支付机构洗钱风险评估研究.docx
(word完整版)银行高风险业务洗钱风险分析
(word完整版)银行高风险业务洗钱风险分析产品、业务、交易或支付渠道高风险要素主要为四类：私人银行业务、匿名交易、非面对面业务或交易，来自未知或不关联的第三方付款，不同金融产品业务具有不同的产品特性，被用作洗钱渠道或交易方式也不尽相同。
一、银行高风险产品业务洗钱风险及控制措施自助终端设备业务1. 潜在洗钱风险交易背景的隐蔽性。
发生银行柜台交易时可通过查看业务凭证、观察客户行为模式等方式了解客户的交易目的，而自助业务客户只需录入电子交易指令即可完成交易，银行无法识别客户的职业、经营背景、交易目的及资金来源等信息，监测客户交易的真实背景和真实目的。
交易身份的匿名性。
自助业务发生交易时主要通过密钥、电子签名的认证来确认交易双方身份，具有只认“证”不认“人”的特点，银行无法掌握交易的实际控制人和实际收益人。
不法分子冒用他人身份证件开立账户，或者通过网络购买已开立的账户来掩饰自己的真实身份，给银行追踪这些资金的来源和去向增加了难度。
交易地点的随机性。
自助设备为客户摆脱银行柜台的限制提供了便利，客户可以任意选择方便的地点进行交易，不法分子将居住地、账户开立地、非法行为实施地、非法所得支取地分别选择在不同的地区，以规避银行资金监测。
2. 风险管理措施完善客户身份识别措施。
一是充分利用居民身份证联网核查系统，在开卡时联网核查核对客户信息，可大幅降低匿名、假名账户的概率；二是优化升级银行卡交易和核心业务系统，实现本行客户开立的多个账户信息、交易流水、风险等级评定信息、涉嫌案件调查等情况的关联，便于柜台员工重点识别。
强化客户准入审核。
强化自助终端设备客户准入审核，对开通ATM 转账、取现或电话银行转账等自助业务必须验证持卡人的身份证件。
可增设可以鉴别身份的身份证件号码、电话号码等验证措施，从技术上最大程度地对交易者真实身份进行监测。
提升人工识别可疑交易的能力。
自助终端业务通常是无纸化业务，无法在第一时间掌握资金的来源和去向，交易完成后的客户风险等级评级、可疑交易识别工作变得特别重要，加强对高风险客户的人工检测分析力度，实现对符合可疑交易特征的交易的挖掘、识别和报告。
反洗钱调研报告5篇
反洗钱调研报告5篇（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种类型的经典范文，如工作报告、合同协议、心得体会、演讲致辞、规章制度、岗位职责、操作规程、计划书、祝福语、其他范文等等，想了解不同范文格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by this editor. I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you!Moreover, our store provides various types of classic sample texts, such as work reports, contract agreements, insights, speeches, rules and regulations, job responsibilities, operating procedures, plans, blessings, and other sample texts. If you want to learn about different sample formats and writing methods, please pay attention!反洗钱调研报告5篇【第1篇】反洗钱工作调研报告近年来，随着农发行业务的不断发展，企业对开户网银的使用也日益广泛。
反洗钱风险分析报告
反洗钱风险分析报告:分析报告反洗钱风险反洗钱自查报告反洗钱可疑排除案例反洗钱半年分析报告篇一:反洗钱风险自评估报告XXXXXXXXXXXXXXXXXXX银行关于反洗钱风险自评估的报告中国人民银行XX支行:根据人行XX中心支行下发的《中国人民银行XXX支行关于转发金融机构反洗钱监督管理办法(试行)有关事项的通知》(银XXXX[2014]373)文件的要求，XXXXXXX银行(以下简称“我行”)认真开展本单位的反洗钱风险自评估工作。
在自评过程中，本着客观、公平、公正的原则，对我行反洗钱组织机构设立情况、反洗钱内控建设和执行情况、客户身份识别情况、大额交易和可疑交易报告情况、反洗钱宣传培训工作情况等方面的反洗钱工作进行综合自评。
现将有关自评情况汇报如下:一、成立反洗钱风险自评估工作小组为确保反洗钱风险自评估工作顺利开展，保证相关工作质量。
