大型商场火灾公众责任保险风险评估方法及应用研究

中国地质大学

硕士学位论文

A Dissertation Submitted to China University of Geosciences for the Degree of Master of Safety Technology and Engineering

Research on Fire Risk Assessment method of the Large-scale Markets about the Public Liability Insurance of Fire

Master Candidate：Luo Yongbo

Major：Safety Technology and Engineering

Supervisor：Ding Xinguo

China University of Geosciences

Wuhan 430074 P. R. China

研究生学位论文原创性声明

我以诚信声明：本人提交的题名为“大型商场火灾公众责任保险风险评估方法研究及应用”的硕士学位论文是在导师丁新国教授的指导下独立研究完成的，文中关于大型商场火灾风险评估结论和火灾公众责任保险的费率厘定模型，系本人独立研究得出，不包含他人研究成果。文中所引用他人的观点、方法及认识均已经在文中标注，所应用他人之数据、图件、资料均已征得所有者同意，并且也有明确标注，对论文的完成提供过帮助的有关人员也已在文中说明并致以谢意。

学位论文作者（签字）：

签字日期：年月日

大型商场火灾公众责任保险风险评估方法及应用研究

摘要

近年来，大型商场由于安全管理不善，导致特大火灾事故绵绵不断，从火灾事故统计数据，我们知道，造成这些重大火灾事故，大部分都与责任人或责任因素有关，但由于各地火灾公共责任保险的投保面窄，投保额低，政府在灾害事故的善后工作中承担着巨大的压力。这种状况既不利于社会的稳定，也不利于经济社会的可持续发展。因此，在积极预防灾害、加强安全管理的同时，充分发挥火灾公众责任保险的作用，加快建立因他方责任而造成的第三者财产损失和人身伤害的补偿机制，显得十分紧迫和必要。

保险公司应提升服务水平，充分发挥保险经济杠杆的作用，根据保险标的的不同风险实行浮动费率，体现“奖优罚劣”的目的。作为保险部门，通过火灾风险评估可以全面考察商场的火灾风险状况，研究商场的火灾风险如何随外界条件的改变而变化，以便为寻求最优的安全投资提供可靠的理论依据。它的主要任务是准确识别系统中存在的火灾风险因素，并对这些火灾风险因素的影响程度做出恰当的评估，量化被评估对象的火灾风险状况，为提出控制与处理事故的措施和方案奠定基础。可见，如何科学地评估大型商场火灾风险状况，既有利于火灾公众责任保险业务稳定经营，也为核保提供技术支持。因此，它是保险行业迫切需要解决的问题，它为制定合理的火灾公众责任保险费率和出具防灾防损建议提供科学依据。

本文就火灾公众责任保险在全面推行过程中，对一定会遇到的问题作了较为细致的研究。其主要结论如下：

（1）在全面了解国内外火灾公众责任保险实施的基础上，详细论述现阶段我国火灾公众责任保险强制实施的重要性和紧迫性。论述国内外火灾风险评估方法研究现状、发展趋势以及在保险行业的应用状况。

（2）论文对商场火灾危险性进行了分析，讨论了因素集、评估集、单级评估、评估计算模型和多级评估模型，并在此基础上建立了以商场建筑自身安全、灭火救援力量、疏散系统、人员特征以及防火管理为子集的大型商场火灾风险模糊评估的三级指标体系，采用专家调查表方法确定了评估指标的权重系数。

（3）模糊综合评估方法可以对难以定量的多因素体系做出定量评估，它可以将定量的问题以及人们对此问题的主观判断有数量的形式表达出来，并进行模糊运算处理。它在一定程度上能减少人的主观错误，使评估更加科学合理。本论文采用模糊综合评估方法对大型商场火灾风险进行评估，具有一定的理论和现实意义。

（4）在商场火灾风险评估研究的基础上，对火灾公众责任保险的费率厘定作了进一步的探讨，并制定了科学合理的定价模型，对当前火灾公众责任保险的全面推行，具有相当重要的现实意义。

（5）本文通过对武汉某商场的火灾风险评估，演示了所提出的方法的可行性，它为保险公司和商场的风险控制工作提供技术支撑。

关键词：火灾公共责任保险火灾风险评估费率风险控制

Research on Fire Risk Assessment Method of the Large-scale Markets about the Public Liability Insurance of Fire

