互联网金融对证券业的影响及对策研究
互联网金融对证券业的影响及对策研究
作者：马宝珠韩成翰
来源：《农村经济与科技》2020年第15期
[摘要]互联网金融的快速发展给证券行业带来了巨大的机遇和挑战。一方面，互联网使证券业的价值发生了变化，拓宽了证券业的营销渠道，弱化了了证券业的中介服务功能。另一方面，传统证券业由于信息系统技术水平低，管理服务水平不高，产品缺乏创新，发展日益困难。证券业只有正视并着力解决存在的问题，才能在日益严峻的金融业竞争中不断发展。
[关键词]互联网;金融;证券
[中图分类号]F832.51
[文献标识码]A
1互联网金融对证券业的影响
1.1证券业的价值发生了变化
互联网的迅速发展，不仅大大缩短了互联网与人们生活的距离，也促使中国互联网证券金融作为新鲜血液逐步进入到我国证券金融行业，以第三方在线支付和交易平台等模式为基础的业务，将大量的金融数据导人到金融产品中，通过对如何加速推动证券金融行业转型升级、创新转型的数据分析，越来越多的中小型证券公司应运而生，证券金融app产品的开发不仅有效地满足了客户对证券金融服务的各种个性化服务需求，而且操作简便，深受广大客户的喜爱。
1.2拓宽了证券业的营销渠道
过去证券交易主要是在证券交易所进行的，证券交易所不仅具有专业知识，而且还具备专业人才，随着互联网高速发展，证券部门创造了新的业务模式，开设了网上账户。快速舒适，价格低廉，行业证券市场进一步增长，公司价值增加。
1.3金融证券业的网络金融信息中介服务功能逐渐弱化
在整合在线金融平台之前，许多金融中介机构基本上有两个关键功能。通过收集和传递财务信息和信用数据，以解决财务信息的不对称性，降低交易风险。但这些信息严重损害了投资部门的关键职能，弱化了中介服务功能。
2我国证券投资行业在移动互联网时代存在的问题
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
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势，经济总量问题得到重视，结构性矛盾得到缓解，经济运行的稳定性明显增强，经济发展的协调性有所提高。一些重点领域和关键环节的改革取得新突破，宏观调控能力显著增强。宏观经济的健康平稳运行为金融稳定奠定了良好的基础。 （二）金融改革取得突破性进展，金融业竞争力有所增强 完善人民币汇率形成机制改革顺利实施，以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度基本建立。按照主动性、可控性、渐进性的原则，发挥市场供求在汇率形成中的作用，汇率弹性有所增强，人民币汇率在合理、均衡水平上保持基本稳定。 国有商业银行改革进展顺利。中国银行、中国建设银行（简称建设银行）和中国工商银行（简称工商银行）稳步推进股份制改革。中国银行、建设银行在完成财务重组和设立股份公司之后，继续完善公司治理、强化内部控制和风险管理、稳步推进战略引资和上市。建设银行于2005年10月在香港成功上市。工商银行股份制改革于2005年4月正式启动，并于当年10月整体改制为股份有限公司，目前正按上市银行的要求不断完善公司治理，抓紧做好上市准备工作。中国农业银行的改革正在结合社会主义新农村建设和农村金融体制改革总体规划加紧论证。经过改革，改制银行的资本充足率、资产质量显著提高，盈利能力和财务可持续能力明显增强，改革成效显著。 农村信用社改革试点范围扩大到29个省（自治区、直辖市），改革试点工作取得重要进展。一是各项扶持政策逐步落实，在化解历史包袱方面取得
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交流成本。此外，相比于即时通信和博客等轻社交工具，BBS淡化个体意识将信息多节点化，并实现了分散信息的聚合。此时，天涯、猫扑、西祠胡同等产品都是BBS时代的典型企业。从VC/PE关注度来看，2006年年以前，资本主要关注BBS及博客形态的社交网络产品，但是后期来看，这类企业的发展多不尽人意。 (二)娱乐化社交网络时代 经历了早期概念化的六度分隔理论时代，社交网络凭借娱乐化概念取得了长足的发展。国外社交产品推动了社交网络的深度发展。2002年，LinkedIn成立;2003年，运用丰富的多媒体个性化空间吸引注意力的Myspace成立;2004年，复制线下真实人际关系来到线上低成本管理的Facebook成立，这些优秀的社交网络产品或服务形态，一直遵循社交网络的“低成本替代”原则，降低人们社交的时间与成本，取得了长足发展。 纵观中国，国外社交网络如火如荼发展之际，中国社交网络产品相继出现，如2005年成立的人人网、2008年成立的开心网，乃至2009年推出的搜狐白社会等，拉开中国社交网络大幕。这段时间大体跨越了2006-2008年三余年，VC/PE在此间经历了大幅投入之后，2008年进入缓步投入阶段。 (三)微信息社交网络时代 新浪微博的推出，拉开了中国微信息社交网络时代的大幕。2009年8月，新浪推出微博产品，140字的及时表达，及根据用户价值取向及兴趣所向等多维度划分用户群体，用户通过推介及自行搜索等方式构建自己的朋友圈，这种产品迅速聚合了海量的用户群，当然也吸引了众多业者(如腾讯、网易、盛大)的追随。这种模式也再次将广义社交网络推向投资人视野。
