中国产险公司应对自动驾驶技术发展的策略研究

中国产险公司应对自动驾驶技术发展的策略研究

蔡宇银

（浙商财产保险股份有限公司，浙江杭州310005）

摘要：本文通过分析汽车自动驾驶技术的发展趋势，研究得出自动驾驶技术的发展对保险行业可能发生的影响，这些影响包括汽车驾驶模式的变化导致老车险产品的消失及新型车险产品的出现，交通事故率的大幅度降低促使保险费率的下降，投保人由个人车主变为汽车厂商、科技公司及租车公司等。基于自动驾驶技术对保险行业的影响分析，我国产险公司需要加强关注自动驾驶技术发展对车险市场的影响，在新型保险产品开发、新业务渠道开拓、销售模式变革、人才储备等方面做出应对策略。

关键词：自动驾驶技术；保险；应对策略

The study on the strategy of the development of the automatic driving technology for the domestic property insurance

companies

ABSTRACT：This paper through analysis of the automotive automatic driving technology development trend. The research shows that the effect of automatic driving the development of the insurance industry may occur. These effects include changes in driving patterns lead to the disappearance of the old insurance products and new insurance products, traffic accident rate greatly reduce promote insurance rates decline, the insured by the owner of the personal variable for automobile manufacturers, technology companies and car rental companies and other. based on the insurance industry analysis of the Influence on automatic driving technology ,insurance companies in China need to strengthen the attention of automatic driving influence of Technological Development on the automobile

insurance market, in developing new insurance products, new channels for business development, sales model changes and talent reserves make coping strategies.

Key words: automatic driving technology; insurance; coping strategies

近年来，随着互联网、物联网、大数据计算、智能控制等技术的快速发展，汽车自动驾驶趋势已经越来越明显，欧美、日本以及我们国家的汽车厂商、科技公司都在加大力度推进自动驾驶技术的研究和试验。我国的自动驾驶技术研究发展迅猛，目前一汽、上汽、北汽、广汽、吉利、比亚迪、长安汽车、百度、乐视汽车、蔚来汽车等公司都已进入该领域，部分公司的自动驾驶技术已进入路测应用阶段。汽车自动驾驶技术的发展将对保险行业产生颠覆性的影响，伯克夏哈撒韦公司董事长兼首席执行官巴菲特2016年5月接受CNBC的采访时就曾提出自动驾驶技术的实现将对汽车保险行业产生巨大的冲击。我国保险机构，尤其是产险公司更是需要及早准备，做好应对策略，以适应市场的变革。

一、汽车自动驾驶技术发展情况

汽车自动驾驶技术，也称汽车无人驾驶技术，是指汽车的启动、加速、转向、制动、泊车等运行操作无需驾驶人干预就能自动完成的技术，属于智能网联汽车技术的高阶版。根据美国调研公司HIS、麦肯锡等预测，预计2020年左右，自动驾驶技术将率先在高速公路及车队方面实现应用,相关法律法规以及行业标准将出台；2025年左右，全球自动驾驶汽车销量将达到30-60万辆，其中中国市场销量约为5-10万辆①；2035年左右，全球自动驾驶汽车销量将达到1500-2000万辆，自动驾驶汽车保有量将达到5000-7000万辆,中国市场上的份额将达到25%、北美市场为29%、欧盟市场为20%。近年来，美国、欧盟、日本及我国都在积极推动自动驾驶的研究和测试应用，但各国的发展趋势各有特色。

（一）美国汽车自动驾驶技术得到政府支持，立法推动，技术改良与革命路线同时推进，已进入恶劣路况测试阶段

美国是自动驾驶的积极倡导者，政府已将推动自动驾驶技术发展提升到国家层面，①贾元熙：“中国2035年将成全球最大无人驾驶汽车市场”，参考信息网，2016年6月，https://www.360docs.net/doc/781193928.html,/finance/20160610/1186521.shtml。

并在资金、政策等方面给予大力支持。上个世纪八十年代，美国国防部就开始大规模资助Utonomous Land Vehicle（自主陆地车辆）研究。2015年，密歇根州交通部支持密歇根大学斥资1000万美元打造了一个智能交通系统试验模拟城市MCity。2016年年初奥巴马政府提议美国国会批准，在2017年预算中拨款40亿美元用于自动驾驶汽车的研发和使用。2015年，美国交通运输部发布《智能交通系统战略计划2015-2019》，明确了实现车辆网联化、加速汽车智能化两大核心战略。②