Master Candidate：Luo Yongbo Supervisor：Ding Xinguo

ABSTRACT

Recently, the bad safety management causes the big fire accident continuously in the large-scale markets. From the fire accident statistics data, these big fire accidents are related to the owners or the responsibility factors. However, because the limited insured items and low lines of the Public Liability Insurance of Fire, government was undertaking the huge pressure at the following-up treatment of disaster. This kind of condition does not only favor the social stability, but also the sustainable development of economic society. Therefore, when we prevent the disaster and enhance the safety control positively we should display the function of the Public Liability Insurance of Fire fully, speeds up the establishment of compensation mechanism for the third party property damage and the person injures caused by another source of responsibility, that appears extremely urgent and essential.

Insurance companies should upgrade their service standards and give full play as the role of insurance economic levers. It should practice a floating rate according to the various subject matter of insurance, reflecting the purpose of “reward the good and fine the bad”. As the insurance sector, they can have a comprehensive study of the fire risk situation by conducting the fire risk assessment. They do research on how the fire risk will be changing with the changed of the conditions of the outside world, in order to provide a reliable theory for seeking the best safety investment. Its main task is to identify the fire risk factors which are existed in the system accurately, and to do some appropriate assessment about the impact level of the fire risk factors，and to quantify the situation of the fire risk of the evaluated-objects. Through above steps, they can lay out the foundations to measures and programmes. So, How to evaluate the fire risk conditions of shopping malls scientifically is not only good to conduct the fire public liability insurance stability, but to provide technical supports for underwriting. Therefore, it is the impressing problem to be addressed in the insurance industry. It also provides scientific suggestions for formulating a reasonable rate of fire of public liability insurance and telling out the advices of disaster prevention and loss Prevention.

This article is on the careful research about the problems we will meet during the comprehensive process when we carry out the Public liability Insurance of Fire. As follows are the main conclusions:

（1）On the basic of having a comprehensive understanding of the implementation of the Public Liability Insurance of Fire at home and abroad, discussing in detail that the importance

and urgency of the enforcemented implementation of the Public Liability Insurance of Fire at the stage in our country. Discussing the research status, developing trend and the application in the insurance aboat the fire risk assessment methods at home and abroad.

（2）the paper has carried on the analysis to the hazard of market fires, the discussion about the factor system, the evaluation system, single class evaluation, evaluation calculation model and multilevel evaluation mode. And established in this foundation we have established the three level standards system which is about the fuzzy appraisal of large-scale market’ s fire risks which consists of the building’s own security, the fire fighting rescue strength, the scattered system, the personnel characteristic as well as the fire protection management. Subsystem factors were ascertained. Using experts’research method, the author made sure the weight of the fire evaluation system.

（3）Fuzzy comprehensive evaluation method can make quantitative assessment on the multi-factors’ system . The quantitative problems and the People's subjective judgements on this issue can be expressed in the way of amout, and to do fuzzy processing. To a certain extent, it can reduce the subjective mistakes and make the evaluation more scientifically. This paper used fuzzy comprehensive method to evaluate the fire risk of Large-scale Markets, has a theoretical and practical significance.

（4）on the basis of assessment research of market fires risks, the author make the further discussion about the tariff of the Public Liability Insurance of Fire, and formulate the scientific and reasonable model of fixing price, which have the practical significant influence on the comprehensive carrying out the Public Liability Insurance of Fire.

（5）through the assessment of fires risks to some market in Wuhan, the author demonstrates the feasibility of the method which proposed. It provides the effective technical support for the insurance company and the control of risk to Large-scale Markets.

