关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述
商业银行住房抵押贷款风险与对策分析(doc 9页)
商业银行住房抵押贷款风险与对策分析(doc 9页)我国商业银行住房抵押贷款的风险分析与对策研究摘要在目睹了美国次贷危机对全球经济的影响，为能有效维护我国商业银行业的健康有序发展，对我国商业银行住房抵押贷款的现状进行风险分析并寻找有效地措施来防止不利事件的发生，对于中国是一个迫切而又十分重要的新课题。
本文的研究目的是在我国商业银行的相关政策下，正视我国商业银行住房抵押贷款的现状，对存在的风险进行分析，并有针对性的研究相关的对策。
本文从信用风险、利率风险、抵押物风险、流动性风险这四个方面分析了我国商业银行住房抵押贷款存在的隐患，并针对这四个风险分别进行了详细的研究提出了相应的对策，同时从完善住房抵押贷款的法律法规、建立政府住房抵押贷款担保制度、发展住房抵押贷款证券化、建立健全住房抵押贷款保险制度这四个方面对改善现如今商业银行住房抵押贷款的状况进行了研究分析。
关键词：商业银行，住房抵押贷款，风险，对策图1.1 个人住房抵押贷款增长比例图2 住房抵押贷款的理论研究2.1 住房抵押贷款的含义住房抵押贷款又称按揭，是指房屋购买者以所购买的住房为抵押担保品向银行申请贷款，以所贷的款额作为房费付给建筑开发商，然后按照一定的付款方式向银行支付款项以还清贷款，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
我国住房抵押贷款主要有住房公积金贷款、个人组合贷款、个人住房担保贷款的等七大类，相应的还有等额本息、等额本金和到期还本等各类还款方式。
2.2 我国商业银行住房抵押贷款的现状我国住房抵押贷款业务发展速度十分惊人，在商业银行总资产中的比例逐年上升。
其快速增长的原因一方面是因为其能给银行带来丰厚的利润；另一方面是因为其被认为是风险较低的资产，许多银行都把其当作银行的高质量资产。
2009年国内房地产信贷市场面临着前所未有的宽松政策环境：央行实行适度宽松的货币政策，取消了对商业银行信贷规模限制，降低存款准备金率，降低贷款利率。
对商业银行个人住房抵押贷款风险剖析论文
对商业银行个人住房抵押贷款风险的剖析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）04-090-03摘要个人住房抵押贷款业务以其风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，正日益受到我国各大商业银行的青睐。
但是随着个人住房抵押贷款业务规模的不断扩大，个人住房抵押贷款业务的风险也不断的出现，本文阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务的发展现状，根据住房抵押贷款的自身特性，详细分析了我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临的风险，说明了加强商业银行个人住房抵押贷款风险防范的重要性和必要性。
关键词商业银行个人住房抵押贷款抵押贷款风险民以居为安，住房历来备受关注，但高额的房价让很多人只能望房兴叹，人们开始选择住房抵押贷款购房，伴随着这个市场的扩大，住房抵押贷款不良率也开始攀升潜在风险已逐渐显现。
然而与当前国有银行较高的企业贷款不良率相比个人住房抵押贷款不良率相对较低，银行重视眼前情况而忽视个人住房抵押贷款期限长潜在风险大的特点，此业务被各家银行作为优质业务着力发展忽视对风险的认识和研究。
然而美国次贷危机的爆发，表明商业银行在经济处于上行周期时，个人住房贷款的发展如果对其风险不加以认识和防范，会给银行带来重创。
因此加强对个人房地产抵押贷款的管理关系到我国金融，甚至是整个国民经济的稳定和发展。
一、我国商业银行个人住房抵押贷款及其风险暴露随着经济的发展，收入的增加，居民消费观念的改变，购买住房的人数在上涨。
个人住房的销售面积从2001年的1.850亿平方米到2010年前11个月8.25亿平方米。
全国个人住房抵押贷款余额也从2003年1.18万亿元2009年9.59 万亿元，目前我国商业银行的消费贷款规模总量中个人住房贷款占八成。
可见我国---住宅市场的兴旺带动了购房信贷的快速增长。
越来越多购房者选择采用个人住房抵押贷款购买住房。
商业银行为争取更多的信贷客户，不断创新贷款方式。
住房市场有出现泡沫的风险，政府也在加大调控，并在2010年四月份重拳出击，出台了楼市的“国十条”。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
我国商业银行个人住房贷款的风险分析及对策毕业论文
毕业论文论文题目我国商业银行个人住房贷款的风险分析及对策学生姓名学生学号专业层次金融专业（本科）分校（教学点）导师姓名、职称论文写作时间：年9月至2010年11月2010论文提父日期：2010 年11 月18 日论文答辩日期：2010 年11 月20 日论文提纲指导教师评语及评分个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式。
然而，随着个人住房消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
本文主要从借款人、开发商、银行自身的管理以及政策法规等各方面来分析银行在个人住房贷款业务中所面临的风险并提出防范对策。
一、我国个人住房贷款的发展现状二、商业银行个人住房贷款的风险分析（一）借款人个人信用风险（二）开发商风险（三）抵押物的风险三、个人住房贷款风险防范的对策（一）建立个人信用制度（二）发展个人住房的款风险转移保障机制（三）完善银行内部信贷管理机制（四）加强律师的参与工作本文选题为热点问题，具有专业性和实用性。
