商业银行转型之路

发表时间：2013-08-28T08:59:07.187Z 来源：《中国商界》2013年第9期供稿作者：吴永强

[导读] 国际上，美国经济复苏并不稳固，欧洲仍然深陷经济衰退和债务危机的泥潭。

吴永强/富滇银行昆明行政中心支行

今年是“十二五”规划开局的第三年，恰逢国内外经济形势复杂严峻。国际上，美国经济复苏并不稳固，欧洲仍然深陷经济衰退和债务危机的泥潭。国内方面，出口增速因外需减退而大幅下降，消费的启动又难以在短期内有成效，经济增长减速已是各方的共识，金融体制改革中累积的各种矛盾不断放大：民间借贷静水流深，中小企业融资困难，社会各界频频质疑国有企业的效益增长等。

在此背景下，政府和监管机构出台了一系列措施进行应对，包括温州金融综合改革试验区和人民币汇率扩大浮动幅度等。这些措施释放出一个共同的信号，那就是“十二五”时期我国金融体制市场化改革会全面提速。

当前我国深化推进利率市场化改革有深刻的现实背景：一是民众对通过推进利率市场化打破中小企业融资困局有很高的期待；二是利率市场化对规范民间融资行为有积极作用；三是当前我国处于通胀较高的时期，持续负利率影响了资源配置效率，社会对通过扩大利率浮动范围改善实际利率水平的需求也较为迫切；四是人民币国际化的进一步发展需要市场化的利率环境作为基础；五是我国大型商业银行都完成了股改上市，初步具备了按照风险成本差别定价的能力，深化推进利率市场化改革，有助于促进商业银行的进一步改革和转型。一、银行面临的挑战

国际经验来看，利率市场化进程完成以后，商业银行经营环境会发生巨大的变化，日趋复杂的经营环境将给商业银行带来诸多挑战。第一个变化是，存款的稳定性可能会降低。利率市场化后，由于各家银行的存款利率将会出现差别，出于追逐利润的目的，资金会频繁地在银行间、银行体系和资本市场间、货币市场与证券市场间不断流动，出现储蓄分流风险。

过去30年中，美欧商业银行的主要资金来源从传统的储蓄存款转变为短期批发融资，正是金融脱媒和利率市场化对银行资金来源综合影响的体现。上世纪70年代初美国开启利率市场化进程时，银行业负债中存款占比接近92％，同业拆借占比不足4％；1986年美国废除Q 条例、取消存款利率上限时，存款在银行业负债中的占比已经下降到不足83％，同业拆借占比则上升至13％；到发生次贷危机的2007年，美国银行业负债中存款占比降低到历史最低水平，约占72％左右，同时同业拆借占比也上升至历史最高水平，接近19％。

存款稳定性的降低，会带来潜在的流动性风险，也会使银行需要更多地借助批发融资，对银行流动性管理提出了更高要求。这种变化使金融体系流动性表现出极大的脆弱性，也是次贷危机中大批金融机构出现流动性困难乃至破产倒闭的重要原因之一。

第二个变化是，名义利率通常会出现先升后降的情况。研究机构曾经对20个国家和地区利率市场化前后的名义利率变化情况进行研究，结果显示名义利率在完成市场化后的短期内上升的有15个国家，下降的有5个国家。但中长期来看，名义利率基本上是稳定回落的。台湾利率市场化前后名义利率的波动情况，是对上述规律的一个完美印证。台湾在1989年取消了对存贷款利率的所有管制，实现了存贷款利率的完全市场化。1989年前的5年中（1984年－1988年），台湾本地银行平均存款利率在5％左右，平均贷款利率在8％左右；1990年－1991年，平均存款利率大幅攀升至7％左右，平均贷款利率上至10％左右。从1992年到现在的20年中，尽管有各种因素影响着台湾本地银行存贷款利率的波动，但总体趋势是回落的——2011年台湾本地银行平均存款利率不足1％，平均贷款利率也仅略高于2％，存贷款利率的整体波动区间已经大大低于20年前。

第三个变化是，存贷款利差普遍会收窄。利率市场化完成以后，由于不再有管制，利率对金融机构之间的竞争反映得更加充分，存贷款利差不可避免地会收窄。仍然以台湾为例，1989年前的五年中，台湾本地银行平均利差大约在3.11％左右；1990年－1991年间，由于金融机构普遍提高了名义利率，利差暂时得以保持，大约在3.14％左右；1992年－2002年间，利差虽然没有出现大幅度下降，但波动区间明显下降，平均水平在2.9％左右；2003年以后，台湾本地银行利差出现了直线收窄的趋势，到2011年，名义利差仅为1.41％左右。

第四个变化是，部分金融机构可能会出现经营困难。国际经验来看，利率市场化进程中或完成后，商业银行由于经营管理不能适应环境变化而面临经营困难的情况比比皆是，即使在金融市场较为发达、金融监管较为完备的国家和地区也不例外。例如，美国上世纪80年代中期出现的储贷协会危机就与利率市场化进程密切相关。当时美国储贷协会的资金来源主要是期限较短的储户存款，资金用途主要是发放长期住房抵押贷款。存款利率上限取消后，由于向储户支付的利率超过了住房抵押贷款收益率，储贷协会出现大面积亏损。在这场危机中，美国有1300多家小银行和1400多家储贷协会破产，约占同期美国商业银行和储贷协会总数的14％。

二、战略转型的方向

利率市场化带来的环境变化，将对商业银行的经营管理、业务发展和盈利能力产生深远的影响。面对利率市场化带来的挑战，顺势而为的转型是商业银行的必然选择。这种转型主要表现在能力提升和结构调整等方面。

