在投保时对保险标的具有保险利益，保险

事故发生时，并不要求具有保险利益；二则

王某为受益人，享有保险金请求权，保险金

不是遗产。

16 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保

单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以

承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，

经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。

问保险公司是否承担赔偿责任？

保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违

反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），

而保证是保险合同的一部分，违反了保证，

就意味着违约，保险人可以解除保险合同，

或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不

承担赔偿保险金责任。

17. 企业财产保险综合险

某企业投保企业财产保险综合险，保险金额

80万元，保险有效期间从1999年1月1日至

12月31日。若：

（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金

额为40万元，保险事故发生时的实际价值为

100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）5月18日因发生地震而造成财产损失

60万元，保险事故发生时的实际价值为100

万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成

存货损失70万元，保险事故发生时的企业财

产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多

少？为什么？

（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保

障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险

为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责

任免除，所以保险公司可以拒赔。

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金

额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险

金额超过保险价值的部分，无效，所以按保

险价值赔偿。

18、家庭财产保险

张某2000年12月18日向某保险公司投保了

保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金

额为40万元，2001年2月28日张某家因意

外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产

实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。

则：

（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿

多少？为什么？

（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又

应赔偿多少？为什么？

第一危险赔偿是在保险合同中规定一次事

故的最高赔偿限额，当损失发生后，保险公

司按合同约定在最高范围内，依据实际损失

赔偿，超过部分，由被保险人自己承担

（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范

围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额

范围内的损失（或第一危险）为10万元，

所以保险公司应当赔偿10万元。

（2）保险公司应当赔偿40万元。

该保险金额范围内的损失（或第一危险）为

40万元。

19、有一批货物出口，货主以定值保险的方

式投保了货物运输保险，按投保时实际价值

与保险人约定保险价值24万元，保险金额也

为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，

出险时当地完好市价为20万元。问：

（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔

款为多少？

（2）如果部分损失，损失程度为80％，则

保险人如何赔偿？其赔款为多少？

（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，

以约定的保险金额为赔偿金额。

因此，保险人应当按保险金额赔偿，

其赔偿金额为24万元。

（2）保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％

＝19.2万元

20 某车主将其价值50万元的汽车向保险人

投保，保险金额50万元。在保险期内由于第

三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费

10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得

赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责

任方的代位求偿权。则：（1）如果保险公

司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔

款？（2）如果保险公司向第三者追得12

万元，又应如何处理？

分析：如果保险公司向第三者追得8万元，

少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追

得的8万元全部归保险人所有；若保险公司

向第三者追得了12万元，则保险公司可留下

行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其

赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，

超过部分的2万元要退还给被保险人。

21 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投

保时的市价为50万元，保险金额按50万元

确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，

若：（1）当时市价跌至40万元，保险人应

赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至

60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保

险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给

他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，

保险人应赔多少？

分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人

所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金

额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，

即赔付40万元；而当房屋市价涨至60万元

时，因为保险金额只有50万元，所以保险人

只能偿付50万元。当房屋市价跌至40万元，

且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保

险金额为50万元，但由于被保险人只有20

万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

22 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋

投保，保单约定保险期限从1998年1月1日

至1998年12月31日。银行于同年11月底

收回全部借款，不料房屋于12月30日为大

火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？

分析：因为银行在发生保险事故时对保险标

的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不

能获得保险公司的赔偿。

23 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投

保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得

10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车

主索赔30万元。问家属应否把10万元还给

保险公司？

分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不

能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。

但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补

偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向

肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退

还给保险公司。

24某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死

亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单

位为他投保了团体人身险（既保意外，也保

疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险

金？

分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，

即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾

病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的

10000元保险金，而只能获得团体人身险的

3000元。

25 王某投保人身意外伤害险，保险金额10

万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：

第一次事故中，他一目失明，保险公司按合

同约定支付保险金5万元；第二次事故中，

他折断一指，保险公司又按合同约定支付保

险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。

则保险人应如何履行给付责任？

分析：被保险人王某在第三次事故中丧失左

腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保

险金5万元。但在本案例中，保险人总共已

支付保险金6万元，而保险金额为10万元。

根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，

只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。

26 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当：A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少？

分析：因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。

27 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70％；乙车主负次要责任，为70％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：

（1）A保险公司应赔偿多少？

（2）B保险公司应赔偿多少？

（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝14×70％×（1－15％）＝8.33万元（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9万元

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当：A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

A 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

C 因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

人寿保险案例汇编

一、人身保险条款的特殊条款

最大诚信原则和不可抗辩条款

1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚

某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手

术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知

自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，

双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理?

