银行不良贷款清收考核办法
不良贷款清收考核办法
1.目的
本文件规定了XX行(以下简称“本行”)不良贷款清收考核办法的要点，旨在建立科学合理的清收考核办法，确保不良贷款管理的规范操作，使风险得到有效控制。
2.适用范围
本文件适用于本行对不良贷款清收的奖惩考核。
3.定义、缩写和分类
3.1定义
（1）不良贷款：是指表内按五级分类的次级、可疑、损失类贷款；按四级分类的逾期、呆滞、呆账贷款及表外已核销的呆账、已置换央行票据等不良贷款。
（2）次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
（3）可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
（4）损失类贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
（5）法律时效：包括诉讼时效、执行时效、查封时效等各类可能引起权益发生变动的时效。
3.2缩写
无
3.3分类。
(1) 不良贷款考核对象为全辖的信贷管理人员、经办人员以及相关责任人员（含公司银行部、个人银行部客户经理）；
(2)不良贷款管理按个人完全责任贷款、个人经办责任贷款、岗位清收贷款和集体清收区别管理。
4.职责与权限
部门/岗位职责与权限
经营管理层
1)审议审批资产管理部最新修订的不良贷款清收考核方案和措施；
2)对资产管理部上报的考核结果进行审议。
不良资产管理中心/主任岗1）拟定不良贷款清收考核方案和措施、以及年度清收计划，并上报；
2）将本行年度清收任务分解到各分支机构，并根据清收任务完成情况对各分支机构进行考核，将考核结果上报经营管理层；
3）实时对清收人员的不良贷款清收情况进行监测、统计，并建立清收台帐，实时销账，为考核提供数字依据；
个人、公司银行部、分支机构/负责人1）对本机构的不良贷款清收工作负总责，与本行签订清收责任状；
2）将清收任务合理分解到人，并根据任务完成情况按季对清收人员进行考核，并上报资产管理部；
不良资产管理中心/不良资产清收岗（含客户经理、信贷员，下同）1)负责不良贷款（包括不良信贷资产、抵债资产、已核销资产、已置换资
产）清收、盘活、保全、管理；
2)与本机构签订清收责任书；
3)负责对不良贷款清收情况进行统计。
5.原则与基本规定
5．1原则
1）统一管理。资产管理部作为不良资产管理职能部门，对本行不良贷款实行统一管理；
2）落实到人，新老划段。对已形成的不良贷款按照责任划分指定专人进行清收，按照贷款形成时期划断清收考核，对清收实行任务分解落实到人的原则；
3）区域划分。对全辖分支机构进行区域划分，实行部门包点，协助清收。
4）责任考核。对分支机构负责人及责任人实行全年分段责任考核及年终考评；建立贷款奖惩考核机制，制定奖惩考核办法。
5．2、基本规定
无
6. 管理操作规定
阶段管理/操作要求风险提示
6.1 制定清
收计划根据不良贷款责任划分进行不良贷款任务分解。对上年度已经责任认定的不良贷款（含个人完全责任贷款、个人经办责任贷款），本行按比率对责任人下达清收任务，并签订责任状；岗位清收贷款按照“落实责任、严控新增”的原则进行管理，分支机构应根据上年末存量不良贷款余额，按照绝对额下降任务，分解落实到人。
6.2 清收
考核1）不良贷款清收考核按照“四级监测、五级考核、责任到人”的办法进行管理，由本行分段考核、年终考评各分支机构责任人和清收责任人。责任不良贷款不良资产管理中心将按人建立台账，对责任人调离原贷款发放机构的，由分支机构梳理统计，不良资产管理中心审查，本人确定，原责任人负责清收，原贷款发放机构负责监测报送进度，各分支机构按收回情况上报不良资产管理中心考核；岗位清收贷款由各分支机构根据本行下达的年度不良贷款压降任务按季分解落实到岗位清收人员，结合清收情况实行按季考核。对超额完成全年清收任务的，本行将给予适当奖励；对不良贷款不降反升的，本行将按照责任状给予处罚。对于原贷款责任人落实“三名”等严重违规贷款的，不应予以计提薪酬。
2）各分支机构按季对清收人员进行考核,并将考核结果报不良资产管理中心、经营管理层审查、审批，经审批后，送计划财务部出纳岗进行支付兑现。
3）经审批的考核结果作为清收人员任职、调动、升迁的基本依据。如上半年不能完成任务的，经不良资产管理中心考核确认，下半年只发基本生活费，期限内再不能完成清收任务的，确认后进行转岗，不能转岗的实行待岗。
6.3 激励
考核为做好不良贷款清收工作，提高本行资产质量，本行采取清收激励考核制度，主要考核方式如下：
1）为充分调动员工清收不良贷款的积极性，对各分支机构清收人员（包括内勤人员）现金收回的不良贷款（包括表内和表外不良贷款）可按收贷情形、不良贷款年度划分给予相应比例奖励；
a)现金利随本清收回2000年12月31日以前的贷款，按利息的全部和本金的10％计酬。对部分归还本金，剩余部分进行有效担保、抵押重组，且利息一次付清的按照利息50%计酬；全额落实为信用贷款的，且利息一次付
阶段管理/操作要求风险提示
清的按照利息10%计酬；
b)现金利随本清收回2001年1月1日至2004年12月
31日期间的贷款，按利息的30％计酬，对部分归还本金，
剩余部分进行有效担保、抵押重组，且利息一次付清的
按照利息15%计酬；全额落实为信用贷款的，且利息一
次付清的按照利息5%计酬；
c)现金利随本清收回或结息2005年1月1日至2008年
12月31日期间的贷款，按利息的5％计酬，全额落实为
信用贷款的，且利息一次付清的按照利息5%计酬；
d)收回2008年12月31日以前的贷款利息（只结息未还
本的）按照利息3%计酬；
e)收回2008年12月31日以后的贷款利息（无论利随本
清或只结息未还本的）按照利息3%计酬；
2）为达到催收效果，鼓励全员开展跨分支机构清收。
3）为真正达到鼓励先进、鞭策后进的目的，本行年终对
分支机构不良贷款清收工作进行总结，对清收工作成绩
突出的分支机构和个人分别给予奖励。
7检查监督
牵头检
查部门
检查内容检查频次报告路线检查结果利用
资产管理部1）检查不良贷款清收情况；
2）不良贷款清收考核落实情况。
每半年至
少一次
经营管理层持续改进
内部审计部内部评价时，对不良贷款清收及考核的
有效性、及时性进行检查评价
每年至少
一次
董事会、审计
委员会
评价问责
8附件
无
银行清收不良贷款三十招
银行清收不良贷款十三招 本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是金融工作者研究的课题。解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取适当方法加以解决。为了拓宽思路，本文提出一些清收不良贷款的招法，供实践中参考： 一、主动出击法 主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法
