金融机构支持地方经济发展调研报告(DOC)

XXXX区金融机构支持地方经济发展调研报告

今年以来，经济下行压力不断加大，XXXX区深入贯彻落实国家和自治区宏观调控政策，以打好“六大攻坚战”为目标，积极应对新常态下新的经济和金融形势，着力推进金融体系建设，全区金融继续保持了平稳运行，银行业金融机构各项存款有所提升，保险业市场竞争明显，服务范围逐步拓展，地方信用体系建设和担保服务体系建设工作持续深入开展，金融结构进一步优化，服务水平进一步提升，促进了XXXX区经济社会平稳持续发展。

一、基本情况

XXXX区现有银行业金融机构4家，分别为农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、xx银行。新引进XXXX村镇银行1家，预计12月底开业。保险公司5家，分别为平安人寿保险公司、平安财险公司、中国人寿保险公司、中国人民保险公司、安邦财产保险公司。小额贷款公司12家，基本不开展业务。

农村信用社现有营业网点X个，职工X人。各项存款余额X 万元,较年初增加X万元；各项贷款余额X万元，较年初增加X 万元；今年以来，累计发放各项贷款X笔、X万元。其中涉农贷款X户、X万元，涉农贷款增速高于各项贷款平均增速，完成了“一个不低于”的监管目标；小微企业贷款X户、余额X万元，小微客户贷款增速高于同期全社各项贷款平均增速，小微客户贷款户数高于上年同期户数，小微客户贷款获得率高于上年同期水平。在金融服务方面，做到了全覆盖，无死角、盲区。辖区XX

个行政村XX个自然村均有客户经理包片负责，并且村村有贷款、有便民服务终端，目前信用社共服务存量贷户XX户，贷款覆盖面达到40%。共有不良贷款XX笔、余额XX万元。其中2009年12月之前的不良贷款XX笔、余额XX万元；2015年新增不良贷款XX笔、余额XX万元。

农业银行现有营业网点X个，离行式自助服务区1处。各项存款XX万元，较年初增加XX万元，增长10.4% ,其中：机关单位存款XX万元，较年初增加XX万元，增长X%；今年累计发放各项贷款X万元，同比增加X万元，增幅X%；各项贷款余额X万元，较年初增加X万元，增幅X%，各项贷款增速高于各项存款增速X个百分点，其中涉农贷款X万元，较年初净增X万元，增幅X%，高于各项贷款增速X个百分点。自助存取款机台数达X台，在离县城较远乡镇、人员居住密集且金融服务需求大的XXX等行政村选择金融服务小超市，布放转账电话X部、POS机X部，建设惠农通取现服务点X个。不良贷款X笔X万元，信用卡不良透支X笔X万元。

邮政储蓄银行现有营业网点X个，城区邮政局代办营业点X 个。存款余额X万元。营业网点个人储蓄存款余额X万元，公司业务存款余额X万元，代办点存款余额X万元；信贷业务本年放款X笔，放款金额X万元，贷款结余X万元，其中涉农的小额贷款本年放款X笔，金额X万元。不良贷款共计X笔，金额X万元。

xx银行现有营业网点X个，各项存款余额X万元，较上年同期增长X万元；各项贷款余额X万元, 较上年同期新增投放X

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万元,存贷比X%;不良贷款余额X万元，完成经济利润X万元，向当地税务部门缴纳各类税金X万元。现有逾期贷款三笔，金额X万元。

截止2015年11月末，XXXX区金融机构各项存款余额X 亿元，同比增长X%，存款市场份额分别为农信社X%、农业银行X%、邮政储蓄X%、xx银行X%；金融机构各项贷款余额X 亿元，同比增长X%，金融机构存贷比为X%。其中：农业银行存贷比为X%，农村信用社存贷比为X%，邮储银行存贷比为X%，xx银行存贷比为X%。不良贷款X笔，不良贷款金额X万元。

二、存在的问题

我区各金融机构在支持地方经济发展方面作出了积极努力，取得了较好成效，但我区金融机构信贷投入不足、投向结构不优、存贷比低、企业融资难的矛盾依然突出。存在的问题和不足主要有：

