浙江财经学院2011年435保险专业基础真题

浙江财经学院2011年435保险专业基础真题

一、名词解释

1. 机会成本

答案：(1)一般地，生产一单位的某种商品的机会成本指生产者所放弃的使用相同生产要素在其他生产用途中所能得到的最高收入。机会成本的存在需要三个前提条件：①资源是稀缺的；②资源具有多种生产用途；③资源的投向不受限制。从机会成本的角度来考察生产过程时，厂商需要将生产要素投向收益最大的项目，从而避免带来生产的浪费，达到资源配置的最优。

(2)从经济资源的稀缺性这一前提出发，当一个社会或一个企业用一定的经济资源生产一定数量的一种或者几种产品时，这些经济资源就不能同时被使用在其他的生产用途上。这就是说，这个社会或这个企业所能获得的一定数量的产品收入，是以放弃用同样的经济资源来生产其他产品时所能获得的收入作为代价的，这也是机会成本产生的缘由。

2. 规模经济

答案：规模经济又称“规模利益”，指在一定科技水平下生产能力的扩大，使长期平均成本下降的趋势，即长期费用曲线呈下降趋势。规模指的是生产的批量，具体有两种情况，一种是生产设备条件不变，即生产能力不变情况下的生产批量变化，另一种是生产设备条件即生产能力变化时的生产批量变化。规模经济概念中的规模指的是后者，即伴随着生产能力扩大而出现的生产批量的扩大，而经济则含有节省、效益、好处的意思。按照权威性的包括拉夫经济学辞典的解释，规模经济指的是：给定技术的条件下(指没有技术变化)，对于某一产品(无论是单一产品还是复合产品)，如果在某些产量范围内平均成本是下降或上升的话，我们就认为存在着规模经济(或不经济)。同边际效益一样，在某一区域里才满足此规模经济性。具体表现为“长期平均成本曲线”向下倾斜，从这种意义上说，长期平均成本曲线便是规模曲线。

3. 可转让大额存单

答案：可转让大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证。它与一般存单的不同是，金额为整数，并且在到期之前可以转让。可转让大额存单是从普通的银行存单发展而来的。银行接受客户的定期存款，通常向客户提供存单作为凭证，存单持有人凭以收取存款利息，并在到期时用存单换回存入的资本。可在二级市场上进行转让，但不能提前支取。可转让大额存单既属于间接融资工具又属于短期金融工具。

4. 需求的价格弹性

答案：需求价格弹性指：在一定时期内，一种商品的需求量对其价格变动的反应程度，其弹性系数等于需求量变动的百分比除以其价格变动的百分比。如果用e表示需求价格弹性系数，用Q和ΔQ分别表示需求量和需求量的变化量，用P和ΔP分别表示价格和价格的变动量，则需求价格弹性公式为：

需求价格弹性与商品销售总收益有密切的关系。如果需求价格弹性大于1，即商品富有弹性，其销售总收益与价格是反方向变动的，即销售总收益随价格的提高而减少，随价格的降低而增加；如果需求价格弹性小于1，即商品是缺乏弹性的，该商品销售总收益与价格变动是同方向的，即总收益随价格的提高而增加，随价格的降低而减少。

5. 边际报酬递减规律

答案：边际报酬递减规律是指在技术水平不变的条件下，连续等量地增加可变生产要素时，当这种可变生产要素的投入量小于某一特定值时，增加该要素投入所带来的边际产量是递增的：当这种可变要素的投入量连续增加并超过这个特定值时，增加该要素投入所带来的边际产量是递减的。在厂商的厂房、机器设备等资本投人不变的情况下，随着可变投入劳动的增加，劳动的边际产量一开始是递增的，

但当劳动投入量增加到一定程度之后，其边际产量就会递减，直到出现负数。

6. 期权合约

答案：期权合约是一种赋予交易双方在未来某一日期，即到期日之前或到期日当天，以一定的价格(履约价或执行价)买入或卖出一定相关工具或资产的权利，而不是义务的合约。期权合约的买入者为拥有这种权利而向卖出者支付的价格称为期权费。期权合约是关于在将来一定时间以一定价格买卖特定商品的权利的合约。期权有两种基本类型，看涨期权和看跌期权，亦称买入期权和卖出期权。看涨期权的持有者有权在某一确定时间以某一确定的价格购买标的资产。看跌期权的持有者有权在某一确定时间以某一确定的价格出售标的资产。

二、简答题

(共60分；可结合文字、代数式和图形回答)

1. 什么是可保风险?可保风险应具备哪些条件?