对商业银行个人住房贷款的现状、风险及对策，运用专业知识和相关政策进行逐次分析，论证合理，方法和观点正确，层次清楚，结构完整，符合论文写作要求。
成绩：67分。
答辩小组评语及评分答辩分成绩答辩年月日时间答辩主持人答辩教师答辩秘书答辩小分校集中实践环节指导小组意见省校集中实践环节指导委员会意见摘要自1999年9月，中国人民银行出台延长住房消费贷款、降低住房消费贷款利率等政策措施以来，个人住房消费贷款实现了跨越式发展。
目前，个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式。
然而，随着个人住房消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
本文主要从借款人、开发商、银行自身的管理以及政策法规等各方面来分析银行在个人住房贷款业务中所面临的风险并提出防范对策。
关键词：个人住房贷款风险对策一、我国个人住房贷款的发展现状 (5)二、商业银行个人住房贷款的风险分析 ......................................................... .5（一）.................................................................................. 借款人个人信用风险.6（二）...................................................................................................开发商风险.6（三）.................................................................................................. 抵押物风险.7（四）.......................................................................................... 银行自身的风险.8（五）.............................................................................................. 政策法规风险.9三、个人住房贷款风险防范的对策 (10)（一）......................................................... 建立个人信用制度，提高违约成本10（二）..................................................... 重点开发风险低、潜力大的客户群体11（三）................................................ 发展个人住房贷款的风险转移保障机制11（四）完善银行内部信贷管理机制，防范管理风险和操作风险 (12)参考文献 (13)我国商业银行个人住房贷款的风险分析及对策我国个人住房贷款的发展现状个人住房消费信贷在发达国家已是一个相当成熟的行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析及对策研究毕业论文
毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究摘要：针对目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融重点。
同时，个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险的现状。
本文从个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，进而完善房地产金融业发展的宏观环境、个人住房贷款担保和保险制度、个人信用体系以及加强商业银行自我发展的能力等多种途径，论述了对个人住房贷款存在的潜在风险进行有效防范的措施。
关键词：商业银行个人住房贷款风险分析防范对策。
Abstract：Specifically for our country commercial bank individual housing loansfact that ceaselessness reforming the housing system going deep into ，the individual house loan becoming gradually housing finance priority。
At the same time，individual housing loans business fleetness develops necessity current situation that can bring gigantic lurking risk to gigantic lurking risk commercial bank。
The main body of a book start with individual housing loans risk characteristic and the hidden trouble analysis，various approach such as the macroscopic view environment , individual housing collateral loan that the then perfect real estate finance job develops being gone bail for and being being sure that system，personal credit system reinforce commercial bank self-development capability as well as，has discussed the measure that the effect being in progress to the lurking risk that the individual there exists in housing loans having keeps watch。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施论文
