保险业发展现状级趋势

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我国保险业发展现状与走势

一、我国保险业发展的基本现状?

通常，衡量保险业发展速度的一个重要指标是保险市场规模扩张的速度，而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价。因此,我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况,表１提供了相关的资料。

?下表显示,从1998年到2００2年1—6月这一段时期,我国保费收入年均保持两位数、且以加速度的方式增长,不仅高于同期GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平。其中，我国保险在２001年和２002年１—6月的增长最为引人注目。在绝对额方面,200１年全年和２002年1—６月分别同比增长513.6亿元和590.4亿元。在增速方面,２0０1年和2０02年１—6月保费分别同比增长32.２％、58.0%。这种高增长速度在国际上也是罕见的，199０—２000年世界保险业的平均增长速度为６％,其中发展最快的亚洲新兴保险市场1990~1998年的增速也未超过1６%。?

表1 我国保费收入增长情况

年份保费收入(亿元) 比同期净增额(亿元）增长率（%) 1998 1247．3 １5９.9 1４.７

19９9 139３．2 1４５．９1１.6

２000 159５.８202.6 14．６

2001 21０9.4 513,６32.２

２002年１—６月1６0８.2 590,4 5８．0

我国保险业的快速发展可以归因于:(1)国民经济的快速发展以及社会财富的迅速增长为保险业发展提供了丰富的物质基础。(２)保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市场的开发,客观上促进了保险业的发展。(3)由于改革的推进,市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化,社会主体对保险的需求也有了较快增长。

?当前,我国保险业除了保持高速增长以外，还主要表现为这样几个方面的特点：(1)分红保险保费收入超常增长，传统寿险业务则有所下降。2002年１—6月，分红保险保费收入为６24.1亿元,同比增长1０.６倍,传统寿险保费收入41 0．5亿元,同比下降8.7％。这表明我国投保人的保险投资意识有了明显增长，不再单纯将保险看成是一种保障形式。(2)投资连结保险保费收入下降,退保率明显上升。２00２年1—6月投资连结保险保费收入为4１.1亿元，同比下降3６%，退保率为4.9%，同比增长了４.８个百分点。这与保险资金运用效果不理想、保险公司无法完全兑现当初承诺有很大关系。分红保险和投资连结保险的一增一降,一方面表明我国投保人更加成熟,在选择保险产品时更加理性,另一方面也表明我国保险公司只有不断开发出适合消费者需要的新产品,才能将保险市场的巨大潜力挖掘出来。（3)财产险平均费率有所下降，保额增加,承保风险加大。2０02年1—6月财产险平均费率较去年同期下降０．4个千分点,保额增幅高于保费收入增幅12.6个百分点。?

二、我国保险业发展面临的主要问题??(一）社会对保险的认知度不高?从2001年1月开始,由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中

城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市(有4个城市因故取消）的２２１8２个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段,消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有６％的家庭认为自己对保险知识了解较多,而３6%的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。同样,被访者对保险公司推出的服务和保险产品了解也很少。??调查表明，在我国城市居民家庭收入可投向的比较上,保险尚处于较次要的地位。统计数据显示，银行储蓄仍然是居民处置闲置资金的首选；其次，随着我国大中城市住房制度改革的不断发展,城市居民的资金逐渐转向房产市场,购房成为城市居民闲置资金分流的第二大通道,选择购买商业保险的消费者只有9%。

在调查中,消费者还表达了对外资保险公司的期望。统计数据显示,目前我国消费者对外资保险公司的期望值较高,普遍认为它们在服务、人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面均优于中国保险公司,外资保险公司只是在购买方便性这一指标上的优势不大。?

(二）保险市场化不充分

商业保险行为是一种市场行为,因此，商业保险的发展有赖于保险市场化的发展。尽管我国保险市场的政府管制逐渐解除,保险的市场化已经取得了重要进展，但与迅速扩张的市场规模相对照，我国保险的市场化程度还处于初级阶段，保险市场化还很不充分。

1.我国保险市场的集中度仍然较高。到2０01年底,在我国正式营业的保险公司已有37家，但位居前４名的中资保险公司(中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险）的市场份额为９5.５％，其他33家保险公司只占4.5％的份额。2０02年１—6月份,这四家公司的市场份额仍保持在９4．7４%的高水平，其中，在财产险市场，中国人保、太平洋保险和平安保险三家合计的市场份额为95.93％,在人身险市场，中国人寿、太平洋保险和平安保险合计的市场份额为9 4.３2％。较高的市场集中度在目前有利于保险市场的稳定,但不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位，这种发展模式不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。??２．保险中介机构的作用有限。保险中介的充分发育和发展是保险市场成熟的重要标志,但目前活跃于我国保险市场的中介机构尚处于成长的初级阶段,不仅机构和人员数量偏少、专业化水平亟待提高,而且由于保险中介机构缺乏有效的监管和仿效的对象，角色的缺位与错位现象并存,末真正起到服务于保险公司和投保人的作用。部分中介机构甚至诈骗保险公司和投保人，挪用、贪污投保资金，有的中介公司还是无营业执照的“黑中介”,严重地扰乱了市场秩序。由于中介机构不能担当相应的角色、承担相应的职责，我国保险市场的分工还十分有限，大量的营销、培训、承保、查勘和定损业务仍主要由保险公司完成，使保险公司脱离不了“大而全”、“小而全”的发展模式，同时,保险消费者也因缺少中介机构的专业化服务而有很多不便,也不利于保险的宣传和普及。