答案：可保风险是保险人可以接受承保的风险。

可保风险应具备如下条件：

(1)风险不是投机的，保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失的机会而无获利可能的风险。

(2)风险必须是偶然的，偶然性包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性。

(3)风险必须是意外的，即风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人故意的行为，如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。风险的发生还应是不可预知的。

(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。显然，距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。

(5)风险应有发生重大损失的可能性，对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。

2. 什么是损失补偿原则?损失补偿有哪些限制条件?

答案：损失补偿原则是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能确定的，这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金付款、修理、更换和重置。

保险人在运用损失补偿原则时，应掌握几个限度：

(1)以实际损失为限。当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。

(2)以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。

(3)以保险利益为限。保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。

3. 用图形说明消费者均衡的条件，并指出其经济含义。

答案：消费者均衡是研究单个消费者如何把有限的货币收入分配在各种商品的购买中以获得最大的效用。也可以说，它是研究单个消费者在既定收入下实现效用最大化的均衡条件。这里的均衡是指消费者实现最大效用时既不想再增加、也不想再减少任何商品购买数量的这么一种相对静止的状态。

消费者均衡条件：

(1)偏好既定。这就是说，消费者对各种物品效用的评价是既定的，不会发生变动。也就是消费者在购买物品时，对各种物品购买因需要程度不同，排列的顺序是固定不变的。比如一个消费者到商店中去买盐、电池和点心，在去商店之前，对商品购买的排列顺序是盐、电池、点心，这一排列顺序到商店后也不会发生改变。这就是说先花第一元钱购买商品时，买盐在消费者心目中的边际效用最大，电池次之，点心排在最后。

(2)收入既定。由于货币收入是有限的，货币可以购买一切物品，所以货币的边际效用不存在递减问题。因为收入有限，需要用货币购买的物品很多，但不可能全部都买，只能买自己认为最重要的几种。因为每一元货币的功能都是一样的，在购买各种商品时最后多花的每一元钱都应该为自己增加同样的

满足程度，否则消费者就会放弃不符合这一条件的购买量组合，而选择自己认为更合适的购买量组合。

(3)价格既定。由于物品价格既定，消费者就要考虑如何把有限的收入分配于各种物品的购买与消费上，以获得最大效用。由于收入固定，物品价格相对不变，消费者用有限的收入能够购买的商品所带来的最大的满足程度也是可以计量的。因为满足程度可以比较，所以对于商品的不同购买量组合所带来的总效用可以进行主观上的分析评价。

(4)均衡位置

无差异曲线代表的是消费者对不同商品组合的主观态度，而预算线约束则显示了消费者有支付能力的商品消费的客观条件，将两者放在一起，就能决定消费者的最后选择。把无差异曲线与预算线合在一个图上，那么，预算线必定与无差异曲线中的一条切于一点，在这个切点上就实现了消费者均衡。如下图所示：E点即为消费者均衡点。

消费者均衡曲线

4. 简要说明核算GDP的支出法和收入法。

答案：(1)支出法。支出法指经济社会(指一个国家或一个地区)在一定时期内消费、投资、政府购买以及出口这几方面支出的总和。公式如下：

GDP=C+I+G+(X-M)

其中：消费C包括耐用消费品(如家电、家具等)、非耐用消费品(如食物、衣服等)和劳务(如理发、旅游等)，但不包括个人建筑住宅的支付。

经济学中的投资I是指增加或更换资本资产(厂房、设备、住宅和存货)的支出。资本产品和中间产品虽然都用于生产别的产品，但不一样的是前者在生产别的物品的过程中是部分被消耗，而后者则是完全转化。资本产品的损耗中一方面包括实际的物质损耗，另一方面还包括精神损耗(指的是由于技术进步或者是出现了更高效的新设备而导致原设备贬值)。存货投资指存货价值的增加(或减少)，可为正值也可为负值，即期末存货可能小于期初存货。公式中的I为总投资，而净投资=I-重置投资。重置投资指的是当年以前资本产品的折旧消耗。