Key Words: the Public Liability Insurance of Fire fire risk assessment the tariff the control of risk

第一章绪论 (1)

§ 1.1 课题的研究背景 (1)

1.1.1 我国大型商场火灾形势严峻 (1)

1.1.2大型商场火灾特点 (2)

1.1.3 火灾公众责任保险的强制推行必要性 (3)

§1.2 国内外火灾风险评估方法在保险业中的应用现状 (4)

§1.3 本文研究内容和意义 (5)

1.3.1 研究内容 (5)

1.3.2 研究意义 (6)

第二章常见建筑火灾风险评估方法 (7)

§ 2.1 火灾风险的相关概念 (7)

§ 2.2火灾风险的度量和容忍度 (9)

2.2.1 火灾风险的度量 (9)

2.2.2 风险容忍度 (10)

§2.3 火灾风险评估方法 (10)

2.3.1 定性分析方法 (10)

2.3.2 半定量分析方法 (11)

2.3.3 定量分析方法 (14)

第三章大型商场火灾公众责任保险风险评估指标体系建立 (19)

§3.1 大型商场火灾发展特性 (19)

3.1.1 火灾起始阶段 (19)

3.1.2 火灾全面发展阶段 (20)

3.1.3 火灾熄灭阶段 (20)

§3.2 大型商场火灾主要原因 (21)

3.2.1电气火灾 (21)

3.2.2装饰装修违反消防规定 (21)

3.2.3消防设施缺陷 (21)

3.2.4消防意识淡薄 (22)

3.2.5公众普遍缺乏消防常识 (22)

§3.3 大型商场内火灾蔓延途径 (22)

3.3.1水平方向蔓延 (22)

3.3.2火灾通过竖井蔓延 (23)

3.3.3火灾通过空调系统管道蔓延 (23)

3.3.4火灾由窗口向上层蔓延 (23)

§3.4 大型商场火灾公众责任保险风险评估指标体系的建立 (23)

3.4.1评估指标建立和选取的原则 (23)

3.4.2大型商场火灾风险评估的一级因素分析 (24)

3.4.3大型商场火灾风险评估的二级因素分析 (25)

3.4.4风险评估指标体系的建立 (25)

3.4.5风险评估指标的量化 (26)

第四章大型商场火灾公众责任保险风险评估模型研究 (32)

§4.1模糊评估理论基础 (32)

4.1.1 因素集 (32)

4.1.2 评估集 (33)

4.1.3 一级模糊综合评判 (33)

4.1.4 单因素综合评估的计算模型 (34)

4.1.5 计算模型的适用范围 (35)

4.1.6 多层次模糊综合评估 (35)

§4.2大型商场火灾公众责任保险风险评估指标权重的确定 (36)

4.2.1权重确定方法的对比分析 (36)

4.2.2专家咨询法 (36)

4.2.3评估指标权重确定 (37)

第五章火灾公众责任保险的定价模型探讨与研究 (42)

§5.1国内外责任保险发展概述 (42)

5.1.1国外责任保险发展概况 (42)

5.1.2我国责任保险发展概况 (42)

§5.2 责任保险的概念与特点 (43)

5.2.1责任保险的概念 (43)

5.2.2责任保险的特点 (43)

§5.3火灾公众责任保险基本内容 (44)

5.3.1保险对象 (45)

5.3.2保险责任 (46)

5.3.3责任除外 (46)

5.3.4责任限额 (46)

§5.4火灾公众责任保险费率厘定 (46)

5.4.1保险费率的含义与构成 (46)

5.4.2保险费率厘定的基本原则 (47)

5.4.3火灾公众责任保险费率厘定 (47)

§5.5小结 (48)

第六章研究模型实例应用 (49)

§6.1武汉某大型商场概况 (49)

§6.2火灾风险评估指标描述 (49)

6.2.1建筑自身防火系统 (49)

6.2.2灭火系统 (50)

6.2.3安全疏散系统 (51)

6.2.4人员疏散系统 (51)

6.2.5防火管理系统 (52)

§6.3武汉某大型商场火灾风险评估 (52)

§6.4火灾公众责任保险费率厘定 (57)

§6.5小结 (58)

第七章结束语 (60)

致谢 (62)

参考文献 (63)

第一章绪论

§ 1.1 课题的研究背景

1.1.1 我国大型商场火灾形势严峻

改革开放以来，商场、超市等在内的公共营业场所日益增多，发展数量极其惊人。这些公共营业场所为人们的生活提供了方便，然而，当人们簇拥在华丽的商场、超市场所内享受灯光下扑朔迷离的生活时，并未在意这些场所内的火灾因素以及已经发生过的惊人的群死群伤和损失惨重的火灾事故。数据表明，从1991年至今，全国公共聚集场所因火灾死亡人数占全国火灾死亡人数的50.9%，事故起数占27.2%，直接经济损失占33.2%。