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施论文我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施摘要：住房贷款作为商业银行的主要业务之一，在推动经济发展和增加金融市场流动性方面起着重要作用。
然而，住房贷款业务存在一定的风险，尤其是在借款人无法按时还款的情况下。
因此，商业银行需要采取一系列的风险防范方法和管理措施，以降低个人住房贷款业务的风险。
关键词：商业银行、个人住房贷款、风险防范、管理措施一、引言住房贷款是商业银行的主要业务之一，它不仅有助于满足居民对购房的需求，同时也促进了金融市场流动性的增加。
然而，住房贷款业务也存在一定的风险，尤其是在借款人无法按时还款的情况下，会对银行的资产质量和经营状况造成不良影响。
因此，商业银行需要制定一系列的风险防范方法和管理措施，以降低个人住房贷款业务的风险。
二、风险防范方法1. 风险识别与评估商业银行在开展个人住房贷款业务之前，应首先进行风险识别与评估。
这包括对借款人的信用状况、收入状况以及购房资格进行综合评估。
通过借款人的信用报告、征信查询等手段，全面了解借款人的还款能力和还款意愿，以避免高风险借款人的选择。
2. 严格的风险控制标准商业银行在个人住房贷款业务中应设定严格的风险控制标准。
例如，根据借款人的收入情况和购房需求，设定合理的贷款额度上限。
同时，商业银行应确保借款人有足够的还款能力，通过借款人月收入占贷款还款额比例的要求来限制贷款规模。
3. 多元化的抵押品要求商业银行在开展个人住房贷款业务时，应要求借款人提供充足的抵押物。
除了购房房产本身，商业银行还可以要求借款人提供其他形式的抵押物，如定期存款、政府债券等。
这样一来，即使借款人无法按时偿还贷款，商业银行可以通过抵押物的处置来保障自身权益。
三、管理措施1. 建立健全的贷款管理制度商业银行应建立健全的个人住房贷款业务管理制度。
这包括审查贷款申请材料的流程、审核程序、贷款审批人员的权限等。
通过建立规范的管理制度，可以确保住房贷款业务的运营符合法律法规的规定，并减少潜在的风险。
商业银行住房贷款的风险与对策分析
商业银行住房贷款的风险与对策分析毕业论文(设计)开题报告题目：商业银行住房贷款的风险与对策分析一、课题研究的目的、意义：近年来，国内外经济环境的不断变化，由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。
个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类，然而在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露。
房地产的发展面临着新的政策环境，这也给商业银行个人住房贷款的风险状况带来了很大的不确定性。
2007年美国的“次贷危机”，引起许多国家的反思，我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛，打击房地产的炒作和过度投机行为，防止房地产泡沫的进一步发生。
我们应尽快树立适应商业银行发展的风险管理体系,积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施，控制和防范个人住房贷款风险。
研究个人住房贷款的风险管理不仅可以促进我国人民居住环境改善和房地产业的健康发展，也对促进房地产金融市场平稳发展具有极其重要的现实和指导意义。
本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况，明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险以及成因，如何防范控制个人住房贷款的各种风险，如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平。
我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂，经验也比较有限，再加上个人住房贷款的特点，如何有效控制和防范贷款风险对于我国商业银行来说是一个实质性的挑战。
二、本课题国内外研究的历史、现状和研究目标：1、国外的研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。
西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了快速发展，房地产业一直是国民经济的重要支柱，各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统，在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验，尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异，但一般都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务，以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。