? 3.我国保险产品的价格——费率尚未真正市场化，也是保险市场化不充分的重要体现。费率市场化是保险市场化的重要基础，当前,我国只有机动车辆保险费率将在2003年完全放开，其他险种的费率，如寿险、健康险和财产险、责任

险的费率仍然由保险监管部门制定或审批，保险公司没有自主确定保险费率的权力,这一制度使保险市场的价格难以起到自发调节保险供求和配置保险资源的基础性作用。我国保险费率市场化可以说是保险市场化的一个重要堡垒，同时,只有保险费率市场化才能使保险市场化迈出重大步伐。?

此外,我国保险市场主体仍有大量违规经营行为,首先是保险费率扭曲的市场化——通过高手续费、高返还等变相压低费率的方式承揽业务，这种方式尽管可能使最后的保险价格趋近于保险市场的均衡价格，但却会给正式的费率市场化带来巨大的隐患。其次，保险公司之间相互诋毁、损害竞争对手声誉的行为也屡见不鲜,地下保险也在部分地区涌动。保险经营的重要原则——诚信原则在保险公司的经营行为中也未得到充分体现，部分保险公司对保险合同的履行不彻底，不仅影响了保险公司乃至整个保险业的形象，而且也使消费者的合法权益得不到充分保证。?

(三)保险公司综合竞争力不足?

１.我国保险公司的资产规模普遍较小，增长也比较缓慢，2001年我国保险公司的资产总和(含外商独资保险公司）只有４5９4亿元,只够国外一家中型保险公司的规模,这种现状使我国保险公司的承保能力和抗风险能力的提高受到极大的限制。当资本和技术实力雄厚的外资保险公司进入我国以后,他们将向一些大项目和重点项目、兼具高风险、高收益的项目和优质项目出击，而这些项目大都需要有雄厚的资本实力作为后盾。届时，国内保险公司由于资本实力不足,将难以在这些领域同外资保险公司竞争，而这些领域又是国内保险公司保费收入的主要来源。因此，外资保险公司参与竞争可能会导致国内保险公司的市场份额快速下降。?

2.我国保险公司的市场开拓能力不足，公司之间的同质化现象突出。到目前为止，我国保险公司的经营管理仍然带有比较明显的粗放化特征，部分公司缺乏长期、合理而又系统的发展规划,不太注重对市场的调查和研究,盲目地跟着市场走。多数保险公司的产品开发与创新能力不足,产品的精细化程度远远不够，产品老化现象也比较严重，对于消费者偏好的变动反应比较迟钝。由于市场开拓能力不强、在着眼于公司规模的扩大和市场份额提高的思路下,保险公司参与市场竞争的手段还主要是以压低实际费率、提高返还和折扣率、提高手续费率等“价格”方面的竞争,竞争手段的初级化特征浓厚。??此外,我国保险公司的同质化现象明显。目前国内的保险公司均处于发展的初级阶段，在经营管理体制和营销方式、保险产品与服务对象的选择、经营理念与企业文化等方面的模仿和克隆现象比较突出,公司之间经营管理模式的差异性不明显。相互之间的竞争也主要是用相似的产品和手段争夺相似的市场,没有注重对公司核心竞争力的培育,这种此消彼涨的发展和竞争模式可以说是当前我国保险公司的最大内伤。?3．我国保险公司的盈利能力下降。在盈利方面,2０0２年1～6月,我国全部寿险公司的帐面利润为5.９8亿元，较上年同期下降 5.84亿元,降幅达4９%。全部财产险公司同期帐面利润为6９.６8亿元，较上年同期减少19.1亿元,降幅达22%，其中，中资公司的帐面利润为68.２1亿元,减少19.9５亿元，下降２3％。?

