村镇银行发展论文

【摘要】建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持社会主义新农村建设的正向激励机制，积极稳妥推进村镇银行的稳健发展，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。

抓住机遇增资扩股，增设营业网点，壮大自身的实力。村镇银行的设立和强势发展，它将成为民间资本投资银行业的重要途径，会有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。村镇银行要抓住这一机遇，壮大自己。找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽展业的渠道。完善村镇银行的股权结构，稳步推进股权结构的多元化。完善公司治理，优化经营环境，争取国家政策的强力扶持。建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持社会主义新农村建设的正向激励机制，积极稳妥推进村镇银行的稳健发展，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。

【关键词】村镇银行小微银行三农民间资本增资扩股差异化竞争股权结构公司治理

截止到2014年6月，抚顺地区依法发起设立的6家村镇银行，已经平稳运行了三年。三年来，村镇银行这一新型金融组织在为当地农民、农业和农村经济提供金融服务、促进涉农经济发展等诸多方面，做出了令人鼓舞的业绩。

浅析做好村镇银行内部审计工作的措施

浅析做好村镇银行内部审计工作的措施一、当前村镇银行内部审计工作中存在的问题 (一)村镇银行内部审计体系中存在诸多薄弱环节随着新农村建设的快速推进，村镇银行的数量以及资产规模、金融覆盖率迅速提升。内部审计作为提升村镇银行发展能力、控制经营和金融活动、强化金融交易规范操作的重要措施却存在很多相对薄弱的环节，例如，镇银行内部审计的独立性原则因为缺乏相对规范的审计委员会使内部审计工作的独立决策、独立监督和独立建议而到一定的限制;中小型村镇银行将内部审计只作为查错纠弊的手段，没有和金融管理、制度完善、服务提升等全面联系起来，导致其内部审计职能发挥有限;内部审计的制度化程度低、内部审计环境建设差、与村镇银行各项金融业务全面对接的水平低等。 (二)信息不对称和监管不全面加大了内部审计的难度我国大多数村镇银行无论是公司治理结构、内部审计体系的垂直化管理，还是与银行其他金融业务的独立性、银行内部控制制度设计等都存在内部审计有效性较差的弊端，容易产生内审信息不对称、业务连续性不强等问题;同时由于村镇银行在金融制度发展过程中产权结构不规范、监管权限分配存在一定困难、金融基础相对薄弱等原因，其外部监管体系的全面性也难以实现，综合以上两种原因，在村镇银行内部审计工作和审计风险管理过程中，信息不对称和监管不全面都在不同程度上加大了村镇银行内部审计实施的难度。内部审计是审计

环境、审计制度、审计技术、内控体系、监管体系的综合组成，任何一个环节的缺失或者不完善都会降低村镇银行内部审计工作的质量和成效。 (三)村镇银行内部审计的风险性问题村镇银行是在国家促进农村金融市场快速发展的一系列政策措施的推动和鼓励下建立起来的，在业务规模迅速扩张的过程中，村镇银行内部审计制度和内控制度往往与各项金融业务的发展难以形成全面的对接和融合，金融交易违规操作、内部审计制度不规范、内控意识差等问题都提升了村镇银行内部审计的风险性，对金融业务中风险因素难以进行有效的识别和控制，使规范、严格、标准的内部审计制度和相关措施流于形式，容易产生金融管理和金融交易活动的违法违规问题。因此，村镇银行的内部审计工作必须坚持客观性、完整性、清晰性和建设性原则，村镇银行治理结构和内部控制体系的不完善使内部审计实施缺乏一定的管理约束、工作评价和有效监督，也容易产生审计失败的风险性问题。二、做好村镇银行内部审计工作的有效措施 (一)完善内部审计职能，提升内部审计的独立性我国商业银行内部审计职能已经从审计监督向审计咨询和审计管理转变，因此村镇银行在扩展金融业务、加强金融活动管理的过程中应该注重审计职能的有效转变以及提升内部审计的独立性。第一，要加强内部审计的制度性建设，推动内部审计活动与村镇银行金融业务全面对接，使内部审计职能向事前监督和实时监督进行转变。第二，要

我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的问题及对策内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展（二）配套法规政策不健全自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确