本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。
在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。
本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。
个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。
随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。
在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。
1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。
研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。
通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。
个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。
个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。
通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。
通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。
2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。
然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。
首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。
借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。
其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。
由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。
再者，市场风险也是一个需要重视的问题。
金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。
为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。
首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。
个人住房抵押贷款风险防范文献综述
几方面进行 防范风险 。参照美国住房抵 押贷款证券化 的发展经验 ，袁嫒 （ ２ ０ ０ ８ ）结合我国实 际情况 ，提出我国 的住房 贷款可 以建 立抵押贷 款的 二级市 场 ，并 且 可 以适 时 提 高住 房抵 押贷 款 的 证 券 化 程 度。 赵 亮 （ ２ ０ １ ３ ）提出建立 健全住 房贷款保 险制度 ，开发可调 整利率抵 押贷 款 ， 进行套期保值 的对策 。
摘 要 ：个人住房抵押贷款是促进社会经济快速发展 的重要 因素，是 商业银行一个重要的利 润增 长点。随着我 国个人住房抵押 贷款规 模的扩 大。由于个人住房抵押贷款发展不成熟而 引起 的违约风险也在 增大。本文对 个人 住房抵押 贷款风 险的国 内外研 究文献进行 了回顾 ， 对研 究现状进行 了评述 ，并针对 国内在个人住房抵押 贷款风险研 究方面的不足 ，提 出了进一步研 究的建议 。 关键词 ：个人住房抵押贷款 ；风险防 范；评述 个人住房抵押贷款是借款人购 、建 、修住房时以借款人或第 三者能 自主支配 的房地产作为抵押物 ，向银行 申请一定数额借款 的一种 贷款方 式 。借款人 到期不能归还贷款本息的 ，贷款银行有权依法处分其抵 押房 地产 以获得清偿 。个人住房抵押贷款风险及防范 ，国 内外 已有很 多学者 对其进行 了理论分析和实证研究 ，从各个角度分析了个人住房抵 押贷款 的风 险成 因，并提 出了防范风险 的对策 。 国外研 究现状 （ 一 ）个人住房贷款风险与 Ｉ 的关 系研 究 Ｑ ｕ ｅ ｒ ｃ ｉ ａ 和Ｓ ｔ ｅ ｇ ｍ ａ ｎ（ １ ９ ９ ２ ）认为 ，住房净资产 或贷款与住宅 价值的 比率 ｕＶ （ １ ｏ ａ ｎ —ｔ ｏ —ｖ ａ ｌ ｕ ｅ ）影 响着 违约 决策 。Ｑ ｕ ｉ ｇ ｌ ｅ ｙ等 （ １ ９ ９ ３ ）认 为 ，违约频 率和清算 时抵押 品的价值损失程度都会影响个人住房 抵押贷 款违 约损失 。Ｌ ａ ｍ ｂ ｒ ｅ ｃ ｈ ｔ 和Ｐ ｅ ｒ ｒ ｎｄ ａ ｉ ｎ（ １ ９ ９ ７ ）用 标准 威布尔 分布 和一般 威 布尔分 布模 型 ，选取 Ｌ Ｔ Ｖ、工 资、婚姻 状况 和利 率研究 １ ９ ８ ７—１ ９ ９ １ 年 英国个 人住房抵 押贷款 动态违 约情况 时发现 ：工资和利率 在标准威布 尔分 布模 型中是主要影 响因素 ，而贷款价值 比在一般威布 尔分布模型 中 影 响较显著。Ａ ｒ ｃ ｈ ｅ ｒ 等 （ １ ９ ９ ９ ）通过实例研究 发现 ，主要是 由贷款发放 过程和住 宅销售过程内生的个人住房抵押贷款风险 ，而 Ｌ １ Ｖ与个贷风 险
银行个人住房贷款业务文献综述
银行个人住房贷款业务文献综述1.国外研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。