（一）政府引导、协调和服务机制不健全。一是政府对金融机构的评估、考核和激励机制不够完善，区政府虽然出台了《金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》，但是尚未提交政府常务会研究，无法完全按照办法规定兑现奖励政策。二是缺乏有效的政银企对接协调机制。尚未建立起政府及相关部门、银行和企业之间长期、科学、诚信的信息传递渠道。虽然每年都召开银企对接会，但后期的跟进服务不到位，一些好的优势项目或有良好发展前景的中小企业，由于不了解金融机构的信贷政策、贷款品种和贷款条件，加上金融机构不能获得企业的准确信息，贷款支持时效性不强，导致无法及时取得金融机构的有效信贷支持。三

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是财政资金杠杆撬动作用还需进一步增强。一方面是财政在担保基金、专项基金、信贷风险补偿等方面的投入力度不大。另一方面是财政性资金存款配置不平衡。XXXX区行政事业单位个人工资代发业务多年集中在中国农业银行，不利于各银行之间的竞争；政府担保基金虽然按照要求在四家银行开设了帐户，但是否根据各行对区域经济的贡献大小进行分配没有明确规定。至2015年10月末，全区财政性基金共Z万元，主要分布在农行Z 万元、信用联社X万元、邮政储蓄X万元、xx银行X万元。四是贷款投放严重不足。三季度，金融机构存贷比为X%，位列XX市末尾，低于XX市X个百分点。中国人民银行将75%的存贷比规定取消，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

（二）诚信体系建设薄弱。一是少数企业、个人信用观念淡薄、偿债意识较差、还款意愿不强，甚至存在恶意悬空和逃废银行债务的行为，严重损害了金融机构的合法权益，一定程度上挫伤了金融机构支持中小企业的积极性。还有极少数国家公职人员故意拖欠银行贷款，在社会上造成不良影响。如：xx银行投入万元贷款，重点支持的xx有限公司。贷款到期后，虽偿还了XX 万元，但仍有XX万元贷款至今处于逾期状态，银行虽采取了各项措施，仍未化解。XX公司总经理XX为我区XX协会会长，该笔贷款逾期对银行支持区内XX行业发展产生了较大不利影响；二是XXXX区移民搬迁之初，人口流动性较大，导致部分借款人下落不明。部分借款人因经营不善，导致无力偿还贷款。三是社会失信惩戒机制不健全，打击逃废银行债务行为的力度不够，金融司法环境建设有待进一步加强。

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（三）企业自身条件不足。一是经营管理粗放。多数企业都没有建立完善的公司管理机制和现代企业制度，专业管理人员缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，发展方向和目标不明确，抵御风险能力弱。二是财务管理不规范。不少企业财务制度不健全，会计报表资料残缺不全，资产、销售等基本财务数据真实性和准确度不高，有的企业根本无法取得财务数据，看不到良好的连续经营记录，银行难以准确、完整地把握企业的资信状况、偿债能力和经营动态。三是资信等级低。不少中小企业处在发展的起步阶段或成长阶段，资产规模小、盈利水平低，往往难以达到信用评定等级要求，而被银行拒之门外。四是有效抵押物不足。有的企业前期手续不完备，产权不明晰，缺乏足够的固定资产和抵押物，难以满足银行信贷抵押要求。

（四）金融服务效率不高。一是贷款审批的环节多、链条长。国有商业银行实行集权制、集中制的信贷管理模式，县级金融机构信贷投放权限低，即便有符合贷款条件的企业，也必须严格执行上级行的相关要求，逐级上报，层层审批，手续繁杂，不能及时满足企业的资金需求。二是信贷服务和信贷产品创新跟不上。部分金融机构信贷政策僵硬，信贷产品单一，认可的抵押物少。三是金融机构对自己的信贷产品宣传不够，与企业沟通对接少，不少企业对银行的信贷政策、贷款品种和贷款条件了解不清，不知如何才能获得银行贷款支持。四是少数银行为企业服务有差距。有的银行考虑到工作负荷重、放贷成本较高、风险大，对中小企业放贷的积极性不高；有的银行为吸引企业开户存款提出了诸多优惠条件，但当企业有贷款需求时，却不能得到银行的帮助