村镇银行三年发展规划

“七不准” 1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款） 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件） 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用） 4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率） 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品） 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额） 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户） “四公开” 收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。＃＃村镇银行三年发展规划＃＃年4月26日，＃＃村镇银行股份有限公司（以下简称“＃＃村镇银行”）获准筹建，为应对成立后的战略发展环境，规划发展任务和目标，符合监管部门的监管要求，实现把＃＃村镇银行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，根据各级监管部门要求，结合自身实际，特制定本规划。一、指导思想我行＃＃-＃＃年工作总的指导思想是：以党的十七精神为纲要，以银监会加快发展新型农村金融机构政策为契机，坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时具进，强化内控管理、加大创新力度、加快业务发展，提升竞争实力，实现又好又快发展，全面构建符合现代化金融企业制度的新型农村金融企业。二、制定原则 1、客观性原则。根据当地经济发展和金融业务前三年的实

际情况，结合地区发展和GDP增长速度，制定本行三年发展目标。 2、可持续发展的原则。按照既实现股东价值最大化又满足监管标准的要求，统筹安排，合理确定各项业务发展速度，以实现村镇银行的可持续发展。 3、审慎性原则。确定业务发展目标时，充分考虑到发展过程中的各种不利因素；确定财务目标时，合理预计可能发生的损失和费用，增加财务目标的可实现程度，降低投入资本的风险。三、总体发展目标坚持为“三农”服务的宗旨和审慎经营、稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，完善服务功能，健全金融工具，拓展业务领域，增强发展后劲，确立市场化、集约化经营思想，提高综合实力和竞争能力，努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流、资产质量优良、员工整体素质较高、企业凝聚力较强、在工商企业和规模经营的民营企业、个体经营者和个人金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业，争取发展成为全国一流村镇银行。四、市场定位＃＃村镇银行将以“林州人自己的银行，做林州人身边的银行”为目标，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务，以城乡居民为基本客户、微小企业为主要客户、中小企业为重点关注客户，建设成一个立足社区、服务三农、服务中

村镇银行发展中面临的风险

村镇银行发展中面临的风险（一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。（二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。（三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。（四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。（五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建

村镇银行的发展方向

村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略：一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H 三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投

中小银行调研及发展前景分析

报告编号：1509335 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。投资机会分析市场规模分析市场供需状况产业竞争格局行业发展现状发展前景趋势行业宏观背景重点企业分析行业政策法规行业研究报告

一、基本信息报告名称：报告编号：1509335←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥7020 元可开具增值税专用发票咨询电话：4006-128-668、0、传真：0 Email 网上阅读：温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍行业概况我国的中小商业银行（简称“中小银行”）可界定为：除政策性银行、国有商业银行之外的以股份制为组织形式、资产规模相对较小的商业银行，主要包括全国性或区域性股份制商业银行，100多家城市商业银行，数十家农村商业银行、农村合作银行及农村信用社等。近二十年来，我国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。中小商业银行机制灵活、市场意识强、经营效益好，逐步具备了商业银行的运作模式和管理框架，在发展中形成的良好经营管理制度和引进外资参股的实践，也为中国银行业的改革开放积累了宝贵经验，已成为我国银行体系中的一支生力军。发展现状从2006年开闸试点到2013年底扩容至全国范围，新三板市场呈现跨越式发展，正是看到了新三板银行凸显的独特投融资价值，中小银行也加入到抢食新三板“盛宴”的行列中，目前，已有多家股份制银行和城商行与全国中小银行股份转让系统有限责任公司签订了战略合作协议，为新三板已挂牌和拟挂牌银行提供综合金融服务。我国银行业共有12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1927家农村信用社。前景展望同国有商业银行相比，中小银行具有多方面竞争优势：中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击比较小；地方政府部门受地方利益影响，

