第三方支付的发展

第三方支付发展的现状

姓名：冀艳磊学号：13032106 班级：13031311 一，第三方支付平台的概念

所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务, 不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。

二，第三方支付平台的产生

传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。

在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。

第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这

是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。

三、我国第三方支付的发展

中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。他们主要为B2C网站服务, 在电子商务交易当中银行若是逐一地给数十万家中小商户开设网关接口, 成本过高, 第三方支付企业的作用就相当于插线板, 把银行和商家连接起来, 从中收取手续费。第三方支付开始受到市场的极大关注，国内各商家纷纷涉足第三方支付平台的服务领域。阿里巴巴推出支付宝, 根据阿里巴巴提供的资料显示，淘宝网的交易总额突破169亿元人民币, 超过沃尔玛当年( 99. 3亿元)在华的全年营业额。淘宝网的支付宝也因此成为中国最引人注目的电子支付工具。全球最大的第三方支付公司PayPal 进入中国, 在上海建立了全球第14个本地化网站贝宝, 直接挑战阿里巴巴旗下的支付宝。与此同时, 快钱、易宝、石同等在内的一大批国内专门经营第三方支付平台的公司纷纷出现。额分别达到50%和21%,成为第三方支付领域的领头羊。目前，第三方支付已占据电子支付领域的主导地位(64.9%)，第三方支付的飞速发展促进了电子支付的日臻成熟。相对于其他支付方式，电子支付以其方便快捷的特点被广大消费者接受，目前电子支付已成为主流，据艾瑞咨询预测, 未来几年我国网上支付的市场规模继续扩大。

互联网用户对第三方支付服务的态度，是随着第三方支付服务与个人网络消费偏好的变化而不断变迁的。可分为三个阶段：

1、早期发展阶段：这个阶段银行的网银功能非常有限，加之低效率与功能开放的谨慎，使得初始发展的大多数互联网企业只能选择第三方支付平台来勇敢地尝试和推广自己的业务；这个阶段企业用户对第三方支付平台的选择比较慎重，而个人网络用户往往还无法左右商家对支付平台的选择。由于个人用户的影响力还小，加之这个阶段的第三方支付平台往往隐在商户后面而不做太多的宣传，很多企业用户一旦选定支付平台后往往比较稳定、忠诚，而个人用户往往宁愿认为

自己是某商城的用户而不觉得自己是某支付平台的用户。

2、中期阶段选择低成

本服务于短期目标：这个阶段突然出现了很多号称领先、却缺乏运营经验的支付平台，银行也开始关注网银业务而推进，但仍然不是银行的主要业务方向。用户在这个阶段，由于更多的在尝试互联网上的支付，加之互联网竞争激烈等因素，很多新型企业用户宁愿选择低成本甚至还有赠品的支付服务，或者为了支付安全考虑连接多家支付同时把把流量切向成本最低的。由于企业用户还没有认识到对其最终用户的服务也包括外包的支付服务，而且支付服务商的选择会影响到其未来的商业利益；同时，部分新出现的个人用户部分在选择在线支付服务商方面无差别，而一些有经验的个人用户，已经开始对老牌的支付商开始体现了忠诚和信任。

3、未来阶段服务于自身长期的商业战略：商业上每个环节的低成本未必是最终的低成本。未来阶段，企业用户更加关注支付服务商的产业链定位与自身业务的耦合程度给自己带来的竞争力，包括支付商所拥有的企业与个人用户资源、电子推广销售渠道资源、广告定位能力等。而且企业用户十分关注支付服务商的全面创新能力能否跟得上企业自身的业务变换，把握企业需求十分关键；而个人用户可能会选择不同定位的前三家支付服务商的钱包，来满足自己在网络的消费与价值，并且个人用户对支付商的忠诚度增强，影响到企业商户对支付服务商的选择。第三方支付在B2C，C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因。所以，从长期战略看待外包的支付服务及其附加价值，是互联网用户以及线下用户未来选择在线服务商的重要准则，支付手续费可能退化到一个相对次要的因素来考虑。

