车贷产品方案
车贷产品方案
第一章市场调研
第一节车贷调查
一、调查背景
鉴于公司进入腾冲市场时间不长，扎根不稳，对竞争对手不了解，对公司战略转变和战略升级造成一定阻力影响，业务单一，针对现存问题，特做此次调查。
二、调查主体
腾冲市场，保山市场，德宏市场，云南网络金融市场
三、调查对象
汽车经销商、二手车经销商、银行、其它小贷机构、网络金融公司
调查实体机构
汽车经销商-腾冲联众汽车销售服务有限责任公司
-腾冲联友汽车销售服务有限责任公司
-腾冲县滇越汽车贸易有限责任公司
-腾冲县宏越汽车销售服务有限公司
-腾冲甫创汽车贸易有限责任公司
-腾冲县捷兴汽车销售有限责任公司
-腾冲天马汽车销售服务有限公司
-保山联宇汽车销售服务有限责任公司
-保山华驰汽车销售服务有限责任公司
-保山中机汽车贸易有限公司
2、二手车经销商-钦铭二手车销售服务有限公司
-腾冲市鼎胜二手车销售有限公司
-保山顺安二手汽车交易有限责任公司3、银行-中国银行腾冲支行
-农业银行腾冲翡翠支行
-工商银行腾冲支行
-建设银行腾冲支行
-农村信用社县联社
4、其它小额贷款公司-腾冲恒益小额贷款有限公司
-腾冲县锦腾小额贷款有限公司 -腾冲市锦业小额贷款有限公司 -腾冲县恒信小额贷款有限公司 -梁河恒辉小额贷款有限公司
5、互联网金融公司-佰仟金融保山分公司
-融360
-宜信金融公司
-捷信金融
-58金融
调查目的
据市场实际情况，针对性做出本公司汽车贷款方案。
调查结果
1.汽车经销商普遍与银行有合作关系，合作银行有工农建中四大行、部分经销商与汽车金融公司有合作关系，主要属于自己设立的汽车金融公司。
2.二手车市场与银行合作较少，主要与部分金融公司合作，例如佰仟金融、58金融，合作范围较单一，主要以高价二手车为主，并有自己的评估团队。
3.汽车经销商与银行合作，部分车辆零利息，贷款期限2年。但对客户要求较高，家用轿车基本要求为具有稳定职业，收入来源稳定的公务员和事业单位人员，征信良好，购车者违约成本较高；商用车辆要求贷款客户具有良好的经营业绩，有固定的经营场所，持续的经营周期和持续的现金流量，良好的企业征信，良好的法人代表征信。
汽车经销商与银行合作，中高档车辆利息较低，低于同期银行利息，贷款期限2年。
4.其它小额贷款公司基本不做汽车消费贷款，原因为市场竞争力比较薄弱，利率较低，收益不高，贷款周期长，特别按揭贷款，人手不够，若增加工作人员，成本更高，总收益会更低。
5.二手车经销商在车辆1-5万之间不做贷款，8万以及8万以上车价可做贷款，贷款机构为佰仟租赁公司，首付50%，余款按揭每月支付，利率高于同期信用社利息，约为月息 1.2%，贷款期限为1-2年，不允许提前还款，且贷款期限最低要1年。但对客户群体要求不高，主要为能提供抵押、质押或者担保，部分人员也
可提供信用贷款，征信表现为较少逾期或无要求。
对比分析
1、本公司原来所做的贷款项目比较单一，大部分为常规贷款，贷款渠道单一，贷款额度比较高，同时贷款利率弹性幅度较大，最低为月息3%，上至4%不等，虽然利息收入较高，但同时存在的风险也比较高，因此有部分额度较高的贷款已成为坏账呆账，假设要收回贷款，所付出的成本也相对较高，导致公司其它业务的发展缓慢，市场的开拓能力有限、停滞不前。车贷市场相当庞大，发展前景广阔，本公司从未涉及车贷，能够考虑进入，但竞争力肯定有所限制。
2、银行车贷，银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门暂时关闭。最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行针对高端客户或者高端车型网开一面，能够汽车本身作为抵押，但相比其它车贷方式，审批的时间周期很长。贷款利率方面来看，汽车按揭贷款利率一般要在银行同期贷款基准利率上上浮10%左右。大部分汽车贷款业务需要担保公司担保或者购买汽车保证保险，购车者还需要承担2.5%至3%的担保费用。所有手续费用加起来，银行车贷的综合成本是三种方式中最高的。
3、互联网金融公司借助网络营销的低成本和现在先进的软件技术
