互联网保险的风险及防范研究
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互联网保险的风险及防范研究
作者：戴颜平
来源：《商情》2020年第16期
【摘要】互联网保险作为一种新生事物，发展迅速，在大数据、云计算广泛应用的背景下，保险公司纷纷进军互联网保险领域。资本的投入、人才的涌入使得互联网保险的前景十分可观。互联网保险在我国发展的历史比较短，又是一门交叉性的学科，涉及金融、管理、互联网技术等多学科的知识，在快速发展的同时存在着各种风险，如互联网保险信息安全缺乏保障、保险产品创新不足、法律监管缺位等。互联网技术不发达，产品同质化严重、从业人员素质参差不齐，这些都是制约我国互联网保险发展的成因。本文针对互联网保险当前存在的风险提出，强化互联网技术、重视产品创新、加强法律体系的建设的建议。
【关键词】互联网保险;风险;防范
一、引言
近年来互联网技术快速发展，互联网与金融之间的关系越来越密切。保险借助互联网平台，一方面通过互联网获取便于费率制定的数据，另一方面，互联网企业借助网络技术在信息、数据处理等方面的优势逐渐在金融领域发展。互联网保险转移了风险，完善了社会管理的功能，对于我国经济的发展做出了巨大贡献。互联网保险的重要性愈来愈被保险公司意识到，推动了互联网保险的繁荣。为了使该行业持续健康发展，更好地发挥其职能，深入分析互联网保险存在的风险并提出监管的措施对其发展有深远影响。
目前关于互联网保险的学术研究明显的少于金融的其他领域，对于互联网保险风险以及监管问题的研究更是不足，通過分析形成系统的监管理论，可以指导实践中互联网保险的发展方向，因而具有极强的实践意义。
二、互联网保险的概念及特点
互联网保险是指保险机构以互联网和电子商务技术为工具来实现投保、核保、承保、理赔等保险全过程的网路化。它具有虚拟性、便捷性、风险性等特征。
互联网保险业务具有虚拟性，互联网保险的营业场所是一个网页界面，其代表是一串网址。互联网保险的投保、核保、理赔等环节都在网上进行，减少了当事人面对面的沟通，使得保险活动带有虚拟化的特征。
互联网保险业务具有便捷性。互联网保险拓宽了投保人获取信息的渠道，在线客服随时解决客户的问题，提高运作效率。而且通过网络支付，节省缴费时间给客户带来极大的便利。
保险公司经营的风险
保险公司经营的风险 摘要：保险公司在经营过程中面临着各种风险，如资产风险，信用风险等，瞬息万变的风险既有可能导致公司经营不善，因此，风险的控制显得愈加重要。 关键词：保险风险经营风险风险分类控制风险 一、我国保险公司经营风险的具体分类 （1）承保与核保风险。 承保与核保是保险公司业务经营的第一环节,其质量的好坏直接对保险公司的经济效益与社会效益产生重要影响。但在第二类委托—代理关系中,由于保险公司层层机构设置,经理人员与实际业务操作人员的信息交流十分有限,业务人员在负责承保与核保时,可能明知保险标的不符合承保要求,但为了实现自身效用最大化而盲目承保,加大承保风险。从动态的发展的眼光来分析,比如说解约风险,看起来是属于保险理赔阶段的工作,实际上它是保险公司承保与核保质量不高所造成的。 （2）理赔风险。 随着保险公司的增多,投保人选择保险公司的余地较大,投保人和被保险人可能在理赔环节上与保险人展开利益的争夺。也就是说,投保人或被保险人可能要求保险人对除外责任进行保险赔偿,即通融赔付。业务人员在理赔时,可能不按理赔程序办事、收受贿赂,加大理赔风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生,直接为保险诈骗风险的产生提供了可乘之机，这样的损失的最终支付者是保险公司的其他客户。 （3）道德风险。 道德风险就是由于投保人、被保险人或受益人道德上的原因而做出的某些行为给保险公司经营所带来的风险。道德风险的两大表现形式就是对保险公司进行欺诈和逆选择。道德风险给保险公司的经营造成了极坏的影响,致使公司赔付增多,利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终也影响到其他保户的正当权益。 （4）保险投资风险。 经理人员只是保险公司的经营者,而不是所有者,他对经营成果不拥有所有权,也不需要承担经营亏损的责任,为追求任内的高利润,可能会盲目投资,造成一些非系统性风险。另外,一些保险投资的系统风险如商业周期风险、利率风险、汇率风险、政治风险、政策风险等等,虽然是保险公司不可控的,但也会因为盲目投资而加大损失程度。 （5）市场竞争风险。市场竞争风险主要是保险公司之间的价格竞争,出现恶性竞争往往是因为经理人员为了考虑自己任期内的业绩,从而采取粗放式经营方式,盲目扩大
风险与保险的关系
风险与保险的关系 风险是人类生存过程中不可避免的现象，我们生活在一个充满风险的世界之中，无论是从空间上讲，还是从时间上讲，风险都是不以人们的意志为转移的，是始终存在的，它是发生不幸事件的可能性，是损失发生的不确定性和可能 性。 人类首先要面对的是各种各样的自然灾害风险，我们可以根据性质的不同，把风险分为自然灾害和意外事故及疾病。 (一)自然灾害：自然灾害是由于自然界变异引起破坏力量所造成的现象，自然灾害一般是指不以人们意志为转移的自然力量所引起的灾害，也可指人力不可抗拒的自然界破坏力量所造成的灾害，自然灾 害一般有以下几种： 1、恶劣气候，通常是指暴风雨，飓风和大浪等自然现象。 2、雷电，主要是指雷击闪电自然现象造成陆上建筑物受损，或 由雷电所直接引起火灾所造成的损失。 3、地震，是指因地壳发生急剧的震动而引起地面断裂和变形的 地质现象，是一种突发性的灾害。 4、火山爆发，直接或归因于火山爆发造成的海上船舶，陆地建 筑物重大财产损失和人员伤亡。 5、海啸，是指由于地震或风暴而引起海水巨大涨落现象，海啸的破坏力很大，尤其是袭击某一拥挤港口或地区时，会使船舶互相碰撞， 船只搁浅甚至沉没。 6、洪水，是指偶然爆发的具有意外灾害性质的大水，一般指山洪暴发，江河泛滥，潮水上岸及倒灌或暴雨积水成灾，往往造成房屋倒 塌，人畜伤亡。
