客户信用等级评估分
客户信用等级评估技术方案
总体构思
客户信用等级的评估是为了加强信用控制，并为客户分类提供依据。信用等级的评估，以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。客户信用等级每季度根据客户上一季度的经营和财务状况评定一次。信用评估指标分为品质特性评价、信用履约率评价、偿债能力评价、经营能力评价、盈利能力评价五大类共20项，对各项指标设置相应分值。信用等级评定实行百分制，其中财务指标占30分，非财务指标占70分。评分后按得分的高低，对客户分为AAA、AA、A、B、C五个等级。在对客户进行分类时，核心信用二代的信用等级必须为AA级以上，A类信用二代的信用等级必须为A级以上，B类信用二代的信用等级必须为B级以上，C类信用二代的信用等级必须为C级以上。
评估步骤
1.收集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表（上年末及上季度末）等相关资料；
2.填写《客户基本情况表》；
3.根据客户实际情况填写《客户信用等级评分表》；
4.按客户实际得分评定其信用等级。
评估指标及分值
一、品质特性评价28分
1.整体印象满分4分
该项指标由评估人员根据对客户的整体印象评分。
A．成立3年以上，公司规模较大，
员工表面素质较高，公司在同业中形象良好4分
B．成立1年（含1年）以上，公司规模较中等，
员工表面素质较一般，公司在同业中形象良好2分
C．成立未满1年，公司规模较小，
员工表面素质较低，公司在同业中形象较差0分
2.行业地位满分4分
该项指标根据客户在经营区域内的市场占有率评定
A．在当地销售规模处于前三名4分
B．在当地销售规模处于前十位3分
C．在当地有一定销售规模，但排名较后2分
D．在当地处于起步阶段0分
3.负责人品德及企业经管素质满分4分
该项指标根据企业的董事长、总经理、部门负责人的文化水平、道德品质、信用观念、同行口碑，企业制度建设、合同履约率等情况综合评价。
A．主要负责人品德及企业经管素质好4分
B．主要负责人品德及企业经管素质一般2分
C．主要负责人品德及企业经管素质差0分
4.业务关系持续期满分3分
A．与本公司的业务关系持续2年以上3分
B．与本公司的业务关系持续1-2年2分
C．与本公司的业务关系持续2- 12个月1分
D．与本公司的业务关系期少于2个月0分
5.业务关系强度满分4分
A．以本公司为主供货商3分
B．以本公司为次供货商 1.5分
C．偶尔在本公司提货0分
6.合作诚意满分4分
A．合作态度好，愿意向本公司提供报表4分B．合作态度一般，向其索取财务报表有一定难度2分C．合作态度差，不愿意向本公司提供财务报表0分6.员工人数满分2分
A．人员稳定，从业人数100人以上2分
B．从业人数30--100人1分
C．从业人数少于30人或人员流动性大0分
7.诉讼记录满分4分
A．无诉讼记录4分
B．有诉讼记录但已全部胜诉3分
C．有未决诉讼，或已胜诉但不能执行1分
D．有诉讼记录，败诉0分二、信用履约评价38分
1.信用履约率满分20分
信用履约率=
上季累计偿还到期信用额/上季累计到期信用额*100%
满意值为100%
得分=实际值*20
2.按期履约率满分14分
按期履约率=上季累计按期偿还到期信用额/上季累计到期信用额*100% 满意值为100%
得分=实际值*14
3．呆/坏帐记录满分4分
上季无呆/坏帐记录4分
上季有呆/坏帐记录0分
三、偿债能力评价14分
1.应收帐款周转天数满分4分
应收帐款周转天数=90天*上季平均应收帐款/上季销售额
上季平均应收帐款=（上季初应收帐款余额+上季末应收帐款余额）/2 满分值为小于45天，超过90天为0分
得分=4*[1-（实际周转天数-45）/45]
2.流动比率满分3分
流动比率=上季末流动资产/上季末流动负债*100%
满意值为大于1.5
得分=实际值/1.5*3
3.速动比率满分4分
速动比率=（流动资产-存货-待摊费用-待处理流动资产损失）/流动负债*100% 满意值为大于1
得分=实际值/1*4
4.资产负债率满分3分
资产负债率=上季末总负债/上季末总资产*100%
满意值为低于50%（低于或等于50%均得满分）
得分=3*[1-（实际值-50%）/50%]
四、资本状况评价18分
1.注册资本满分4分
A．注册资本在100万元（含100万元）以上 4分
B．注册资本50-100万元 2分
C．注册资本在50万元以下0分
2.年营业额满分6分
A．年营业额8000万元以上6分
B．年营业额5000--8000万元5分
C．年营业额2000--5000万元4分
D．年营业额1000--2000万元3分
E．年营业额500-1000万元2分
F．年营业额300-500万元1分
G．年营业额低于300万元0分
3.营业额增长率满分4分
营业额增长率=(上季销售收入额-前季销售收入额)/前季销售收入额
满意值为10%(高于或等于10%均得满分)
得分=实际值*4/10%
五、盈利能力评价6分
1.销售毛利率满分3分
销售毛利率=至上季销售毛利/至上季销售额
上季销售毛利=上季销售额-上季销售成本
满意值为6%（高于或等于6%均得满分），毛利为负值的不得分
得分=实际值*3/6%
2.销售净利润率满分3分
销售净利润率=至上季净利润/至上季销售额
满意值为2.5%（高于或等于2.5%均得满分），利润为负值的为0分
得分=实际值*3/2.5%
信用等级规范
一、能提供财务报表的客户
（一）经销商
1.AAA级。得分为90分（含90分）以上，且信用履约率得分为满分，按期履约率得分为满分，无呆、坏帐记录，年营业额不低于5000万元。
2.AA级。得分为80--90分（含80分）以上，且信用履约率得分为满分，按期履约率得分不低于12.6分，无呆、坏帐记录，年营业额不低于3000万元。
3.A级。得分为70—80分（含70分）以上，且信用履约率得分为满分，按时履约率
得分不低于11.2分，无呆、坏帐记录，年营业额不低于1800万元。
4.B级。得分为60--70分（含60分）以上，且信用履约率得分不低于18分，按时履约率得分不低于9.8分，无呆、坏帐记录。
