银行政策性贷款项目信贷管理办法

ⅩⅩ银行政策性贷款项目信贷管理办法第一章总则

第一条为了加强和规范利用ⅩⅩ银行政策性贷款（以下简称开行贷款）资金的管理，保证资金合理、有效使用，提高资金运行效益，确保贷款资金及时偿还，防范信用风险，根据×市人民政府与ⅩⅩ银行××省分行（以下简称开行）《开发性金融合作会谈纪要/备忘录》，特制订本办法。

第二条本办法所称ⅩⅩ银行政策性贷款，是指根据市借款平台与开行签订的《借款合同》，开行向我市发放的贷款。

第三条开行贷款项目资金管理的原则是统一管理、专款专用、动态检查、确保归还。

1统一管理。开行贷款资金由×市开发性金融合作协调办公室（以下简称“合作办”）统一管理。

与开行签订的《借款合同》的借款用途使用，不得截留、挤占和挪用。

检查制度，对开行贷款项目进行实时、实地监管，并定期向领导小组和开行报告。

项目还款资金的落实情况，积极配合开行做好贷款本息的回收工作，切实维护政府信用。

第二章贷款申请和发放

第四条合作办对开行贷款发放进行统一计划和调度，并负责每笔贷款发放申请的审批。

112月底之前，统计下年度各项目用款需求，向合作办提交总体用款计划、开行贷款申请计划以及按逐个项目配套的资本金计划，并随

附相关资料，由合作办审核后报领导小组审批。

报送开行，并按《借款合同》和资本金配套计划要求，督促项目资本金及时划拨到位。

请书提交合作办审核。对符合年度用款计划且资本金已按开行贷款同比例到位的，由合作办审批。对超出年度用款计划的须经领导小组审批（可授权分管市领导审批）。对资本金未按开行贷款同比例到位的，原则上不予审批，如确属项目建设需要，由合作办协商开行办理。

申请，由借款人按照《借款合同》要求向开行办理贷款发放手续，同时向开行提交合作办或领导小组审批同意的书面意见。

第三章贷款资金支付

第五条开行贷款资金实行“专户管理，封闭运行”。

于记载贷款本金发放情况和办理贷款本息归还；在开行指定的结算经办行开设项目资金专户，用于归集项目资本金和开行划拨的贷款资金，办理项目建设资金的支付和结算；在结算经办行开设还款专户，用于归集开行贷款本息偿还资金。

必须经过合作办的审核和背书。

第六条开行贷款资金只能用于《借款合同》约定的借款项目，任何单位和个人不得挤占、挪用开行贷款。

借款人按照项目单位工程建设进度向合作办提交支付申请和依据，经合作办审核同意后，由借款人填

制支付凭证，并加盖合作办经办人员印鉴后送结算经办行办理支付。

第四章贷款本息偿还

第七条合作办统一协调开行贷款的本息偿还工作。

第八条合作办根据借款人与开行签订的《借款合同》，每年12月底之前编制下年度开行贷款本息还款计划（含宽限期应付利息），逐个贷款项目明确还款金额和资金来源，报送领导小组会议（或市长办公会）审议，由会议落实有关部门和单位及时筹措还款资金，涉及财政资金的由市财政局及时做好预算安排。会议纪要同时抄送开行和代理行。

第九条合作办根据会议纪要及时跟踪和督促有关部门和单位还款资金到位。在还本付息之日前20天，合作办应检查还款专户资金情况，对专户资金不足以

归还当期应还款额的，应向未到位资金的部门和单位发出通知书。对还款资金到位有困难的，提请领导小组协调安排，确保在还本付息之日前3天还款专户资金足额到位。

第十条借款人在约定的还款付息日之前及时向合作办提交还款申请和依据，经合作办审核后，再由借款人填制还款凭证，加盖合作办经办人员印鉴后，从还款专户中划拨资金到借款人在开行设立的存款帐户中还款。

