农村信用社业务产品创新的瓶颈与对策

农村信贷产品创新的难点与对策

——XXX农村信用社关于推进农村信贷产品创新的调研报告

农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和支持区域经济发展中发挥着不可替代的作用。然而，农村信用社在资产质量、技术手段上面的不足也制约着支农效果的发挥。笔者以XXX农村信用社为例，从信贷产品的创新角度，剖析影响农村信用社发展的制约因素，就如何加强服务、更好的支持“三农”提几点建议。

一、概况

（一）XXX区域基本情况

XXX位于湘中偏北，是益阳市委、市政府所在地，是全市的政治、经济、文化中心。辖12个乡镇,4个街道办事处,总人口82.42万人,其中农业人口58.6万人,总面积1279.4平方公里,耕地面积4.27万公顷。

（二）XXX整体经济状况

XXX属于典型的农业生产大县，粮食产品一直占据主导地位，农业生产稳步发展。2009年，全区耕地面积59.19万亩，全年农作物播种面积134.03万亩。全区粮食播种面积108.24万亩，其中稻谷播种面积104.48万亩,油料种植面积9.39万亩,棉花种植面积900亩,蔬菜种植面积12.50万亩。粮食总产量44.73万吨，其中稻谷产量44.01万吨。全年出

栏牲猪91.05万头,出笼家禽312万羽,水产品产量1.91万吨,茶叶2379吨,蔬菜30.61万吨。高效益的经济作物和其他农作物面积有所增长。种植业增加值占第一产业增加值的比重为46.1%。养殖业增加值占第一产业增加值的比重为42.6%。

全区有农民专业合作组织21家，农业产业化经营企业640家，其中国家级龙头企业2家，省级龙头企业6家。华林实业、粒粒晶米业、佳佳米业、金浩油中王、湘茗茶业、中晶畜牧科技公司等骨干企业进一步做大做强，农业产业化稳步推进，2009年，XXX全区生产总值118.0亿元，增长13.2%，

目前，XXX经济社会发展中存在的主要问题是：经济总量仍然偏小，经济结构不够合理；工业化水平低、经济增长方式粗放；农村和农业基础依然薄弱，农民持续增收后劲不足；企业融资困难、生产成本增加。

（三）XXX农村信用社机构、人员、业务基本情况

截止到2010年8月末，XXX农村信用合作联社共有在职员工622人，退休员工161人。有营业网点73个，其中信用社25个，分社47个，营业部1个。在职员工中管理岗位**人，内勤***人，信贷员***人。

截至2010年8月末，我区联社各项储蓄存款余额28.69亿元，比年初净增6.02亿元，增长20.98%；各项贷款余额

17.16亿元，比年初净增5亿元，其中农业贷款余额129406万元。

（四）近年来XXX农村信用社贷款支持三农情况

近年来，我区农村信用社贷款投放力度逐年加大，几乎承担了区内90%以上“三农”贷款。《农村信用社涉农贷款统计季报表》显示，根据2007年12月、2008年12月、2009年12月和2010年3月报表数据，四个时点日涉农贷款余额分别为46532万元、67030万元、93400万元和122360万元，平均增长率为48.26%；2010年1季度涉农贷款增长28960万元，较年初增长31.01%，农户贷款余额达到114924万元，占涉农贷款的93.92%，占贷款总额的75.29%。

二、辖内农村信贷资金需求情况

目前农村信贷需求者按贷款对象划分，主要是一般农户（自然户）和专业户（一定规模的农户联合体和中小型加工企业）。为了解辖内农户和专业户对信贷资金的需求状况，笔者对XXX新市渡、石笋、兰溪、泥江口等地有代表性的农户和中小企业进行了走访和调查，结果显示：

1、农村资金需求日趋多元化。随着国家减免农业税、粮食直补和农机补贴等惠农政策的出台，农民的收入不断增加。根据统计资料显示，2009年XXX农民人均纯收入达5863元，比上年增长10.9%，农民生活已经过逐步由温饱型向小康型转变，农业生产由过去单一的农业生产向种养一体化、产销

