{业务管理}业务知识问答

{业务管理}业务知识问答

(2)受理社（行）办理异地现金通兑业务时可采取现金或转账方式收取客户手续费；

(3)受理社（行）办理异地转账业务时（柜台本地卡／折转入异地账户或柜台异地卡／折转入本地账户），应以现金或转账方式向付款方客户收取手续费。

5.农信银个人账户通存通兑业务交易失败的主要原因有哪些？

答：(1)交易超时。个人账户通存通兑业务交易属于即时请求应答型交易，在处理过程中的每个节点计时，在任一节点出现超时，则交易失败。

（2）应借记方清算账户可用余额不足。受理方发起通存业务时，农信银中心检查受理方头寸，如受理方可用余额不足支付，则返回失败结果。受理方发起通兑交易时，农信银中心检查开户方头寸，如开户方余额不足，则返回失败结果。（3）交易要素与开户方信息不符。受理方发送的业务数据中，如账号、户名、客户密码等要素与开户方信息不符，则开户方拒绝此笔交易。

6.农信银个人账户通存通兑业务在全国各地是否执行统一的收费标准？

答：因全国各省、市、自治区的经济发展水平不同，目前通存通兑业务尚未统一收费标准，各成员机构具体收费标准见下表：

农信银支付清算系统各成员机构通存通兑业务收费标准

单位：元/每笔

河北省农村信用社信通卡业务收费表

农信银支付结算业务介绍

时间:2009-01-0910:39来源:省联社作者:点击:4023次

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银行汇票业务：

“农信银”银行汇票业务是经中国人民银行批准，由全国农信银机构通过农信银支付清算系统签发，在全国范围内流通使用，并可通过农信银支付清算系统实现农信银机构间互为代理兑付的一项票据结算业务。其他银行业金融机构可通过同城票据交换将其提交给同城的农信银支付清算系统通汇行（社）审核支付后抵用。业务特点：信用度高安全可靠

票随人走钱货两清

使用灵活结算准确

适用面广付款期长

适用对象：企事业单位客户、个人客户

实时电子汇兑业务：

实时电子汇兑业务是全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下称农信银机构）依托农信银支付清算系统开通的一项实时跨省、市、自治区异地支付结算业务，客户可以在全国任意一家开通此项业务的农信银机构营业网点办理现金汇款、异地转账、委托收款和托收承付业务。

业务特点：资金汇划实时到账

安全可靠方便快捷

适用对象：企事业单位客户、个人客户

个人账户通存通兑业务：

个人账户通存通兑业务是全国农信银机构现有个人卡（折）结算业务受理范围的扩大和延伸，客户持有在农信银机构开户的银行卡或活期存折，可通过农信银支付清算系统方便、快捷地在全国任意一家开通此项业务农信银机构柜台或自助设备上办理存取款、查询、转账等业务。

业务特点：网点众多就近办理

实时到账快捷高效

免带现金安全可靠

适用对象：个人客户

我省农村信用社“96369短信服务”功能介绍

时间:2010-05-0709:25来源:省联社电子银行中心作者:崔占辉点击:4578次

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我省农村信用社“96369短信服务”上线以来，陆续开通了移动、联通、电信手机用户，客户已达11万户，具备了余额变动通知、余额及明细查询、贷款催收等功能，对保障客户资金安全和提供便捷服务发挥了积极作用，受到广大客户的欢迎。现将“96369短信服务”功能整理如下，让大家对其有更清晰的了解。个人和单位账户余额增减变动通知：当您签约账户余额发生转账汇款、工资到账、现金存取、缴费、刷卡消费等资金变动时，您会立即收到短信通知，告知您资金变动原因及金额。

账户余额查询和帐户明细查询：您可用签约手机向短信平台9发送YECX#账号后四位，您的签约手机立刻会收到账户余额的短信通知。也可用签约手机向短信平台9发送MXCX#账号后四位，签约手机立刻会收到账户明细的短信通知。

