商业银行小额贷款卡管理办法

商业银行小额贷款卡管理办法（试行）

第一章总则

第一条为规范小额贷款卡业务管理，防范和控制风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《**客户统一授信管理办法》、《**贷后检查管理办法》及有关法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称小额贷款卡是指**（以下简称“本行”）面向社会发行的银联标准卡产品之一，除具有普通借记卡各项金融功能外，还具有小额个人循环贷款功能。

小额个人循环贷款功能是以小额贷款卡为载体，通过网点或自助渠道为持卡人（借款人，下同）提供个人小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现个人小额贷款一次授信、循环使用，随借随还。

第三条小额贷款卡采用“先用款、再放款”的模式，已授信的借款人持小额贷款卡在本行任意渠道（银行柜面、ATM、自助设备、网银、POS消费等）交易中若自有资金余额不足时，在其授信期限及额度内，向该客户按实际交易金额按需发放贷款。

第二章小额贷款卡的发卡对象和条件

第四条小额贷款卡的发卡对象

本行业务辖区范围内有固定居所，符合小额贷款条件，自愿遵守小额贷款业务管理办法，并经发卡行审核同意授信的年满十八周岁，具有民事行为能力的农户、居民、个体工商户、个私业主、中小企业主及其他符合本行个人贷款条件的个人。

固定住所是指户籍所在地、经营所在地（申请人有固定场所证明）、常住地（申请人有本行辖区内房产证明）。

第五条申请小额贷款卡，应当符合以下条件：

（一）属于第四条规定范围内的发卡对象。

（二）具有预期稳定的还款来源：

l、主要收入来源为工资性收入的，应有固定工作单位，依靠本人及家庭工资性收入有按期偿还贷款本息的能力；

2、主要收入来源为自身合法经营性（主要为个体经营）收入的，应有固定的经营场地、设备和技术，经营有市场有效益，有预期的经营收入保证按期偿还贷款本息的能力；

3、主要收入来源依靠自身投资收益的，投资应有预期的稳定回报并能提供合法、有效的投资证明；

4、其他稳定的合法收入，如经济合作社股份分红、房屋不动产出租收入等。

（三）能提供有效的身份证明。

（四）已经在本行开立个人存款账户（包括个人储蓄存款账户或个人结算账户）。

（五）有符合本办法规定的合理借款用途。

（六）无不良信用和不良行为记录。

（七）符合本行个人经营性贷款和个人消费性贷款的其他相关规定。

第三章小额贷款卡贷款的用途、额度、期限、还款方式、利率、担

保方式

第六条小额贷款卡贷款用途

小额贷款卡的贷款只能用于生产、经营和消费等。

第七条小额贷款卡贷款额度

小额贷款卡的授信额度实行总量控制，若借款人在我行既有贷款业务又向我行申请小额贷款卡的，需按照统一授信管理办法进行统一授信。

小额贷款卡单户授信额度根据借款人资产实力、贷款用途、信用状况、年净现金收入、还款能力等综合资信状况确定，授信额度原则上控制在30万元（含），审批权限按照我行审批制度执行。

第八条小额贷款卡贷款期限

小额贷款卡的授信期限原则上为一年，最长不超过二年。在授信期限内，借款人可多次提款，但单笔提款使用期限应在合同中约定控制在一年以内，单笔提款期限不得超过合同约定的最迟到期日。如借款人超过单笔提款期限不完全清偿，则自超过之日起全部未清偿的借款均被视为逾期。在借款额度的使用期限结束时，所有借款本息应全部清偿。

第九条小额贷款卡贷款结息方式和还款方式

（一）小额贷款卡贷款实行按月结息，到期还本。每月20日为结息日，次日为付息日。借款人还清所有借款或到期还款时，应利随本清。

（二）小额贷款卡借款人应授权本行直接从其银行卡活期主账户扣收利息。

（三）本行可以与借款人协商确定还款留存金额（起还本金额），当银行卡活期主账户余额超过还款留存金额时，超过部分自动用于归还贷款。当发生小额贷款卡业务按月结息、提前结清、贷款到期、贷款本金或利息逾期情况时，银行卡活期主账户余额不受还款留存金额的限制，自动用于还款。