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
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融模式研究》中率先提出了互联网金融的概念，并对其内涵和外延进行了阐述，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式。对于互联网金融的儿种模式，电子支付方面，李尤（2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋（2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申（2012)针对第三方支付独特的风险机理，探讨将其纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并借鉴欧美经验提出监管对策。杨旻菲（2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。孙之涵（2010)对国内外七家P2P 小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。 本文的创新之处： （1）研究对象新。互联网金融作为最新发展的商业模式，现有的研究多为对其各种零散模式进行分析，而缺乏对互联网金融这一业态整体的分析。 （2）归纳方法新。本文讲结合现有的资料，运用理论联系实际的方法对互联网金融业的发展现状进行分析总结。避免了研究中过于理论、缺乏实际。 参考文献： [1] 谢平互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛课题，2012. [2] 李尤我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术
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2018中国金融稳定报告
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互联网起源发展历程历史.
国际互联网,始于 1969年的美国,又称因特网,是全球性的网络,是一种公用信息的载体, 是大众传媒的一种。互联网是由一些使用公用语言互相通信的计算机连接而成的网络, 即广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。组成互联网的计算机网络包括小规模的局域网(LAN 、城市规模的区域网(MAN 以及大规模的广域网(WAN 等等。这些网络通过普通电话线、高速率专用线路、卫星、微波和光缆等线路把不同国家的大学、公司、科研部门以及军事和政府等组织的网络连接起来。 各行各业的人需要运用互联网来工作、生活、娱乐、消费,互联网本身是一个产业,同时它也带动了其他所有的产业的发展。计算机网络仅仅是传输信息的媒介, 是一个狭义的硬件网。而互联网是个广义的网, 它的精华则是它能够为你提供有价值的信息和令人满意的服务。互联网也是一个面向公众的社会性组织。世界各地数以万计的人们可以利用互联网进行信息交流和资源共享。互联网是人类社会有史以来第一个世界性的图书馆和第一个全球性论坛。它为用户提供了高效工作环境, 入网的电脑终端可以调阅各种信息资料。人民可以通过互联网进行娱乐与消费,听歌、看视频、购物。随着通讯技术的发展,上网终端已经不限于台式电脑和移动电脑,智能手机、平板电脑、掌上游戏机,甚至谷歌开发出来的眼镜、手表都可以上网。网络无处不在,网络无所不能。 一、从互联网的发展历程来看,从最初的 ARPANET 到如今的万维网。 1、互联网的起源。这一时期推动互联网发展的推动力是美国的冷战思维。 作为对前苏联 1957年发射的第一颗人造地球卫星 Sputnik 的直接反应,以及由苏联的卫星技术潜在的军事用途所导致的恐惧, 美国国防部组建了高级研究项目局(ARPA 。当时, 美国国防部为了保证美国本土防卫力量和海外防御武装在受到前 苏联第一次核打击以后仍然具有一定的生存和反击能力, 认为有必要设计出一种分散的指挥系统:它由一个个分散的指挥点组成,当部分指挥点被摧毁后,其它点仍能 正常工作, 并且这些点之间,能够绕过那些已被摧毁的指挥点而继续保持联系。为了对这一构思进行验证, 1969 美国国防部委托开发 ARPANET ,进行联网的研究。同
互联网金融产生背景现状及发展前景研究
互联网金融产生背景现状 及发展前景研究 The following text is amended on 12 November 2020.
