个人贷款业务操作流程2
信贷投资部经理附件一
内部资料严禁外传
广州市金达实业投资有限公司
贷款业务操作辅导
2014年3月
目录
第一部分贷款受理、调查与申报
1客户选择与贷款受理
2收集、审核贷款申请资料及信息
3贷款调查
4 贷款申报
5 申报途径
文档模板
1-1借款申请书
1-2婚姻状况声明
1-3职业和收入证明
1-4承诺书
第二部分授信审查、分析与审批
1 贷款业务审批流程
2 信贷专职负责人审查审批
3信贷投资管理部经理审批
4总经理审批
第三部分放款操作
1 签订合同
2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请
4放款审核
5放款复核
6贷款发放
7档案交接保管
8抵（质）押品管理
文档模板
3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿
3-3抵（质）押品凭证入库通知书
3-4放款台账
3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控
1 贷款回收
2 提前还款和合同变更
3 贷后检查
4 逾期贷款催收管理
5 五级分类
文档模板
4-1提前还款/变更申请书
4-2补充协议
4-3贷款提前还款/变更通知书
4-4贷款到期提示通知单
4-5违约贷款提示通知单
4-6贷款逾期/欠息催收通知书
第五部分风险预警
1 风险预警内容
2 风险预警流程
3 解除预警
文档模板
5-1预警工作列表
5-2风险预警认定表
5-3预警客户名单
5-4预警解除申请表
第六部分划转资产管理
1 贷款正移交
2 贷款逆移交
3 诉讼（仲裁）审批流程
4 以资抵债流程
5 抵债资产处置流程
6 呆账核销流程
文档模板
6-1贷款正移交申请审批表
6-2贷款移交资料清单
6-3贷款逆移交申请审批表
6-4提起民事诉讼（仲裁）申请审批表6-5关于××办理以资抵债的调查报告6-6以资抵债申请审批书
6-7以资抵债入账通知书
6-8抵债资产价值变动通知书
6-9 抵债资产处置申请审批书
6-10抵债资产处置账务处理通知书
6-11呆账核销申报审批表
6-12呆账核销情况表
6-13关于申请核销***呆账的调查报告
金达公司贷款业务操作辅导
第一部分贷款受理、调查与申报
1. 客户选择与贷款受理
我公司客户经理（以下称客户经理）通过与客户访谈，了解客户基本情况，确认客户需求，并告知客户我公司信贷业务的准入政策及条件，对借款申请人的资格进行初步审查，对申请人提出的贷款业务需求从合法、合规、合理性的角度进行初步判断，确定是否受理该笔贷款业务。
申请人有以下情况之一的，不予受理：
（1）未满18周岁的；
（2）所申请的贷款业务不符合我公司贷款业务范围的；
（3）保证人未满18周岁的（应要求借款申请人变更保证人，符合我公司要求后再予以受理）；
（5）我公司规定不予受理的其他情况。
2.收集、审核贷款申请资料及信息
客户经理受理申请人的借款申请后，应按照我公司贷款调查的有关要求，指导借款申请人如实、完整填写《借款申请书》（附表1-1），收集、审核贷款申请资料及信息，对有关资料的合法性、真实性和有效性进行认真审核。
2.1申请人资料、信息的收集及审核
2.1.1收集及审核借款申请人及配偶的身份证明资料，包括但
不限于：
（1）借款申请人及配偶居民身份证、军人证、警官证、护照、港澳台通行证或其他有效居留证明，审核原件，留存复印件。证件在有效期内，第二代身份证需双面复印。
（2）借款申请人及配偶户口簿或户籍证明，审核原件，留存复印件。户口簿复印留存首页、户主页和本人信息页，若不能提供客户经理应书面说明。
（3）婚姻状况证明、婚姻状况声明（附表1-2）等，包括结婚证、离婚证、未婚证明等。结婚证、离婚证须审核原件，留存复印件；未婚证明、婚姻状况声明等留存原件。
2.1.2收集及审核借款申请人及配偶收入、财产、资信情况证明资料：
（1）所在工作单位出具的《职业和收入证明》（附表1-3）、工作证、工资单及代发工资的存折、完税凭证或其他有效证明文件。收入证明须留存原件，其他资料审核原件，留存复印件。
（2）个人或家庭金融资产证明、房屋所有权、汽车所有权证明、租金收入证明、股权证明资料等。审核原件，留存复印件。若不能提供，客户经理应书面说明原因。
（3）自雇人士申请贷款的，还应提供有关资产证明、银行对账单、税单等收入来源的证明材料以及所在企业营业执照、章程或验资报告、财务报表、业务经营情况的资料等。审核原件，留存复印件。
2.2审核《借款申请书》。
申请人及担保人应按照格式文本要求如实、完整填写其自然情况、工作单位、居住地址、收入情况、家庭财务状况、申请业务品种、金额、期限、贷款用途、还款来源及贷款担保情况等，并由借款申请人、担保人及其配偶签字确认。
2.3收集并审核贷款担保资料：
2.3.1保证担保
2.3.1.1保证人为自然人
（1）保证人及配偶居民身份证、军人证、警官证、护照或其他有效居留证明，审核原件，留存复印件。证件在有效期内，第二代身份证需双面复印。
（2）保证人婚姻状况证明、婚姻状况声明等，包括结婚证、离婚证、未婚证明等。结婚证、离婚证须审核原件，留存复印件；未婚证明、婚姻状况声明等留存原件。
（3）保证人及配偶同意提供担保的承诺书（《个人借款申请书》已签署的，不需单独提供）。
（4）保证人及配偶所在工作单位出具的《职业和收入证明》、工作证、工资单及代发工资的存折、完税凭证或其他有效证明文件。收入证明须留存原件，其他资料审核原件，留存复印件。
（5）个人或家庭金融资产证明、房屋所有权、汽车所有权、租金收入证明、股权证明资料等。审核原件，留存复印件。若不能提供，客户经理应书面说明原因。
（6）自雇人士作为保证人的，还应提供有关资产证明、银行对账单、税单等收入来源的证明材料以及所在企业营业执照、章程或验资报告、财务报表、业务经营情况的资料等。审核原件，留存复印件。
2.3.1.2保证人为法人
（1）收集并审核企业营业执照（副本）。营业执照已通过年检并在有效期内，已加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（2）收集并审核组织机构代码证书。组织机构代码证书在有效期限内，已通过年检，并加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（3）收集并审核税务登记证书。税务登记证书通过年检，并加盖年检戳记，在有效期限内。审核原件，留存加盖公章的复印件。对于确实不需要进行税务年检的，应收集税务机关就此问题的证明材料。
（4）收集并审核贷款卡卡号及其密码。审核贷款卡年检情况并打印贷款卡信息。
（5）收集并审核公司章程。公司章程及其修改文件须连续、齐全，股东签字或盖章齐全，必要时与公司注册地工商局核对公司章程有效性。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（6）收集并审核验资报告或资本来源证明。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（7）收集并审核保证人最近三个年度的财务报表及最近一期的会计报表。成立时间不满三年的，提供自成立以来的年度财务报表及最近一期的会计报表。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（8）收集并审核法定代表人证明书、法定代表人身份证件，董事会或有权机构成员名单和签字样本。审核原件，留存加盖公章的复印件。涉及授权委托的，审核并留存授权委托书原件，审核受权人身份证件，留存复印件。
（9）保证人有权决策机构同意提供保证担保的有效文件等，如股东会、董事会决议等，留存原件。
2.3.2抵押担保
（1）核验抵押物权属证书原件，收妥复印件。
（2）以第三人或共有财产作抵押的，审核并收妥财产所有人或共有人同意抵押的承诺书等。
a.抵押人为自然人的，收集并审核抵押人及配偶有效身份证明、婚姻状况证明等，审核原件，留存复印件。收集并审核抵押人及配偶或共有人同意提供担保的承诺书（《个人借款申请书》已签署的，不需单独提供），留存原件。