提高风险定价能力是银行业应对利率市场化挑战的关键。利率市场化后的一段时期内，价格竞争将成为商业银行竞争的主要内容。这将促使商业银行建立完善的成本约束机制，健全利率定价机制。商业银行需要按照风险与收益对称的原则完善利率定价的各个环节，遵循贷款利率必须覆盖资金成本、管理成本、风险溢价和资本回报要求等要素的定价准则，全面梳理并健全资产风险定价、风险成本定价、管理成本定价、内部资金转移定价等各方面的定价机制，以及与之相关的绩效考核机制。

需要提升的第二个能力是利率风险管理能力。利率风险管理是市场风险管理中的重要内容之一。由于长期处于利率管制的环境下，国内商业银行大多仅使用缺口、久期等简单工具进行对利率风险进行计量。利率市场化后，利率波动会更为剧烈，商业银行必须使用更加先进的手段和工具应对和管理利率风险。目前部分国内商业银行在内部资金转移定价机制上已经取得了很大的进展，对建立内外部关联的利率体系、促进利率风险在系统内的集中起到了积极的作用，也为应对利率市场化奠定了基础。除此以外，商业银行还要调整资产负债结构或运用衍生工具，更加主动地进行利率风险控制。

需要提升的第三个能力是产品创新和差异化服务能力。利率市场化后，当价格竞争趋于稳定时，产品创新和差异化服务能力对银行间竞争格局的影响就会变得格外重要。商业银行要不断调整、组合和创新金融服务产品，通过推出新业务和新产品来改善资产、负债业务的结构，促进业务经营多元化，减少对存贷款利差收入的依赖。同时，商业银行还要培育差异化的服务能力，通过在特定产品和特定领域的领先优势，更加有力地维系客户关系，降低客户对利率价格的敏感程度。

此外，商业银行还需加快业务转型和结构调整。国际经验来看，利率市场化后，利差收窄趋势会对银行传统经营模式带来冲击，促使

银行转型心得体会

转型，树立三种意识在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。一、树立忧患意识。改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。二、树立大局意识。农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。三、树立服务意识

转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。

商业银行营业网点转型的几点思考(精)知识讲解

科技信息2010年第5期 SCIENCE&TECHNOLOGY INFORMATION 营业网点是金融市场竞争的前沿,是银行经营的基础。随着我国经济金融的发展、客户需求层次的转变和提升,银行网点服务功能单一、营销能力弱化等问题日益突出。如何推进网点转型,强化网点功能建设,为客户提供更多、更好的金融服务,有效提升市场竞争力,具有重要的现实意义。 1网点在商业银行发展中的重要地位 1.1网点是银行服务客户的关键渠道。渠道是商业银行及其产品通向市场之路,从另一方面看,渠道也是市场认知银行及其产品的媒介之一,客户通过渠道终端获得信息,购买产品和服务,因此渠道对商业银行的重要性不言而喻,都很重视渠道的设计和管理,希望打造持续的渠道优势。近年来,随着信息技术的广泛应用,一些发达国家的银行家预言自助设备和网上银行将取代网点成为最重要的服务渠道。但是实践证明,由于网上银行无法像网点一样给客户提供安全的、面对面进行复杂业务交易的环境,大多数客户仍对网点情有独钟。2003年美国一项针对客户渠道使用情况的调查显示,选择网点渠道的顾客高达86%;80%以上的客户至少每月造访银行网点一次。考虑到未来理财和咨询服务的迅速发展,网点作为发展客户关系渠道的重要性将会进一步增强。 1.2网点是银行零售业务的前沿阵地。发展零售业务已经成为国际领先银行的一个显著特征,许多国外大型银行零售业务收入对其总收入的贡献率在60%以上。从国内看,经济快速发展推动了私人财富的积累,有资料反映,我国金融资产在100万美元以上的个人已超过30万人,零售业务发展有着广阔前景。网点作为服务大多数零售客户的第一市场触角和竞争前沿,是零售业务发展的一线阵地和重要窗口。特别在我国,受居民投资渠道相对狭窄、社会保障体系不够健全、银行与其他各类金融机构合作日益加深等影响,银行对各类客户的吸引力不断提升,网点已俨然成为零售业务最主要的交易平台,成为深化客户关系最基础的营销渠道。

对做好商业银行服务转型的思考

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/2358955.html, 对做好商业银行服务转型的思考作者：黄慧来源：《金融周刊》2018年第39期商业银行作为金融服务行业，服务品质直接关系到银行的品牌形象和社会声誉。在互联网金融的冲击下中国金融业的竞争日益加剧，各家银行都在进行零售业务转型和产品创新，以提高产品的交叉销售率。一、做好服务转型，需要鼓励员工提供有温度的优质服务尽管当前人工智能越来越普及，各类机器设备己逐渐取代了银行工作人员的部分工作，但技术永远替代不了人性的关怀。相反，人性化服务的价值在这个人工智能的时代更加彰显。客户会为有情感、有温度的服务买单，要让银行员工提供温暖的、走心的优质服务，则需要给员工减压并给予充分的尊重，营造一个良好的工作氛围和服务生态。（一）减轻一线员工的压力。当前社会，银行工作已经被拉下神坛，从以前的人人羡慕变成如今众人吐槽。银行一线员工不仅面临着繁重的业绩压力，薪酬待遇也在锐减，如果员工工作任务重，又被各项会议培训排满日程，幸福指数会大幅降低，就必然无法在工作中投入情感，在服务中融入温度。（二）合理配置人力资源，将工作专职化。让一线柜员专心研究、办理柜台业务，让营销人员外拓开展营销活动，让专业的人做专业的事，提供专业的服务。员工可根据自己的兴趣和能力选择合适自己的岗位，展示自己的才能，享受工作的乐趣，他们就会为客户提供更有效率、更精准的服务。（三）理性对待服务投诉。银行业不仅要站在客户的角度看问题，更要站在员工的角度想问题，给予员工人性化的关怀。要摒弃“客户永远都是对的”的服务理念，理性看待服务投诉，给予被投诉员工解释说明空间，理性判断、处罚，而不能凡事但求息事宁人或直接定性，挫伤一线员工的服务热情和积极性。二、做好服务转型，需要改善硬件环境的同时提升软件服务尽管互联网金融和移动支付对传统银行造成了很强的冲击，但在未来较长的时期内，网点依然是银行开展经营、强化客户体验的重要平台，将继续发扫喧氢要的营销作用。（一）推进网点布局转变。随着支付结算工具种类的多样化和网点的高度自动化，普通网点需要的员工数量会大量减少，占地面积小、员工数量少的轻型化网点将成为未来银行网点的主流趋势。当前银行业应加快普通网点向轻型化网点的转变，降低运营成本。除推进轻型化网点的转变之外，银行可根据