7、浮冰，是指由极地大陆冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山，它们大部分沉于水下，仅小部分露出水面，随海流向低纬度地区漂流，沿途不断融解破裂，对航海安全造成危害。 (二)、意外事故，虽然自然灾害对人类威胁是巨大的，造成的灾难是毁灭性的，但是自然灾害发生的频率不是很高，人类更多的是遭受意外事故的打击，意外事故是指遭遇外来的，突然的，非意料中的事故给人们的财产造成损失，人员造成伤亡。 1、火灾事故，是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，比如房屋，仓库货物被烧毁，造成重大财产损失和人员伤亡。 2、爆炸事故，是指物体内部发生急剧的分解或燃烧，迸发出大量气体和热力，致使物体本身及周围其他物体遭受猛烈破坏的现象。物理性爆炸是指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所承受的极限压力而发生爆炸，化学性爆炸是指物体瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。 3、交通事故，是指人们出行时乘的交通工具发生碰撞，翻车，掉入水沟，山坡造成乘客的伤亡和财产的损失，或行人在道路上行走或穿过公路时，突然被急驶而来的汽车撞倒，造成人员伤亡或财产损失 等。 4、偷窃行为，是指人们出差或出行时，不小心钱财被小偷偷窃，或出门上班时，小偷破门而入，家中财物被盗等等。当然，还有其他许多意外被窃的情况，大家都可以列出许多。 (三)、疾病，疾病又可分为一般疾病和重大疾病。前者就是门诊、住院、手术，发生费用。后者，比如罹患癌症或者心脏病、肾病等等器官方面的重大疾病，除了庞大的手术、住院费用之外，就面临后期更加庞大的恢复费用，比如自费药品费用、营养费用等等，比如肾透析等等后期维持费用。一般疾病需要的保障就是社保或者住院费用的报销或者补贴形式的保险。而重大疾病就是一旦患病，就立刻给付10万、20万的补偿金的保险。 可以说，一个人一生中到底有多少自然灾害或意外事故、疾病等
浅谈互联网保险所面临的信息安全风险及防范对策
浅谈互联网保险所面临的信息安全风险及防范对策 中国保险信息技术管理责任有限公司上海分公司 盛超 摘要：随着互联网金融的持续火爆，让传统的金融机构感受到了前所未有的机遇和挑战。而今，这股旋风已经刮到了保险行业，应运而生的互联网保险或将改变保险业原有的营销模式。互联网保险与传统保险的经营方式相比，有着得天独厚的网络技术优势，然而保险行业在享受现代网络技术风光的同时，也面临着方方面面的风险，而首当其冲的就是信息安全问题。系统的安全、业务信息的安全、信息传输的安全等等，这些安全风险无不影响着互联网保险的健康和可持续性的发展。因此，我们在推进互联网保险的同时，必须重视随之而来的各类信息安全的问题，这些问题也必须通过合理的风险管理来进行有效管控，才能保障互联网保险有一个更加广阔的发展空间。 关键词：互联网保险信息安全风险 1.相关概念 1.1 什么是互联网保险 互联网是信息时代高度发展的产物，它的应用已经涉及到社会的各个领域，世界上几乎所有的行业都看到了互联网发展中所蕴藏的无限商机，都把目光投向了互联网和电子商务。保险作为一个需要多种专业部门协同工作、通信时效
要求又比较高的行业，更应在现有的基础上加强互联网建设。而当电子商务应用于保险行业，便赋予了保险新的形式，从而互联网保险也就应运而生了。 从狭义上讲，互联网保险是指保险企业通过互联网开展电子商务，如通过互联网买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，互联网保险还包括保险企业的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及与保监会、税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。因此，互联网保险是指保险企业采用互联网来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方式之间通过电子工具来共享结构化和非结构化的信息，并完成商务活动、管理活动和消费活动。 互联网保险的最终目标是实现电子交易，即通过互联网实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有着广阔的空间以待发展。 1.2 什么是信息安全 信息安全是指信息网络的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常地运行，信息服务不中断。信息安全主要包括以下五方面的内容，即信息的保密性、完整性、可用性、不可否认性及安全认证。 信息安全的根本目的就是使内部信息不受外部威胁，因此需要在信息系统的整个生命周期中，通过对信息系统的风险分析，制定并执行相应的安全保障策略，从技术、管理、工程和人员等方面提出安全保障要求，确保信息系统的保
保险公司风险管理
保险公司风险管理 一、对企业风险管理概念的理解 近年来,许多学者和国际组织都试图对企业全面风险管理作出全面和权威的定义,较具影响力的国际组织先后给出的定义如下: 风险管理是以文化、过程和结构为基础而驱动企业朝着有效的管理潜在的机会和同时是有效的管理潜在的不利因素的方向发展。 ——AS/NZS4360,1999 风险管理是组织策略管理的核心部分,它是组织以条理化的方式来处理活动中风险的过程,其目的是从每项活动及全部活动的组合中获得持续的利益。 ——AIRMIC/ALARM/IRM,2002 企业风险管理是一套由企业董事会与管理层共同设立,与企业战略相结合的管理流程。它的功能是识别那些会影响企业运作的潜在事件和把相关的风险管理到一个企