手机自主签约与解约：短信解约用户可用原签约手机向短信平台9发送KTFW#账号后四位，系统将为您开通短信服务。解约时，您可用签约手机向短信平台9发送QXFW#账号后四位，系统将解除您的短信协议。

贷款结息和按揭贷款还款短信通知：您的贷款产生利息后，96369短信服务会向您的签约手机发送短信通知，告知您利息金额；当您的按揭贷款产生还款计划，96369短信服务会向您的签约手机发送短信通知，告知您当期还款金额。

贷款到逾期还款通知：您的贷款到期前10天，96369短信服务会向您的签约手机发送短信通知告知；而当您的贷款已到期，96369短信服务会向您的签约手机发送短信通知，告知您的贷款已经到期，并提示您尽快还款。

踏实做好柜员工作从沟通开始

时间:2011-07-2010:22来源:无极农信联社作者:位曼点击:70次

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作为一名柜员,与客户的沟通看似简单，当中也有很多学问。俗话说实践出真知，这话一点不假。唯有在实践中我们才能放弃假、大、空，找到高效的工作方法和途径。下面我总结了以下几点，以便自己遵循恪守。

1、与客户沟通要真诚，有耐心。面带微笑，语速稍慢些，语气平稳，这样就留下了思考时间，组织好合适准确的语言回馈给客户。

2、学会倾听客户的需求。倾听不是简单的听就可以了，需要把客户沟通的内容全面把握，这才能使自己回馈给客户的内容与客户的真实想法一致。例如，有很多人属于视觉型的人，在沟通中有时会不等客户把话说完就急于表达自己的想法，降低了沟通效率，浪费了时间，影响了沟通效果，给客户带来不好的心理体验。

3、细化客户群，针对不同的客户群，采取不同的沟通策略。比如，在我们农信社的农村网点，有很多客户是老年人，他们受教育程度偏低，甚至好多人不识字，这些客户接受新鲜事物的能力较弱，如果我们在跟他们沟通时解释不到位，或者

服务不到位，就会引起他们的误解和不满，所以针对这样的客户就需要我们更加具有耐心，其实当我们教会他们的时候，他们也会觉得很开心。而对于那些年轻的客户，我们在与他们沟通时，必要时侧重营销，服务到位一些，细心一些，从而利于挖掘到潜在的服务市场和存款资金。

这一段时间的工作实践，让我深深知道自己在各方面还有很多不足。任何看似平凡简单的工作里面都有技巧和学问，只要我们用心就能找到改善和提高的空间。筹建农商行过程中应注意的问题

时间:2011-07-1908:57来源:文安农信联社作者:徐永春焦喜俊点击:93次

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中共中央“十二五”规划就完善农村金融体制指出：“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行。”“十二五”时期是我国深化改革开放，加快转变经济发展方式的攻坚时期，也是农信社改组、改造成为股份制农村商业银行的转型时期。

就目前情况看，各省市因区域金融环境不同，农信社改造股份农商行的力度和进度也不尽相同，据统计资料显示，至2010年末，全国已开业的农商行和农合行共计308家。其中：农商行85家，农合行223家。而河北只占3家，占总数量的0.97%。其中农商行1家，占总数量的0.32%，占农商行的1.18%；农合行2家，占总数量的0.65%，占农合行的0.89%。

河北省组建农商行进度的滞后，固然有客观原因和推动不足的因素，但农商行的筹建工作确实政策性强、准入条件高、工作量大、银监部门审核严格也是事实，因此正在筹建农商行的农信联社在筹建过程中涉及到的政策性、技术性的诸多问题需要注意。

一、提高认识，做好筹建基础工作。

（一）充分认识组建农商行的重要性

改制农商行的终极目标是确实转换经营机制、提高管理水平、完善公司治理架构、提高竞争能力，把农商行打造成现代金融企业。

如果改制过程中经营机制不转换、理念不更新、管理跟不上，经营结构就不能得到优化再造，改制后的各种优势就不能凸显出来。

产权制度的改革只是实现终极目标的手段，改制工作不单单是增加几个法人股东、增加一块注册资本、利用各种手段消除一部分历史包袱、将制度罗列成册就算改制成功，要特别注意以下两种错误认识和做法：