美国在自动驾驶汽车的立法方面也走在世界前列。美国国家公路交通安全管理局2013年发布了《自动驾驶车辆声明》，对自动驾驶汽车进行了分类，并对部分州允许测试自动驾驶汽车提供了基本建议。密歇根州、佛罗里达州、内华达州和加利福尼亚州等已出台包括保险、安全标准、测试等方面的自动驾驶汽车法律，另外十多个州和地区也正在考虑出台相关法律。2016年初，据路透社报道，美国交通部门将删除美国各州一些交通安全条例，促使汽车制造商能更顺利地测试其自动驾驶汽车，以加快自动驾驶汽车的发展。

目前，美国以特斯拉为代表的技术改良路线和以谷歌为代表的技术革命路线齐头并进，已开始进入恶劣路况测试阶段。特斯拉在2014年10月首先面向Model S推出了Autopilot硬件，随后不断升级，现阶段已经可以自主处理大多数普通驾驶操作。目前路面上已有约7万辆特斯拉汽车支持Autopilot功能，自动驾驶功能激活状态下的总里程已超过4700万英里，平均每天新增100多万行驶里程数据。谷歌自2009年开始启动自动驾驶项目，早期自动驾驶技术是基于雷克萨斯RX450h等产品打造的，2014年发布了自主研发的全新车型，取消了方向盘、油门以及刹车等传统驾车设备。此外，谷歌今年还宣布将与菲亚特-克莱斯特勒合作开发自动驾驶汽车，把谷歌的自动驾驶汽车技术引入100辆克莱斯勒Pacifica当中。自2009年以来，谷歌自动驾驶汽车测试里程合计已超过270万公里，其中完全自动驾驶模式下行驶160多万公里，目前已开始在华盛顿州进行雨雪路、山路等恶劣路况测试。

（二）欧盟持续支持自动驾驶研发项目，传统汽车厂商对于自动驾驶技术更为积极主动，并投入大量资金和精力，大部分成熟技术已通过测试

欧盟对于自动驾驶技术的前景一直十分看重，很早就开始持续支持自动驾驶研发项目。如欧盟依托历次框架计划（Framework Programme）对自动驾驶开展了长期持续的②孙巍、张捷、穆文浩、吴云强：“典型国家和地区自动驾驶汽车发展概述”，《汽车与安全》，2016年第2期。

资助，开发了一系列实验车型，包括大陆集团、沃尔沃、大众、施克传感器、德国航空航天中心、瑞士洛桑联邦理工大学等17 家机构参与。③在德国，联邦经济事务和能源部等政府机构正在支持着规模众多的自动驾驶项目，越来越多的自动驾驶汽车测试设施获得国家补贴。在英国，政府准备投入 1000万英镑补贴自动驾驶汽车的测试设施建设和主要研发项目，并计划于2017年开始在高速公路上测试自动驾驶汽车。

欧盟传统汽车厂商对于自动驾驶技术更为积极主动，并投入大量资金和精力，大部分成熟技术已通过测试。戴姆勒集团旗下的奔驰自动驾驶实验始于2013年，奔驰S级轿车完成自动驾驶路试，从德国曼海姆出发行驶100公里达到普福尔茨海姆，2016年发布的新型E级轿车融入了众多新兴自动驾驶技术。戴姆勒集团还进行了自动驾驶卡车及大巴的测试，并获得了合法上路资格。奥迪于2014 年初在CES上推出辅助驾驶技术Traffic Jam Assistant，2015 年推出搭载自动驾驶功能的奥迪 A7 汽车，2017年将在市售的A8等高端车型当中加入这种自动驾驶功能。标致雪铁龙的自动驾驶汽车于2015年10月在完全自动驾驶模式下通过高速公路成功从巴黎到达波尔多，全程共计580公里，该自动驾驶汽车能够根据路况和交通来调整车速，并能在拥堵路段自行更换车道，整个行程没有发生交通事故，增加了自动驾驶汽车的可靠性。