业可接受的水平,从而帮助企业达至其目标。 ——COSO-ERM,2004 归纳起来,以上定义基本上基于两个角 度出发:一是从限制不利和促进有利的角度,以澳大利亚/新西兰AS/NZS4360和英国AIRMIC/ALARM/IRM为代表;二是从战略目标 和过程的角度,以美国COSO-ERM为代表。目前,美国的企业往往将COSO-ERM2004的定义视为ERM的定义,而欧盟的企业在相当程度 上将AIRMIC/ALARM/IRM2002视为ERM的定义。现在,ISO层面的ERM概念正在讨论 中,ISO-31000预计将在2009年出台。届时,业界将会有统一的ERM概念。 中国保监会在2007年下发的《保险公 司风险管理指引》中,对风险进行了明确的 定义,即“风险是指对实现保险经营目标可 能产生负面影响的不确定性因素。”保监会在《保险公司风险管理指引》中给出的风险管理定义为:“风险管理是指保险公司围绕 经营目标,对保险经营中的风险进行识别、 评估和控制的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。”
中国人寿保险公司经营风险防范研究
本科毕业论文论文题目：中国人寿保险公司经营风险防范研究系别：经济系专业年级：07 金融学（国际金融方向）学号：姓名：指导教师、职称：教授2011 年5 月10 日____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade：Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 寿险公司的经营风险特
寿保险公司的经营风险分析......................................................4 中国人寿经营状况...........................................................................4 承保业务.................................................................................4 中国人寿投资情况 (4) 公司主要竞争优势分析 (5) 市场巨大………………………………………………………………………5 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 险种设计开发的风
寿险公司的经营管理风险与防范措施
寿险公司的经营管理风险与防范措施 摘要：在我国经济高速发展的大背景下，寿险行业也得到了快速发展。作为经营风险的一个特殊行业，寿险公司具有一定的脆弱性和敏感性，投资环境、客户偏好以及基础利率等均会给寿险的经营和管理带来风险；但寿险公司在一定程度上还具有影响社会稳定、资金聚集和供给等特性，承担着越来越重要的社会功能，所以其经营风险更应引起高度的重视并有效应对。 关键词：寿险公司经营管理风险防范措施 随着金融行业的快速发展，中国各寿险公司的经营管理风险也在不断加大，风险的种类呈现出多样化和复杂化，这些风险的存在随时都会给寿险公司的经营管理造成影响和阻碍。寿险公司要想得到长期、稳定和可持续的发展，就需要对其经营管理过程中存在的风险有足够的认识，并采用针对性的措施进行解决。下面本文就以寿险公司经营管理中存在的主要风险作为基础，对寿险公司经营管理中风险的防范措施进行探讨和浅析。 一、寿险公司经营管理中存在的主要风险 （一）险种设计存在一定风险 随着我国金融行业以及经济的高速发展，保险市场的竞
争也更加激烈。为了增加市场竞争能力，需要对险种进行一定的创新。但是部分寿险公司在推出新的寿险产品时或没有进行充分的论证和核算、或过于激进，存在费率厘定不科学和不合理的情况，在风险控制上也存在着一定的缺陷，这样的险种推新情况，对寿险公司的长期经营有着一定的影响。 （二）核保与理赔存在一定风险 核保和理赔是寿险公司经营和管理水平的重要体现，但部分寿险公司并没有一个科学和健全的核保核赔机制，或者简单的将运营团队进行了外包处理，培训不到位或流动性过高影响了人员的综合能力和素质，无法对业务的入口或出口进行有效的把控。而在理赔的过程中，部分寿险公司缺少对日益翻新的花样多变的骗赔行为的辨别能力，理赔制度不健全，这样的核保和理赔情况均可能导致公司实际理赔金额远远高于预期金额，导致寿险公司经营稳定性风险的出现。 （三）资金运用存在一定风险 寿险公司经营周期较长，公司的大部分利润来源于对承保资金的有效运用，受宏观经济环境周期影响较大。目前国内经济增速放缓，宏观经济及金融市场潜在风险隐患增加，保险资金的信用风险、流动性风险甚至道德风险都在积聚；区域性地方债务风险增加，房地产市场下行压力较大，保险资金不动产投资的顺周期风险及保险负债业务呈现的短期化和高收益倾向，都将带来较大的资产错配和流动性风险隐
保险与风险的关系以及未来的发展