我行成立了反洗钱评估工作领导小组，以行长XXX为组长,XXXX为副组长，XXX、XXX、XXX为成员，具体工作由副组长XXX负责。
工作小组负责制订自评估工作方案，明确本次自评估工作的目标与要求，以及具体实施的时间与步骤，组织、协调各部门开展自评估工作，并对工作中的各个环节进行监督。
二、反洗钱风险自评估工作执行情况1、反洗钱内控制度和组织机构建设情况自开展反洗钱工作以来，我行一直按照上级有关部门的文件规定，不断完善反洗钱的内控制度，随着内控制度的不断健全，一线员工对可疑交易的识别能力有了很大提高，严格按照反洗钱相关规定识别客户身份、报送大额和可疑交易报告。
2、认真落实客户身份识别工作。
我行在客户开户时严格按照规定实施客户身份识别制度，严格把关，认真审查各类证件的真实性、完整并进行了核对和登记，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行进行核对登记。
3、认真开展反洗钱宣传活动，提高社会公众反洗钱意识。
我行将反洗钱宣传作为日常工作长期开展，为防范金融诈骗活动，维护国家的安全和稳定，我行摆放反洗钱案例精选、反洗钱知识答疑等宣传册页，并在日常业务中对客户进行反洗钱风险提示。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析作者：杨春丽来源：《时代金融》2019年第34期摘要：在互联网技术日益成熟的今天，国家的电子商务发展趋势良好，这就为第三方支付业务规模的扩大创造了条件。
本文重点探讨第三方支付机构洗钱风险的控制举措。
关键词：第三方支付洗钱风险控制举措电子商务的发展呈现出蓬勃的态势，第三方支付应运而生，其作为一种新型的支付手段，凭借自身优势，让支付变得更加快捷高效，因此备受人们的关注。
第三方支付平台以虚拟的网络平台作为依托，具备交易隐蔽的特征，其中也隐藏着较大的洗钱风险。
一、第三方支付洗钱的基本概述（一）概念所谓的借助于第三方支付洗钱，重点是指某些不法分子借助于电子商务平台以及第三方支付的相关特征，掩饰并隐瞒走私贩毒及贪污受贿的行为，但是其在法律上看起来是合法的。
洗钱重点包含着三个重要的步骤，首先是放置阶段，犯罪分子借助于第三方支付模式無法辨明客户的真实信息，在相应的支付平台上开设出匿名的账户，由此将相应的钱款转入到虚拟的账户之中。
其次是处置阶段，这个阶段重点是借助于网络上的虚拟购物等交易，使得非法所得可以在买家以及商户之间实现转移，借助于第三方交易的基本特征，屏蔽资金的具体流动方向，由此隐蔽一些资金的具体来源。
再次是融合阶段，这个阶段重点是借助形式上符合相关法律规定的第三方支付交易进行掩护，给犯罪披上合法的外衣，将黑钱及时地洗白，以此投入到相关的使用实践中[1]。
通过上述的分析可知，第三方支付洗钱重点是将网络视为主要的手段，采取其方便快捷的模式，使得黑钱洗白，然后将其运用至多种领域，这已成为犯罪分子洗钱的重要方式。
（二）特点1.交易突破时空界限。
凭借网络技术的先天优势，在第三方支付平台使用的过程中，重点利用了网络技术突破时空界限的优势，使得用户们在需要钱的时候，就可随时在全球任何区域完成相关的交易，通过利用这样的平台，在计算机系统的实际运用之下，可在瞬间完成相应的交易服务。
这种支付具备快捷方便的特点，因此很容易被洗钱人加以利用，由于网上的交易多是在二十四小时内随时展开，监管人员无法对于相关的行为做到实时监控，以至于给不法分子可乘之机。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析1. 资金流动性特点引发洗钱风险第三方支付机构的业务特点之一就是资金流动性强。
用户可以通过第三方支付机构实现即时转账、快速支付等功能。
这种特点使得洗钱者可以利用第三方支付机构进行大额跨境资金转移，掩盖资金来源和去向，从而达到洗钱的目的。
由于第三方支付机构对用户身份和资金来源的了解程度相对较低，洗钱者可以通过创建虚假账户或多次分批转账等手段，混淆资金的来源和去向，从而增加了监管部门的调查难度。
2. 技术特点带来洗钱风险第三方支付机构在业务中广泛使用互联网、移动通信等技术，这为洗钱者提供了更多的便利。
通过技术手段，洗钱者可以通过多个虚假账户进行资金转移，甚至可以通过远程交易、匿名支付等方式，掩盖交易信息和资金流向，从而有效避开监管机构的监控。
第三方支付机构在业务模式中往往使用大数据分析、智能风控等技术，然而这些技术也为洗钱者提供了更多的隐蔽操作的空间，使得监管机构更难以发现洗钱行为。
二、第三方支付机构的洗钱风险监管问题1. 技术监管滞后随着第三方支付机构的快速发展，监管部门在技术监管方面面临着较大的挑战。