b.抵押人为法人的，收集并审核企业营业执照、组织机构代码证书、税务登记证书、贷款卡、公司章程、验资报告、法定代表人身份证件、股东会或董事会成员签字样本等，审核原件，留存复印件。抵押人有权决策机构同意提供担保的有效文件等，如股东会、董事会决议等，留存原件。涉及授权委托的，审核并留存
授权委托书原件，审核受权人身份证件，留存复印件。
（3）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我公司主张抵押权时不影响我行权利实现的书面文件（附表1-4）。
（4）收妥抵押物评估报告（或预评估报告），评估报告应为我行认可的评估机构出具，并在有效期内。评估报告有效期为1年。
2.3.3质押担保
（1）核验质押物原件，收妥复印件；以卡内存款质押的，核实卡内存款并打印账户明细。
（2）以第三人或共有财产质押的，审核并收妥权利人或共有人同意质押的承诺书原件等：
a.出质人为自然人的，收集并审核出质人及配偶有效身份证明、婚姻状况证明、出质人及配偶同意提供担保的承诺书（《个人借款申请书》已签署的，不需单独提供）。
b.出质人为法人的，收集并审核企业营业执照、组织机构代码证书、税务登记证书、贷款卡、公司章程、验资报告、法定代表人或受权人身份证件、股东会或董事会成员签字样本等，审核原件，留存复印件。出质人有权决策机构同意提供担保的有效文件等，如股东会、董事会决议等，留存原件。涉及授权委托的，审核并留存授权委托书原件，审核受权人身份证件，留存复印件。
（3）以外币质押的，审核外币来源的合法性，收妥符合外汇管理规定的证明材料等。
2.3.4抵押、质押担保足值的情况下追加保证担保的，保证人
提供的资料可适当简化，包括但不限于：
2.3.4.1保证人为自然人
（1）保证人及配偶居民身份证、军人证、警官证、护照或其他有效居留证明，审核原件，留存复印件。证件在有效期内，第二代身份证需双面复印。
（2）保证人婚姻状况证明、婚姻状况声明等，包括结婚证、离婚证、未婚证明等。结婚证、离婚证须审核原件，留存复印件；未婚证明、婚姻状况声明等留存原件。
（3）保证人及配偶同意提供担保的承诺书。
2.3.4.2保证人为法人
（1）收集并审核营业执照（副本）。营业执照已通过年检并在有效期内，已加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（2）收集并审核组织机构代码证书。组织机构代码证书在有效期限内，已通过年检，并加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（3）收集并审核税务登记证书。税务登记证书通过年检，并加盖年检戳记，在有效期限内。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（4）收集并审核公司章程。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（5）收集并审核验资报告或资本来源证明。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（6）收集并审核法定代表人身份证件。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（7）保证人有权决策机构同意提供担保的有效文件等，如股东会、董事会决议等，留存原件。
2.4收集及审核贷款用途证明：
收集并审核借款申请人合法有效的贷款用途证明资料。
（1）除房屋贷款外，其他消费贷款需提供能证明贷款用途的材料，如装修合同、旅游合同、消费合同、购车发票、购物发票、医疗费收据、学杂费证明等。审核原件，留存复印件。
（2）经营性贷款需提供能证明贷款用于生产经营的相关资料，如商品交易合同、购销合同、运输合同或协议、支付凭证、运费发票、税务发票、加工承揽合同、与上下游客户结算往来凭证等有效证明文件。审核原件，留存复印件。
2.5收集及审核各业务品种要求的其他申请材料。
2.5.1一手房屋按揭贷款
（1）首付款发票、收据或拟付首付款存款证明。审核原件，留存复印件。
（2）与开发商签订的经当地房地产管理部门进行销售备案的购房协议或购房合同原件。
（3）担保人出具的同意提供阶段性担保的协议、合同或承诺等。
2.5.２二手房屋按揭贷款和房屋转按揭贷款
（1）首付款发票或收据、拟付首付款存款证明。审核原件，留存复印件。
（2）与售房人签订的存量房交易合同或协议原件。
（3）由我公司认可的评估机构出具的评估报告原件。
（4）担保人出具的同意提供阶段性担保的协议、合同或承诺等原件。
（5）售房人及共有人有效身份证件。审核原件，留存复印件。
（6）售房人及共有人婚姻状况证明文件。审核原件，留存复印件。
（7）交易房屋房地产权证书。审核原件，留存复印件。
（8）交易房屋出租情况证明文件原件。
（9）交易房屋共有人同意出售的声明原件。
（10）原借款合同复印件，不少于6个月的还款对账单（仅适用于房屋转按揭贷款）。
2.5.３个人房屋担保贷款
根据所购房产的性质，申请材料分别按照一手房屋按揭贷款和二手房屋按揭贷款的要求提供。
2.5.4个人消费贷款
能证明贷款用途的材料，如装修合同、消费合同、旅游合同、医疗费收据或发票、购车发票、医疗费收据、学杂费证明等有效凭证。
2.5.5个人助学贷款
（1）借款人的有效身份证明、合法身份证件或其他有效居留身份证件，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证。审核原件，留存复印件。
（2）借款人或其家庭成员经济收入证明。
（3）借款人为入学新生的，提供就读学校的录取通知书或接收函；借款人已在校的，提供学生证或其他学籍证明。审核原件，留存复印件。
（4）借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料。审核原件，留存复印件。
2.5.6私营企业主贷款
除提供借款人基本资料外，还须审核并收妥贷款用于生产经营的企业资料，包括但不限于：
（1）企业营业执照（副本）。营业执照已通过年检并在有效期内，已加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（2）组织机构代码证书。组织机构代码证书在有效期限内，已通过年检，并加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（3）税务登记证书。税务登记证书通过年检，并加盖年检戳记，在有效期限内。审核原件，留存加盖公章的复印件。对于确实不需要进行税务年检的，应收集税务机关就此问题的证明材料。
（4）贷款卡卡号及其密码。审核贷款卡年检情况并打印贷款卡信息。
（5）公司章程。公司章程及其修改文件须连续、齐全，股东签字或盖章齐全，必要时与公司注册地工商局核对公司章程有效性。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（6）验资报告或资本来源证明。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（7）最近两个年度的财务报表及最近一期的会计报表。审核原件，留存加盖公章的复印件。
（8）相关行业资格证书。属于特殊行业的，还须提供有关行业管理部门颁发的经营资格证明。审核原件，留存复印件。
（9）法定代表人（负责人）身份证明。审核原件，留存复印件。
（10）销售凭证、发票、银行对账单等反映其生产经营状况的资料。审核原件，留存复印件。
（11）企业有权决策机构出具的同意以企业经营收入作为还款来源的决议或承诺。留存原件。
（12）最近两期的工商管理费、税款交纳记录证明。审核原件，留存复印件。
（13）企业经营办公地址、场所的产权证明或租赁证明等。审核原件，留存复印件。
（14）贷款用途证明材料，如购销合同、运输合同、加工承揽合同、与上下游客户结算往来凭证等。审核原件，留存复印件。
2.5.7个体工商户贷款