手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。 二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中
银行的清收不良贷款工作的总结
农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行 存贷款业务得到了长足发展。截止2008 年底，西乡农村合作银行各项存款余额l7.78 亿元、各项贷款余额11.94 亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的53.6%、85.3 ％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主 力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村 合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且 直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合 作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域 经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》( 陕政办发〔2005〕89 号) 和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清 收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔2009〕8 号）要求，经县政府研究，决定将2009 年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见： 一、不良贷款现状和清收目标 ( 一) 现状：截止2008 年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良 贷款余额达8226.08 万元，占贷款总量的比例达 6.89 ％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行 3 家。 ( 二) 清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行2009 年不良贷款净降1000 万元的目标，力争净降1500 万元，不良贷款占比控制在6％以下。 二、组织领导和相关活动 ( 一) 针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上 成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组 长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董 事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领 导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。 各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开 展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务， 精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作 高潮。 ( 二) 结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村 合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙( 板) 报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 ( 三) 继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”( 无逾期贷款、无呆滞贷款、 无呆账贷款) 信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 ( 一) 对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策 和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。 ( 二) 区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严 格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款 人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款本息；三是对生产经
不良资产管理办法
摇铃乡不良资产管理办法 第一章总则 第一条为规范不良资产管理行为，提高不良资产处置效率，确保不良资产回收价值最大化，根据相关政策规定制定本办法。 第二条不良资产管理是根据不良资产的内在特性，通过科学管理方法与流程，对不良资产实行全面管理与最佳处置。 第三条不良资产管理应遵循以下原则： （一）真实性原则。不良资产分类、认定、调查、估值、减值准备计提与使用、处置清收、损失问责应实事求是，准确反映。 （二）依法合规原则。不良资产管理与处置全过程，均需严格按照相关法律法规和政策制度规定执行，规范操作。 （三）处置减损原则。不良资产形成后，应采取措施防止不良资产价值贬损，及时清收，转化和处置，实现不良资产回收最大化。 （四）损失补偿原则。按照损失程度对不良资产提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。 （五）责任追究原则。对发生的不良资产，应进行责任认定和追究。 第二章不良资产估值与预案处理