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与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。 综上，互联网金融的兴起与我国银行发展现状及人民需求密切相关。一方面，长期以来，国有商业银行几乎占垄断地位，商业银行以存贷款利差获得高额的垄断利润，缺乏竞争使得银行的存款利率较低。面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不愿意把钱放进银行保值增值，而以余额宝为代表的金融模式以远高于银行的存款利率吸引了人们的眼球；另一方面，传统商业银行办事效率低给方便快捷的互联网金融的产生创造了良好的背景。正是互联网金融的高效率和低成本大大方便了人们的生活，这是互联网金融得以迅速发展的重要原因之一。 二、互联网金融的发展现状
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互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例 摘要： 新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。 关键词：互联网金融发展战略阿里集团 毕业论文外文摘要
The Development Situation and Countermeasure Analysis of Internet Finance——Taking Ali Group For Example Abstract A new era of the Internet industry and the financial industry, the traditional clever collision, the birth of the Internet financial with the very characteristics of the two industries innovative industry.While the alibaba group, as a comprehensive enterprise, with the advantages of the existing Internet, tap into the financial sector, and became a leading Internet financial industry.So this article to the alibaba group as an example, to pay treasure, balance, ali small loans and securities and other assets as the object, using the theory of economics and finance, further study of the development status of domestic financial industry, the Internet, the analysis of the unique strengths, weaknesses and opportunities and challenges, and on the basis of which the thinking and suggestion of the policy.At the same time also hope to be able to use the successful experience of ali financial, other enterprises to provide reference for the Internet financial industries, promote the development of the industry. Keywords：Internet Finance Development strategy Ali Group 目录
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《中国绿色金融发展报告（2018）》摘要 2018年，中国抓住良好发展机遇，继续推动绿色金融体系建设。绿色金融改革创新和国际合作等工作取得了一系列令人瞩目的新成绩。 一、高质量发展为绿色金融持续注入新动力 2018年，中国继续坚持绿色发展理念，进一步推进生态文明建设。社会各界贯彻绿色发展理念的自觉性和主动性显著增强。根据中共中央办公厅、国务院办公厅2017年12月印发的《生态环境损害赔偿制度改革方案》，生态环境损害赔偿制度改革自2018年1月1日从先行试点进入全国试行阶段，生态环境损害的修复和赔偿制度在全国范围内推广。继将生态文明写入《中国共产党章程》后，2018年3月，中国又将生态文明写入《宪法》，赋予其更高的法律地位和更强的法律效力。生态文明成为重要的国家意志，进一步深化了绿色发展共识、推动了绿色发展实践。2019年1月，最高人民检察院等十部门联合印发《关于在检察公益诉讼中加强协作配合依法打好污染防治攻坚战的意见》，为合力打好污染防治攻坚战提供了又一制度支撑。可以说，党和国家的高度重视、绿色转型的新发展要求，为绿色金融提供了更加坚定的制度保障和更加广阔的市场机遇。发展绿色金融、践行责任投资理念，成为越来越多地方政府和市场主体的自发选择。 在国际上，作为负责任的发展中大国，中国主动承担与自身
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互联网金融对建行发展的影响及对策研究开题报告
IAI TAI YUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY 硕士研究生学位论文开题报告论文题目互联网金融对建行发展的影响及对策研究 英文并列题目 Internet banking for CCB Development and Countermeasures 学生姓名XXX 学号 专业 研究方向 入学年月 导师姓名 导师职称 完成时间2013.10.22 XX学院