G为政府购买物品和劳务的支出，转移支付(救济金等)不计入。

X-M为净出口，可正可负。

(2)收入法。收入法即用要素收入亦即企业生产成本核算国内生产总价值。严格说来，最终产品市场价值除了生产要素收入构成的成本，还有间接税、折旧、公司未分配利润等内容。公式如下：

GDP=工资+利息+租金+利润+间接税和企业转移支付+折旧

其中：工资、利息、租金是最典型的要素收入。工资中还需要包括所得税、社会保险税；利息是指提供资金给企业使用而产生的利息，所以需要剔除政府公债利息和消费信贷利息；租金除了租赁收入外，专利和版权的收入也应归入其中。利润指税前利润，包括公司所得税、红利、未分配利润等。企业转移支付包括对非营利组织的慈善捐款和消费者呆账，间接税包括货物税、销售税、周转税等。

(3)理论上讲，支出法和收入法的值应该是相等的，但在实际核算中，常有误差，所以需要加上一个统计误差。

5. 简要比较典型的商业信用和银行信用的特点。

答案：商业信用是指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式，典型形式有赊销、赊购、分期付款等。它包含了销售与借贷两方面，作为信用制度的基础，调节资金余缺，对经济有润滑和促进作用。但其在方向上是严格单向的，规模上也受到局限。

商业信用主要有以下特点：①是企业之间提供的信用，债权人与债务人都是企业。②商业信用的发生必包含两种经济行为：买卖行为和借贷行为，或者说是两种行为的统一。③商业信用在生产资本循环和周转过程中为产业资本循环和周转服务，与产业资本循环密切相联，其增减变化也受产业资本循环的影响和制约。

银行信用是银行以货币形态提供给企业的信用。它是适应商品经济发展的需要，在商业信用广泛发展的基础上产生的一种信用形式。

与商业信用比较，银行信用具有如下特点：

①银行信用的债权人是银行或其他金融机构，债务人则是企业。银行成为专门经营信用的企业和信用中介。

②银行信用在规模、方向和时间上都大大超过了商业信用。由于银行一开始就是以借贷行为这一单纯的债权债务关系出现，并不受商品流转方向制约，而且有金融机构作为中介，因此，银行信用彻底克服了商业信用的局限性。因此，银行信用较之商业信用有绝对优越的灵活调剂功能，这也是银行信用成为现代经济生活中主要的信用形式的原因所在。

③银行信用可以满足生产发展所引起的对于流通中追加货币的需求，可使信用相对于社会再生产而发生“膨胀”。

6. 什么是商业银行的中间业务?商业银行有哪些主要的中间业务?

答案：中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。

商业银行主要有以下中间业务：①商业银行提供的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；②贷款承诺业务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；③金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。④传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。

三、分析题

已知生产函数Q=AL1/3K2/3，其中Q表示产量，A是技术参数，L是投入的劳动量，K表示投入的资本。

1. 在长期生产中，该生产函数的规模报酬是递增、递减还是不变?为什么?

答案：规模报酬是指在其他条件不变的情况下，企业内部各种生产要素按相同比例变化时所带来的产

量变化。规模报酬分析的是企业的生产规模变化与所引起的产量变化之间的关系。

对于生产函数为f(L，K)，在λ＞1的条件下：

若f(λK，L)=λf(K，L)，企业规模报酬不变；

若f(λK，λL)＞λf(K，L)，企业规模报酬递增；

若f(λK，λL)＜λf(K，L)，企业规模报酬递减；

由题意可知：f(L，K)=Q=AL1/3K2/3

则f(λL，λK)=A(λL)1/3(λK)2/3=λAL1/3K2/3

是即是f(λL，λK)=λf(L，K)

所以该生产函数的规模报酬不变

2. 在短期生产中，该函数是否受劳动边际报酬递减规律支配?为什么?