一是盲目增大注册资本，追求为大客户服务，这既会背离了支农方向，又消弱了经营后劲；二是盲目追求改制速度，各项指标不达标，清产核资工作开展后问题较多，且无法弥补，造成改制工作半途而废。

（二）高度重视清产核资工作

清产核资工作是改制工作的基础，其目的是对资产、负债、所有者权益状况进行全面的清理、评估，摸清家底，充分的披露风险，特别是资产风险和财务风险。

此项工作要实现全面覆盖，对各种不规范的账务处理需要进行调整、规范、纠正，且要纠正到位。调整后的重大事项需在清产核资报告中进行披露，保证组建后的农商行平稳发展。所以在部署清产核资工作时，切忌走过场、刻意隐藏风险、用财务处理手段和技巧粉饰指标、回函率虚假、对风险点未进行彻查的做法。（三）理顺组建条件和程序

组建农商行的条件不单单指资本充足率、不良贷款占比、拨备覆盖率、法人股占比、关联度、公司治理、机制健全等定性和定量指标的达标，而更重要的是在执行制度和法律层面的条件要达到标准。组建后的农商行的各项指标和经营要持续向好，这就要求在筹建期间审慎地自查在经营管理活动中是否按照《商业银行法》、《公司法》、银监会及各部委的文件要求开展了经营活动，并且要不断按要求更新管理方式。

在整个组建过程中，要严格按照行政许可事项要求开展工作，各项工作、各个环节要依法合规进行。

二、重点关注的一些问题

（一）合理确定发起人并重点关注其资质

一是要合理配置股权结构，做到股权既不过于集中又不过于分散；

二是按照相关规定，对发起人的资格与条件进行严格审核，按照条件边界进行遴选；

三是严格各类股东的持股比例；

四是努力提高法人股占比，同时对其资格进行审查，杜绝银监部门严禁准入的企业发起人参股；

五是发起人必须执行“有限参与、远离破产、长期承诺”的原则和要求；

六是资金来源必须真实、合规。

（二）合规进行资产分类与处理

资产分类的准确与合规是筹建工作中基础的基础，关键的关键，各项硬性指标均与此有重要的关联关系。分类结果一旦发生变化，资本充足率、不良占比、拨备覆盖、净资产等等一系列指标将随之改变，账务将会随之调整，组建工作将处于变动局面，如果指标处于临界点状态，且清产核资工作已经开始，结果无法弥补，组建工作将会半途而废。

所以在筹建期间，清产核资中介机构进入前，要做好充分的自评工作，信贷资产的分类要严格按照分类标准，结合现有的信贷档案资料进行认真比对分析。通过企业报表、结息、贷后检查等资料对现有分类结果进行逐一比对，确保分类准确。非信贷资产自评，要严格审查其权属凭证的有效性，计价价值反映是否准确等。在资产处置上，特别是不良资产的处置，采取的手段一定要合规合法，由发起人出资购买不良资产的，一定要保证其资金来源为自有资金，并严格区分股本溢价和购置不良的原则性区别。

（三）严格抵债资产管理

一是严格按照财政部规定进行接收与处置，对超出账龄规定的资产要处置到位；

二是各种手续和管理程序确保无瑕疵；

三是对增减幅度过大的抵债资产要有重点说明。

（四）规范审慎地开展清产核资工作

1、合理确定清产核资时点

清产核资时点原则上应为年末、季末、半年末，且清产核资的有效期为半年，即在清产核资后半年内完成所有筹建工作，并将材料呈报到银监会，所以在确定时点时，应为工作开展最接近的前一个季末。