目录 一、立论依据 (3) （一）选题依据和立论背景 (3) （二）课题研究目的和意义 (5) 二、文献综述 (6) 三、研究内容 (7) 四、研究流程图 (11) 五、研究方法 (11) （一）文献研究法 (11) （二）拜访调研法 (12) 六、论文的重点、难点和创新点 (12) （一）论文的重点和难点 (12) （二）本文的创新点 (12) 七、课题研究计划 (12) 八、课题所需经费概算 (13) 九、参考文献 (14) 十、附录：论文提纲 (18)
一、立论依据 （一）选题依据和立论背景 随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。 第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart Our Business StartupsAct），允许小企业通过众筹融资获得股权资本。 可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。
2017年中国互联网金融行业年度报告
2017年中国互联网金融行业 年度报告 互联网金融年度报告课题组
目录 前言 (3) 1. 2017年中国互联网金融行业十大新闻事件 (3) 2. 互联网金融行业状况 (6) 2.1 国内互联网金融行业发展情况 (6) 2.2 网络借贷行业政策监管 (10) 2.3 网络借贷行业舆情分析 (12) 3. 网络借贷平台品牌竞争力分析 (14) 3.1 品牌竞争力 (14) 3.2 网络借贷平台品牌竞争力分析 (15) 4. 网络借贷平台投资人满意度分析 (17) 4.1 投资人满意度指数测评 (17) 4.2 网络借贷平台投资人满意度分析 (18) 4.3 2017年中国互联网金融投资人满意品牌TOP100 (19) 5. 网络借贷平台信用状况分析 (20) 5.1 网络借贷平台信用评价 (20) 5.2 网络借贷行业信用分析 (21) 6. 网络借贷行业展望 (22) 6.1 网络借贷行业政策监管预判 (22) 6.2 国内网络借贷行业模式创新 (23) 6.3 国内网络借贷行业发展趋势 (24) 7. 国外互联网金融发展模式简介 (25) 结束语 (27)
前言 过去的2017年注定是不平凡的一年，以网络借贷为代表的互联网金融行业充满着挑战和期待，在市场争议和政府严管的双重压力下砥砺前行，终于迎来了期待已久的上市曙光！ 2018年将是互金行业发展的分水岭，在监管制动和资本驱动下，行业将加速洗牌、优胜劣汰，并逐渐进入理性健康的发展轨道。 2017年底，北京至诚信用管理有限公司和iTrust互联网信用评价中心联合人人贷、爱钱进、银谷在线、三信贷、生钱袋等具有行业代表性的网贷平台组成年度报告课题组。课题组经过近3个月的调研分析，终于在近日编写完成并正式发布《2017年中国互联网金融行业年度报告》。 报告内容主要包括2017年中国互联网金融行业十大新闻事件、互联网金融行业状况、网络借贷平台品牌竞争力分析、网络借贷平台投资人满意度分析、网络借贷平台信用状况分析网络借贷行业展望和国外互联网金融发展模式简介等七个部分。 互联网金融是互联网技术和传统金融的有机结合，是以互联网、大数据、云计算技术和金融科技为基础，涵盖普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等金融创新模式。互联网金融包括网络支付、P2P网贷、众筹、数字货币、网上保险、网上理财、网上银行等业务模式。本年度报告主要针对P2P网络借贷（简称网贷）。 1.2017年中国互联网金融行业十大新闻事件 课题组通过梳理互联网金融行业的发展历程，总结出2017年中国互联网金融行业十大新闻事件。 一、上市大潮 2017年国内互联网金融行业共有7家平台成功在海外上市，他们分别是信而富（纽交所上市）、众安在线（香港上市）、趣店（纽交所上市）、和信贷（纳斯达克上市）、拍拍贷（纽交所上市）、融360（纽交所上市）、乐信（纳斯达克上市）。 还有简理财（香港上市）、团贷网（国内A股上市）、积木盒子（香港上市）、你我贷（香港上市）等也相继通过上市企业参股或并购方式“曲线上市”。
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 互联网金融从2013年开始蓬勃发展，纵然屡有跑路，纵然良莠不齐，但是政策的宽容，媒体的支持，使得这个行业在大众创业，万众创新的欢呼声中冲上了天空。经济金融领域屡见不鲜的劣币驱逐良币的故事，也发生在互联网金融领域。以2015年底的e租宝事件为转折点，互联网金融领域残酷的洗牌开始了。 目前可实现的互联网金融项目，则主要是以下几类：折叠众筹 P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不
中国金融稳定报告
中国金融稳定报告 中国人民银行金融稳定分析小组编著的这《中国金融稳定报告(2014)》对2013年我国金融体系的稳定状况进行了全面评估. 2013年,世界经济低速增长,全球金融体系继续调整,国际金融市场波动较大,经济复苏和金融稳定仍面临一系列挑战.我国宏观经济 呈现稳中向好的发展态势,金融业改革不断深化,金融机构实力进一 步增强,金融市场稳步发展,金融基础设施建设继续推进,金融体系整体稳健. 2014年我国发展面临的形势依然错综复杂,有利条件和不利因素并存.要全面贯彻党的十八大和十八届二中、三中全会精神,坚持稳 中求进工作总基调,把改革创新贯穿于经济社会发展各个领域各个环节,保持宏观经济政策连续性和稳定性,充分发挥市场在资源配置中 的决定性作用,促进经济金融持续健康发展. 世界经济呈缓慢复苏态势.美国经济增长动能增强,欧债危机进入相对平静期,日本经济受政策刺激强劲反弹后增速回落,新兴经济体 增长总体放缓.全球金融市场波动较大,部分新兴经济体汇率大幅贬值.当前,世界经济下行风险仍然存在,美国量化宽松政策退出过程存在不确定性,欧元区长期性、结构性问题仍未得到解决,日本经济内 在增长动力不足,新兴经济体面临国际金融环境变动和自身脆弱性的双重挑战. 中国宏观经济运行稳中向好.继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,国内需求平稳增长,物价水平基本稳定,财政收入持续增加,政府债务水平总体可控,居民收入不断提高,货币金融环境基本稳定.当前,经济下行压力加大,多重矛盾交织,结构调整和转变发展方式的任务艰巨,要继续保持宏观经济政策连续性和稳定性,增强宏观调控 的前瞻性、针对性和协同性,着力激发市场活力,加快转方式、调结构、促升级,切实提高经济发展质量和效益.