第四条不良资产估值前业务部应完成尽职调查。尽职调查应对不良资产客户的基本情况、负债及不良资产处置可能出现的结果等进行全面调查，摸清不良资产现状，提出不良资产估值初步意见，并形成书面调查报告提交相关部门。 第五条不良资产尽职调查可采取调阅档案、查询资料和管理台账、走访群众和有关部门、现场勘查、核实资产负债、了解市场行情等方式进行。 第六条调查结束后，应在3个工作日内完成初审。初审的重点是不良资产预计收回金额和受偿比率是否真实反映不良资产损失程度，预测未来清收、处置情况；审核不良资产现金清收、资产处置预案的合理性。同时，提出初审意见和处置方案报乡上审议乡长审批。处置方案内容包括：不良资产形成的原因及现状；处置的方式、目标、实施步骤、相关经办人及责任，相关的控制措施等。 第七条乡上根据不良资产调查报告和意见及处置方案，确定最终的不良资产估值，并以此形成具有全盘处置策略和分步实施的处置方案，形成会议纪要，经乡长签字后组织实施。 第三章不良资产日常管理 第八条加强现场检查，及时发现风险变化情况。（一）根据不良资产及客户情况，各村至少半年一次对不良资产进行一次现场检查，及时了解资产负债反映资产风险变化，提出风险化解建议。
不良贷款清收工作方案
杭锦旗信用联社不良贷款清收工作方案 为了进一步加强我旗联社的不良贷款清收工作,盘活信贷资金，结合我联社工作实际，特制定本方案。 一、组织领导 为了保证不良贷款清收处置工作有条不紊的开展，特杭锦旗信用联社成立了清收处置不良贷款工作领导小组，组成人员如下： 组长：余强 副组长：高银仓、杨在成、王爱崇、陈彦祥、张晟 成员：刘双虎、贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏、各社部负责人 领导小组办公室设在风险合规及法律事务部，由刘双虎兼办公室主任，工作人员：贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏。办公室具体负责清收处置进度的数据统计、资料整理和总结上报工作。 二、工作步骤 本次清收处置不良贷款工作分四个阶段进行。 第一阶段为摸底阶段，从2012年5月15日至2012年5月20日，此期间要组织各信用社、部负责人对不良贷款进行调查摸底，填写《不良贷款统计表》，了解不良贷款基本情况。 第二阶段为认定阶段，从2012年5月20日至2012年6月30日，此期间根据不良贷款统计表为基础，与信用社、部负责人、责任人调查了解借款人的现状，并逐笔认定其可收回的可能性，制定清收计划和进行资产保全。一是要全面清理、落实“三乡”贷款，积极协调地方党政，争取他们的配合和支持，结合实际逐笔制订清收处置贷款的计划，落实清收处置措施。二是采取多种形式保全信用社资产。对一时难以清收的贷款要签发“到逾期贷款催收通知书”，重新签订还款计划，保证追索权的合法有效。 第三阶段为清收阶段，从2012年7月1日至2012年8月 - 1 -- 1 -
30日，此期间对第二阶段认定为清收范围的贷款进行清收。具体措施： （一）依法清收。对那些赖债户、钉子户要坚决实行依法清收，以法律手段保全信用社资产，清收不良贷款，实现不良贷款下降。 （二）奖励清收。对已由联社核实确认的呆账，按照呆账贷款核销审批程序进行核销，减少不良贷款占用。实行奖励清收处置贷款，调动一切力量清收盘活不良贷款。一是对收回95年至99年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的20%；二是对收回90年至94年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的30%；三是对收回90年以前的贷款，奖励收贷人收回利息的50%；收回呆账贷款，奖励收贷人收回利息的100%，另按本金的20%奖励。 （三）试行债权转让、风险代理清收。主要实行内部招标清收和社会公开拍卖方式清理处置不良资产。根据杭锦旗信用社不良资产的特点，对“双呆”贷款，在通过内部招标清收时，可疑类贷款按照不低于贷款本金的60%确定基准价，损失类贷款按照不低于贷款本金的30%确定基准价。也可以委托中介机构，在不低于基准价的情况下向社会公开拍卖，尽最大努力盘活信贷资金。在具体操作过程中，严格按照自治区联社《不良资产清收处置指导意见》中的有关规定进行，坚持清收处置的原则：既公开、公平、公正原则；合理资产评估、科学定价原则；市场公允、现金优先原则；报酬与风险匹配、权利与义务相对等原则。内部招标严格执行招标程序，科学、合理确定基准价格。 （四）抵债资产清收。对清收的抵债资产要严格按照抵债资产管理办法进行账务处理。 第四阶段为总结上报阶段，从2012年9月1日至2012年9月15日，全面总结此次清收处置工作，对清收处置过程中的不足和问题以及好经验好做法进行总结，向工作领导小组汇报。 - 2 -- 2 -
银行不良资产管理办法(试行)模版
银行不良资产管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范管理我行不良资产的管理，加快不良资产的清收处置，根据法律法规及本行相关制度规定，特制定本办法。 第二条不良资产是指按照五级分类列为不良的资产和其他不良资产。包括: 1.风险分类为次级、可疑、损失的不良资产; 2.逾期欠息超过90天以上的信贷资产; 3.账销案存资产; 4.抵债资产; 5.已转让并受托清收的资产； 6.经资产监控部认定，经营单位主动移交的未逾欠或逾欠不足90天、预计逾欠三个月内无法清收的问题资产； 7.经总行认定应由理债业务部进行集中管理、处置的其他资产。 第二章基本原则 第三条不良资产管理应遵循以下原则： （一）集中专业化原则。符合移交标准的不良资产，全部移交理债业务部集中管理，分行给予协助。
（二）依法合规性原则。必须遵循法律法规、相关监管要求及本行的规章制度，规范操作。禁止违法、违规处置不良资产，防范与控制道德风险和操作风险。 （三）效益最大化原则。充分利用有效的管理手段，加快处置速度，进一步提高回收率。选择与运用资产管理方式时，应遵循成本效益和风险控制匹配的原则，合理分析，综合比较，择优选用可行的处置方式，力争达到处置效益最大化。防止盲目地将风险后移，防止简单地清收而放弃优良资产，防止清收转化不良资产后产生新的风险。 （四）尽早介入原则。不良资产质量会随着时间推延而恶化、减值，变现也越来越困难，因此专业人员要根据实际情况，及早介入，快速清收处置，保全银行资产。 （五）统一协调的原则。不良资产管理业务要建立总分行及各部门之间形成互相联动、横向配合、纵向延伸、集中优势、点面结合、重点突破的管理体系。 （六）创新性原则。积极探索和借鉴先进的不良资产运营管理经验，创新和丰富不良资产经营管理模式，提高不良资产经营管理水平。 第三章部门（岗位）设置及职责 第四条理债业务部为我行不良资产的集中管理部门，主要工作包括： （一）制定全行不良资产处置管理的战略发展规划和工作计划，并组织实施。