5.C级。得分为50—60分（含50分）以上，信用履约率得分不低于15分，按时履约率得分不低于8.4分，无呆坏帐记录。
（二）、系统集成商
1.AAA级。得分为85分（含85分）以上，且信用履约率得分为满分，按时履约率得分为满分，无呆、坏帐记录，年营业额不低于2000万元。
2.AA级。得分为75--85分（含75分）以上，且信用履约率得分为满分，按时履约率得分不低于12分，无呆、坏帐记录，年营业额不低于1500万元。
3.A级。得分为65—75分（含65分）以上，且信用履约率得分为满分，按时履约率得分不低于10分，无呆、坏帐记录，年营业额不低于500万元。
4.B级。得分为55--65分（含55分）以上，且信用履约率得分不低于16分，按时履约率得分不低于9分，无呆、坏帐记录。
5.C级。得分为45—55分（含45分）以上，信用履约率得分不低于10分，按时履约率得分不低于8分，无呆坏帐记录。
二不能提供财务报表的客户
对不愿意提供财务报表的客户，其信用等级最高只能评为B级。
1 B级。得分为60分（含60分）以上，且信用履约率得分不得低于18分，按时履约率得分不低于9.8分，无呆、坏帐记录。
2 C级。得分为50分（含50分）以上，且信用履约率得分不低于15分，按时履约率得分不低于8.4分，无呆、坏帐记录。
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件 农银发［2003］135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二○○三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。 第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除
客户信用等级评定标准三篇
客户信用等级评定标准三篇 篇一：客户信用等级评定标准 1、目的 为了加强客户信用控制，降低回款风险，同时为客户分类、账期提供合理依据，特制订以下制度。 2、内容 信用等级的评估，是以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。客户信用等级每季度根据客户上一季度的经营和财务状况评定一次。 3、评估方法 信用评估指标分为品质特性评价、信用履约率评价、资本状况评价三大类共20项，对各项指标设置相应分值。 信用等级评定实行百分制，其中财务指标占30分，非财务指标占70分。评分后按得分的高低，对客户分为3A、2A、A、B、C五个等级。 3.1 评估步骤 3.1.1搜集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表（上年末及上季度末）等相关资料； 3.1.2填写《客户基本情况表》； 3.1.3根据客户实际情况填写《客户信用等级评分表》； 3.2 客户信用等级评分表 3.2.1 品质特性评价（35分）
篇二：信用社公司类客户信用等级评定及额度授信 客户信用等级评定对象按行业和客户性质分为加工制造业、批发零售业、其他三类设置不同的指标进行取值。 授信安全空置量是农村信用社在信用等级评定有效期内能够提供可控风险的最大信用总量，农村信用社在授信安全控制量额度内对客户进行授信。 按照“先评级、后授信、在贷款”的原则办理信贷业务。具体流程为客户评价→客户信用等级认定→测算授信安全控制量→核定授信额度→确定贷款额度。 评价指标与信用等级设置 客户信用等级评定指标分为经营者品质、信用记录、经济实力、偿债能力、发展能力评价等五个方面。 客户信用等级评定实行百分制，按得分高低和单项指标，分为AAA级、AA级、A 级、B级、C级五个等级。 AAA级：90分（含）以上；AA级：80分（含）--90分； A级：70分（含）--80分；B级：60分（含）--70分； C级：60分以下。 客户信用等级的特征、核心定义、政策导向。
客户信用分析模型型
客户信用分析模型（Z计分模型、巴萨利模型等） 客户信用分析模型 客户信用分模型分为两类：预测模型和管理模型。预测模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性，Z计分模型和巴萨利模型属于此类，两者都以预测客户破产的可能性为目标。 客户信用分析之预测模型－Z计分模型 信用评分法的基本思想是，财务指标反映了企业的信用状况，通过对企业主要财务指标的分析和模拟，可以预测企业破产的可能性，从而预测企业的信用风险。最初的Z计分模型由 Altman在1968年构造。 其中：Z1主要适用于上市公司，Z2适用于非上市公司，Z3适用于非制造企业。 Z1＝1.2*X1 + 1.4*X2 + 3.3*X3 + 0.6*X4 + 0.999*X5 其中 X1 ＝（流动资产-流动负债）/资产总额 X2 ＝留存收益/资产总额 X3 ＝（利润总额+利息支出）/资产总额 X4 ＝权益市场值/负债总额 X5 ＝销售收入/总资产 一般地，Z值越低企业越有可能破产。如果企业的Z值大于2.675，则表明企业的财务状况良好，发生破产的可能性较低。反之，若Z值小于1.81，则企业存在很大的破产风险。如果Z值处于两者之间，则企业的财务状况非常不稳定。 Z2＝0.717*Xl + 0.847*X2 + 3.107*X3 + 0.420*X4 + 0.998*X5 其中 X1 ＝（流动资产一流动负债）/资产总额 X2 ＝未分配利润/资产总额 X3 ＝（利润总额+利息支出）/资产总额 X4 ＝权益/负债总额 X5 ＝销售收入/总资产 Z3＝6.56*X1 + 3.26*X2 + 6.72*X3 + 1.05*X4 其中 X1 ＝（流动资产-流动负债）/资产总额 X2 ＝未分配利润/资产总额 X3 ＝（利润总额+折旧+摊销+利息支出）/资产总额 X4 ＝所有者权益/负债总额 Altman认为，根据上述公式计算的Z值，如果Z小于1.23，风险很大；Z大于2.9风险较 小。
企业信用风险评估模型分析
