四大商业银行主要业务

《财政与金融》

作业名称四大商业银行业务学院经管学院

专业班级 0807

姓名高歌

学号 40870209

2010年6 月

中国银行

公司金融业务

公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。

存款业务

中国银行积极应对资本市场快速发展对人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。

贷款业务

中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业的投入，实现信贷资源优化配置。

金融机构业务

中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。

中国银行亦通过纽约、法兰克福和东京分行进行美元、欧元和日元清算，上述分行和新加坡分行均为当地一级清算银行。

国际结算及贸易融资业务

国际结算业务是中国银行优势业务。中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。

其他公司金融业务

中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。

个人金融业务

个人金融业务为中国银行战略发展重点之一。中国银行继续完善个人金融业务的经营管理体制和运营机制，组建个人金融板块，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、客户分层服务体系建设，以及零售贷款营销方式和审批流程改革；加强产品和服务创新，优化业务结构和收入结构，扩大利润来源。

储蓄存款业务

中国银行顺应个人金融资产保值增值的需要，主动调整经营策略，推进储蓄业务与理财业务的协调发展。

个人贷款业务

中国银行大力推广“直客式”营销服务，推广并完善在线集中审批系统。

个人中间业务

中国银行个人中间业务包括：本外币汇款、个人结售汇、外币兑换、代理保险和基金业务、代收付业务等。个人结售汇和个人国际汇款业务是中国银行传统优势业务。中国银行不断扩大结售汇业务受理网点，加强与国际汇款公司的合作，增加了外汇业务来源。进一步细分个人外汇业务市场，将众多的外汇产品整合为“一站式”服务，创建了“中银汇兑”品牌。中国银行紧紧抓住资本市场快速扩容、各类新兴投资产品迅速发展的良好机遇，大力发展基金代销、代理保险等业务，实现了代理业务收入跨越式增长。

“中银理财”服务

中国银行积极拓展个人理财业务，致力于“中银理财”专业化建设。统一标准的理财中心已达366家，并拥有1,000余家理财工作室及众多的网点理财专柜，形成了广泛覆盖、多层次的个人客户理财服务渠道；组建了一支由200多名理财投资顾问和2,500多名理财经理组成的专业化理财队伍，向客户提供投资理财方案和投资理财系列产品等专业化服务；在境内主要城市机场开通“中银理财”贵宾专享通道，进一步完善“中银理财”客户增值服务体系。

私人银行业务

中国银行为个人金融资产在100万美元以上的高净值个人客户提供私密、专享、创富、高质量的服务，成为中国银行个人金融业务新的发展平台。中国银行私人银行客户及管理资产快速增长，先发优势明显。

银行卡业务

中国银行继续加大银行卡产品的研发、营销、服务和系统建设力度。

渠道建设

中国银行中国内地机构拥有10,145个营业网点，是中国银行重要的战略资源。中国银行全面推广网点转型项目，分类别赋予网点核心功能，优化业务流程，实施关键绩效指针考核。中国银行继续加大对ATM等自助设备投入，并进一步优化设备布局和功能。

金融市场业务

中国银行金融市场业务主要包括：本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务、代客理财和资产管理业务、金融代理及托管业务等。中国银行主要通过在北京、上海、香港、伦敦及纽约设立的五个交易中心经营资金业务。

全球投资

中国银行全球投资主要包括外币投资和本币投资。

中国银行外币投资主要包括政府债券、机构债券、信用债券、住房贷款抵押债券（MBS）、资产抵押债券（ABS）、货币市场资金拆放等。

全球交易

中国银行交易主要分为自营交易、做市报价交易和相关代客交易。

在做市报价业务方面，中国银行强调业务发展与市场流动性风险控制的平衡，在银行间市场，中国银行保持了在结售汇、贵金属、人民币债券及人民币掉期业务的领先地位。

在代客交易方面，中国银行积极把握人民币利率上行以及汇率波动加剧的市场时机，加大了对远期结售汇、人民币结构性利率掉期等保值类工具的推广力度，带动了非利息收入的增长。