地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例研究
地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例 研究 ——基于破窗理论和金融生态环境理论视角 李彬彬 2012-11-15 10:13:08 来源：《金融与保险》2012年第9期 一、引言 一直以来，地方政府对农村信用社（以下简称“农信社”）经营的行政干预备受诟病。然而，近年来山东省多个县（市）政府采取土地置换甚至直接购买的方式帮助农信社处置不良贷款。地方政府为何一改强制农信社放贷支持当地企业的“传统”而变为以“真金白银”支持农信社发展呢？笔者通过深入调研发现，这主要有两个原因：一是始于2002年的本轮农信社改革从根本上修复了农信社的“破窗”，地方政府对农信社新出现的问题和风险无法再推诿责任；二是银行对区域金融生态环境高度重视，地方不良率过高将直接导致下一步的贷款投放受限并进而影响经济发展，所以地方政府有及时置换农信社不良贷款改善地方金融生态环境的压力和动力。本轮改革央行是“花钱买机制”，改革后地方政府则是“花钱买环境”。 二、地方政府置换收购农信社不良贷款案例 山东省D市11家县级农村信用社联社（以下简称“农联社”）在本轮改革中共获得央行专项票据资金支持7.55亿元，2008年已全部兑付。改革后该市农信社法人治理结构逐步建立并完善，股本实力不断壮大，资产质量大幅提高，支农能力明显增强。但部分县农联社受经营能力等多方面影响，不良贷款出现反弹，个别县联社不良率过高，甚至导致所在县的区域不良率整体上升。为及时化解风
险，该市农联社系统积极争取当地政府支持，整体处置不良资产。截至2010年末，共有7家县（市）农联社由当地政府采取土地置换或由财政下属公司直接购买的方式处置不良贷款16.35亿元，而2010年末该市11家农联社（农合行）股本金余额为16.72亿元，相当于政府出资重建了全部信用社。下面我们以L县农联社为代表做深入研究。 （一）不良率高企，金融生态环境指标恶化：L县政府以土地使用权置换农信社不良贷款的背景 2004年L县农村信用社通过专项中央银行票据置换不良资产3141万元。但由于长期经营管理不善等原因，其不良贷款额逐年增加，同时存款增长缓慢，存贷比、资本充足率等指标均突破监管部门要求。截至2009年末，该社存贷比高达102.34%，不良贷款额98386万元，不良率60.24%，资本充足率为-18.26%。不良贷款长期居高不下，已成为制约L县农信社可持续经营发展的桎梏。由于L 县农信社长期以来不良贷款余额大、占比高，被银监会列为山东省农信社系统唯一一家高风险重点关注单位。 贷款不良率是衡量区域金融生态环境的重要指标，L县农联社不良贷款额占全县金融机构不良贷款比重达88.58%，不良率高出全县平均水平37.2个百分点，严重影响了辖区金融生态环境建设。 （二）L县政府“花钱买金融生态环境” 为清收、盘活不良贷款，L县农信社于2010年3月至6月末开展不良贷款清收“百日会战”，累计清收、盘活不良贷款8500万元。但这种方式对于接近
不良贷款清收工作情况方案
不良贷款清收工作情况方案 市联社： 根据市联社的要求,结合我县不良贷款清收工作的实际情况,下面将××联社不良贷款清收工作存在的问题、清收的措施建议、如何防止前清后增、不良贷款的拨备情况、清收大队的建立情况以及公开招标清收的建议汇报如下： 一、不良贷款的基本情况 截止××××年×月末，××联社按五级分类不良贷款的××××万元，其中次级类×××万元，可疑类×××万元，损失类××万元。 二、不良贷款清收工作的存在的主要问题 （一）责任性不良贷款清收难。 （二）政府干预形成的不良贷款清收难。 （三）村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。 （四）以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。 （五）因走死逃亡形成的不良贷款清收难。 （六）因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。 （七）抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。 （八）因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。 三、不良贷款清收的建议和措施 （一）实行责任清收。严格落实贷款责任追究制度，按
照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：XX年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；XX年6月1日（不可抗拒因素除外）后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。 （二）实行协调清收。对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。 （三）实行依法清收。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。 （四）实行招标清收。可采取向社会招标的办法清收不良贷款。 （五）实行启动清收。要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。 （六）实行处置清收。对表内外抵债资产，在妥善保管
信用社银行不良资产督导清收管理办法
信用社（银行）不良资产督导清收管理办法(试行) 第一章总则 第一条为进一步强化信贷资产风险监管，加大不良资产的督查和清收力度，及时掌握不良资产的动态变化，实行有效的跟踪管理与监控，并实时采取措施予以化解,特制订本试行管理办法。 第二条制订本办法目的是为了规范化操作，防止债权丢失，落实任务，建立责任制，逐户研究分析制订清收方案，统一协调部门关系，由清收部门、信贷部门、法律顾问相互配合、相互协调，集中力量做好清收工作，从而促进不良资产的“双降”。 第三条本社对不良资产管理建立督导、考评、例会等制度，及时掌握不良资产的动态变化，进行分析通报，实行跟踪管理和监控，并适时采取措施予以化解。 第二章专业清收部门管理办法 第四条成立不良资产管理办公室，作为本社专业清收部门，经营管理呆坏账不良资产，最大限度地挖掘清收潜力，促进不良贷款绝对额下降。 第五条建立不良贷款清收比例收益机制，为专业清收部门运作提供政策空间。本着“早收回，早受益；多盘活，多收益”的原则，根据不良贷款清收难度，分别确定收益系数，难度越高，收益相应增加，清收越多，收益越高。 第六条实行公开招标，确定最低化解额度。对清收部门人员本着“自愿、公开、透明、双赢”的原则，向本社员工进行公开竞聘，