一条龙产业化方向发展，农民的资金需求已经由传统的生活所需向生产所需转变。调查中显示，大多数农民需要资金支持的原因是“扩大再生产”，而不是之前的“购买生产资料”或“购置农具”。

2、区域性农村信贷需求有所改变，资金需求额度提高。以前，信贷需求量大的往往是传统农业村，而贷款需求大都以小额农贷为主，随着经济的发展，观念的变更，各地农民立足各地资源优势，合理配置农业资源，按照“一乡一业、一村一品”的发展思路，进行区域布局和调整。现已初步形成了“一乡一品”或“几乡一品”的特色农业格局。随着农业产业化步伐的加快，由农业产业化带来的规模化的种养业、加工业，个体工商户、服务业、中小企业等的资金需求量增长较快，形成农村资金需求比较旺盛的局面。兰溪的大米加工、沧水铺的味姜生产、新市渡邓石桥的凉席加工、石笋的竹筷加工，逐渐形成产业，信贷资金需求也日渐增多。以兰溪米业加工为例，今年元至八月份，兰溪信用社净放贷款3161.7万元，其中粮食贷款2156.3万元，占新放贷款的68.2%，其辖内规模大、效益好的企业，如“三联米业”、“金典米业”、“相知米业”、“鑫泰米业”的信贷需求都在200万以上。

3、农村信贷需求周期性强，各行业均不一样。以种植业为主的农户的信贷资金需求，集中在春耕播种、田间管理、

和收获之前，主要用于种子、化肥、农药、农机具的购买维修；养植业的专业户的信贷资金的需求，集中在存栏哺养期，主要用于购买种、幼苗、饲料和支付饲养管理费用，养植期有的是1年，有的是2-3年。比如我区新市渡和邓石桥的凉席加工业，该产业的贷款需求具有具有很强的季节性。每年的8月份到来年的4月份是凉席的生产加工时期，5-7月份是凉席的销售旺季。在每年的8月份到来年的4月份，加工户需要筹集资金购买原材料，进行产品生产，这段时间是资金需求最为迫切的时期，也是信用社的贷款需求最为旺盛的时期。

三、目前信用社提供的信贷产品和产品存在的缺陷

目前，我联社的信贷产品有农户小额信用贷款、农村农户联保贷款、担保贷款、抵押贷款几种，在风险可控的范围内，满足辖内部分信贷市场的需求。但是，纵观XXX农村信贷市场，即便是联社每年不断增加信贷规模，依旧是一方面信贷市场供不应求，一方面联社存贷比偏低，企业发展与市场需求不对称的尴尬局面。究其原因，农村信用社提供的信贷产品依旧存在一些缺陷。

1、信贷额度达不到需求。

我联社的农户小额信用贷款最高额为30000元，可以满足农户简单农业生产的要求，但是，如果需要更大的额度，就必须提供担保或者采用农户联保的方式实行。农户联保贷

款在产业已经形成规模的乡镇推广的比较好，但是在我区一些乡镇，比如石笋、泥江口、新市渡等地的运输业和养殖业，没有形成规模产业，但是又有大户需要大额资金，这些客户既没有达到联保贷款的要求，又无法提供相应抵押和质押，信用社出于风险控制的考虑，往往无法对其提供更多的信贷支持。

2、信贷周期和信贷期限存在需求差异。

目前，由于信用社年度经营管理需要、目标考核以及风险控制等原因，信用社提供的贷款大都为1年期以内的流动资金贷款，但是在实际操作中，一般贷款期限的长短往往达不到1年，贷款期限的长短决定于申请贷款的时间（月份）。比如：农户若在5月份提出贷款申请，贷款一年，由于信用社年度考核新放贷款收回率，必须在12月收回本金，所以该农户最长的贷款期限仅为7个月。比如，农户种植油菜、大棚蔬菜、观赏苗木，往往是冬天需要资金，12月底不可能偿还。粮食加工业同样也是如此，每年的12月是稻谷收购旺季，正是资金需求量最大的时候，与信用社的管理周期不相符，存在周期矛盾。与此同时，随着农户资金需求由传统生产型向生产经营型转变，期贷款资金期限的短期性已经不能满足其实际需要。比如一些农业产业基地建设，农户在基地内建立起完整的生产设置，达到生产能力，一般需要2-3年左右的时间。比如甲鱼养殖业，资金周转慢，从种苗到500

