一文读懂银行如何确定授信额度

一文读懂银行如何确定授信额度

一、个人授信

1、住房按揭贷款

提交资料

我们都贷过房贷，回忆下你的房贷经历：

1、首套房通常是首付3成（这也意味着抵押率是70%）

2、然后提供了收入证明（月还款额不超过月收入的50%，就是你月还款5000，就要有1万的月收入）

3、银行流水（银行流水是收入证明的佐证，因为通常收入证明都是虚高的）

4、个人征信授权书（看你的信用记录和个人负债情况）

授信审批

汇总下上面的信息，我们来看下结论：授信是对你还款意愿和还款能力的考量。

1、还款意愿。

来自你的信用记录，你的信用记录很好，当然没有问题；如有你当期还有逾期（欠钱没还），你肯定贷不到款；如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的，问题也不大，我自己就有两次没有及时还的，（一次是一张常年不用的信用卡扣年费，我不知道；还有一次是还款金额搞错了，不过第二天就还上了）都是可以理解。如果你之前有多次没有及时还款的情况，距离现在时间还比较近，贷款就难了，要多跑几家银行问问。

还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力，任何人，即使原来信用再好，一旦负债超过其还款能力，都会大大增加其违约的可能”。记住我的话。

2、还款能力

（1）收入

收入考虑到你的生活支出，所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人，增加了收入来源。

（2）负债

征信里体现了其他负债，要合并考虑，会影响还款能力。比如信用贷款，会影响审批，通常会要求结清信用贷款。

如果负债比较高的情况，一般银行会要求增加首付比例（降低抵押率）3、抵押物（第二还款来源）

第一还款来源是工资收入，收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的，如果收入下降了怎么办？有抵押物呢，并且随着按月还贷，抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

话说回来，银行业的黄金时代，其实靠的是通货膨胀和房产增值，并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高，房产增值让抵押率越来越低。

而从目前的情况来看，通货膨胀和房产增值还在持续。起码通货膨胀会是长期存在的--倒按揭不让搞了，哪家银行要是能搞出来类似的产品绝对会火爆。

综上所述，按揭贷款，其实就是基于抵押的授信产品，根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限（其实主要是抵押物）。

2、信用卡

信用卡，字面理解没有抵押物，纯靠信用。那么信用额度是怎么来的？提交资料

信用卡申请表上填了什么？

1、工作单位、职务、收入

2、房产（一次性购买、按揭）

3、学历、联系人

个人征信上能看到什么

1、信用记录

2、工作单位（包括以往工作单位）、职务

3、房产（有按揭的），以往居住地（包括是否自置）

4、学历

授信审批

还是从还款意愿和还款能力两方面着手（原谅我是评级公司出身，习惯从这两点下手）。

1、还款意愿--看历史信用记录，不多讲了。

2、还款能力

（1）学历。

通常认为学历越高的，取得高收入的可能性越大，而且收入稳定性越强。（2）工作单位、职务、收入。

判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。

（3）房产。

有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押，但你有房子，也能侧面证明你取得收入的能力。

综合看来，信用卡是基于收入水平和收入预期（主要是稳定性），对“临时性的（主要是消费性的）资金需求”给与的授信额度。主要的风控手段是“小额”，你所获得的授信额度不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下，一半算高的了，这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小，重点是满足日常消费性的需求。

之前有单位法定代表人能给高额度的，现在这种情况基本不存在，因为分析企业的还款能力是很复杂的事情，不能衔接到信用可审批上面，这种思路很外行。

3、信用贷

信用卡额度越来越小，大额的临时性的资金需求，将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度，对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了（要我说，只要能规避政策限制，不如搞“倒按揭”）。

提交资料

提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下，信用贷款额度会比较大呢？

授信审批

1、信用贷额度也越来越小了，越来越像原来的信用卡，不过没有免息期。

2、根信用卡类似，看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。

3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么？

信用贷玩的是“违约率”，是真正考验风险管理水平的。

（1）信用卡透支是免息的，信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价，一家银行信用贷定价越高，目标客群违约率也越高。

（2）风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面：

第一、客群选择和定价合理性，这是产品设计环节的水平。

第二、具体客户选择是，在风险承受的区间内，不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。

产品制定的时候，客群选择错误（在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院）；针对客群定价的错误（公务员定价过高、批发业主定价过低），都会导致产品的失败。

产品执行的时候，营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限，也会导致产品的失败。

信用贷产品需要商业银行有好的产品团队，和有执行力的业务团队。两者缺一不可，缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。

综上，信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期，针对当下临时性的资金需求，给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成（之前网上有个帖子，什么工作的人开什么车）。

虽然不是公务员、医生、教师这样的群体，但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入，都可以获得信用贷款（当然这部分客群有待各家银行逐步深入挖掘）。