村镇银行内部控制风险管理的自查报告

关于**村镇银行内部控制、风险管理的自查报告2016年8月22日我部收到办公室印发“关于印发《**村镇银行“两个加强、两个遏制”回头看自查方案》的报告”的文件。按照文件精神，内审合规部自查要点为“内部控制、风险管理、案件防控”。以下为自查情况报告：一、我行内控体系较为健全，组织结构设置符合自身特点，明确了内部控制和相关职能部门的责任、权限和信息报告路线。我行主要发起行为**银行，同时吸收当地优质企业和自然人投资参股村镇银行，股权结构较为合理，为良好公司治理奠定坚实的股权基础。我行按照现代企业制度要求，建立了完善以“三会一层”即股东会、董事会、监事会及高级管理层为主体的治理结构并设立风险管理委员会、提名委员会、薪酬委员会、关联交易控制委员会、信息科技管理委员会和资产负债管理委员会六个专门委员会。但尚未建立独立董事制度。我行各个治理主体的职责边界较清晰，并制定了股东大会议事规则、董事会议事规则、监事会议事规则和高级管理层议事规则五项规范的议事规则，但各项议事规则有待进一步完善。我行参照以流程为核心的全新的银行模式开展经营管理，即在整个银行塑造“以客户为中心”的企业文化，提高市场反应速度，改善服务水平；并通过业务模块化、管理扁平化与运营集中化，提高银行运作效率，实现成本节约与规模效益，促进价值创造与绩效进步，并

全面提升银行的核心竞争能力。但此项工作在该行尚处起步阶段，内部组织架构不完善，距流程银行要求还有较大差距，但我行在2015年成立了内审合规部门，随着业务发展，2016年我行将进一步完善组织架构。二、各部门、各岗位之间职责分离、相互制约，并定期不定期进行岗位测评及意见反馈。认真执行轮岗和强制休假制度，并向监管当局按季度上报人员、安防非现场监管报表。我行在业务领域和部门之间建立了信息交流、信息共享及信息反馈机制。我行建立了《**村镇银行内部控制评价试行办法》，定期对内部制度的健全性等进行评价，但评价效果有待提高。我行2015年成立内审合规部门，建立了内部审计及合规管理的相关规章制度，并定期聘请发起行进行业务督导及业务检查。我行聘请外部审计机构进行审计，但审计结果未及时上报监管部门。我行的内部控制缺陷被发现和被报告后能够及时得到解决和纠正，并能够及时纠正和整改外部监管机构发现的内部控制方面的问题和缺陷。我行正逐步建立及完善各项内控制度，完善组织架构，有效开展内外部审计工作，在高管层的科学领导下，2015年我行未发生案件。三、我行正逐步建立及完善各项内控制度，建立了存款、会计、重要空白凭证等管理制度和岗位规范，我行业务部已制定如下规章制度：贷款管理办法、企业信用评级管理暂行办法、信贷业务操作办法、农户贷款操作细则、担保管理办法、信贷业务审批管理办法、存贷款利率管理暂行办法、贷后管理办法、信贷档案管理办法、抵贷资产管理

我国村镇银行现状和未来发展前景探析

我国村镇银行现状和未来发展前景探析李德2010-11-05 摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持一、我国村镇银行的发展状况（一）村镇银行的建立和发展 2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。

未来银行的四大发展趋势

未来银行的四大发展趋势在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的

商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意

村镇银行设立方案及全套文件

村镇银行设立方案及全套文件自2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》并在6个省区进行试点以来，全国累计已有超过110家村镇银行挂牌成立。而根据2009年银监会发布的《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，三年期间计划在全国建立1300家新型农村金融机构，因此在今明两年村镇银行将可能迎来快速发展和扩张的良好机遇。特别是今年国家《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（即新“国三十六条”）将此列入鼓励类项目。银监会最新颁布的《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》(银监发（2010）27号)为村镇银行的经营和未来发展空间带来了重大机遇。现我将设立村镇银行的实际经验总结如下，期望能对大家有所帮助。一、设立村镇银的主要法律文件 1、《公司法》 2、《商业银行法》 3、《村镇银行管理暂行规定》 4、《村镇银行组建审批工作指引》二、设立村镇银行的程序 1、选择地点，与银监局沟通获其支持，与当地区县级政府沟通获其支持； 2、订立出资人协议 3、确定筹备小组 4、撰写筹建申请文件 5、向银监局提出申请 6、获得银监局批准筹备通知书 8、撰写开业申请文件 9、向银监局申请开业 10、获批后领取金融许可证 11、办理工商税务等证照开业三、对发起人的要求控股性发起人，必须是银行类金融机构，持股不低于20％ 1、国内金融机构 ①商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求； ②其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求； ③财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利； ④入股资金来源真实合法； ⑤公司治理良好，内部控制健全有效； ⑥中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。（有关部门指，股东大会、上级主管部门如国资委、财政部等出资机关） 2、境外金融机构：

XX村镇银行发展状况调研报告

XX村镇银行发展状况调研报告建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。

湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。二、发展村镇银行的瓶颈 (一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。 (二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一

【关注】农商银行未来发展9大趋势!