第五章贷款管理工作

第十一条合作办代表市政府履行配合开行对贷款进行管理的职能。管理内容主要包括：

合同谈判，了解信贷合同内容。贷款发放后跟踪了解开行贷款资金使用和资本金到位、贷款用途、项目进

展和完成工程量、项目监理和保险状况等；

分析等方式，了解掌握借款人的经营管理状况和债务偿还能力，重点关注借款人资金链情况、债务结构情况，在各家银行的资信及违约情况、企业重组改制和涉及法律诉讼情况；

后的投产达产情况、产品产量、质量、成本、价格、销售及赢利情况以及项目资产是否被转让、抵押、拍卖或查封等重大情况；

质押品的合法性、权属、状态、价值等变动情况跟踪了解；

变更事项和风险因素，负责及时向领导小组和开行反

馈相关信息。

第十二条合作办应建立开行贷款资金使用台帐，详细记录有关贷款资金和资本金到位、资金使用、还款情况，并定期与结算经办行核对资金。

第十三条合作办应建立对开行贷款项目的定期检查制度，按季逐个项目就上述贷款管理内容进行认真检查，并形成书面报告报送领导小组和开行。

第六章附则

第十四条本办法自发布之日起施行，至开行贷款全部偿还之日终止。

第十五条本办法可由合作办进一步制定补充性操作细则。

第十六条本办法由合作办负责解释。

×市ⅩⅩ银行贷款项目审计监督暂行办法

第一章总则

第一条为贯彻落实党中央、国务院关于全面建设小康社会和推进新农村建设的战略决策，通过管好用好开发性金融贷款，加强地方审计部门对ⅩⅩ银行贷款项目的监督管理，确保开发银行所支持的都是“阳光工程”、“廉政工程”，根据《中华人民共和国审计法》和有关法律、法规，结合本地实际，特制定本办法。

第二条本办法适用于以政府信用为基础的所有ⅩⅩ银行贷款资金及贷款项目，对贷款的审批决策、贷款资金的发放与支付、贷款合同执行、贷后管理以及项目建设等进行全过程审计监督，并对相关项目和单位进行延伸审计和调查。市发改、财政、建设、规划、交通、水利、工商、税务、国土、环保等行政主管部门和其他相关部门，应当在各自的职责范围内，协助市审计部门做好对ⅩⅩ银行贷款项目的审计监督工作。

第三条审计对象是开发银行贷款项目的融资、结

算、担保、管理平台、项目单位、建设单位和相关单位等。

第二章审计监督的组织

第四条审计监督以市审计部门为主，根据工作需要，可组织当地社会审计、监察、金融合作办及相关专业人员组成审计监督小组。审计监督人员与被审计单位或者与审计事项有利害关系的应当回避。

第五条审计监督分为常规审计和专项审计。

（一）常规审计：市审计部门对ⅩⅩ银行贷款资金的审批与支付情况要进行逐笔审计，对贷款资金实行动态监控，对于大额的资金支付进行现场检查，并对融资、结算、担保、管理平台、相关项目及单位进行延伸审计和调查。

（二）专项审计：根据贷款项目具体情况，选择一定比例的ⅩⅩ银行贷款项目作为对象，开展专项审

计。

第六条市审计部门应将对ⅩⅩ银行贷款项目的审计列入年度审计工作计划，有计划地开展审计监督工作。

第七条建立与ⅩⅩ银行稽核审计部门的沟通与协作机制，共同协商审计计划的实施与审计意见的落实。

第三章审计内容和要点

第八条贷款管理使用情况审计要点

（一）各融资、结算平台是否按规定程序向承贷主体转借贷款资金、转贷利率是否高于协议利率；借款合同及资金拨付手续是否合规、完备；项目单位是否按规定程序申请和支取贷款，是否符合借款合同所约定的要件；各项目单位在支取贷款前，配套资金和资本金是否筹集到位，是否符合国家规定的比例。

（二）贷款资金是否用于市政府批准和ⅩⅩ银行核

准的项目，在使用中有无挤占、截留和挪用等问题；是否按工程进度及时拨付资金，有无闲置、浪费和影响资金使用效率问题；是否专户管理贷款资金，有无弄虚作假骗取贷款等问题。

第九条项目核算情况审计要点

项目单位是否按规定设立了财务机构和专职会计人员，是否按规定的会计制度组织核算，会计核算资料是否真实、合法和完整；有无挤占、挪用、转移项目资金、乱列成本、少计收入、导致国有资产流失和损失浪费等问题。

第十条贷款项目工程管理情况审计要点

（一）各项目单位是否认真履行了基本建设程序，各项审批手续是否完备；有无“三边”工程或改变规划等问题；是否实行了概算控制，概算调整是否按规定程序进行审批；是否按年度投资计划组织建设，有无

计划外工程等问题。

（二）各项目单位是否健全了有效的内控制度，是否建立了工程质量监督体系，有无因工作失职或渎职发生工程质量事故等问题；各项目是否实行了项目法人责任制；设计、施工、监理和材料设备采购是否实行了招标投标，招标投标是否符合法定程序，有无规避或弄虚作假以及转包、违法分包、无证和越级承包工程等问题；工程监理是否履行了合同规定的职责，对工程造价的控制是否到位；各项合同是否齐全，合同条款与中标标书条款是否一致。

（三）有无虚列设计变更、高套预算定额，多计工程量和现场签证不实导致工程造价不真实准确等问题。

第十一条各管理平台应根据委托管理协议对资金进行及时有效的监督检查，对实际用款单位的经营状

况定期跟踪走访，发现恶化或出现异常及时防范风险；对实际用款单位的财会工作定期进行检查，发现问题监督整改。

第四章审计报告

第十二条审计部门按审计项目形成审计报告，并于每一会计年度结束后３个月内，将年度综合审计报告及其他有关事项的说明上报市开发性金融合作领导小组，并抄送ⅩⅩ银行。

第十三条审计报告应及时、全面反映贷款协议执行和信贷监管等信息。市审计部门应当对审计报告的真实性、合法性负责。经市开发性金融合作领导小组、ⅩⅩ银行和上一级审计机关同意，审计机关可以在一定范围内通报或者向社会公布审计结果，有效形成良好的社会信用环境和监督氛围。