如果是企业主，你的信用贷款，会进入我们下面环节讨论的内容了。

总结下：按揭、信用卡、信用贷，是针对个人的授信产品，最终是什么：

1、收入有多少？（或者说是扣除成本后的净收入）；

2、收入的稳定性，看工作、看单位，其实是看收入的稳定持续性；

3、房产（或各类资产证明）

4、负债

上面“1、”是利润表；“2、”是行业分析、经营分析、“3、”“4、”是资产负债表。一篇授信报告出来了。

其实给企业授信，法人单位也是个人的放大，理解了给个人授信的原理，也很容易延伸的法人授信上来。

二、法人授信-小企业

1、抵押类授信

试着像看自然人一样思考一个企业。

提交资料

1、收入证明---纳税、银行流水、水电发票、上下游合同

2、个人征信、企业征信、关联企业征信

3、房产证，评估（住宅7成）

授信审批

1、利润。如果抵押20年，按月等额本息还款，那么企业的利润是还贷资金来源。

我之前文章里讲过了。利润的核实是财务核实的难点。你很难知道企业的真实利润水平。因为你不知道成本开支有哪些，其中又有哪些是刚性支出。而且不同行业有生命周期，不同阶段利润水平不一样。所以呢。企业贷款很少有做长期贷款的。

其实抵押的话，以个人名义，贷个20年等额本息还款。抵押贷款本来就是粗放式的风险管理理念，就要干的粗暴些。

2、收入。

在无法通过利润来判断的情况下，只能通过主营业务收入（收入证明）。这就决定了授信只能用于临时性的资金周转--支付各项成本，以主营业务收入作为还款来源。

所以授信额度不会超过主营业务收入，再除以结算周期。比如回款周期是三个月，那么授信额度不会超过你主营业务收入的1/4。还要考虑匹配自有资金。

3、抵押物。有好的抵押物，授信额度超一些，也经常发生。粗暴的风险管理方式。

抵押类授信更多的内容参见之前的文章。下面我们来讨论下，信用类授信额度是怎么给出来的。

2、信用类授信

针对法人单位做信用类授信的银行很少很少。这就跟上文讲的信用贷一样，是非常考验商业银行的风险管理水平的。而目前我们国家商业银行风险管理水平普遍不高，这里有产品的问题也有执行的问题（两者是相辅相成的，大家都有罪）。

我们来试着按照信用卡和信用贷的思路，捋一捋法人信用授信应该怎么给。

提供资料

记得个人信用卡信用贷看什么吗？

1、工作单位、职务、收入

2、房产（一次性购买、按揭）

3、学历

4、个人征信

授信审批

1、利润。上段刚讲过利润核实是难点，这里我来换个角度。

（1）信用贷是基于特定客群的违约率和利率定价的平衡

（2）借款人是否会违约（偿债意愿）取决于其利润水平（偿债能力），向银行借钱是为了赚钱，赚到钱了自然会还银行，亏钱了没能力还钱自然就不还。

（3）单个企业的赚不赚钱不确定因素多。但是一个行业赚不赚钱，利润率在多少，是能统计的。（这需要做产品的很懂市场，并有样本客群大量历史数据的支撑。）

利润作为还款来源对应的产品是什么？想想个贷：

收入的50%（就是个人的利润率）用于还贷，按月等额本息还款。

这就要求这类客群

（1）利润率高（用利润来偿还贷款）

（2）快速周转（需要按月还款）

给的授信额度

（1）授信金额在利润率的范围内

（2）还款方式为等额本息方式还款

比如商贸流通企业，给信用额度，按照月等额本息还款，先息后本，产品定价要高。（这里商贸流通企业我只是泛泛的举个例子，具体产品方案还需要极度的细化，比如60寸以上电视机区县级代理商、户外运动类服装省级代理商等等，仅是举例）

（我之前做了一个产品方案，做“软件及信息技术服务外包企业”，利润率很高，缺点是周转速度不够快，不适宜等额本息还款，按照类订单融资方式来操作，手续太繁琐。我觉得这是我的难点所在。）

2、客群违约率的选择

（1）行业发展的前景，对这个客群的整体违约率的变化有重大影响。行业前景好，企业收入能够有持续增长，违约率低。就像公务员、医生、教师这样的行业，收入有稳定的预期，违约概率自然会低。

（2）学历、经历。想想信用卡的审批，学历高、有好的工作经历、工作背景的人对自己的未来会拥有更好的预期，在一定金额范围内，违约率会低；

授信策略

（1）有成长性的行业（稳定成长的收入预期）

（2）高素质客户（还款能力强的，违约率低，但要控制负债规模。还是那句话，借款人的还款意愿，取决于其还款能力）

授信额度

小额信用额度（额度控制在1-2年的净利润以内）

3、其他

征信--信用记录要好；负债包括个人和公司负债规模要综合判断。

房产--有恒产者有恒心。资产证明不能少，多多益善。降低资产负债率。这些都是辅助判断的重要要素，千万要重视。