商业银行公司金融业务的创新与转型

商业银行公司金融业务的创新与转型【摘要】随着经济全球化的发展，金融业也正以极其迅猛的趋势向前发展，商业银行公司金融业务的创新和转型已经成为当前形势下一种必然的趋势。在发展过程中，公司的金融业务是商业银行发展的重要基础，影响着银行在市场上的竞争力，因此提高金融业务的创新能力是顺应当前市场发展的要求。【关键词】商业银行；公司金融业务；创新；转型在金融国际化的发展趋势下，利率市场化也逐步推进，以存贷款利差为主要利润来源的盈利模式面临着巨大的冲击。商业银行公司金融业务应加快创新步伐，转变战略，以适应当前利率市场化的需求，降低信用、汇率等风险[1]。然而在创新和转型进程中，传统的金融业务创新模式改革步伐缓慢，很大程度上阻碍了商业银行的发展。鉴于此，我国应该吸取国外先进的经验，结合我国国情，提出切实可行的发展路径，推动商业银行公司金融业务的创新和转型。一、我国商业银行公司金融业务的创新现状目前，我国的商业银行已经改变了传统的单纯存贷业务的发展模式，不再是只关注贷款审查，而是更注重企业交易对象及所处行业的兄弟公司和相关产业链的连锁效应，更加

综合地分析公司持续发展的经营能力[2]。在供应链的背景下，逐渐扩大了业务范围的着眼点，推动了中小企业以及特殊行业的金融业务服务的发展。第二，商业银行对企业年金业务领域的服务功能进行了积极的探索，对现金管理的服务平台进行了综合运用，拓展了各种服务，提高了企业资金的运营效率。在最近几年，企业年金市场的业务模式向着多样化和个性化的趋势发展，拥有更强的竞争力。企业年金业务的开展改变了以往只由养老保险公司提供服务的格局，目前，商业银行的企业年金市场发展正日益成熟。第三，商业银行创新了各种信用工具载体，例如企业信用卡的透支功能、支票授信业务、知识产权质押等无形资产价值的开发产品等。在为中小企业提供短期融资支持方面上，银行的这些创新使得中小企业小额贷款与短期融资的业务审批流程得到了很大的简化，使得工作的效率大大提高[3]。第四，在现代化科技的发展下，商业银行的网银业务给企业提供了实用新型的业务平台，并且得到了普及。银行为企业打造的网银业务不仅具有高效率，且成本低，有利于企业拓展更多的金融服务，得到了各个商业银行的一致认可。在世界经济一体化的形势下，国内企业的国际化步伐也逐渐加快，网银等支付手段以其方便快捷的优势促进了企业和世界各国业务的接轨。

【精品】商业银行大零售转型探讨

【关键字】精品商业银行“大零售”转型探讨摘要：本文首先阐述了“大零售”概念及内涵，其次对我国商业银行“大零售”转型的必要性进行了分析，最后就商业银行如何实现“大零售”转型提出了自己的意见建议。关键词：商业银行；大零售；转型一、“大零售”的概念及内涵零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，指商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供金融活动的统称，包括存款、融资、委托理财、消费信贷、委托咨询、信用卡业务、私人银行业务等各类金融服务。所谓的“大零售”，则是从更宽视野、更广领域、更深层次整合发展资源，逐步壮大零售金融规模，并在此基础上进行结构的调整和优化，打造多层次、立体式、多方共赢互利的零售金融生态圈，最终实现价值贡献总量的最大化、效率的最大化。零售银行经营的实质是客户而不是资金，零售银行的竞争说到底就是对优质客户的争夺。因此“大零售”的内涵，首先应当是坚持“以客户为中心”、“服务制胜”的理念。现阶段，客户对零售银行业务品种的需求已从保守单一的储蓄和结算扩大为全能理财服务，对市场细分及服务效率的要求越来越高。社会发展趋势改变了客户的消费态度，导致零售银行内涵和外延的扩大。商业银行的“大零售”转型，要切实增强客户服务意识，杜绝一切单纯为了完成业务指标而损伤客户利益的做法，建立“唯客户、唯市场、唯服务”的工作机制，积极巩固零售业务发展的客户基础，做到无论是有形的人工服务，还是无形的电子服务，无论是金融的产品服务，还是非金融的增值服务，无论是服务的过程，还是服务的结果，都能通过提高客户的体验度、满意度持续提升客户的信任度和忠诚度。其次是确立以“营业贡献”为核心的价值导向。长期以来，国内零售银行把吸收储蓄存款放在首要地位，存款供给利润型成为零售银行最主要的盈利模式。随着居民家庭市场主体地位的崛起与强化，居民的金融观念发生了很大的变化。保守的储蓄保值观念虽然没有弱化，但是投资增值和超前消费的观念正在逐渐形成并日益成熟，顺应市场趋势，大力发展零售银行消费信贷和中间业务的必要性日益凸显。商业银行的“大零售”转型，要求商业银行改变零售业务原先单一追求规模和数量的粗放型发展思路，通过有效把握各项零售业务和产品的营业贡献情况，全面推进零售业务规模、质量、效益、风控的有机统一，从而提高零售业务对全行的营业贡献，实现零售业务从存款供给利润主导型向资产扩张盈利型和中间业务盈利型的转型发展。第三是构建“大零售”金融生态圈。零售银行不同于制造业或商品供应商, 不仅给客户提供产品, 而且是以一种公众信用的方式为大众提供服务。因此,银行不仅仅是一个企业, 还是一种关系的建立者和维护者。在“大零售”业务中，客户关系不再是单一群体的关系，不再是单一产品销售的关系，不再是一次性营销的关系，也不再是被动服务的关系，而是演化成了分层次、差异化的群体关系、配置最佳理财组合方案的关系、持续经营和维护的关系，以及主动服务的关系。“大零售”意味着银行和客户的关系发生了深刻变化。商业银行的新挑战在于通过明确经营理念，完善经营管理机制，整合部门资源，围绕满足、引导并创造个人、小微企业客户金融需求，打造多层次、立体式、多方共赢互利的“大零售”金融生态圈，包括客户圈、服务圈和金融圈。在该生态圈内，所有的参与者都能实现共生共存、互利共赢，形成良性金融生态循环，确保做到价值最大化，这是“大零售”的核心价值所在。二、“大零售”转型的必要性（一）商业银行“大零售”转型是转变盈利模式、拓展增长空间的重要手段。利率市场化进程给仍然以存贷利差收入作为主要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和风险压力。对于议价能力和融资能力较强的大企业而言，其大额存款利率上浮比例和贷款利率下浮比例