2、审查中介机构的资质和水平

银监部门在筹建材料审核中，会对清产核资的中介机构资质进行审计，因清产核资为清产核资和评估两个过程，所以在聘请中介机构时应关注其从业人员的资格和社会公信力，同时尽量选择从事过商行清产核资的机构，便于开展工作。3、所有工作应慎密细致

清产核资各个环节都要做到彻查，同时重点关注资产、负债的回函率，对未回函的要作为重点进行关注，结合多方面因素分析未回函的原因，以发现风险点。

4、确保数字衔接、报告规范

清产核资工作历时时间长、涉及数字多、工作程序复杂，资产、负债、所有者权益项目等均要作出数字表述和评估说明，保证数字的准确衔接连贯是工作的关

键，整个报告要通透，对一些减值、增值、调整、重大事项等问题要表述清楚、准确、依据充分。只有这样，才有可能通过审核程序。

5、时间和质量符合要求

按照银监部门规定，清产核资现场工作原则上应为一个月时间，现场工作结束后，要由筹建工作组和银监部门进行整改验收，为确保此项工作不走过场，清产核资完成的全过程应保持在二个月。

（五）高度关注信贷集中度问题

信贷集中度是红线。集中度的内涵现已扩展至含授信、贷款、承兑、担保、保函、承诺等，在申请筹建时，必须将集中度压降至合理范围，如果压降集中度属通过资产转化方式消化的，必须按要求实行洁净转让。

（六）确定注册资本要审慎

确定一个合理的注册资本对将来的发展有至关重要的作用。资本净额过小，会在信贷拓展上受到制约，过大，会增强分红压力，削弱经营后劲，所以在确定增资扩股总量时，要对本地区位经济发展预期、现有客户群资金要求、市场需求情况进行科学分析后确定。

（七）合理安排工作程序

筹建工作是一个完整的过程，各项工作的先后顺序是有合法要求的，所以在开展工作时，要注意其先后顺序，确保程序合规。

（八）各项指标要有弹性

各项硬性准入指标要有一定的弹性，不能锁定在临界点上。因为所有数字要经清产核资、银监部门验收后方为合理数字，如果指标没有弹性，一旦出现迁徙调整，各项指标出现不合规，将无法弥补。同时要关注和考虑指标的连锁反应。比如信贷资产，如果清产核资中出现了向下迁徙情况，在不良率增大的同时，将增提拨备，以适应覆盖率指标，同时影响了资本净额和资本充足率指标，净资产也要作出调整。

（九）注意上报材料的缜密性和质量

所有工作的终结点反映在上报材料中，材料折射了工作质量。

一是人员要精干。在编撰材料时，要挑选业务精通、责任心强、有文字表述能力和组织能力的人员。

二是数据要勾稽一致。在上报的材料中，几乎没有信用社自身的报表，银监部门对所有数字是否准确都是通过1104报表进行核对的，所以在筹建前要保证上报数据与1104报表核对一致，同时确保众多资料中同一时点、同一内函的数字一致。

三是表述要清晰。对一些问题的表述一定要清楚，任何事件在材料中能读懂前因后果。

四是要科学合理。制定的各种规划要适合当地发展情况，各种文件资料合规合理。

五是对重要指标跳跃较大的，要作重点合理说明。比如不良资产下降额度较大，要说明原因，属核呆形成的，要在合理位置说明并提示核呆文件，以保证银监部门查知。

上报资料应做到材料齐全、结构清晰、内容完备、逻辑慎密、数据准确、情况清楚、预测科学、符合要求。

六是上报格式符合要求。按照行改许可事项要求，上报格式从字号、排序、隔离页、装订、侧封等方面均作了要求，上报资料除符合上述要求，还要做到整洁美观。

（十）做好案件防控工作

筹建期间，凡出现案件和上访情况，一经确认，将被一票否决。

8.11.202015:4215:42:0620.8.113时42分3时42分6秒

Aug. 11, 2011 August 20203:42:06 PM15:42:06

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