第十四条对于审计中发现的涉及违反国家法律、

法规的问题，及时向市政府、市纪检监察、市开发性金融合作领导小组、上级审计监察主管部门和ⅩⅩ银行报告，重要案件线索应移交相关部门处理。

第五章审计权利和责任

第十五条市审计局有权了解被审计单位与审计有关的生产经营和财务收支等情况，有权要求被审计单位提供有关的凭证、账册、报表和其他资料，有权向与所审计问题有关的单位和个人调查取证，有权对被审计监督单位的原始凭证、有关资料等进行复印或复制，审计活动受法律保护，不受其他机构、组织和个人干扰。

第十六条被审计单位对审计部门的工作应给予积极配合和协助，提供有关数据、资料和文件，对提供材料的真实性承担责任。

第十七条审计部门对本部门组织的审计监督工作

质量负责，有关责任要求应按国家相关法规和审计部门规定执行。

第十八条审计人员对其在执行职务时知悉的国家秘密和被审计单位的商业秘密，负有保密义务，并承担相应的法律责任。

第十九条市政府在市审计局设立开发银行贷款监督举报中心，举

第六章附则

第二十条本办法由市开发性金融合作领导小组和市审计局负责解释。

第二十一条本办法自颁布之日起施行。

信用社(银行)不良贷款管理办法

信用社（银行）不良贷款管理办法信用社（银行）不良贷款管理办法第一章总则第一条为了提高XX市农村信用社信贷资产质量，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率，确保不良贷款价值回收最大化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》《辽宁省农村信用社不良贷款管理办法》等有关法律、法规，结合XX市农村信用社的实际情况，制定本办法。第二条本办法所称不良贷款系指按贷款期限管理划分（四级分类）的后三类贷款:逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款，或按贷款风险程度划分（五级分类）的后三类: 次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。第三条不良贷款管理应遵循的原则: （一）依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及省联社的有关规定，规范操作。（二）真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。（三）处置减损原则。不良贷款形成以后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。（四）损失补偿原则。基层信用社应根据自身贷款风险的大小，有计划地逐步提高风险拨备水平，并及时处理与消化处置损失。第四条本办法适用于XX市农村信用社所有不良贷款的管理。第二章不良贷款管理的组织

第五条不良贷款管理工作，实行省联社、市联社、县联社、基层社四级管理，各级风险管理部门负责本级不良贷款的管理、处置、监测和分析工作。第六条省联社风险管理部负责全省农村信用社不良贷款管理制度的制订，不良贷款的清收、转化的组织、实施与检查; 负责对各市联社、办事处、部分县级联社不良贷款监测、分析和考评工作; 负责对辖内各社进行相关政策指导和培训。第七条各市联社、办事处风险管理部门负责辖内不良贷款管理、指导和处置工作，负责对县级联社不良贷款监测、分析和考评工作。第八条县级联社风险管理部门是不良贷款清收、管理和处置的责任主体，负责辖内不良贷款管理、指导和处置工作，负责对基层信用社不良贷款的监测、分析和考评工作。第九条基层信用社负责对本社内的不良贷款的管理、监测、清收与转化工作。第三章不良贷款的认定标准第十条本办法所称的不良贷款是指《贷款通则》中所规定的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。（一）逾期贷款是指按借款合同约定，到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）（二）呆滞贷款是指超过借款合同规定期限（含展期后到期）1 年（含）以上仍未归还的贷款，或虽未逾期，或逾期不满 1 年，但借款人被依法撤消、关闭、解散，并终止法人资格; 或虽未被依法终止法人资格，但生产活动已停止; 或借款人的经营活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重并濒临倒闭（不含呆账贷款）。（三）呆账贷款是指: 1. 借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款; 2. 借款人死亡或者依法宣告死亡，并取得了医院或公安局出具的死亡证明，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;

银行个人贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。第二章贷款种类第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

银行个人贵宾客户服务管理办法模版

个人贵宾客户服务管理办法编制部门：版次号：生效日期：xx年06月16日

目录修改与审批记录 .............................................................................................................. 错误！未定义书签。第一章总则. (3) 第二章组织职责 (3) 第三章VIP客户的管理 (3) 第四章VIP卡管理 (4) 第五章贵宾客户服务 (5) 第六章附则 (5) 附件： (5) 附件1.《银行贵宾客户优惠服务明细》 (6) 第一章总则第一条为进一步规范和加强银行（以下简称“本行”）的个人贵宾客户