企业信用风险评估模型 企业信用风险评估是构建社会信用体系的重要构成要素，也是企业信用风险管理的 核心环节。企业信用风险评估涉及四个基本的概念，即信用、信用风险、信用风险管理以及信用风险评估。本节重点为厘清基本概念，并介绍相关企业信用风险评估操作。 I —、企业信用风险评估概念 企业信用风险评估是对企业信用情况进行综合评定的过程，是利用各种评估方法，分析受评企业信用关系中的履约趋势、偿债能力、信用状况、可信程度并进行公正审查和评估的活动。 信用风险评估具体内容包括在收集企业历史样本数据的基础之上，运用数理统计方法与各种数学建模方法构建统计模型与数学模型，从而对信用主体的信用风险大小进行量化测度。 I 二、企业信用风险评估模型构建 (一）信用分析瘼型概述 — 在信用风险评估过程中所使用的工具——信用分析模型可以分为两类，预测性模型和管理性模型。预测性模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性；管理性模型不具有预测性，它偏重于均衡地揭示和理解客户信息，从而衡量客户实力。 计分模型 Altman的Z计分模型是建立在单变量度量指标的比率水平和绝对水平基础上的多变量模型。这个模型能够较好地区分破产企业和非破产企业。在评级的对象濒临破产时，Z 计分模型就会呈现出这些企业与基础良好企业的不同财务比率和财务趋势。 2.巴萨利模型
巴萨利模型（Bathory模型）是以其发明者Alexander Bathory的名字命名的客户资信分析模型。此模型适用于所有的行业，不需要复杂的计算。其主要的比率为税前利润/营运资本、股东权益/流动负债、有形资产净值/负债总额、营运资本/总资产。 Z计分模型和巴萨利模型均属于预测性模型。 3.营运资产分析模型 营运资产分析模型同巴萨利模型一样具有多种功能，其所需要的资料可以从一般的财务报表中直接取得。营运资产分析模型的分析过程分为两个基本的阶段：第一阶段是计算营运资产（working worth);第二阶段是资产负债表比率的计算。从评估值的计算公式中可以看出，营运资产分析模型流动比率越高越好，而资本结构比率越低越好。 《 营运资产分析模型是管理性模型，与预测性模型不同，它着重于流动性与资本结构比率的分析。由于净资产值中包含留存收益，因而营运资产分析可以反映企业的业绩。 □第三章企业征信业务 又因为该模型不需要精确的业绩资料，可以有效地适用于调整后的账目。通过营运资产和资产负债表比率的计算，确定了衡量企业规模大小的标准，并对资产负债表的评估方法进行了考察，可以确定适当的信用限额。 4.特征分析模型 特征分析模型采用特征分析技术对客户所有财务和非财务因素进行归纳分析；从客户的种种特征中选择出对信用分析意义最大、直接与客户信用状况相联系的若干特征，把它们编为几组，分别对这些因素评分并综合分析，最后得到一个较为全面的分析结果。 (二）企业信用风险评估模型构建① 1.预测性风险模型构建——Z计分模型
客户信用分析技巧
《客户信用分析技巧》 随着金融市场的日趋完善和成熟，个人作为融资人参与到金融市场中的现象已经非常普遍。目前也越来越多的银行与商业机构参与到个人信贷业务上来，并取得了良好的收益。然而，贷款风险的的无处不在也让银行与个商业机构不得不加强信贷风险管理。信贷风险管理水平决定了银行与商业机构自身的资产质量、盈利水平和生存状态。所以目前以“信用贷款”为主营业务的小额贷款公司来说，也就会更加的严格、谨慎对客户的个人信用分析、判断，从而确定是否对其开展业务。 《客户信用分析技巧》一书是主要从客户的财务因素分析、非财务因素分析和担保分析三个方面阐述商业银行如何对客户的信用情况进行全面、有序的分析。 书中首先提及了目前国际中客户信用分析的要素学说，其中有6“C”要素学说，即：品质( Character) 、能力( Capacity) 、资本( Capital) 、担保品(Collateral)、环境状况( Condition)、保险( Coverage Insurance)；3“F”要素学说，即：个人因素（Personal factor）、财务因素（Financial factor）、经济因素（Economy factor）；5“P”要素学说，即：个人因素（Personal）、目的因素（Purpose）、偿还因素（Payment），保障因素（Protection）和前景因素（前景因素）。 结合目前工作中，我们运用较多的是6“C”要素。所以下面也就6“C”中的各个要素进行各简单阐述： ( 1) 品质( Character) 它是指客户的信誉度, 客户履行偿债义务的可能性，即我们所说的“还款意愿”。客户是否愿意尽最大努力来按照承诺还货款, 将直接影响到应收账款的回收速度、额度和催收成本。客户品质包括客户承诺如期履行责任的态度及以往的诚实、正直、公平等素质特征和行为，目前我们主要是从银行、中介机构, 同行、供应商那里获取客户品质方面的资料；同时我们也可从客户的一些个人属性（如户籍信息、婚姻状况、收入水平、教育水平、社保、单位性质、工作年限等）来对其进行分析，使得对客户的评判更为可靠。 ( 2) 能力( Capacity)
信用贷款评级表
信用贷款评级表 Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT
兰州商学院资信调查与评估论文 题目：信用类消费贷款评级表 学院、系：金融学院信用管理系 专业方向：经济学 年级、班:2011级信用管理班 学生姓名：李潇娜 指导教师：周复之 学号： 2014年5月10日
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。 1.评分卡模型。该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充 2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。 3.定量模型
客户信用评级管理办法.docx