假如此事发生在美国，情况又该如何？假如

被保险人是让别人代其体检又该如何处理？

答案：被保险人在投保时可能有对自己健康

状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能

不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况

下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是

一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己

已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的

角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某

对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这

一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不

可能有不知道的，他却没有加以说明，问题

有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人

确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若

他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不

一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意

地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他

在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他

隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事

实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应

当承担违反告知义务的不利后果。保险人因

此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意

和过失的动机不同，决定是否退还保费。

年龄误告条款

3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额

20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年

龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年

后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何

处理？

4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额

50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故

每年实收保费为400元。但是该保单允许投

保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应

如何处理？假如是5年后发现又该如何处

理？

该条款规定，投保人在投保时误告被保

险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于

或多于应付保险费的，保险人有权更正并要

求投保人补缴保险金额。如果发现投保时被

保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限

度，保险人可以接触合同，并将已收的保险

费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是

自合同成立之日起逾2年后发现的除外。

受益人条款

5、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国

投保10年期简易人身险15份，受益人是李

某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘

辉每月从工资中扣除。1998年9月21日，刘

辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳

抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险

费。1999年2月，李富国病故，刘辉向保险

公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了

申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父

亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，

刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联

系，这笔保险金应由她作为监护人领取。保

险公司认为此合同由于投保人后来对被保险

人已无可保利益，合同无效。

答案：(1)这份保险合同有效。理由如下:刘辉

具有投保人的资格，可以作为该合同的当事

人。《保险法》第十二条中规定：“投保人对

保险标的应当具有保险利益”。保险利益是指

投保人对保险标的具有的法律上承认的利

益。从本案来看，刘辉在投保时与其岳父的

关系，属于法律上规定的有赡养关系的家庭

成员，即对其岳父是有保险利益的。虽然，

刘辉后来离了婚，与其前妻之父不再有赡养

关系，但刘辉征得被保险人李富国同意，可

以继续作为投保人为其投保。因此，这份保

险合同在离婚后继续有效。

(2)刘辉完全履行了保险合同规定的义务。

刘辉签定了合同，按照合同的要求，按期交

纳保费，尽管保险期间婚姻关系发生了变化，

导致了亲属关系的改变，但其义务的履行从

未间断，直至被保险人病故。刘辉既然履行

了义务，保险公司也应该履行自己的义务，

即给付保险金。

(3)这笔保险金应给刘华。刘华是被指定为

这笔保险金的唯一受益人，只有他才享有保

险金请求权。虽然刘华是保险金的合法所有

人，但是因其未满10周岁，属民法中规定的

无民事行为能人，这笔保险金应由其监护人

保管。

综上所述，这是一起比较特殊的离婚影