在确定保底清收任务的基础上，双方签订聘任合同，在本社授权范围内，对不良资产进行运作。 第七条对不良资产处置、运作方式依据中国人民银行总行《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见》（银办发[2000]170号）要求办理。 第八条清收部门不良资产管理范围为2000年从信贷部门分离资产（详见附件一）及经过批准从信贷部门新增移交不良资产。 第九条资产管理办公室每季应书面向主任办公会汇报清收情况、进度、债务落实情况，以便本社及时进一步采取措施。 第十条为防止债权丢失，资产管理办公室每季应对管理的不良资产的诉讼、担保时效进行清查，列明到期时效，并填制《不良资产清收情况表》（附件二）报本社。 第十一条对非清收部门人员、社会力量收回不良贷款可比照清收人员上述规定执行，但不得重复计提。但新增移交不良资产由原管理信贷人员收回一般不予奖励。 第十二条对非清收部门人员、社会力量收回不良资产实行即收即缴，即缴即奖制。清收部门费用实行控制性预支，年终结算。 第十三条当天收回的不良贷款最迟于一个工作日内上划本社，任何部门和个人不得以任何理由私自开立账户储存。 第十四条清收部门每半年对已得到处置资产形成文字报告存档，以备日后查证。 第十五条清收费用每年年初根据本社实际情况确定，经主任办
锲而不舍清收不良贷款的案例
锲而不舍清收不良贷款的案例 一、案例简介 银行于XX年9月23日，对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420万元，担保方式为房地产抵押。次年6月，由于严某对外产生了大额债务，且严某、吴某离婚，该行贷款371万元贷款出现不良。针对大额不良贷款，该行多法并举开展清收，经过近两年的努力，近日，成功以现金收回全部贷款。 二、案例分析 （一）信息对称。该行第一时间了解情况，在贷款出现风险苗头时早发现，早行动，针对支行大额不良贷款，成立了不良贷款项目组，明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人，通过与借款人的访谈，了解到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务，且大额债务产生的资金流向可疑，目前两人已离婚，离婚后抵押物（门面房）产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼（后严某、吴某被诉）。 （二）抓住关键。针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情况。该行牢牢抓住关键：严某、吴某目前主要可偿债资产为门面房，且我行已办理了合法、充足、有效的抵押，抵押手续完备。经过了解，目前吴某继续在该门面房内经营餐饮，经过我行信贷人员的实地了解，经营情况正常，还贷资金充足。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路——紧抓现金流和抵押物，坚决维护我行债权。 （三）攻心为上。该行与债务人吴某沟通，讲清如果不归还该行贷款，将处置抵押物的利害关系；打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产，每年营业毛利可达110万元左右，一旦被该行处置拍卖，对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案，答应将不良贷款降至3期以内，并每月按期还款，一直到第二年12月。 （四）制定预案。在一年多内，该行一直坚持现场走访，每月提醒吴某还款，也及时了解其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案；同时加强与法院执行部门的沟通，及时了解借款人、其他债权人、法院执行部门的情况。 三、案例启示 由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在，不良贷款的杜绝是不可能的，该笔贷款尽管产生了不良，但最终能够收回，主要给我们以下启示：（一）把牢准入关。尽管严某、吴某在贷款过程中出现了巨大变化，但由于贷前调查真实，贷款手续合规、抵押手续合法，在外部环境出现重大变化以后，核心资产和现金流没有重大变化，我行的贷前调查工作经受住了考验。
银行不良资产清收方案
对清收、转化、处置不良资产的几点思考 阅读选项: 自动滚屏[左键停止] 作者:兰瑛来源: 阅读: 134 一、重视信用建设，打造信用环境 市场经济是信用经济、法制经济，信用是市场经济发展不可或缺的重要资源，也是金融行业健康发展的重要基础。从当前的形势来看，有的地方重视信用建设，真心实意打击逃废银行债务行为，树立了诚实守信的地方形象，有效地改善了地方投资环境，成为各金融机构和大型企业、跨国公司竞相看好的投融资热点地区，社会经济发展进入了良性循环轨道。相反，有的地方表面上支持银行维护债权，暗中却纵容企业千方百计逃废银行债务，面对银行有理有节的维权行动，地方政府不是从长远利益和全局利益出发，而是从局部利益和眼前利益出发，以维护地方稳定为幌子，干预贷款诉讼案件，使银行诉讼案件胜诉容易执行难，甚至游说银行维权别太认真，尽量走剥离、核销之路。不守信用的短期行为，既损害了银行债权，又损害了地方信用形象，这些地方被锁定为投资的高风险地区，银行增加贷款小心翼翼，招商引资困难重重，社会经济发展步入了一个恶性循环轨道。银行在清收、转化、处置不良资产过程中，要争当信用建设的倡导者、推动者，由上级行出面协调，力争将不良贷款压降列入地方行政首长政绩考核，将国有商业银行不良贷款率的高低作为衡量一个地区信用环境、投资环境好坏的主要指标，扭转少数地方对信用建设的模糊认识，运用经济杠杆打造信用环境。基层行应联合当地央行和银行同业公会，积极向地方政府及其职能部门汇报，从正反两方面反复强调信用环境的优劣对一个地区经济发展的促进或抑制作用，利用当地新闻媒体开展信用大讨论，大力宣传诚实守信经营典型及银行对优质客户的服务措施，召开信贷客户信用建设座谈会，运用多种手段改善信用环境，使银行的债权得到维护、胜诉案件得到执行、逃废债行为得到制止。银行参与推动信用建设，需要付出很多心血和汗水，但收获同样很多，随着地方整体信用意识的提高，将带动地方投融资和经济的良性增长，为清收、转化、处置不良资产创造了良好的信用环境、执法环境、经济环境。 二、发挥同业优势，实施联合制裁 当前企业逃废银行债务的方式五花八门，利用金融机构之间的无序竞争多头开户是寻求资金防空洞的惯用手段。为此，银行同业公会不能局限于国有商业银行，要扩大地盘，吸收当地所有金融机构参与，制订行业规章，共同维护金融秩序。同业公会作为银行自律组织，应积极向央行汇报争取央行支持，定期召开逃废债情况通报会，交流制止逃废债行为的经验，统一行动，清理多头开户，包括公款私存户头（重点查法人代表、财会人员是否有存款与收入不相称现象），堵塞资金体外循环。对多头开户者，各金融机构要积极配