农商银行未来发展9大趋势农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。农村商业银行正处于战略转型的关键时点。目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。农商行主要发展趋势趋势一：跨区域发展农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时

2021年村镇银行工作计划

村镇银行工作计划村镇银行工作计划加强科技制度建设和落实。人民银行应严格按照《商业银行信息科技风险管理指引》、《村镇银行信息科技建设与管理指引》，要求村镇银行针对自身实际，制定切实可行的科技管理制度。以下是村镇银行工作计划，欢迎阅读。一、注重发挥网点优势，抓住发展机遇，推动优势业务快速发展。储蓄存款是银行的生存之本，也是行长目标考核的重要指标之一。分理处八月份储蓄存款时点和日均指标完成的情况比较良好，作为网点的强势指标，明年也必须紧紧抓住储蓄存款业务不松懈，稳扎稳打，促进网点良性发展。九月份是一个营销旺季，各家银行之间的存款竞争将十分激烈。如何在旺季营销中把握机遇取得胜利，是工作的主要任务。分理处存款营销的基本思路是“进得来、稳得住”。首先，所谓“进得来”，便是要大力发掘存款资源，挖转他行存款和市面流通资金存入我行，使网点处存款快速增长。

第一，发动全所员工，积极提供存款营销线索，只要发现有价值的营销线索，客户经理和相关营销人员马上行动，采取多种方式联系客户，争取挖转资金。其次，利用春节资金大量回笼的时机，及时发现和追踪客户的资金流向，将短期游资变成长期存款。再次，充分利用我分理处现有的宣传方式，例如短信营销、宣传标语等传达我所吸收存款的信息，吸引客户主动上门。二、结合网点特点，大力拓展商友卡，增加发卡量。以点带面，以卡引存，带动业务全面发展。分理处地处市区繁华地段，交通便利商户林立，每一家商户都是可挖掘的商友卡潜在客户。以新增商友卡为媒介，可以吸引商户货款增加网点存款，带动中小商户转账pos新增工作，同时还可向商户推销 ___，一举多得。目前我网点主要跟进的项目是出guo的商友卡商户拓展工作，具体工作从八月份开始进行商户摸底宣传，九月份是我网点商友卡新增发卡的重要客户群，在九月由网点负责人牵头、客户经理负责进一步加大力度跟进，改变以往业务拓展单一、被动的局面。

村镇银行发展现状以及优化问题

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/5e14859994.html, 村镇银行发展现状以及优化问题作者：侯鹏梁晨星来源：《财会学习》2017年第05期摘要：村镇银行设立之初的目的是服务三农，缩小城市农村的金融服务体系的差距，但是由于各种原因村镇银行已经偏离了这条道路，本文分三个部分行文，第一部分讲村镇银行设立的初衷及其发展历程，第二部分讲述存在的问题，第三部分给出合理化的建议，以期待对于村镇银行的发展提供宝贵的建议。关键词：村镇银行；服务三农；改革发展一、村镇银行设立与发展现状为推动农村地区金融服务便捷性，为加大对于农村中小企业扶持力度，为缩小城乡差距，我国于2006年允许相关的资本进入运作，许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济，扩大自己的市场份额，也纷纷开始投资设立村镇银行，截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行，村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。以下是主要的发展现状的概要：（一）增长速度快，资金来源主要来源于民间自从2006年国家允许设立村镇银行以来，经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家，各种资本积极投入到村镇银行的运作之中来，村镇银行如雨后春笋，资金的来源主要来自于民间资本，主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多，如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行，中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。（二）信贷速度快，手续便捷村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业，所以针对农村经济的特点，村镇银行的信贷业务速度比较快，相关的审批手续简单便捷，额度较小一般为2到5万元不等。更加有针对性更好的服务于三农。（三）布局不合理存在偏差，集中于经济发达的我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速，中部发展停滞，西部缓慢的趋势，就是现在所谓的“东快中西慢”，这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题，而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区，东部经济发达，城乡差距小各种金融体系机制健全，所以我们说布局分布不合理。二、村镇银行所面临的各种问题