答案：在短期中，该函数受劳动边际报酬递减规律的支配

因为在短期中，资本的投入量是固定不变的，随着可变要素劳动L的增加，劳动的投入量与资本的投入量之间的比例在发生变化。在劳动投入量增加的最初阶段，相对于资本来说，劳动投入过少，因此，随着劳动的增加，生产要素的投入量逐步接近最佳的组合比，其边际产量递增，当劳动与资本的配合比例恰当时，边际产量达到最大。如果再继续增加劳动的投入量，生产要素的投入量之比就越来越偏离最佳的组合比，于是边际产量就出现递减趋势。

四、论述题

1. 风险与保险之间有什么关系?结合实际谈谈保险的作用。

答案：风险按对象分类可以分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。但只有当风险满足以下条件时才会与保险联系上：

①风险不是投机的，保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失的机会而无获利可能的风险。

②风险必须是偶然的，偶然性包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性。

③风险必须是意外的，即风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人故意的行为，如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。风险的发生还应是不可预知的。

④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失

值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。显然，距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。

⑤风险应有发生重大损失的可能性，对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。从现实生活中来看，保险的作用主要总微观和宏观两个方面来体现的。

(1)保险的微观作用指保险对作为经济个体的单位或家庭(个人)产生的影响。主要表现在：

①保险有利于受灾企业及时恢复生产。在社会生产过程中，自然灾害和意外事故是不可避免的，这是一条自然规律，投保企业一旦遭受灾害事故损失，就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，获得资金，重新购置资产，恢复生产经营，把因生产中断造成的损失降到最低。

②保险有利于安定人民群众的生活。当家庭成员，尤其是工资收入者，遭遇生老病死等意外的或必然的事件时，人身保险作为社会保险和社会福利的补充，对家庭的正常经济生活起保障作用。

③保险有利于企业的公平竞争。由于企业规模不同，遭灾后的恢复能力也不同，小企业通常因遭灾而面临破产，而大企业抗风险能力相对较强，所以如果没有保险，则小企业就处于不利的竞争环境，一旦遭受自然灾害或意外事故，就可能无力恢复生产。而有了保险，能够为不同规模的企业创造公平的竞争环境。

④保险有利于促进个人或家庭消费的均衡。这一点主要针对人身保险而言，因人身保险更多地体现了储蓄的性质，将现在的财富积累下来以满足未来经济上的需要，实际上是让渡现在的消费权利，获得未来的消费权利。

(2)保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响。主要表现在：

①保障社会再生产的正常进行。比如当一家原材料生产企业发生风险事故，生产受到影响时，通过保险可以及时获得经济补偿，以最快的速度恢复生产，从而使以该企业产品为原料的下游企业不会因此而生产中断，社会再生产能顺利进行。

②有助于财政收支与信贷收支计划的顺利实现。在生产单位参加保险的情况下，财产损失得到保险补偿，恢复生产经营有了资金保证，财政收入就能保证基本稳定，银行贷款也能得到及时得到清偿。可见，保险确实对财政和信贷收支的平衡发挥着保障性作用。

③有助于增加外汇收入，增强国际支付能力。一国出口商品时争取到岸价格，即由己方负责保险，则可减少保险外汇支出。

④有利于实现科学技术向现实生产力转化。科学技术对经济发展的促进作用如今体现得越来越明显，科技进步逐渐成为经济发展最主要的推动力。保险则可以对采用新技术带来的风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利减小风险，促进先进技术的推广运用。

2. 论述机动车辆第三者责任保险(简称商业“三者险”)与机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)

的关系。

答案：“交强险”是根据《道路交通安全法》规定机动车辆行驶必须交纳的保险类别之一，目的是为了及时解决交通事故引起的赔偿方面的问题，属于非盈利的带有公益性质的保险。

第三者责任保险指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。我国将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。第三者责任险是责任保险的一种，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

他们两者之间有如下关系：

(1)“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。属于责任保险的一种。

“三者险”是按照《保险法》规定而成立的商业性质的保险类别之一，因而不具有强制性。由地方性规章所“强制”要求投保的“三者险”不应等同于“交强险”。

(2)“交强险”只是满足了最基本的交通事故赔偿要求，而不能应对所有的事故风险，车辆方应当根据具体情况，通过自愿购买商业“三者险”的方式，共同构筑完备的交通保险体系。

(3)按照《保险法》的规定而成立的第三者责任险和依据《道路交通安全法》的规定而设立的“交强险”相互之间既有联系又有区别。它们的共同之处是都能使交通事故的第三者所受到的损失得到弥补，同时也能减轻车辆方的赔偿压力。