管理工作，贯彻“以客户为中心”的经营理念，实现个人客户差异化营销和分层管理，制定本办法。第二条银行个人贵宾客户，是指符合本行个人贵宾客户评定标准，具有一定经济基础和社会地位，信用度高，对银行业务发展产生较大贡献或重大影响的个人客户。第三条VIP卡，是指为个人贵宾客户所发放的银行卡，是贵宾客户的身份象征。它除具备借记卡的基本功能外，还包含服务优惠、投资理财等增值服务功能的高端借记卡。银行VIP卡分为金卡、白金卡和钻石卡三种。第四条个人贵宾客户服务实行“客户自愿、重点发展、为客户保密”的原则，为符合评定标准的个人贵宾客户发放相应的VIP卡，作为享受VIP服务的依据。第五条本办法适用于银行所有机构和网点。第二章组织职责第六条总行是个人贵宾客户管理的主责部门，负责全行客户服务资源的组织和VIP客户的管理。第七条其他涉及个人银行的相关部门负责利用本部门的业务资源，为个人贵宾客户提供本部门业务的优质服务。第三章VIP客户的管理第八条银行全行的VIP客户评级量化标准由总行统一制定。第九条总行将通过客户关系管理系统的客户评级功能为个人客户进行评分，分值达到30分及以上的客户即可为银行个人贵宾客户。各机构可根据分值与客户级别对应关系，在征得客户同意的前提下为其申请对应的VIP卡。对应关

城市商业银行集团客户授信业务管理办法

*****商业银行集团客户授信业务管理办法第一章总则第一条为规范集团客户授信业务的运作，加强对集团客户授信业务的风险管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务的健康良性发展，根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《*****商业银行信贷管理基本制度》，特制定本管理办法。第二条集团客户授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的借款人组合进行风险管理，防范大额信用风险及信贷集中引起的贷款风险。第三条本办法所称授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等业务。第四条对集团客户授信遵循的原则（一）统一原则。对集团客户实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。（二）适度原则。根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。（三）预警原则。逐步建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。

第五条本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某集团客户授信的最高值。它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。第二章集团客户授信管理的范围第六条本办法所称集团客户是指具有以下特征的我行的企事业法人授信对象：（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；（二）共同被第三方企事业法人所控制的；（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。第三章集团客户授信的组织管理第七条我行集团客户授信业务管理实行“统一指导，分级管理”。即由总行对集团客户按照《*****商业银行授信管理办法》确定授信集团客户的范围、授信额度的核定、根据审批权限逐级审批，统一授信。“分级管理”即按集团客户中单个借款人所属的支行，由所在支行对其授信贷款进行具体管理。第八条风险控制部负责全行集团客户授信活动的组

商业银行不良贷款风险化解管理办法

商业银行不良贷款风险化解管理办法第一条为进一步加强信贷管理，完善贷款管理制度，提高信贷资产质量，根据相关法律法规和我行有关制度规定，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称的不良贷款，是指以 2019 年*月* 日数据为基数的大口径逾期贷款。第三条贷款风险化解责任人按照“谁管理，谁负责”的原则，确定各支行（部门）主协办客户经理、各支行（部门）负责人为支行（部门）主要责任人；业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长为总行责任人，总行行长负责各类风险化解措施的督促落实工作。第四条不良贷款形成 15 天内，经办客户经理应向借款人、担保人发送催收通知书并进行首轮商谈，形成初步风险处置方案，由支行（部门）负责人审定。第五条不良贷款形成 30 天内，若风险未能有效化解，则应进行第二次商谈，由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；第六条不良贷款形成 45 天内，若风险仍未能有效化解，则应进行第三次商谈：

(1)个人 50(含)万元、公司 100（含）万元由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要； (2)个人 50 万元以上至 200（含）万元、公司 100 万元以上至 300（含）万元由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人及分管行长进行商谈并形成商谈纪要； (3)个人 200 万元以上、公司 300 万元以上由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长及行长进行商谈并形成商谈纪要。若仍无法落实实质性风险化解措施的，则应及时向债务人发送律师函或诉讼告知书。第七条不良贷款形成 60 天后，仍未有效化解，原则上应向合规风险部提交诉讼流程及资料，支行（部门）要求暂缓诉讼（执行）的，应由支行（部门）提前 7 个工作日撰写暂缓诉讼的请示上报合规风险部，同意后方可延期诉讼（执行）。第八条支行（部门）主协办客户经理为贷款案件诉讼与执行的第一责任人，合规风险部起到指导与监督责任。第九条贷款形成不良后，支行（部门）可通过回降盘活、平移、增加担保人、补充担保物、诉讼等方式处置。且尽量通过压缩一定的贷款金额、追加借款人的关联人（配偶、父母、子女、兄弟姐妹、关联企业等）为担保人或者追加余值抵押等方式降低、缓释或分散部分贷款风险。第十条诉讼与执行。本行的风险贷款由合规风险部负责配