克左右可以上市售卖，最少需要2年以上的时间。农户对贷款期限的要求已经由过去的短期需求向中长期需求转变，信用社提供的贷款期限与农民需求的期限不相匹配，需求的贷款期限高于供给贷款期限。

3、金融生态环境建设滞后。

金融生态决定着资金的流向和流量，信用环境的优劣直接影响到金融创新效率和金融市场的稳定。由于历史和自然等多方面的原因，全国范围内农村金融生态环境建设严重滞后，XXX也不例外。个别农户和企业诚实守信意识淡薄，故意拖债、躲债、赖债的不良行为时有发生。尽管近年国家出台了各种支持“三农”的政策措施，但由于生产资料价格的上涨，以及自然灾害的频发，使得农产品的利润没有得到实质性的提升，农民、企业还款能力依旧受很多客观因素的影响，这也给创造良好的农村信用环境带来了客观上的困难。农村金融生态环境不佳，对信用社信贷资金的流动性、安全性、效益性都有很大影响。

4、市场竞争日趋激烈。

随着农村经济的发展，农村金融市场存在巨大的市场潜力。就我区范围内而言，尽管目前农村信贷市场的主要供给方是农村信用社，但是由于提供的信贷产品单一、以及风险控制等方面的原因，造成目前农村借贷市场存在供不应求状况。现在的农村信贷市场，早已不是信用社一枝独秀的年代，

出现不少竞争主体。一是农业银行，从九十年代开始收缩乡镇巩固县城拓展城区的经营战略农业银行，仍保留了部分优质农村客户，据了解，农业银行近年一直有拓展农村信贷市场的计划。二是邮政储蓄银行，新兴的邮政储蓄正在扩大资金自主运用范围，完善城乡金融服务功能，目前已经涉足了农村信贷市场。今年，XXX邮政储蓄银行就发放了第一笔额度为1500万的企业贷款，这位客户多年来都是在信用社获得信贷支持，由于今年5月我区联社紧缩贷款规模，转投邮政储蓄银行。三是民间借贷，虽然民间借贷目前尚未以合法的企业形式参与农村金融市场，但其凭借获取信息和成本方面的优势，使其具有期限灵活、手续简单、以信用贷款为主的服务特点，这些特点都是信用社提供的信贷产品的缺陷，因此，很长一段时间里，民间借贷在我区农村普遍存在。

四、农村信贷产品创新的难点

近几年，农村信用社业务不断发展，为区域经济发展和辖内新农村建设做出了卓有成效的贡献，作为信用社的经营层，对于信用社的可持续性发展，一直在做思考和探索。目前，信用社的经营收入绝大部分来自于利息收入，贷款依旧是信用社发展的支柱。贷款如何创新，如何在风险可控的情况下，与市场更好的接轨，满足市场需求，与客户实现共赢，一直是联社管理层探讨的论题。在产品创

新的问题上，存在一些瓶颈，单纯靠联社这级法人机构，无法突破。

1、信贷产品创新需要政府积极支持

创新实际上是一个“推陈出新”的过程，就是一个不断发现问题解决问题的过程。在现有的信贷产品的基础上，修正一些不利于发展的因素，加入一些更适宜操作、与市场贴近的措施和方式，其实就是创新。而这些与市场需求相违背、需要修正的方面，信用社已经认识到，但是在信用社自身范围内不可能解决，需要政府部门的出台措施，给予一些政策的倾斜，协同信用社来完成。信贷产品的创新实际上是一项系统工程，需要政府部门发挥综合协调作用。协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作；协调税务部门对创新金融机构和创新产品实行相应的税收优惠和减免政策；协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导金融机构根据自身特色开展相应农村信贷产品创新。比如，农村市场由于抵押品不足造成的信贷缺口，如果政府出台相关政策措施，是完全可以得到满足的。