表1.1 我国2002-2007年火灾情况统计

注：不含森林、草原、军队、矿井地下部分

而近年来，大型商场由于安全管理不善，导致特大火灾事故绵绵不断，如2004年2月，吉林中百商厦发生特大火灾，造成54人死亡，70人受伤，直接经济损失426万元；2006年3，兰州市大型商场华邦女子饰品广场发生火灾，直接经济损失高达5000万元。

表1.2 我国大型商场部分火灾事故统计

后一段时期安全工作的重中之重。为有效的遏止公众聚集场所火灾的发生、减少火灾损失，对大型商场火灾风险评估方法进行研究，对加强商场的消防安全工作具有重要的意义。

1.1.2大型商场火灾特点

商店建筑的规模，根据其使用类别、建筑面积分为大、中、小型，见表1.3。

表1.3 商店建筑的规模

1.建筑面积大

所谓大型商场，就是指其营业建筑面积大，每层面积小的也在一千以上，大的在五千以上，一些大型超市和家具城甚至上万，这就要求对大型商场采取有效的防火分隔。另外大型商场为了方便顾客和提升商场档次，均安装有自动扶梯等等垂直交通工具，采用中庭等共享工作空间的设计，这些都进一步加大了进行防火分隔的难度。大型商场一旦发生火灾事故，就可能会很快蔓延到整个商场。

2.可燃物多

大型商场经营的商品大部分是可燃物品，如服装鞋帽、纺织品、工艺美术品等，一些商品即使是不燃材料制成，但其包装箱、盒却都是可燃物品，更有一些商品属于易燃易爆化学危险物品，如指甲油、摩丝、酒精、赛璐珞制品等。现代大型商场为了商品周转快和便利销售，往往前店后库、前柜后库，而大型超市则完全是以店代库，整个商场储存了大量的商品。另外大型商场的装修材料、柜台、货架等也常采用可燃材料，因此整个商场都充满了可燃物，其火灾荷载要大于其它民用建筑和工厂，几乎接近仓库。

3.电气设备多

大型商场现在很少采用自然光采光，越来越多依赖于人工照明，因此大型商场均安装有数量巨大的荧光照明灯具。为了提高商场的装修档次，商场还采用满天星式深罩灯、各种射灯等装饰灯具，有些装饰灯具表面温度还很高，足以引燃可燃物。为了增加户外广告数量，丰富建筑物的外立面，尤其是夜间照明的情况，大型商场均安装了大量霓虹灯和灯箱广告，有的还安装了操纵活动广告的电动机。另外，商场经营照明器材和家用电器的地方，为了测试需要，装有一批临时供电插座；在节假日，大型商场内外还要临时安装各种彩灯，增添节日气氛。所以，大型商场就具有电气设备多、品种繁和线路错综复杂的特点；此外还有使用时间长的特点，一天一般在12小时以上。如果设计、安装和使用稍有不慎，

就极易引发火灾事故。

4.人员多

大型商场作为一个重要的公共聚集场所，其主要特点就是人员多，特别是近些年兴起的超市这种经营性质的商场，每天进出的人员非常多。在一些大城市里的大型商场，每天进出的各类人员达十余万，甚至更多。特别是在一些节假日等特殊日子里，商家开展各种各样的促销活动，大型商场里更是顾客云集，高峰时每平方米可达5人以上。一旦发生火灾，在烟雾浓、烟气温度高和视线很差的条件下，人们受到烟雾的抑制作用，呼吸节奏混乱，会引起恐惧情绪，造成心理的不安，争相逃生，很容易出现混乱场面，不易组织疏散，往往会因为没有及时、有序的疏散，或因安全出口不足造成重大的伤害。

5.人员疏散难

大型商场人员疏散难，上面提到的人员多是其中一个重要的因素。此外，大型商场往往采用自动扶梯作为人员的垂直交通工具，而安全疏散楼梯都在商场的四周，不十分显眼，平时很少有顾客使用。一旦发生火灾事故，由于人员在火灾条件下向经常使用的出入口楼梯避难的心理状态和行为特点，顾客就会蜂涌至自动扶梯处。而为了阻挡烟气和防止火势蔓延，自动扶梯四周的防火卷帘将会自动降下，再加上人员对火灾烟气的恐惧心理，在缺乏消防安全培训的情况下，疏散人员将很难通过疏散指示标志来寻找安全出口。疏散人员在恐惧和随从的心理作用下，极易形成疏散混乱，造成人员疏散困难。由于商场消防安全管理不到位，一些商场在经营期间，常会出现堵塞消防通道，安全出口门的情况，这些都进一步加大了人员疏散难度。