西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了非常快发展，房地产行业一直都是国民经济的重要支柱，各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统，在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验，尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异，但一般都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务，以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。
Yoko Moriizumi(1996)[1]对房地产抵押贷款中借款人违约风险进行了理论研究。
他在要求权法中把违约看作是一种合理的决策，认为当住宅价值降到低于抵押贷款价值时违约就会发生。
他研究在信息不对称的条件下，由于借款人的风险类别是一种私人信息，只有借款人自己最为清楚。
他认为借款人的抵押贷款选择倾向应该被贷款人当作鉴别高风险与低风险借款人的一种违约风险信号，为房地产抵押贷款借观尺风险的普理对策提供了依据。
Roubini(2008)[2]认为在过去的30年中，美国联邦政府深信“金融创新永远走在监管规则的前面”，正是因为如此才导致了监管的真空,导致了美国次贷危机的出现。
商业银行在发放住房贷款时，不能盲目地去为了增强资金的流动性而去将贷款过度地证券化。
Caprio(2008)[3]等人通过对次贷危机发生原因的探究，进而对商业银行发放住房贷款提出了相应的防范措施:第一：强调监管和调控；第二：优化评级机制;第三：紧缩信贷条件;第四：抑制资产证券化的泛滥等。
LouisHyman(2007)[4]认为多数人当今的次贷危机要想解诀需要通过政府的干预来抑制次级贷款，但是他们没有认识到政府的介入正式次级贷款产生的首要原因。
2.国内研究现状国内对个人住房贷款的研究时间有限，而且联系国内实际情况，许多理论都不能够完善实践。
个人信用制度不完善，信息不对称等风险，使国内研究深度有限，多以定性研究。
(文献综述)我国商业银行个人住房信贷风险研究
笔者在此篇论文主体部分，首先介绍选题的背景以及研究意义，并辅以简单的文献综述，通过文献研究法、归纳分析法、微观宏观结合分析法和实证分析法来研究个人住房信贷风险。
接着将说明我国商业银行个人住房信贷的发展，并通过个人住房信贷固有的特点来分析商业银行个人信贷的风险特征。
再之后指出我国商业银行个人信贷的业务情况以及个人住房信贷风险的原因，主要从利率波动、银行角度以及借款人角度进行分析。
接着重点分析我国商业银行个人住房信贷风险程度，并在最后提出笔者对个人住房信贷风险的防范与治理的建议。
笔者通过阅读国内外文献，发现学者对商业银行个人住房信贷可能产生风险的特点、风险特征、风险原因的看法都有所不同，所提出的对策也有一定的不同，先从整体来看，由于国外银行起步比我国早，在住房金融风险防范研究也积累了丰富经验。
个人在国外，住房抵押贷款占银行各项贷款项目比很大，因此对信用风险的研究也一直受到广泛关注。
研究内容主要有:阿尔特曼(1968) Z评分模型是用来预测破产概率的一种工具，借助借款方的财务能力，搭建出一个最能体现贷款风险概率的模型。
Capone和Deng (2001)分析单户住宅抵押贷款样本的损失率，发现不能仅从期权定价模型中得出抵押贷款定价损失模型。
Charlier (2003)对荷兰住房贷款的提前还款行为进行了研究，发现再融资倾向、歇火现象、时间性、季节性为提前还款的主要原因。
1988年巴塞尔委员会联合制定了《巴塞尔资本协议》，是商业银行信贷风险管理的里程碑，它对商业银行的风险管理提出了具体要求。
于1996修正，后在2006年新巴塞尔资本协议对商业银行风险管理上提出了更高的质量的要求，从过去单一的资本充足转变成强调资本金最低要求、监督检查、市场纪律约束三方面共同作用，这无疑是商业银行风险管理较为成熟的研究成果。
另外，从整体上看，我国房地产市场起步较晚，从1998年我国才真正意义上建立了房地产市场，在近几年市场发展迅猛。
商业银行个人住房贷款风险研究
01 引言
目录
02 文献综述
03
商业银行个人住房贷 款风险分析
04
商业银行个人住房贷 款风险防范措施
05 结论
06 参考内容
引言
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，房地产市场持续升温，个人购 房需求不断增长。在此背景下，商业银行个人住房贷款业务迅速发展，成为银行 业务的重要组成部分。然而，个人住房贷款业务在为银行带来丰厚收益的同时， 也伴随着一定的风险。本次演示将对商业银行个人住房贷款风险进行深入探讨， 旨在为银行有效防范风险提供参考。
为了有效防控个人住房贷款风险，商业银行可以从以下几个方面着手：
首先，加强贷款审批流程，严格控制贷款审批标准。商业银行应对借款人的 信用状况、还款能力和贷款用途进行严格审查，避免向不符合条件的人发放贷款。 此外，还应加强对抵押物价值的评估，确保抵押物的充足性和合法性。
其次，提升个人住房贷款产品的创新力度，满足不同层次、不同用途的贷款 需求。商业银行可以通过推出不同期限、不同利率、不同还款方式的贷款产品， 满足借款人的个性化需求。同时，还可以通过贷款产品的创新，降低贷款的风险 敞口。
二、信用风险产生的原因
1、借款人信用意识不强。部分借款人可能存在隐瞒真实信息、伪造申请材 料等行为，导致银行无法准确评估其信用状况，增加了信用风险。
2、房价波动。房价波动可能导致借款人无法按期还款，进而引发信用风险。