2、信贷产品创新需要主管部门和监管部门的指导

新的信贷产品在试点推广之前，需要上报市级主管部门和监管部门备案，省级管理部门和监管部门许可，这一系列的程序操作和付诸实施需要一个过程，如果市级、省

级主管和监管部门，能够在信贷产品创新问题上牵头或者指导，从产品的可行性市场调查、产品的研发就早早进入，和县级联社一起开发信贷产品，相信信贷产品的创新之路应该会走得更顺一些。

3、信贷产品创新要以风险防范为底线

创新需要打破陈规，新产品与新服务方式的推出往往会与现有的内控制度与操作规程不配套。怎样在推出新的信贷产品的同时，规范操作流程、完善内控措施，是信贷产品创新中的一个重大课题。由于现在农村信用社审慎经营，风险等级管理的模式，让农村信用社将贷款风险的控制视为发展的底线，在发展速度与发展质量的问题上，明确要将发展的质量放在速度之前，让质量决定速度。目前农村信用社不是没有信贷市场，市场不是没有信贷需求，而是，在风险可控的范围内，我们的贷款能不能发放的问题。宁愿少放贷款，不能烂掉贷款，成为不少信用社的经营层的经营底线。怎样在风险防范方面创新，也成为制约信贷产品创新的一个瓶颈。风险防范方面的创新，也需要政府和监管部门的大力支持。

4、信贷产品的创新是一个长期、系统的过程

农村信贷产品的创新，需要与市场紧密结合，市场和客户的需求催生金融机构创新信贷产品，新的信贷产品从产生到推广普及需要一个过程，在这个过程里，新产品操

作程序的理顺、内控制度的完善、与市场的磨合、市场的反馈、对产品流程和内容的修改完善、和大面积的宣传推广，需要一个长期的过程。同时，信贷产品的创新，也是一个系统工程，针对不同地区的经济特征，出台不同的信贷产品，与本地经济情况紧密结合，在经济环境和信用环境近似的区域移植推广。同时信用社要出台新的激励、评价与考核机制，更好的推广新产品。

五、农村信贷产品创新对策和建议

目前，我联社的存贷比一直偏低。这也是制约联社发展的一个大问题。笔者认为，根据XXX辖内经济状况、客户资金需求状况和目前提供的信贷产品缺陷，我区联社的信贷产品创新可以从贷款期限、贷款产品、抵押品、风险承担模式和服务手段等方面入手。

（一）贷款期限和产品创新。

1、要进一步完善县级联社法人治理结构，给予其充分的信贷决策的自主权，允许其根据当地经济发展状况，自主确定信贷支持的领域、方向和期限。联社要因地制宜，针对不同的行业，合理确定贷款的期限和还款方式，允许存在一些优质的长期贷款和跨年度贷款，使贷款有一个合理的周转期，提高到期贷款收回率，使贷款户和信用社双赢。

2、结合本地实际，抓住国家家电下乡、汽车下乡、农机补贴政策带来的农村消费升级的契机，加大信贷支农力

度，开发农村汽车、摩托车、电脑、家电、农机等消费按揭贷款。

以“农机按揭贷款”为例：

借款主体：凡在XXX有常住户口或有效居住证明及固定住址、无恶意不良信用记录，具有稳定或个人合法资产的农户。对信用社评定的信用村、组、信用户中申请消费贷款的农户，可享受贷款优先、利率优惠等相关优惠政策，贷款使用范围：购买指定公司的插秧机、收割机、轮式拖拉机等农用机械。

农机按揭贷款操作模式：由农机公司提供担保，农机户仅需交30%的首付金、10％的保证金和机具保险费，就能获得农机设备100%的使用权。农机按揭贷款期限6-24个月不等，利率根据不同还款期限不同。最高可贷不超过农用机械总价款减去财政补贴金额差额的70%。有按期付息到期还本、按期付息分期还本、等额本息还款或等额本金还款几种还款方式。此项贷款降低了投资门槛和投资风险，刺激了需求和消费，减轻了农民还款压力，同时能享受到国家农机更新补贴和国家的惠农政策。

