反欺诈、审批风险管理

授信产品风险管理和反欺诈管理

1 课程背景

近年来金融犯罪案件层出不穷，其中有关消费金融业务的房贷、信贷、卡务及车贷等诈骗案件，严重影响金融资产结构，每当诈骗案件发生之后，非但受害银行承受重大损失，亦严重影响国家金融秩序的稳定。为维护银行资产的安全及金融安定，提升授信质量，动悉诈骗手法并谋求防制之道，希望藉由诈骗案件个案分析了解其陷阱及诈骗过程，提供各金融机构或对金融业务有兴趣之先进作为参考，期以早期发现并遏止类似诈骗案件之发生。

思考近几年来为何授信诈骗案件一而再的发生？最主要的原因来自于激烈的银行竞争环境，在竞争的环境之下，各银行为求立于不败之地，每当看到市场上新种金融商品的出现便急思快速效仿，甚至盲目地推动，对隐藏的风险未加以评估，加上基本配套措施不完备，致令诈骗集团或有心者有可趁之机，根据银行授信审查漏洞之所在，加以利用，也因此授信诈骗案件乃一再地上演。

从行为学的角度来看，由于诈骗仅限于具有思考能力的人类行为，因为在其他生物中，我们几乎从未发现存在有类似欺骗同类的行为。就因为诈骗是非常传统又现代的人类行为，实在值得好好研究它。因此以诈骗相关之理论与诈骗常见之手法类型作一分析整理，探讨诈骗行为模式，依据消费金融产品的特性及营销方式，并举出一些消费金融个案被诈骗的过程，期许能给金融相关机构及金融先进朋友们作为防制方法与对策的参考。

2 课程大纲

信贷审查审批存在的问题及对策研究

1课程目标

?了解信贷风险管理架构

?梳理流程，从流程的各个环节分析审查审批存在的问题并找到解决方法技巧

?规范化信贷审查的流程及步骤

2 课程大纲

h) 核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性）

i) 要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式；通过调查

保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提

供的信息进行交叉验证

4. 信贷分析

A. 通过量化和非量化信息分析借款申请人企业的经营状况及申请人的管理能力

a) 分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力

b) 通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况

c) 分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人

员信用状况，判断借款申请人还款意愿

d) 分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系

e) 分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳

定性

f) 分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施

B. 信用分析的5C 法：

a) 个人品质（Character）

b) 能力（Capacity）

c) 经营条件（Condition）

d) 资本实力（Capital）

e) 抵押担保（Collateral）

5. 贷款审查、审批

A. 合规性审查

B. 完整性审查

a) 审查所需资料是否齐全（查阅信贷制度）

b) 审查所需签名是否齐全

c) 其他

6. 贷款发放

a) 落实审贷会条件

b) 核对身份

c) 签订合同及借据

d) 贷款回访