6.火灾扑救难

大型商场由于自身空间大，采用可靠性并不是很高的防火卷帘来进行防火分隔，而不是如其它建筑物采用的防火墙，一旦发生火灾事故，火势就可能通过中庭、自动扶梯、中央空调风管等设施在水平和垂直方向快速传播，在很短的时间内形成大面积、立体火灾，造成火灾扑救困难。由于商场的火灾荷载大，大型商场的火场温度将非常高，建筑物发生倒塌的危险将大大增加，不利于消防部队开展扑救，同时需要更多的消防用水冷却火场温度和堵截火热蔓延。另外，大型商场由于人员疏散困难，在消防部队开展火灾扑救之前或同时，还必须组织力量营救被困人员，这就进一步加大了火灾扑救难度。

1.1.3 火灾公众责任保险的强制推行必要性

火灾公众责任保险，是指以被保险人在其经营的场所内因火灾造成的第三者的人身伤害或财产损失所依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险[2]。

一、火灾公众责任保险优势

从火灾事故统计数据，我们知道，造成这些重大火灾事故，相当部分都与责任人或责任因素有关，而且，由于各地公共责任保险的投保面窄，投保额低，政府在灾害事故的善后工作中承担着巨大的压力。这种状况既不利于公众责任保险的发展，也不利于经济社会的可持续发展。因此，在积极预防灾害、加强安全管理的同时，充分发挥火灾公众责任保险的作用，加快建立因他方责任而造成的第三方财产损失和人身伤害的补偿机制，显得十分紧迫和必要。

但是近年来，我国火灾公众责任保险发展情况不甚理想。以湖北省为例，火灾公众责任保险的保费收入规模从2001年的800多万元下降到2002年的691万元，占全省整个责任险

保费收入中的比例大概在7％左右。据统计，l998年到2003年，湖北省产险公司火灾公众责任保险赔款总计204万元，仅占整个火灾事故赔付金额的0.82％，部分重大公众场所火灾事故造成的财产损失和人身伤亡因为没有投保而不能得到保险赔付。大力推广和普及火灾公众责任保险，把被保险人可能因为火灾事故造成第三者人身伤害和物质损失所依法承担的赔偿责任转移给保险人，充分发挥保险企业对火灾风险评估和开展防灾防损的作用，及时发现和排除火灾隐患，有利于减少火灾事故，维护社会公共安全。同时，在火灾事故发生后，能够对受害人及时进行经济补偿，维护受害当事人的合法权益，有效化解社会矛盾，有利于维护社会稳定；能够对企事业单位提供风险保障，促进企事业单位积极整改消防设施，有利于企事业单位的经营管理与正常发展；能够减轻各级政府灾后救助负担，改变“业主发财，群众受难，政府买单”的被动局面，有利于提高保障公共安全和处置突发事件的能力。

火灾公众责任险优势可总结为如下4点：

（1）可以及时化解火灾后经营者因履行民事赔偿责任而带来的经营不稳定，或因无力履行民事赔偿责任而带来的社会不稳定；

（2）通过市场化的风险控制机制，提高经营者抵御火灾风险的能力；

（3）通过费率调节提高经营者整改自身隐患的积极性，从而改善消防安全环境；

（4）通过保险人对投保人的监督，实现消防与保险的良性互动。

二、国外火灾公众责任保险发展情况

（1）俄罗斯《联邦消防安全法》中明确规定：“消防保险是保证消防安全体系的基本功能之一。企业、外籍法人、在俄罗斯联邦境内从事经营活动的外资企业，对于因火灾可能造成第三方损害的民事责任，必须实行强制性保险。强制保险的实施办法由联邦法律规定。为保证消防安全，联邦各主体国家政权机关有监督公民和法人及时缴纳税款和保险费的职能。保险费率折扣根据被保险财产的消防安全程度确定。保险费率折扣的大小由保险人独立规定。”可见，俄罗斯已将火灾公众责任保险制定为强制保险，并根据企业的风险状况实施浮动费率。