第三方支付机构的业务模式和技术手段日新月异，监管部门的技术监管滞后于市场的发展，导致监管手段不能及时有效地对洗钱行为进行监测和打击。
监管部门对于第三方支付机构的技术风险认识不足，缺乏有效的技术监管手段，使得洗钱者能够利用技术漏洞进行洗钱操作。
2. 跨境监管不足第三方支付机构的跨境业务特点决定了其业务在全球范围内的资金流动性。
然而监管的局限性导致了监管部门在跨境洗钱案件中的调查和打击力度有限。
不同国家和地区的监管标准和法律体系不一，也为跨境洗钱行为提供了便利。
第三方支付机构在跨境业务中的洗钱风险也成为了监管部门的一大难题。
1. 加强监管技术手段监管部门应加强对第三方支付机构的技术监管，及时研究和掌握第三方支付机构的业务模式和技术特点，研发和应用符合第三方支付机构业务特点的监管技术工具，提高对洗钱行为的识别和监控能力。
《反洗钱风险评估及客户分类管理办法》-精选.doc
反洗钱风险评估及客户分类管理办法第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资和反恐怖融资管理办法》等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。
第二条本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险。
第三条反洗钱客户风险等级评定是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识别和监控措施，切实防范洗钱风险。
第四条客户风险等级评定的范围包括预付卡的发行和受理。
第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则：（一）审慎性原则。
客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定。
（二）风险相当原则。
应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高的领域应当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域可以采取简化反洗钱措施。
（三）全面性原则。
应全面考虑客户及地域、业务、行业（职业）等方面风险状况的基础上，科学合理地为每一位客户确定相应的风险等级。
（四）同一性原则。
应建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同不同条线（部门）参与客户风险评估工作，最终确定同一客户唯一的风险等级。
（五）动态管理原则。
应定期或不定期故居客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级及风控措施，确保客户风险等级符合实际情况。
（六）自主管理原则。
经评估认定后，认定自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理指引》或其中某项要求的，可作出不遵循《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》或其中某项要求决定，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论，以备核查。
反洗钱调研报告五篇
反洗钱调研报告五篇第1篇：反洗钱调研报告有关网络金融的反洗钱调研报告—谈网络金融形势下的反洗钱工作近两年我国的证券行业进行了突飞猛进的发展，更多的金融创新产品一方面可以满足不同类型投资者的需求，另一方面由于无纸化交易，服务方面、快捷、高效，经营成本低等特点为社会活动带来了很多的便利。
从淘宝的支付宝联合天弘基金共同打造的余额宝开始，网络金融时代正式拉开帷幕。
我部也在今年初开展了见证开户，并于中下旬正式推出了网上开户，投资者可以通过网络自助办理开户及部分业务。
随着网络金融为广大投资者带来了便利，也由于网络的虚拟性、复杂性、跨区域性等特点为不发分子的洗钱活动提供了可乘之机，反洗钱工作面临的诸多问题给证券金融机构带来了严峻的挑战。
网络金融时代的反洗钱工作隐患和问题如下：1.互联网金融是金融行业的必然趋势，但他不能离开法律的规范和保障。
目前我国仍没有一部完整的有关互联网金融业务开展的法律规章制度，缺乏对互联网金融严密有效的监管，且目前的反洗钱法律法规主要针对金融机构或特定非金融机构的传统业务，较难规范互联网金融业务的发展。
这给不法分子提供了更多的便利，增多了反洗钱工作开展的难度，使得互联网金融活动难以有序健康地开展。