安徽利民村镇银行的发展现状及前景的分析与思考解析

安徽省利民村镇银行发展现状及前景的分析与思考学院（部）：经济与金融学院专业班级：金融学生姓名：孙书义学号：3111351051 2011年12月18日

特别说明：本文是我发表在杂志《决策》2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。目录内容摘要---------------------------------------------4 关键词-----------------------------------------------4 一、研究的问题及背景---------------------------------4 二、国内相关课题研究状况-----------------------------5 三、调研情况-----------------------------------------5 （一）安徽省凤阳县村镇银行的概述---------------------5 (二)调研情况----------------------------------------6 1 股本结构---------------------------------------6 2人员构成----------------------------------------6 3凤阳县利民村镇银行经营状况----------------------6 3.1 开展的业务范围分析---------------------------6 3.2存贷款业务状况分析---------------------------6 3.2.1存款业务分析----------------------------8 3.2.2贷款业务分析----------------------------7 4金融创新---------------------------------------8 5风险控制状况-----------------------------------8 6股东回报---------------------------------------8

2020智慧银行行业现状及前景趋势

2020年智慧银行行业现状及前景趋势 2020年

目录 1.智慧银行行业现状 (5) 1.1智慧银行行业定义及产业链分析 (5) 1.2智慧银行市场规模分析 (7) 1.3智慧银行市场运营情况分析 (8) 2.智慧银行行业存在的问题 (11) 2.1金融科技的意识和重视度不足 (11) 2.2数据价值挖掘不够深入 (11) 2.3智能应用场景存在局限性 (11) 2.4同质化竞争严重 (12) 2.5行业服务无序化 (12) 2.6供应链整合度低 (12) 2.7基础工作薄弱 (13) 2.8产业结构调整进展缓慢 (13) 2.9供给不足，产业化程度较低 (13) 3.智慧银行行业前景趋势 (15) 3.1智能化的感知和度量 (15) 3.2资源和信息的全面互联互通 (15) 3.3提升银行业竞争力 (15) 3.4智慧银行有效推动银行业转型升级 (16) 3.5延伸产业链 (16)

3.6行业协同整合成为趋势 (16) 3.7服务模式多元化 (17) 3.8细分化产品将会最具优势 (17) 3.9呈现集群化分布 (18) 3.10需求开拓 (19) 4.智慧银行行业政策环境分析 (19) 4.1智慧银行行业政策环境分析 (19) 4.2智慧银行行业经济环境分析 (19) 4.3智慧银行行业社会环境分析 (20) 4.4智慧银行行业技术环境分析 (20) 5.智慧银行行业竞争分析 (21) 5.1智慧银行行业竞争分析 (21) 5.1.1对上游议价能力分析 (21) 5.1.2对下游议价能力分析 (21) 5.1.3潜在进入者分析 (22) 5.1.4替代品或替代服务分析 (22) 5.2中国智慧银行行业品牌竞争格局分析 (23) 5.3中国智慧银行行业竞争强度分析 (23) 6.智慧银行产业投资分析 (24) 6.1中国智慧银行技术投资趋势分析 (24) 6.2中国智慧银行行业投资风险 (24)

村镇银行风险管理部工作总结

ⅩⅩ村镇银行风险管理部工作总结今年以来，风险管理部在行领导的正确领导下以及各部门的大力支持下，全面贯彻年初我行工作会议精神，紧紧围绕我行成立时下达的各项任务，以支持“三农”为重点，以服务县域中小企业为中心，各项业务和改革工作平稳进展。总体情况是：存款快速增长，贷款质量不断提高，贷款规模逐渐扩张，盈利水平得以提高。现将ⅩⅩ年的各项工作总结如下：（一）ⅩⅩ年我行资产质量状况 ⅩⅩ年末我行贷款余额5000多万元，（其中自然人贷款XXX万元；法人贷款XXX万元）。不良贷款按五级分类余额为零，无不良率。全年累计应收利息XXX万元,实收利息XXX万元,利息回收率XXX%。（二）进一步健全和制定内控制度和操作流程今年，我部制定了各项规章制度，着力构建内部控制制度的整体框架，根据我行开展的业务特点和风险控制需要，力争将风险控制措施渗透到各个业务领域和各个操作环节，督促各职能部门制定相关规章制度，从合法性、操作性角度出发进行审查审定。。各项制度、办法、操

