等额本息和等额本金

什么是“等额本息”和“等额本金”

在目前银行房贷产品中，等额本息还款法和等额本金还款法是最为基本的两种还款方式。光大银行私人业务部副总经理李莹表示，这两种还款方式存在很大不同，购房者需要根据自身情况，选择适合自己的还款方式。

第一种 等额本息还款法

名词解释：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

举例：假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，选择等额本息还款，每个月大约还1891元，初始的两三年，1891元中大约80%以上是归还银行的利息部分。

适合群体：李莹认为，采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是这种还款方式支付的总利息较高。

月利率为p ,分n （n 是m 的正约数）次付款，那么每次应付款数多少元

设每次付款x 元，

则：第1期付款x 元（即购货后n m 个月时），到付清款时还差m －n

m 个月，因此这期所付款连同利息之和为：x （1+p ）

n

m m -

第2期付款（即购货后

n m 2个月）x 元时，距付清款时还差m －n

m 2个月，因此这期所付款连同利息之和为：x （1+p ）n

m

m 2-

……

第n 期付款（即最后一次付款）x 元时，款已付清，所付款没有利息. 综上，各期所付的款连同到最后一次付款时所生的利息之和为：

x +x （1+p ）n m +x （1+p ）

n

m 2 +…+x （1+p ）

n

m m -

货款到m 个月后已增值为a （1+p ）m 根据规定可得： x ［1+（1+p ）n

m +（1+p ）n

m 2+…+（1+p ）

n

m m -

］=a （1+p ）m

即：x ·

1

)1(1)1(-+-+n

m m p p =a （1+p ）m

解之得：x =

1

)1(1)1()1(-+?

??

???-++m n m

m

p p p a 第二种 等额本金还款法

名词解释：将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低。

举例：同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，首月偿还银行2416元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还而减少，因此月供是逐月减少的。

适合群体：李莹认为，使用等额本金还款，开始时每月的负担比等额本息要重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪增长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。

总之，选择什么还款方式应根据自己的未来收入预期、是否提前还款、现金流的稳定性等具体情况来决定。一般情况下，如果每月偿还各类贷款的金额超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。