中国保险业的未来发展分析——机遇和挑战并存 从具体的行业发展来看，我国的保险业在未来将会： 1、发展水平迅速提高 第一，随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。 第二，随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。 第三，在我国社会经济发生重大变革转型时期，民众对于保险在生活中的重要作用势必会有更深程度的认识。 2、市场竞争更加激烈 第一，外资保险公司的进入，加强了保险市场的竞争程度，激烈的市场竞争会导致保险企业保费利润率的下滑。 第二，外资保险公司的进入必定会与国内保险公司争夺一定的市场份额，造成一部分保费外流。 第三，外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流。 3、结构更加合理，体系更加健全 我国保险市场体系的建设步伐正在不断加快，国家将会着重解决国资保险公司垄断，市场缺乏活力，体系两头大、中间小，再保险公司少等问题。在未来，一个体系完整、门类齐全、结构合理的中国保险市场体系将会建立。 4、业务经营更加专业。专业化主要表现在第一，为了适应同外资保险公司的激烈竞争，我国保险业从业人员的专业素质将会有很大提高。第二，将会涌现出更多专业服务于某一类型保险的专业化保险公司。 5、市场监管更加规范 随着我国改革开放程度的加深，向西方不断学习先进技术理念和自身经验的不断积累，我国的法律法规政策将会越来越健全。同时保监会也会不断完善自身的监管不足，发挥越来越重要和积极的作用，变现在的被动监管为真正的主动监管。 5. 保险创新。 创新永远是金融的主题，保险也不例外。在未来的保险业发展过程，我国的保险创新应从产品开发、营销方式、业务管理、电子技术、等多方面进行创新。以满足更多消费者不同层次的需求。 （一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。 （二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。 我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以
网络风险趋势及国外网络安全保险发展情况
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网络风险趋势及国外网络安全保险发展情况本期摘要： 网络风险新趋势及监管环境 网络安全保险的发展情况 对我国的启示 随着网络科技的发展，互联网应用已遍及各个行业，伴随而来的网络风险也在不断加大。近年来网络安全事件频发，众多公司饱受网络安全事故的困扰。2014年12月索尼影业遭黑客攻击，损失或超10亿美元。此事件再次将网络安全推向风口浪尖。根据美国《商业保险》杂志的调查，2014年网络安全和埃博拉病毒及奥巴马医改方案并称美国保险业的三大热点问题。本文将从分析网络风险的新趋势、网络风险监管的变化入手，介绍网络安全保险的发展前景及对我国的启示。 一、网络风险的新趋势及监管环境 随着新经济的兴起，越来越多的企业使用网络技术实现跨越式的发展。但与之同时，云计算、移动终端、大数据和社交媒体等新技术运用也给网络安全带来前所未有的挑战。日益猖獗的网络黑客活动使很多公司的数据频遭泄露，给公司带来了巨大的经济和名誉的损失。根据Aon的一项调查，2013年9月至2014年9月的一年间，全球有%的公司遭受数据泄露或重大的系统崩溃事故。随着新科技的发展，网络风险正在呈现逐步升级和扩散化的态势。目前网络风险主要来自于以下几方面。
（一）自带移动终端对公司网络安全的潜在威胁。根据Aon的调查，全球66%的公司都允许员工将自带的移动终端，如平板电脑、手提电脑、智能手机、USB驱动等设备用于工作。其好处是节省成本和提升效率。弊端是自带移动终端经常是公事和私事混用，加之型号各异，很多时候公司的IT部门并未对外来的设备进行加密或追踪，导致潜在的风险暴露。 （二）大数据运用带来的数据泄露隐患。大数据是一种前沿的数据分析技术，为越来越多的企业采用。大数据运用的前提是企业拥有并存储庞大的基础数据。运用大数据的企业很多时候并未对基础数据进行加密处理，这意味着一次泄露事件就可能造成严重的后果。同时为了控制成本和提升效率，越来越多的企业将IT服务进行外包。根据Aon的统计，全球有60%的公司将数据委托给第三方管理。这意味着除了企业的IT部门外，第三方合作伙伴也掌握了大量的数据信息，数据流动范围可能远远超出企业管理的范围。 随着大数据的应用，很多公司通过云计算服务商来实现系统集成以应对大量数据存储的需求。云计算服务商因此掌握大量客户的信息。云计算服务商如果遭受攻击，数据泄露的影响面将非常广。着名的云计算服务商Dropbox就曾于2011年因为数据安全性及未能及时告知数据泄露事件而面临集体诉讼。 （三）恶意网络攻击对网络安全构成严重威胁。当今黑客等网络攻击行为日益频繁，几乎没有行业可以幸免于难，甚至包括从事网络安全的公司。网络黑客的行为越发隐蔽、富有攻击性、并造成巨大经济损失。同时政府支持的有组织的网络间谍行为也是黑客中不可小觑的一股势力。
浅谈财产保险公司的财务风险与防范
浅谈财产保险公司的财务风险与防范 财务风险具有客观性，存在于在企业经营管理过程中，它是由于企业内外部因素和经营过程中发生的各种意外情况及不可控因素导致实际收益偏离预期目标，从而使企业产生蒙受经济损失的可能。在企业整个生产经营管理过程中，每个环节都可能出现财务风险，因此必须予以高度重视，正确对待。财产保险公司管理者必须全面排查存在的财务风险，采取相关措施来降低财务风险发生的可能性，减少公司因此造成的损失，提高公司运营的效率和安全性。 一、财产保险公司存在的财务风险 (一)承保环节的财务风险当前，财产保险公司面临的市场竞争日趋激烈，为实现保费规模的有效扩大，存在盲目拼规模、抢份额等现象。如有些企业推出的保险产品缺乏合理价格、未能严格控制相应的收费标准；条款费率报行不一；通过特别约定、补充协议或批退等手段变相降低费率；通过给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批的费率等，未能科学、合理、合法地实施承保优惠策略，保费充足率持续下降。这些不仅影响了企业的经济效益，而且影响了内控有序实施和风险管控，可能受到保险监管部门停业、取消高管任职资格等行政处罚，降低了实际偿付能力，形成财务风险。 (二)理赔环节存在的财务风险理赔是财产保险公司经营管理的重要环节，因此理赔流程中的各类风险必须得到有效控制，否则将导致赔付成本上升、赔款支付周期延长、现金流断流、保险欺诈及财务数