商业银行转型之服务产品创新课后测试 (1)

单选题 1. 关于完全传统类超市银行的描述中，正确的是（）√ A 传统支行的小规模版 B 单人经营的网点 C 移植在超市中的传统银行分支行 D 规模更小、经营更主动的零售网点正确答案： C 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）× A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢正确答案： C 多选题 3. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本 C 提升资本效率 D 增加中间业务收入正确答案： A B C 4. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先

正确答案： A B C D 5. 需系统开发或对接的业务包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行正确答案： C D 6. 未来银行的类型包括（）× A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行正确答案： A B C D 7. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换 D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案： A B C D 8. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类

E 混合经营类正确答案： A B C D E 判断题 9. 利率市场化进程，一般是先存款后贷款。√ 正确错误正确答案：错误 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确错误正确答案：错误

商业银行网点转型探讨_吴光裕

商业银行网点转型探讨吴光裕　李胜年嘉兴银行摘　要：银行网点是体现银行综合实力的一个重要窗口，但是国内很多银行网点却没有发挥出应有的作用。本论文分析了银行网点转型的概念和紧迫性。并结合实际，为银行网点转型工作指出了方向，规划了实施路线图，揭示了转型工作成败的关键所在。关键词：银行网点　转型　转型方向　路线图银行网点是银行最重要的资产之一，是银行形象的重要载体。有序的大堂、合理的布局、亲切的员工、优质的服务是银行招揽和留住客户的重要手段。虽然银行网点的重要性毋庸置疑，但是有相当多的银行网点门庭冷落，没有发挥出银行网点应有的作用。就此现象，本文作者进行了调查研究，并提出了商业银行网点转型的思路。一、银行网点转型的概念随着经济发展和技术进步，银行客户对于银行网点服务的需求正在发生着深刻的变化。仅仅提供存取款和结算服务的银行网点已经难以满足客户多样化的需求。因此，银行网点必须从基础设施、业务流程、金融产品和运营管理等各个方面进行大胆的创新变革，以满足客户需求，提高经营效益，实现网点转型。二、商业银行网点转型的紧迫性随着银行业的快速发展，同业竞争越来越激烈。银行的业态也正在发生着深刻的变化，这种变化主要体现在金融产品越来越齐全，越来越强调以客户为中心，越来越注重差异化错位竞争和网点营销。因此，银行开始将营业网点定位成多渠道的综合性门户，对传统营业网点进行重新定位和转型也就迫在眉睫。 1.银行网点必须要适应客户需求的变化：现在银行的客户主体是接受过良好教育的一代，他们有文字读写能力，有运用ATM等技术设备的技能。银行必须适应客户需求的改变，为他们提供方便快捷的金融服务。 2.银行网点必须要适应技术环境的变化：回顾这些年来的金融创新，都离不开信息技术的运用与职称。目前，以大数据、云计算、移动通讯为代表的信息技术的飞速发展深刻地改变了人类的生存状态，也改变了银行的业态。电子银行柜面替代率的大幅度提升要求对柜面渠道作出新的定义。而且新技术的运用也将显著提高银行网点的运营绩效。 3.银行网点必须要适应经营方式的变化：银行从过去单纯提供存取款和结算服务发展到提供第三方存管、理财基金销售、保险代理、代收代缴等各类新型业务。新的金融产品需要新的服务理念的指引，新的金融产品也需要新的服务方式与之相适应。银行网点需要作出适应性的改变。上述的各种改变说明，银行必须要顺应时代发展潮流，商业银行网点转型迫在眉睫。三、银行网点转型的方向 1.网点环境改造，提升客户满意度。近年来，商业银行的网点建设已经取得长足的进步，但是与国外先进同业相比还是有许多不足。因此，在统一全行视觉形象标识的基础上，对设施落后陈旧的网点进行重新装修，可以提升营业环境品质，从而提升客户的满意度。 2.网点功能强化，全力打造零售银行。个人客户需求多样化和个性化是当前银行个人业务发展的趋势。