（2）1972年12月25日，韩国汉城大然阁酒店二楼咖啡厅因瓦斯爆炸引起大火，造成163人死亡和66人受伤。韩国政府及时吸取火灾引发社会问题的教训，于1973年2月6日颁布实施了《火灾保险及赔付法》，将韩国四层及四层以上的政府建筑、教育设施、商(市)场、医疗设施、娱乐场所、旅馆与住宿建筑、工厂、公寓以及《韩国总统令》中明确的其他人员密集的建筑，一律确定为特定建筑，要求强制实施火灾人身伤害特定保险。

世界经济发达国家和地区的实践证明，开展火灾公众责任保险，对于加强火灾风险管理，减少火灾事故的发生，妥善处理灾后经济补偿事项，具有重要的社会意义。

§1.2 国内外火灾风险评估方法在保险业中的应用现状

通常认为风险(risk)的定义为:能够对研究对象产生影响的事件发生的机会，它通过后果和可能性这两个方面来具体体现。风险概念中包括三个因素:对可能发生的事件的认知；该事件发生的可能性；发生的后果。因而，火灾风险(fire risk)包含火灾危险性(发生火灾的可能性和火灾危害性(一旦发生火灾可能造成的后果)双重含义。因此，火灾风险R是火

灾发生概率及其后果的函数，即:

()c

R=（1-1）

这一定义认为:火灾是客观存在的，其大小是可以度量的。另外，火灾有随机性和突发性、可预测性、损失性及可投保性等特征。

建筑防火评估方法是性能化设计的关键技术，在世界范围内，对于这一方法及相关概念体系的逐步完善做出重要贡献的各类方法和模型主要包括:美国的建筑防火评估方法(BFSEM: The Building Fire Safety Evaluation Method)；评估特定场所内所用产品火灾风险的FRAME works方法，火灾致损评估方法(FIVE：Fire Induced Vulnerability Evaluation)；澳大利亚的风险评估模型(RAM: Risk Assessment Modeling)；日本的建筑物综合防火安全设计方法；加拿大的FIRECAM方法。澳大利亚消防规范改革中心(FCRC)正在开发一个用以量化建筑消防安全系统性能的风险评估模型是CESARE--Risk，它采用多种火灾场景，考虑了火灾及对火灾的反应的概率特性，采用确定性模型预测建筑内火灾环境随时间的变化。某些组成部分如下:事件树与预期值模型、火灾发展与烟气流动模型、人员行为模型、消防队模型和工作人员模型、分隔失效模型、经济模型。

我国于1996年开始组织有关单位和人员系统地开展相关研究，也认识到开展大型公共建筑(包括地下和地上)、大空间建筑、高层民用建筑、高火灾危险工业建筑和储罐区、建筑内的烟气控制、人员安全疏散的评估技术研究的必要性和迫切性。目前，已进行了一些相关研究，获得了一些重要的基础理论，但与保险相接轨还存在着一定的问题。风险评估与保险接轨关键在于火灾损失评估技术，它是两者联系的根源，也是连接消防与保险的纽带。火灾损失评估是研究火灾发生、发展和变化规律，最关键的是进行火灾后果或火灾危害性评估。

据不完全统计，我国保险业每年支付火灾保险赔款达数亿元人民币。作为与火灾风险直接发生经济效益的保险公司，在经过改革开放20多年的发展，在市场竞争规模、经营管理手段、保险营销方式等方面积累了许多成功的经验，但对火灾预防工作却一直没有提升到一个比较高的层面。与公安消防机构处于简单的初级配合之中，在承担火灾风险抵御中无意识也无方法发挥其应尽的防灾防损职能，处于“积极的保险，消极的防灾”状态。只重业务发展速度，轻视业务发展效益，更没有在火灾风险的估测和评估中通过对大量的详细的损失资料加以分析，没有在科学的基础上建立完整的风险管理体系，仅简单地注重承保的规模，忽视承保的质量，比如火灾风险评估报告中对风险损失所作的定量分析少，未测算出风险等级并缺少有效的防灾防损的建议。

