庄毓敏《商业银行业务与经营》(第2版)课后习题(现代商业银行的发展趋势)【圣才出品】

第15章　现代商业银行的发展趋势

1．现代商业银行面临哪些挑战？

答：（1）金融证券化带来的挑战

金融证券化对商业银行的业务经营和管理提出了严峻的挑战。

①金融证券化为客户筹资和投资开辟了途径，资信卓越的大公司通常愿意以更低的成本直接从股票市场或债券市场筹集资金，并将富余资金直接投向收益水平更高的证券市场。这直接导致银行客户群的整体资信等级下降，可吸收的资金来源大大减少，银行不得不短贷长放或者发行收益率更高的筹资工具，在信用风险更大的环境下运营。

②近年来盛行资产证券化使得商业银行最重要的贷款业务程序被分割，贷款的发起、信用风险评估、资金筹集、持有和管理资产等业务可以由不同的金融机构、非金融机构承担；商业银行传统的金融媒介作用退化，利息收人占整体经营收人的比重下降，依靠传统业务的银行的生存空间缩小，举步维艰。

③资产证券化令商业银行的经营环境发生了空前变化，金融服务的竞争日益激烈。商业银行不得不开辟新的业务领域和盈利渠道，大力发展包括基金、保险在内的多种表外业务，提供多元化服务，以增加非利息收入。

（2）混业经营对商业银行的挑战

20世纪80年代以来，金融业的发展进入了一个更加自由化的新时期。发达国家开展了以金融混业经营、放松国内外金融市场管制为特征的一系列变革。与此同时，发展中国家也进行了金融深化，打破政府对金融的垄断，放松利率管制和外汇管制，对外开放资本市场；东欧转型国家中绝大部分也都在转型之时就实行了混业经营。与此同时，金融监管逐步放松，各种金融机构之间的业务相互交叉与渗透不断加剧，银行业出现了大规模的兼

并和收购，以适应国际性的混业经营发展趋势。商业银行开展综合经营，将银行业务扩展到证券投资、保险、信托和基金能够节约成本，获得规模经济效益，但是也增加了风险种类和风险交叉感染的可能性。这对商业银行业务与经营提出了更高的要求，特别是在金融发展战略、业务组合以及风险防范方面需要更高的管理技术和智慧。

（3）金融电子化对商业银行的挑战

信息技术的发展，产生了大量的电子支付卡、数字票据、数字现金等新型电子支付工具。与银行提供的支票等传统支付工具相比，它们具有使用方便、安全的特征，能够成本更低廉、速度更快地完成交易支付。这些新型电子支付工具完全可以在银行系统外发行与使用，一些新兴的信息技术公司利用电子支付工具悄然进入了支付结算领域。原来由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。

2．银行的支付体系发生了怎样的变化？

答：（1）现代支付体系电子化趋势

现代支付体系呈现出两大特点，即支付金额的扩大化和支付手段的电子化。国际金融和银行间的支付越来越依靠电子技术，自动化的金融交易系统的出现使个人、企业、政府在市场经济中对商品、服务和金融资产的购买以及资金支付越来越便捷。金融电子化的发展使银行支付结算开始迈向一个新的发展过程，而支付手段的电子化使现代支付体系的作用和安全性显得尤为重要。

（2）现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持

支付体系的高效运行与现代科技在金融领域的广泛应用密不可分。票据交换业务的急剧增长，电子技术的进步，电子计算机和自动化技术的引进，支付清算体系的不断升级完

善极大地提离了支付清算效率，加速了社会资金的流转，便利了经济金融活动的参与者。

（3）现代支付体系的安全日益重要

20世纪七八十年代以后，随着信息技术的发展、经济金融一体化趋势的加强、跨国贸易往来和资本流动的频繁，各国支付体系的关联度增加，这不仅加大了支付体系的风险，降低了可控性，而且带来越来越多的系统性风险。支付体系作为国家重要金融基础设施和社会资金运动的大动脉，关系全社会资金安全和运转效率、货币政策实施效果以及经济金融稳定。因此，如何有效地防范和化解支付体系中存在的各种风险成为各国支付体系管理工作中的重点。

（4）现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求

支付体系变革将改变商业银行现行的业务处理模式，方便前台业务人员操作，增强业务自动化处理能力，强化业务后台集中管理，提高业务处理速度，缩短资金在途时间，降低风险。支付体系的迅速变革，新的清算方式、系统的出现，在给商业银行支付业务发展和内部资金管理带来了良好契机的同时，对银行管理提出了新的挑战和要求。

（5）现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战

技术进步使金融资产以光的速度流动。这在给人们提供了极大方便的同时，也对传统的金融模式提出了挑战。从中央银行的角度看，电子货币对其货币政策、职能、地位及作用均会产生深刻的影响。支付体系作为资金运行的工具和通道，关系社会资金的安全，对于维护金融稳定异常重要，支付清算环节发生的问题往往会引发支付瓶颈，损害公众对货币的信心。可见如何有效地实施中央银行对电子货币的金融监管也刻不容缓。