银行清收不良贷款工作总结
20XX年银行清收不良贷款工作总结 加大清收力度，化解信贷风险 18年XXX支行以务实的精神在突出信贷资金投放的同时，狠抓了不良贷款的管理，把清收和盘活不良贷款作为XXX支行今年工作的重点，采取分片包干，责任到人等形式，千方百计收回沉滞资金，取得了较好的成效。至18年12月末，XXX 支行各项贷款余额 2 1 496万元，其中正常贷款21264万元，不良贷款232万元，占各项贷款的 1.07%，不良贷款比年初下降625 万元。不良贷款的下降和新增贷款质量的提高，有效的保证了支行盈利能力，同时辖内贷款户的信用观念得到了进一步提高。XXX支行采取的措施主要是： 一、统一思想，提高认识 今年，XXX支行把不良贷款的清收、盘活沉滞资金作为今年工作的重点。通过摸清家底、分析原因、查找问题、认清形势，使全支行职工认识到大量的不良贷款是制约支行发展的主要原因。不良贷款清收的好坏将直接影响支行的生存和发展。压缩和控制不良贷款占比，提高资产质量，降低金融风险，是全行的当务之急。要求全行职工要以新思路、想新办法、采取新措施，做好不良贷款的清收工作。 二、明确责任，从严考核 年初XXX支行成立了“ XXX支行不良贷款清收小组”制定了不良贷款清收考核办法。将清收任务分片包干、责任到人。把不良贷款清收工作纳入支行全年目标考核。从主任到信贷员积极发扬务实工作作风，积极协调党政、办事处关系，支行主任主动揽下重难任务，以身作则，带头攻坚，做出示范。同时，支行主任、信贷人员签订不良贷款清收责任书，提高了相关人员清收的责任心和紧迫感。促进了全员清收，激发了全支行职工的收贷积极性。 三、群策群力，形式多样 根据不良贷款形成的时间较长、范围较广，清收难度较大的特点。XXX支行将每一贷户进行分类排队。详细调查了解每一贷户的家庭状况，经济收入，财产情况。采取了不同形式的有针对性的清收。对有还款能力，但信用观念谈泊的贷户，信 贷人员将催收通知书送到其手中，以增强其还款的紧迫感。同时，耐心说服教育，使其树立信用观念，主动还款。对经营亏损，无力还款的贷款户，帮助其想办法，在部分还款的基础上制定还款计划。对无视支行信贷法规，故意赖债不还的贷户，
银行不良贷款清收案例审批稿
银行不良贷款清收案例 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】
长期关注不放弃寻找战机破僵局 一、借款人基本情况 借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2011年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款300万元。2011年10月10日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009年11月24日给借款人发放贷款120万元，月利率%，期限1年，还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保。 二、不良贷款形成原因 前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时出现逾期，信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。 三、前期贷款催收情况 2012年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是李**具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担联保还款责任。多次催收无效侯，支行于2010年5月启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2010年5月底判决李**、周**、吕**（李**缺席），并申请了
了强制执行，但被告拒不履行还款义务，法院也没有采取更有效措施。 四、保全清收过程 2010年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人态度有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪，及时向支行报告；2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**，才返回支行。 2011年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年，一直督促周**和吕**关注李**的行踪；2011年3月中旬，周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍未见李**。清收人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚，李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。
关于不良资产清收的方法
