招商银行个人贷款“随借随还”业务管理办法

招商银行个人贷款“随借随还”业务管理办法附件

第一章总则

第一条为大力推动我行个人资产业务的发展～增强我行个人资产业务的市场竞争力～总行依托个人资产系统研发了个人贷款“随借随还”功能～并根据其特点和本行相关制度制定本办法。

第二条本办法适用于各分支机构开展“随借随还”业务。“随借随还”适用于在我行办理了个人住房循环授信业务的客户申请使用。

第三条“随借随还”是指我行个人住房循环授信业务的客户在与我行签署相关协议后～可以通过我行网上银行和电话银行等电子渠道自助办理借款或还款业务的功能～具体包括自助借款、自助提前还款和自动提前还款三项功能。其中选择开通自动提前还款功能、设臵自动提前还款专户后～存入该账户的人民币活期存款每天由系统自动扣划用于提前偿还贷款本金。

第四条自助借款功能是针对住房循环授信额度开通的功能～自助提前还款和自动提前还款功能是针对授信项下贷款开通的功能。

第二章申请对象和条件

第五条申请对象为具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力的自然人～同时应满足以下条件:

,一,在我行办理了最高额抵押的住房循环授信业务～且授信额度当前处于有效状态。

,二,具有稳定的职业和收入来源～具有按期偿还贷款本息的能力。各分行应谨慎选择客户类型～对于小自营业主等从事不稳定职业、较易出现经济纠纷～导致抵押房产被查封的客户～应审慎办理～即使开通自助借款功能～也应对自助借款额度比例进行严格控制。

,三,在我行个人资产系统当前无拖欠～在“个人信用信息基础数据库”中当前无拖欠～近6个月没有出现超过15天以上的拖欠记录～没有出现超过30天的拖欠记录。如因其他非个人信用原因造成拖欠的～应提供书面证明。

第六条经办行应与申请人约定～开通住房循环授信业务的“随借随还”功能后～原则上5年内不得撤销以我行为抵押权人的最高额抵押,如确需撤销抵押登记～应提前1个月通知我行～并应向我行支付违约金。违约金的具体收取标准由各分行自行确定。

第三章业务基本规定

第七条贷款币种仅限人民币。

第八条借款和还款金额

,一,自助借款金额

1.自助借款最高额度:原则上不超过50万元～如需突破～应报总行批准。

2.自助借款最高比例:自助借款最高额度不得超过授信额度～即

自助借款最高额度与授信额度的比例不超过100,。该比例在个人资产系统中以客户为单位设臵～各行应根据客户职业及收入稳定性、资信情况、对客户的了解程度等按照以下原则进行核定:

,1,对职业、收入稳定～过往信用记录良好的客户～可以根据客户的情况给予较高的自助借款额度比例,

2,对私营业主等收入稳定性较差～易产生经济纠纷～或过往,

信用记录不理想的客户～应从严控制自助借款额度的比例。

各分行应根据业务实际情况制定对客户自助借款最高比例的核定流程～并确定审核人。

3.自助借款可用额度,授信额度×自助借款最高比例～该额度与分行统一设定的自助借款最高额度采取孰低原则。

,二,自助提前还款和自动提前还款金额

系统对单次还款最低、最高金额、还款后账户最低余额等均采取参数控制的形式～这些参数以分行为单位进行设臵。如需调整～应向总行提出机房维护申请。

,三,自动提前还款扣款频率为每天自动发起扣款一次。

第九条自助借款的期限最短1个月,含,～最长5年且不得超过授信额度的到期日。

第十条贷款利率及调整方式

,一,贷款利率按照人民银行规定的相应利率标准,含浮动,执行。系统中利率浮动比例可以以分行为单位根据自助贷款的不同期限分别设臵～调整利率浮动比例需向总行提出机房维护申请。

,二,利率调整方式:期限1年以内的贷款～利率调整方式为“固定”～期限1

年以上的贷款～利率调整方式为“固定日调整”。

第十一条自助借款可以用于个人消费、个人经营等用途～但必

须符合国家法律、法规和监管机构的有关规定。借款人通过自助渠道办理借款时～根据系统提示选择相应的用途～系统根据客户选择的贷款用途将贷款计入相应授信业务品种。目前系统对于授信业务的品种划分为授信贷款,购房,、授信贷款,购车,、授信贷款,其他消费,和授信贷款,经营用途,。

第十二条自助借款的还款方式为等额还款、等额本金还款或到期还本按月付

息。贷款期限在1年以上的贷款～不能采取到期还本按月付息的还款方式。

第十三条贷款账户的有关规定

,一,“随借随还”的放款账户和还款账户均须为借款人本人名下的“一卡通”