除提供借款人基础资料外，还须审核并收妥个体工商户的相关资料，包括但不限于：
（1）营业执照（副本）。营业执照已通过年检并在有效期内，已加盖年检戳记。审核原件，留存复印件。
（2）税务登记证书。税务登记证书通过年检，并加盖年检戳记，在有效期限内。审核原件，留存复印件。若不能提供，客户经理应书面说明原因。
（3）相关行业资格证书。属于特殊行业的，还须提供有关行业管理部门颁发的经营资格证明。审核原件，留存复印件。
（4）反映个体经营收入情况的资料，如银行对账单、商品购销记录等。审核原件，留存复印件。
（5）最近两期工商管理费、税款交纳证明。审核原件，留存复印件。
（6）贷款用途证明材料，如购销合同、运输合同、加工承揽合同、与上下游客户结算往来凭证等。审核原件，留存复印件。
2.5.8个人汽车贷款
（1）借款人与汽车经销商签订的购车合同或协议。审核原件，留存复印件。
（2）首付款发票（收据）。审核原件，留存复印件。
2.5.9个人委托贷款
2.5.9.1委托人提供的资料：
（1）委托人资格证明文件：
a.委托人为法人的，须提供营业执照、税务登记证、组织机构
代码证、公司章程、验资报告、近三年年度及近期的财务报表（成立不足三年的，提供自成立以来的各年度及近期财务报表）、贷款卡、法定代表人或授权代理人的身份证、法人授权委托书等。
b.委托人为自然人的，提供居民身份证、户口簿和其他相关证件。
（2）委托人委托资金来源合法、正当的声明（或证明）。
声明书中应明确，委托人因声明的内容不真实所造成的一切后果和责任自负，并承担因此给我行造成的一切损失。声明书应按规定进行公证。
（3）委托人委托资金共有人同意在我行办理个人委托贷款业务的证明文件，并按规定进行公证。
2.5.9.2借款人提供的资料：
（1）借款人居民身份证、户口簿、婚姻情况等证明文件。
（2）借款人关于贷款用途的声明，声明书中应明确借款人严格按借款合同约定的贷款用途合理使用资金。不得使用贷款资金从事非法活动，不得本公司对借款人的限制条款使用贷款资金。因借款人不履行声明条款，所造成的一切后果和责任由借款人自负，并承担因此给委托人和我行造成的一切损失。
（3）书面借款申请，借款用途、借款人本人及家庭资产和经济状况的权属证明和清单以及收入证明、还款资金来源证明、还款计划进度和方式的证明材料等。
（4）办理的个人委托贷款为担保贷款的，还应提供相应的担保资料，具体包括：担保人的资格证明文件、财务或经济状况资料、担保承诺文件、抵（质）押物清单及权属证明等。
（5）委托人和我公司要求的其他资料。
2.6我公司认为需要的其他资料。
2.7上述资料不能留存原件、提供复印件的，客户经理须双人将复印件与原件核实，并在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期并签字确认。
2.8对于全额质押的特别贷款业务，可以适当简化报审材料。包括但不限于：
（1）借款人及配偶身份、婚姻状况证明资料。审核原件，留存复印件。
（2）贷款担保证明资料。审核原件，留存复印件。
（3）权利人及共有人同意质押的承诺书原件（《个人借款申请书》已签署的，不需单独提供）。
（4）贷款用途证明或声明等。
3.贷款调查
客户经理应双人开展贷款调查工作，对申请人、保证人、抵押人、出质人等进行调查，必要时应进行实地调查。严禁将有关调查工作全部委托给开发商、经销商、担保公司或其他中介机构。
两名经办客户经理均对贷款申请资料和客户信息的真实性、完整性负全责。
客户经理贷款调查要点包括但不限于：
3.1借款申请人调查要点：
（1）基本情况调查。
对借款申请人及其配偶的身份、婚姻状况、居住地址、任职单位、联系方式等基本情况作调查核实。
（2）借款申请人及其家庭资产、负债情况调查。
对借款申请人及其家庭资产、负债情况进行调查。对于大额贷款、保证贷款或用于经营用途的贷款，应通过与借款申请人面谈及观察居住条件等方式进一步调查分析其是否具备偿还能力。
（3）借款申请人职业和收入情况调查。
对借款申请人从事的职业、单位变动、任职情况、学历、是否有养老、医疗、失业保险等情况进行调查核实。
调查、核实借款申请人和保证人职业和收入情况，在《职业和收入证明》中如实记录调查结果。
自雇人士还应调查其银行对账单、财务报表、税单证明等，对其提供的财务报表进行分析，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其偿债能力、实际收入状况等。
（5）借款人还款能力测算。
对于房屋按揭贷款的借款申请人，其房屋贷款的月房产支出与月均收入比应控制在50%（含）以下，月所有债务支出与收入比应控制在55%（含）以下；
房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入；
所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入。
上述计算公式中提到的收入是指借款申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。但对于单一申请的贷款，如将申请人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，同时对将配偶收入计算在内的贷款也应相应把配偶的债务一并计入。
（6）外国人、无国籍人以及港、澳、台居民申请贷款的，须满足以下条件：
a.应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，提供我国公安部门出具的证明其具有合法居留身份的证明文件，并符合当地监管部门相关要求；
b.所提供的材料及所签署的相关文件均应在国内办理公证手续，其亲属在境外签署的相关文件应当经当地公证机关公证，或经过我国驻当地大使馆或领事馆认证，涉及香港特别行政区的，按照《中国委托公证人（香港）管理办法》的规定执行；
c.须在境内指定联系人，并办理公证手续；
d.签署借款合同须办理强制执行公证手续。
（7）调查我公司规定的其他条件。
3.2自然人保证人调查要点：
（1）是否为具有完全民事行为能力的中国境内公民；
（2）是否在经办行所在的城市有自有固定住所或有效居住证明；
（3）是否有合法收入来源和充足的代偿能力；
个人贷款业务操作流程
个人贷款业务操作流程 Document serial number【KK89K-LLS98YT-SS8CB-SSUT-SST108】
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单
联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程
联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程
ⅩⅩ联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操 作规程 第一章总则 第一条为规范我行个人住房按揭贷款业务的操作,根据《商业银行法》、《贷款通则》、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《担保法》等规章制度,制定本操作规程。 第二条个人住房按揭贷款是指借款人（购房人）在向房地产开发商购买房产时,个人先交首期房款,其余部分由银行贷款垫付,并用所购买的房产权益作为抵押、由开发商提供连带责任担保或由其他单位或个人提供担保、按月偿还贷款本息（月供）的一种贷款方式。 第三条在对购房者办理个人住房按揭贷款之前应先对开发商办理按揭额度批准手续。 第二章对开发商按揭额度的办理 第四条申请楼宇按揭额度的开发商及其所开发楼盘应具备的基本条件： 1、为工商行政管理部门批准成立的企业法人,具有经过年检合格的企业法人营业执照； —1—