法人客户信用等级评定管理办法 第一章总则 第一条为规范小贷公司（以下简称“公司”）法人客户信用等级评定工作，提高信贷管理质量和管理水平，根据《贷款通则》及有关信贷管理制度和要求，结合公司实际，特制定本办法。 第二条法人客户信用等级评定是指公司为保证信贷资产的安全性、流动性和效益性，根据同行业统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，分别对企业法人客户、事业法人客户以及其他经济组织（以下统称为客户）的经营状况和资信状况进行综合评价，并据此评定其信用等级。 信用评级是信贷管理的日常工作和基础性工作。评级结果是信贷准入、退出和核定客户授信额度、定价、期限以及确定担保方式的重要依据。第三条评级分为内部评级和委托评级。 （一）内部评级是指公司自行组织评定客户信用等级，其结果不得对外公布，也不得告知任何单位或个人。 （二）委托评级是指根据客户申请，由公司委托有资质的信用评估机构、依据公司的评级办法和评级指标体系，评定其信用等级，其结果经客户申请可对外公布。 第四条评级采取“以定量分析为主，定量与定性分析相结合”的方法。评级应实事求是，做到指标统一、标准统一、程序规范，科学、客观、公正、严谨。
第五条涉及客户的评级资料，未经客户同意不得对外提供；但除国家另有规定外。 第二章评级对象和分类 第六条评级对象。除经营期不足一个会计年度或经营期已满一个会计年度，但根据经营计划远未达产，且无法提供评级所需财务数据的新建客户、拟建或在建项目公司和办理低风险业务的客户外，其他客户应该按本办法评定信用等级。具体对象包括： （一）已建立信用关系的客户； （二）申请建立信用关系的客户； （三）为公司贷款客户提供保证担保的客户（不含担保公司）。 第七条根据客户行业特点和评级需要，将客户分为以下八类。 （一）工业类：包括加工制造业、矿产开采等； （二）农业类：包括种植业、畜牧业、水产养殖业、林业、农产品加工等； （三）商贸类：包括批发和零售贸易业、餐饮业、娱乐业、宾馆酒店业、租赁业、外贸业等； （四）交通运输类：包括铁路、公路、航空、管道运输、水上运输等； （五）房地产类：指房地产开发企业； （六）建筑安装类：包括建筑、工程公司、设备安装企业等； （七）公用事业类：包括医院、学校、文化、传媒、公共服务业等；
英文客户资信调查函范例
英文客户资信调查函范例 1. Consulting Letter 咨询函 【写作案例】 Dear Sir or Madam, The under-mentioned firm has recently asked if they could represent us in the marketing of our products in the United States as our sole agent: Delta Company, Ltd 1258 Huston Avenue New York,NY10051 It will be greatly appreciated if you could provide us some information about the financial and business standing of the above firm. Any information you give will be treated in strict confidence. Look forward to your early reply. Sincerely yours, Thomas 2. Survey the New Opener from the Bark 向银行查询新客户资信情况 【写作案例】 Dear Sir or Madam, We have received an order for US＄80,000 worth of goods from Delta Co.Ltd,1258 Huston Avenue, New York, U.S.A., who has given your bank for reference. Could you please tell us if they are good for this amount? Are they trustworthy and reliable? We shall be most grateful for any information you give. Any advice you give us will be kept strictly confidential. We are also pleased to perform a similar service for you should the opportunity come. A stamped and addressed envelope has been included for your reply. Thank you in advance. Sincerely yours, Thomas
浅析如何对个人信贷客户进行信用分析
目录 一、商业银行个人信用风险 (1) 二、个人信用分析 (2) （一）、信用分析要 素 (2) 1、6C要 素 (2) 2、个人信用分析的6C要 素 (4) （二）信用分析的“LAPP”原则 (5) （三）个人信用分析的方法 (5) 1、推断式 (6) 2、经验式 (6) （1）FICO信用评分模
型 (7) （2）Logit评价模型 (7) （3）分类树法 (8) （4）神经网络模型 (8) 三、我国信用分析的进展 (9) 四、参考文献 (10) 浅析如何对个人信贷客户进行信用分析 【摘要】信用风险评估时商业银行信用分享治理的首要工作和关键环节，而对个人信贷客户进行信用分析又是商业银行信用风险治理中重要的一环。本文首先分析了信用分析的内涵及其必要性，在分析个人信用现状的基础上，对国内外的信用分析方法进行了研究综述，最后对我国信用分析的进展进行了展望。 关键字：商业银行个人信贷信用分析