四、第三方支付的难点

目前的第三方支付还存在着一些问题，大致上为这么几个方面:

（1）第三方支付存在着安全隐患

一般用户的支付信息在银行这个环节是非常安全的。现在银行数据系统的安全措施很严，要想攻破它是不太可能的，而且电子交易在传输用户账号信息时都是加密的，即使被截获也很难破译。但第三方支付却存在着安全隐患。比如在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将

导致用户账号信息泄露。第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。

2，服务创新压力：

支付服务的创新包含多个方面：比如手机支付、电话支付、移动pos等支付手段的创新；如钱包支付、点卡积分支付等支付平台模式的创新；b2b，g2b，b2b2c 等支付服务模式的创新；还包括从结算、担保、客服等多个方面的创新。除此之外，支付商的重点创新，应聚焦在产业链的上下游合作创新，电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新，以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新。

3，第三方支付平台缺乏独立性

我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。解决这一问题的方法有两种：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。在这方面已经有第三方支付服务公司进行着尝试。相信不久的将来，用户不用再这么辛苦的在几个账户间来回试了。

我国的第三方支付虽然还处于起步发展的状态，但它对于电子商务的推动与发展已经是一个不争的事实。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。国内网上支付行业已经全面启动，第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节。

五、第三方支付的发展前景及趋势

就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如在途资金的安全问题，第三方支付平台的资信、监管问题等。但是第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，其所具

备的款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，提升了网站的形象和竞争力、提高了消费者忠诚度、降低了交易风险。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。第三方支付平台的发展为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。

六，第三方支付提供什么服务价值

从面向用户的服务上看，支付手段不足以区分支付服务的类型。过去行业内对网关支付、钱包支付、手机支付等，作为区分支付服务商的类型，而事实上，支付服务商的差别与在产业链中的位置有很大关系。支付手段在技术选择上的壁垒并不高，而不同产业链环节所积聚的用户与市场优势，以及由之带来的服务成本差别，则是本质的。第三方支付是通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。

如支付宝主要提供支付及理财服务。网络24小时还款、支持跨行、跨地区、且全过程免手续费的特点更是受到用户青睐。用户登录支付宝后选择需要还款的银行即可开始还款。根据相关部门的规定，信用卡内的钱以及充值到支付宝的余额不能用于还款，而如果使用支付宝还款失败，钱会在3-5天内退回到原卡，同时支付宝还提供了每月短信提醒功能，及时将还款提醒发送到用户手机、邮箱和旺旺，避免错过还款日造成损失还款资金最快可在还款当日到账，方便快捷。缴费水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的缴费问题通过银行或者相关公共事业单位的营业厅完成，对用户造成不小的困扰。支付宝建立支付宝公共事业缴费平台，利用互联网进行公共事业一站式缴费服务，它通过银行与缴费单位建立连接，支持更多地区和种类的缴费项目。用户可以通过电脑、手机轻松完成水费电费煤气费通讯费费等日常缴费，同时，产品对于未注册支付宝帐号的用户也可以使用，对国内其他地区的服务也在陆续开通之中。支付宝还将提供：账单自动提醒、账单自动代扣、打电话完成缴费等更丰富和人性化的服务，同时也将继续新增如养路费、行政代收费、学费、有线电视费等各种公共事业费用缴费。

支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立

战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。支付宝已经贯穿我们生活的方方面面。

作为一名学生，我已深切感受到支付宝对我生活的影响。无论是线上还是线下购物都可以用支付宝支付，这样就避免了用现金带来的不安全因素。近几天学校由于系统在维护中，支付宝为校园一卡通充值的业务暂停。为了充值校园一卡通要把银行卡里的钱取出来，再到学校人工充值，浪费了时间和精力。第三方支付改变了我们的生活，享受到方便的人们已经再也不习惯回到过去。用户粘性极大，这也要求第三方支付平台能弥补不足，为用户带来更大的便利。