商业银行分类

按照银行的性质和职能划分,我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策银行三类。

中国人民银行是我国的中央银行，它在国务院领导下，是管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。

中国人民银行可以称为“银行的银行”，是我国金融体系的领导力量，它有极其重要的职能：

一、依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具；

二、发行人民币，管理人民币的流通；

三、经理国库。

除上述职能之外，中国人民银行还具有持有、管理、经营国家外汇储备黄金储备的职能。

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。

商业银行分为“国有独资商业银行”和“其他商业银行”两大类，其中“国有独资商业银行”主要有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；而“其他商业银行”主要有交通银行、中国光大银行、华夏银行、招商银行……

除了四个国有独资商业银行为四大银行，其它都不是它们是我们国家在计划经济时代模仿前苏联的银行体系进行银行专业化分工的产物。在进行了市场经济体制改革之后，我国的监管部门也对金融系统进行了相应的改革，除了对四大银行进行股份制改革，引如市场竞

争机制以外，还陆续组建了10大股份制商业银行：

交通银行

深圳发展银行

广东发展银行

中信实业银行

上海浦东发展银行

华夏银行

招商银行

兴业银行

光大银行

民生银行

以上的银行为全国性的商业银行，除它们以外，还有各地的地方性商业银行，比较知名的有：

北京银行

上海银行

和各地的城市商业银行。

近年来，随着加入WTO后，金融领域的不断开放，外资商业银行也逐步进入我国市场，比如:

花旗银行

汇丰银行

恒生银行

渣打银行

荷兰银行

东亚银行

等

目前，部分外资商业银行已经获准开展人民币业务。

国内共有14家可以在全国范围开办业务的商业银行，除工农中建是国有外，其他十家都是非国有的股份制商业银行，当然国有四大行现在也在逐步进行股份制改造。这些非国有的银行大多是从财务公司演变而来，如华夏银行原本是首钢财务公司。

另外还有一些政策性银行：比如国家开发银行、东北开发银行，这些银行主要是负责国家重点项目投资的。

再有就是地方性商业银行：北京银行、XX市商业银行。这些银行只能在相应的地区范围内开办业务

农村信用社：在相应的区域内开办存贷业务

比较特殊的是邮政储蓄：这是邮政总局在央行允许下开办的在全国开办存款业务

商业银行风险管理部主要职责

商业银行风险管理部主要职责风险管理部主要职责 1、在行领导的领导下，负责全行信用风险、市场风险、操作风险和合规性风险的管理丄作。2、拟定风险管理政策与程序，经批准后公布实施。根据实施情况定期检讨和修订，并组织制定相应的实施细则。对各业务单位制定的具体业务流程和指引进行检查，对其中不符合风险管理政策与程序规定的提出修改意见，反馈给有关单位修订。 3、制定、跟踪并完善全行性的信贷政策、风险管理制度和办法，以及信贷决策规则和流程，拟订信贷业务审批权限。 4、负责全行信贷产品管理的调研、审批和相关管理办法的制定和完善工作。 5＞负责对分支行风险管理部门的管理、考核与业务指导，负责对分（支）行信贷业务的现场和非现场检查，负责对分（支）行放款审核中心的管理丄作，负责全行贷款风险分类的核查和管理匸作。6、负责对总行公司业务部授信管理处及风险经理在整体职责履行方面进行评价、监督检查和考核，并参与授信管理处负责人及风险经理的选聘工作。 7、负责对信贷审批工作的后评价。 8、编制、汇总各类风险管理报告，按照规定及时向行长办公会和风险管理委员会汇报。负责提供监管机构、评级机构及其他单位所要求的银行风险管理信息。负责董事会风险管理委员会、关联交易委员会、预警委员会安排的日常工作。 9、负责全行信贷资产组合管理，包括测量组合的风险;对行业、目标客户、现有客户等进行研究，编制研究报告，拟定我行信贷组合战略方案;分析信贷组合绩效。