响保险合同的案例。一般情况下，夫妻用公

共财产投保，指定其中一人为受益人，离婚

后会影响保险合同是否继续有效。而此案例

是，女婿为岳父投保，指定自己的儿子作为

受益人。对于夫妻投保，指定自己的孩子作

为受益人的，离婚后，如果不变更受益人，

影响也很小。因

为投保人(夫妻)离婚前后，对小孩都有抚养的

义务，小孩享有的受益权利是合理的。鉴于

本案的实际情况，刘华的父母都是其合法监

护人，我国婚姻法规定，父母与子女的关系，

不因父母离婚而解除。因此，可将这笔保险

金以刘华的名字存入银行，一方保管，另一

方监督，非为刘华的利益不得动用，直到刘

华成年，交给其自行处理。

7、1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考

试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子

头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死

亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑

某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学

校投保了学生健康平安保险，保单上载明受

益人为死者的父亲郑某。案发后，郑之妻向

保险公司申请给付保险金。请分析此种情况

下保险金如何给付及如何分配？

［分析］：保险公司接案后发现保单上载明受

益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身

兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受

益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这

个问题，公司内部产生了两种不同意见：第

一种意见认为凶手不能成为受益人。理由：

一、《刑法》第11、12条对故意犯罪、过失

犯罪均作了明确规定。用故意犯罪来对郑某

量刑，似乎过重；但用过失犯罪量行则恰如

其分。问题的关键在于，郑某应当预见自己

的暴力可能使儿子致伤、致残、甚至致死而

没有预见，结果造成了惨剧的发生，由此可

以明确，其子的死亡不是意外事故；二、《刑

法》第60条规定：“犯罪分子违法所得的财

物，应当予以追缴或者责令退赔”。这明确了：

即使犯罪分子违法得到的财物，国家都应予

以追缴，更何况本案的保险金是郑某因为违

法而未到手的“财物”呢？三、受益人加害

被保险人仍可获得保险金，将会引发严重的

道德风险，产生极大的负面影响。因此无论

是从法律因素，还是情理上，郑某不能获得

保险金。第二种意见认为郑某有权享受保险

金。郑的行为已被认定是“过失”而非“故

意”。虽然郑某的行为已触犯了《刑法》，但

违法与受益是两回事，因而郑可以领取保险

金。

8、１９９７年，刘先生为自己投保了２０万

元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为

受益人。前不久，刘先生因意外身故，保险

公司经过调查核实后决定全额赔付２０万元

保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨

债，欲将这笔保险金用以偿还刘先生生前的

债务。刘先生的妻子丁女士咨询，这笔保险

金是否应像刘先生的遗产那样，必须先用来

还债？

保险金是保险事故发生后保险人按照保险合

同的约定给予被保险人或受益人的一定数额

的经济补偿。在人身保险合同中，凡指定了

受益人的，受益人获得的保险金就属于受益

人的个人财产，由受益人独立享有，不应列

为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿死

者生前的债务或者交纳遗产税。

但是，根据《保险法》第６３条规

定，在以下三种情况下，保险金作为被保险人的遗产处理。１、没有指定受益人；２、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；３、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人。如果保险金作为被保险人的遗产，那么，根据《继承法》第３３条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人遗产的实际价值为限，因此，保险公司赔付的保险金如果作为遗产处理，就必须用来偿还被保险人的生前债务和应缴纳的税款。

根据我国法律规定，人身保险的受益人应由投保人或被保险人指定，由投保人指定受益人的，必须经过被保险人同意。刘先生既是该份保险的投保人，也是该份保险的被保险人，因此，刘先生指定其儿子小虎为受益人符合法律规定。

由此可见，在刘先生所投的人身保险中，对其指定受益人的合法性和有效性没有任何争议。因此，该笔保险金应当属于指定受益人，即刘先生儿子小虎的个人财产，不应用来清偿刘先生本人的生前债务和缴纳税款。由于小虎尚未成年，该笔保险金应由其监护人丁女士代为领取和保管。

自杀条款

9、1997年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。1998年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅9岁，属于无民事行为能力，其自杀是否适用责任免除条款？自杀条款只适用于具有完全民事行为能力的被保险人，精神病、未成年人儿童不适用，其女儿属于未成年人，所以保险公司要赔偿。

二、各险种案例

人寿保险案例

10、王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为复效日应为保险合同的起算日，于是便以合同效力不足两年为由予以拒赔。

这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。

我们知道，自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国《保险法》第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。

另外，根据《保险法》第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）。那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢？对此，《保险法》并未作出明确规定。