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

银行股份有限公司集团客户统一授信管理办法(暂行)模版

银行股份有限公司集团客户统一授信管理办法（暂行）第一章总则第一条为加强集团授信的管理，按照银监会?商业银行集团客户授信业务风险管理指引?、?商业银行授信工作尽职指引?要求，参照本行?集团客户与关联客户授信风险管理实施细则?和?统一授信管理办法?，为尽快落实银监会?客户风险统计制度?中相关集团客户报备要求，特制定本办法。第二条集团客户统一授信原则：统一授信。对该集团进行整体信用评价，确定集团信用级别，测算、审批该集团客户整体授信额；授信额不论大小均由总行审查审批；由总行集中对集团客户授信进行风险控制。牵头行发起。对需整体授信的集团客户由上季度末存量授信额（含承兑差额）最大的支行发起，或由总行行长办公会议定集团客户牵头行。若该支行在发起当月存量授信额减少时仍由该行为牵头行，只有在该支行无授信额时再由该集团客户存量授信额排在第二位的支行发起（以此类推）。授信额总量控制。对单一集团客户授信额不能超本行年末资本净额的 15%。同时，总行按监管指标（如最大集团客户授信额合计占资本净额不超 15%）进行内控。单一集团客户授信额超 6600 万元的先上行长办公会。第三条本办法所指授信业务包括：贷款、拆借、承兑保函敞口部分、贸易融资、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。第四条本办法所指集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象：在股权上或者在经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。如母公司投资设立的子公司、实际控制人投资设立的母公司、子公司等。共同被第三方企事业法人所控制的，如几家公司被某一企事业法人所控制，包括股权控制、经营决策控制等。主要投资者个人、关键管理人员或其近亲属（包括三代以内直系近亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的，如家族企业类型的客户。存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润应视同集团客户

商业银行不良贷款管理办法

商业银行不良贷款管理办法 ,,市商业银行不良贷款管理办法(试行) 第一章总则第一条为加强不良贷款的管理，提高信贷资产质量，减少信贷资金损失，根据人总行颁发的《贷款通则》、《不良贷款认定暂行办法》、《城市合作银行信贷资金管理暂行办法》及我行《贷款管理暂行办法》等有关规定，结合实际情况，特制定本办法。第二条不良贷款实行两级管理。支行、营业部(以下简称支行)应建立、完善贷款质量监管制度，对不良贷款进行认定分类、登记和催收;总部对支行不良贷款的管理情况进行监督、检查和考核。第二章不良贷款的认定分类、登记和监控第三条不良贷款的认定分类。《贷款通则》中逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的划分标准是认定不良贷款的基本标准，各分支机构必须严格遵守。逾期贷款系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不合呆滞和呆帐贷款)。呆滞贷款系指逾期(含展期后到期)超过二年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。呆帐贷款系指按国家有关规定列为呆帐的贷款。根据国家税务总局文件，包括: (一)借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。 (二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。 (三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。 (四)贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。 (五)贷款本金逾期2年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款。 (六)对不符合前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人、担保人事实上已经破产、被撤消、解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。 (七)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确定无法收回的贷款。 (八)其他经国家税务总局批准核销的贷款。

个人贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康第一章第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保

情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监第二章受理与调查第十一条（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民（二）贷款用途明确合法；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的

银行客户投诉管理制度

客户投诉管理制度第一条为规范我司客户投诉管理工作，提高投诉处理工作效率，保障客户投诉得到及时有效处理，维护我司的良好形象，特制定本办法。第二条本办法中所称的客户投诉，是指我司工作人员在为客户办理业务过程中，客户对工作人员的服务态度、服务质量以及对我司所提供的业务产品、业务流程、服务环境、服务设施设备等不满意，通过我司各受理电话、各部门、客户意见簿、服务质量监督员、新闻媒体、举报信件等渠道向我司提出的现场或非现场意见、建议或投诉。第三条本办法适用于我司所有从业人员。第四条各一级支行、营业部（以下简称一级行部）设置“客户援助电话”，银行卡（电子银行）部设置“客服热线”，人力资源部设置“服务监督电话”，各受理电话公布于营业网点，明确专人负责，保证24小时接听客户投诉。形成客户援助电话、客服热线、服务监督电话三级联动的格局，各级电话均可接听客户投诉，并做好相关记录，及时反馈至服务监督电话。 (一）客户援助电话：负责接听客户投诉，处理本级客户投诉。 (二）客服热线：负责接听客户投诉，将客户投诉转至客户援助电话或服务监督电话处理。 (三）服务监督电话：负责接听客户投诉，处理全行客户投诉，酌情回访客户。第五条客户投诉按照业务类别实行“对口处理、分工负责”的管理体制。 (一）总行人力资源部负责全行客户投诉的指导、协调、督促等工作，总行优质服务工作领导小组具体负责全行客户投诉的调查、甄别和处理工作。 (二）总行各部室负责本条线业务范畴的客户投诉的协调处理工作。 (三）一级行部为本级服务管理部门，负责对客户投诉涉及相关部门、网点关系的协调，并全程督促相关部门、网点在时限内进行处理。 (四）各营业网点负责处理职责范围内、相关部门或通过服务监督电话和客服热线转接、信访等客户投诉的调查和协助处理工作。 (五）对客户投诉涉及纪检监察室处理的内容，由总行纪检监察室负责调查