作流程的健全和制定，一方面进一步理顺了各部室业务流程，明确了各环节的职责分工，另一方面进一步强化了我行的垂直管理，有效地防范了风险。（三）充分发挥风险评审职能，正确引导资产业务发展方向今年，我部从既不限制业务发展又能控制风险的角度出发，共评审贷款33户，金额3420万元。我部通过审查报告引导客户经理部控制风险，纠正了吸收存款而忽视风险控制，从而申报高风险贷款的经营思想，通过风险提示引导客户经理部转变观念，从全面发展、优化结构的角度看待存贷问题。（四）防范风险与发现问题并重，发挥监督作用今年，我部综合运用现场检查与非现场监控两种手段，实现相辅相成，提高了风险管理的整体效能。一是通过审查资料这种非现场监控的方式提供的线索，制订了现场检查计划。二是集中开展了两次所有新发放贷款的手续审查。今年我部12月初重点检查了发放贷款的合规、合法性进行了检查。通过全面、详尽、细致地检查，在发现问题的同时，更注重对产生问题的原因分析和及时的整改，有效地防范了今后工作中类似问题出现的风险，也进一步加强了我行控制风险的意识。

村镇银行发展存在的难点与对策

村镇银行发展存在的难点与对策村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。村镇银行发展存在的难点 1、结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。 2、资金筹集难。村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对

村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。 3、风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。 4、政策支持不足。一是货币政策本文来源：支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、

XX村镇银行三年规划

XX村镇银行三年规划（2021－2023年）一、发展远景为适应XX县经济发展的需求，XX村镇银行（以下简称“我行”）将以XX县区域内农民、农业、农村经济和小微企业作为主要服务对象，构建方便村镇居民、支持三农经济发展的现代化零售银行，并遵循立足三农、依法经营的理念，结合县域经济特点和发展趋势，实现把我行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，特制定本规划。二、发展规划（一）业务发展目标 1、规范股权管理，健全公司治理（1）完善公司治理。我行已于XX年修改公司章程，把党的领导纳入到公司章程中，我行将进一步加强党的建设积极探索有效发挥党组织融入公司治理的具体途径和方式，确保我行在经营发展中坚持正确的方向。优化董事会和监事会结构，选聘具有“三农”和小微背景的董事、监事，制定服务乡村振兴的发展战略规划，将实施情况纳入董事会和高级管理层履职评价，严肃追究其失职或不当履职责任。充分发挥监事会职能作用，重点监督董事会和高级管理层在坚守定

位方面的履职情况，做到对于坚守定位出现的问题敢发现、敢发声、敢发难。规范高管层遴选，完善内部相互制衡机制，严防内部人控制。（2）优化股权结构我行将进一步优化股权结构，提高主发起行持股比例，构建有利于主发起行发挥作用的股权结构，严把股东资质，积极引入认同支农支小战略定位的投资者，强化股东和实际控制人穿透式管理，绘制股东、关联人、实际人、最终受益人图谱，建立股东不良行为“黑名单”，坚决清退问题股东，对违法违规股东实施联合惩戒，依法采取限制股东权利、没收违法所得、责令转让股权、依法清退等惩处措施。在去年末完成股权托管登记的基础上，今年末前完成股东股权确认，规范股权质押、变更登记，健全关联交易管理制度，完善相关信息报告和公示制度。（3）增资扩股计划我行现有总股本XX万元，股东人数XX人，其中法人股东XX人，持股XX万股，占比XX%（发起人XX持股XX万股，占比XX%）；自然人股东XX人，持股XX万股，占比XX% 截止XX年末，我行每股净资产XX元，每股净收益XX 元，我行计划向现有法人股东以每股XX元价格定向增资扩股XX万元，总股本达到XX万元，单个境内非银行金融机构