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和支持。

（五）担保、小额贷款公司发展滞后。目前我区无正规担保公司。小额贷款公司有12家，但真正良好运行能为中小企业提供融资担保服务的几乎没有。

三、对策和建议

为提高银行的存贷比，激励银行支持地方经济发展的积极性，打造良好的金融生态环境，提出以下几点建议：

（一）完善对金融工作的引导、激励和协调机制。一是真正发挥金融工作办公室作用。虽然我区设立了金融办，但金融办工作人员严重短缺。要明确金融办对全区金融工作的服务、协调职能，配备或聘请专业人员，研究分析国家金融政策、全区金融运行情况，及时提出改善金融发展环境、促进金融业发展的建议，为区委、政府决策提供参考。二是健全金融支持地方经济发展的考核评估机制。进一步修订完善我区《金融机构支持地方经济发展考评奖励办法》，由金融办牵头对金融部门支持区域经济发展情况进行考核评估，并将考核评估结果予以通报；通过有效措施引导金融机构对重点项目、中小企业尤其是仍有发展潜力和前景的危困企业增加贷款投放，并将其作为对金融部门考核评估的重要内容；主要奖项拟设置金融服务创新奖和金融支持贡献奖两项，落实奖励基金，对支持区域经济发展有突出贡献的银行及行长进行重奖；对支持区域经济发展贡献少、效率低、反映较差的银行给予通报批评，并将考核结果报送其上级主管部门，并对行政事业单位在该行帐户进行清理；也可组织人大代表、政协委员、企业代表、群众代表等对金融单位服务地方经济发展情况进行专

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项测评，测评不满意的限期整改，鼓励和调动各金融机构服务地方经济的积极性和主动性。三是建立财政性存款与银行信贷投放数量及结构、存贷比挂钩机制。发挥财政性资金存放的“风向标”作用，建立财政资金存放与金融机构支持地方经济贡献度挂钩机制，对专项资金、社保资金、住房公积金、非税收入等各类资金，在相关法律法规没有明令限制的前提下，依据各金融机构支持地方经济的存量贷款、新增贷款额和贷款定价水平等贡献情况，合理安排开户和存放比例，确保各金融机构对小型、微型企业和“三农”贷款的增量和占比每年都有明显的上升，激发撬动更多的金融资源投向实体经济和三农。四是建立畅通的协调沟通机制。政府要加强与驻红银行上级行的沟通联系，争取更多的倾斜政策，扩大对我区的信贷规模。建立由金融监管部门、各金融机构和有关部门参与的联席会议制度，定期研究解决金融支持小型、微型企业和“三农”发展中的重大问题。建立每月信息传报制度，一方面将金融机构、保险公司开展的工作亮点、创新举措、工作成效等相关信息经筛选后形成金融信息专报，报区委、政府领导传阅。另一方面总结提炼国家、省、XX及XXXX区内经济金融政策、文件、动向主要内容，向各金融机构、保险公司予以通报；五是协调各方面资源，采取“走出去、请进来”的方式，加强XXXX区金融机构、保险公司高管人员、管理干部的培训，尤其是高管人员要推荐到经济发达地区、全国前列的高等学府参加培训，解放思想，开拓眼界。

（二）加强社会诚信体系建设，优化金融生态环境。一是政府要出台关于加强金融生态环境建设的实施方案。加大征信体系

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建设力度，整合法院、工商、税务、质监、公安、环保等部门信息资源，扩大个人和企业征信系统涵盖范围，逐步建立完善信息资源共享和失信处罚机制。二是开展信用企业、信用村镇、信用农户创建活动，对守信企业和个人实行信贷倾斜政策，倡导诚信经营的社会风气，增强全民诚信意识。全区各级政府、行政事业单位及公职人员要带头按期偿还银行贷款，做打造诚信金融环境的表率。建议在全区开展一次拖欠银行贷款专项清理活动，各有关单位要积极配合银行做好本单位及干部职工个人拖欠银行贷款或担保贷款的清欠工作。公安、法院、检察院及纪检监察等部门要加强与金融部门配合，支持辖内金融机构清收、化解、处置不良资产，依法保护金融安全，营造良好的金融生态环境。三是加强小贷公司的监管，加强宣传和教育，规范和引导民间借贷，防范非法集资，做好防范预警，合理引导和规范民间金融发展。