随着我国经济的快速进展, 金融市场的日趋完善和成熟, 个人作为融资人参与到金融市场中的现象差不多越来越普遍。自80 年代以来,国外商业银行为了获得更多的收入, 多数大型商 业银行把经营重心由以往的大型企业转向中小企业和个人上来, 并取得了较好的收益。然而，银行风险的无处不在也让银行不得不加强信贷风险治理，这表现在个人信贷业务方面，确实是更加严格、慎重地进行个人信用分析、推断，从而确定是否与其开展业务。目前，我国在个人信用评价方面由于数据共享程度低、缺乏科学合理的评估方法，存在着仍以手工方式对客户进行评估，效率低下。因此，研究信用评估对我国具有重大的现实意义。本文拟将通过对国呢内外商业银行个人信用分析方法的归纳评述，希望对我国商业银行个人信用分析有所裨益。 一、商业银行个人信用风险 随着我国经济的快速进展，个人消费和投资经营热情不断升温，几年来我国各商业银行个人带快业务已逐渐成为其自唱义务的要紧组成部分。然而，现时期我国商业银行的个人贷款业务中存在着许多风险隐患，包括了市场风险、信用风险和操作风险三种要紧风险。对个人贷款风险治理要紧包括哦三个方面：风险评
企业信用管理内部评估报告
企业信用管理内部评估 报告 Company number：【0089WT-8898YT-W8CCB-BUUT-202108】
常熟市xx有限公司 企业信用管理内部评估报告 公司根据经营管理实际，制定了信用管理相关制度：信用管理岗位制度、信用档案管理制度、客户资信管理制度、客户授信管理制度、合同管理制度。强化信息管理工作，提高ERP管理信息系统的的运用水平，完善相关信息，对客户进行资信调查，按照客户的规模，重要程度进行分类。通过走访，向客户直接索取、向政府部门了解、向银行查询等方式了解客户的基本情况、物资资源情况以及财务情况和银行信用情况。建立客户资金信评价指标，对客户的资信情况进行分析和评估，科学的将应收账款持有水平和坏账风险降到最低，提高现金流动速度，实现最大限度的信用销售，制定了对客户授信的管理制度，科学的运用同业比较法、初次限额法、销售预测法等方法对客户进行授信。公司有严格的应收账款预警制度，到期前提示业务员收款，逾期后向客户发出正式的催款函，催收本着维护交易双方良好合作关系为出发点，采用内部催收为主的方式。公司经常组织对涉及信用管理人员进行管理知识培训，强化企业个管理工作人员的信用管理意识。公司没有发生过违法违纪失信事件，在当地树立了良好的社会形象。公司在职工权益上，尊重和关爱员工，落实员工的合法权益，保持员工收入合理增长，确保职业健康和安全生产，注重培训和激励，建立和谐的劳动关系，在节能环保上，遵守国家法律法规，落实节能减排措施，保持和恢复生态平衡。向客户提供安全可靠、诚信的产品和服务，在市场竞争上，公开、符合商业道德的开展市场竞争，不以违法、不
客户信用状况分析办法
4.6客户信用状况分析办法 客户的信用状况并不是—成不变的，一些突发事件会迅速恶化客户的信用状 况。所以，公司必须随时关注客户信用状况的变化，及时寻找交易中的应对措施以确保应收账款安全。为此，本公司特制定本办法，从以下各条分析客户信用 状况的变化： 第—条银行信贷较重，利息支出较多。 第二条库存较多，资金占用很严重。 第三条经营壮况不佳。长期没有利润。 第四章企业经营时间短，变动要素多。 第五章经常出现呆帐。 第六条员工数量过手庞大，冗员较多。 第七条经营赤字不断增加。 第八条缺乏经营战略。 第九条该行业已步入“夕阳”行业之途。 第十条景气的好坏呈现剧烈变化。 第十一条技术条件差，销售水平有限。 第十二条事业扩展欲太强，不考虑实际能力。 第十三条经营没有计划性，走一步看一步。 第十四条时常更改企业的经营方向，不想长期经营。 第十五条办公费用支出较大，很多是没有必要的浪费。 第十六条经营者没有足够的专业知识。 第十七条经营者个性优柔寡断，领导能力不够。 第十八条对部属疑心很重。 第十九条有变卖资产的迹象。 第二十条工作人员经常离职。 第二十一条销货量突然停止。 第二十二条订单数越来越少。 第二十三条销售业绩与期初计划相差甚远。 第二十四条虽投入巨大，但却没有进展。 第二十五条产品库存量惊人，而且没有减少的趋势。 第二十六条经营者没有真才实学却爱夸夸其谈。 第二十七条经营者讲话语气狂妄，自高自大。 第二十八条经营者对部属疑心重重，经常发牢骚。 第二十九条经营者时常焦躁不安，不能心平气和地谈问题。 第三十条办公室死气沉沉。 第三十一条下级不信任上级或心生不满。 第三十二条员工没有心思上班．办事效率不高。 第三十三条员工经常辞职，人事变动频繁。 第三十四条以前用现金支付，现在突然改为全面使用票据支付。 第三十五条开始大量借贷，甚至是高利贷。
(银行)客户信用等级评价报告模板
客户信用等级评价报告 有效期：年月日至年月日 声明与保证： 我们在此声明与保证：此报告是按照《衡水银行客户信用等级评定办法》和有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。 客户名称： 支行： 直接评价人： 支行副行长： 支行行长： 一、评价结论 1、评价结论（对该客户基本情况、偿债能力、财务状况及获利能力、经营状况和管理水平、履约守信情况和发展前景等进行总体评价）：
直接评价人签字： 2、支行副行长意见： 建议客户信用等级为：级，建议授信总量为：万元 支行副行长签字： 3、支行行长意见： 客户信用等级为：级，建议授信总量为：万元 支行行长签字： 支行公章：
二、基本情况 3、法定代表人电话 授权代理人电话 财务主管电话 4、客户所有制类别 口国有口集体口民营 口中外合资口中外合作口外商独资客户组织类别： 口国有独资口有限责任公司口股份有限口股份合作口外商独资 5、注册资本实收资本
客户主要投资人实际投资额占实收资本％ 1) 2) 3) 其余投资人：客户成立时注册资本情况：客户上级主管部门或隶属于客户组织结构( 包括内设机构) ： 6、资产负债表和损益表主要财务数据：
三、信用等级分析 （一）履约指标分析 1、分析客户在他行社及本行贷款本息偿还情况。 2、分析客户对上游客户、对供应商信用程度，主要供销合同履约情况。 3、客户纳税情况、工商年检等情况说明。