XX银行集团客户管理办法

XX 银行股份有限公司集团客户管理办法第一章总则第一条目的为加强 XX 银行股份有限公司（以下简称“本行”）集团客户管理，提升客户满意度和市场占比，提高本行集团客户授信额度使用效率，切实做到在有效细分市场的基础上，实现具有本行特色的差异化经营模式，同时有效防范和控制集团客户授信业务风险，根据中国银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引（修订）》以及本行有关制度规定，制定本办法。第二条定义（一）集团客户：本办法所称集团客户是指具有以下一个或多个特征的企事业法人（包括除商业银行外的其他金融机构）： 1. 在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

2. 共同被第三方企事业法人所控制的。 3. 主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。 4. 存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信业务风险管理的。 5. 对同属于国资委（包括管委会、政府部门）或国资经营类公司的子公司，但各子公司之间缺乏实际控制关系的企业可不作为集团客户组织授信。（二）控制：是指一方有权决定另一方的财务和经营决策，并能据以从被控制方的经营活动中获益。存在以下情况，可确定相互间存在控制与被控制关系： 1. 一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过 50%以上表决权资本。 2. 虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过 50%以上，但可通过拥有的表决权资本和其他方式达到对另一方的控制，包括：（1）通过与其他投资者的协议，拥有另一方 50%以上表决权资本的控制权。（2）根据章程或协议，有权控制另一方的财务和经营政策。

村镇银行个人贷款管理办法

村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法。第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷前调查报告。调查报告的主要内容包括:

银行客户服务管理办法

中国建设银行客户服务管理办法（暂行）目录第一章总则第二章建行客户服务管理组织体系第三章总公司建行项目管理工作小组工作职责第四章客户服务中心服务职责与要求第五章客户服务监督考核第六章建行服务费用管理第七章附则附件：总公司项目领导小组与项目管理工作小组人员名单

第一章总则第一条为了切实作好中国建设银行（以下简称“建行”）保险经纪服务与服务管理工作，增强金诚国际的服务竞争力，在建行系统内树立金诚国际保险经纪服务品牌，特制定本办法。第二章建行客户服务管理组织体系第二条总公司成立建行项目领导小组公司董事长担任组长，公司总裁任副组长，设立项目经理与副经理。小组职责：全面负责建行统保项目保险经纪服务的领导、指挥、部署、决策、协调与管理工作。第三条总公司成立建行项目管理工作小组工作小组由市场开发中心、客户服务中心、机构发展中心、经纪技术中心、风险研究中心、计划财务中心、数据信息中心相关管理人员参与组成。工作小组职责：在项目领导小组的领导下，负责建行统保项目的具体组织与实施，并负责保险期内客户服务的组织、管理、监督与考评工作。项目经理具体负责管理工作小组的相关工作。第四条对应属于公司服务范围的建行各分行，各地客户服务中心成立建行项目小组项目小组由1名负责人和1-2名服务专员组成，其中至少有1名服务人员持有保险经纪人资格证书。服务人员应具有良好的业务素质、高

度的责任心与良好的敬业精神，能胜任客户的服务要求。项目小组职责：在总公司建行项目管理工作小组的领导下，按照《中国建设银行固定资产保险经纪服务委托协议书》及本办法的要求为建行各级分行提供一流的保险经纪专业服务。属于公司服务范围的分行：北京、天津、河北、山西、内蒙古、辽宁、大连、吉林、黑龙江、江苏、苏州、山东、青岛、河南、陕西、甘肃、宁夏、新疆分行和总行本级。第三章总公司建行项目管理工作小组工作职责第五条根据《中国建设银行固定资产保险经纪服务委托协议书》的相关内容，公司建行项目管理工作小组的客户服务职责如下：（一）制订保险手册在建行总行与保险公司签署保险协议后，工作小组负责完成保险手册的制作，并在15日内组织各客户服务中心向建行各分支行提供。工作小组应向总行本部提供不少于20套保险手册。（二）组织分行统保集中培训在建行总行与保险公司签署保险协议后，根据总行的要求，工作小组负责完成一级、二级分行的统保集中培训。（三）组织分行投保工作根据建行总行与保险公司签署的保险协议，工作小组将在保险手册中明确投保、缴费操作流程，组织并指导各地客户服务中心协助建行各级分行完成投保工作。（四）提供非常规案件索赔协助服务，包括： 1、协助各地客户服务中心进行重大索赔案件（非车险估损20万以