据不真实等现象，形成较大的财务风险。当前，财产保险公司在巨大的业务考核压力下，如缺乏正确的风险管控意识，盲目追求完成保费任务，承保的业务质量差，赔付率高，将加剧理赔环节存在的财务风险。理赔环节管理不严，容易出现通过虚增零配件和工时、提高零配件价格和工时费定价标准、甚至将与赔案无关的费用纳进赔案、内外勾结骗取赔款等保险欺诈进行虚假理赔；查勘、定损、核损、核赔等环节，因存在人员技能、道德风险、缺乏制衡机制等因素，导致理赔的“跑、冒、滴、漏”。上述现象都将会加大企业的理赔成本，形成财务风险。在赔款支付环节，大额赔付等意外事件可能影响企业现金流；因理赔、财务中各环节流程不畅、责任不清可能延长赔款支付周期，引发客户投诉，给企业带来较大的负面影响。还有些财产保险公司不严格按照财务规定及时足额提取未决赔款准备金，在不同时期、地域、险种之间通过未决赔款准备金调节赔付率数据，导致财务数据不真实，制约了决策的准确性。 (三)费用环节存在的财务风险当前，财产保险公司在财务风险较大的领域是不据实列支各项经营管理费用，通过虚构中介业务、虚列人员和费用等方式套取资金向相关机构、人员暗中支付利益，给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保费回扣或其他利益，违反财务、税务等法律法规和保险监管规定，带来巨大的财务风险，如以会议费、宣传费、咨询费、服务费、绩效工资等名义套取费用，甚至虚开发票；以直接业务虚挂中介业务、转挂保险营销员名下套取费用、虚增保险营销员人头套取费用等。此外，为调节经
泰康人寿互联网保险合规风险管理研究
泰康人寿互联网保险合规风险管理研究 （上海理工大学管理学院） 摘要：我国互联网技术以及移动互联网技术的发展为互联网金融业务的飞速增长提供了基础，互联网保险作为互联网金融中的重要组成部分从2013年以来也实现了井喷式增长，影响着金融市场和互联网经济的格局。随着互联网保险业务的高速增长，互联网保险产品日益复杂化，支付方式也逐渐多样化，核保与理赔的流程也与传统保险模式下有诸多区别，由此在传统保险风险的基础上出现了新的风险，使得保险风险管理必须转变风险管理理念、改进风险管理手段。 泰康人寿保险公司是我国排名前十位的保?U公司之一，同时也是国内最早开展互联网保险业务的公司之一。其于2000年9月开通了“泰康在线”，首先完成了保险CA认证，率先在国内实现了保单设计、投保、核保、缴费、后续服务一系列保险业务的网络化，在互联网保险领域具有典型性。本文将以泰康人寿互联网保险为背景进行合规风险管理研究。 关键词：互联网；保险；合规；风险 泰康人寿的互联网保险就是借助互联网或移动互联网 平台为客户提供保险产品服务，在线上完成投保、承包、核
保、保全和理赔全业务，实现销售与咨询服务网络化，并通过第三方支付手段完成保费收付的保险业务活动。泰康在线提供网上直销投连险、万能险、养老保险、女性保险、少儿保险、健康医疗保险、定期寿险、意外险、家庭财产保险、账户安全险等多种保险产品。 泰康人寿对于互联网保险的管理制度是以《互联网保险业务监管暂行办法》为依据、公司现有的合规管理规章制度为实施办法，并依托于人力资源规范、续期制度、销售行为管理等具体业务操作规定综合实施对互联网保险业务的管理。现有的泰康人寿合规风险管理体系仍然以管理传统经营方式的保险风险为主。泰康人寿合规管理体系中，涵盖合规组织架构、风险防控“三道防线”、基本制度以及销售合规管理、运营合规管理、资金运用合规管理。合规组织架构是泰康人寿从集团总公司起到最前线的县级营业部门自上而 下的五级组织架构，集团总部设立专门的风险管理委员会、内部审计委员会、总裁室负责风险管理，省级分公司设立合规稽核部管理省级分公司及省内各级别分支机构的合规稽 核工作，地市级中心支公司指定专门人员承担本机构的合规管理工作。除组织架构外，泰康人寿还建立职能部门和业务部门、合规管理部门、审计监察部门的风险防控“三道防线”，从整体上防范合规风险。针对于保险业务，分别从保险销售、保险运营和资金运用三个方面对保险产品及服务的合规风
保险公司“依法合规经营”宣导提纲
保险公司“依法合规经营”宣导提纲 ——牡丹江市保险行业协会 近20年来，金融业发生多起违法违规的恶性事件，经济损失数额惊人，机构声誉严重受损，危及公众对金融业的信心。保险企业要实现持续健康发展，必须构建事前风险防范机制，并在全行业贯彻落实。保险业正处在快速发展的初级阶段，为了进一步深化保险改革，健全风险管理和内控机制，保监会在《保险公司合规管理指引》文件中明确要求，保险公司应依法合规管理，加强风险管控。这是保险业的内在需要，也是健康发展的大势所趋。 一、依法合规经营的重要意义。依法合规经营是提升公司风险管理水平的内在要求。风险防范是保险公司的生命线。近年来，合规风险尚未得到整个行业的有效重视，还存在诸如违规提取手续费、虚列营业费用等现象。经营性风险无处不在，决策、管理和操作的各个环节往往会形成重大隐患，甚至造成难以弥补的经济损失。依法合规经营是树立良好行业形象的有效途径。很难想象，一个经常因违法违规受到处罚、频繁被消费者投诉、管理混乱无序的保险公司能赢得公众的信任。保险业尽管经历了一个高增长过程，但保险业的整体声誉并没有得到提升。诚信素养缺失，不当竞争加剧，展业行为不规范等问题，已成为行业发展的瓶颈，甚至出现“劣币驱逐良币”的现象。保险业自身的合规建设，才是树立良好行业形象、获得公众信任的关键因素。依法合规经营是增强保险企业发展活力的必要机制。建设合规管理机制，就是要走出“公司与监管，公司与协会之间博弈”的误区，形