§1.3 本文研究内容和意义

1.3.1 研究内容

论文研究内容主要包括以下4点：

(1)针对于我国大型商场火灾事故频频发生的事实，研究我国大型商场火灾特点和火灾危险性，并在此基础上提出相关预防对策。

(2)很多例子表明，在对一个系统风险状况进行评估时，仅使用绝对指标或一两个相对指标表示是远远不够的，必须建立一套指标评估体系综合考虑安全管理、商场建造结构、消防设施、周边环境、客流量等多种影响因素。同时，选择风险评估指标时，必须紧密结合火灾公众责任保险的保险责任范围展开进行。

(3)不同的火灾风险评估方法有不同的适用条件，本文将结合大型商场的火灾特性，系统的研究大型商场风险评估方法，本文拟采用火灾风险模糊综合评估方法。

(4)对武汉某一大型商场进行火灾风险评估后，将涉及到保费厘定的问题。鉴于当前这一险种还处于试点阶段，本文拟提出一种保费厘定新思路。

1.3.2 研究意义

2006年3月，公安部和中国保监会联合发布《关于积极推进火灾公众责任保险切实加强火灾防范和风险管理工作的通知》，通知强调了发展火灾公众责任险的重要意义，并明确要求，保险公司应提升服务水平，充分发挥保险经济杠杆的作用，根据保险标的的不同风险实行浮动费率，体现“奖优罚劣”的目的。

作为保险部门，通过火灾风险评估可以全面考察商场的火灾风险状况，研究商场的火灾风险如何随外界条件的改变而变化，给出系统发生火灾的可能性及造成的后果的严重程度，以便为寻求最低火灾发生率或事故损失以及最优的安全投资提供可靠的理论依据。另外，火灾风险评估还有助于制定商场的火灾防治规划。火灾风险评估的主要任务是准确识别系统中存在的火灾风险因素，并对这些火灾风险因素的影响程度做出恰当的评估，量化被评估对象的火灾风险状况，为提出控制与处理事故的措施和方案奠定基础。

可见，如何科学地评估大型商场火灾风险状况，既有利于火灾公众责任保险业务稳定经营，也响应国家号召，它为核保提供技术支持，是保险营销的重要手段。因此，它是保险行业迫切需要解决的问题，它为制定合理的火灾公众责任保险费率和出具防灾防损建议提供科学依据。

第二章常见建筑火灾风险评估方法

建筑物都有发生火灾或者爆炸的危险，但是火灾的发生概率和后果的大小有着很大不同，为了更有效的做好建筑防灭火工作，就必须对建筑的火灾风险有充分的认识。火灾风险评估是在系统防灭火安全分析的基础上，对系统的火灾风险进行评估，评估结果可以通过评分、评等级值、评指数值以及火灾爆炸发生概率等方法来表示，进而对建筑的火灾风险进行衡量。建筑的火灾风险是火灾发生的可能性与火灾发生后而产生的预期灾害程度的总体反应。火灾风险评估的目的是根据评估的结果对建筑及其消防设施进行调整，加强薄弱环节，消除火灾隐患、降低事故发生概率和火灾危险程度，使系统在满足经济效益和社会效益的前提下，达到最佳的消防安全状态。

火灾风险评估的方法的种类很多，大体上可以分为定性分析方法、半定量分析方法和定量分析方法三大类。引进“量”的概念是进行分析和比较的基础，火灾定量分析应当以火灾发生和火灾后果的定量计算为基础。以往的定量分析以统计方法和概率计算为基础，但由于火灾事故数据资料的缺乏以及时间、费用等方面的限制，用这种方法准确计算火灾的概率是困难的，而且在相当多的场合根本无法得到这种概率。因此，长期以来火灾风险评估仍以定性分析方法和半定量分析方法为主。定性分析方法对分析对象的火灾危险状况进行系统、细致的检查，根据检查结果对其火灾危险性作出大致的评估。半定量分析方法则将对象的危险状况表示为某种形式的分度值，从而区分出不同对象的火灾危险程度。这种分度值可以与某种量的经费加以比较，因而可以进行消防费用效益、火灾风险大小等方面的分析。近年来，随着火灾动力学理论的不断完善以及各种数学方法研究的不断深入，定量分析方法中一些关键技术逐步获得解决，定量分析方法已成为当前发展最快的评估方法[3]-[5]。