关于不良资产清收的方法 一、主动出击法 主动出击法，指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况。信贷员应该经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题，将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程的工作思路，寻找切入点，坚定信心，反复多次地开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和输入相关的合法手续，以达到管理贷款，提高质量，收回不良贷款的目的。 二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁，而首先应该以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的角度，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出口，让自己的观点与客户相融合，建立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，入情入理地细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信受到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借;既是遵守合同，又是信守诺言，使信用度得到提高，这样，通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作的目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，在掌握客户的经营情况下，帮助客户客观分析经营中出现的问题，找到问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的建议措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。同时，关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。 四、帮助讨债法 客户在经营中大多存在应收账款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确的掌握应收账款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收账款按易难程度，先后顺序分类排队，亲自参与客户去清理应收账款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部份归还贷款，部份用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。 五、出谋划策法 贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表及里，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策，帮助客户弥补管理上的不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场销售渠道，介绍一些相关的法律知识等。通过为客户出谋划策，力争扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。 https://www.360docs.net/doc/d114018890.html, 催天下让失信人寸步难行
不良资产催收及处置流程概述
不良资产催收及处置流程概述 不良资产清收处置手段与流程（一）——常规催收与依法收贷 常规催收 一、定义
常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。 二、适用条件 常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户： （一）有较强的还款意愿。 （二）有效资产能完全覆盖其债务。 （三）负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会采取法律行动。 （四）能够按照商定的还款计划如期偿还债务。 （五）如采取法律诉讼将影响债务偿还。 （六）其他适合采取常规清收方式的情形。 三、工作流程
四、利弊分析 常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。 常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采取其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收策略。 五、风险控制 （一）准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。 （二）保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，增加催收频度。 （三）对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化，应及时核实并采取相应控制措施。 （四）应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。 （五）可要求并落实追加担保。 依法收贷 一、定义 依法收贷是指我行就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院（或仲裁机构）提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等，通过管辖法院（或仲裁机构）的判决（或裁决）、裁定，确立债权的合法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执行程序（含和解）收回债权的清收处置方式。
银行(信用社)不良贷款清收考核办法
不良贷款清收考核办法 1.目的 本文件规定了XX行(以下简称“本行”)不良贷款清收考核办法的要点，旨在建立科学合理的清收考核办法，确保不良贷款管理的规范操作，使风险得到有效控制。 2.适用范围 本文件适用于本行对不良贷款清收的奖惩考核。 3.定义、缩写和分类 3.1定义 （1）不良贷款：是指表内按五级分类的次级、可疑、损失类贷款；按四级分类的逾期、呆滞、呆账贷款及表外已核销的呆账、已置换央行票据等不良贷款。 （2）次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 （3）可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 （4）损失类贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 （5）法律时效：包括诉讼时效、执行时效、查封时效等各类可能引起权益发生变动的时效。 3.2缩写 无 3.3分类。 (1) 不良贷款考核对象为全辖的信贷管理人员、经办人员以及相关责任人员（含公司银行部、个人银行部客户经理）； (2)不良贷款管理按个人完全责任贷款、个人经办责任贷款、岗位清收贷款和集体清收区别管理。 4.职责与权限