保险公司盈利能力下降一方面是由于费率下降和经营条件恶化,导致承保利润下降,另一方面是由于保险资金运用收益下降。在经营方面,低费率、高返还以及承保标准的降低等,使保险公司的承保质量下降、赔付率上升。同时,保险公司营业费用的迅速增加也侵蚀了承保利润。２０0２年１—6月,人身险赔款和给

付同比增加73.64亿元，增幅为79.17％,营业费用、手续费和佣金也比上年同期增长了67.45%、２12.99%和28.９2%，这种发展趋势表明我国寿险公司的营业成本正在迅速增加。财产险市场的情况也不理想，2002年1~５月我国财产险市场的综合赔付率已达４3.５2%，比去年同期上升6.95个百分点,个别险种的赔付率已经超过了50%,赔付率的上升直接导致承保利润率的下降。如果将保费收入扣除赔款和给付、手续费、员工薪酬以及其他费用以后,我国保险公司的承保利润正在向零逼近。

?与此同时，保险公司另一个重要的获利途径——资金运用，目前仍然限制在银行存款、购买债券以及购买证券投资基金等领域。此次的《保险法》修正案在向企业部分放开保险资金的同时规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构”，国内保险公司期待已久的成为基金公司发起人和尝试混业经营、加快金融产品融合的愿望在短期内可能难以实现，使保险公司的盈利渠道和盈利能力仍然受到较大限制。2001年底我国保险业资金运用余额为3702．79亿元，其中的52.4％为银行存款，21.67%为国债,当年资金运用收益为139.49亿元，资金运用收益率为4.3%。2０0２年1一6月我国保险公司的资金运用余额为47 76.08亿元,实现收益８2.57亿元，资金运用收益率下降到1.９5%。巨额的资金与少量的盈利形成了鲜明的对比，表明我国保险资金因为政策的限制而基本上处于闲置的状态,没有发挥出应有的创造价值的作用。同时,目前我国保险行业投资连结型产品逐步成为保险公司获取保费的重要武器,也因资金运用渠道的狭窄大大削弱了该类产品的竞争力，限制了这类产品的成长以及保险公司对市场的开拓。

4．保险公司高素质人才缺乏。保险公司是经营风险的公司，这种特殊的经营对象要求保险公司不仅要建立一整套风险识别与监控体系，以更好地控制自身的经营管理风险，而且还要特别善于识别和运用各种市场风险,通过对各类风险的集成和有效分散，在各类风险中寻找商机、创造价值。这就要求保险公司具备大量的、有各种专业和技术背景的人才，具体包括保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才。在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下，各种高素质的人才对保险公司的发展更显重要和迫切。但由于我国保险市场化的历史较短,各种人才的积累和培养不足，对于急剧发展的保险市场而言，目前国内保险公司各方面的人才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础,而且使保险公司的获利渠道也大受限制，国内保险公司的可持续发展能力积蓄不足。少数保险公司已经对此引起了关注并采取了实质性行动从海内外引进高素质人才。

三、我国保险业的走势??（一)规模扩大、竞争加剧?

2０01年我国保险密度和保险深度分别为168.８元人民币和 2.2%,而同期世界平均水平分别为３60美元和７％,按现行汇率计算，我国这两项指标分别为后者的5.68%和３0%,表明我国的保险深度和保险密度都还处于世界的低水平,这与我国高速发展的国民经济、不断推进的各项改革以及人民生活水平不断提高的现实是不相称的。以200１年我国9593３亿元的ＧDＰ水平计算,我国的保险深度如达到发达国家10%的水平,保费收入将达到９593.3亿元,即使达到发展中国

家5%的水平，保险费收入也将达到４7９6.7亿元。2000年，我国台湾省的保费收入比大陆的保费收入还多出35．12亿美元，可见,我国保险业还处于发展的起步阶段，同时说明我国保险业还有很大的发展空间。??随着我国经济总量的快速提高、可保资源的不断丰富以及保险需求的不断增长，我们完全可以预计未来我国保险市场的规模会迅速扩大。根据经验数据来看,在一国保险业发展的起步阶段，其保险的增长速度一般是GＤＰ增速的２倍以上,因而从现在起到2０30年我国保险增长的年均增长速度至少在１2%以上(假设在此期间我国年G ＤP增速为６％，在这期间这个增长速度是可以达到的),所以，我国保险业至少可以保持3０年的高增长。按照2０01年的增长速度,到2005年我国保险市场保费收入的总规模将至少达到６4０4亿元。?

潜力巨大的保险市场无疑将会吸引大量的国内外资本进入，从而使我国保险市场的主体在短期内迅速增加，保险主体的增加带来的最直接结果便是市场竞争加剧。根据我国政府的入世承诺,我国将在正式加入WTO以后立即开放国内保险市场,外资将会以各种形式进入我国保险市场，同时,我国目前又将服务业作为引进外资的主要通道，因此,我国政府将会在入市承诺的范围内有意识地扩大保险市场的开放程度以吸引外资,我国保险市场的外资密集度会迅速提高。另外,国内资本也会加快进入保险行业的步伐,由此，我国保险市场的竞争将会加剧。在近期，我国保险市场将主要是内资保险公司之间的竞争，竞争手段将以价格竞争为主、产品和服务的竞争为辅,不规范的竞争仍将有较大的市场，这种竞争的结果将导致保险集中度的下降，但保险市场仍将比较稳定。在外资进入我国保险市场且逐渐成为气候以后，他们将通过各种经营方式，借助于资本、技术、管理、经验等方面的巨大优势在国内保险市场上迅速攻城掠地,使市场竞争白热化、多