（四）小额贷款卡业务借款人当天提款所对应的金额允许当日归还，但须到我行柜台或网银归还，隔日归还贷款可以自动还款，合同有效期到期当日不能提款。

（五）如提前结清贷款本息的，借款人需到本行营业网点的柜面进行办理。

第十条小额贷款卡贷款利率

（一）贷款利率，按照本行贷款利率定价制度执行。

（二）贷款罚息、逾期利息按照人民银行相关规定执行。

（三）合同项下贷款利率的调整、浮动、复利计算按照《人民币利率管理规定》执行。

第十一条小额贷款卡贷款担保方式

小额贷款卡可以采用保证、信用等担保种类中的一种或多种组合担保方式，不支持抵押担保方式。

第十二条小额贷款卡贷款使用

借款人在授信额度和授信有效期内，按照一次授信、随用随借、随时归还、循环使用的方式使用贷款，并按照借款合同约定的期限偿还贷款。

第四章小额贷款卡的发放程序

第十三条小额贷款卡贷款的发放流程

申请→受理→调查→审查→审批→合同签订→柜面开卡→信贷系统操作→临柜或自助渠道、网银放款

其中，申请、受理、调查、审查、审批几个环节与普通贷款相同，贷款审批后客户经理根据审批意见，如不同意贷款的，将信息反馈给借款申请人，如同意贷款的，则进入小额贷款卡放款环节。各环节的操作要点说明见以下条款。

第十四条申请和受理

（一）对于符合本行小额贷款卡条件的申请人，有生产、经营和消费等资金需求时，可直接向本行所辖机构提出借款申请，并提供申请所必须的资料原件和复印件。

（二）客户经理受理后应将申请人提供的资料的复印件与原件核对一致，并在复印件上加盖“与原件核对一致”印章并签名，并按照《**信贷操作规程》的要求对借款申请人进行初步审查。

第十五条调查

客户经理正式受理申请人的书面申请后，应按照《**信贷操作规程》的要求对申请借款的合法性、安全性、借款用途、信用状况、还款能力及担保情况进行全面地调查，根据调查情况形成书面意见报审查人审查。

第十六条审查

审查人根据调查人提交的资料进行审查，主要审查资料的完整性和授信的准确性，并签署明确的审查意见。审查的主要内容如下：

（一）审查申请文件是否齐全和正确、申请表项目填写是否完整；审查申请人提交的相关证明材料和申请表上填写的内容在形式和逻辑上是否相符，证明材料从逻辑和常识判断是否存在矛盾，是否符合发卡条件。

（二）审查授信期限、额度、利率、还款方式是否合理、科学。

（三）担保方式的审查

1、按照《**信用业务担保管理办法》及申请人主体资格审查担保人的担保资格、担保意愿以及担保实力等几方面内容。

（四）登录人民银行个人征信系统，审查个人信用状况，以此作为授信依据进行科学授信。

第十七条审批

有权审批人在接到审批资料后，对调查和审批意见进行认真审核，重点把握整体风险，并根据申请人的资信状况等做出明确的审批意见。

审批同意的，本行应与借款人、担保人签订《个人循环信用借款合同》或《个人循环保证借款合同》。

第十八条借款合同签订并依法生效后，本行即为申请人开通小额贷款卡业务功能，小额贷款卡须单独开卡，且下挂的贷款账户仅限于小额贷款卡业务。

在合同约定的有效期和最高借款限额内，借款人通过各种渠道（包括柜面、网银、POS、ATM机）实现贷款随借随还，单笔业务期限以合同签订时约定的期限为准。

第五章小额贷款卡的其他约定

第十九条发起银行卡付款业务或发生委托本行办理付款事项时，若其银行卡活期主账户余额不足以支付，视为借款人申请放款，本行即向借款人发放贷款，并将借款款项转入借款人银行卡活期主账户。在放款当日日终，系统根据各种渠道的发起的付款余额自动生成电子借据。但通过网银、POS、ATM机发起的付款申请渠道仅在每月的1日至25日开放。