2、取得建设行政部门颁发并经年检的《房地产开发企业资质证书》,具备回购担保能力； 3、按揭楼盘位置好,变现能力较强,开发手续完备,具备“五证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售许可证或销售许可证）；已按时缴纳土地使用价款、土地出让金和有关配套费用,可办理产权抵押登记,可领取房产三证； 4、取得商品房预/销售证。 第五条开发商申请按揭额度需提供材料 1、书面楼宇按揭额度申请； 2、一般贷款所需基本资料,包括营业执照、房地产开发企业资质证书、企业代码证、注册验资报告、公司章程、成立批文、企业法定代表人身份证复印件、法定代表人资格证明书、信用等级证明、企业连续两年及近期与上年同期的财务报表； 3、房地产开发企业经营资质证书； 4、项目立项批文； 5、土地使用权有偿出让、转让合同（或国有土地使用 —2—
精编【流程管理】个人贷款业务操作流程
【流程管理】个人贷款业务 操作流程 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传 广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导
2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核
6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单 3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书 第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警
1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板 6-1贷款正移交申请审批表 6-2贷款移交资料清单 6-3贷款逆移交申请审批表 6-4提起民事诉讼（仲裁）申请审批表6-5关于××办理以资抵债的调查报告6-6以资抵债申请审批书 6-7以资抵债入账通知书 6-8抵债资产价值变动通知书
贷款类业务操作流程模板
贷款类业务操作流 程
第二章贷款类业务操作流程2.1贷款额度 2.1.1贷款额度维护 一、业务处理流程图 二、业务处理流程说明
1.信贷部门收到客户提交的有关借款资料后, 按照信贷管理制度要求办理审批手续, 经审查同意后放款。未建立客户信息的, 柜员启动”6102单位客户基本信息维护”或”6101个人客户信息新增/查询/更改/删除”交易建立客户信息。若客户在我行未开立单位结算账户的, 应要求客户先在会计柜台开立相应的结算账户( 具体处理比照”1.1.1.1单位活期存款开户”) , 以便信贷部门柜员在建立贷款额度时准确的录入”存款账号”、”自动扣款账号”等栏位。 2.根据业务管理需要, 柜员启动”3300客户授信额度维护”交易, 功能号选择”1-新增”, 对实行授信管理的客户进行授信额度控制, 并根据系统提示进行授权。当追加授信额度时, 柜员启动”3300客户授信额度维护”交易, 功能号选择”3-修改”, 进行授信额度维护。如果经过”3300客户授信额度维护交易”建立贷款授信额度, 则系统自动对该客户授信总额度进行控制。对于不实行授信管理的客户, 无需启动”3300客户授信额度维护”交易, 该客户的贷款只受相应贷款额度的控制。 3.柜员启动”3301贷款额度录入”交易, 建立客户贷款额度, 录入完毕后根据系统提示进行授权。提交主机成功后打印贷款额度录入核检表。在未核准前, 因故需撤回已建立额度时, 柜员启动”3302贷款额度登录撤回”交易, 根据撤回原因在撤回种类栏选择”1-客户撤回”、”2-本行婉拒”、”3-暂缓再议”、”4-撤回复原”, 对该额度进行撤销, 系统提示进行B级柜员授权。在未
四大银行在办理个人住房贷款时候按揭流程攻略
四大银行在办理个人住房贷款时候按揭流程攻略 四大银行在办理个人住房贷款时候的按揭流程攻略 【四大银行个人房贷按揭流程攻略】 建设银行住房按揭贷款流程 建行按揭住房贷款流程 (一) 咨询：借款申请人除可以到建行济南市分行任何“个贷”经办网点，还可到开发商银企联络员处，对该种贷款的具体种类、期限、额度、利率水平、还款方式等进行咨询，并索取有关资料。 (二)受理：借款申请人可以在与房屋出售方签订购房意向书，缴足定金后，到贷款建行或银企联络员处领取贷款申请表，申请表填妥并由保证人签章后，连同要求备齐的各种资料一起报送银行，也可由银企联络员统一报送。 (三) 审查审批：信贷人员在对客户书面资料进行初审后，对借款宴请人的资信进行现场考察并出具第一责任人调查意见，然后逐级上报审批。审批通过后出具银行贷款承诺书，承诺书有效期为壹个月。 (四) 签订合同发放贷款：借款申请人凭银行贷款承诺书到出售方签订正式购房合同、并缴付30%以上的预付款，然后凭购房合南正本、缴款收据、承诺书和个人私章到贷款建行签订借款合同、抵押合同等，同时缴付有关费用。借款合同经借贷双方当事人签章后生效，贷款资金划转到开发商帐户同时，借款人领取有关合同文本，并按还款计划要求，从贷款当月开始还本付息。 购房贷款步骤当建行审查同意贷款后，将委托按揭事务中心为您代办贷款所有手续，当您接到会签通知后，请您按以下步骤办理有关手续： 第一步借款人(购房人)持有关资料(身份证原件、半寸方章及建行活期存折)进入签合同地点——按揭事务中心。 第二步借款人(购房人)请按指示路线到合同会签就座，听取律师
讲解借款等合同文本。 第三步借款人(购房人)在按揭事务中心大厅保险柜台及收费柜台递交建行活期存折，缴纳个人住房贷款相关费用。 第四步借款人(购房人)缴纳有关费用后凭收费单据到会签室领取本人的借款等合同文本，并请留心核对合同文本内容。 第五步借款人(购房人)若错过借款合同讲解专场，请自己阅读合同文本。在阅读过程中如有疑问请到咨询柜台提问，您将会得到妥善的解释。 第六步借款人(购房人)如认为合同没有什么问题，请您在所有合同文本上签名盖章并填写签订日期。 第七步借款人(购房人)办妥以上事项，请将您的所有合文本，送交律师审阅。 第八步借款人(购房人)有关借款签约手续已办妥，按揭事务中心将尽快为您办理有关抵押签名手续，并通知银行为您放款，请您放心回家。 个人住房贷款需提供的资料： 借款人夫妻双方身份证、户口本原件及复印件; 双方不在同一户口中的还须提供结婚证明原件及复印件; 借款人夫妻双方所在单位出具的收入证明原件; 合法的购房合同; 借款人预付30%以上的预付款收据原件及复印件; 贷款银行规定的其他资料(如家庭财产证明等)。 农行住房按揭贷款流程⑴售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。 ⑵贷款行对售房商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、 经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。 ⑶借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房
2020年个人住房贷款操作规程
1 目的 为了加强个人住房贷款管理，实现业务操作的标准化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及中国人民银行颁布的《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和《个人住房贷款管理规定》等有关法律规章，制定本操作规程。 2 范围 2.1 本规程明确了个人住房贷款管理的贷前咨询、贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节规定与程序的内容与要求。 2.2 本规程适用于丹东银行办理的个人住房贷款业务。 3 术语与定义 本操作规程所称的个人住房贷款是指丹东银行用信贷资金向购买各类住房的自然人发放的贷款。 4 职责与权限 总行零售银行部负责全行个人住房贷款各项制度、办法和政策的制定、业务检查、指导和管理。各分支机构负责具体承办个人住房贷款业务，按照职权范围严格操作规程，认真履行职责。 5 政策 个人住房贷款要保证贷款资料真实完整，贷款担保足额、合法，贷款发放符合政策、法规，贷款风险有效控制。 6 流程图 见个人住房贷款管理规定。 7 风险控制要点 详情见风险库。 8 内容与要求 8.1 贷前咨询