3、宏观经济环境变化。经济环境的变化可能影响借款人的就业和收入状况， 进而影响其还款能力。
参考内容
引言
商业银行个人住房贷款业务在中国的金融市场上占据着重要的地位。然而， 随着业务的快速发展，贷款风险也逐渐显现。本次演示旨在探讨如何加强商业银 行个人住房贷款的风险管理，提出针对性的风险防范措施。
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关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述**:***关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述重庆工商大学派斯学院经济系胡伟红摘要：近些年来，我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展得十分迅猛，大大推动了房地产业的发展，尤其对住宅业的发展起到了积极的作用。
个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务重要的一部分。
个人住房抵押贷款市场的迅速扩张，得益于房地产贷款是建立在房地产抵押担保的基础之上，房地产抵押为住房抵押贷款提供了充分的保障; 其次房地产信贷的利润和质量相对于其他贷款要高。
然而，随着个人住房贷款余额的不断增长，商业银行的信用风险也在不断累积。
如何控制抵押贷款的风险，以及采取怎样的措施，是当务之急。
关键词：商业银行；住房抵押；风险；对策Abstract：In recent years, our country's commercial Banks personal housing mortgage loan business developed very rapidly, greatly promoted the development of the real estate industry, especially for the development of the housing has played a positive role. Personal housing mortgage loans have become an important part of commercial bank credit business.The rapid expansion of personal housing mortgage loan market, thanks to the real estate loan is built on the basis of real estate mortgage, real estate mortgage provides a full housing mortgage loan guarantee; Second profit of real estate credit and quality relative to other loans.However, with the growing of personal housing loan balance, the credit risk of commercial Banks has been accumulated.How to control the risk of mortgage, and what measures are taken, is a priority.Keywords：Commercial Banks；Personal Housing Loan；Risk Analysis; Measures to prevent住房是人们从以前到现在一直都是一个问题改善住房条件关系到人们生活质量的提高，因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分，一直是社会各界关注的热点话题。
房地产业是最典型的资金密集型行业，没有金融的支持，也就没有房地产业的发展。
近年来我国利率水平较低，商业银行为追求利润而放松贷款条件导致我国住房贷款突飞猛进，商业银行在收获住房贷款所带来的利益时，也需要认真对待住房贷款业务的潜在风险。
一、个人住房抵押贷款的概述住房抵押贷款，又称按揭，是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。
1、商业银行个人住房贷款的风险分类史玉霜(2013)从宏观和微观两个层面，对个人住房贷款的风险进行了透彻的分析，将风险分为系统性风险和非系统性风险，在系统性风险方面，主要介绍了国家的政策、法律风险、利率风险、市场风险等，非系统性风险方面，流动风险，抵押物风险等。
前者主要受国家政策等方面影响，后者主要受各银行的资产结构和本银行的具体策略影响。
李桂平（2010）提出个人款违约风险的影响因素有借款人的财务负担比率、贷款的期限、贷款的利率、所购房产的交房方式、房地产周期和借款人财务状况等。
借款人的自身经济状况会对还款有很大影响，若借款人不能按时还款就增加了住房贷款的风险。
余敏丽（2011）认为主要分为几大类风险。
如信用风险，流动性风险，利率风险，还有操作风险，一些是外部的一些是内部的。
信用风险又称违约风险，是指借款人不能按期偿还个人住房抵押贷款本息而给商业银行带来的经济损失，是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险，也是商业银行在开展个人住房抵押贷款业务中面临的最大风险。
利率风险。
利率风险是指利率水平的变动使商业银行资产收益发生损失的可能性。
如果贷款利率上涨，借款人还贷负担就会增大，一旦其收入水平跟不上增加的房贷，借款人可能就无力承受，就会出现还不起贷款本息的现象，影响商业银行的收益。
流动性风险。