成外部监管与内部合规有效互动的局面。保险公司与保监部门和行业协会应当是一种良性互动关系，而非猫鼠游戏。只有这样，才能实现公司成本最低、效益最大化。 二、保险业面临的非承保风险。保险公司是专门经营风险、管理风险的特殊行业。但是，保险行业在发展中也面临着来自各方面的风险，主要有四个方面： （一）来自投保人的风险：一是逆选择投保的风险；二是蓄意诈骗的道德风险；三是客户待价而沽风险；四是退保风险；五是维权投诉风险。 （二）来自监管执罚的风险：一是保险监管部门处罚的风险；二是审计、工商、税务、人民银行等部门的处罚；三是行业自律处罚的风险；四是法律诉讼的风险。 （三）来自行业内的风险：一是价格竞争的风险；二是承保环节的风险；三是销售误导风险；四是不规范操作的风险；五是理赔疏漏风险；六是非法代理的风险；七是里勾外联、合谋诈骗的风险。 （四）来自公众和传媒监督的风险：一是新闻传媒曝光的风险；二是网络传媒炒作的风险；三是客户或公众通过媒体投诉的风险。无论哪一类，都会给保险公司带来不同程度的损害，甚至是致命打击。 三、违法违规行为的表现形式。随着保险主体的急剧增加，各种违法违规行为五花八门，也越来越隐蔽，可归纳为：保险业共性违法违规行为、财产险违法违规行为和人寿险违法违规行为三类。 （一）保险业共性违法违规行为：（1）违规降低费率或违规暗贴
中国人寿保险公司经营风险防范研究
本科毕业论文论文题目：中国人寿保险公司经营风险防研究系别：经济系专业年级： 07 金融学（国际金融方向）学号：姓名：指导教师、职称：教授 2011 年 5 月10 日 ____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade： Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 1.1 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 1.2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2 1.2.1 寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 1.2.2 寿险公司的经营风险特
征............................................................32 中国人寿保险公司的经营风险分析......................................................4 2.1 中国人寿经营状况...........................................................................4 2.1.1 承保业务.................................................................................4 2.1.2 中国人寿投资情况 (4) 2.2 公司主要竞争优势分析 (5) 2.2.1 市场巨大………………………………………………………………………5 2.2.2 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 2.2.3 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 2.2.4 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 2.3 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 2. 3.1 险种设计开发的风
最新互联网保险风险专项整治摸排情况报告
互联网保险风险专项整治摸排情况报告XXX： 按照《互联网保险风险专项整治工作实施方案》（保监发〔ⅩⅩ〕31号）、《关于印发互联网保险风险专项整治四个分领域工作方案的通知》（保监发改〔ⅩⅩ〕100号）、《人身保险销售误导行为认定指引》（保监发〔2012〕87号）的具体部署和工作要求，XXX结合自身的情况进行了全面的互联网保险风险专项整治摸排，明确本次摸排的重点是关注互联网保险领域相关风险。现将摸排情况汇报如下： 一、关于承诺收益等误导性宣传的摸排情况 XXX通过在互联网上搜索没有发现销售人员发布不实的公司简介、非公司印发的产品介绍等内容；通过在互联网上搜索没有发现擅自使用公司标识或LOGO，或以公司名义（非协议合作方）的其他第三方对外销售保险，没有发现承诺收益等误导性宣传；在XX地区网络平台上抽查也未发现违规公示公司信息、不实介绍或宣传等内容。 二、关于非法经营互联网保险业务的摸排情况 XX没有开展互联网保险业务，也未与互联网企业建立合作关系，因此不存在相关风险问题。通过客户回访、投诉、理赔、案件线索排查、举报及询问、信访等方式排查，排除其他公司假借我公司或其他保险公司名义进行非法集资（会员卡、救援服务等）。
ⅩⅩ年X月X日和X月X日，XX根据相关要求对辖区内非法销售境外保险产品和XX发生的“中国香港亚细亚商务管理有限公司”非法经营商业保险业务进行了摸排整改。对各业务渠道销售情况进行了一次全面检查。通过谈话、走访、暗访、查看社交媒体账号等形式）来看，有效掌握了公司员工、保险代理人都没有非法经营互联网保险业务的情况发生。 三、关于利用保险公司名义提供虚假增信的摸排情况 国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》中对保险业提出要求：“充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务。”XX目前没有与相关中介机构合作销售保险业务，也没有为小微企业提供银行贷款保证业务。并通过早会、夕会和对销售人员及业务条线的排查，并没有发现有利用保险公司名义提供虚假增信的情况。 四、关于以保险名义进行违规宣传、非法集资摸排情况 XX对各部门及四级机构销售情况进行了一次全面检查。通过早会和夕会，点位宣传来看，各机构在产品宣传、销售上较为规范。发现个别机构管理较为松懈，对于此行为，我公司已经进行了纠错和整改。针对公司定期开展的理财知识讲座进行过程管控，结果追踪，从根源上杜绝假借以上名义