5.原则与基本规定 5．1原则 1）统一管理。资产管理部作为不良资产管理职能部门，对本行不良贷款实行统一管理； 2）落实到人，新老划段。对已形成的不良贷款按照责任划分指定专人进行清收，按照贷款形成时期划断清收考核，对清收实行任务分解落实到人的原则； 3）区域划分。对全辖分支机构进行区域划分，实行部门包点，协助清收。 4）责任考核。对分支机构负责人及责任人实行全年分段责任考核及年终考评；建立贷款奖惩考核机制，制定奖惩考核办法。 5．2、基本规定 无
对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集 银行集中清收不良小报道
对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集银行集中 清收不良小报道 对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集对银行不良清收工作的几点总结与思考一、时间与成本作为一名清收人员，首先我们应该明白，不良贷款对于银行意味着什么，对于一个机构(不管是分行还是支行)，应该着重考虑的是什么。发生一笔不良授信，大家都明白要赶紧去催收，赶紧去法院起诉，尽快拿到胜诉判决，尽早推动抵押物拍卖或通过打包转让、呆账核销等方式进行处置。何以至此，根源就在于巨大的不良压力下，不良贷款机构出于对时间与成本(即减少拨备占用)的考量结果，这也是不良清收过程中每个清收人员应该有的基本概念和认知，明白了这个，就明白了不良清收工作的的核心要义，也掌握了清收工作的根本点和出发点：一是与尽可能时间赛跑;二是尽可能的实现资本节约。例如一笔1000万元的不良，理论上，至少占用260万元准备金，而一单3000万的不良则一般要占用1950万元准备金。而如果押品不足，这个损失还可能继续扩大，甚至全部损失。如果说260万元不良拨备可以轻松承受，那1950万元准备金计提意味着什么，在收入端需要多少笔正常贷款收益才可以弥补这个损失与缺口，况且如果发生不只
这一笔不良呢?所以，“不良贷款大规模吞噬经营利润”这句话应该能够让我们足够痛彻心扉与刻骨铭心。清收过程中围绕时间和成本两个维度，我们可以清醒地看到当前及今后一个阶段工作的重点，明确主要目标和主攻方向，如果能够实现二者兼得，那自然是最理想的结果，可现实比较残酷，往往只能取其一。因此，只有相对主动地权衡利弊，才能够相对客观地选择对我们最有利的清收措施。 二、主动与被动不良清收是一个对抗与博弈的过程，这期间双方的站位非常重要，占据主动往往意味着能够掌握事态发展进程、防止最不利局面的发生、可以选择对我们较为有利处置方式、甚至能够让债务人主动或被动配合完成贷款清偿流程等，处于主动地位的结果就是要事半功倍、速战速决;而被动则往往是我们无法掌控也无法预知事态发展方向、局面开始逐渐对我们不利且已无法选择最有利的处置方式、甚至面对债务人的抗拒我们已经束手无策了等，处于这种被动地位往往可能要事倍功半乃至久拖不决。 当然，大家都知道，当一笔贷款五级分类下迁到不良时，这本身就意味着我们已经很被动了，如果这时候才想起来做点什么去掌握主动，或许已经有点丧失先机了。“早预警，早发现，早处置”这不仅是实践中总结的经验，也是通过血的案例获得教训。尽管实践中“早”不一定代表就能“主动”，但至少能让我们未雨绸缪、提前布防，通过事先查缺补漏一定程度上可以避免最不利局面的发生，如企业危机爆发前或逾期早期阶段，债务人一般出于银行能够进行期限调整、债务重组等愿望，对于银行方面提出的要求，会较为主动地配合或协助，
何海峰(不良资产清收方案)
不良资产清收方案 不良资产清收是指不良贷款本息及应收未收账款以现金方式收回。清收不良资产，就是请求借款人履行借款合同所确定的归还贷款本息的义务。由法律所保护的这一请求权，受“诉讼时效”法律制度的制约。只有在诉讼时效之内，贷款人行使请求权，才能使法律介入其中，才能借助法院公力救济方式促成请求权的实现，不良资产清收中所涉及到的诉讼时效，为普通诉讼时效2年，从借款人贷款到期日开始计算，若2年之内贷款行不行使权利，则2年之后贷款行丧失胜诉权，即丧失了请求法院介入，通过法律强制方式实现债权的权利。 1、不良资产清收的诉讼时效为2年，2年之内可以因法定事由而中止、中断、延长。中断与银行催收密切相关。中断即已经过的诉讼实效归于消灭，从中断时起重新起算诉讼时效。《民法通则》140条规定了诉讼时效中断的事由，包括：(1) 起诉。此所谓起诉，还包括申请发支付令、申请仲裁；(2) 以其他方式主张权利。包括通知、催告义务人履行义务；(3)借款人同意履行义务。包括借款人承认债务，要求缓期履行，提供担保等等。２、保证期间及对保证人的催收－－保证期间即保证人承担担保责任的期间。保证期间是担保法中最不易理解的一项制度。原因不仅仅是保证期间本身难以理解，担保法立法的一些不明确也导致了理解上的长期混乱。（１）担保法及其解释(指最高人民法院于2000年9月29日通过的《关于适用(中华人民共和国担保法) 若干问题的解释》)对保证期间的一般规定保证期间的起算。保证期间从主债务届满之日起开始计算。由于保证期间在法
律性质上不同于诉讼时效(我国《担保法解释》以“除斥期间”对保证期间定性)。因此，保证期间开始计算之后，便如同时钟一样不停止，不存在类似诉讼时效的中断、中止、延长的情况。简言之，它是一个绝对时间概念，从起算后，银行就应在保证期间内主张权利。否则保证人不承担保证责任。保证期间的停止。保证期间因债权人对保证人主张权利而停止。一般保证责任，因为保证人享有先诉抗辩权，只有先对债务人财产执行后，才能对保证人财产进行执行。因此，一般保证的保证期间只能因对债务人的诉讼、仲裁而停止。不论我们怎样催收，对一般保证人都没有法律效果。连带保证则不同，我们一旦向连带保证人要求承担保证责任，保证期间就立刻停止。（２）如何向保证人“催收”保证人实际上存在着双层的保护。第一层保护，就是保证期间，第二层保护就是诉讼时效。如果债权人不在保证期间内行使权利，保证人免责；如果债权人在保证期间内主张了权利(一般保证只能仲裁、诉讼) ，而不在保证责任的诉讼时效之内主张权利，保证人同样因为超过保证合同的诉讼时效而免责。因此我们的“催收”向保证人主张权利，实际上是在诉讼时效制度和保证期间制度下分别进行的。针对一般保证人。在保证期间内，债权人对一般保证人进行一般意义上的催收无法律意义，保证期间仍在继续。只能对债务人提起诉讼、仲裁，保证期间才停止。当诉讼、仲裁结束后，从生效判决、裁决之日起，诉讼时效开始计算。此时，可以通过催收通知等方式向保证人主张权利。针对连带保证人。在保证期间内，债权人可以通过催收通知等方式向连带保证人主张权利。但此种催收产生的法律效果