( 二) 市场竞争力分析 1、客户的经营环境分析 (1) 客户所在行业环境风险、经营风险分析( 从行业的经济周期、产业政策、法律法规、产业成熟度、行业垄断程度、产品替代性、产业依赖度＜上游、下游＞、市场供求等方面分析) (2) 客户所在行业的财务风险分析( 从行业的销售利润率、资产收益率、行业亏损度、行业应收帐款情况等方面分析) 。 2、客户经营的市场定位分析 (1) 分析客户是否得到地方政府的支持，竞争环境对于客户发展是否有利? (2) 产业政策、客户的经营实力、技术、人才等条件是否有利于客户长久生存和发 展?(公司主要员工的流动情况？) 3、分析客户产品在市场上竞争力 (1) 主导产品处在那一发展阶段? 主导产品特点？产品的数量、质量、成本、交货速度、售后服务等方面具备怎样的竞争力? (2) 客户的质量管理水平如何？有哪些质量管理措施？通过了哪些质量认证？存在哪些问题？ (3) 主要竞争对手情况( 实力、效益、市场份额等) 。 (4) 客户的上游( 如制造业客户的原材料、零配件供应、商贸客户的商品供应者) 的具体情况和存在的问题分析? (5) 客户的经营设施如何？( 从技术、设备、装备水平等方面分析) (6) 客户的市场拓展能力如何? 目前的客户群体、销售渠道情况? 开发
客户资信调查及信用评估
客户资信调查及信用评估办法 对象：除政府机关、银行、通信运营商等行业用户及国企、央企等以外的直接企业用户及合作伙伴。 资信评估办法： 1、首次合作客户：首次交易的客户在下订单前需先‘引入客户’，引入客户需提供客户三证，描述客户的基本情况（如下方表格内容），客户引入申请先经办事处主任审批后由合同管理处初核，合同管理处通过工商网站和信息公示系统审核客户背景，包括登记状态、注册资金、股东、行政处罚信息及严重违法信息（即是否被强制执行）等，并截取相关界面导入系统作为客户资料的附件，若发现信用不良信息，反馈办事处及事业部主管，若仍需继续合作，则按款到发货执行，不允许特批账期，否则由审批人承担货款不按时回笼的全部责任；首次合作项目超过50万，且非行业用户及无国企央企背景，并需要给予账期的客户，则转资产管理处做更深入的咨资信评估，50-300万资产管理部通过合作机构免费查询客户背景（通过法院查询被起诉记录），300万以上由资产管理部通过合作机构出信用评估报告，并将最终核查结果反馈事业部总经理，若客户注册资金低于1000万、评估信用不良等，建议办理第三方担保，否则由营销中心总经理审批。 客户引入需填写信息：
2、日常审批的提醒：每个订单货款到期前一周，CRM系统自动提醒业务经办人跟进货款；办事处和事业部主管在审批价格、特批发货时，在审批界面汇总此客户的信用情况，包含欠款金额、逾期欠款金额、最长逾期天数及当年逾期率（公式：逾期付款订单/总订单数量x100%）等。（货款情况为CRM财务模块，预期12月底上线） 3、定期信用评估：每年2月份针对上年度发货额超过50万的非行业用户进行信用评审，核查内容包括：上年度及今年该客户分别订货情况及货款回笼情况（如下表格内容），并评估客户的平均订货额、订货增长情况、最终优惠率（扣除代维费、服务费用等）、逾期率，并挑取平均订货额小于5万、逾期率超过50%及最终优惠率超过50%的客户汇总给事业部总经理。外部评定，每份1000元，评估对象（项目型集成商、工业民企、设计院等）：1、年采购额300万，现有欠款
2020年(金融保险)中国农业银行客户信用等级评定办法
（金融保险）中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法 中国农业银行文件 农银发［2003］135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二○○三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第壹章总则 第壹条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立运营，单独或独立核算，且经总X公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统壹的财务和非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、运营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析和定性分析相结合的方法，遵循
统壹标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券X公司、非银行金融机构类客户（证券X公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。 第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。 第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。 第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格且取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。 第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、城市信用社、农村信用社和外商独资商业银行及其分支机构。 第十壹条本办法所称证券X公司是指经中国证券监督管理委员会核准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、外资证券X公司和基金管理X公司。 第十二条本办法所称非银行金融机构类客户是指在中华人民共和国境内依法定程序成立的具有法人资格的非银行类金融法人（证券X公司除外），主要包括财务X公司、信托投资X公司、保险X公司、资产管理X公司、期货交易所、金融租赁X公司等金融客户。
客户信用等级评定表.doc
企业评级基本情况表 客户名称法定地址 营业执照号 贷款证号码 码 设立日期机构代码 财务主 法定代表人国籍国籍 管 主营 经营范围 兼营 □外商独□中外合 按所有制□国有□集体□民营□其他: 资资 客户类别 按组织形□国有独股份有限□上市□未上 □有限责任□合伙□其他: 式资市 注册资本实收资本 主要股东控股比例主要股东控股比例 关联企业
企业财务报表类型□审计过□未审计 2012 年2013 年2014 年2012 年2013 年2014 年资产总额负债总额 固定资产原值流动负债 固定资产净值应付账款 其他应付 在建工程 款 所有者权 客无形和递延资产 益 户 基 本 财流动资产实收资本务 数 据 货币资金销售收入 应收票据销售成本 应收账款净值利润总额存货净利润长期投资财务费用经营活动现金净 流量
