个人理财 选修课论文

理财让我与众不同

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学生：……

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指导老师：阳乾凤

重庆大学材料科学与工程学院

2012年11月20日

理财让我与众不同

根据Wikipedia对个人理财给出的定义“指运用金融学原理，指导个人或家庭的财务决策，根据财务状况建立合理的个人财务规划、参与投资活动等。”个人理财对我们每个人都十分重要的工具。一个能通过灵活运用各种金融学知识管理自己的财务的人，一定是与众不同的。他的与众不同在于他能使自己辛苦努力换来的财富在整个中国经济硬着陆的大环境下保值或增值。财富的积累是一个过程，而理财是一项必备的本领，实现财富的积累与增值需要我们都过这项本领来走向富裕幸福的生活。

关键词：经济人；社会人；避开痛苦；积累财富

两百多年前，一本划时代的著作《国民财富的性质和原因的研究》（简称《国富论》）诞生。两百年来，在亚当·斯密（Adam Smith），凯恩斯（Keynes）等西方经济学家不断努力之下，西方经济学的大厦逐渐建立和完善。我虽为一个工科生，但选了经济学作为自己的第二专业，于是建立在对西方经济学和金融与理财的基本了解的基础之上想提一些自己浅薄的看法。

西方经典经济学中，假设我们每个人都是完全理性的经济人，在面临日常财务抉择时会本着利益最大化原则，例如厂商生产追求超额

利润最大化，消费者最求效用与满足感的最大化。然而事实并非总是如此。当人类迈进二十一世纪后，沉睡了半个世纪的行为经济学作为一个新兴学科开始兴起，学者对经济行为的认识又提升了一个高度。2000-2005年，就有，三位诺贝尔经济学奖获得者被视为行为经济学家（阿克劳Akerlof、史密斯Smith、谢林Schelling）和一位被视为“计量经济学家”的行为经济学家麦克法顿(McFadgon)。行为经济学挑战了传统西方经济学每个人都是完全理性经济人的观点。行为经济学家更多的结合心理学原理，通过大量实验与分析得出结论，个人的经济决策，消费需求会受很多因素的影响，其中大多数因素是非理性的。例如，食堂菜品的摆放会影响学生们对食物的选择，学生会在短暂的思考时间内最容易选择自己视野中央的菜。同样效用的物品，精美的包装会影响人们对它的估价和偏好程度。同样的一种投资方案，告诉投资者如果你不选择此种方案将亏损多少比直接告诉他你选择这种方案将受益多少更有效果（相同的话，不同的表达方式会有不同的效果）。很多人都会在商家的鼓动下以所谓优惠的价格去抢购一些自己完全不需要的东西并且认为自己在省钱。商家通过心理学效应来操纵消费者的选择。我们大多数都是被摇摆，助推（Nudge）的社会人。

所以说，我们十分有必要运用个人理财这个工具来维护自己的利益。不参与理财，不知道其中的乐趣。但是，我认为参与理财后，将知道自己如果不管理自己的财富会有多么痛苦。现在被普遍接受的观点是，一切人的行为都只有两个目的，追求快乐和逃避痛苦。不参与理财是因为不愿意麻烦，为自己省理财的痛苦，追求轻松快乐。然而

我可以将痛苦明确化，假如我不去管理自己的财富而是每天望着ATM机上那个不变的数字和几张契约证明在这个通货膨胀，经济高速增长，央行大量发行钞票刺激市场，中国经济硬着陆的时代，人们都在通过个人理财这个工具使自己的财富保值或者增值，而我辛辛苦苦挣来的财富却在缩水。当我在遭遇小偷和强盗后，我会很痛苦，因为我的财富缩水了。不理财对我来说是一个温和化过程的痛苦，不如被抢被盗那么激烈，但是产生了同样的后果，我还会觉得自己不够痛苦吗？所以逃避更小的麻烦则会招来更大的痛苦，这个推理告诉我不得不去管理自己的财富，否则那些精于理财的人就在光明正大的劫走我的财富。你我都没有选择。

理财只是个可以让我们脱颖而出,通过理财这个工具来接近理想的经济人。通过前人长期实践过程总结的经验，我对每一次重大的经济决策都必须先分析机会成本,即我们做某个选择所放弃其他选择的最大收益。例如如果我们花100万买房，最直观的成本是我们一次性付的一百万并且省下来的房租成为我们的收益，但是如果将这一百万进行其他投资，我们能稳妥地获得的最大收益百分之五，就相当于每年交了五万的房租，还必须负担房子的折旧。然后再进行风险管理分析，我们不靠投机致富，应把避免风险放在首位，分散投资，巧妙组合，追求整体收益最大化，逐渐积累财富。量入为出，为自己留下一定的储备金以备不时之需。在日常开销上，记账的好习惯让我与众不同。每个月月初预算自己的固定开销和可支配收入，这个好习惯让我能以最少的投入获得最大的满足。所以说好习惯受益终身。

比起理财收益的回报，我觉得更重要的是通过理财学会一种经济学人对生活的思维方式，很多事情都可以以这种深度的眼光去洞察，能做到这点，才是真正的与众不同。