8.1.1 丹东银行通过窗口咨询、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 8.1.2 申请个人住房贷款咨询的主要内容包括： a) 个人住房贷款产品介绍； b) 申请个人住房贷款应具备的条件； c) 申请个人住房贷款需要提供的资料； d) 办理个人住房贷款的程序； e) 个人住房贷款利率，还款方式及还款额参考表； f) 与个人住房贷款有关的担保、抵押登记、公证等事项； g) 合作楼盘及开发商、合作机构的有关情况； h) 获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道； i) 贷款经办行的地址及联系电话。 8.2 贷款受理 8.2.1 个人住房贷款业务经办行负责受理个人住房贷款申请，并设立贷款受理人员。 8.2.2 贷款受理人应要求借款人填写并提交《丹东银行个人住房借款申请书》，并按申请的贷款品种要求借款申请人提交申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求申请人提供相应申请材料。 8.2.3 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回借款申请并向申请人说明原因。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规定，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。 8.3 贷前调查 8.3.1 个人住房贷款业务经办行应设立贷前调查人员。贷前调查人员与贷款受理人
个人汽车消费贷款业务流程
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1
中国农业银行个人一手住房贷款操作要点 各支行： 针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章〔2010〕64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章〔２０12〕151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下： 一、住房按揭贷款准入录入C3系统 仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。 二贷款条件 （一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。 （二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。 （三）具有固定住所，或稳定的工作单位。
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （五）在农业银行开立个人结算账户。 （六）已签订合法有效的房屋买卖合同。 （七）有不低于最低规定比例的首付款证明。 （八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。 三、贷款申请 借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料： （一）借款人及配偶身份证件。借款人及其配偶有效身份证件。户籍证明或有效居住证明。提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。 （二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。婚姻状况证明。根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。已婚/离异/丧偶人士应提供结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件及复印件。但如果户口簿上借款人婚姻状况栏标注配偶姓名，或显示已婚/离异/丧偶，同时在同一户口簿上可明确判断借款人配偶情况，且与贷款申请资料匹配的，可不提供相关证书。对户口簿上登记为“未婚”或未记载婚姻状况，且借款人书面声明未婚的，可直接认定为未婚。（2）、现役军人、人民武
银行个人住房贷款操作规程
银行个人住房贷款操作规程 第一章总则 第一条为促进个人住房贷款业务健康发展，规范我行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《加强商业性房地产信贷管理的通知》和《xx银行个人消费贷款管理暂行办法》等有关规定，制订本操作规程。 第二条个人住房贷款是指xx银行各分、支行（下称“贷款行”）向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。发放个人住房按揭贷款时，借款人必须以所购住房作为抵押，借贷双方应依法签订借款合同，并须售房单位提供担保。 发放个人住房非按揭贷款时，借款人须提供我行认可的有效担保，担保可采取质押、抵押、保证方式。 第三条本办法所称售房单位是指与贷款行签订《个人住房按揭贷款银企合作协议》，并在贷款人处开立结算账户的房地产开发商（下称“开发商”）。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是年满18岁,具有完全民事行为能力的自然人，借款人须同时具备以下条件： （一）具有合法身份证件，借款申请人为中国大陆居民的，须持有合法有效身份证件、户口簿；借款申请人为香港、澳门居民须持有港、澳地区永久居民身份证；借款申请人为台湾居民须取得我国公安机关签发的居留证明；借款申请人为外籍人的，须持有我国公安机关签发的有效身份证或居留许可证； （二）具有稳定、合法的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力； （三）具有真实、合法的购房合同； （四）在我行开立个人结算账户，并按我行规定已经缴纳首付款项； （五）提供我行认可的有效担保； （六）非本地居民提供一年以上在申请地的纳税证明或社会保险缴纳证明（七）我行规定的其他条件。 第五条开发商申报按揭项目应具备的条件： （一）应具备房地产开发资质二级以上（含二级），信用等级良好，依法经营、业绩良好； （二）已经取得所售房屋必须的合法手续，包括《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预售许可证》； （三）同意与贷款人签订《个人住房担保贷款合作协议书》，为借款人作担保，并在贷款人处开立售房款专用结算账户和保证金账户。 第六条发放个人住房贷款时，借款人所购买住房必须是主体结构已封顶的住房。 第三章贷款期限、金额、利率及认定标准第七条贷款期限 （一）个人住房贷款的最长期限不超过30年； （二）贷款期限加借款人年龄不超过60岁，有两个或两个以上共同申请人的，以年龄最低者为准。
贷款业务操作流程图