10、负责建立和维护公司客户信贷风险评级体系及定价模型，负责CECM系统和个贷系统管理。11、负责统筹对零售授信管理中心和实施正式方案分行的对公授信管理中心的管理。12、负责全行信贷风险管理培训，建立信贷人员的准入与资格认证制度。说明： 1 1、法律合规部已不再作为我部二级部门，根据职责分工其负责全行合规性风险的管理丄作，故以上职责中合规性风险管理（第1条）不再为我部职责。 2、根据行办会相关决议，授信后管理职责山公司部调整到风险管理部，根据新分工以上第6条调整为:负责组织、监督、检查分行的授信后管理工作，负责向银行管理层及时汇报全行授信后管理工作情况、存在的问题，并提出工作建议，通报监督、检查情况及发现的各种问题。总行风险管理部处室职能划分综合规划处职责：负责协助总经理室草拟全部的工作总结及规划，监督全部工作计划（年度、季度和月度）的执行情况;全行风险管理机构的考核和人员的管理;总行风险报告的草拟和意见反馈，全行风险报告体系的管理工作;全行的拨备预算、记帐等相关管理工作;按规定向银监会定期报送存贷款、不良贷款等报告;本部门的行政事务。风险政策处职责：依据莆事会制定的风险管理战略，负责组织草拟及维护全行信用风险、操作风险管理的政策、制度和程序;审核各部门提交的与信用风险、操作风险的相关文件; 根据风险核准制进行新产品的风险审核;全行操作风险的统筹组织。风险监控处职责:

中小商业银行竞争策略分析修订稿

中小商业银行竞争策略分析 WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-

中小商业银行竞争策略分析内容提要随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。关键词：市场定位；特色管理；金融创新

中小商业银行竞争策略分析一、中小银行竞争的优势 (一)地域优势中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。 (二)易于管理中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。 (三)资本补偿途径多样化国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。二、中小银行竞争的劣势 (一)市场定位问题，市场定位的趋同性目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商

中国商业银行业务分类

中国商业银行业务分类来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款

商业银行全面风险管理办法规定

**银行全面风险管理办法第一章总则第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、本行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。第二条本办法所称风险，是指对本行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。（一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险。（二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。（三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。（四）流动性风险。是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。除上述风险外，本行还关注外部监管部门或本行董事会要求－2－

关注的其他风险。第三条本办法所称全面风险管理是指本行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为本行各项目标的实现提供合理保证的过程。第四条本行风险管理应遵循以下原则：（一）收益与风险匹配制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在本行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合本行的经营目标。（二）内部制衡与效率兼顾本行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。（三）风险分散本行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。本行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限和－3－

银行从业资格考试《风险管理》知识点：风险暴露分类

银行从业资格考试《风险管理》知识点：风险暴露分类商业银行应该制定适应本行的风险暴露分类的管理政策和程序，确定风险暴露分类的标准和流程。在内部评级法下，商业银行的风险暴露分类一般可以分为以下六类：即主权类、金融机构类（含银行类和非银行类）、公司类（含中小企业、专业贷款和一般公司）、零售类（含个人住房抵押贷款、合格循环零售和其他零售）、股权类和其他类（含购入应收款及资产证券化），具体定义如下：（l）主权风险暴露主权风险暴露是指对主权国家或经济实体区域及其中央银行、公共部门实体，以及多边开发银行、国际清算银行和国际货币基金组织等的债权。（2）金融机构风险暴露金融机构风险暴露是指商业银行对金融机构的债权。根据金融机构的不同属性，可分为银行类金融机构风险暴露和非银行类金融机构风险暴露。（3）公司风险暴露公司风险暴露是指商业银行对公司、合伙制企业和独资企业及其他非自然人的债权，但不包括对主权、金融机构和纳入零售风险暴露的企业的债权。根据债务人类型及其风险特征，公司风险暴露细分为中小企业风险暴露、专业贷款风险暴露和一般公司风险暴露。其中，中小企业风险暴露是指商业银行对年营业收入（近3年营业收入的算术平均值）不超过3亿元人民币企业的债权。

专业贷款是指公司风险暴露中同时具有如下特征的债权： ①债务人通常是一个专门为实物资产融资或运作实物资产而设立的特殊目的实体； ②债务人基本没有其他实质性资产或业务，除了从被融资资产中获得的收入外，没有独立偿还债务的能力； ③合同安排给予贷款银行对融资形成的资产及其所产生的收入有相当程度的控制权。专业贷款具体可划分为项目融资、物品融资、商品融资和产生收入的房地产贷款等四类。一般公司风险暴露是指中小企业风险暴露和专业贷款之外的其他公司风险暴露。（4）零售风险暴露零售风险暴露应同时具有如下三方面特征： ①债务人是一个或几个自然人； ②笔数多，单笔金额小。 ③按照组合方式进行管理。零售风险暴露分为个人住房抵押贷款、合格循环零售风险暴露、其他零售风险暴露三大类。各类别的具体定义如下：个人住房抵押贷款是指以购买个人住房为目的并以所购房产为抵押的贷款。