互联网发展历程
互联网发展历程 1969年 互联网始于1969年，是美军在ARPA（阿帕网，美国国防部研究计划署）制定的协定 下将美国 互联网 西南部的大学UCLA(加利福尼亚大学洛杉矶分校)、Stanford ResearchInstitute(斯坦福大学研究学院)、UCSB(加利福尼亚大学)和UniversityofUtah(犹他州大学)的四台主要的计算机连接起来。这个协定有剑桥大学的BBN和MA执行，在1969年12月开始联机。到1970年6月，MIT(麻省理工学院)、Harvard(哈佛大学)、BBN和SystemsDevelopmentCorpinSantaMonica(加州圣达莫尼卡系统发展公司)加入进来。到1972年1月，Stanford(斯坦福大学)、MIT’sLincolnLabs(麻省理工学院的林肯实验室)、Carnegie-Mellon(卡内基梅隆大学)和Case-WesternReserveU加入进来。紧接着的几个月内NASA/Ames(国家航空和宇宙航行局)、Mitre、Burroughs、RAND(兰德公司)和theUofIllinois(伊利诺利州大学)也加入进来。1983年，美国国防部将阿帕网分为军网和民网，渐渐扩大为今天的互联网。之后有越来越多的公司加入。1968年，当参议员TedKennedy(特德.肯尼迪)听说BBN赢得了ARPA协定作为内部消息处理器（IMP）”，他向BBN发送贺电祝贺他们在赢得“内部消息处理器”协议中表现出的精神。互联网最初设计是为了能提供一个通讯网络，即使一些地点被核武器摧毁也能正常工作。如果大部分的直接通道不通，路由器就会指引通信信息经由中间路由器在网络中传播。最初的网络是给计算机专家、工程师和科学家用的。那个时候还没有家庭和办公计算机，并且任何一个用它的人，无论是计算机专家、工程师还是科学家都不得不学习非常复杂的系统。以太网-----大多数局域网的协议，出现在1974年，它是哈佛大学学生BobMetcalfe(鲍勃.麦特卡夫)在“信息包广播网”上的论文的副产品。这篇论文最初因为分析的不够而被学校驳回。后来他又加进一些因素，才被接受。由于TCP/IP体系结构的发展，互联网在七十年代的时候迅速发展起来，这个体系结构最初是有BobKahn(鲍勃.卡恩)在BBN提出来的，然后由史坦福大学的Kahn(卡恩)和VintCerf(温特.瑟夫)和整个七十年代的其他人进一步发展完善。八十年代，DefenseDepartment(美国国防部)采用了这个结构，到1983年，整个世界普遍采用了这个体系结构，从而得到了全世界的认可。1978年
互联网金融案例研究
典型案例之阿里金融 国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。 和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。[5] 阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。 同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。 阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。[6] 随着电子商务市场发展迅速，2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币，同比增长29.2%，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如，2010年平安、安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。基金管理公司等基金销售机构自有网络平台受制于多种因素，业务发展缓慢，希望可以利用第三方电子商务平台的用户群和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。[7] 风险控制体系 阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。在信贷风险防范上，阿里金融立了多层次的微贷风险预警和管理体系，具体来看，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机制，