样化，多性能的产品和服务将是保险公司竞争的主要手段。由于竞争将会全方位展开，保险市场的不确定性也会大大增强，一些竞争实力较弱的保险公司成为兼并和收购的对象。

?(二)国内保险公司将谋求上市和建立法人治理结构

?由于保险公司可支配保费收入的规模受公司的资本金以及公积金数额的严格限制,因而，在激烈的市场竞争以及保险市场规模迅速扩大的情况下，保险公司必须迅速扩充资本金以适应规模扩大和风险控制的需要。但在短期内,无论是国家财政注资还是保险公司自身的积累都不可能保证其迅速增加资本金的需要，因此，可行的办法就是谋求上市，通过上市来迅速增加资本金。另外,保险公司通过上市还可以改善公司的资产负债结构并迅速提高公司的知名度,从而更好地塑造保险公司的品牌，增强客户对公司的信心，进而增强公司的竞争实力。同时,保险公司上市也在客观上使其经营管理在社会公众的监督之下更加规范和有效率。?

目前，上海有3家保险公司积极准备上市，即中国太平洋保险(集团)公司、天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司。目前太保和天安的上市辅导期已经结束,大众的辅导期将于明年1月底结束。而平安保险公司则已委任高盛为其上市推荐人,以配合大股东——深圳招商局设定平安保险今年底在香港上市集资10０亿港元的目标的实现。由此,保险公司上市将成为我国证券市场的新亮点。

建立现代公司法人治理结构是保险公司上市的前提和基础。为了上市,无论是股份制保险公司（包括中资股份制保险公司和中外合资保险公司)还是国有保险

公司都将寻求尽快建立起现代公司的法人治理结构。对于股份制保险公司和中外合资保险公司而言，将会不断完善现有企业治理结构，使其更加规范化。对于国有保险公司而言，则首先是要进行股份制改造,构造多元化的产权结构,将国有保险公司改造成公众公司,然后在此基础上建立现代公司治理结构。今年年初召开的中央金融工作会议也明确了鼓励符合条件的国有金融机构通过股份制改造建立现代公司治理结构的精神。目前,中国人民保险公司和中国人寿保险公司都已经开始了股份制改造的步伐。在不久的将来,这两家分别在财产保险、人身保险市场最大的国有保险公司将完成改造工作,变成产权结构多元化、治理结构现代化的股份制公司。??(三)保险企业产品与服务创新加快

?在市场化不断深入和政府保护不断减弱的条件下,市场的不确定性因素对各类经济主体的影响将随之增强，包括利率、汇率等方面的任何风吹草动都可能对经济主体造成巨大损失；同时，由于人为因素及自然环境的变化,各种人为事件和自然灾害对社会财富和人身安全造成的损害也越来越大。在这种条件下,各类主体规避风险的需求也将比以往更加强烈,从而刺激保险公司通过提供新的产品和服务将社会对保险的各类需求变成现实。从供给条件来看,随着现代电子和通讯技术的发展以及金融研究领域的不断突破、特别是金融工程和资产价格研究取得重大进展,保险产品创新的物质技术条件不断成熟，由此将促进保险产品和服务创新的不断发展。?

从我国保险市场的发展现状来看,传统保险市场的发展潜力和余地越来越小，日趋激烈的竞争迫使保险公司寻求对新市场的开发，而保险公司开拓新市场的主要手段就是开发新的产品和服务。我国保险监管重点由日常的行为监管转向偿付能力监管的转变也使保险公司在创新产品和服务方面有了更大的自主权和

空间,保险费率市场化在加大保险公司产品和服务创新的压力的同时也为之提供了更大的空间和自由度。总之,在激烈的市场竞争过程中，谁率先开发出新的产品,谁就将赢得市场竞争的主动。可以预计，未来我国保险市场上新型产品与服务将层出不穷，保险产品面世的速度将越来越快。