银行网点可以充分发挥其客户交流主渠道的作用，强化网点服务个人客户的功能，积极在营业网点布设自助存取款机、自助查询机、排队叫号机等电子设备。这样做，既可以做到分流柜面客户的作用，又可以降低银行运营成本。 3.网点服务转型，真正实现以客户为中心。传统的网点是以产品为中心，以提供存取和结算服务为主。转型网点必须以客户为中心，牢固树立“关注客户体验、服务创造价值”的理念，通过优质的服务树立口碑，赢得客户的信赖。要做到这点，首先要对不同的客户实施差异化的服务，对优质客户提供贵宾服务，对普通客户提供成本相对较低的标准化服务。其次，要进一步强化业务营销的力度，将网点业务形态从“交易型”转向“营销型”。同时，要高度重视大堂经理的作用，有条件的营业网点都要设立大堂经理，以提升网点服务的亲和力，增加产品营销的有效性。 4.网点管理创新，利用流程的变革来提升经营绩效。银行网点管理创新要求对网点的业务流程进行重新设计。重新设计的指导思想是：流程合理、客户友好、效率提升、风险可控。有条件的银行，可以设立后台集中处理部门，前台柜员利用影像技术将客户凭证拍摄存档后，凭证要素审查、数据录入等工作可以由后台部门员工实时进行处理。 5.人才培养方式变革，从选拔操作能手向培养服务明星转变。转型网点需要的是能贴近客户、能营销产品的人才。网点柜员不仅仅需要拥有点钞、反假、录入等常规技能，还必须能够熟知本行产品、了解客户心理、把握营销时机。这就要求我行的基层人才培养从选拔操作能手为主向培养服务专家为主转变，鼓励更多的营销人才脱颖而出。四、商业银行网点转型实施路线图 1.统筹规划，优化布局。在对商业银行（尤其是中小城商行）展业区域进行调查分析的基础上，根据域内各个经济板块的差异性科学合理地规划和布局网点。按照现有网点绩效和市场潜力，作出新建、搬迁、功能再定位、撤并等网点优化重组方案。 2.重新设计符合当前金融业发展趋势的网点运营策略。随着银行网点转型工作的开展，网点的运营策略也在不断更新，银行网点要结合当地的市场特点，为每个网点量身打造个性化的经营策略。通过对全行所有网点逐一进行分析，实现“一点一策”。具体来说，就是对每一个网点进行详细的评估，分析其客源、位置、商圈、业绩、增长前景等要素，并提出该网点转型升级的针对性的解决方案。 3.明确网点转型工作目标责任，加强督导和推动。银行网点转型是一项高难度的工作，必须要有强大的执行力来推动。这就需要从总行的层面开始，明确网点转型工作时间表，明确银行网点转型的工作目标，明确基层网点的工作职责。在此基础上，认真辅导培训，大力推行督导。并在最后做好银行网点转型的考核验收工作。五、影响银行网点转型工作成败的关键 1.开展银行网点转型工作必须得到高层领导的支持。银行网点转型工作关系到方方面面，因此得到银行高层领导的重视和支持是这项工作顺利开展的一个必要前提。要从人员配置、资源保障、考核导向等各个方面对网点转型工作给予支持。 2.在全行范围内，尤其是在高级干部中间取得共识非常重要。网点转型工作能否取得成功，取决于这项工作有没有在全行的范围内取得共识，尤其是有没有在高级干部中间达成共识；取决于对于这项工作的复杂性是否有充分的认识，事前详尽论证、事中坚定推进、事后不断优化。 3.银行业务流程再造工作是网点转型工作成败的关键。银行网点转型牵一发而动全身，对全行流程再造是一个有力的促进。从根本上说，银行网点转型过程其实就是一个业务流程再造的过程，包括管理、营销、服务、考核、人员等各个方面都需要在业务流程再造的大背景下来实现转型。 4.高度重视信息技术对银行网点转型的关键支持作用。银行网点转型升级离不开信息技术的支持。在网点现场，有诸如网点排队、客户识别、柜台间协作、客户申述处理等日常工作，都离不开信息技术的支持。在交易过程中，如电子凭证集中实时处理、客户属性实时分析、适合该客户的产品实时推送、短信等电子渠道信息实时反馈等方面，也是完全依赖信息技术才能实现。而客户信息数据挖掘、绩效分析、考核薪酬、电子化培训等更加离不开信息技术的保障。因此，必须高度重视信息技术对银行网点转型的关键性支持作用。可以说，没有信息技术的支撑，就没有银行网点的成功转型。参考文献： [1] 李镇西.中小商业银行核心竞争力研究 [M] 北京.中国金融出版社，2007.7 [2] 赵振华.商业银行基层网点经营管理 [M] 北京.中国金融出版社，2009.08 [3]陈佳贵.浙江民泰商业银行考察 [M] 北京.经济管理出版社，2012.7 [4]刘雪玲.农业银行网点转型研究 [J] 中国农业银行武汉培训学院学报，2009.9 [5]夏振杰.城市商业银行储蓄网点建设存在的问题与对策[J] 辽宁金融学院学报，2003.2 作者简介：吴光裕（1957-），男，浙江嘉兴人，嘉兴银行行长助理，会计师。研究方向：信贷管理。李胜年（1969-），男，浙江嘉兴人，嘉兴银行电子银行部总经理，经济师。研究方向：金融电子化。财税金融经营管理者　Manager' Journal 38