银行担保贷款操作流程图 客户申请贷款客户经理受理 贷款业务调查（客户经理） 贷款审查（审查人员） 审议审批（贷审组） 签订信贷合同（客户经理） 放款审核（信贷会计） 出账审核（信贷会计或信贷记账员） 贷后管理（客户经理）借款人申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 客户经理（双人A、B角）应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查，并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付方式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 由风险管理部门对担保贷款进行全面的风险审查，并形成风险审查意见。 按惠民银行信贷业务审批权限文件规定实行审贷分离、分级审批，形成最终审批意见。 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应在落实贷款批复相关条款的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付方式和受托支付的金额标准）、还款方式等条款，详细规定各方当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相资料移交放款部门（岗位）。 放款审核岗根据借款人的提款申请，审核是否落实审批条件及合同约定的提款条件，是否办妥贷款用途、支付对象、支付方式与交易资料是否一致，审核符合提款条件后，出具提款通知书。 出账前出账审核岗主要审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据信贷业务审批文件，提款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。流动资金贷款发放和支付应通过借款人的账户办理，根据合同约定采取贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金进行支付管理和控制。 贷款收回（客户经理）贷款部门确定专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 客户部门应在贷后15日内完成首次跟踪检查，重点检查贷款资金使用情况，并定期（至少按季）对借款人的履约情况及信用状况、经营情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，并形成检查报告，适时监控贷款质量和安全。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价和采取针对性措施。 短期贷款到期7天前、中长期贷款到期1个月前，客户部门向借款人发送还本付息通知书，对不能按期归还和形成不良的，应根据借款人实际情况采取办理展期、重组、诉讼等处置手续。并进行专门管理，依据《含山惠民村镇银行信贷责任认定暂行办法》界定相关岗位责任人责任。
市住房公积金中心个人住房组合贷款业务操作规程【模板】
XX市住房公积金中心 个人住房组合贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为加强个人住房组合贷款业务管理，规范贷款行为，支持职工解决自住住房问题，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《贷款通则》和《XX市住房公积金个人住房公积金贷款管理办法》等规定，结合本市实际，制定本规定。 第二条本规定适用于___市___区域内办理个人住房组合贷款的活动。 个人住房组合贷款（以下简称组合贷款）是指符合住房公积金贷款条件的借款申请人，同时向商业银行申请个人住房商业性贷款的情形。即由同一受托商业银行向同一借款申请人同时发放，用于购___市___区域内同一自住住房，并___市___区域内同一住房作为抵押物的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。 第三条组合贷款应当坚持循序渐进、可持续的方针，遵循资金安全、公平、便民的原则。 第二章组合贷款的申请 第四条申请组合贷款的，必须是在公积金贷款额度无法满足个人购房资金需求，需要通过商业性贷款予以补足资金需求的情况下才可使用。 第五条商业银行与XX市住房公积金中心签订《XX市个人住房组合贷款合作协议》后，可予开展组合贷款业务。 第六条本办法中各方的关系：
借款人（抵押人）：向贷款人申请购买个人住房抵押组合贷款的公积金缴存人； 委托人：XX市住房公积金中心； 贷款人：受托承办住房公积金贷款业务，同时发放商业性住房贷款的商业银行； 抵押权人：XX市住房公积金中心和受托承办住房公积金贷款业务，同时发放商业性住房贷款的商业银行。 第三章组合贷款的对象和条件 第七条___市___区域内购买自住住房，并按时足额缴存住房公积金的个人。 第八条借款人需具备下列条件： 一、有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 二、用所购住房作为贷款抵押； 三、有购买住房价款总额20%以上的自筹资金； 四、符合《XX市住房公积金个人住房贷款业务操作规程》规定的其他条件的。 第四章组合贷款的比例、额度、期限和利率 第九条组合贷款比例的确定原则是：每笔组合贷款中，公积金贷款额度不超过当年公布的单笔公积金贷款最高限额。公积金贷款和商业性贷款的总额不得超过购房价款的80%。 第十条组合贷款的贷款年限，公积金贷款和商业性贷款一致，期限最长不得超过30年，且借款人的年龄加上贷款年限最长不得超过65年。
个人住房抵押贷款操作流程
5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 7.在村头有一截巨大的雷击木，直径十几米，此时主干上唯一的柳条已经在朝霞中掩去了莹光，变得普普通通了。 8.这些孩子都很活泼与好动，即便吃饭时也都不太老实，不少人抱着陶碗从自家出来，凑到了一起。 9.石村周围草木丰茂，猛兽众多，可守着大山，村人的食物相对来说却算不上丰盛，只是一些粗麦饼、野果以及孩子们碗中少量的肉食。 个人住房抵押贷款操作流程 一、客户咨询由前台接待，前台登记客户基本信息（姓名、联系方式、贷款初步意向），交综合管理部经理。 二、综合管理部经理指派专人同客户洽谈具体业务，收集业务所需材料，并对贷款额度，贷款期限，贷款利息，贷款用途，还款来源，抵押物具体信息等逐一询问记录。 三、业务部专人将资料及贷款的可行性意见一并上报综合管理部经理，贷款申请经综合部研究通过后，业务人员应对客户信息进行核对，需核对内容：客户及其配偶身份证，夫妻双方户口本，结婚证（离婚证）房产证原件。 四、业务部和风控部指派人员各一名与客户实地核查抵押房产信息。对小区名称、楼号、单元号、门牌号及抵押物内部进行影像资料拍摄，并与房主合影存档。 五、业务部、风控部指派人员各一名与客户签订贷款合同，抵押合同，并对客户签约过程进行拍照存档。（借款人及配偶须面签合同） 六、业务部人员陪客户去房管局办理房产抵押手续，并取得他项权证。他项权证应交由综合管理部管理。 七、放款，取得放款凭证或让客户写收据。 八、业务经办人员在贷款发放的三个工作日内对该笔业务 1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！” 2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。
贷款业务流程样本
业务开展流程 重要涉及到贷款部、风险控制部、以及其她各部门之间业务衔接来共同完毕贷款业务所有工作。 贷款部业务流程 1、贷款受理“初审阶段”业务流程： 1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同步在场） ①如在场经理与业务员均不批准该贷款项目，在贷款部经理知悉状况下，该贷款项目结束，并将否决基本理由向总经理做简要报告。 ②如参加洽谈经理与业务员均以为该贷款项目有可操作性，征得客户批准后，填写客户登记表，由客户签字确认。 ③如在场经理与业务员对贷款项目持不批准见，将最后由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保所有经理、财务部经理一同商量，做出与否批准贷款项目决策，再按上述①、②项进行解决。 2）贷款部参加该贷款项目洽谈业务员将客户登记表（含客户自述基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述报告，如贷款部经理以为该贷款项目存在违背原则性事项不批准该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理以为该项目可行，则告知业务员向该贷款项目客户收集有关资料，收集齐备资料交由贷款部经理进行检查，不齐全再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。