（三）提高企业经营管理水平，夯实信贷准入基础。一是要规范企业的财务管理。Xx园区、工业局、商务局、统计局、国税局要协调金融机构加强对企业管理人员、财务人员进行信贷知识和相关业务培训，帮助建立健全的企业财务制度，提高企业财务数据的透明度和财务报表的真实性，使企业财务管理更符合银行信贷要求。二是要建立企业动态监管机制。企业主管部门和有关金融机构要定期深入贷款企业抽查财务报表情况，检查贷款效益与安全状况，引导企业依法经营、规范经营、诚信经营，与银行建立真实的信息互动机制，杜绝资金体外循环、抽逃资产和逃废债务等行为，增强银行对中小企业的信心。三是要加大力度培育中小企业发展。积极引导企业制订符合国家产业发展导向和市

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场需求的发展规划和目标，提高精细化管理水平，重视产品研发，提升产品档次，延伸产业链条，提高市场竞争力和抗风险能力。

（四）创新金融服务方式，提高金融服务质量。金融部门要结合我区实际，因地制宜创新信贷产品，突破以不动产为抵押物的限制，推出“知识产权融资、应收账款融资、订单融资、货物质押贷款”以及“小企业简易快速贷款、小企业多户联保贷款、抵押循环贷款”等多种信贷产品和金融服务品牌，降低企业信贷门槛。对有市场、有订单、正常生产，只是流动资金暂时出现困难的企业要加大续贷支持，对信用良好的企业可按相关规定允许贷款合理延期。针对中小企业融资短、小、频、急的特点，在风险可控的前提下，要进一步简化银行信贷业务流程，并对信贷事项实行限时办结，缩短审批时间，提高审批效率。加大区内金融机构从业人员培训力度，提升服务能力和水平。

（五）完善金融服务体系，拓宽融资渠道。一是要完善融资担保体系。财政及相关部门要继续加大投入，扩充XXXX产业发展基金，依托XXXX产业发展基金撬动更多的金融资源投向实体经济和三农。力争引入担保公司，使公司的担保资格能够得到更多金融机构的认可，帮助担保公司争取国家、自治区、市的政策性扶持资金和代偿损失弥补资金，增强发展后劲和应对风险的能力。二是大力发展农村普惠金融。支持引进和新设各类金融机构在我区设立分支机构，促进金融机构的合理有序竞争。支持现有金融机构在工业园区、空白乡镇、村等设立营业网点，拓展金融服务范围。鼓励金融机构和社会资本组建村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构，积极支持农民专业合

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作社和农民资金互助组织发展。政府在招商政策、补贴、规划、土地、税收减免等方面给予支持。加快建立村级综合金融服务站，方便农户利用电脑、电话、手机、pos机、ATM机等终端自主办理金融服务，有效满足农民支农补贴发放、小额取现、转账、查询等金融需求。积极推动互联网和移动支付等新型支付方式在农村地区推广及应用，扩大金融服务的覆盖面。三是科学布局金融机构及金融产品。鼓励创新金融产品，拓展业务渠道，为实体经济提供更优质金融服务。支持区内金融机构采取多种有效形式，有针对性地宣传普及金融政策、理念和产品，提升全民金融知识水平。支持区内金融机构创新金融信贷服务方式，增加信贷品种，为中小微企业、重点项目建设和“三农”发展等提供优质的金融产品和服务。充分发挥信用联社、村镇银行等金融机构信贷审批流程短、放贷时效快等优势，支持地方法人金融机构加快发展，提高其风险防范能力。

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