集团企业银行账户管理办法

天津**集团银行账户管理办法为进一步提高集团资金管控水平,提高资金使用效率与收益水平,规范所属企业银行账户管理,保证企业资金安全,避免多头开户,减少闲置账户,依照《企业财务通则》、《人民币银行结算账户管理办法》等法律法规与集团现行制度规定,结合集团实际情况,制定本办法。第一章适用范围第一条适用本办法的企业为集团所属各级控股企业,包括各级控股子企业设立的各级分子公司。第二条本办法所指银行账户为各企业以企业法人名义在商业银行或其她非银行金融机构开立的基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户与专用存款账户。第二章指导原则第三条严格控制开户数量。所属企业除基本户、住房公积金、税户等国家规定必须开立的专户与有投资、融资等企业专项用途的银行账户外,严格控制新增开户。第四条逐步清理冗余存量银行账户。所属企业应当进一步优化合作金融机构,对已无实际合作的银行账户予以及时清理。第五条逐步实现合作金融机构的相对集中。条件成熟的前提下,集团公司将逐步集中所属企业合作金融机构,充分利用金融机构资金管理工具,通过信息化手段实现集团资金整体在线监控运作。

第六条企业银行账户的开立、变更、使用与撤销应当符合国家法律法规规定,严禁企业开立个人账户办理公司业务。严禁企业出租与转让银行账户,或将规定用途银行账户挪作她用。第七条企业银行账户的开立须按照集团公司规定履行审批手续。企业银行账户的增减变动情况应定期向集团公司备案。第三章银行账户的审批备案第八条集团公司各级控股企业开立银行账户实行审批管理。二级企业开立银行账户由集团公司审批,三级及非二级企业开立银行账户经二级主管公司审核后报集团公司审批,企业经批准后方可办理开户手续。企业开立银行账户应完成内部审批流程,由企业主要领导审批,并填报《天津**集团企业银行账户开户审批表》,连同企业内部审批资料一并报送至上级主管公司审批。第九条企业银行账户信息变更及账户撤销事项经由企业内部审批后即可自行办理。第十条企业应定期上报银行账户信息变更及增减变动情况。企业应于每季度终了15日内,填报《天津**集团企业银行账户备案表》,上报至集团公司备案,二级主管公司负责本企业所属企业汇总上报备案。第四章银行账户的管理第十一条集团公司财务部负责所属企业银行账户开立、变更、销户的审批与备案工作,并对各企业银行账户管理情况

银行不良授信资产管理办法(试行)模版

银行不良授信资产管理办法(试行) （年2月修订）第一章总则第一条为规范我行不良授信资产管理和处置，防范和化解风险，依法维护我行的合法权益，根据我国有关法律、法规和规章制度，结合我行实际，制定本办法。第二条本办法所指不良授信资产是按照《贷款风险分类实施细则》评估结果认定为次级、可疑和损失类的授信资产。不良授信资产包括不良贷款及其他不良授信（以下统称不良贷款）。不良贷款管理是从不良贷款发生到处置完毕的全过程管理，具体包括认定、催收、保全、处置和问责等环节。第三条不良贷款的管理和处置应坚持实事求是、合法合规、有利于我行根本利益的原则，在坚持公开、公平、公正和竞争、择优的基础上，努力实现处置净回收现值最大化。第四条总行风险管理部是不良贷款管理和处置的归口管理部门，各级行风险管理部门具体负责不良贷款管理和处置的日常工作。第五条不良贷款管理和处置人员与债务人、担保人、持股企业、资产受让（受托）方、受托中介机构存在直接或间接利益关系的，或经认定对不良资产形成有直接责任的，在不良贷款处置中应当回避。第二章不良贷款管理第六条不良贷款管理的组织实施各经营行、总/分行风险管理部、总/分行计划财务部、总/分行法律合规部、总/分行审计部等部门在不良贷款管理中应密切配合，按照各自的职责履行不良贷款管理责任，切实做好不良贷款的管理和处置工作：（一）不良贷款的管理和处置实行“一把手”负责制，各经营行

负责人作为清收责任人，在不良贷款管理中，履行不良贷款诉讼前的催要清收工作、积极参与及配合不良贷款的管理与处置工作等职责；（二）总行风险管理部是不良贷款的归口管理部门，总/分行风险管理部主要履行以下职责： 1．审核经营行不良贷款清收方案和不良贷款处置的相关材料； 2．指导总/分行不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作； 3．统一指导或直接办理不良贷款诉讼执行工作； 4．对不良贷款的处置进行审核； 5．对总/分行不良贷款进行台账管理； 6．对经营行不良贷款进行考核；（三）总/分行授信审批部负责按照审批权限对不良贷款诉讼等的审批；（四）总/分行计划财务部负责不良贷款清收、处置和变现等的账务处理；（五）总/分行法律合规部负责全行不良贷款管理的法律咨询及法律服务；（六）总/分行审计部负责对不良贷款履行审计监督职责。第七条不良贷款的集中化管理：（一）总行风险管理部下设资产管理中心，指派专人负责实施不良贷款的预警、清收、处置、重组和盘活；（二）资产管理中心的主要职责为： 1．探索开展不良资产市场化、商业化、规模化处置活动，建立相关不良资产信息库，对全行不良资产的处置信息进行每月跟踪； 2．参与并监督高风险或高金额不良贷款的清收和处置工作，包括但不限于500万以上的保证类贷款、1000万以上其他类贷款、资产