商业银行关于经营转型的调研报告

商业银行关于经营转型的调研报告 xx支行自XXXX年X月X日成立以来，走过了XX年的发展历程，纵观这XX年的发展道路，可谓是起起伏伏而又颇为平坦，各项业务工作均呈上升趋势，但传统业务一直在我行居主导地位，经营收入和利润主要依靠贷款利息收入来维持，一些包括中间业务、电子银行在内的新兴业务发展缓慢，面对XX年以后外资银行人民币业务市场的全面放开和目前工商银行正在进行的改革，我行面临着如何进行顺利实现经营转型，从传统业务中解放出来，向新兴领域进军的重要课题。日前支行党总支组织了一次高开支行经营状况的全面调查，并召开了专题行务会，对我行目前的状况进行了认真的人习和研究，从中找出了制约我行发展的问题及其根源所在，理顺了思路，制订了一些具体的措施和办法，并撰写调查研究分析报告如下：一、业务工作基本情况分析截止XXXX年X月XX日我行各项主要经营指标：存款计划：储蓄存款余额目前已经达到XXXXX万元，较年初增加XXXX万元；对公存款余额目前为XXXXX万元，较年初下降XXXX万元；同业存款余额达到了XXXX万元，较年万元。XXXX初增加了．

中间业务收入计划：目前已经实现XXXX万元，同比增长了XX%。风险控制计划：我行目前法人客户的不良贷款已经全部处置或剥离，目前仅有个人贷款有小部分不良，不良率控制在较高的水平。财务收支计划：经营利润计划截至X月末实现XXXX万元；利息收入计划目前已经达到XXXX万元。经营情况分析存款：我行的储蓄存款一直呈上升趋势，年平均增长率为XX%左右。自XXXX年以来我行的储蓄存款增长幅度空前高涨，XX年、XX年增幅分别是XX%和XX%，今年截止X月底余额为XXXXX万元，较上年增长达到了XXXX万元，增幅达到了前所未有的XX%强，创建行以来的最好水平。目前储蓄存款的总户数为XX万余户，其中平均余额超过XX万元的有XXXX户，占总户数的不足千分之二，余额达到XXXXX万元以上，占总余额的XX%强；20-50万元的客户有XXXX户，余额X亿元，分别占总户数和总余额的不足X%和XX%强，两项相加XXXX 户余额达到X亿余元，相对于X万户和XX亿元余额来说，那就是不到X%的客户，存款余额却达到了XX%，由此可见大客户、优质客户对我行储蓄存款的走势影响极大，起到了至关重要的决定性作用。相对于储蓄存款我行的对公存款一直处于一个比较弱

新形势下我国商业银行的战略转型

新形势下我国商业银行的战略转型长期以来，我国商业银行在现有的体制和政策条件下，坐享超额垄断利润，客观上加剧了实体经济资源的不合理配置，加大了经济结构调整的难度，受到了社会各界的广泛关注。十二五期间，我国金融体制改革势在必行，商业银行也将进入战略转型期，事实上，这种战略转型在一些先进的银行已经开始。一个银行要想成功，不是赢在起跑线上，而是赢在转折点上，未来3-5年将是一个关键时期。一、我国银行业战略转型的外部动因（一）资本约束更加严格最近，我国监管部门由于担心经济放缓，推迟了巴塞尔协议Ⅲ的实施，但其大方向不会改变，银行所面临的资本约束将更加严格。当前，我国商业银行的资本回报率平均20%左右，资本充足率监管要求是10%。实施巴塞尔协议Ⅲ以后，资本充足率要求提高到12%-14%。如果现有经营模式不变，银行资本回报率会降至15%以下，低于全社会平均资本回报率。这样一来，银行再融资难度进一步加大，有可能形成资本补充的恶性循环。我国商业银行要实现可持续发展，就必须通过战略转型寻求新出路。（二）利率市场化日益临近当前，中国商业银行80%以上的收入来自于垄断利差。十二五规划提出，利率市场化将是在5-10年内逐步实现。利率市场化的基本走势就是银行存贷利差收窄，导致银行利润的滑坡。有人以为，这一轮利率市场化可能还是雷声大雨点小，国内银行将继续得到保护。不过回头看看，上世纪80年代美国的Q条例，那在当时是不得不取消的。中国的利率市场化也一样，它不完全取决于主观意愿，而是经济、金融以及资本市场发展的必然结果。面对利率市场化的临近，商业银行以利差为主的盈利模式遭到了空前的挑战，加快战略转型无疑是商业银行的必由之路。 (三)金融业竞争不断加剧未来几年，随着金融危机的逐渐平息，外资银行将大量涌入，成为中国国内市场的重要竞争者。经过本轮高利贷风潮，民间资金也将逐步纳入正规金融体系，各类私有资本性质的小型金融机构将大量涌现。加之，股份制银行、城市商业银行、非银行金融机构等不断发展壮大，我国金融格局将发生重大改变，银行业竞争将显著加剧，市场份额面临重新划分，银行业的垄断优势也将逐渐消退。（四）金融脱媒不可避免未来几年，金融脱媒趋势在我国将会有更快的发展，从而给银行带来经营压力。金融脱媒分为两种，资本性脱媒和技术性脱媒。资本性脱媒是由于直接融资市场兴起而引起的，体现在银行资产和负债两个方面的去中介化。上世纪80-90年代香港就曾经历过资本性脱媒的打击，当时银行数量锐减近了1/3。另一方面，技术性脱媒也日益突出，它主要发生在银行的支付中介环节。支付本身是借助IT系统支持，这一功能过去都是由银行垄断。随着信息技术的发展，银行的中介地位受到网络公司的挑战。Engler 和Essinger 的研究表明，未来银行最大的竞争性威胁来自非银行方面,特别是网络信息领域的市场进入者，汇丰银行2010年就将最大潜在竞争对手定为谷歌公司。现在看来，上述两种脱媒的趋势都越来越严重，这必然使银行传统利差收入比重不断下降，如果没有其他非利差收入补充，整体利润水平就会受很大影响。（五）经济增长方式加快转变按照十二五规划，中国将逐步从单纯追求GDP指标转向调整结构和改善民生。未来几年，中国经济增长将由外需主导转向内需主导，内需由投资主导转向消费主导，消费将由集团消费、政府消费转向个人消费主导，同时中小企业和小微企业在经济中作用发挥更大作用，产业结构将发生重大转变，大量高耗能、高污染行业将被淘汰，绿色产业、高新技术产业将焕发出更强的生命力。这些变化将导致相应的金融需求发生大幅度改变，商业银行必须对传统的发展模式、业务结构和资产组合作出相应的调整。本轮宏观调控下来，许多银行在政府平台、房地产、铁路公路等方面信贷投放很大，期限也比较长，这与国家经济增长方式转变不相适应，下一步要进行优化调整，这也是银行战略转型的一个重要方面。