（三）日本政府已启动自动驾驶实用化立法，并联合欧盟制定统一标准，大型车企发挥积极作用，计划于2020年使自动驾驶技术进入实用化

为推动本国汽车厂商开发的自动驾驶汽车走向实用化，日本政府将启动相关立法，在2016年度内制定指导方针，允许在公路上进行自动驾驶汽车路测，2020年之前完成相关配套法律法规的立法。日本警察厅已开始针对自动驾驶汽车引发的事故责任归属问题，展开法律层面的讨论。此外，日本还联合欧盟为自动驾驶汽车上路和超车制定共同标准，共同标准除了包括一些基本性规则外，还纳入了一些安全规定，如安装预防驾驶员打瞌睡和注意力不集中的装置。

日本大型车企在自动驾驶技术研发中发挥着积极的作用。丰田公司于2015年10月，在东京首都高速的有明出入口至福住出入口的5.5公里路段，向媒体演示了雷克萨斯GS 的自动驾驶系统试乘。日产汽车公司也于2015年10月，在本次东京车展会场周边一段17公里的一般道路上，开始了装有自动驾驶系统的电动车凌风的试乘演示。本田公司则于2015年11月，在东京首都高速地处江东区的一段8公里的路段上，面向媒体记者开③上海科技发展研究中心：“全球自动驾驶发展现状与趋势（下）”，《科技发展研究》，2014年第16期。

始了装有自动驾驶系统的混合动力汽车的试乘演示。丰田、本田、富士重工等宣布将在2020年前使自动驾驶技术进入实用化，可以在高速公路实现自动驾驶。而日产则准备将其与美国航空航天局在人机界面领域的联合研究成果商业化，到2020年不仅实现高速公路上的自动驾驶，还将推出在一般道路也可以进行自动驾驶的汽车。

（四）我国自动驾驶汽车市场前景广阔，政府已将其纳入“中国制造2025”的重点领域，本土企业也在奋力追赶

对于我国而言，发展自动驾驶汽车的意义重大，市场前景广阔。一方面，自动驾驶汽车可以降低交通事故率，提升交通效率，减少能耗，解决能源不足、环境污染等问题；另一方面，中国拥有全球第一大汽车市场和较为强大的通信及互联网产业优势，自动驾驶汽车的发展基础条件非常好。2015年5月，国务院发布了“中国制造2025”，将智能网联汽车产业作为重点领域之一，而智能网联汽车最主要的一个应用就是自动驾驶技术。2016年6月，由工信部批准的国内首个“国家智能网联汽车(上海)试点示范区”在上海嘉定正式投入运营，可以为自动驾驶汽车提供综合性测试场地和功能要求。工信部近期也将发布《智能网联汽车发展技术路线图》，并联合公安部制定公布智能网联汽车公共道路测试规范，以推动自动驾驶技术的发展。

根据汽车工业协会的规划，我国将智能网联汽车发展分为三个阶段：

第一阶段为起步期(2016—2020年)：初步建立智能网联汽车标准法规体系、自主研发体系、生产配套体系，掌握智能驾驶辅助系统关键技术，缩小与发达国家的差距；先进驾驶辅助系统(ADAS)实现较大规模应用，新车装配率超过50％，网联式驾驶辅助系统装配率达到10％，部分自动化车辆开始进入市场，开始完全自动化车辆的路测；汽车交通事故减少30％，交通效率提升10%，油耗与排放分别降低5％。

第二阶段为发展期(2021—2025年)：建立较为完善的智能网联汽车标准法规体系、自主研发体系、生产配套体系及产业群，掌握自动驾驶系统关键技术，基本完成汽车产业转型升级，在智能网联汽车领域具备国际竞争力；ADAS产品新车装配率超过80％，其中我国自主ADAS产品市场占有率超过50%，网联式驾驶辅助系统装配率达到30％，部分自动化车辆占新车比例达到25％，完全自动化车辆开始进入市场；汽车交通事故减少60％，交通效率提升30％，油耗与排放分别降低2O％。

第三阶段为成熟期(2026—2030年)：智能网联汽车标准法规具有较强的国际话语权，自主研发、生产配套体系形成较强国际竞争力，基本进入世界智能网联汽车一流强

国行列；ADAS产品新车装配率接近l00％，其中我国自主ADAS产品市场占有率超过75％，网联式驾驶辅助系统装配率达到50%，部分自动化车辆占新车比例达到50％，完全自动化车辆占新车比例达到l0％；汽车交通事故减少8O％，交通效率提升40％，油耗与排放分别降低3O％。