银行个人综合消费贷款管理办法

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本

息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。第三章贷款期限、利率和还款方式

银行集团客户与关联客户授信风险管理实施细则模版

银行集团客户与关联客户授信风险管理实施细则第一章总则第一条为加强对集团客户与关联客户管理，防范集团客户与关联客户授信风险，按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》要求，制定本《细则》。第二条对任一独立法人客户授信，均应加强对客户关联方关系的分析，并及时动态的掌握客户关联关系变化，更新客户信息，以全面掌握客户关联方及关联交易的信息。第三条对任一独立法人客户授信，均应全面考察客户关联方的信用记录，全面分析客户关联方对客户在经营和财务方面的支持和影响，关联交易对客户财务状况、还款能力的非正常影响，防范客户利用不正当关联交易骗取银行授信，逃废银行债务。第四条客户关联方在我行无授信且无授信意向的，或虽在我行有授信或正申请授信，但不符合本《细则》规定的集团客户标准的，对授信客户及其关联方分别按单一客户实施管理，但授信时应全面分析客户关联方的影响，并密切关注关联方关系的变动，一旦符合本《细则》规定的集团客户标准，即应按集团客户管理。第五条客户关联方在我行有授信或拟有授信，且符合本《细则》规定的集团客户标准的，须按集团客户实施管理。集团客户管理应遵循以下原则：（一）统一授信原则。对每一个集团客户均须实行统一授信管理，确定管理方案，集中控制授信风险。（二）控制授信总量和合理安排授信结构原则。对集团客户授信，须以集团为单位控制授信总量，合理安排集团授信结构，防止集中性授信风险和交易结构风险。（三）分工协作原则。对集团客户授信，应加强各部门、各分支机构之间的协作，在参与单位之间合理分配风险与收益，在风险控制的前提下提高对客户服务效率和质量。第六条凡属在股权关系或实际控制方面有密切联系的各单一客户，都应纳入集团客户管理范围。各支行及总部相关管理部门必须清查并明确辖内集团客户名

1.山东省农村信用社不良贷款管理办法

山东省农村信用社不良贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定，制定本办法。第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承

继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。第五条不良贷款管理遵循的原则：（一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。（二）依法合规。不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。（三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。（四）科学管理。科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。（五）优化处臵。合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。（六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。第二章组织机构及职责第六条资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设臵不良资产管理岗。

个人贷款管理办法

附件1 个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第二章贷款对象、条件和用途

第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请金额、期限和币种合理；（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行规定的其他条件。第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。第三章贷款种类第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

金融机构集团客户信贷业务管理办法

集团客户信贷业务管理暂行办法第一章总则第一条为加强集团客户管理，有效防范和控制集团客户信贷业务风险，根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、等法律法规有关制度，制定本办法。第二条本办法所称集团客户是指具有以下特征之一、除银行业金融机构以外的企事业法人客户：（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；（二）共同被第三方企事业法人所控制的；（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，金融机构认为应当视同集团客户进行授信管理的。第三条具备集团客户特征，但存在以下特殊情况之一的集团客户，可不纳入本办法管理范围：（一）控制方为政府机构或其下属投资管理类公司的集团客户，如果控制方与被控制方之间及被控制方相互之间不存在非公允价格的关联交易，可不将其视为同一集团客户管理；（二）只有一家成员与金融机构有信贷关系的。第四条金融机构集团客户信贷业务管理应遵循“统一管理、分类管理、风险管理”的原则。

“统一管理”是指金融机构对符合集团客户标准的存量客户及拟新发生信贷业务的新客户，应实行统一管理并对其授信进行整体控制。 “分类管理”是指金融机构对不同的关联方式、关联紧密程度、经营风险程度的集团客户实行不同的信贷业务政策和管理要求。 “风险管理”是指集团客户管理要注重风险管理和额度控制。对集团客户整体授信不得超过金融机构的风险承受能力，集团成员的授信额度不得超过其自身风险承受能力，各集团成员授信额度之和不得超过集团整体授信额度。第二章集团客户的管理职责第五条集团客户的管理应按照“统一管理、明确分工、协同配合”的原则确定集团客户的主管机构和经办机构，分别落实集团客户识别认定、评级授信、贷前调查、风险评价、审批和贷后管理等信贷管理责任。第六条集团客户的主管机构是指建立集团客户信息并负责集团客户日常管理的县级金融机构。集团客户的经办机构是指与集团客户成员发生或拟发生具体信贷业务的县级金融机构。第七条集团客户主管机构按以下原则确定：（一）集团客户存在母公司或集团本部的，原则上由母公司或集团本部注册地金融机构担任主管机构；（二）如集团客户不存在母公司（集团本部）或母公司（集团本部）与金融机构没有建立信贷关系的，可由最先与集团成员发生信贷关系且尚有信用余额的金融机构建立集团信息并担任主管机构，也可由先发现和识别集团关系，并在信贷管理系统建立集团客户信息的金融机构担任主管机构；