浅析我国商业银行经营模式的转型分解

浅析我国商业银行经营模式的转型浅析我国商业银行经营模式的转型摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营

Abstract:This paper mainly studies our country commercial bank business model transformation. First of all, understand international banking management system evolution, clearing the banking mixed management is the world of banking management is the inevitable trend of development of. Secondly, introduce the basic concepts of mixed management and decentralized management, the classification of management mode and management mode of the respective advantages and disadvantages. Again, by the United States in the development of the commercial banks in the history and the development of commercial banks in China historical comparison, analysis of China Commercial Bank and commercial banks in the United States have faced similar regulatory environment and the first mixed and separated and mixed business model; analysis of American commercial banks operating mode of transformation, in analyzes our country commercial bank management transformation and has important reference significance. Finally, according to China's commercial banks present situation, combined with the United States commercial bank reforming experience analysis of China's commercial banks should be in the present management mode based on transition, gradually involved in investment banking, the development of the financial holding company in China, eventually forming a large financial group as the main body, various professional and financial institutions coexist in the financial holding universal operation pattern. Keywords:Commercial Bank Management Pattern Mixed Operation Decentralized Management 一、引言国际银行业经营制度的演变。19世纪中叶德国、美国等国在工业化的

商业银行零售网点转型的思考完整版

商业银行零售网点转型的思考 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

商业银行零售网点转型的思考一、我国商业银行开展零售银行业务的现状 (一)零售银行业务的涵义按照服务对象来分,银行业务分为批发银行业务和零售银行业务。批发银行业务是银行对大企业或者国家开展的金额巨大的银行业务。零售银行业务指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。 (二)我国零售银行业务发展机遇巨大伴随中国经济持续快速成长,中国的富裕群体也形成并呈现稳步上升势头,中产阶级兴起、个人收入和资产的上涨使得个人客户对零售产品和服务的需求不断增加。据国家统计局调查,预计到2010年,中国将有25%的城市家庭步入中产阶层,而据中国财富管理论坛统计,目前金融资产在10万美元以上的中国家庭大约有300万户,中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自住住宅等)超过100万美元以上的人群约为30万人。由此可见,零售银行业务客户群体广大,利润空间充足,而且具有收益稳定、风险分散的特点。发达国家零售银行业务利润占了银行总利润的50%以上,而在我国这一比例不到20%,发展潜力巨大。 (三)零售银行业务已成为我国银行业的发展方向与竞争热点国内商业银行对于零售业务的竞争日趋激烈。据预测,批发银行业务在商业银行全部收入的占比将由现在的80%下降到50%以下,而零售业务和中间业务收入将提高到50%以上。随着消费者金融市场的急剧扩大,以及商业银行自身增强市场竞争能力、提高收益水平等内在动力的驱使,许多商业银行

商业银行转型之服务产品创新课后测试

课后测试如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。观看课程测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 在利率管制时期，银行主要面对的是（）√ A 信用风险 B 操作风险 C 道德风险 D 声誉风险正确答案： A 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）√ A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢正确答案： C 多选题 3. 以下关于利率市场化对银行业的冲击和影响的描述中，正确的是（）√ A 利差显著收窄 B 风险下降 C 经营成本上升 D 银行破产增多正确答案： A C D 4. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本

C 提升资本效率 D 增加中间业务收入正确答案： A B C 5. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先正确答案： A B C D 6. 无需系统开发的产品包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行正确答案： A B 7. 未来银行的类型包括（）√ A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行正确答案： A B C D 8. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换

D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案： A B C D 9. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类 E 混合经营类正确答案： A B C D E 判断题 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确错误正确答案：错误

商业银行的零售网点转型与服务

长期以来，我行一直致力于为客户提供一流服务，在服务能力建设上狠下功夫，特别是06年以来，为了全面提升我行营业网点的服务效率与质量，缓解银行排长队现象，一场前所未有的改革与探索也在我行系统内悄然展开，这就是商业银行的零售网点转型。先进银行的经验表明，零售银行业务成功的关键因素之一就是要提供“一致的、持续的和可预测的”客户服务，实现流程一致性和服务一致性，形成并强化商业银行的良好服务品牌，这是创造银行服务标志必须迈出的一步，是提升商业银行竞争力的根本，是衡量零售银行业务先进程度的标志。零售网点转型就是要通过运用六西格玛管理技术测量分析网点业务流程中影响客户满意和产品销售的主要原因，以此重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改善网点环境等措施，实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变，从而实现网点改善服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，提升市场竞争能力的目标。零售网点转型是我行与美国银行的合作项目。美国银行作为我行的战略投资者，拥有全美最大零售银行网络及先进的零售管理技术。到目前为止，美国银行的零售业务在全美同业中是做得最好的。以客户为本、始于客户、终于客户是其经营理念。美国