§ 2.1 火灾风险的相关概念

由于研究和关心风险的角度不同，人们对风险的看法和定义也不尽相同，目前国内外学术界对风险尚无统一的定义，以致人们对火灾风险存有多种理解。目前最通用的定义为：火灾风险为潜在火灾事件产生的后果及其发生的概率。在没有特别说明时，以下叙述均按这种定义来理解火灾风险。火灾风险评估还涉及以下一些术语：

1.危险（hazard），是一种具有能够对人、财产或者环境造成损害的潜能的化学或者物理状态。

2.严重度（seventy），是危险强度的定性或定量估计，与危险源强度、持续时间、距离等有关。

3.后果，指危险发生时的预期影响，通常以财产损失、营运中断、人员生命风险、环境影响、商业形象影响等来表征预期的损害效应。

4.火灾危险性、火灾危害性和火灾可能性

在火灾风险分析中，危险和危害这两个词用得相当广泛。危险性不仅指火灾事件发生的可能性，而且也包括火灾危险的程度及产生危害的后果。危害性则是指事件万一发生或己经发生后产生的后果及其影响。它们密切相关，含义中有相同的成分，但又是两个不同的概念。谈到火灾危险性不仅要考虑火灾的可能性，还应考虑火灾的危害性。可能性指火灾发生的概率，一般可通过相似系统的历史数据和模型分析得到。

5.火灾危险

风险和危险都是与可能发生的灾难、祸害有关的，但两者在使用上有较大的差别。危险所表达的是某事物对人们构成的不良影响或后果等，它强调的是客体，是客观存在的随机的危害现象而风险表达的则是人们采取了某种行动后所可能面临的有害后果，它强调的是主体，说的是人们将遭受的危害或需要承担的责任。

6.火灾安全

从相对安全观的角度看，安全是具有一定危险条件下的状态，安全并非绝无事故，安全与事故之间是对立的，是一对矛盾斗争过程中某些瞬间突变结果的外在表现。火灾安全是指在假定火灾发生后，能将人员伤亡和财产损失等参数控制在可接受水平的状态。通常用安全性表征安全状况。若某个系统危险性为R，安全性为S，则两者和为1。

7.火灾损失与消防费用

火灾损失可分为直接损失和间接损失，例如人员伤亡、财产损坏善后处理等。除此之外，火灾对社会稳定与自然环境也有重要的影响，这种影响难以用经济数值来描述。消防费用包括消防设施投资、消防队伍建设及组织灭火所消耗的费用等。这些花费并不创造新的财富，实际上也是一种经济损失，但通常人们称其为消防投入，或消防费用。一般说，消防费用少则火灾危害性大，反之亦然。

8.可接受火灾风险

火灾是不能完全避免的，因此客观系统总存在一定的火灾危险，而人们对这种危险状况势必要承担一定的风险。在火灾风险评估中，通常采用“可接受火灾风险”这一概念把火灾风险处理为一种限制因素。利用这一概念，并依据国家的消防规范和标准的条款，事先把某种程度的火灾风险规定为可接受的。不过，运用“可接受火灾风险”方法有时也可能难以产生令人满意的结果，例如，若火灾风险大于可接受程度，即使稍大一点，那么出于对社会稳定和保护客体的重要性等综合因素的考虑，为了达到可接受火灾风险而投入再多的经费也是应当的。对可接受风险的一种逻辑补充是可接受费用，这一概念的意义是在确定的费用预算范围内寻找最大限度的风险减低可能，以增加火灾防治的经济性。

火灾风险分析的基本方法是将为降低火灾危险而投入的费用与风险降低程度进行比较。就火灾防治而言，人们采取了多种防治措施和手段，如增加消防设备、建立消防机构等。总之，为降低火灾危险而投入了一定的消防费用。但是，这些防治措施和手段能否有效地防治火灾还是有疑问的。如同其他工作一样，防治火灾也有成功和失败两种可能性，这就是火灾风险。显然，对火灾安全投入多，采用先进技术和设备，人们承受的火灾风险将会变小。因此，分析火灾风险不仅涉及了解火灾危险程度也有人用危险减小程度或效益等表示，还应考虑消防费用大小，需要综合考虑对某种火灾危险提供某种程度的消防费用是否恰当。