“七日年化收益率”就是个坑理财-精选

“七日年化收益率”就是个坑理财

图片来源网络。文_理财实验室(作者为银行职员，拥有微信号：MoneyLab)大家在挑选货币基金的时候，都会看到

一个叫“七日年化收益率”的东西。收益率还不简单吗，难道

不是挑最高那个就好了吗？货币基金还真不是这样，千万不

要被“七日年化收益率”这个很容易波动的数字骗了呀。

货币基金为什么会有“七日年化收益率”这个东西呢？本意是

为了方便对比。假设某种理财产品，一个存半年可以拿到3%收益，另一个存1年可以拿到5%收益，5%比3%大，是不

是该选大的呢？当然不是，人家那个3%是半年挣来的钱，如果按这个挣钱速度存一年应该是6%才对，这个才是能够

和5%对比的数据。货币基金也是一样道理，由于每天真能

拿到手的“万份收益”波动大难比较，所以大家假设货币基金

按照过去七天挣钱的速度挣一年，得出的收益率就是“七日年化收益率”。

大家能够猜出来猫腻在哪里了吧？既然是假装按过去七天

的挣钱速度计算一年的收益率，那么只要过去有一天收益特

别高，“七日年化收益率”就会被认为很高。若你按照“七日年化收益率”的高低选择货币基金，很可能到手的收益并不高。

例如上面这张图，是10月12日微信理财通的货币基金数据，

大家注意看“万份收益”和“七日年化收益率”。

“万份收益”是你能挣到的钱，最高的是第一个华夏基金财富宝，昨天一万元能到手 1.1625元收益。再看看“七日年化收

益率”，奇怪了，最高的是第二个汇添富基金全额宝。为什么会出现这种情况？当然是因为“七日”里包括过去7天的“万份收益”，可能是过去7天收益都高，也可能是只有其中某一天

特别高。

那么，怎样才能看到这些货币基金的真实收益率呢？商家广

告能让你看到的数据其实只有这些了，其它的数据需要到更

专业的地方查询，会非常麻烦。因此你会发现自己对比了好

多大大小小的数字，其实并不一定能选出多挣钱的货币基金。

其实，货币基金“好用与否”比“收益有多高”更重要。货币基金收益是跟随资金市场整体趋势波动的，不会偏离太多，真正

想投资理财不能靠这种随大流的理财产品。如果长期不用的

钱，还是该考虑银行理财、债券基金、股票基金甚至风险更

高的P2P。货币基金主要图个方便，让身边的活钱能产生点

不拿白不拿的小收益就足够啦。

请牢记，货币基金只是理财工具之一，远远不是理财的全部。哪些货币基金挣钱多？上面这张表格上全是互联网宝宝类

产品，数据截止日期为10月10日左右，排列顺序是假设买

了这些产品后过去6个月能到手多少钱。

先来看看“万份收益”和“七日年化收益率”。在这张按照过去半年真实到手多少钱的排名里，这两个数据此起彼伏，参考度

真的非常有限。

过去6个月谁最挣钱？百赚利滚利、京东小金库和理财通名

列前三，但是差距非常小。

接着看第四名到第六名，苏宁零钱宝、网易理财和民生如意

宝为什么数据完全一样？因为他们虽然名字不同，可是背后

的货币基金都是汇添富现金宝。

这也提醒大家，选择产品不要光看名字，背后的货币基金才

是真正产生收益的原因。就像前三名的百赚利滚利、京东小

金库和理财通也同时在卖好多种货币基金。

最后要看看用户最多、规模最大的余额宝，它排在第九，收

益率也属于前列。余额宝好处和坏处都是同一点：想花钱的

时候很方便。这是好处，因为货币基金本来就是放“活钱”的

地方，自然用起来越方便越好；这也是坏处，因为它花起来

实在太方便了，会让攒钱更加困难。

小知识边旅游边返现

近年来越来越多人选择出国旅游来放松身心，对于喜欢境外

游的人来说，不妨留意一下自己手中的境外消费卡的相关条

款，或者可以为你在国外旅游的同时带来小优惠。

假如你使用的是62开头的龙卡银联信用卡在新加坡和泰国

消费；使用龙卡变形金刚卡并通过JCB卡组织清算网络在韩国、日本、中国台湾和泰国消费，每笔满等值900元人民币可获7%返现奖励，每卡每月最高奖励600元人民币。

若是使用民生银行信用卡的用户，通过短信报名成功后，在

境外通过VISA网络使用报名信用卡进行消费，单月满500美元或等值外币，可享该卡当月境外消费总额的2%-6%返现奖励。每月最高返现金额不超过200美元。

还有当你在港澳台刷中信银行Visa卡并使用Visa线路结算时，就可以享受5%返现。每卡每月返现最高100美金。

此外，中国银行、浦发银行、农业银行等银行都有相关的出

境消费返现优惠，大家可以根据自己手中的银行卡，上网、

打电话或者直接去营业厅咨询一下，也许会有惊喜哦。

IC卡将与磁条功能道别

平常，我们经常会用到磁条卡，但磁条卡本身技术含量低，

犯罪团伙随便弄台读卡器就能轻松复制磁条卡信息，卡和复

制器之间的关系就像磁带和录音机的关系。磁条卡的安全隐

患早为银行界熟知。随着技术的改进和提升，很多银行都推

出了更安全的IC卡，虽然为了兼顾各种POS机兼容问题，很多IC卡背面还经常带着磁条，兼有磁条卡功能。

但根据央行下发的《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，从今年9月起，在全国ATM机上使用金融IC 卡，卡上的磁条将不再发挥任何作用。到10月底前，全国POS终端将关闭IC卡的磁条功能，年底前，全部商业银行

将关闭IC卡的磁条卡功能。也就是说，以后使用IC卡，交易就必须通过IC卡而不能再走磁条了。

本文选自《南都周刊》