银行主要业务分类和简介

1负债业务存款业务、借款业务 2资产业务贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务商业银行的负债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两大类。人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券

商业银行贷款风险分类实务

商业银行贷款风险分类实务上篇贷款风险分类管理贷款风险分类法是自1985年以美国为主发展起来的，属于动态分类法。是以借款人归还贷款的不确定性的全过程为分类内容，综合当前借款人财务和非财务信息，运用风险管理技术，对未来贷款安全回收可能性的分析判断方法。该分类法从产生到现在只有10多年的历史。尽管如此，该分类法仍显示了其明显的优点和魅力，更由于巴塞尔银行监管委员会1997年发布的《有效银行监管的核心原则》提出：“银行监管者应确保银行建立评估银行资产质量和贷款损失准备金充足性的政策、做法和程序。”（第八条）“银行在进行信贷风险管理时应建立并推行内部的风险评级系统。该评级系统应与银行的业务性质、规模及复杂程度相一致。”（原则十）所以，越来越多的国家已经和正在开始运用这种“国际语言”——信贷风险分类法。目前，在中国银行业普遍开展的信贷风险分类管理是商业银行早期防范和控制风险的有效途径，风险分类管理主要是通过全过程的、科学的、动态的、早期的管理手段和方法控制信贷风险，强化贷款质量管理。商业银行可以通过大量的定性、定量分析及对贷款分类结果的比较分析，反映银行贷款质量结

构和总体状况，预测贷款质量的发展趋势，查找与同行业间的差距，通过对不良贷款结构分析，明确不良贷款的分布情况，以利于及早加强信贷的全面管理，并采取相应的科学、合理、有效的措施提高贷款质量。第一部分贷款风险分类概述一、现行的贷款风险分类与历史上期限分类的不同点（一）贷款风险分类的内涵不同的国家和银行从不同角度对贷款风险分类的定义有着不同的描述。澳大利亚储备银行哥瑞格.布鲁诺的定义：对贷款帐面价值的正确评估。世界银行戴安娜.迈克诺顿的定义：根据贷款的风险程度确定贷款价值的损失程度。国际货币基金组织约翰逊.安德森德定义：根据已确定的标准对贷款进行的评级。卡尔.约翰.林捷瑞恩德定义：作为一种贷款的估价方法，是银行采用的与折旧原始成本相似的方法估价其贷款。穆迪投资者服务公司的定义：显示和预测因不能偿付、延迟偿付部分贷款而发生的潜在信贷损失的系统。标准.普尔的定义：基于对风险因素的分析而形成的对于

中小商业银行的战略发展与经营转型课后测试

课后测试测试成绩：73.33分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 面对变化，通常会表现为四种态度，“春江水暖鸭先知”反映的是哪种态度√ A以不变应万变 B应变 C求变 D谋变正确答案： B 2. 通过卖方整合，以下哪项是为整合方带来的利益× A降低信息收集成本 B进入银行销售网络 C增强竞争地位与话语权 D提高决策效率和专业性正确答案： C 多选题 3. 我国银行业的变化主要体现在√ A宏观经济 B政策环境 C同业竞争 D客户需求正确答案： A B C D 4. 银行外部经营环境的变化，主要体现在√ A资本监管 B利率市场化 C金融脱媒

D技术进步正确答案： A B C D 5. 从合格到优秀必须具备四大能力√ A认知能力 B创新能力 C协同能力 D资源整合能力正确答案： A B C D 6. 以下属于总行职责的是× A产品创新 B品牌建设 C营销策略 D战略客户管理正确答案： A B C 7. 银行业务的变化表现为√ A客户零售化 B业务表外化 C渠道电子化 D服务方案化正确答案： A B C D 8. 银行产品按照客户需求可以分为× A投资 B融资 C负债