对于向客户收集有关准备材料分为公司和个人申请材料： ①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下： a.自然人及其配偶居民身份证、户口本原件及复印件 b.自然人及其配偶结婚证原件及复印件 c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚阐明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人身份证、户口本原件及复印 件 e.房屋权属证明（房本）原件及复印件 f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应获得夫妻另一方批准财产贷款抵押 证明并需其本人签字 g.对房屋权属证明（房本）中抵押状况予以阐明并对抵押金额、还款金 额也予以阐明并需本人签字 h.房屋她项权证 i.房屋买卖合同 j.对于只有一套住房借款人，可以在房屋买卖合同中商定：处置其住宅时，可觉得抵押人租赁一套较小住宅，便于实现抵押权或者订立“自愿迁出承诺书”（与否合法征询律师） k.第二套住所声明 l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大咱们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租，要将租赁合同送达贷款公司做备案并获得未再有其她租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租，应获得抵押人有关承诺和声明等，并予以公证，以保证咱们不因借款人伪造租赁合同存在而导致无法买卖房屋。（与否需要征询律师） m.对于有一套或者两套房屋订立“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）
商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程
商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为规范我行个人住房按揭贷款业务的操作，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《担保法》等规章制度，制定本操作规程。 第二条个人住房按揭贷款是指借款人（购房人）在向房地产开发商购买房产时，个人先交首期房款，其余部分由银行贷款垫付，并用所购买的房产权益作为抵押、由开发商提供连带责任担保或由其他单位或个人提供担保、按月偿还贷款本息（月供）的一种贷款方式。 第三条在对购房者办理个人住房按揭贷款之前先对开发商办理按揭额度批准手续。 第二章对开发商按揭额度的办理 第四条申请楼宇按揭额度的开发商及其所开发楼盘应具备的基本条件： (一)为工商行政管理部门批准成立的企业法人，具有经过年检合格的企业法人营业执照； (二)取得建设行政部门颁发并经年检的《房地产开发企业资质证书》，具备回购担保能力； (三)按揭楼盘位置好，变现能力较强，开发手续完备，具备“五证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售许可证或销售许可证）；已按时缴纳土地使用价款、土地出让金和有关配套费用，可办理产权抵押登记，可领取
楼花证或房产证； (四)多层住宅必须主体结构封顶，高层住宅完成总投资的三分之二，有地下室的住宅应建设至地面。 第五条开发商申请按揭额度需提供材料 (一)书面楼宇按揭额度申请； (二)一般贷款所需基本资料，包括营业执照、房地产开发企业资质证书、企业代码证、注册验资报告、公司章程、成立批文、企业法定代表人身份证复印件、法定代表人资格证明书、信用等级证明、企业连续两年及近期与上年同期的财务报表； (三)房地产开发企业经营资质证书； (四)项目立项批文； (五)土地使用权有偿出让、转让合同（或国有土地使用证）、地价款缴交凭证、土地规划红线图、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售或销售许可证的原件及其复印件； (六)单位工程质量综合评定表（竣工验收报告）、项目投资进度表、工程形象进度表（项目可行性报告）复印件； (七)若为三资企业，还需提供企业成立批准证书，外商投资及企业税务登记证等有关资料； (八)公司（董事会）同意该项目向银行申请按揭贷款及配套服务，为借款人承担连带担保责任的承诺； (九)合作开发项目需提供合作开发合同及合作方同意申请方办理按揭业务的有效委托书；
个人住房贷款操作流程
个人住房贷款操作流程 I 每个人的生活中都有可能会遇到个人住房贷款问题，今天小编给大家带来个人住房贷款操作流程，希望今后对大家有帮助。 提供咨询受理申请贷前调查 个人住房贷款操作流程 贷款审批 匡点击查看详細 贷款管理］穷卜款回收一贷款发旗 步骤/方法 1.一、操作流程图 提供咨询一＞受理申请一＞贷前调查一＞贷款审批一＞贷款发放一＞贷款回收一＞贷款管理 2.二、流程中各环节简要说明 1、提供咨询、受理申请、贷前调查 （1 ）提供咨询经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率，还款方式等情况。 （2 ）受理申请借款人在向建设银行咨询后，根据要求填写《中国建设银行浙江省分行个人住房贷款申请书》提岀贷款申请，并提供以下资料：身份证，抵押人夫妻关系证明（单身需提供有效证明，借款人收入证明，购房合同，首付款凭证，保证人同意担保的书面证明及建设银行要求提供的其他有关资料。 （3）贷前调查经办人受理借款申请后，对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查。通过贷前调查，认为符合贷款条件，准备报批。 2、贷款审批 （1）经办行审批权限内经办行信贷人员信贷部门负责人经办行负责人 （2 ）经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后，在《中国建设银行个人住房贷款审批表》写明情况并写岀审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人，信贷部门负责人在审批表上签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的，经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。 3.三、贷款发放 签订合同一一办理抵（质）押登记、保险、公证等手续一一合同生效后填各类凭证一一借款人开立存款帐户一一办理贷款划付手续。 （1 ）签订合同贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人（借款人、抵（质）押人、保证人）与建设银行有权签字人签订有关合同。 （2）办理抵（质）押登记、保险公证、开立借款人存款帐户等有关手续，签订抵（质）押合同及收妥 抵（质）押物后，信贷部门应按抵（质）押物逐项登记“抵（质）押物及权证登记簿”同时根据抵（质）押价值
个人贷款业务流程
银珠小贷公司个人贷款业务流程
个人贷款业务流程说明 一、咨询： 1、为客户提供产品宣传单，进行问题解答：贷款额度、期限、利率、贷款条件、手续费、公证费及需准备的资料等； 2、借款人领取《个人信息确认书》。 3、注意告知： ②利率、手续费、公证费的收费标准； ③手续费、公证费需在合同签订前一次缴纳； ④请按照宣传单的内容准备材料并保证内容的真实性。 二、提供贷款 1、办理贷款手续时，客户经理现场填写《个人贷款申请资料》，并完成资料原件与复印件的核对及申请人身份的审核。 特别注意： ⑴申请人及配偶需同时到公司前台办理； ⑵重点核实抵押物： ★查验申请人现金流状况； ★个人信息确认书； ⑶审核原件。 2、现场调查 ⑴对抵押物进行评估，出具评估意见书； ⑵由申请人及配偶在《个人贷款申请资料》上签字，加盖个人印鉴。（配偶在现场可提前签字后先行离开）；