第二十条办理小额贷款卡业务时，我行不设定放款起点金额，根据借款人需求放款。

第二十一条借款人的放款申请根据借款人凭银行卡活期主账户密码发起的支付事项或授权本行委托付款事项确认，不再另行签立书面借款借据，借款人确认以本行打印的交易记录作为借款借据。

第二十二条小额贷款卡业务借款人应授权本行直接从其银行卡活期主账户扣收利息。

第二十三条办理小额贷款卡业务时，本行可以与借款人协商确定还款留存金额（起还本金额），当银行卡活期主账户余额超过还款留存金额时，超过部分自动用于归还贷款，还款留存金额不得低于放款起点金额；借款人也可不设留存金额即该贷款卡不具备自动还款金额。

第二十四条当发生小额贷款卡业务按月结息、提前结清、贷款到期、贷款本金或利息逾期情况时，银行卡活期主账户余额不受还款留存金额的限制，自动用于还款。

第二十五条借款人有欠息时，按照罚息、欠息、本金的先后顺序依次扣收。若银行卡活期主账户余额不足以全额归还欠息和罚息时，则自动先用于归还本金。

第六章小额贷款卡的管理

第二十六条为了控制授信风险，一个家庭或一个客户只能办理一张小额贷款卡，一张小额贷款卡可以关联多个合同。

第二十七条使用小额贷款卡且通过密码验证的借款均视为借款人实施借款的操作，借款人应按期足额还本付息，借款人在任意渠道（银行柜面、ATM、自助设备、网银、POS 消费等）交易中若自有资金余额不足时，贷款人将贷款划入该账户即视为履行了发放贷款的义务。

第二十八条小额贷款卡被盗、遗失、损坏或密码遗忘的，持卡人应及时办理挂失、补卡、换卡和修改密码等手续。办理前述手续必须在发卡的营业网点。发卡营业网点在受理前述业务时，必须验证持卡人身份证件、小额贷款卡支付密码和申请书回执，以确认补办手续为持卡人本人。

第二十九条小额贷款卡挂失补开后，需要签订卡号变更确认书（附件三），以恢复小额贷款卡相关功能。

第七章小额贷款卡的贷后管理

第三十条小额贷款卡贷款发放的后续管理包括小额贷款卡贷款发放后贷款资金的使用管理、非现场检查管理、现场检查管理、本息收回管理、不良资产管理、资产保全管理、呆账坏账核销管理、信贷资产风险分类管理、档案管理等工作。

第三十一条各经营单位应严格按《**贷后检查管理办法》、《**信贷资产风险分类》、《**不良贷款、抵债资产管理办法》进行小额贷款卡业务贷后管理。撰写贷后检查报告，列入信贷档案备查，如需对信贷资产作出风险分类的，要及时做好信贷资产风险分类工作。

第三十二条小额贷款卡贷款发放的后续管理工作由管户客户经理为第一责任人负责，并承担后续管理责任。

（一）小额贷款卡贷款的非现场检查管理。一般每季度至少电话回访客户一次，管户客户经理应定期收集借款人相关信息、资料，并进行分析，如发现有异常情况、影响到贷款资产安全的应及时进行现场检查，提出书面处理意见并报告所在经营单位负责人。