保险企业如何防范和化解道德风险
保险企业如何防范和化解道德风险 保险公司防范和化解道德风险是保险企业进行风险管理的一个重要方面。 一、道德风险的成因及其表现形式 道德风险是一种人为风险，是被保险人及其关系人（投保人、受益人）为谋取保险合同上的利益而希望风险发生或人为制造的风险，其结果是造成损失事故或扩大事故损失程度。它的形成原因是保险公司存在的信息不充分所造成的。风险是保险公司的经营对象，保险公司在对一类风险集合承保之前，要对其进行评价和衡量，以得到其平均出险率，并以之为基础确定费率，这就要求保险公司掌握大量的有关信息。只有处在信息充分的环境下，保险人才能制定出合理的保险价格，从而保证偿付能力。而当由于掌握的信息不完善、不准确或不对称所导致保险公司不能精确地评价风险时，道德风险就会产生。它主要表现在以下几个方面： 1．骗赔型道德风险，通常又称为保险欺诈。从成因上分析，是由于信息不完善或不精确，使保险公司不能完全监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人及其关系人为获得赔款，故意制造保险事故，这是道德风险最主要的表现形式，也是狭义上道德风险的定义。骗赔型道德风险有下列几种表现形式：投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金；故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金；故意造成被保险人死亡、伤残或疾病等人身保险事故，骗取保险金；伪造与保险事故有关的证明、资料和其它证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度，以骗取保险金。 2．非骗赔型道德风险，一般又称心理风险。这同样也是由于保险公司不能监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人甚于“购买了保险就减小了风险”的心态而疏于防范，反而增加了事故发生的概率。另一种表现则是当保险事故发生了，被保险人认为反正有保险公司负责赔偿，不积极地进行施救和控制，人为地导致了损失的扩大。 3．被保险人的逆选择。逆选择是投保人进行的不利于保险人的选择。投保人对自身具有比风险集合平均出险率高的风险，往往表现出极大的保险倾向，期望能通过保险获取一定的收益，这样道德风险便产生了。例如人身险中，身体健康状况不好，死亡率高的人乐于参加死亡保险，并要求较高的保险金额；患有疾病的乐于参加健康保险；职业危险程度高的乐于参加意外伤害保险等。这类道德风险的成因是保险人的信息不对称。投保人或被保险人能够较精确地评估自身的的风险，保险公司却很难根据被保险人的出险概率对其进行区分，从而导致投保人以低费率获得高风险保障，引发道德风险。 二、道德风险的防范和化解 1．从保险条款的制订入手，消灭道德风险产生的温床。 保险条款制订上的不完善，是引发保险纠纷的经常性原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中，常处于不利地位，被保险人也有可能在其中获利，这在很大程度上诱使了道德风险的产生，也因此使被保险人或投保的行为变得不可控制。严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可，含糊不清的条文和语句，有助于维护保险双方的利益。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大被保险人也要承担部分责任，可制约心理风险，使其行为增加可控度。 2．建立与保险营销机制相配套的风险核保机制，拒绝逆选择。 承保是保险经营环节中的重要一环，承保质量的高低直接影响保险公司的经营稳定性。近年来各家保险公司引入保险营销机制，大批仅经短期培训的保险营销员、代理人在保险市场上大显身手，抢夺业务。营销机制以保费数量定业绩的标准助长了无限扩张保费的心理。营销员在展业时，求快求多，重数量较效益，减少了对投保人应有的资料调查，在信息不充分的情况下予以承保，大量风险由些潜伏下来。保险公司也急于多占市场，无暇控制代理人的行为，接受了大量不合格风险，埋下了道德风险的隐患，严格影响着保险经营的财务稳定。 建立与营销机制相配套的风险核保机制，旨在对风险标的进行评估和分类，把好承保关，拒绝不保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备相当的专业知识，通过一定的资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定他们的业绩，明确展业人员的权责范围，督促他们去进行风险的第一步选择。其次，核保
保险学-风险与保险