资产管理

中国银行本外币结构性理财推出331款产品。人民币资产管理推出16期8款产品。

债务资本市场

中国银行进一步优化客户服务，于年内推出了融资顾问业务。

基金代销与托管

中国银行紧紧抓住资本市场快速发展的有利时机，大力拓展基金代销、托管和年金、社保、保险、QDII、QFII、信托、专户理财、直接投资基金等各类资产托管业务，同时加强风险管理和内部控制，不断提升代销和托管业务的信息科技水平和服务质量，实现了基金代销与托管业务的持续、快速增长。

企业年金管理

中国银行于2007年成功获得了企业年金账户管理人资质，具备了账户管理人和托管人双资质，为企业年金业务发展创造了有利的条件。

中国工商银行

个人金融业务

个人储蓄

本外币活期一本通、定期一本通、人民币定活两便储蓄、存本取息定期储蓄、零存整取定期储蓄和教育储蓄6大类。

个人融资

“幸福”系列：幸福快车（个人汽车消费贷款）、幸福之家（个人房产抵押消费贷款）、幸福未来（国家助学贷款、商业助学贷款）。

个人综合消费：保证贷款、质押贷款、信用贷款（如购房、装修、购车、休闲运动、旅游等）。

个人结算

人民币结算：全国通存通兑、网上个人贷款、汇款直通车。

外币结算业务：个人外汇汇款、境外消费退税、个人旅行支票、外汇票据托收、京港特快汇款。

外币结售汇

个人因私购汇、外币携带证。

代理业务

代发业务：代发工资、养老金。

代扣代缴：代理IC卡售电、保险扣款、出租车扣款、学生缴费；代收水费、煤气天然气费、市话费、移动话费、交通违章罚款、房租、有线电视费、网费、寻呼费。

个人理财：

个人投资

股市投资：银证通、银证转帐、AB股股东开户，B股资金划转

外汇买卖：汇市通（个人实盘外汇买卖）、远期外汇买卖

国债买卖：债市通（记账式国债买卖）

保险投资：银保通（代理保险，尚未开通）

基金投资：代理南方宝元债券型开放式基金、南方稳健成长开放式基金、鹏华行业成长开放式基金的认购、申购、赎回

组合类协议

理财建议书（分析报告）

个人资信服务

个人存款证明、个人贷款证明。

公司机构业务

本外币存款业务

包括活期存款、定期存款、单位通知存款、单位协定存款、集团账户存款、七天通知存款、同业存款、结构性存款和保证金九大类业务。

本外币贷款业务

包括流动资金贷款、固定资产贷款、外汇贷款、委托贷款、银团贷款、项目融资等。

融资业务

包括出口押汇、进口押汇、票据贴现、进口开证授信额度、打包放款、国际保理、福费廷、出口信贷、出口退税账户托管贷款业务等。

担保业务

非融资类人民币：包括担保投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、一年期以内的付款保函等。

外币担保：包括开出外汇担保、接收外汇担保等。

结算业务

国内结算：包括票据结算、汇兑业务、托收承付业务、委托收款业务、资金汇划业务、网络结算业务、代理业务、人民币结算业务（公司结算、同业清算）。

国际结算：包括贸易结算、托收、汇款、非贸易结算。

结售汇业务

包括结汇、售汇等。

本外币资金业务

包括代客外汇买卖、代客债券买卖、外汇掉期交易、外汇期权交易、拆借业务、代客理财与风险管理业务。

投资银行业务

债务融资业务：包括政府、企业、金融债券的发行、承销、分销方案的设计和安排；银团贷款、项目融资、结构融资业务的方案设计和安排等。

财务顾问业务：包括政府财务顾问、机构理财咨询顾问、项目资金监理顾问和基金及风险投资管理的顾问咨询、经济金融信息咨询顾问等。

重组购并业务：包括企业资产重组和转让、债务重组和置换、企业兼并、合并、企业收购的咨询顾问、包括管理层收购、杠杆收购、外资购并等。

资信评级业务：包括企业资信等级评定业务。

住房信贷业务。

法人住房贷款业务

包括住房开发贷款（含委托性住房开发贷款）、商业用房开发贷款、法人商业用房按揭贷款、房地产开发企业短期贷款、住房项目储备贷款等。

个人住房贷款业务

包括个人住房公积金贷款、个人住房转按揭贷款、个人住房加按揭贷款、个人住房贷款贴息业务、个人住房二手房贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款、个人商业用房贷款等。