D结算正确答案： A B 9. 银行机制包括× A资源配置机制 B协同机制 C考核机制 D定价机制 E销售机制正确答案： A B C D 10. 银行定位包括√ A战略定位 B市场定位 C客户定位 D机构定位 E网点定位正确答案： A B C D 11. 电商讲究的是四流合一，其中四流指的是√ A信息流 B产品流 C物流 D商流 E资金流正确答案： A C D E 12. 商业银行在提供电子商务服务的时候，扮演的角色有√

商业银行八大风险

八大风险：信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、国家风险、流动性风险、声誉风险、战略风险一、信用风险 1.定义：是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。 2.形成原因：信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。信用风险是由两方面的原因造成的。 ①经济运行的周期性；在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。 ②对于公司经营有影响的特殊事件的发生；这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。 3.应对措施：传统的方法是贷款审查的标准化和贷款对象多样化；较新的方法是资产证券化和贷款出售。二、市场风险 1.定义：是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。

2.形成原因：在经济运行中的任何一项交易中，如果交易双方所拥有的与该项交易有关的信息是不对称的，则会引起逆向选择，它是引起商业银行市场风险的重要根源。 3.应对措施：①构建独立、高效的市场风险管理组织体系 ②营造良好的市场风险管理文化 ③实现现代市场风险管理技术与IT技术的有机结合三、操作风险 1.定义：操作风险遭受潜在损失的可能，是指由于客户、设计不当的控制体系、控制系统失灵及不可控事件导致的各类风险。损失可能来自于内部或外部事件、宏观趋势以及不能为公司决策机构和内部控制体系、信息系统、行政机构组织、道德准则或其他主要控制手段和标准所洞悉并组织的变动。 2.形成原因：①公司治理结构不健全。一是所有者虚位，导致对代理人监督不够。二是内部制衡机制不完善。三是存在“内部人”控制现象。由于国有商业银行所有者虚位，很容易导致银行高管人员利用政府产权上的弱控制而形成事实上的“内部人”控制，进行违法违纪活动。四是内部控制能力逐级衰减。 ②内控制度建设尚不完备。一是没有形成系统的内部控制制度，控制不足与控制分散并存，业务开拓与内控制度建设缺乏同步性，特别是新业务的开展缺乏必要的制度保障，风险较大。二是内控制度的整体性不够。对所属分支机构控制不力，对决策管理层缺乏有效的监督。

中小商业银行的服务创新

商业银行业务与经营期末论文学院金融学院班级14金融3 学号20144037 姓名高昊题目论中小商业银行的服务创新

[总评成绩： ] 论中小商业银行的服务创新金融学院金融学专业14级3班高昊20144037 内容摘要：本文就中小商业银行的发展创新作为研究内容，阐述了我国中小银行的现状以及创新发展过程中存在的问题，表明了中小商业银行的服务创新的必要性。分析金融全球化的加快，银行业竞争，互联网金融冲击等因素，认为中小商业银行的服务创新发展势在必行，对中小银行的服务创新措施提出了改变现有服务发展理念、选择定制化差异化发展战略、提升银行员工综合素质、坚持互联网金融发展战略。关键词：中小商业银行、服务创新前言我国中小商业银行在社会经济发展中的地位日渐上升，对国民经济水平的提高有重要影响。中小商业银行从两个方面推动了我国金融和经济发展一是通过其灵活的市场灵敏度和较高的金融服务效率，支持大量中小企业和民营经济的发展，促进了经济增长是通过金融制度的变革与创新，推进了我国金融业的市场化进程。但是由于中小商业银行的市场规模、行业竞争、职工素质、创新能力方面存在较大问题，加之金融全球化一体化，各银行间竞争愈发激烈，以及互联网金融的冲击，中小商业银行要在夹缝中生存就必须寻求自己的创新发展之路。通过改变服务观念，增强创新意识等多方面共同促进，开拓中小银行的创新发展之路。中小商业银行的服务创新问题研究一、中小商业银行的现状