与此同时，我国本土企业也在自动驾驶技术领域奋力追赶，争取在这场技术变革中占据一定的市场份额。上汽在十三五规划中对智能驾驶进行了详细的布置，计划在10年内实现全环境下的自动驾驶功能，并与阿里巴巴签订战略合作协议，将阿里通信、高德导航及阿里云计算等资源充分应用到自动驾驶汽车开发当中。吉利沃尔沃于2015年3月在北京西六环进行了自动驾驶汽车实路测试，实现时速70公里自动驾驶，其计划在2020年销售100%自动驾驶汽车。④长安汽车自主研发的自动驾驶汽车今年4月从重庆出发，经过2000公里行驶测试后将会亮相北京国际车展，成为中国首个实现长距离自动驾驶的汽车企业。百度从2013 年开始主导研发百度自动驾驶汽车，实际路测已有数千公里，2015年12月在国内首次实现城市、环路及高速道路混合路况下的全自动驾驶测试，从位于北京中关村软件园的百度大厦附近出发，驶入G7京新高速公路，经五环路，抵达奥林匹克森林公园，并随后按原路线返回。百度自动驾驶汽车目标是三年商用，五年量产，目前已和芜湖、上海汽车城、乌镇景区签订战略合作协议。

综合各国的汽车自动驾驶技术应用研究和发展来看，大部分国家都很重视自动驾驶技术的发展，并从政府层面大力支持和引导，汽车厂商及科技公司也积极投入到自动驾驶技术领域的研究当中，大部分公司已进入深度路测阶段，且有加速进入商用化量产的趋势。

二、自动驾驶技术在汽车市场的普及应用对保险行业的影响

随着汽车自动驾驶技术的普及，汽车保险行业将会受到巨大的冲击。美国密歇根大学交通运输研究所研究显示，一旦普及使用自动驾驶汽车，美国汽车保有量最高将下降43%,原因是与购买私家车相比，使用共享汽车有更高的成本效益,与自驾车出行相比，利用共享自动驾驶汽车可以节省约80%开支。辛辛那提金融公司曾向美国证券交易委员会提交过年度报告，指出自动驾驶汽车普及会减少保险产品的需求。巴菲特近期接受CNBC的采访时也提到自动驾驶技术的应用将对保险行业带来不利的影响。从汽车自动驾驶技术的发展趋势来看，对保险行业的影响主要有以下三个方面。

④中国汽车市场杂志社：“吉利控股集团董事长李书福：2020年，沃尔沃将销售100%自动驾驶汽车”，《中国汽车市场》，2016年第7期。

（一）驾驶模式的变化将导致部分车险产品需求量下降甚至消失，并呼唤专门为自动驾驶汽车定制的新型险种

汽车保险一直是财产险公司的主力业务，占各国财产险公司的业务比重都是比较高的，欧美国汽车保险业务占财产险业务占比在50%左右，⑤我国汽车保险占比更是达到财产险业务的70%以上。目前汽车保险产品包括基于人身安全的各类责任险和意外险，以及基于汽车损坏赔偿的责任险，如交强险、第三者责任险、损失险、盗抢险、自燃险等险种。汽车自动驾驶技术的发展，驾驶模式的变化将会导致部分车险产品需求量下降甚至消失，比如实现全自动驾驶以后，基于互联网、物联网应用的智能汽车将可以实现随时随地监控和召唤，可以大大降低汽车被盗、损失等事故发生概率，这一类保险产品的需求将会越来越少甚至消失。

同时，驾驶模式的变化也呼唤专门为自动驾驶汽车定制的新型险种，包括基于各类自动驾驶辅助系统应用、互联网技术应用的保险，比如保障防止网络入侵导致汽车失控、信息泄露造成损失的责任保险，保障防止自动驾驶系统出现故障造成损失的责任保险等。目前已有保险公司开始进行自动驾驶汽车相关产品的开发，如日本三井住友海上火灾保险以及爱和谊日生同和财产保险于2015年底共同宣布推出一款全新的汽车保险产品，用来覆盖自动驾驶汽车测试展出中可能发生的风险，该风险包括自动驾驶汽车在测试、展览过程中潜在或突发的事故损失。此外，美国加州出台的自动驾驶汽车法律规定，申请自动驾驶汽车执照需要拥有500万美元以上保额的保险，以应对自动驾驶汽车可能造成的人身伤亡及财产损失事故。