住房存款业务

包括房地产存款、住房公积金存款、住房补贴存款等。

电子银行服务

非注册客户使用电话银行和网上银行办理业务

包括查询账户余额、交易明细；缴纳手机费、市话费；修改密码；查询利率及汇率；利息试算；人工服务；传真等服务。

注册客户使用电话银行和网上银行办理业务

个人注册客户：在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将为您提供外汇买卖、账户转账、银证通、基金业务、网上自助注册、B2C网上支付、异地汇款、代缴学费、国债业务、保险业务、e通卡、缴纳手机费（中国电信、中国联通）、市话费、呼机费、电报局业务费、网费交费，和非注册客户的服务功能。

企业注册客户：在网点柜台办理电话银行和网上银行开户后，将为您提供集团理财、账户管理、网上结算、网上购物、贷款查询、收费站、贵宾室、基金业务、国债业务、电子回单、客户服务、网上支付结算代理等服务功能。

手机银行是利用中国移动通信网络的中文短信息为客户提供账户查询、账户转账、呼叫95588等银行产品的一种业务工具。

中国农业银行

负债业务

“双利丰”个人通知存款

“双利丰”个人通知存款是指本外币活期存款与个人通知存款、个人通知存款自动转存业务相结合，客户与银行签订协议，约定个人通知存款自动转存和本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存，银行自动计息、转存的一种个人通知存款。

客户本、外币个人结算账户余额须留存预留资金后, 保持在人民币5 万元或等值人民币5 万元( 含) 以上, 方可办理“双利丰”个人通知存款。预留资金由客户与银行协商确定, 但最低预留资金须保持在人民币5 千元或等值人民币5 千元( 含) 以上。

教育储蓄

教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，每月固定存额，到期支取本息的一种定期储蓄。三个学习阶段可分别享受一次 2 万元教育储蓄的免税优惠。

最低起存金额为50

元，本金合计最高限额为2 万元。存期分为一年、三年、六年。

教育储蓄为特殊的零存整取定期储蓄存款。具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、定向使用等特点。能积零成整，满足中低收入家庭每月固定小额存储，积蓄资金，为您解决子女非义务教育支出的需要。

定活两便储蓄

定活两便储蓄是指客户一次性存入人民币本金，不约定存期, 支取时一次性支付全部本金和税后利息的一种储蓄存款。

定活两便储蓄仅限人民币，一般50 元起存，支取时一次性支付本金和利息。当存款天数达到或超过整存整取的相应存期（最长的存期为一年）时，利率按支取当日挂牌该定期整存整取存期利率档次下浮一定比率确定，不分段计息，存款天数达不到整存整取的最低存期时，按支取当日挂牌活期利率计算利息。

资产业务

个人住房循环贷款

个人住房循环贷款（以下简称循环贷款）是指您在农业银行或其他金融机构已申请个人住房贷款，以贷款所购住房设定最高额抵押，在约定额度和约定期限内多次申请、循环使用的个人贷款。

贷款承诺函

贷款承诺函是指农业银行承诺客户在未来一定时期内，按照双方事先约定的贷款用途、金额、利率、期限、用信方式等条件，向客户随时提供不超过约定贷款金额的书面文件。在有效期内不经客户同意银行不得自行撤销承诺。按照固定资产贷款管理有关规定执行，并纳入客户统一授信管理。

流动资金贷款

流动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临

时性流动资金需要发放的贷款。

流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1 年（含1 年）的流动资金贷款；中期流动资金

贷款是指贷款期限在1 年以上（不含1 年）3 年以下（含3 年）的流动资金贷款。

中间业务

“本利丰”人民币理财产品

“本利丰”人民币理财产品是我行以投资于银行间债券市场、货币市场、资本市场等的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的人民币理财产品。产品可分为债券型、信托型、新股申购型、挂钩型等多种类型。

“传世之宝”实物黄金

“传世之宝”实物黄金业务是指中国农业银行拥有自主品牌，通过指定营业机构与投资者进行实物黄金买入（购回）和卖出（销售）交易的业务，可满足收藏、馈赠、投资等多种需求。“传世之宝”实物黄金现有金条和金钱两个品种。金钱规格为10克；金条现有20克、50克、100克、200克、500克、1000克六个规格。