和成熟的风控技术手段，吸收了很大一部分贷款需求客户，产品更有针对性，市场更加细化，营销网点众多，不但有网络服务店，还有线下服务团队，市场开拓能力很强，审核程序简化快捷，提高了效率，客户满意度很高。特别是汽车金融公司，最大优势在于便利和低门槛，公司一般都是由汽车企业投资创立的。其“便捷”不但体现在经过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有要求。
4、其它小额贷款公司都在根据市场的实际情况，做出相应的战略转变，贷款方向也更有目的性，本地正规小额贷款公司利率比本公司同期要低10个百分点，贷款的涉及面较广，风险把控能力比本公司要强，但车贷市场未涉及。
5、信用卡分期购车最显著优势在于贷款利率，比传统的银行车贷利率要低一半。常见信用卡都能够申请办理，车型也跨品牌，选择面较广，前提是需要较高的信用额度才能享受，信用卡分期主体为银行。
第二节客群
适用客户群体
1.自然人
2.个体户
3.公司法人
第三节申请条件
产品申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18-60周岁之间；
2.具有合法有效的身份证明和婚姻状况证明；
3.拥有机动车驾驶证；
4.具有良好的信用记录；
5.有稳定的工作和收入来源，固定、详细的居住地址；
6.身体健康；
7.公司规定的其它条件。
不可受理人群
1.从事非法职业：如非法赌博、非法娱乐、非法传销等；
2.外籍人士或直系亲属为外籍人士的；
3.无业者；
4.有刑事犯罪记录的；
5.曾提供虚假资料申报贷款的；
6.申请人的工作地及现住地在公司规定受理范围以外的；
7.申请表非本人申请和签字；
8.公司其它规定。
第四节产品期限
根据不同产品，贷款期限不同，但最长不超过24个月。
第五节申请材料
一、必附资料
1.申请表
2.二代身份证
3.户口本
4.婚姻状况证明
5.信用报告
6.驾驶证
二、增信资料
1.收入类证明
（1）近6个月工资卡对账单
（2）税单或社保缴纳证明或公积金缴纳证明（三选一）（3）常见银行卡流水
2.经营类证明
（1）营业执照
（2）经营场所证明
（3）组织机构代码证
（4）税务登记证
（5）开户许可证
（6）公司章程
（7）对公流水
（8）法人及股东征信报告
（9）企业贷款卡
（10）公司授权书或委托书
（11）经办人身份证
（12）企业法人及财务负责人身份证
（13）近1年的财务报表
3.财力证明资料
（1）申请人或经营主体名下的房产证、土地证、购房合同、首付款发票、购房发票、车辆行驶证、车辆保险单等；
（2）有价资产，包括股票基金账户资产明细、保险合同、理财产品合同、项目合同、投资合同等；
（3）客户最高额度信用卡近三个月的对账单；
（4）经营主体近1年的财务报表；
（5）经营主体近6个月的进销货协议、合同，各种票据；
（6）其它能够证明财力的资料。
4.其它证明
（1）学历证明或学位证明
（2）专业技术职称证书、资质证书等。
第六节拟定方案
产品一
汽车首付款（针对中高档车型，裸车价一般在15万元以上）
1.贷款对象
公司所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
2.贷款期限
汽车消费贷款期限一般为1-6个月，最长不超过6个月。其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3个月。
3.贷款利率
利率以月息1.2%为基准，手续费为0.6%，实行弹性利率制度，利率参照客户实际情况确定,最高不超过2.5%。
4.贷款要求
具有足值抵押、质押或合适担保，最主要为担保和抵押，部分优质客户可结合信用贷款产品考虑信用贷款。
5.贷款首付比例
根据客户需求，结合客户实际偿付或担保能力，给予车价20%-60%的贷款额度。
6.贷款风险
风险较低。
7.贷款收益
收益一般。
8.贷款可行性
较高。
9.还款方式
一次结息，到期还本。
10.贷款计算方法
利息额=实放本金*综合费率*贷款期数
产品二
汽车尾款按揭（针对中高档车型，裸车价一般在15万元以上）1.贷款对象
公司所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
2.贷款期限