流动性风险是指商业银行持有的个人住房抵押贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。
操作风险。
操作风险是指商业银行在个人住房抵押贷款的贷前调查、贷时审查及贷后管理等环节中，因各种不当行为而导致的风险。
崔强（2012）分析了我国个人住房抵押贷款面临的主要风险,这些风险包括抵押物风险、提前偿还风险、操作风险、国家政策风险、开发商导致的风险等等这些。
随着经济的发展与变化，出现的风险种类也越来越多，也不断的变化着，而我们也要根据他们的变化找出其中的特点来做好风险控制以及应对措施。
2、商业银行个人住房贷款风险的特点褚丽莉（2013）银行在日常经营管理过程中会面临诸多风险，其中信用风险是一种难以测量和难于把握的风险，它具有综合性、扩散性、积累性、隐蔽性和突发性。
信用风险主要表现如下：第一，借款人通过欺诈或其他不正当的手段骗取贷款，由于银行条件所限，有时很难对其身份及经济状况等影响信用程度的因素进行有效的核实，从而形成风险。
第二，借款者在获得银行的抵押贷款后，因不可抗力因素而失去偿还贷款的能力，从而形成风险。
第三，借款者在获得个人住房抵押贷款后，因收入下降或利率水平提高，致使借款者无法按时向银行偿还贷款，从而形成风险。
第四，借款人在获得抵押贷款后，恶意拖欠银行贷款并转移其资产，从而形成风险。
钱枫林(2011)流动性风险是商业银行所面临的重要风险之一，我们说一个银行具有流动性，一般是指该银行可以在任何时候以合理的价格得到足够的资金来满足其客户随时提取资金的要求。
银行的流动性包括两方面的含义：一是资产的流动性，二是负债的流动性。
资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力；负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力。
当银行的流动性面临不确定性时，便产生了流动性风险。
马文利(2010)利率对房地产市场的影响主要表现在两方面，一是对房地产价格的影响，二是对还贷成本的影响，利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。
巴塞尔委员会在1997年发布的《利率风险管理原则》中将利率风险定义为：利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。
指原本投资于固定利率的金融工具，当市场利率上升时，可能导致其价格下跌的风险。
三、关于商业银行个人住房贷款风险的成因商业银行个人住房贷款风险的成因很多，既有商业银行外部的原因，也有商业银行自身的原因。
每个学者都有自己不同的观点和看法。
1、信息不对称与个人住房贷款风险李桂平（2010）指出了我国个人住房贷款违约风险的成因:一方面,银行与借款者之间的信息不对称是风险形成的内因;另一方面,房地产业的周期性和放贷机构对风险的忽视是风险形成的外因。
我国的个人住房贷款市场的发展存在诸多隐患，如过于依赖银行信贷资金、二级市场不发达无法实现风险的扩散和转移、信息不对称等。
而美国的次贷危机对美国乃至全球的金融市场和实体经济的损害使得我们更需正视我国房地产市场和个人住房贷款市场的隐患和风险。
史玉霜(2013)认为该业务存在着贷款期限长、客户分散、信息不对称等一些特点，因此商业银行长期也将面临着客户收入情况变化、房地产市场周期变动带来的潜在风险，经过长期的积累后，这些风险一旦暴露出来，就将给银行带来难以预料的损失和灾难。
刘向植（2010）是指银行获得借款人的信息不真实，银行通过以下方法，一是依靠征信系统查询借款人信用情况，查看是否有银行贷款以及是否有不良还款记录；二是审查客户本人提供身份证明材料，婚姻证明材料、单位出具的收入证明。
在这些借款人提供的材料中，除借款人身份证明材料可以通过上网核查身份证的真实性以外，婚姻证明材料的真实性和收入的真实性的审查。
有的借款人为满足银行的贷款审批条件，故意伪造虚假收入证明，学历证明、资产证明等，造成银行审查人员对借款人的还款能力，只能局限在已有的资料或职业经验上，导致潜在风险不断。
2、银行内部管理与个人住房贷款风险刘娅楠（2013)银行内部方面的操作和管理问题引发的风险是指由于银行工作人员的失责或管理制度的缺陷导致的风险。
是指：在房价飞快上涨的过程中，个人住房抵押贷款的风险隐藏得很深，而商业银行为了不断开拓业务经营范围，获得更大的收益，就会降低对于抵押贷款的各项要求水平，如降低对贷款人的首付比例要求、忽视对借款人信用水平的审查、疏于对贷款的贷前检查，从而使银行积累大量的金融风险。
余霜（2009）商业银行在个人住房抵押贷款的内部操作环节不规范随着个人抵押贷款业务蓬勃发展，越来越多的居民开始倾向于用按揭贷款方式购买住房，这就增加了商业银行在这方面的业务量，为了加快办理业务，银行工作人员有时操作不认真，从而造成相关法律要求的文件的缺漏和错误，如未填写合同的必备要素或者误填甚至随便涂改。
对借款人的身份审核不够严格，甚至存在贷款合同及相关法律文本有伪造签名和由他人代签的情况，形成无效力合同。
在抵押登记的相关手续没有办理妥当前发放贷款，使得贷款担保没有真正落到实处，给银行造成风险。
饶文芳（2010）有些银行为了自身的短期利益，盲目鼓励个人住房抵押贷款的发展，不仅违反规定放宽了对个人住房按揭贷款者资质的要求条件，甚至以创新产品为借口让这种住房抵押贷款期限延长，而这样必然会放大风险。
此外，我国还存在较多的用贷款抬高房价的现象，造成房地产市场“虚假繁荣”的景象，这就使发生风险的可能性进一步加大。
王海生（2009）商业银行个人住房抵押贷款风险识别技术落后目前，我国个人住房抵押贷款风险管理机制缺乏、风险识别技术落后、缺乏风险控制措施，我国商业银行对于借款者的信用评估仍然主要依靠于经验判断，在贷款审批的过程带有太多的主观色彩，缺乏明确的条件。