在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。近些年来，我国中小商业银行运营情况较好，发展速度加快，成为我国金融体系中的重要组成部分。但是通过和大型商业银行或外资银行等其他行业内竞争者对比，依然面临着严峻挑战。国有大型银行公司治理完善,资本实力充足,营业网点众多,专业人才丰富,渠道建设良好,在间接融资市场占有绝对优势;农村性金融机构具有地缘优势和网点优势,依靠数量庞大的基层网点,业务覆盖包括西部偏远山区在内的广大乡村金融市场。中小商业银行处于国有银行和农村性金融机构夹层之中。目前，世界金融全球化，外资银行在我国内快速发展。随着中国改革开放的不断深化，越来越多的外资银行进入中国，并迅速扩张，通过先进的运作模式和经验，以及合并和收购的方式，不断提高自己的影响力和竞争力。 2013年以来,以余额宝、百度理财等为代表的线上理财业务实现井喷式发展,存款等传统商业银行负债业务市场份额相对减少;阿里小贷等线上融资产品对商业银行贷款业务造成一定冲击;支付宝、财付通、快捷支付等线上支付工具对商业银行网上银行业务产生较强替代作用。互联网金融在抢占部分银行市场份额的同时,对以传统存贷业务为主的商业银行形成强烈的“倒逼”机制,迫使银行业金融机构在体制、机制、渠道建设、机构设置、产品研发等多方面进行转变。在当前激烈竞争的国内外市场环境中，我国的中小商业银行要想争取一席之地，求得生存与发展，必须从创新服务方面发展，整体提升专业化水平及服务质量，这样才能弥补我国中小商业银行在资产、人才、规模、技术、产品等方面的劣势，这样才能在竞争中实现新的跨越。二、我国中小商业银行在创新发展过程中存在的问题在2013年，对我国的农村信用社、农村合作银行、、农村商业银行、城市信用社、邮政储蓄银行和非银行金融机构外的35家银行中的资深员工进行了市场问卷调查其中包括:4家大型国有商业银行, 13家城市商业银行,12家全国性质的股份制商业银行, 1家联合银行6家外资银行,。对在银行服务中产生的、发展障碍因素、支持因素、创新战略问题、绩效问题、创新资源等方面对银行员工进行调查。根据收集到的信息，得出以下数据：

银行从业《风险管理》第一章第二节商业银行风险的主要类别三

https://www.360docs.net/doc/4d17885558.html,/ 中华会计网校会计人的网上家园https://www.360docs.net/doc/4d17885558.html, 银行从业《风险管理》第一章第二节商业银行风险的主要类别三中华会计网校为了帮助广大考生充分备考，整理了银行从业资格考试知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！第一章风险管理基础第二节商业银行风险的主要类别 1.2.6 声誉风险声誉是商业银行所有的利益持有者基于持久努力、长期信任建立起来的无形资产。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。商业银行通常将声誉风险看作是对其经济价值最大的威胁，因为商业银行的业务性质要求其能够维持存款人、贷款人和整个市场的信心。这种信心一旦失去，商业银行的业务及其所能创造的经济价值都将不复存在。商业银行所面临的风险和不确定因素，不论是正面的还是负面的，都必须通过系统化的方法来管理，因为几乎所有的风险都可能影响商业银行的声誉，因此声誉风险也被视为一种多维风险。管理声誉风险的最好办法就是：强化全面风险管理意识，改善公司治理和内部控制，并预先做好应对声誉危机的准备；确保其他主要风险被正确识别和优先排序，进而得到有效管理。 1.2.7 法律风险法律风险是指商业银行因日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷而造成经济损失的风险。根据巴塞尔协议II，法律风险是一种特殊类型的操作风险，它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。从狭义上讲，法律风险主要关注商业银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行力。从广义上讲，与法律风险密切相关的还有违规风险和监管风险。（1）违规风险是指商业银行由于违反监管规定和原则，而招致法律诉讼或遭到监管机构处罚，进而产生不利于商业银行实现商业目的的风险。（2）监管风险是指由于法律或监管规定的变化，可能影响商业银行正常运营，或削弱其竞争能力、生存能力的风险。例如，监管机构要求我国商业银行2013年起执行《商业银行资本管理办法（试行）》，在显著改变商业银行的经营管理方式的同时，短期内也可能导致其盈利能力面临新的挑战和困难。在风险管理实践中，商业银行通常将法律风险管理归属于操作风险管理范畴。