上年底总合行上年履约状 上月总额其他备注 额底况 实际信用余额 短期贷款 中期贷款 客 户 银 长期贷款 行 信 用 状 贴现余额 况 承兑余额 保证余额 一年内到期长期 借款 与 2014 年10 月11 月12 月平均额=（前三个月月末余额之和）/3 合 行 密 切货币资金余额 程 度 合行存款余额 对外贷款（含民 间） 合行贷款余额
信贷客户经理 :负责人: 注 : 本表由信贷员逐户填写 企业信用等级评定表 评级企业名 称： 权 重扣分说项目内容及计算公式分数段及取值得分 分明 值 一、定性分析8 好： 2 分； 一般 1 分； 企业法定代表人和主差0分； 要管理者遵纪守法、 1、品质 2 对企业的法人代表（包括其配 诚实守信情况以及其 关联人守信情况偶）及企业关联方有不良贷款的 一概得 0 分（根据对企业，法 定代表人夫妻双方、股东、关 联企业征信查询打分）
客户资信评估程序
# 目的： 通过对客户资信评估，确定客户的资信情况，提高销售、购货合同的履约率，降低风险。 适用范围： 本程序适用于评估进出口业务中的客户。 职责： 对客户资信评估，将资信责任细化到各级岗位。 业务员：负责对客户的资信材料进行调查、收集和整理，编制《客户资信评估表》，建立客户的电子档案，参与年度评估。 部门副经理：负责对《客户资信评估表》进行初步评估，并对客户的资信给予量化，检查客户电子档案材料的有效性，参与年度评估。。 部门经理：负责批准《客户资信评估表》在目前公司客户审批表中加上必要内容，“客户资信调查表”（信用额度按合同审批权限），参与年度评估。 财务部：负责审核《客户资信评估表》相关数据的真实性，并将审核结果反馈给业务部及主管副总经理。 主管副总经理：按合同审批权限的范围负责审核批准《客户资信评
经理办：负责建立企业客户档案，建立分类和相关资料检索数据库，尤其要注意收集共享的客户信息，并将相关机会和风险信息及时反馈给有关部门。 4.0工作程序： 初始评估： 对所有的客户都应进行初始资信调查与评估，调查方式可以为： 在与客户洽谈、函电来往过程中了解客户的经营范围、规模大小和贸易方式。 ， 委托咨询机构进行调查。 要求客户提供最新财务报表和银行资信。 向同行、我国驻外机构了解客户基本状况。 通过评估的条件是： 能保证履行双方约定的合同，有固定的经营场所，具体的经营商品，一定的年销售额等。 财务状况良好，有足够的支付能力按双方约定的条件支付货款及应付的费用。 在调查完成后，将有关信息登记在《客户资信评估表》中，并做出评估结论，即是否作为认可客户，如果作为认可客户，则应通过主管会计、本部门经理和分管副总经理的批准。 对于通过认可的客户，各业务部门经理建立本部门的《认可客户名
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法 中国农业银行文件 农银发［2003］ 135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二○○三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为科学评价客户信用状况，有效防信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。 第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、
房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。 第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民国国民经济行业分类国家标准进行划分。 第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民国境设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。 第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格并取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。 第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民国境设立的中资、中外合资、城市信用社、农村信用社和外商独资商业银行及其分支机构。第十一条本办法所称证券公司是指经中国证券监督管理委员会核准在中华人民国境设立的中资、中外合资、外资证券公司和基金管理公司。 第十二条本办法所称非银行金融机构类客户是指在中华人民国境依法定程序成立的具有法人资格的非银行类金融法人（证券公司除外），主要包括财务公司、信托投资公司、保险公司、资产管理公司、期货交易所、金融租赁公司等金融客户。 第十三条本办法所称综合类客户指跨行业综合经营或其他难以归并类别的客户。对实施多元化经营的客户评定信用等级，主营业务销售收入超过60％，采用主营业务所属行业的标准值进行评级，主营业务销售收入低于60％，则采用综合类客户标准值进行评级。 第三章评价指标与信用等级设置 第十四条农业银行客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等5个方面。综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和与我行业务合作情况等4个方面。 第十五条农业银行客户信用等级评定实行百分制（特殊加分后超过100分的按100分计算）。各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为 AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八个等级。