（二）自动驾驶技术将大大提高汽车安全性能，降低交通事故发生率，短期内会提升汽车保险的利润率，长期看则会慢慢降低汽车保险费率

据世界卫生组织统计，全球每年因交通事故受伤的人数达5000多万人，每年约有120万人死于交通事故，相当于每天都约有3300人因交通事故离世，而这一数字在2030年可能达到220万人，造成的损失占各国GDP的2%。许多机构的研究报告都显示，90%以上的车祸是由于人为原因造成的，在交通三要素车、路、人当中，最大的隐患其实就是人，比如驾驶员开车时分心、不遵守交通规则等原因造成交通事故。相关研究也表明，如果可以给司机提前三秒左右的警告，那么80%的事故都可以消除。因此，随着自动驾驶技术在汽车领域的普及，汽车的安全性能将大大提高，交通事故发生率将大幅降低。

⑤柳雁笛：“自动驾驶与保险”，《经营者》，2016年第8期。

⑥麦肯锡最近发布的一份报告称，自动驾驶汽车的全面普及可减少90%的交通事故，每年可减少1900亿美元的医疗费用及损害赔偿，挽救成千上万人的生命。2016年3月，穆迪发布的关于自动驾驶汽车的分析报告也指出，随着自动驾驶技术越来越普遍地运用于汽车当中，道路交通事故的发生率会大大降低。

另一方面，对于产险公司来说，随着自动驾驶技术的普及和升级，汽车事故的发生率会逐步降低，汽车保险赔付率也会随着降低，从而提升承保利润率。根据我国智能网联汽车发展规划，未来五年内将大量普及各类自动驾驶辅助系统，并实现部分自动化，预计汽车交通事故将减少30％，相应的汽车保险的赔付率也会大幅下降，承保利润率将会明显提升。但是，从长远来看，随着我国商车费改实施的进一步深化，汽车保险市场的不断成熟，自动驾驶技术带来的交通事故发生率降低必将带动保险费率的下降，各家产险公司之间的激烈竞争甚至会加速这一进程。

（三）投保人将由车主逐渐转变为汽车厂商、科技公司及租车公司，产险公司的销售模式、盈利模式需要作出适应性变革

目前汽车保险的投保人主要是个人车主，汽车保险基本上都是在为人为错误导致的事故提供保障，不管是直销、代理还是经纪渠道，产险公司的销售模式、盈利模式都是基于个人车主为投保人来运作的。随着自动驾驶技术的应用，投保人的角色将会逐渐发生改变，一是个人车主的事故责任将转移给提供自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司，投保人将转变为汽车厂商、科技公司；二是租车行业的兴起，大量租车公司将提供自动驾驶汽车，投保人将会转变为租车公司。在投保人角色发生巨大变化的趋势下，产险公司的销售模式、盈利模式也需要作出适应性的变革，以迎合市场的变化。比如原来的销售模式是为成千上万的个人消费者提供产品和服务，未来可能需要转变为面对汽车厂商、科技公司及租车公司之类的企业客户，侧重于保护汽车厂商、科技公司在自动驾驶技术发生故障时所承担的责任以及租车公司出租自动驾驶汽车所承担的责任，为其提供产品和服务。

三、我国产险公司在汽车自动驾驶技术发展趋势下的应对策略

从前面分析可见，我国的汽车自动驾驶技术发展将会逐渐追上国际水平，自动驾驶技术对汽车保险市场的影响也会在我国出现，根据我国智能网联汽车的发展规划，这些影响将在未来十五年内逐渐显现，产险公司需要在此之前做出积极的应对策略，才能在