基于资本监管的商业银行风险承担行为研究

基于资本监管的商业银行风险承担行为研究2007年金融危机之后，学者们得出的统一结论就是银行过度风险承担行为是危机爆发的根源，呼吁加强对银行风险承担行为的控制。然而，呼吁声中，两种观点始终交织存在。一方认为对银行的资本监管是全球金融稳定的关键，银行资本充足率不达标，全球金融体系的信贷创造机制就会冻结，引发巨大的金融灾难。另一方则认为资本监管不仅不能约束商业银行风险承担行为，反而加重了商业银行的道德风险。为什么在全球已经形成统一资本监管规则的今天，学术界还在为资本监管能否承担监督商业银行风险承担行为的职责而争吵不休。经过研究，作者发现，由于缺乏商业银行风险承担行为的普遍理论框架，导致研究时存在不同口径和指标，从而造成结论的截然不同。本文基于全新的视角，分别从风险承担动机、风险承担决策、风险承担后果对商业银行风险承担行为进行深入研究，并在此研究框架下探讨资本监管与商业银行风险承担行为的影响机制。商业银行不仅受资本监管的约束，还会在资本监管的动力效应下，优化风险承担决策和预防风险承担后果。改革开放以来，伴随着我国经济取得的巨大成就，金融业持续稳健发展。2007年金融危机中，我国银行业整体风景这边独好。2014年，我国264家商业银行登上国际权威机构《银行家》全球前1000家银行的榜单。取得的成就能否证明我国商业银行已经规范了风险承担行为，进一步讲，是否已经达成约束风险承担动机、优化风险承担决策和预防风险承担后果的目标？首先，本文对我国商业银行风险承担行为进行了实证检验，得出结论，由于自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束尚不能完全实现，与国外银行相比，收益不能完全成为我国商业银行风险承担行为的自我约束工具。其次，我国金融机构的经营理念、行为模式和风险暴露具有较高的同质性，增加了潜在的系统性风险。第三，我国显性存款保险制度于2015年5月正式实施，之前隐性存款保险制度下政府的全额担保推高了商业银行道德风险，加剧了商业银行风险承担行为。因此，对我国商业银行来说，为了保持整个金融体系的稳定，防止银行风险承担行为向其他经济主体蔓延和扩散，资本监管与商业银行风险承担行为的作用机制是当前亟需研究和探索的议题。本文从商业银行风险承担行为的界定入手，通过风险承担动机、风险承担决策和风险承担后果三个角度

商业银行业务分类讲解

商业银行业务分类大全来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），

商业银行金融资产风险分类暂行办法

商业银行金融资产风险分类暂行办法 (征求意见稿) 第一章总则【法律依据］为促进商业银行准确评估信用风险，真实反映金融资产质量，根据《中华人民共与国银行业监督管理法》《中华人民共与国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条【适用范围】本办法适用于中华人民共与国境内依法设立得商业银行。【分类资产】商业银行应对表内承担信用风险得金融资产进行风险分类，包括但不限于贷款、债券与其她投资、同业资产、应收款项等。表外项目中承担信用风险得，应比照表内资产相关要求开展风险分类。第四条【风险分类定义】本办法所称风险分类就是指商业银行按照风险程度将金融资产划分为不同档次得行为。第五条【分类原则】商业银行应按照以下原则进行风险分类： (―)真实性原则。风险分类应真实、准确地反映金融资产风险水平。（二）及时性原则。按照债务人履约能力以及金

融资产风险变化情况，及时、动态地调整分类结果。（三）审慎性原则。金融资产风险分类不确定得, 应从低确定分类等级。（四）独立性原则。金融资产风险分类结果取决于商业银行在依法依规前提下得独立判断，不受其她因素影响。第二章风险分类【五级分类】金融资产按照风险程度分为五类, 分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。正常类：债务人能够屐行合同，没有客观证据表明本金、利息或收益不能按时足额偿付，资产未出现信用减值迹象。关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响得因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益，且资产未发生信用减值。（三）次级类：债务人依靠其正常收入无法足额偿付本金、利息或收益，资产已经发生信用减值。（四）可疑类：债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，资产已显著信用减值。（五）损失类：在采取所有可能得措施后，只能收回

商业银行风险管理体系课后测试

第二章风险管理体系关闭 ? ? ? A B C D风险管理部门 A B C经济资本 D A B C董事会 D

4. 根据《商业银行资本管理办法（试行）》，商业银行的（）负责制定本行的风险偏好。√ A董事会 B C D 5. 下列关于商业银行高级管理层对市场风险管理职责的表述，错误的是（）。× A负责承担对市场风险管理的最终责任 B C D A B C D越高；越大；越高 7. 下列指标不属于商业银行风险偏好收益类指标的是（）。√ A资本充足率 B C D