或存折。

,二,自助借款的放款账户和自助提前还款账户使用的是贷款的第一扣款账户, ,三,开通自动提前还款功能须由客户另行指定一个储蓄账户作为自动提前还款

专户,第二扣款账户,～系统每天正常批量扣款后检查该账户活期余额～达到设臵条

件的～系统自动扣款用于提前还款。

自动提前还款专户也作为该笔贷款正常还款的备用账户～即第二扣款账户～在

月供扣款或到期还款时～如第一扣款账户余额不足系统自动从该账户扣款还贷。

第四章功能申请审批流程

第十四条客户持本人身份证明到贷款经办网点或上级经办行提出“随借随

还”功能开通或关闭申请～填写《招商银行个人贷款“随借随还”功能申请审批书》,见附1,～客户可以根据自身需要填写自

助借款与授信额度的比例～但该比例以我行审批为准。

第十五条资料审查和协议签署

,一,审查客户提交的身份证明真实有效～验看原件留存复印件,

,二,审查申请人是否为我行住房循环授信业务客户～授信额度状态是否正常等, ,三,审查申请客户是否符合本办法第四条规定的条件,

,四,申请审批书内容填写完整、正确～符合我行要求。申请自助借款功能的～

应上报分行指定审核人员对自助借款比例进行核定,

,五,请客户面签《招商银行个人贷款“随借随还”协议书》,见附2,。

第十六条功能开通/关闭

,一,经办人员对客户提交的资料进行审核～填写《个人贷款“随借随还”功能申请审批书》的“授信协议编号”～该编号为《招商银行个人循环授信协议》编号～审核无误后按照系统相关操作流程进行操作。

,二,需关闭自助借款功能的客户应持本人身份证件前往经办行或上级经办行办理。

,三,个人住房循环授信项下的贷款结清～该笔贷款的自助提前还款/自动提前还款功能即自动终止,在贷款结清之前～客户如需关闭自助提前还款/自动提前还款功能～应持本人身份证件前往经办行柜台办理。经办人员对客户提交的资料进行审核～审核无误后按照系统相关操作流程进行操作。

第十七条对于已经发放的贷款～客户申请开通自助、自动提前还款功能时～经办人员需要根据客户的申请～对提前还款后剩余贷款采取保持月供还是保持贷款期限在系统中进行相应的选择。

第十八条对于客户通过自助渠道办理的贷款～系统自动开通该笔贷款的自助提前还款功能～自助提前还款后～剩余贷款将保持月供不变、期限缩短。

第五章借款和还款

第十九条自助借款

,一,客户开通自助借款功能后～可以通过网上个人银行专业版、电话银行“快易理财”自助申请借款～贷款实时到账。

,二,客户使用电话银行等自助设备时～按相关信息提示输入查询密码以及取款密码等信息即可完成借款或还款手续。

,三,客户通过自助渠道自助申请的借款发放至授信额度的第一扣款账户。

第二十条自助提前还款

,一,客户开通自助提前还款功能后～可以通过网上个人银行,专业版、大众版,、电话银行“快易理财”自助偿还贷款～实时偿还贷款本息额。

,二,贷款的正常还款日、结息日或到期日不能自助提前还款。

第二十一条自动提前还款

,一,客户开通自动提前还款功能、设臵自动提前还款专户后～存入该账户的人民币活期存款每天可以自动用于提前还款。

,二,授信额度项下有多笔贷款的～按照业务编号的先后顺序还款～即先偿还放款日期早的贷款。

第二十二条授信额度在系统中有未执行的额度重大变更时不能自助借款,贷款在系统中有未执行的业务重大事项变更的～不能通过自助渠道提前还款。

第二十三条客户在我行有逾期贷款时～必须偿还全部逾期贷款本息方可通过自助渠道借款或提前偿还正常贷款本金。自动提前还款专户的资金也将首先用于偿还逾期贷款。

第二十四条处于固定利率期间的贷款不能开通自助或自动还款功能～已经开通自助提前还款或自动提前还款功能的业务～需要关闭该功能方可申请固定利率。

第二十五条客户须开通网上个人银行专业版、电话银行“快易理财”功能后方可通过网上个人银行专业版或电话银行办理“随借随还”相关业务。

第六章贷款管理

第二十六条客户申请贷后变更应到贷款经办行提出申请。自动提前还款专户仅能变更为本人名下的“一卡通”或存折～不能变更为第三方账户。

第二十七条按照法律规定～最高额抵押权无法覆盖抵押物被查封或保全以后新发生的债权～在住房循环授信业务中～如果我行不能及时获得抵押房产被查封的

信息～查封后发放的贷款可能出现抵押权落空的风险。为防范出现此类风险～各行可考虑采取以下措施:

,一,有条件的分行应定期到抵押登记部门查册～或通过相关网络等渠道及时了解抵押房产当前状况。原则上分行应安排专人每半年对开办自助借款业务客户的抵押物状况集中进行查询。

,二,尽可能与当地房产抵押登记部门进行沟通～一旦出现以我行为抵押权人的房产被查封的情况时能够及时通知我行～以便我行采取有效措施保护债权。如发现抵押房产被查封或保全等异常情况～经

办行必须立刻对授信额度做暂停或失效处理～关闭自助借款功能。

,三,各分行还可以与保险公司或担保公司合作～由保险公司或担保公司对客户在抵押房产被查封后仍发生的借款给我行带来的风险损失进行保险或担保。

第二十八条质量记录的保管

《招商银行个人贷款“随借随还”功能申请审批书》、《招商银行个人贷款“随借随还”协议书》与申请人身份证复印件一并作为个人贷款二级资料～与《招商银行个人循环授信协议》合并保管。

第二十九条自助渠道发放、收回的贷款通过个人资产报表系统进行统计。

第三十条同一个客户有多笔贷款逾期的～应统一进行催收～具体催收策略按照我行有关规定执行。

第七章附则

第三十一条本办法由总行零售银行部负责解释～未尽事宜参照《招商银行个人银行业务服务规范》及其他相关业务规定执行。

第三十二条本办法自2006年10月1日起施行。

附:1.招商银行个人贷款“随借随还”功能申请审批书