银行的经营理念不仅仅是口号和愿景，而是已经成为支配员工行为的思维定式。每个协作项目的开展，美专家都是从客户角度，以客户评判标准来切入运作，客观测量我行网点、员工在服务、交易、效率及质量方面的差异，用现场收集的数据和事实说话，找出影响客户满意度、成本控制等缺陷和问题所在，通过分析，提出流程和服务质量的优化方案和措施。可以这么说，我行的零售网点转型是在美国银行专家的指导下，按美国最大零售银行标准和技术对现有网点进行脱胎换骨的改造。那么，我行为什么要推动零售网点转型呢？这主要有三个方面的原因。从根本上讲，网点转型是我行建设国际一流零售银行的重要举措，是全行战略转型的重要组成部分，是建立持续竞争优势的基本手段和关键所在。发展零售业务是我行战略转型的重中之重，推进网点转型是加快发展零售业务中的一项重要改革，其目的就是通过优化网点客户服务和销售流程，改善网点服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，最终提高市场竞争力，实现零售网点由交易核算型向销售服务型转变，这种转变是一种质的转变。第二，金融业务全面开放后市场竞争加剧要求我们必须推进网点转型。在社会转型、经济发展和客户需求剧烈变化的今天，可以说，网点功能转型越快，越能适应这种变化，越能抓住市场，

中小商业银行的战略发展与经营转型-时代光华课后测试

中小商业银行的战略发展与经营转型 ?1 ?2 ? 3.课后测试课后测试如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 通过卖方整合，以下哪项是为整合方带来的利益√ A 降低信息收集成本 B 进入银行销售网络 C 增强竞争地位与话语权 D 提高决策效率和专业性正确答案： C 多选题 2. 我国银行业的变化主要体现在√ A 宏观经济 B 政策环境 C 同业竞争 D 客户需求

正确答案： A B C D 3. 从合格到优秀必须具备四大能力√ A 认知能力 B 创新能力 C 协同能力 D 资源整合能力正确答案： A B C D 4. 银行应对变化时，优化的经营模式包括√ A 盈利模式 B 组织模式 C 营销模式 D 服务模式正确答案： A B C D 5. 以下属于总行职责的是√ A 产品创新 B 品牌建设 C 营销策略

D 战略客户管理正确答案： A B C 6. 银行外部因素包括√ A 市场 B 伙伴 C 同业 D 流程 E 客户正确答案： A B C E 7. 打造品牌的四个支柱包括√ A 产品服务 B 专业团队 C 营销模式 D 精神内核正确答案： A B C D 8. 银行产品按照客户需求可以分为× A 投资

B 融资 C 负债 D 结算正确答案： A B 9. 银行机制包括× A 资源配置机制 B 协同机制 C 考核机制 D 定价机制 E 销售机制正确答案： A B C D 10. 银行定位包括√ A 战略定位 B 市场定位 C 客户定位 D 机构定位 E 网点定位

中小商业银行的战略发展与经营转型课后测试

课后测试测试成绩：73.33分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 面对变化，通常会表现为四种态度，“春江水暖鸭先知”反映的是哪种态度√ A以不变应万变 B应变 C求变 D谋变正确答案： B 2. 通过卖方整合，以下哪项是为整合方带来的利益× A降低信息收集成本 B进入银行销售网络 C增强竞争地位与话语权 D提高决策效率和专业性正确答案： C 多选题 3. 我国银行业的变化主要体现在√ A宏观经济 B政策环境 C同业竞争 D客户需求正确答案： A B C D 4. 银行外部经营环境的变化，主要体现在√ A资本监管 B利率市场化 C金融脱媒

D技术进步正确答案： A B C D 5. 从合格到优秀必须具备四大能力√ A认知能力 B创新能力 C协同能力 D资源整合能力正确答案： A B C D 6. 以下属于总行职责的是× A产品创新 B品牌建设 C营销策略 D战略客户管理正确答案： A B C 7. 银行业务的变化表现为√ A客户零售化 B业务表外化 C渠道电子化 D服务方案化正确答案： A B C D 8. 银行产品按照客户需求可以分为× A投资 B融资 C负债

D结算正确答案： A B 9. 银行机制包括× A资源配置机制 B协同机制 C考核机制 D定价机制 E销售机制正确答案： A B C D 10. 银行定位包括√ A战略定位 B市场定位 C客户定位 D机构定位 E网点定位正确答案： A B C D 11. 电商讲究的是四流合一，其中四流指的是√ A信息流 B产品流 C物流 D商流 E资金流正确答案： A C D E 12. 商业银行在提供电子商务服务的时候，扮演的角色有√

商业银行零售网点转型的思考

扩大,以及商业银行自身增强市场竞争能力、提高收益水平等内在动力的驱使,许多商业银行开始重新审视并大举进军零售银行业务,零售银行正在成为各银行争夺的高地。招商银行前行长马蔚华说:银行不做对公,现在没饭吃,但如果不做对私,则将来没饭吃。而随着2006年底银行业全面开放,外资银行加速了在中国的扩张步伐,在其先进的经营理念、成熟的产品和服务、强大的创新实力和丰富的市场营销经验的推动和支持下,不断拓宽零售银行服务渠道和业务品种,使国内商业银行面临新的挑战。 (四)国内商业银行零售网点现状 1.网点和人员数量。国内商业银行营业网点数量多,分布广,从业人员数量大。2008年末,全国银行业金融机构网点总数(含综合性网点、不含离行式自助银行)达到179753家,网点员工数量超过70万人,这是商业银行实现价值创造目标的重要场所和重要力量。 2.业务开展情况。国内商业银行网点主要从事传统的存取款、结算业务,增值产品逐渐增多,但总体上看仍然偏少。传统业务的价格比较低甚至是免费服务,如果考虑网点各项运营成本,众多网点盈利能力不强。 3.客户服务状况。国内商业银行的网点拥有庞大的客户资源,但是银行网点提供的产品和服务同质化的现象非常明显,越来越难以满足不同层次的客户多样化的需求。由于缺乏差别化的产品和服务,不同银行之间只能通过加大营销成本或降低服务价格来进行竞争,造成了营业网点收益率低下。