（四）资金运用和综合经营将迈出重大步伐

?由于特定的经济体制条件,我国保险费率是在非均衡的市场条件下由保险监管部门确定的,难以准确反映保险市场的供求。而且,由于缺乏有效的资金运用渠道，保险公司的利润主要是承保利润,因此,保险费率相对于竞争条件下的市场而言是被高估了的。随着保险主体的大量增加与产品费率确定的进一步市场化,费率下降将是一个趋势,由此将导致保险业的承保利润率逐步下降。为了生存与发展,保险公司不得不寻求在资金运用方面取得突破，通过资金运用取得丰厚的利润以保证公司的持续经营。保险监管部门也将按照国际惯例和国内保险市场的发展状况逐步放宽对保险公司资金运用的限制。在这种条件下,我国保险将真正恢复其金融的本来面目,保险公司的传统保险业务将被视作融通资金的一种方式，保险公司将具有保障和投资的双重职能。通过对保险资金的运用,保险公司将成为资本市场上又一支重要力量。??在保险业大力挺进资本市场的同时，我国保险公司的综合化经营乃至混业经营都会迈出重大步伐。国际保险业的发展趋势表明：保险的综合化经营是一种潮流,它有利于提高保险公司内部资源配置效率,有利于提高保险公司的综合竞争实力,从而实现保险公司的跨越式发展。在综合化经营的保险公司涌现的同时,各类专门化的保险公司也会大量存在，我国保险公司的类型将更加多样化，保险市场将出现百舸争流的景象。

?与此同时,在金融混业经营的条件下，金融混业经营的潮流也将波及我国。外资的大量涌入和市场竞争的不断加剧使我国保险、银行和证券的相互渗透成为必然的趋势。保险公司将通过产品的创新和资本运作等方式向银行和证券等行业迈进,银行和证券公司也将通过类似方式向保险业迈进。届时，我国金融业的兼并和收购将此起彼伏,提供综合性金融服务的金融公司将会不断涌现。

(五)保险中介市场迅猛发展??国外保险市场发展的历史表明，保险市场发展到一定阶段以后,必将迎来保险中介的迅速发展期。保险中介是连接保险公司和广大消费者的桥梁,保险中介对于扩大保险市场的规模、降低保险交易成本、提高保险公司的经营效率以及保护消费者的权益等方面起着不可替代的作用。成熟的保险市场中,保险中介公司的数量一般是保险公司数量的６—８倍。随着我国保险公司数量的迅速增加，保险中介公司的数量必将以更快的速度增长。在保险中介市场迅猛发展的条件下,保险市场的分工将越来越精细,保险中介机构将为保险公司提供保险营销、承保、查勘定损、理赔等服务。同时，保险中介机构将为投保人提供保险咨询、投保方案设计、办理保险事务以及提供相关的法律服务等等。保险公司将主要承担保险风险管理方案设计、产品开发和资金运用等，这种分工模式将有利于保险市场效率的提高。??(六）保险监管水平不断提高

加入WＴO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化,保险监管将更加有法可依。与ＷTＯ规则不一致、与中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。同时，还将有许多反映市场经济体制要求的保险新法

规面市,保险公司与市场经济体制及国际惯例相适应的经营管理活动将得到法律的认可。到目前为止，我国已经有一批新的保险法规付诸实施，《保险代理公司管理规定》、《保险公估公司管理规定》、《保险经纪公司管理规定》等已经于２0０２年1月开始生效。一批法规正在讨论、制定和修改中，如《外资保险公司管理条例》已经国务院颁布,新修改的《保险法》即将颁布,《机动车辆责任强制保险条例》、《保险违法行为处罚办法》不久也将出台。同时,今年保监会还将制定《保险资金运用管理办法》、《保险公司法人治理结构指引》等法规。由此，我国保险监管的法制化将步入一个新台阶。

?在监管实践方面，保险监管将进一步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也将产生重大变化,从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下,逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。?在以偿付能力监管为核心的原则下，保险公司经营风险预警系统、经营信息披露制度、首席精算师登记认可制度、保险公司评级制度和保险法定会计制度将逐步建立。同时,还将建立监管部门公共信息服务系统、新闻发布和公告制度,规范并向社会公开监管部门工作程序和审批程序,对监管部门及其人员的法律、行政与舆论监督和信访投诉制度的建设也将得到加强。保险自律组织建设将加快，比如将在保险行业协会下设各专业委员会，如产险委员会、寿险委员会、保险中介人协会、保险精算师协会、保险会计师协会等。

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。（一）我国保险业存在的主要问题；第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中

在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。（二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是

保险业的现状、存在问题及其对策研究(精)

保险业的现状、存在问题及其对策研究内容摘要: 经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。关键词:保险业;存在问题;对策研究目录前言 (1

一、中国保险市场现状 (1 (一保险市场规模发展概况 (1 1、保费规模增长较快 (1 2、保险总资产规模快速增长 (1 3、保险密度和保险深度仍然较低 (1 (二保险市场主体发展概况 (2 1、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分 (2 2、保险中介成为保险业务主要渠道 (2 (三保险市场的区域发展不均衡 (2 (四国民的参保意识有待提高 (4 二、我国保险市场发展存在的问题 (5 (一保险供给主体存在的问题 (5 1、产品结构单一,同质化现象严重 (5 2、创新能力不足 (6 3、违规现象相当严重 (6 (二保险中介市场存在的问题 (6 1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳 (7 2、保险代理人员素质有待提高 (7 (三理赔服务现状存在的问题 (7