A B模型风险 C D 9. 根据商业银行公司治理原则，商业银行的战略目标应由（）审核批准。√ A董事会 B C D A B C D风险管理部门主要负责建设完善包括风险管理政策制度、工具方法、信息系统等在内的风险管理体系 A B高管层

C D A B C D风险加总 13. 下列关于风险计量的说法中，错误的是（）。× A风险计量就是对单笔交易承担的风险进行计量B C D A B C具体的头寸报告 D A B

C风险管理应当在最短的时间将所有正确的信息传递给商业银行所有人员D A B C明确划分股东、董事会和高级管理层、经理人员各自的权利、责任、利益形成的相互制衡关系 D 17. 商业银行风险管理流程主要包括下面（）环节。√ A风险控制 B C风险计量 D风险识别 E风险监测 18. 在商业银行风险管理“三道防线”中，属于第二道防线的是（）。× A风险管理部门 B C D合规部门 E

19. 下列关于商业银行风险管理信息系统的表述，正确的有（）。× A风险管理系统中采集的数据包括外部数据和内部数据 B C风险管理信息系统应高度重视数据的来源、流程和时效 D针对风险管理组织体系、部门职能、岗位职责，风险管理系统必须设置不同的登录级别E风险管理信息系统需要明确的、基于业务的规范标准和操作规程，与业务人员的日常工作紧密联系 20. 商业银行风险计量模型应当能够真实反映商业银行的风险状况，模型开发应做到（）。√ A考虑不同业务的性质、规模和复杂程度 B采用商业银行真实、准确、充足的数据 C根据需要对模型进行验证和必要的修正 D E选择合理的假设前提和参数 21. 风险文化是商业银行在经营管理活动中逐步形成的（）。× A哲学 B C D风险管理理念 E价值观

关于中小商业银行开展咨询业务的思考【分享】

[摘要]开展咨询业务是中小商业银行生存和发展的需要。中小商业银行应选择中小企业以及本地居民作为咨询服务的目标市场，根据自身的实际情况在某些领域进行尝试和突破，比如项目投(融)资、理财顾问、战略管理顾问或者国家政策咨询等。为此，中小商业银行应该立足本地，广泛合作以及制定适当的激励机制并对某些问题给予足够的重视。 [关键词]中小商业银行；咨询业务；发展策略咨询业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务发展需要的服务活动。开展咨询业务是中小商业银行(在我国一般是指股份商业银行和城市商业银行)生存和发展的需要。目前，商业银行利润主要来源于贷款收益和中间业务。由于投资多元化，存款分流、利差缩小，贷款收益越来越少，因此，存贷业务不应再作为中小商业银行的主营业务。而随着我国居民收入水平的不断提高、消费观念、文化的逐渐转变，中间业务和私人业务应成为中小商业银行未来大力发展的对象。此外，客户的需求是多方面的，而且转变很快，单一的存贷、结算等R常银行业务已不能完全满足客户发展的需要，客户对于金融服务的要求已经属于综合性的需求。咨询业务体现了金融服务的社会性、系统性、高科技性和增值性特点，深化了金融服务的内涵。咨询服务人员所拥有的专业知识和技能可视为银行的核心竞争力，这将成为银行业务创新的基础以及利润持续增长的源泉。一、咨询业务的目标市场从总体来看，我国商业银行开展咨询(财务顾问)业务还处于起步阶段，但竞争己日趋激烈。出于风险和收益的考虑，不同规模的银行应有不同的专长，正所谓“尺有所短，寸有所长”。例如，对于大型基础设施项目的融资，由于融资方式的特殊性、操作手段的复杂性，大型金融机构在这类大项目融资方案设计中就能够发挥突出的作用。因此，如何在竞争激烈的市场中占有一席之地，对于中小商业银行来说，目标市场的选择非常重要。当前，国内提供咨询(财务顾问)服务的机构主要有合资投资银行、国内证券公司、信托投资公司、投资咨询公司、金融资产管理公司和商业银行等。合资投资银行的目标客户主要是国内大型红筹企业，主攻业务也锁定在国际资本市场，一般不做小业务；咨询公司中比较有实力的是外企，但其对国内企业实际情况仍有待进一步的了解；国内证券公司也担任企业的财务顾问，但只是在资本市场领域活动，缺乏对中长期信贷市场的了解，难以为企业制定全面的金融服务方案。与其他机构相比，商业银行开展咨询业务的优势主要体现在以下几方面：(1)长期合作所积累的客户资源和信息；（2)遍布全国的机构网络；（3)雄厚的资金实力；（4)值得信赖的银行信誉等。当然，商业银行开展咨询业务也有一些劣势，比如，无法直接进行与资本运作相关的服务。对中小商业银行来说，由于自身规模小，资金实力薄弱，无法像四大国有