代理实物黄金买卖

代理实物黄金买卖业务是指中国农业银行与黄金企业签订合作协议，利用银行网点代理黄金企业向客户进行实物黄金产品的销售和购回的业务。

中国交通银行

资产业务

1.投资银行：

交通银行投资银行产品线丰富，借助于银行在信息、知识、人才、产品、渠道等方面独有的综合专业优势，为企业提供包括财务投融资在内的各项咨询与服务。主要包括

各类债务融资产品：短期融资券（CP）主承销业务、中期票据（MTN）主承销业务、金融债主承销业务、公司债及企业债配套服务、资产支持票据（ABCP/ABMTN）等其它创新类债务融资产品等；

各类权益融资产品：赴港上市保荐及配套业务、境内IPO保荐及配套业务、私募股权融资、企业重组与并购等；

各类资产管理业务：即根据企业不同的资金需求和风险偏好，为企业设计并发售固定收益或权益类理财产品；

银团贷款：我行与获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构采用同一贷款合同，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。交通银行担任牵头行、代理行、参加行、经理行或顾问行。

资产证券化：将缺乏流动性但可以产生稳定的可预见未来现金流的资产，按照某种共同特征分类，形成资产组合，并以这些资产为担保发行可在二级市场上交易的固定收益证券，据以融通资金的技术服务。其主要类型有：信贷资产证券化、企业资产证券化等。

以及个性化的财务顾问与咨询服务等。

2.融资服务：

交通银行的融资服务涵盖了各类本外币融资性或非融资性保函、备用信用证传统授信贷款、应收账款融资等，还针对各类行业的特质，组合创新了全方位个性化融资方案，包括结构性融资、本外币配套融资以及借助于各类资本市场的融资方案，全面满足企业融资需求。

负债业务

1. 电子银行：

交通银行的电子银行系统由以下四大渠道构成：

网上网银：包括企业网银和个人网银。其中，企业网银主要功能包括：账务查询、企业付款、财务服务、现金管理、国际业务、离岸业务和企业管理台等；

自助银行：交通银行根据市场需求及业务发展，研发出多功能的自助设备，并覆盖至全国各地网点，旨在为客户提供实实在在的“家门口的银行”。

电话银行：交通银行通过电话网络集中为客户提供综合服务的窗口。

手机银行：全新的电子服务渠道。主要功能包括：手机地图、绑定转账等。

2.离岸银行：

离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金，服务于非居民的金融活动。

经中国人民银行批准，交通银行离岸银行业务经营币种为可自由兑换货币，币种包括但不限于美元、日元、港元、欧元、英镑、新加坡元、澳大利亚元等，交通银行离岸业务中心提供外汇存款、外汇贷款、国际结算、同业拆借、外汇担保、外汇买卖、咨询与顾问、离岸债券投资等服务。

中间业务

1.贸易服务：

银行贸易服务包含了国内和国际贸易结算服务和贸易项下的融资服务。其中国内贸易结算包括开立商业汇票、国内信用证等；进口贸易结算有汇出汇款、开立信用证、进口代收、进口保理等；出口结算包括汇入汇款、信用证通知、出口议付、出口托收、出口保理。国内贸易融资涵盖了国内保理、国内打包贷款等；国际贸易融资包括打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口发票融资、出口保理融资、进口押汇、进口代收融资、进口汇出款融资、进口保理等。

2.资产托管：

交通银行托管业务服务涉及证券投资基金托管、全国社保基金资产托管、保险资金托管、券商集合定向资产管理计划托管、企业年金托管、信托资金保管、QFII、QDII、ABS、私募股权基金托管、专户理财托管等。

3. 企业年金：

交通银行企业年金的产品主要有企业年金单一计划和企业年金集合计划。企业年金单一计划是指由企业发起的，根据企业自身需求选择受托管理人、账户管理人、托管人和投资管理人，建立单独的企业年金基金进行管理。而企业年金集合计划是指由受托人发起设立的，事先确定账户管理人、托管人、投资管理人和标准化的投资产品，集合了两个以上企业的缴费资金进行运行管理的企业年金计划。

4.现金管理：

组合账户，人民币现金池外币现金池，票据池，流动资金投资，收付款服务，现金管理合作

理财业务

交通银行目前提供的企业资产管理产品主要包括外汇理财、人民币理财、本外币交叉理财、人民币债务保值、汇率保值等五大系列产品。