3．你认为未来银行业经营的趋势如何？理由是什么？

答：（1）银行经营国际化和业务多元化

商业银行经营国际化具有多方面的内容，它包括银行机构国际化、银行业务活动国际化、银行市场国际化和银行管理国际化。银行经营业务多元化包括两方面内容：一是银行业务品种增加；二是业务领域的扩大。银行跨国经营或者成为跨国银行的动机是国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高其竞争能力和盈利能力。

（2）服务手段电子化

金融电子化是信息技术革命的要求，也是银行生存与发展的物质基础。除了出现的为数不少的纯电子银行外，世界各国的大多数银行都提供电子银行业务，服务手段电子化是国际银行业发展的一大趋势。一方面银行电子化改变着银行金融服务的提供方式，使得银行得以突破时空限制，全方位、全天候、24小时不间断地提供金融服务，增强了银行提供金融服务的能力；另一方面银行电子化也为银行经营的国际化、多元化提供了必要的技术条件和管理基础。

（3）规模拓展并购化

20世纪90年代末，经济和金融全球化推动银行并购进入高潮，国际大银行揭开了大并购、跨国经营的新篇章。仅1998年1—10月，全球排名前200名的银行涉及并购重组的就达24家。

4．当前国际银行业监管出现了何种趋势？

答：（1）国际银行业监管目标逐渐趋同

由于世界各国经济发展、金融市场、银行体系、管理方式存在较大的差异，银行监管目标并不完全一致。纵观世界各国银行的监管法律，尽管监管目标不尽相同，但一般都强调安全性、有效性和统一性。

（2）资本充足性成为监管的核心

是资本充足性。为了促使银行的资本能与总体风险相匹配，监管当局可以采用现场和非现场稽核的方法，审核银行的资本充足状况。监管当局应该考虑银行的风险化解情况、风险管理状况、所在市场的性质以及收益的可靠性和有效性等因素，全面判断银行的资本充足率是否达到要求；在资本水平较低时，监管当局要及时对银行实施必要的于预，从而达到确保银行稳健经营的监管目标。

（3）监管指标注重综合考虑各种风险

除了要求银行保有充分的资本金外，监管当局还必须对银行经营中的金融风险管理机制、管理能力进行监督，以便防微杜渐。监管当局在制定监管指标时需要综合考虑各种风险因素，充分考虑到现阶段及今后一段时期内银行可能面临的各种信用风险、市场风险以及其他风险。实践证明：市场具有迫使银行有效而合理地分配资金和控制风险的作用，市场奖惩机制可以促使银行保持充足的资本水平，自觉她建立和完善内部风险模型，将富有成效的市场约束机制引入银行监管。强调外部监管与银行内部风险管理相结合，目前已经成为国际银行业监管的一大趋势。

（4）监管手段现代化

目前，国际银行监管方式出现了多元化趋势，即现场稽核与非现场稽核相结合，定期检查与随机检查相结合，全面监管与重点监管相结合，外部监管与内部自律相结合。金融监管方式的灵活性明显增强。与此同时，监管手段也呈现出现代化趋势，监管当局普遍采用电子通信设备，建立电子信息网络，各银行与央行微机联网，形成条块结合、网络健全的电子网络系统，运用先进的通信系统检测银行的经营管理状况。信息技术使得银行监管能力大幅提高，通过开发金融监管软件和金融监管操作系统，例如银行市场准入审批程序、金融档案管理程序、非现场检查程序、风险检测和跟踪程序以及市场退出善后程序等。建

（5）监管目标与金融机构内在激励机制有机结合

传统的金融监管采用的是行政命令方式，金融监管当局只是简单列明哪些行为是希望的、允许的，哪些行为是禁止的。传统金融监管手段的结果，要么是被监管对象被动执行命令，造成资源与人力的浪费；要么是被监管对象想方设法逃避监管，使得监管目标落空。随着金融监管理论与实践的发展，金融监管的理念发生了根本的变化。2001年市场约束机制第一次被正式引入巴塞尔体系，金融监管当局开始注重采用监管目标与激励手段相结合的方法，更多地强调市场奖惩机制在日常监管工作中的杠杆作用，引导银行在实现自我利益的同时，有效率地实现监管目标。

5．如何认识我国商业银行的未来发展趋势？

答：（1）经营模式趋于多样化

经过金融危机的检讨，尽管中国的商业银行综合经营仍然面临缺乏精通银行运作模式，还没有建立适应综合经营的人才使用和管理机制，也没有与银行综合化经营发展相适应的激励机制和收入分配机制，内控体系还不尽严密，风险控制能力相对较弱，但通过综合经营实现经营模式战略转型仍然是中国商业银行可持续发展的现实选择。

（2）金融创新重归理性

创新一直被认为是商业银行发展的持续和原始动力。这次金融危机的原因之一是以美国为首的金融机构创新过度所致。中国一直被认为创新不足。事实上，中国商业银行的金融创新一直存在着过度和不足并存的问题。整体而言表现为行业创新不足，但在具体商业银行和部分业务也存在着创新过度的问题，表现为表外业务规模持续扩张中的业务创新风