第十六条农业银行客户信用等级的核心定义： AAA+级（实力雄厚，风险很小）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质优异，各类信用记录为满分；负债远低于行业标准水平，经营性现金净流量充足；违约风险较小，发展前景很好；生产经营规模达到国家颁布的大型企业标准。 AAA级（实力很强，风险偏低）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质优良，各类信用记录、资产负债率为满分；经营性现金净流量充足；违约风险偏低，发展前景良好。 AA+级（实力较强，风险较低）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质较好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量较充足，具有较强偿债能力；违约风险较低，发展前景良好。 AA级（实力中等，风险中低）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质良好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量基本充足；经营和财务风险影响增多；违约风险中低，发展前景稳定。 A+级（实力中下，风险趋升）：生产经营符合国家产业政策，管理层素质一般，信用记录较好；经营实力中下，应付较大风险能力明显不足，现金流量基本能够
客户信用分析模型型
客户信用分析模型（Z 计分模型、巴萨利模型等） 客户信用分析模型 客户信用分模型分为两类：预测模型和管理模型。预测模型用于预测客户前景，衡量客户破 产的可能性，Z 计分模型和巴萨利模型属于此类，两者都以预测客户破产的可能性为目标。 客户信用分析之预测模型－Z 计分模型 信用评分法的基本思想是，财务指标反映了企业的信用状况，通过对企业主要财务指标的分 析和模拟，可以预测企业破产的可能性，从而预测企业的信用风险。最初的Z 计分模型由 Altman 在1968 年构造。 其中：Z1主要适用于上市公司，Z2适用于非上市公司，Z3适用于非制造企业。 Z1 = 1.2*X1 + 1.4*X2 + 3.3*X3 + 0.6*X4 + 0.999*X5 其中 X1 =（流动资产-流动负债）/资产总额 X2 =留存收益/资产总额 X3 =（利润总额+利息支出）/资产总额 X4 =权益市场值/负债总额 X5 =销售收入/总资产 一般地，Z值越低企业越有可能破产。如果企业的Z值大于2.675，则表明企业的财务状况良好，发生破产的可能性较低。反之，若Z值小于1.81，则企业存在很大的破产风险。如 果Z 值处于两者之间，则企业的财务状况非常不稳定。 Z2= 0.717*XI + 0.847*X2 + 3.107*X3 + 0.420*X4 + 0.998*X5 其中 X1 =（流动资产一流动负债）/资产总额 X2 =未分配利润/资产总额 X3 =（利润总额+利息支出）/资产总额 X4 =权益/负债总额 X5 =销售收入/总资产 Z3= 6.56*X1 + 3.26*X2 + 6.72*X3 + 1.05*X4 其中 X1 =（流动资产-流动负债）/资产总额 X2 =未分配利润/资产总额 X3 =（利润总额+折旧+摊销+利息支出）/资产总额 X4 =所有者权益/负债总额
浅析如何对个人信贷客户进行信用分析报告
目录 一、商业银行个人信用风险…………………………… 1 二、个人信用分析……………………………………… 2 （一）、信用分析要素 (2) 1、6C要素…………………………………………………… 2 2、个人信用分析的6C要素…………………………………… 4 （二）信用分析的“LAPP”原则 (5) （三）个人信用分析的方法 (5) 1、判断式 (6) 2、经验式 (6)
（1）FICO信用评分模型 (7) （2）Logit评价模型 (7) （3）分类树法 (8) （4）神经网络模型 (8) 三、我国信用分析的进展 (9) 四、参考文献……………………………………………… 10 浅析如何对个人信贷客户进行信用分析 【摘要】信用风险评估时商业银行信用分享管理的首要工作和关键环节，而对个人信贷客户进行信用分析又是商业银行信用风险管理中重要的一环。本文首先分析了信用分析的内涵及其必要性，在分析个人信用现状的基础上，对国内外的信用分析方法进行了研究综述，最后对我国信用分析的发展进行了展望。 关键字：商业银行个人信贷信用分析
随着我国经济的快速发展, 金融市场的日趋完善和成熟, 个人作为融资人 参与到金融市场中的现象已经越来越普遍。自80 年代以来,国外商业银行为了获得更多的收入, 多数大型商业银行把经营重心由以往的大型企业转向中小企业和个人上来, 并取得了较好的收益。然而，银行风险的无处不在也让银行不得不加强信贷风险管理，这表现在个人信贷业务方面，就是更加严格、谨慎地进行个人信用分析、判断，从而确定是否与其开展业务。目前，我国在个人信用评价方面由于数据共享程度低、缺乏科学合理的评估方法，存在着仍以手工方式对客户进行评估，效率低下。因此，研究信用评估对我国具有重大的现实意义。本文拟将通过对国呢内外商业银行个人信用分析方法的归纳评述，希望对我国商业银行个人信用分析有所裨益。 一、商业银行个人信用风险 随着我国经济的快速发展，个人消费和投资经营热情不断升温，几年来我国各商业银行个人带快业务已逐渐成为其自唱义务的主要组成部分。然而，现阶段我国商业银行的个人贷款业务中存在着许多风险隐患，包括了市场风险、信用风险和操作风险三种主要风险。对个人贷款风险管理主要包括哦三个方面：风险评估（即分析贷款申请人的还款能力和还款意愿，从而决定是否给与贷款）、还款追踪、违约处理，其中，风险评估（即个人信用分析）是至关重要的。 个人信用分析，就是通过综合考察影响个人及其家庭内外环境的因素，包括经济、金融、司法、工商、财产等过程在内的，使用科学严谨的分析方法，对个人及其家庭的资产状况，履约情况、经济承受能力和信誉度进行全面评判与价价，并以一定的符号来表明其信用状况。它主要包括三个方面的意思:第一，对个人信用的综合性、全方位的考察，不但有反映其外在客观经济环境的指标，如个人