⑶申请人及配偶与客户经理签署《个人综合授信申请资料》； ⑷客户经理填写申请贷款审批单上会审批通过； ⑷客户经理核算贷款收费，开具现金交款单，交付客户； ⑸客户到财务交纳费用，开立帐户（存折）。同时，客户经理填写《借款合同》、《放款通知书》、《抵押合同》、《保证合同》及收据。 ⑹客户将现金交款单回单交付客户经理并拿取收据（需加盖“现金收讫”章，交款人和收款人要填写完整），将存折交付客户经理，同时分别签署《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》。 ⑺将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及所有原件交公证处公证。 注：通过其他途径核实其身份及道德品质。在客户离开后，通过打电话的方式调查借款人的各项情况，但不能使用借款人提供的号码，要通过114查询到单位电话后再进行核查。某些客户资料存在疑点，应上门进一步调查。 客户经理将《抵押合同》、《保证合同》、《借款合同》及《放款通知书》及《申请贷款审批单》报总经理审核、签字、盖章（个人贷款要求我们在工作中要做到时间短、速度快，这就要解决好合同审核、签字、盖章的问题）。后交银行办理放款手续。 ★内部流程： 所涉及的部门：信贷部、风险部、财务部、办公室、总经理 ①风险管理部审查合同； ②客户经理将现金交款单及收据底联交财务部，出纳将现金交款
贷款业务基本操作流程
风控业务基本操作流程 贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→发布标的募集资金→贷款发放→资料归档→贷后管理 一、受理借款申请 （一）收到借款人需要借款时，客户经理录入借款人并基本情况。 （二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。 二、贷款调查 风控人员调查详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供相关资料三、调查分析及调查报告撰写： 调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。 （一）、调查分析可以从以下方面进行： 1、对借款人基本情况调查 2、担保调查情况 （二）贷款调查报告的撰写： （三）撰写贷款调查报告要求 四、贷款的审查和审批 上贷审会审核通过： 上报调查报告，贷审会成员负责对调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，办理审批手续签订借款合同。 五、签订借款合同、发布标的 （一）借款合同的签订与登记 合同的签订：贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借
款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同（二）发布标的，募集资金，贷款发放， 六、贷后管理 贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。 七、到期贷款及利息催收 贷款及利息的催收 八、客户档案的保管、调阅 保管：管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。 调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由
个人贷款业务操作流程2
信贷投资部经理附件一 内部资料严禁外传 广州市金达实业投资有限公司 贷款业务操作辅导 2014年3月
目录 第一部分贷款受理、调查与申报 1客户选择与贷款受理 2收集、审核贷款申请资料及信息 3贷款调查 4 贷款申报 5 申报途径 文档模板 1-1借款申请书 1-2婚姻状况声明 1-3职业和收入证明 1-4承诺书 第二部分授信审查、分析与审批 1 贷款业务审批流程 2 信贷专职负责人审查审批 3信贷投资管理部经理审批 4总经理审批 第三部分放款操作 1 签订合同 2办理抵押登记、质押止付、公证、保险等手续3放款申请 4放款审核 5放款复核 6贷款发放 7档案交接保管 8抵（质）押品管理 文档模板 3-1双人经办合同签署和抵质押登记手续确认书3-2抵（质）押品交接登记簿 3-3抵（质）押品凭证入库通知书 3-4放款台账 3-5贷款档案交接清单
3-6抵（质）押品凭证出库审批通知书第四部分贷后管理与监控 1 贷款回收 2 提前还款和合同变更 3 贷后检查 4 逾期贷款催收管理 5 五级分类 文档模板 4-1提前还款/变更申请书 4-2补充协议 4-3贷款提前还款/变更通知书 4-4贷款到期提示通知单 4-5违约贷款提示通知单 4-6贷款逾期/欠息催收通知书 第五部分风险预警 1 风险预警内容 2 风险预警流程 3 解除预警 文档模板 5-1预警工作列表 5-2风险预警认定表 5-3预警客户名单 5-4预警解除申请表 第六部分划转资产管理 1 贷款正移交 2 贷款逆移交 3 诉讼（仲裁）审批流程 4 以资抵债流程 5 抵债资产处置流程 6 呆账核销流程 文档模板
(财务知识)直客式个人住房贷款操作指引(征求意见稿)
直客式个人住房贷款操作指引（暂行） 第一章总则 第一条为提高我行个人一手住房贷款业务市场竞争力，丰富个人住房信贷业务品种，根据有关法律、法规、部门规章以及中国农业银行相关制度规定，制定本指引。 第二条本指引所称的直客式个人住房贷款（简称“直客式贷款”，下同）是指贷款行直接向符合贷款条件的自然人发放的、不由开发商承担阶段性保证担保的一手住房（不含商业用房）贷款。 直客式贷款业务主要目的是营销优质开发商开发的楼盘或为我行个人优质客户提供综合的金融服务。直客式贷款业务在目前阶段为一手住房贷款的补充形式。 第三条按照贷款行、开发商及借款人的关系，直客式贷款可以分为合作型直客式贷款（贷款行与开发商签署《直客式个人住房贷款合作协议》（简称《直客式贷款合作协议》，下同））、独立型直客式贷款（贷款行不与开发商签署《直客式贷款合作协议》，直接向符合贷款条件的借款人发放贷款）。借款人申请独立型直客式贷款采用阶段性保证担保的，该阶段性担保须由一级分行认可的专业担保公司提供，并按规定流程操作。 根据贷款发放前是否由有权审批行楼盘准入，分为楼盘型直客式贷款（须由有权审批行对楼盘进行准入）和散户型直客式贷款（不经过楼揭楼盘准入程序，由经营行对符合条件的借款人发放个人住房贷款）。
按照个人住房贷款发放时机，分为销售备案前放款的直客式贷款和销售备案后放款的直客式贷款。 原则上不发放散户型直客式贷款及备案前放款的直客式贷款，本流程亦未包括上述两种类型的直客式贷款。个别房地产市场基础较好、发展规范的区域确需办理的，须对借款人制定非常严格的准入条件，且须将细化的操作流程报总行（房地产信贷部）。 第四条为避免内部恶性竞争，对贷款行已经签订按揭合作协议的楼盘，其他行不得发放直客式贷款。确有需要的，须共同接受管理的上级行书面批复同意，并告知原贷款合作行。 第五条为规避商品房买卖双方纠纷引起的法律风险，申请直客式贷款的借款人在签订《商品房买卖合同》时，在付款方式的条款中只能选择“一次性付款”、“分期付款”或“其他方式付款”，不得选择“贷款方式付款”。 第二章直客式贷款准入条件 第五条可办理直客式贷款的楼盘须符合以下全部条件： （一）开发商及其法定代表人信用良好，无不良贷款记录，近期无逾期贷款。 （二）拟合作楼盘“五证”齐全，且已全额缴纳土地出让金。 （三）开发商资质条件： 1、总行级房地产优质客户； 2、一级分行评定的房地产优质客户； 3、总行最新文件公布的全国房地产百强企业；