（二）小额贷款卡贷款的现场检查管理。管户客户经理要加强对发放的小额贷款进行实地检查，每半年不少于一次，并建立相应档案。现场检查主要内容：

1、对借款人的检查：借款人是否按规定用途使用贷款资金；借款主体生产经营是否正常；第一还款资金来源是否落实；借款人是否因负债与其他金融机构，或其他债权形成

经济纠纷，或纠纷案件尚未解决；借款人是否死亡、失踪或丧失民事行为能力；借款人是否违反借款合同所约定的义务。

2、对保证人的检查：保证人基本情况及经营状况是否有重大变化；保证人是否因负债与其他金融机构或其他债权形成经济纠纷或诉讼案件尚未解决。

第三十三条小额贷款卡贷款本息的收回管理：小额贷款到期或结息前，经办信贷人员可以通过书面、电话或短信等方式提醒借款人按期履行债务；贷款发生逾期或欠息后，相关责任人应及时督促借款人、担保人偿还债务。

第三十四条当借款人出现《**关于进一步加强风险预警和完善操作的通知》中所描述的预警信息的，须立即采取有效措施，防范风险。

第三十五条小额贷款卡贷款业务应严格执行重大问题报告制度。对于客户发生的影响其偿债能力的重大事项，要及时掌握并于第一时间向相关部门及人员报告。如发生特别预警信号的，应在报有权审批人同意后及时手工冻结未使用贷款额度，在借款人结清逾期贷款、利息或解除预警信号后，经审批后方可由有权人员重新启用贷款额度，重启贷款额度实时生效。

第三十六条小额贷款卡的管理操作责任

小额贷款卡贷款业务各岗位操作人员必须严格按照本办法办理小额贷款卡相关业务，对未按规定程序和要求办理业务而形成风险或导致风险放大的，将按照本行贷款责任认定的有关规定承担相应责任。

第三十七条借款人可申请提前结清小额贷款卡业务并终止合同，但需经本行审查同意，并按原定合同利率和实际借款期限计算利息。借款人偿还全部贷款本息且期限届满时，借款合同自行终止。

第三十八条小额贷款卡贷款档案管理按《**信贷档案管理办法》规定执行。

第八章额度的暂停、减少、取消和恢复

第三十九条在对小额贷款卡贷款的现场或非现场检查中，发现借款人或担保人有影响贷款安全的情形，贷款人有权暂停、减少、取消和收回贷款。

（一）出现下列情况，贷款人有权暂停小额贷款卡上未用的贷款额度：

1、未按时偿还借款本金或未按时支付利息；

2、发生司法冻结的；

3、不按约定的贷款用途使用贷款；

4、将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目；

5、不接受或不配合贷款人对其贷款使用情况查询或监督；

6、隐瞒个人财产状况、经营状况。

其中出现“未按时偿还借款本金或未按时支付利息、发生司法冻结”情形的，系统将自动冻结。

（二）出现下列情况，贷款人有权减少小额贷款卡上未用的授信贷款额度：

1、保证人违反保证合同的约定，或资信状况恶化，或发生其他导致其担保能力减弱的事件；

2、未按期向贷款人清偿其他到期债务或未按期清偿其他金融机构或第三人到期债务的。

（三）出现下列情况，有权取消小额贷款卡上未用的授信贷款额度，并收回已使用的贷款：

1、参与赌博、吸毒等违纪违法行为的；

2、财产遭受哄抢等事件的；

3、卷入重大行政处罚的；

4、因经营不善而停产歇业的；

5、死亡、失踪或丧失民事行为能力的；

6、发生其他严重影响偿还债务能力或失去信用情形的。

第四十条恢复已暂停使用小额贷款卡的贷款额度

由借款人提出申请，报经办客户经理对申请人进行调查，并重新对申请人进行资信评估，根据调查结果并提出是否同意恢复意见，报有权审批恢复权人。有权审批恢复权人根据信贷人员调查意见进行审批。如同意恢复的，则在系统进行维护。其中发生司法冻结的，不允许手工恢复授信额度，只能在解除司法冻结后自动恢复。

第九章附则

第四十一条本行员工在办理小额贷款卡业务时，发生任何违反本办法的行为，将按照《**员工违纪违规行为经济处罚实施办法》、《**员工行为积分管理办法》、《**信贷风险责任制度》等有关规定进行问责处理

第四十二条本办法由**总行负责解释和修订。本办法自印发之日起施行。