2.互联网金融的无纸化交易增多了监查交易的难度互联网金融产品的购买是采用无纸化方式，客户通过互联网可以随意自主购买金融理财产品，划转资金无须注明用途且没有单据，只有转账流水和业务流水。
在投资者网络自助开户过程中，所有的资料都采取电子凭证，客户身份确认通过远程视频见证方式，而传统方式，客户要持身份证临柜办理，填写相关协议文本，风险测评等，购买金融产品也得填写相关合同和协议，对频繁的大额交易容易监测。
相对于传统业务的办理，无纸化交易过程中金融机构更难对其资金进行监控和分析，这也就增多了对可疑交易监查难度。
3.客户身份识别客户识别时金融机构反洗钱工作的第一道防线，金融机构通过确认客户的真是身份及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户从而在源头上预防洗钱，从而有效保护金融体系的安全和稳定。
保险业反洗钱调研报告五篇范文
保险业反洗钱调研报告五篇范文第一篇：保险业反洗钱调研报告关于对保险公司现阶段反洗钱工作的认识和思考根据《反洗钱法》的相关规定，作为同属于金融机构的保险公司应当依照规定，在反洗钱工作中承担和履行相应的职责和义务。
建立健全反洗钱内部控制制度公司，负责人应当对反洗钱内部控制制度有效实施负责。
设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。
同样具有相同的应尽义务。
在反洗钱工作实务操作中，大部分保险公司的反洗钱工作牵头部门为合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结合实际明晰定义，负责根据本机构具体情况建立内部客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、执行大额交易和可疑交易报告制度。
同时，根据法律法规要求细化规则，将反洗钱制度融入到公司承保、变更、理赔等日常营运规则中，以便一线操作人员对风险控制点有更为清晰地把握。
作为保险公司其中控制风险的重要部门之一的业管部，在反洗钱监控方面，也是在遵循法制法规和管理办法等指引下，在公司完善的反洗钱监控制度中不遗余力地执行着各项反洗钱监控措施。
业管部在反洗钱工作方面的基本职责是：确保业管程序包含反洗钱要求，通过在实际工作中贯彻这些程序要求来确保保险营销员和其他渠道销售人员取得客户身份的相关信息，检查获得的客户信息的一致性，并要求客户提供足够的信息以确认其身份。
向反洗钱负责部门报告大额和可疑交易。
目前，大部分保险公司所配合反洗钱监控工作主要体现在：对公司反洗钱政策的执行针对《反洗钱法》等有关法律法规的出台，公司反洗钱牵头部门负责及时作出反应，拟定完整的公司层面的反洗钱政策，并随着中国人民银行的最新指引、细则和办法的出台，不断及时更新和完善。
该政策对公司在客户身份识别、反洗钱报告机制、信息记录保存、为公司员工和保险营销员提供反洗钱培训，并积极开展反洗钱宣传工作等方面作出明确规定指引，对公司实际操作层面落实反洗钱工作提供有效措施。
同时，反洗钱牵头部门负责督促监督各项措施的落实情况。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
支付机构洗钱风险评估研究
自人民银行发放支付牌照和发布《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》以来，支付机构正式被纳入人民银行的反洗钱专项监管，同时，反洗钱工作也是监管机构对支付机构监督管理的重要窗口。
纵观支付机构近十年的反洗钱工作进程，反洗钱监管政策和文件频繁、密集发布，对支付机构的反洗钱工作提出了越来越高的要求，但随着支付工具和手段的不断丰富，加之支付机构对洗钱风险认识不够、分析手段欠缺、反洗钱专业人员不足以及针对支付行业的监管政策不够具体和明确，支付机构在实际操作中普遍存在工作落实难度大、水平提升慢等问题。
要想推动支付机构有效落实反洗钱监管要求，需全面评估支付机构的洗钱风险，掌握支付机构洗钱风险点，分析不法分子如何利用支付业务、支付工具转移非法资金，有效侦测、发现可疑交易，提升反洗钱工作的水平和成效。
本文拟从机构、业务、客户三个层面分析支付机构的洗钱风险点，开展洗钱风险评估，提出反洗钱工作建议。
一、机构层面的洗钱风险评估
随着支付机构业务的迅猛发展，各支付机构之间的业务差异度增大，由此导致的洗钱风险程度的差异也不断增大，科学的洗钱风险评估将有效提高反洗钱资源配置效率。
根据近年来人民银行反洗钱分类评级工作情况和要求，监管层面和支付机构自身层面都在探索一套适用于支付机构的洗钱风险评估方法和体系，目前普遍采取的方法是固有风险评估和管控效率评估相结合的评估方式。