法院经审理后认为，既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理由如下：

首先，《保险法》第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。

其次，合同效力的“中止”不同于“终止”，

“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永

久性失去效力。当投保人与保险人达成协议

并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根

据《合同法》的相关原理，所有原条款包括

自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，

其效力应该回溯到原始状态（即合同成立之

日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不

合理和显失公平的。

本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同

成立日算起，并且已满两年期限，保险公司

应按合同规定给付保险金与王某保险金受益

人

意外伤害保险案例

12、1997年8月1日，A投保了人寿保险及

附加意外伤害保险，同年8月30日，在工作

时将右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、

无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的

鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵

硬；无名指第二，三关节僵硬畸形；中指第

二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。A

根据意外伤害保险条款所附的《保险公司残

疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意

外伤害残疾给付标准》第二十项的约定，即

“一手中指、无名指、小指残缺者，给付保

险金额的18%”，要求保险公司给付意外伤害

保险金3万6千元。保险公司认为从A的伤

残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和

无名指部分丧失功能，不符合上述比例表和

给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适

用第二十一项约定“一手中指、无名指、小

指之指骨部分残缺的给付保险金额的2%”，

既给付意外伤害保险金4000元。A对保险公

司的赔付决定不服，起诉至法院。

本案主要是关于保险条款约定不明时应当如

何解释以及赔付的问题。

一、保险合同是格式合同，其组成部分

之一保险条款是保险公司拟定的，保险公司

在拟定条款时难免较多地考虑自身利益。另

外，由于保险条款内容涉及许多专业术语，

被保险人和受益人缺乏专业知识，往往难以

对保险条款作深入的研究。因此，我国《保

险法》第30条规定，“对于保险合同的条款，

保险人与投保人、被保险人或者受益人有争

议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于

被保险人和受益人的解释。”保险法的这条规

定，体现了解释民商事合同条款的一项重要

原则――反立约人规则，即在解释标准条款

或者标准合同时，如果合同条款的解释可能

有利于立约人，也可能不利于立约人，则应

按对立约人不利的意义解释。

当然，《保险法》第30条的适用并不是

绝对的，适用该条对合同条款解释的结果不

能违反法律、法规和社会公序良俗，也不应

否认保险所特有的基本原则和专业技术。

二、从本案来看，保险条款中第20项规

定的“中指、无名指、小指残缺”与第21项

的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺”