农村汽车、摩托车、电脑、家电、农机等消费按揭贷款与“农机按揭贷款”操作类似，贷款期限和利率设置按不同产品类别区分。

（二）抵押品创新。

小额农贷的额度偏小不能满足农户的信贷需求，但农户缺少有效的抵押物，农村住房的抵押权难以在现行法律制度框架下得以实现。建议区政府出台相关政策，在XXX开展农村住宅抵押贷款试点工作，联社推出“农村住房抵押贷款”这一抵押贷款新品种，解决农民因为抵押品不足贷款难的局面。

1、政府出台相关政策，建立农村住房资产确权机制和资产价值认定机制。

在区政府建立农村住房抵（质）押贷款领导小组，由区农村办、建设局、国土资源局、规划局、法院和信用社组成，领导小组下设办公室，由区农村办和建设局相关负责人担任办公室主任，协调辖内农户住房抵押贷款相关事宜。镇政府建立农村住房发证协调机构，为农村借款人办理农村住房所有权证书。抵押房屋的定价由信用社出具办理农村住房抵押贷款申请核准表，由建设局根据房屋的折旧、市场行情及处理费用等情况来确定其价值。信用社根据贷款人农村住房所有权证书和农村住房抵押贷款申请核准表核定的住房价格，办理抵押，发放抵押贷款。

2、充分发挥村级政府的信息优势，建立风险防范机制。由于村干部对农户在资金需求、家庭状况、人品和贷款用途方面比较了解，将村支部村委会列为村民住房抵押贷款的第一责任人，和信用社信贷员共同承担包收责任，在贷款过程

中执行有效的执行审核和监督职能，降低信用社和借款人之间由于信息不对称造成的贷款违约风险

（三）风险承担模式创新。

XXX龙岭工业园和高新区东部新区有大量企业需要信贷支持，这些企业大都因为厂房和土地相关证件没有办理，不能提供抵押，目前我联社对这部分企业以协会为基础，提供联保贷款。笔者认为，除了联保贷款之外，对于这些园区贷款，可以借鉴西安高新区“424”贷款风险共担机制。

1、“424”贷款风险共担机制是指在贷款发生损失时，政府、信用社和担保机构分别按照40%、20%、40%的比例承担损失。

2、具体操作过程：由XXX政府、高新区政府或者龙岭工业园管委会、东部新区管委会划拨部分财政资金作为担保风险补偿专项资金，担保公司出一定金额的代偿保险金。由龙岭工业园管委会、东部新区管委会向赫山联社和担保公司推荐符合国家产业政策的中小企业，赫山联社对入选的企业给予贷款支持，担保公司审核后为该企业向赫山联社提供担保。

如果贷款出现损失，先由担保公司代偿80%，其后龙岭工业园管委会、东部新区管委会对担保公司按代偿额的50%进行补偿，形成管委会、赫山联社和签约担保公司三方分别按照40%、20%、40%的比例分担损失。

在贷款发放过程中，XXX信用联社对入选企业的贷款利率按照信用社基准利率上浮20%执行，担保公司对入选企业执行2%左右的担保费率，同时要求企业提供动产、不动产、专利、股权、法人无限连带责任等反担保措施。

（四）服务手段创新

1、继续深入开展“信用乡、信用村、信用户”创建活动，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励，实行优惠利率。建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，让诚实守信成为一种社会时尚，解决信贷投放的信用大环境问题。之前提到的农村消费按揭贷款的实行，将促进“信用乡、信用村、信用户”的创建。

2、实行“贷款证”电子化。农村信用社对农户小额贷款实行了“贷款证”发放，其授信面和授信额逐年提高，对农村种养殖业提供了大力支持，但在实际操作过程中，贷款周转使用时又需重新立据，手续仍较繁琐，也给信用社增加了不必要的业务量，可以参照农业银行的“惠农卡”模式，实现农村信用社“贷款证”电子化，通过严格的授信程序后，让客户签字一次性长期借款合同之后，客户可以持电子卡在柜台或ATM上直接取现获得贷款，进一步增加小额农户贷款服务农户的便利性。