我国保险业发展的现状及趋势

我国保险业发展的现状及趋势班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,

人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

浅谈中国保险业现状及发展前景

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/fa15221760.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景作者：钟惠平来源：《财税月刊》2018年第06期摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。关键词保险业；发展现状；发展前景保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

保险业发展现状级趋势

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我国保险业发展现状与走势、我国保险业发展的基本现状通常，衡量保险业发展速度的一个重要指标是保险市场规模扩张的速度，而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况，表1提供了相关的资料。下表显示，从1998年到2 0 0 2年1 —6月这一段时期，我国保费收入年均保持两位数、且以加速度的方式增长，不仅高于同期GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平。其中，我国保险在2 001年和2 002年1 —6月的增长最为引人注目。在绝对额方面，200 1年全年和2 002年1 —6月分别同比增长513.6亿元和590.4亿元。在增速方面,2 0 0 1年和2 0 02年1—6月保费分别同比增长32. 2%、58.0%。这种高增长速度在国际上也是罕见的，199 0 —2 000年世界保险业的平均增长速度为6% ，其中发展最快的亚洲新兴保险市场1990~1998 年的增速也未超过1 6 %。? 表1 我国保费收入增长

?? 我国保险业的快速发展可以归因于:(1 )国民经济的快速发展以及社会财富的迅速增长为保险业发展提供了丰富的物质基础。(2 )保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市场的开发，客观上促进了保险业的发展。⑶由于改革的推进，市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化，社会主体对保险的需求也有了较快增长。当前，我国保险业除了保持高速增长以外，还主要表现为这样几个方面的特点：⑴分红保险保费收入超常增长，传统寿险业务则有所下降。2002年1 —6 月，分红保险保费收入为6 24.1亿元，同比增长1 0 .6倍，传统寿险保费收入41 0. 5亿元，同比下降8.7 %。这表明我国投保人的保险投资意识有了明显增长, 不再单纯将保险看成是一种保障形式。(2)投资连结保险保费收入下降，退保率明显上升。2 00 2年1 —6月投资连结保险保费收入为4 1.1亿元，同比下降3 6 % , 退保率为4.9%，同比增长了4 .8个百分点。这与保险资金运用效果不理想、保险公司无法完全兑现当初承诺有很大关系。分红保险和投资连结保险的一增一降，一方面表明我国投保人更加成熟，在选择保险产品时更加理性，另一方面也表明我国保险公司只有不断开发出适合消费者需要的新产品，才能将保险市场的巨大潜力挖掘出来。(3)财产险平均费率有所下降，保额增加，承保风险加大。2 0 02 年1 —6月财产险平均费率较去年同期下降0. 4个千分点，保额增幅高于保费收入增幅12.6个百分点。、我国保险业发展面临的主要问题??(一)社会对保险的认知度不高从2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的 50个大中

我国保险业的发展现状

我国保险业的发展现状摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。关键词：保险；现状；问题；发展一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。二、我国保险业存在的问题 1、市场问题从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/

我国保险业发展现状与趋势

一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。（一）保险业是现代经济的重要产业过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。（三）保险是社会风险管理的重要手段从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。

论中国保险业的现状与发展

论中国保险业的现状与发展内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家，其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底，保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调，保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，

中国保险市场的概况

中国保险市场的概况中国外经贸部副部长龙永图前不久在第四届世界华人保险大会上表示，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，进展空间将更为宽敞。他说，依照中国加入世贸组织的协议，中国将按照审慎的原则，逐步放宽对外资保险公司进入中国市场的限制，中国保险业将进入一个扩大和深化与世界保险业全面合作的新时期。龙永图认为，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，进展空间将更为宽敞。这是因为：第一，随着中国对外开放的扩大，中国经济将显现连续稳固的高速进展，经济的进展将制造更大的保险需求；第二，随着中国社会主义市场经济体制的建立和完善，商业保险在人民的住房、养老、教育、医疗、失业救济等方面将发挥越来越重要的作用，从而为保险业的进展制造前所未有的空间；第三，随着中国国民生产总值的增长，人民的生活水平不断提高，自我保证的意识不断增强，对商业保险的需求更为迫切，一个越来越富裕起来的社会，为保险业的进展提供了现实的经济基础。北京联合大学治理学院院长李培均也认为，连续２０年国民经济的连续健康进展和人民生活水平的不断提高，为中国寿险业的进展奠定了基础。我国连续保持二十年经济高速增长，ＧＤＰ一直保持８％的增长速度，人民生活水平稳步提高，居民储蓄存款余额达到８万亿元人民币，市场空间容量宽敞，连续、快速、健康进展的国民经济为寿险的进展奠定了雄厚的基础。社会保证体制改革及现代企业制度的建立，为商业保险带来历史性进展机遇。我国是一个社会福利、保证较低的国家，社会养老缺口每年达３１３亿人民币。鉴于国际普遍实行现收现付制社会保证制度财政支持不堪重负的现状，以及我国现代企业制度的建立，社会、企业、个人共同构筑我国社会保证体系，适应新形式需求的社会保证制度为商业保险带来了历史性机遇。人口老龄化进程加剧，家庭结构向小型化进展，带来庞大的养老压力。从业人员结构的改变、投资理念的转型，加大了对商业保险的需求。同时，公众保险意识的不断增强。商业保险保证经济健康运行、稳固人民生活的作用正在得到普遍确信和认同。据有关方面估量，２０１０年中国的中产阶层可望达到２亿人。白领阶层是洋保险进入中国市场后大肆争夺的客户市场，而调查显示有一半以上的白领持币待购洋保险。陈东升称，在国内保险公司存在同质化、缺乏竞争的情形下，此次泰康通过品牌定位、产品创新、服务和营销方式的创新正是对加入ＷＴＯ的一个应对措施。泰康人寿更加关注日益增长的工薪白领阶层，关注他们的成长，关注住房、汽车、保险日益成为白领消费的时尚潮流，以及为那个潮流的到来做如此一个应对的预备，同时对日益增长的那个群体以后向往的生活、价值观的跟踪和描述。据了解，截至目前，已有３０家左右的外资保险公司在中国建立了经营机构，另有１００多家外资保险公司在华建立了约２００个代表处。在以后３－５年的一段时期，是保险竞争主体迸发、冲突和融合的时期。因此专家估量保险公司的数量平均每年以５－１０家增长，到２００５年可能接近１００家(不含代理和经纪公司)。