⑥吴军：“影响与变革——“互联网＋”时代下的保险”，《上海保险》，2015年第8期。

自动驾驶技术这场变革下取得主动权，争取更多的市场份额。

（一）加强关注自动驾驶技术发展对汽车保险市场带来的影响，定期跟踪汽车自动驾驶技术的应用情况，预测市场变化趋势

汽车自动驾驶技术的发展应用是阶段性前进的，对汽车保险市场的影响也将逐步显现，相关的法律法规、技术、成本等因素都会对其应用情况产生影响。产险公司需要定期跟踪汽车自动驾驶技术的应用情况，可以安排负责行业分析、创新研究的部门统一监控自动驾驶技术应用对车险市场的影响，如研究院、战略、市场、企划等，其他相关部门协助提供信息，如精算产品、业务部门、承保理赔、客服运营等。负责部门定期收集自动驾驶汽车与保险的相关信息，对该领域的技术进展、商用情况、法律法规修订进度、交通事故责任界定方向、保险产品开发情况等进行分析，出具分析报告，预测市场变化趋势，为公司的下一步动作提供参考建议。

（二）持续研究自动驾驶技术各发展阶段的保险需求，为创新保险产品的开发做好准备

各国的自动驾驶技术发展大致分为四个阶段，驾驶辅助、部分自动化、有条件自动化以及完全自动化，目前大多数智能汽车处在第二阶段。从我国智能网联汽车发展规划来看，未来十五年将有三个里程碑节点，预计2020年开始出现自动驾驶的商用汽车，2025年左右部分普及自动驾驶汽车，2030年开始大规模普及自动驾驶汽车。自动驾驶技术各个发展阶段将会出现不同的保险需求，分析各个阶段的保险需求可以为产险公司开发相应的创新保险产品做好准备。如在2020年之前，针对自动驾驶汽车行业技术研发高风险、高投入的特点，产险公司可以提供相应的科技保险，智能网联汽车产业是我国智能制造的战略产业之一，自动驾驶汽车科技保险将会助力我国科技创新战略的落地。此外，现阶段产险公司还可以尝试开发自动驾驶汽车道路测试相关保险，为汽车厂商和科技公司的自动驾驶技术路测提供保险保障。在2020年之后，产险公司可以逐步开发推广自动驾驶汽车专属保险，包括针对汽车厂商、科技公司及租车公司的自动驾驶汽车责任险，针对自动驾驶系统、车联网系统的信息安全风险保险等。

（三）加强与研发自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司、租车公司合作，建立战略联盟，承接保险需求，提供保险解决方案

根据自动驾驶技术的应用趋势，汽车保险投保人将会从个人车主逐渐转变为汽车厂商、科技公司及租车公司，产险公司可以与汽车厂商、科技公司及租车公司主动合作，

建立战略联盟，承接他们的保险需求，提供保险解决方案。初级阶段，产险公司联合汽车厂商、科技公司向政府建议，制定自动驾驶汽车上路涉及的法律法规，理清保险责任界定规则，推动法律法规的出台，为自动驾驶汽车产业发展保驾护航。普及阶段，产险公司可以为合作的汽车厂商、科技公司及租车公司开发定制的保险产品，提供一揽子保险解决方案。在双方合作过程中，一方面，汽车厂商、科技公司及租车公司满足了自身行业的风险需求，解决了自动驾驶汽车上路的安全保障问题；另一方面，准备充分的产险公司也能抓住自动驾驶技术这一波机遇，实现销售模式和盈利模式的转变，在市场变革中胜出，如我国产险公司中介销售渠道费率非常高，严重限制了产险公司的盈利水平，与汽车厂商、科技公司及租车公司直接合作可以提升直销渠道的业务占比，从而提高盈利能力。

（四）逐步储备与自动驾驶汽车保险相关的人才，为新业务的发展做好产品开发、承保、事故查勘、理赔、客户咨询等方面的准备

为应对自动驾驶技术这一趋势对产险公司带来的影响，产险公司还需要逐步储备与自动驾驶汽车保险相关的人才，为新业务的发展做好产品开发、承保、事故查勘、理赔、客户服务等方面的准备，确保未来各项应对举措的成功实施。在初级阶段，负责行业分析、创新研究的部门可以定期制定、发布自动驾驶汽车保险相关分析报告，提供给销售、客服、精算产品等部门；精算产品部门需要定期收集整理自动驾驶汽车保险产品资料，建立产品信息库，为新型产品的开发做好准备。普及阶段，销售、客服精算产品、承保、事故查勘、理赔等相关部门都需要加大自动驾驶汽车保险相关业务的培训，为后期业务开展和推广打好基础，争取在自动驾驶汽车保险这一片蓝海中占领更多的市场份额。

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