的给付比例是不同的，但是保险条款并没有

具体说明它们之间的区别。从一般意义上理

解，“指骨部分残缺”也属于“残缺”的一种，

张先生的伤残情况符合第21项的规定，也符

合第20项的规定，在这种情况下，法院选择

有利于被保险人给付比例的解释是正确的。

13、被保险人A，1988年单位为其投保了一

年期的“团体人身意外伤害保险”，保险金额

5000元。1988年12月3日，A下楼时不慎

摔倒，致使右上臂肌肉破裂。后由于伤口感

染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送

医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过

调查发现，被保险人A有结核病史，且动过

手术，体内存有结核杆菌。受益人认为，被

保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致

病源扩散，直至死亡，其死亡后果与摔伤有

因果关系，是意外死亡，保险人应承担责任。

而保险人认为被保险人的死亡是其体内存留

的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死的，

是病死，疾病死亡不属于“意外保险”的保

险范围，所以保险人不承担保险责任；双方

各执己见，产生争议，诉诸法院。

１．被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，

才导致病扩散，直至死亡。其死亡后果与摔

伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担

保险责任。

２．被保险人死亡后果与意外摔伤并无

直接必然的因果联系，是病死，是其体内存

留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死

亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险

范围，所以保险人不承担保险责任。

任何损失都是由一定的风险事故造成

的，但保险人承担赔偿责任的损失，必然为

保险人承保范围内的风险事故所引起。如果

除外风险的发生是承保风险的后果，即使它

是损失发生的最直接原因，保险人仍应负赔

偿责任，否则，保险人就不负赔偿责任。

本案被保险人成明死亡主要的、直接的、

必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔

伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。

因此，保险人对本案被保险人可不负保险责

任。

14、A是某县农民，于1998年4月23日向

某保险公司办理人身意外伤害保险。同年10

月16日，A伙同B（已被执行死刑）等人偷

鸡，销赃后未分赃给B。10月19日，伙同上

次合伙作案的另外两人再次偷鸡回来，刚好

被B碰上，B在向他们索要赃款时，将A伤

害致死。事发后，A父亲多次要求保险公司

理赔，保险公司则以保险条款中规定“被保

险人系违法犯罪行为致死免责”为由拒绝赔

偿，双方引发争议，A父遂向法院起诉。（附

《保险法》规定：被保险人故意犯罪导致其

自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保

险金的责任。）

《保险法》第六十六条规定：“被保险人故意

犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不

承担给付保险金的责任。”该条款表明：只有

当被保险人的违法行为构成犯罪时，保险公

司才有权拒绝赔付。

原告之子吴虽参与偷窃，但情节显著轻

微，未构成犯罪，只是违法行为，因此保险

公司的免责条款与《保险法》相抵触，拒赔

理由不成立。

被保险人违法行为导致自身的伤残或者身

亡，从道德上讲，被保险人应该对自己的违

法行为负责，而保险公司能够拒绝赔付。但

这样的处理不符合条款和《保险法》的意思，

也就是说没有按合同办事。上述的案例告诉

保险双方，保险合同是法律合同，与道德有

区别。只有按合同办事，被保险人和保险公

司才能维护自身的完全利益。

PPT案例

第二章保险的基本原则

突发先天性疾病是否为不实告知

案情介绍

1996年9月1日新学期开始，13岁的B上初

中了，学校让新生每人交纳了保险费25元，

其中学生平安保险10元，加疾病险15元。9

月8日凌晨，B腹部剧烈疼痛，后经医院确诊

为"左肾输尿管狭窄，左肾重度积水"，属于先

天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，

共动了三次手术。1997年B父两次向投保的

A公司提出报销医药费的请求。但A公司认

为B是带病投保，对先天性疾病，保险公司

有明文规定(《学生和幼儿园儿童疾病住院医

疗保险试行办法》)，不免责赔偿。B的父亲

对保险公司的处理方法不服，诉至法院，法

院经过认真调查分析，最后判决:被告A保险

公司于判决生效后10日内，给付原告B保险

金9790.50元;驳回原告其他诉讼请求。

分析与结论

《保险法》第十条规定，保险合同中规

定关于保险人责任免除条款的，保险人在订

立保险合同时应向被保险人明确说明，末说

明的该条款不产生效力。而事实是保险公司

在委托学生B所在中学办理"学生平安附加

疾病保险"业务时，没有按保险法的规定出据

委托书，与投保人签订保险合同，学校只有投保学生的名册，没有任何投保手续。

A公司负责人则认为，学生家长没有履行如实告知义务，隐瞒了病情。但是在学生平安保险的实际操作中，业务员是直接按学生B所在学校讲的，有的老师可能宣传不到位，多数情况是投保人在不知保单条款的情况下，保险公司就收了保费，签了保单。显然，A保险公司的说法站不住脚，B应该得到赔偿。

某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，故提起诉讼。但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔付。

农场为做好对保险车辆的维护、保养工作，没能使其处于安全行驶技术状态，违背了其保证义务。农场错误的以为只要车辆投了全保就万事大吉，保险公司无权干涉其对车辆的修理使用。它忽略了保险合同是一种最大诚信合同，它不仅要求被保险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，而且要求被保险在保险存续期间维护保险标的的安全，以避免道德危险的发生。农场的卡车已过了大修期却不进行修理，而是继续使用，增大了发生危险的可能，也加重了保险人的责任。着是违背了诚信原则的行为，保险公司可以拒赔。

离婚后的保单问题

A于1997年6月3日为其公公B投保10年期人身保险，经被保险人B的同意，指定受益人是B的孙子C，现年9岁。保险费按月从A的工资中扣交。1999年2月，A与被保险人的儿子D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由D抚养。离婚后A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。2000年3月22日，被保险人B因病身故。5月，A向人寿保险公司申请给付保险金。而人寿保险公司认为：A为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。A为此将该人寿保险公司告上了法庭。

分析：

根据《保险法》的规定，投保人对与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。很明显，在签订保险合同的时候，A对B是有保险利益的。然而，在A与B的儿子离婚后，保险合同是否仍然有效？A对B是否还有保险利益呢？ 《保险法》规定投保人对保险标的具有保险利益，但是并没有规定投保人在订立保险合同时具有保险利益，还是在合同履行过程中具有保险利益。如果在保险合同的履行过程中，由于情况的变化，投保人丧失保险利益后，保险合同是否有效并没有做出明确的规定。在人身保险当中，根据国际惯例，在订订立保险合同时必须有保险利益，而事故发生时，投保人对保险标的已经不具有保险利益，并不影响投保人的保险权益。这也和我国的法律的精神是相吻合的。只要双方签订合同时不违反法律强制性的规定，就应当被认为是有效的。本案当中，A在为B投保时，并不违反法律的规定，应该认为是有效的，而且，在A与D离婚以后，A 始终按时足额的缴纳保险费，被保险人B也没有提出任何异议。根据《保险法》的规定：只要