汽车消费贷款期限一般为12-24月，最短不能低于12月，最长不超过24个月。其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过12个月。
3.贷款利率
利率以月息1.2%为基准，实行弹性利率制度，利率参照客户实际情况确定,最高不超过2%。提前还款需支付剩余本金*5%的手续费。
4.贷款要求
具有足值抵押、质押或合适担保，最主要为担保，部分优质客户可结合信用贷款产品考虑信用贷款。
5.贷款比例
根据客户需求，结合客户实际偿债或担保能力，给予车价60%-80%的贷款额度。
6.贷款风险
风险低。
7.贷款收益
收益一般。
8.贷款可行性
高。
9.贷款试算（以裸车价15万，首付20%，月息1.2%为例）
第一种计算方法（银行通用计算方法）：
贷款总额为 1 0，总支付利息为9564.62，每月还款金额为10797.05，总体收益不高，客户还款压力相对较低，风险较低。第二种计算方法：
每期还款额=实放本金/贷款期数+实放本金*综合费率
贷款总额为1 0，总支付利息为17280，每月还款金额为11440，总体收益较高，客户还款压力相对增加，有一定风险，但风险总体可控。
建议选择第二种计算方法。
产品三
汽车全款按揭（针对中高档车型，裸车价一般在15万元以上）1.贷款对象
公司所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
2.贷款期限
汽车消费贷款期限一般为12-24年，最短不能低于12月，最长不超过24个月。其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过
12月。
3.贷款利率
利率以月息1.2%为基准，实行弹性利率制度，利率参照客户实际情况确定,最高不超过2%。提前还款需支付剩余本金*5%的违约金。
4.贷款要求
具有足值抵押、质押或合适担保，最主要为担保和抵押，部分优质客户可结合信用贷款产品考虑信用贷款。
5.贷款比例
车价全款。
6.贷款风险
风险低。
7.贷款收益
收益一般。
8.贷款可行性
高。
9.贷款试算（以裸车价15万，月息1.2%为例）
第一种计算方法（常规计算方法）：
贷款总额为150000，总支付利息为11955.84，每月还款金额为13496.32，总体收益不高，客户还款压力相对较低，风险较低。第二种计算方法：
每期还款额=实放本金/贷款期数+实放本金*综合费率
贷款总额为150000，总支付利息为21600，每月还款金额为14300，总体收益较高，客户还款压力相对增加，有一定风险，但风险总体可控。
建议使用第二种计算方法。
产品四
汽车全款一次性贷款（针对中低档车型，裸车价一般在15万元以下）
1.贷款对象
公司所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
2.贷款期限
汽车消费贷款期限一般为12-24个月，最短不低于12月，最长不超过24个月。其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过12个月。
3.贷款利率
利率以月息2.0%为基准，实行弹性利率制度，利率参照客户实际情况确定,最高不超过3%。
4.贷款要求
具有足值抵押、质押或合适担保或信用贷款，最主要为担保和抵押，部分优质客户可结合信用贷款产品考虑信用贷款。
5.贷款比例
车价全款。
6.贷款风险
风险低。
7.贷款收益
收益一般。
8.贷款可行性
高。
9.还款方式
一次收息，到期还本。
10.贷款计算方法
利息额=实放本金*综合费率*贷款期数
第七节贷款业务流程
客户提出申请→业务员收集客户资料→信贷部、风控部审核资料→总经理考察→提出是否向上申报该笔贷款
↓↓推荐给予贷款不推荐贷款
↓↓
信贷部做贷款资料并返还客户资料
签署贷款意见
↓
风控部审核贷款资
料并签署贷款意见
↓
财务经理、总经理签署
贷款意见
↓
执行董事签署贷款意见
↓
信贷部把贷款资料转给财务
部，并通知客户到财务部支
付利息
↓
财务部收息并支付客户贷款
↓
财务把客户资料转交信贷部
↓
信贷部建立贷款台账、存档
附则：
一．本产品设计由汇圆小贷公司信贷部负责制定、解释和修订。二．本产品设计自执行董事批准之日起正式执行。