为了使洗钱风险评估
结果更为客观、有效，对于支付机构固有风险和管控效率评估指标统计均以量化方式，通过数据分析提取各项指标数据，在支付机构固有风险评估方面从外部洗钱风险环境、自身业务洗钱风险程度等方面统计业务、客户占比等指标；在支付机构管控效率方面从机构人员设置、预警案例核查、可疑交易报送情况等方面统计人员占比、核实率、报送数量等指标，通过采集以上维度的信息建立机构风险评估模型，最终通过雷达图形直观展现其洗钱风险状况。
根据评估结果，合理配置、调整反洗钱工作资源，优化反洗钱相关系统，完善反洗钱控制措施。
二、业务层面的洗钱风险评估
1.支付业务洗钱风险点分析首先是网络支付业务，因其非面对面交易的特性，客户身份识别、尽职调查难度较大，也成为非法集资、传销、网络赌博、电信诈骗等涉众型犯罪活动资金快速汇集和转移的重要通道。
利用网络支付途径从事洗钱活动较为典型的方式是通过网络购物平台注册一家商铺，非法购买闲置银行卡、身份证号码，注册虚拟支付账户，分散非法资金，再利用虚构交易的方式完成分散资金的归集，非法资金变为经营收入，完成了合法化（如图1所示）。
其次是预付卡业务，因其购买和兑换的便利性，且存在不记名预付卡，无需进行客户身份识别，极易成为不法分子转移非法资金的工具。
通过预付卡途径从事洗钱活动的流程主要为：一是不法分子将大量不记名预付卡，通过黄牛置换成现金后购买贵重商品；二是不法分子将不法收益购买大量不记名预付卡，再将预付卡内的资金向多个支付账户分散转移，最后通过购买商品或提现完成非法资金的合法化（如图2
所示）。
再次是银行卡线下收单业务，一些地下钱庄通过线下收单、银行网银、代收付等交易洗钱且金额巨大。
不法分子通常以套现、借记卡大额转账交易等方式通过POS终端转移非法资金，典型方式一是通过套现掩饰非法资金的转移，如商户的交易频繁触发支付机构预先设置的防套现监控规则，涉及信用卡交易额度远远超出其银行授信额度（如图3所示）；二是通过大额借记卡转账交易掩饰非法资金的转移，商户解释为借债人还款、向银行还贷或不方便去银行取款，通过刷卡方式转账等，但均无法提供相应证明材料。
2.支付业务洗钱风险评估近年来，支付业务快速发展，支付机构的业务类型层出不穷。
为保障支付业务健康持续发展，支付机构需要在业务开展前和开展期间进行持续评估，充分掌握和了解业务洗钱风险程度，根据风险程度采取相应的洗钱风险管理策略。
支付业务洗钱风险评估主要从客户信息完整性、业务量、可疑情况等维度，采集和提炼关键信息缺失数量、同一法人或受益所有人客户、非面对面客户、高风险客户、投诉调查客户、非正常营业时间交易、大金额交易、可疑交易等占比情况，统计量化指标，综合评估洗钱风险程度和状况。
通过持续的业务洗钱风险评估，建立高风险业务定期评估和调整机制，采取相应的风险提示、业务管控等措施。
三、客户层面的洗钱风险评估
1.客户洗钱风险等级划分支付机构在与客户进行业务合作之前，应对客户进行洗钱风险评估，划分洗钱风险等级，并持续关注，定期调整，评估的要素应包括交易情况、案例核查情况及可疑交易报告情
况等信息要素，并根据洗钱风险等级强化控制措施。
为进一步提高洗钱风险等级划分的准确性和效率，支付机构可基于大数据挖掘技术，通过分析风险商户行为特征，从交易波动、关联关系、卡片集中度等引入“行为偏好”指标维度，运用逻辑回归等统计学算法设置洗钱风险等级划分公式，建立客户洗钱风险动态模型，采取系统自动评分结合人工分析、调整功能的方式，大幅提高洗钱风险等级划分工作成效。
2.客户洗钱风险监测、分析在客户业务持续期间，支付机构还应对客户风险状况进行持续关注，依托监测系统预设反洗钱监测规则或模型，及时预警、发现客户洗钱风险隐患，并采取有针对性的控制措施。
为提高反洗钱监测的准确性，支付机构应充分应用大数据分析技术，搭建机器学习平台，建立反洗钱专项监测模型，大幅提升客户风险持续评估效率。
以非法集资风险情形为例，支付机构对符合非法集资风险特征的大量客户数据进行归类整理，建立数据仓库，采用统计、聚类、行为模拟等大数据分析技术，引入代价敏感等机器学习方法，运用异常检测模型深入剖析、观测客户行为特征和异常手法，形成特征集市，构建客户风险画像，及时、准确发现异常交易。
同时，根据预警风险程度配套明确的案例查处、反馈等刚性处置策略，实现系统自动资金拦截，大幅提升可疑交易预警查处效率。
四、反洗钱工作建议
一是反洗钱工作应坚持“风险为本”的工作思路。
“风险为本”就是建立洗钱风险持续识别、审慎评估、有效控制及全程管理机制，合理配置反洗钱工作资源，有效防范洗钱风险。
洗钱风险评估是践行“风。