商业医疗保险业现状和发展

商业医疗保险业现状和发展在改革的背景下与城乡一体化的趋势下，我国商业医疗保险事业的发展道路既充满机遇又面临着挑战，如何在我国更加充分有效地发挥商业医疗保险的保障作用将成为商业保险公司的一大难题。该文阐述了我国商业医疗保险的发展现状，分析了国内商业医疗保险存在的问题，给出了解决我国商业医疗保险问题的部分建议。标签：商业医疗保险；现状；发展 [Abstract] Under the background of reform and trend of urban-rural integration，the development of commercial insurance service in China has both opportunities and challenges，how to fully and effectively give play to the security role of commercial medical insurance will become a big problem in the commercial insurance company. The paper elaborates the development status of commercial medical insurance in China，analyzes the exiting problems in the commercial medical insurance at home and puts forwards some suggestions of solving the problems of commercial medical insurance. [Key words] Commercial medical insurance；Status；Development 医疗保险主要由社会医疗保险和商业医疗保险2个方面构成。社会医疗保险个人账户积累资金虽然有助于个人在患病时减轻负担，但是在应对一些单项疾病和重大疾病上仍然存在费率过低的问题，达不到真正保障一切疾病的目的，基于我国目前社会医疗保险短时间内无法提高个人账户资金的情况[1]，商业理疗保险可以通过市场资源的有效配置来完成对投保人的医疗保障。近二十年来我国商业医疗保险发展迅速，2015年我国商业医疗保险原保费收入达到2 410亿元，原保险赔付支出达到763亿元，医疗保障水平有了较大提高，保费收入和投保人数有了明显增长。虽然我国商业医疗保险不断进步，但是与发达国家以及部分发展中国家相比而言依然存在差距[2-5]，商业保险公司面临着诸多机遇与挑战。该文首先进行了我国商业医疗保险业的发展现状分析，然后梳理了制约我国商业医疗保险业的健康发展存在的问题，最后提出了实现我国商业医疗保险业的可持续发展的对策建议。 1 国内外商业医疗保险的发展现状 1.1 国内商业医疗保险的内容与历史发展我国在建国初期经历了一段计划经济时期，在这段时期商业保险无论在需求供给上还是经营上均存在大量的问题，所以商业保险公司真正的发展是在二十世纪九十年代以后，而商业医疗保险作为补偿型的人寿保险中的内容，加上社会医疗保险对人们生活的基本保障，商业医疗保险的发展一直都很緩慢。改革开放以来，我国经济取得的长足发展，但也出现了发展不均衡现象。受经济能力的影响，