第一章风险与保险 风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性 危险 静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险 动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险 纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险 投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性 风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果 实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素 心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素 风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为 可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险 1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么 有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。 风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。 2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义 客观性 损害性 不确定性 可测定性 发展性 3.风险的分类对风险管理有何意义 为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义 4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用
第二章 保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 损失说 二元说 非损失说 保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能 补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能 积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。 监督危险功能：发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的 保险商品：保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化 保险商品的价值：是物化于保险本身的劳动即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必须消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。 保险商品的使用价值：为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。 保险商品等价交换：保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的。 商业保险：即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 保险公司：是保险分配关系外部组织的高级形式。 组织经济补偿功能：保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能，另一方面，它又通过扩大承保面和再保险把风险分散出去，在被保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。 掌握保险基金功能保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保费，建立赔付或给付的准备金，保险公司的这种负债，就是其掌握保险基金的功能
保险公司柜面风险防控
关键岗位风险防控的心得体会 保险公司是经营风险的金融行业，合规经营是保险公司稳健运行的内在要求，也是防范金融案件的基本前提。柜面的操作风险包含的范围非常广泛，每个业务流程上的操作员都是一个微小的风险点，操作风险涉及保险公司各条线、各部门，覆盖保险业务的每一个环节，渗透到公司每一个员工。其中柜面业务是保险公司经营中风险案件的高发部位，如果在治理中出现偏差，风险隐患将无处不在。柜面业务操作风险控制不好,就可能带来声誉影响、管理影响和发展影响。 在公司柜面工作的这些时间内，我发现对于风险管控还是存在的一些可以提高的地方。首先，公司目前的风险防控，完全以历史数据为依据来进行操作风险与内部控制自我评估；对曾经通过操作风险与内部控制自我评估判断出来的柜面操作风险一直不变的认定下去；对于全员风险识别报告不加专业分析就用于操作风险与内部控制自我评估。我觉得,要及时识别、控制柜面操作风险,需要有一支专业的柜面操作风险管理队伍,运用专业的管理工具进行有效的、科学的管理。目前，我们已经有了比较完善的风险防控手段(制度约束、岗位制约、授权管理、事后稽核、检查、审计、岗位轮换和委派主管制度等)，我个人总结了下，使柜面操作风险防控手段运用更加有效应当采用的方法：依靠而不依赖IT技术发展柜面操作风险防控手段；适应经济发展变化适时调整柜面操作风险防控手段；根据关键风险指标变动灵活运用柜面操作风险防控手段；充分发挥流程控制在柜面操作风险防控中的作用。目前我们已经有部分柜面业务转移到后台集中处理,减少风险分布范围;将业务处理流程分散到前、后台多个岗位处理,分散柜面操作风险。通过柜面业务流程再造来达到转移、分散、降低柜面操作风险的目的。保险公司应当建立以专门的、自上而下的柜面操作风险管理部门为主线条,由各级