中国银行板块分类

中国银行主要业务中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。商业银行业务商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。公司金融业务公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合

作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 ?存款业务中国银行积极应对资本市场快速发展对人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。 ?贷款业务中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业的投入，实现信贷资源优化配置。 ?金融机构业务中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。中国银行亦通过纽约、法兰克福和东京分行进行美元、欧元和日元清算，上述分行和新加坡分行均为当地一级清算银行。 ?国际结算及贸易融资业务国际结算业务是中国银行优势业务。中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。 ?其他公司金融业务中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。产品服务创新中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、通易达（应收账款质押开证）、融信达（基于投保出口信用险的应收账款的融资服务）和融货达（货物质押融资）等产品，进一步丰富了“达”系列贸易融资产品种类；推出隐蔽型出口保理、D/A银行保付票据项下福费廷等新产品；顺应全球贸易主流结算方式的变化，在中国内地同业中首批加入SWIFT组织服务设施平台（TSU），实现国内首笔TSU真实交易。中国银行汲取国内外同业成功做法，借助战略投资者的经验，改进中小企业业务模式；修订中小企业授信政策制度，简化中小企业信贷业务操作流程；根据中小企业融资需求的特点，推出中小企业融资产品“快富易”，为中小企业客户提供短期融资支持。中国银行整合清算资源，在中国内地首家推出融海外分行与代理行服务于一体的系列支付产品“全额到账”、“台湾汇款”、“优先汇款”、“特殊汇款服务”，实现海外行与代理行业务共同发展，最大限度扩展了产品的覆盖面，填补了市场空白。其中，“台湾汇款”产品改变了该项业务一直由代理行包揽的局面，拓展了业务市场。个人金融业务个人金融业务为中国银行战略发展重点之一。中国银行继续完善个人金融业务的经营管理体制和运营机制，组建个人金融板块，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、

商业银行金融资产风险分类暂行办法

商业银行金融资产风险分类暂行办法（征求意见稿）第一章总则第一条【法律依据】为促进商业银行准确评估信用风险，真实反映金融资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条【适用范围】本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行。第三条【分类资产】商业银行应对表内承担信用风险的金融资产进行风险分类，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等。表外项目中承担信用风险的，应比照表内资产相关要求开展风险分类。第四条【风险分类定义】本办法所称风险分类是指商业银行按照风险程度将金融资产划分为不同档次的行为。第五条【分类原则】商业银行应按照以下原则进行风险分类：

（一）真实性原则。风险分类应真实、准确地反映金融资产风险水平。（二）及时性原则。按照债务人履约能力以及金融资产风险变化情况，及时、动态地调整分类结果。（三）审慎性原则。金融资产风险分类不确定的，应从低确定分类等级。（四）独立性原则。金融资产风险分类结果取决于商业银行在依法依规前提下的独立判断，不受其他因素影响。第二章风险分类第六条【五级分类】金融资产按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。（一）正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息或收益不能按时足额偿付，资产未出现信用减值迹象。（二）关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益，且资产未发生信用减值。

（三）次级类：债务人依靠其正常收入无法足额偿付本金、利息或收益，资产已经发生信用减值。（四）可疑类：债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，资产已显著信用减值。（五）损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。前款所称信用减值指根据所适用的会计准则,因债务人信用状况恶化导致的资产估值向下调整。第七条【非零售资产】商业银行对非零售资产开展风险分类时，应以评估债务人履约能力为中心，重点考查债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素。对于债务人为企业集团成员的，其债务被分为不良并不必然导致其他成员也被分为不良，但商业银行应及时启动评估程序，审慎评估该成员对其他成员的影响，并根据评估结果决定是否调整其他成员债权的风险分类。商业银行对非零售债务人在本行的债权5%以上被分为不良的，对该债务人在本行的所有债权均应归为不良。第八条【零售资产】商业银行对零售资产开展