财产保险发展现状

一、我国财产保险公司发展现状从1949年中国人民保险公司成立,再到文化大革命后保险公司业务几乎停办,之后经国务院批准,中国人民保险公司从1980年开始逐步恢复停办了二十年的国内保险业务,以适应现代化建设的需要。直到现在随着我国经济的快速发展,经济建设日益繁荣以及人民生活水平普遍提高,民众对风险保障的意识也有所提高,保险行业在社会发展中的作用也越来越重要。改革开放以来,我国保险行业发展迅速,据统计今年一季度全国保险业共实现原保险保费收入4617.2亿元。截至3月底,保险业总资产达到5.41万亿元,较年初增长7.0%。可以说保险行业的发展离不开经济的发展,只有人民生活水平提高了,保险行业才能有更大的发展空间。在当前经济形势下财产保险市场有着巨大的潜力,就拿车险来说,车险保费占我国当前保险公司业务的70%以上,我国财产保险的快速发展可以说和车险的快速发展分不开,而车险的快速发展又得益于我国高涨的汽车销量,同时交强险的推出也是促进车险发展的一个因素。在企业财产保险方面,随着我国企业制度的改革,企业财产保险的需求也不断上升,还有随着我国房地产事业的快速发展,个人住房公积金贷款的增多,也使公积金贷款保险有了很大的发展空间。随着经济的快速发展,财产保险公司会遇到很多发展机遇,同时也面临着很多问题。首先,我国财产保险市场一直处于一个垄断的地位,根据往年的财产保险公司原保险保费数据统计,中国人保财险、平安财险、太平财险、中华联合、中国大地五家加起来的市场份额就超过了70%多,而外资保险公司经营财产保险的有19家之多,但是通过对比最新统计的2010年财产保险公司原保险保费收入情况数据(图1),外资市场份额仅占1%左右,而五大财产保险所占的市场份额跟全球其他保险业较发达的国家相比也明显过高(图2)。其次,保险公司的风险管理水平还有待进一步提高。保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法,其目的是直接有效地推动组织目标的实现[1]。当前保险公司面临的经营环境越来越复杂,风险管理的问题也愈发重要,但是当前我国国内保险公司风险人才缺乏、风险管理理念落后是一个明显的事实。第三,我国的保险代理人制度存在明显缺陷。代理人和保险公司是代理关系,这样对于代理人并没有很好的保障,同时代理人考试的准入门槛并不高,因此代理人普遍素质不高。而保险代理人素质低下又会对保险公司的经营造成不良的影响,损害保险公司的形象。第四,虽然改革开放以来,我国的财产保险公司发展迅速,但是单从保险深度和密度两方面对比我们和发达国家还有较大差距。同时我国财产保险公司的产品以及费率、投保方式、可保范围等都需要持续的创新来适应整个保险业的发展。

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险监督管理委员会统计信息部副主任裴光改革开放以来，中国保险业保持高速发展，取得了重大成就。到2004年底，随着我国加入世贸组织承诺的保险业三年过渡期的结束，我国保险业进一步加快了对外开放的步伐。随着保险业的深化改革、全面开放，其经济补偿、资金融通和社会管理的三大职能正在得到充分的发挥。一、保险市场竞争格局正在形成随着中国保险业市场化趋势改革的不断深入，保险市场多元化竞争格局初步形成。截至2004年底，全国共有保险集团公司5家、保险公司63家。其中产险公司29家、寿险公司29家，再保险公司5家。与此同时，随着保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构的设立，保险中介市场正在形成。截至2004年底，全国共有专业保险中介机构1317家，其中保险代理机构937家，保险经纪机构199家，保险公估机构181家；共有兼业保险代理机构11万多家。保险营销员134万人。另外，保险专业投资机构也正在发展之中。截至2004年底，全国共有保险资产管理公司4家。

二、保险业务持续、快速、健康发展近几年，中国经济持续快速健康发展，为保险业的发展提供了广阔的市场。国务院的关心和支持，保监会以促发展、防风险为核心的推动行业发展的一系列积极政策的出台，以及保险公司不断深化改革，锐意创新，有力地促进了保险业的发展。2004年，全国累计实现保费收入4318亿元，同比增长近12%。同时，保险业经济补偿、社会保障的功能日益发挥。2004年，保险公司赔款与给付支出累计1004亿元，同比增长19%。从财产保险业务来看，2004年，财产险业务累计实现保费收入1090亿元，同比增长25%。财产险业务累计赔款支出568亿元，同比增长19%。从人身险业务来看，2004年，人身险业务累计实现保费收入3228亿元，同比增长7%。其中寿险业务保费收入为2851亿元，同比增长7%；健康险业务保费收入为260亿元，同比增长7%；意外险业务保费收入为117亿元，同比增长近18%。2004年，人身险业务累计赔款与给付支出437亿元，同比增长20%。其中，寿险给付金额为309亿元，同比增长17%；健康险业务赔款与给付为89亿元，同比增长27%；意外险业务赔款支出为39亿元，同比增长29%。三、保险业整体实力进一步增强随着保险业务的快速发展，保险业整体实力不断增强，保险业总

保险业发展的现状及趋势

保险业发展的现状及趋势集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

我国保险业发展的现状及趋势摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大

（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强差距意味着潜力，意味着发展空间。保险业发展中的不适应，迫切地要求通过深化改革，促进保险业又好又快发展，提高整个行业在国民经济中的地位，切实发挥保险应有的功能。三、保险业服务经济社会的趋势及实践综观国内外经济形势，我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过二十多年的发展，保险业基础不断加强，改革向纵深推进，我国保险业正在转型，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势：