被保险人同意投保人为期订立保险合同的，

就认为投保人对被保险人具有保险利益。所

以，本案当中，保险合同仍然有效，投保人

对保险标的仍然具有保险利益，保险公司是

应当支付保险金的。

李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约

定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子

到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，

由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生

育，所以特别喜欢李某的儿子。于2002年5

月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险

合同，约定受益人为李某。2003年6月，发

生了保险事故，李某的孩子死亡。李某向保

险公司提出索赔，保险公司以赵某对保险标

的不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。

赵某遂将保险公司起诉到法院，经过法院审

理认定，保险合同无效，保险公司没有支付

保险金的义务。

分析：

本案当中，赵某对孩子是没有保险利益

的。李某与妻子马某离婚以后，孩子是和马

某生活，只是周六的时候和李某在一起生活

一天。在赵某和孩子之间并没有法律上的抚

养、赡养或者扶养的关系。《保险法》第十二

条规定：保险利益是指投保人对保险标的具

有法律上承认的利益。本案当中，由于孩子

双方的父母都健在，而且孩子并不和赵某生

活在一起，在赵某和孩子之间不存在任何的

法律上的抚养关系，赵某也就不享有保险利

益，所以该保险合同无效。在审理该案的过

程中，李某提出他是孩子的父亲，所以他具

有保险利益，保险公司应当支付保险金。在

这里，李某将投保人和受益人混为一谈了。

本案当中，李某只是受益人，而不是投保人。

虽然在为孩子投保的过程中，取得了他的同

意，但是在合同上的投保人为他的妻子赵某，

而不是李某。投保人具有保险利益，是法律

规定的必要条件，如果没有保险利益，只能

认定保险合同是无效的。

到期承租房屋遭火受损保险公司是否赔

偿？

1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂

租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，

双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有

一方违约，则违约方将支付违约金。同年3

月6日，A公司向当地保险公司投保了企业

财产险，期限为一年。当年A公司因订单不

断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，

因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次

年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司

交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次

向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最

后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在

2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起

诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的

煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000

元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A

公司于是向保险人索赔。

一、根据《保险法》第11条第3款规定。

“保险利益是指投保人对保险标的具有的法

律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权

对依法享有他物权的财产，如承租人对其承

租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A

公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同

有效。

二、本案的关键在于租赁合同期满后，

保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通

则第50条规定：“民事法律行为可采取书面

形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印

刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前

交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期

后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A

公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支

付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还

印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生

时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利

益。

结论：保险公司应向A公司赔偿215000

元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。

单一原因为近因的案例分析

同难兄弟为何不同获赔？

某日，某公司为了丰富员工生活，专门

安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能

从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们

心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶

时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经

交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大

巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张

强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医

院急救。

张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，

抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中

丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，

于第二天死亡。

就在事发前不久，公司为全体员工购买了人

身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币

10万元。事故发生后，该公司立即就此事向

保险公司报案。保险公司接到报案后立即着

手调查，了解到：张强一向身体健康，而王

成则患心脏病多年。

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人

身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作

出如下核定及给付：

1、核定车祸属意外事故；

2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险

责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；

3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车

祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意

外伤残保险金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗

塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

判断分析：

1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，

属于被保险，保险公司应负赔偿责任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害

（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，

心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于

新介入的独立原因。这个新的独立的原因为

非保险，即使发生在被保危险之后，由非保

险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

同时并存的多种原因导致损失的案例分析

某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，

第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，

两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受

损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸

泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失

结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而

得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，

虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的

原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔

偿

连续发生的多种原因导致损失的案例分析

（一）

一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量

的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡

包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气

味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，

保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据

上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近

因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，

因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的

不可分割的因果关系，因此，保险人理应也

对烟草的损失给予赔偿

连续发生的多种原因导致损失的案例分析

（二）

某企业投保财产基本险（暴风属于除外责

任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线

杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，

导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾

引起损失之间，是一连串发生的因果关系连

续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原

因是保险风险——火灾，但它发生在除外风

险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，

所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，

保险人不承担赔偿责任

第三章：保险合同

受益人的确定与未确定

案例：我市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付６０００元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付保险金４５００元，向王某的祖父支付保险金１５００元。

解析：为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢？由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，依照《保险法》的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照《继承法》的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金３０００元。王某的父亲身故后，他应受益的３０００元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父间进行二次分配，每人各分得１５００元。因此，本案例中保险金６０００元，保险公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。

保险合同的中止

保费未交缘何获赔数百万？

[案情]

1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案

[分析]

本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。